DB3610T 3-2021 古村落金融贷实施规范　

ICS03.060DB3610ImplementspecificationsforfinanceloanofancientvillagesIDB3610/T3—2021前言 2规范性引用文件 3术语和定义 4实施主体与对象 5贷款要求 6贷款流程 7贷后管理 8风险控制 附录A（资料性）借款申请书 附录B（资料性）承诺书 附录C（资料性）贷款业务批复书 附录D（资料性）古建筑经营权抵押登记申请审批表 附录E（资料性）古建筑经营权登记证明 附录F（资料性）贷款展期申请书 DB3610/T3—2021本文件按照GB/T1.1—2020《标准化工作导则第1部分：标准化文件的结构和起草规则》的规定起草。请注意本文件的某些内容可能涉及专利。本文件的发布机构不承担识别专利的责任。本文件由抚州市人民政府金融工作办公室提出并归口。本文件起草单位：江西金溪农村商业银行股份有限公司、江西省质量和标准化研究院。本文件主要起草人：罗剑、黄建春、周悦梅、余君明、虞珊峰、吕雪、冯欣。1DB3610/T3—2021古村落金融贷实施规范本文件确立了古村落金融贷实施的术语和定义、实施主体与对象、贷款要求、贷款流程、贷后管理、风险控制等内容。本文件适用于以古村落古建筑的所有权或经营权作为抵押物申请信贷资金的融资活动。2规范性引用文件本文件没有规范性引用文件。3术语和定义下列术语和定义适用于本文件。3.1古建筑ancientbuildings具有历史文化意义的民用建筑和公共建筑。3.2古村落ancientvillages由古建筑形成的兼有物质与非物质文化遗产特性的村落。3.3古村落金融贷financeloanofancientvillages借款申请人以古村落古建筑的所有权或经营权作为抵押物，向金融机构申请信贷资金的融资活动。4实施主体与对象4.1实施机构应为依法设立并获得相关部门颁发的金融许可证的金融机构。4.2实施对象应为依法取得县级及以上不动产机关或相关政府部门颁发的所有权或经营权证的古建筑经营主体（古建筑开发、保护的企业或个人），可按程序向金融机构申请贷款。4.3实施对象（即为借款申请人）还应具备以下条件：——借款主体为个人的，应年满18周岁，原则上不超过65周岁，具有完全民事行为能力；——贷款主体为企业的，企业法人、主要股东、高级管理人员无重大不良信用记录；——具备一定实力、有持续经营能力且社会信用良好；——用于抵押的古建筑没有权属争议。2DB3610/T3—20214.4有下列情况之一的古建筑不得提供抵押：——权属不清或有争议、纠纷的；——未取得古建筑产权或经营权证明的；——依法被查封、扣押、监管或者受其他形式限制的；——属于文物保护法律法规限制经营的。5贷款要求5.1应根据借款申请人信用状况、投资经营所需资金、偿还能力、古建筑评估价值等因素，综合确定古建筑抵押率和实际贷款额度，借款申请人应持有一定比例的自有资金。5.2应根据古建筑抵押期限、贷款用途、贷款风险、租金支付方式、借款申请人经营周期、实际经营资金需求和综合还款能力等因素，确定贷款期限及还款方式。5.3应根据最近一次发布的同档期贷款市场报价利率（LPR）及金融机构实际情况确定贷款利率。5.4可采用“古建筑抵押+信用”“古建筑抵押+担保”等多种贷款方式。5.5借款申请人获得的贷款，应主要用于古建筑保护开发和利用等合法用途。6贷款流程6.1贷款原则应遵循“合法、有序、统筹、安全”的原则实施贷款，贷款工作流程见图1。图1贷款工作流程图6.2授信申请6.2.1符合本文件第4章条件的借款申请人应填写《借款申请书》（参见附录A）。