保险基础知识简读本(2024版)

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保险基础学问

一、考试分值:

(1)保险原理学问(1-5章)：25分；

(2)财产保险学问(6章)：10分；

(3)人身保险学问(7章)：25分；

(4)《保险代理人》、《职业道德》〉和《执业行为规范》(89章)：10分

(5)《中华人民共和国保险法》：20分；

(6)《保险代理机构管理规定汰《民法通则》、《消费者权益爱护法》和《反不正值竞争法》：10分

二、考试试题：

(1)单项选择题占90题(9。分)

(2)推断题占10题(10分)

第一章风险管理

第一节风险概述

一、风险的含义:

风险—指某种事务发生的不确定性，保险中的风险是指损失的不确定性。

二、风险的构成要素：【风险三要素】

1、风险因素—指促使某一种特定风险事故发生或增加其发生的可能性或扩大损失程度的缘由或条件。

2、风险事故—指造成人身损害或财产损失的偶发事务。

3、我医一指丢失全部权、预期利益、支出费用和担当责任的经济价值的削减变更。人身风险的损失

有收入损失、额外费用支出增加等。

例如:由于下雨路滑，汽车刹车失灵引发了交通事故，导致车毁人亡。

(1)风险因素一刹车失灵(2)风险事故一交通事故(3)损失一车毁人亡

三、风险的种类:

1、按风险产生的缘由分类:

风险含义说明

1自然风险指地震、火灾、水灾等自然界不规则的变更使社会生产、生活遭遇损失的风险。

2社会风险指个人或单位导致社会生产、生活损失的风险。

3政治风险指对外投资、贸易过程中，因政治缘由或双方订约无法履行导致债权人的经济损失的风险。

4经济风险:生产、销售等经营活动受到市场供求、贸易环境、经营决策等的影响出现经营亏损的风险;

5技术风险指核辐射等科学技术的发展、生产方式的变更导致人们的生产、生活遭遇损失的风险。

2、按风险标的分类：

风险含义说明

1财产风险收才产的损毁、贬值和经济上的损失的风险。【干脆、间接财产损失】

2人身风险攵人身的死亡、残疾、丢失劳动实力及增加医疗费的风险C

3责任风险人或单位的过失行为造成其他人伤亡、财产损失，依法担当民事，法律责任的风险。

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a事损害赔偿责任】

4信用风险济贸易中的权利人和义务人之间由于一方违约、违法导致对方经济损失的风险。【出

出口国违约、违法等行为导致的风险】

3、按风险性质分类:

风险含义说明

1纯粹风险指只有损失机会、无获利可能的风险。

2投机风险指既有损失机会、又有获利可能的风险。

【三种投机风险(1)没有损失;(2)损失；(3)赢利】

4、按风险产生的社会环境分类：

风险含义说明

1静态风险指自然风险、人们过失行为导致损失的风险

2动态风险指社会经济、政治、技术、以及组织等发生变动导致损害、损失的风险。

【人口增K、资本增加、生产技术改进、消费者爱好变更】

5、产生风险的行为分类:

风险含义说明

基本风险指非个人行为引起的风险。

特定风险指个人行为引起的风险。

四、风险的特征:

1、风险的不确定性2、风险的客观性3、风险的普遍性

4、风险的可测性5、风险的发展性

其次节风险管理

一、风险管理的含义：

风险管理——绢织或个人抵挡和降低风险的决策过程，以最小的成本获得最大的平安保障的管理过程。

1、风险管理对象：风险

2、风险管理的主体：组织、个人

3、风险管理程序：(1)风险识别(2)风险估测(3)风险评价(4)选择风险管理技术(5)评估风

险管理效果

4、风险管理目标：最小的成本获得最大的平安保障;

5、风险管理成为一个独立管理系统；

二、风险管理程序：

(1)风险识别——对客观存在的未发生、潜在的风险进行识别和归类，包括感知风险、分析风险两个方

面；

(2)风险估测一利用概率论、估计和预料风险发生概率和损失程度；

(3)风险评价评估风险发生的可能性及危害程度，并与平安指标做比较，实行相应的平安措施；

(4)选择风险管理技术——限制型和财务型的风险管理技术；

(5)评估风险管理效果一对风险技术的适用性、收益性的分析、检查、修正和评估；

三、风险管理的目标：

一)损失前目标：

(1)削减事故发生的机会

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(2)以经济、合理的方法预防潜在损失的发生，力求以最小费用支出获得最大平安保障;

