现金管理与互联网金融

2024/12/4现金管理与互联网金融某大型外资银行中国总部企业银行高级经理张羿目录现金管理概念1现金管理工具2互联网金融32024/12/4企业资金管理需求数字化网络化专业金融服务对现金流入、留存和流出等现金周转期各环节进行科学管理现金管理企业财资管理=企业+财资+管理资金管理现金管理财资管理中小企业集团企业政府机构金融同业财务会计营运资金工具制度系统机构关系2024/12/4管理对象是企业的血液--现金2024/12/4管理目标是?成本风险利润商业银行—服务供应商之一工具系统结算融资投资衍生品交易网上银行账户银企直联资金管理平台收益现代商业银行现金管理/财资管理=工具系统++服务+流入、留存、流出解决方案究其实质,就是更有计划、更有目的性的交叉销售，整合营销！从而，绑定客户，提升客户的忠诚度，赚取最大的综合收益！2024/12/4科学的企业财资管理服务要符合企业的生命周期！初创期成长期扩张期稳定期账户服务结算业务企业网银中小企业融资集团网银账户服务直接融资流动风险银企直联企业网银间接融资账户服务直接融资流动风险间接融资2024/12/4目录现金管理概念1现金管理工具2互联网金融32024/12/4现金收款转账收款资金归集POS收款线上收款智能资金池收款服务付款服务现金付款支、汇票付款集团网银银企直联第三方支付微支付留存服务定期、活期协定、通知存款资金管理平台跨境资金池货币基金定制理财资产托管现金管理集团企业网上银行(简称”集团网银”)，是商业银行为满足由两个及以上成员企业组成的企业集团的集中管理需求而设计开发的。集团网银是商业银行开展集团现金管理业务的重要平台之一。通过集团网银可以实现集团零余额账户管理、统收统支管理、收支两条线管理等多种集团资金管理模式。集团网银的主要服务对象是集团总部的管理人员，方便集团总部对成员企业的管理。简言之，集团财务用1把U-KEY，实现对集团账户的统一管理。2024/12/4[

集团网银]企业网银可根据集团客户的个性化需求制定多种形式使用模式，如：模式一集团总部集中审批

分/子公司作为录入操作员、业务提交者，母公司/总公司为最终授权人；模式二

集团总部集中处理

分/子公司只有对账户的查询权限，母公司/总公司负责集团账户所有的支付；模式三授权金额以上集中审批

授权金额以下：分/子公司自行支付

授权金额以上：分/子公司录入后提交业务，母/总公司授权后支付；集团企业网银支持5级，每级9人的授权模式，完全满足集团财务管理要求；成员企业的所有操作员，均需集团网银的系统管理员统一配制操作权限。2024/12/4集团总部一级子公司A二级子公司C一级子公司B二级子公司D[

集团网银]仅一把U-KEY，即可实现：2024/12/4账户集中监管对子公司跨地域、跨主体的实时监控第一时间了解集团成员企业资金明细交易集中把控制定子公司操作权限，降低道德风险集团统一授权，把控子公司资金动向资金归集功能归集闲置资金，实现集团收益最大化整合子公司资金需求，降低财务成本[

集团网银]2024/12/4实时了解资金流的整个动态情况，风险得到监督和控制；集中利用资金，降低集团财务成本，提高资金使用效率；增强集团融资能力；业务流程得到优化，各系统协同更加有效；促进了商业银行对集团服务的改善；规范资金管理，提升财务管理水平，增强企业竞争力。内部资金调剂、降低融资成本

建立集团资金统筹优势，内部平衡资金盈缺资金量时间资金集中后的效果子公司A子公司B资金盈余，使用效率下降资金短缺，融资成本或业务受损公司资金需求公司资金头寸集团资金需求集团资金头寸[

资金池效果]资金管理平台是通过互联网或专线连接，以特定的系统接口，使企业的ERP系统或资金管理系统与银行业务系统实现无缝对接，企业可以利用其自身系统完成对其银行账户的查询、转账支付、企业理财、代发工资，现金管理等操作。资金管理平台是目前最好的跨银行、跨区域的企业资金管理工具。2024/12/4[

集团资金管理平台]2024/12/4通过用网络将企业的ERP系统与多家商业银行的业务系统连接，即银企直联的无缝衔接，将资金管理有机的整合至企业的ERP系统，使企业资金管理更有效率。