6.2.2借款申请人为企业的，可根据金融机构要求提供以下资料：——统一社会信用代码等有效的经营许可证件；——公司章程；——法人代表身份证明，对委托办理信贷业务的，须提交书面授权委托书；公章与法定代表人、财务负责人签字样本；——根据法律、法规及公司章程要求，应由股东会、董事会或其他有权机构提供的同意申请贷款及抵押的决议、文件或具有同等法律效力的文件或证明；——近两年会计年报及近期财务报表；——贷款用途及还款来源证明材料；——古建筑所有权证或经营权证；3DB3610/T3—2021——金融机构要求的其他资料。6.2.3借款申请人为个人的，可根据金融机构要求提供以下资料：——借款申请人及抵押共有人有效的身份证件；——借款用途及还款来源证明资料；——古建筑所有权证或经营权证；——借款申请人、抵押共有人出具的《抵押承诺书》（参见附录B）及抵押承租人出具的《承租人承诺书》（参见附录B）；——金融机构要求的其他资料。6.2.4借款申请人应保证填报信息及相关佐证材料真实、可靠且合法，并承担由此产生的一切法律责任。6.3申请受理6.3.1金融机构应核查借款申请人递交的材料，做出是否符合贷款准入的基本判断，及时作出是否受理的答复，并通知借款申请人。6.3.2明显不符合贷款条件的，终止信贷程序并及时告知借款申请人；符合贷款条件的，受理申请并上户调查。6.4授信调查6.4.1金融机构应进行现场调查，调查的主要内容包括但不限于以下方面：——借款申请人基本情况；——贷款具体用途及与贷款用途相关的生产经营情况、资金占用等；——借款申请人第一还款来源情况，包括核心主业、主要收入来源、现金流、净资产、还款能力及还款方式；——借款申请人及其关联人信用情况，现有融资性负债情况；——实地调查核实抵押物的产权归属、地理位置、价值及变现能力等情况；——古建筑所有权证或经营权证情况；——核实追加增信措施的有效性、合法性等；——风险与收益，主要包括借款申请人从事的行业和生产经营可能存在的风险及控制措施等。6.4.2调查完成后金融机构应出具调查报告，主要描述借款申请人申请贷款用途、金额、期限、还款方式、担保方式等情况，调查报告应主要包括以下内容：——借款申请人的资信情况；——借款申请人的综合信息及古建筑抵押物相关信息；——借款申请人古建筑的合法性、价值及可变现能力；——第一还款来源情况，包括借款申请人营运资金需求明细和汇总情况及生产经营产生综合收益及其他合法收入；——借款申请人关联方及关联交易情况；——第二还款来源情况，包括抵押物的权属、价值和变现难易程度，或保证人的保证资格和能力等情况；——借款申请人现有负债情况、在金融机构贷款情况及信用情况，民间债务金额、利率和归还情况；——其他需说明的内容。6.4.3调查结论应明确拟授信总额及贷款额度、贷款期限、利率、用途、还款方式、担保方式、用信条件等意见，并上报审查与风险评价。6.5价值评估4DB3610/T3—20216.5.1古建筑抵押价值的评估应充分考虑地理位置、保存质量、经营权租金、剩余期限等因素。6.5.2可委托第三方专业评估机构评估或由县级及以上政府部门出具古建筑价值鉴定书或报告，公平、公正、客观、合理确定古建筑价值。6.5.3金融机构应根据借款申请人的古建筑评估价值确定抵押率和抵押额度。6.6授信评审6.6.1金融机构应限期完成授信评审工作，评审内容包括但不限于以下内容：——确定借款申请人及担保人有关资料是否完整、有效；——审查借款申请人、担保人是否具备借款和担保的基本条件，确定是否符合主体资格；——贷款用途是否合规、合法、明确，贷款额度、期限、利率、还款方式是否合理等；——第一还款来源是否充足、有保障；——第二还款来源情况。