二)损失后目标：

(1)减轻损失程度；(2)刚好供应经济补偿；

四、风险管理的方法：

(一)限制型风险管理方法-事故发生前一降低事故发生率，事故发生后一降低损失程度

(1)避开(2)预防(3)抑制

(1)避开——损失频率高、损失程度高的状况下，一般采纳避开的方法来进行风险管理。

(2)预防——土耍指防范未然。

(3)抑制——指损失发生时或损失发生之后为降低损失程度而实行的各种措施。

(二)财务型风险管理方法-供应基金的方式，降低损失发生的成本；

1)自留风险

2)转移风险【(1)非保险转移风险(2)保险转移风险】

1、自留风险一指风险的自我担当，即企业或单位自我承受风险损害后果的方法。损失频率低、损失

程度低的状况下，一般采纳自留风险的方法进行风险管理。

2、转移风险一指单位或个人为避开担当损失，而有意识地将损失或与损失有关的财务后果转嫁给

另一些单位或个人去担当的一种风险管理方法。

转移风险可分为财务型非保险转移和财务型保险转移。

其次章保险概述

第一节保险的要素与特征

一、保险的定义:

保险——指投保人依据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因

其发生所造成的财产损失担当赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年

龄、期限时担当给付保险金责任的商业保险行为。

1、从经济角度看:一种财务支配，即分摊损失；

2、从法律角度看:一种合同支配，体现民事法律关系主体之间的权利与义务关系；

3、从风险管理角度看:分散风险，消化损失，”精致的稳定器”；

二、保险的要素：【可、质、费、金、合】

1、可保风险的存在

风险是纯粹的风险；风险是意外发生；

大量标的损失可能性；导致重大损失的可能；

不能使大多数标的同时损失；风险必需具有现实的可测性

2、大量同质风险的集合与分散

3、保险费率的厘定：

(1、公允性原则；2、合理性原则；3、适度性原则；4、稳定性原则；5、弹性原见)

(1)公允性原贝h收取的保险费与担当保险责任要对等、相适应;

(2)合理性原则收取的保险费能补偿保险金支出不应获得过高利润;

(3)适度性原则保险费的收支足以抵补、整体业务；

(4)稳定性原则保险费率短期内肯定要相当稳定；

(5)弹性原则:保险费率长期内可以变动、调整;

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二、保险的功能：

功能分类

1保障功能财产俣险的补偿损失功能

人身俣险的经济给付功能

2资金融通功能【合法性、平安性、效益性原则】

社会管理功能1、社会保障功能(社会减震器)

32、社会风险管理(限制风险、削减风险损失)

3、社会关系管理(社会涧滑器)

4、社会信用管理

(1)保险保障功能【经济补偿是保险的基本功能】

(2)资金融通功能【资金融通功能是保险的金融属性，资本市场的资产管理者】

(3)社会管理功能【通过养老金的管理，体现社会保障功能】

第四节保险的产生与发展

一、保险的历史沿革：

1、公元前三、四千年，我国将风险分散原理运用在货物运输中，仓储制度是我国古代原始保险的重

要标记；

2、镖局是我国古代货物运输保险的形式：

镖码-保险标的镖力-保险费率镖单-保险单

3、古巴比伦的《汉谟拉比法典》最早的法规；

4、基尔制度(行会制度)是合作保险形式，产生相互合作保险组织；

5、11世纪的意大利是海上保险的最早起源，共同海损分摊制度【损失分担】是海上保险萌芽；

6、15世纪后期，非洲奴隶作为货物投保海上保险，出现人身保险的萌芽；

7、船舶抵押制度是海上保险的雏形;

8、“黑瑞浦”制度和基尔特制度是火灾保险的起源;

(1)1118年冰岛的“黑瑞浦”社对火灾损失相互负责赔偿的制度

(2)1676年德国的“汉堡火灾保险局”是基尔特制度基础建立的公营火灾保险的先期。

9、人身保险是基尔制度、公典制度、年金制度等演化成

(1)基尔制度一死亡、年老、疾病等供应救济金

(2)公典制度一【意大利】存款到肯定期限，可以领到数倍存款的资金

(3)年金制度一【英国】将资本、利息与生存死亡结合

二、现代保险的发展：

(1)海I：保险--11世纪的意大利【船舶保险单一世界上最古的保单】

(2)火灾保险--1667年英国尼古拉、巴篷【现代保险之父】

(3)人寿保险---1693年德国埃德蒙、哈甫编制第一张生命表,人类保险史的里程碑；

(4)责任保险一一1855年英国开办铁路承运人责任保险；

(5)信用保险---1702年英国成立主子损失保险公司，1842年英国保证保险公司成立，1893年美

国信用保险公司；

三、我国解放前的状况：

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(1)1884年英国人首先在上海设立了永福和大东方两家寿险公司