[

集团资金管理平台]

企业使用资金管理平台之后，商业银行不再是企业资金运作的调配中心，企业将通过自己的ERP系统实现跨银行的资金集中监控、跨银行跨区域人民币资金池、快速批量付款、实时对账、周利宝通知存款、代发工资费用报销、以及其他现金管理和个性化定制需求。

2024/12/4只有同相关银行都完成银企直联,才能利用资金管理平台完成这些银行的归集资金[

集团资金管理平台]集团资金池资金归集日常流动资金资金下拨闲置资金银行偿还贷款发放内部贷款银行银行综合授信资金计划开票开证成员单位成员单位成员单位成员单位成员单位成员单位成员单位内部授信额度[

集团资金管理平台效果]2024/12/4目录现金管理概念1现金管理工具2互联网金融39.3万亿2013年我国B2B电子商务交易规模，占GDP的13.88%。83.7%B2B交易占全国电子商务交易市场的份额。14.1%网络购物市场占全国电子商务市场的份额，且快速增长。[金融互联网]2024/12/42024/12/4[互联网金融VS金融互联网]新现金管理（新货币论）支付清算（超级网银）渠道合作（三方支付）风险管理（大数据）线上融资（新工具和方法）直接融资（P2P）直接融资（众筹）支付清算（三方支付）互联网金融金融互联网2024/12/4[互联网金融-P2P]2014年1月，招商银行与人人贷托管合作，是商业银行首开P2P托管服务,针对人人贷公司的风险备用金专户资金进行独立托管，对风险备用金专户资金实际进出情况作出托管报告。“风险备用金账户”是以人人贷公司的名义单独开设的一个专款专用账户。“人人贷”从平台上每笔成交的贷款中收取一定比例的服务费作为风险备用金。其用途是平台上一旦发生坏账，“人人贷”网站将会自动通过风险备用金进行相应的垫付，形成风险共担机制。招商银行风险备用金账户人人贷借款人借款人借款人P2P投资人投资人投资人投资贷款贷款服务费收取坏账风险补偿2024/12/4[互联网金融-众筹]1)大家投委托兴业银行托管投资资金；2)投资者认购满额后，将钱款打入兴业银行托管账户；3)大家投协助成立有限合伙企业，投资者按出资比例拥有有限合伙企业股权；4)兴业银行将首批资金转入有限合伙企业；5)有限合伙企业从兴业银行获取资金后，将该资金投入被投企业，同时获得相应股权；6)银行托管资金将分批转入有限合伙企业，投资者每次转入前可根据项目情况决定是否继续投资；7)若投资者决定不继续投资，剩余托管资金将返还予投资者，已投资资金及股权情况不发生其他变化。投资者可自主选择是否愿意担任有限合伙企业的一般合伙人2024/12/4[互联网金融-第三方支付]①订单生成⑦发货12通知收款②选择平台⑧通知支付11通知结果⑨通知划款⑤通知到账③支付请求④划账10划账资金流信息流物流⑥通知发货卖家买家第三方平台第三方账户买家账户卖家账户电子商务行业对收付款需求的变化电子商务支付流程第三方支付企业截至2013年2月，央行已累计颁发支付机构牌照223张[金融互联网-小企业]2024/12/4行业对融资需求的变化当供应链上的客户都实现了电子商务全流程的数字化，商业银行也需要提供的是更数据化的金融服务，包括现金管理服务，在线融资服务等创新金融产品。例如建行同金银岛的合作：信息服务+物流服务（监管仓库112个）+融资（与建行合作）[供应链企业对在线融资的需求][金融互联网-中型企业]2024/12/4ERP系统核心企业供应链系统商业银行供货厂商①发货②应付账款通知⑥确认通知及预约付款指令③企业网银推送应收账款信息④融资申请⑤

资申请确认融⑦放款/开票⑧到期付款依托于ERP系统的供应链金融服务[金融互联网-大型企业]2024/12/4商业银行依然是金融服务的主体金融牌照、监管关系、资本规模、客户基础、物理网点、人力资本、技术装备等短时间无被超越可能。金融业的行业规则会逐渐改变金融机构创新会采用直接融资方法对商业银行形成冲击，从而将金融机构面临的系统风险的将逐