用于抵押的古建筑权证应合法有效；抵押物价值和变现能力，租金交付情况，增信措施的有效性；抵押人及其配偶或其他共有人是否出具《抵押承诺书》等；——借款申请人及其关联人信用情况，现有融资性负债情况；——贷款风险防范措施、用信约定条件是否到位，是否可操作；——金融机构要求的其他评审内容。6.6.2评审结论应明确借款申请人拟授信总额及具体贷款额度，贷款期限、利率、用途、还款方式、担保方式、用信条件等意见。6.6.3工作人员应出具贷款评审报告报送审批，评审报告应包括以下内容：——基本情况及主体资格情况；——非财务因素及关联人情况；——产业政策及行业政策情况；——贷款用途是否符合国家产业政策；——信用等级及授信额度情况；——第一还款来源是否充足；——第二还款来源是否具备代偿能力；——与金融机构往来情况；——贷款风险评价和防范措施落实情况；——审查结论应明确贷与不贷、贷款种类、金额、期限、利率、还款方式、抵押物等意见；——金融机构可根据实际情况补充相关说明。6.7审议与审批6.7.1金融机构应按程序在规定时限内进行审议审批，审议应主要包括以下内容：——贷款是否合规合法，是否符合国家政策要求；——贷款综合效益；——贷款的风险和防范措施；——根据贷款情况需审议的其他内容。6.7.2审议后报送审批并出具《贷款业务批复书》（参见附录C），批复书应包括风险管控意见和提款前提条件等内容。6.7.3经评审不同意发放的贷款，应及时告知借款申请人，并做好解释工作。6.8合同签订5DB3610/T3—20216.8.1收到《贷款业务批复书》后，金融机构应及时将批复情况告知借款申请人办理借款合同、担保合同等签订手续。6.8.2工作人员应严格按照贷款批复书提出的意见与借款申请人在信贷系统初步签定借款合同和相关抵押合同。6.9抵押登记6.9.1可在相关机构办理古建筑抵押登记并提交以下资料：——抵押合同双方当事人主体资格证明或自然人身份证明文件；——经抵押合同双方当事人签字或者盖章的《古建筑抵押登记申请审批表》（参见附录D）；——规范有效的古建筑所有权或经营权证；——其他需要的资料。6.9.2委托代理人办理抵押登记的，应提交代理人身份证明文件和授权委托书。6.9.3合同签订后，金融机构工作人员应会同借款申请人、抵押人办理有关抵押登记手续，取得《古建筑经营权登记证明》（参见附录E），及时入库建立抵押关联关系。6.9.4如需办理保险业务的，保险期限不得短于贷款期限。6.10贷款发放与支付6.10.1借款合同生效后，借款申请人可通过柜面或线上等放款渠道提取贷款资金。6.10.2需要受托支付的，应按合同约定及相关要求完成支付。6.10.3贷款支付过程中，借款申请人信用状况下降、主营业务盈利能力不强、贷款资金使用出现异常的，金融机构应与借款申请人协商补充贷款发放和支付条件，或根据合同约定变更贷款支付方式、停止贷款资金的发放和支付。7贷后管理7.1档案管理应建立贷款档案管理制度，将贷款过程中记录的文件资料专门归档并设专人保管，确保贷款档案安全、完整和有效利用，人员变动，应办理档案交接手续。7.2贷后检查7.2.1应定期或不定期进行贷后检查，进行首次贷后检查后，至少每个季度进行一次；不能正常缴息的，至少一个月检查一次，必要时不定期进行检查。7.2.2贷后检查内容应包括贷款资金使用情况、借款人生产经营现状及发展变化情况、贷款担保情况等，主要包括以下内容：——借款人是否按信贷合同规定的用途使用信贷资金，对未按贷款合同规定用途使用的，应查明原因并提出处置意见；——对借款人的履约情况及信用状况、宏观经济变化和市场波动情况、贷款担保的变动情况等内容进行检查与分析；——借款人生产经营、财务状况是否正常，主要产品的市场变化是否影响产品的销售和经济效益；——了解掌握借款人内部变化等重大事项，分析变化是否影响借款人偿债能力；——抵押物的完整性和安全性；——贷款期限超过一年以上的应提高检查频率并进行风险评估。6DB3610/T3—20217.2.3金融机构应对借款人的信用及担保情况变化等进行跟踪检查和监控分析，加强抵押物监管，对抵押物价值发生较大变化的，如造成贷款风险的应及时追加其他担保。7.2.4古建筑采用借款人自主支付的，应通过账户分析、凭证查验或现场调查等方式，核查贷款支付是否符合约定用途，并在规定期限内收集贷款资金使用记录和相关用途证明材料。7.2.5工作人员应做好贷后检查记录并及时将贷后检查相关资料入档保管。7.2.6发现贷款出现风险后应根据合同约定及时采取提前收贷、追加担保等有效措施防范化解贷款风7.3收回贷款7.3.1金融机构应在贷款到期前，对借款人进行贷款到期提示，按期收回贷款本息。7.3.2借款人按期还清全部贷款后，应将抵押权利凭证交还抵押人，并做好签收登记。7.3.3抵押合同到期或借款人偿还全部本息要求注销抵押的，应办理抵押注销登记手续。7.3.4借款人不能按期归还贷款，应按实际要求在贷款到期前提交《贷款展期申请书》（参见附录F工作人员应审查原因和实际需要，提出是否同意展期的意见及合理确定贷款展期期限，根据贷款权限逐级审批，办理展期手续。8风险控制8.1应建立风险缓释机制防范控制贷款风险，可申请财政部门设立风险保证金或建立收储机制。8.2抵押贷款到期（含展期后到期）不能偿还的，金融机构应及时清收贷款，采取多种形式组织清收。仍无法归还的，依法对抵押的古建筑进行处置，可参考以下方式处置：——收储。对借款人确因经营困难不能按期归还贷款本息的，由政府按鉴定书价值或第三方专业评估机构评估价值一定比例进行收储，将收储资金归还贷款本息；——转让。通过交易市场将抵押物进入流转市场，通过获取转让收益归还贷款本息；——变更。通过交易市场将抵押物进入流转市场，通过变更方式，变更古建筑经营权人，由新的经营人履行还贷义务；——变现。通过拍卖、变卖古建筑所有权或经营权，所得的价款优先受偿；——诉讼。与借款人、抵押人不能通过协商处置抵押的古建筑，通过诉讼方式解决；——扣划补偿金。以上措施仍无法收回的情况下，金融机构可根据实际情况向政府部门提出补偿申请，扣划生态产品价值实现专项补偿基金；——其它合法形式。在处理抵押物过程中所产生的实现债权的费用，应从拍卖或者变卖价款中优先扣除。8.3对确实无法收回的不良贷款，应按照相关规定进行核销，并继续向债务人追索或进行市场化处置。7DB3610/T3—2021（资料性）借款申请书表A.1“古村落金融贷”个人借款申请书务2、本人不可撤销地授权贵行及其各分支机构在审核本人或配偶贷款申请8DB3610/T3—2021表A.2“古村落金融贷”法人客户借款申请书万额额）：2、不可撤销地授权贵行及其各分支机构在审核本单位借款申请、在审核本单位作为担保人和进行相关风险管理中，可根据需要按照中国人民银行有关规定向中国人民银行征信系统和其他依法设立的信用信息）：9DB3610/T3—2021承诺书B.1抵押人承诺书。1、抵押人对上述抵押物拥有完全权属，未设定过其它担保，无权属争议，且用于抵押担保已取得所有共有人的同2、抵押期间或贷款本息未全部偿还前，未经贵行同意，不对抵押物做出转让、馈赠、出售、出租、再抵押或其他3、如经贵行同意抵押物出租的，将会同贵行经办人员共同取得承租人亲自签署的《承租人承诺书》，由此与承租抵押承诺人签章和手模）共有人签章和手模）DB3610/T3—2021B.2承租人承诺书。