(2)最早的华资保险公司是福安人寿保险公司

(3)1912年设立的华安合群保险公司是国内规模最大的寿险公司

(4)1935年国民党政府通过了“简易人身保险法”并吩咐由邮政局办理

(5)日本在伪“满洲国”设立满洲生命保险会社

第三章保险合同

第一节保险合同的特征和种类

一、保险合同的含义：

保险颔一投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。

保险人-收保费是权利，赔偿保险金是义务，投保人-交保费是义务，获得赔偿保险金是权利

二、保险合同的特征：【保障、双、诚、有、幸、附】

1)保障合同一【投保人的人身、经济保障】

2)有条件的双务合同一【投保人、保险人双方权利义务】

3)最大城信合同一【投保人、保险人双方诚恳、信用】

4)有偿合同一【投保人付费得保障、保险人担当责任得保费】

5)射幸合同-【投保人交费不肯定得到保险理赔】

6)附合合同一【保险合同是格式合同、投保人同意条款签订合同】

三、保险合同的种类：

分类险种

1依据性质分类补偿性保险合同给付性保险合同

2依据是否规定价值分类定值保险合同不定值保险合同

3依据保险责任分类单一风险保险合同综合风险保险合同一切风险保险合同

4依据实际价值分类足额保险合同不足额保险合同超额保险合同

5依据承保险方式分类原保险合同再保险合同

6依据保险标的分类人寿保险合同财产保险合同

其次节保险合同的要素

一、保险合同的主体：

1、保险合同当事人：

(1)保险人一股份有限公司、相互保险公司

(2)投保人一法人、自然人

2、保险合同关系人：

(1)被保险人一【财产保险合同中法人、自然人】

(2)受益人一投保人变更受益人必需经过被保险人同意

(1)保险人一一与投保人订立保险合同,并担当赔偿或给付保险金责任的人

(2)被保险人——指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金恳求权的人，投保人可以为被保险人

(3)受益人——指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金恳求权的人(1)受益人须

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经被保险人或投保人指定(2)受益人必需是具有保险金恳求权的人(3)投保人变更受益人必需经过被

保险人同意

二、保险合同的客体：

保险合同客体一主体履行权利、义务的标的；

1、保险利益是保险合同的客体

保险利益一-投保人或被保险人对保险标的具有法律承认的利益；

2、保险标的是保险利益的载体

保险标的——投保人申请投保的财产及其相关利益，或者人的寿命和身体，以确定保险合同关系的依据；

三、保险合同的内容：

保险合同当事人之间法律上承认的双方权利义务及相关事项，通过【保险条款】的形式来放映。

1、保险条款及分类

1)依据性质【基本条款、附加条款】

2)依据对当事人的约束程度【法定条款、随意条款】

2、保险合同的基本领项：

(1)当事人、关系人的名称和居处；(2)保险标的；

(3)保险贡任和贡任免除；(4)保险期间、贡任起先时间，订立合同的时间(年月日)；

(5)保险价值、保险金额；(6)保费及支付、保险金赔偿方法；

(7)违约责任、争议处理

1、保险责任一指在保险合同中载明的对于保险标的在约定的保险事故发生时，保险人应担当的经济

赔偿和给付保险金的责任。

2、责任免除一指保险人不负赔偿和给付责任的范围。(1)不承保的风险；(2)不承保赔偿责任的损

失；(3)不承保的标的；(4)投保人或被保险人未履行合同义务的责任免除。

3、保险期间——指保险合同的有效期间。

4、保险责任起先时间——指保险人起先担当保险责任的起点时间。

5、保险价值——指保险合同双方当事人订立保险合同时作为确定保险金额基础的保险标的的价值。投

保人对保险标的所享有的保险利益用货币估计的价值额。

6、保险金额——指保险人担当担当赔偿或者给付保险责任的最高限额。

7、保险费——指投保人支付的作为保险人担当保险责任的费用。

(1)纯费率——保险费率的基本部分，在财产保险中依据保险金额损失率来确定，在人身保险依据

人的预定死亡(生存)率和利率等因素来确定。

(2)附加费率——指在肯定时期内保险人业务经营费用与侦定利润的总和同保险金额的比率。

第三节保险合同的订立与效力

一、保险合同的订立：

保险合同的订立一保险人与投保人在同等自愿的基础上就保险合同的主要条款进过协商达成协议

的法律行为.

(1)要约一投保人针对保险条款建议提出明确的意思表示【投保人填写投保单，向保险提出保险要

求】。

(2)承诺——指保险人表示情愿接受投保人提出订立保险合同的意思表示【保险人同意承保】。

二、保险合同的形式和构成:

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保险合C同的书面形式:

⑴保险单——【保险证券--长期寿险具有现金价值】

⑵暂保单一【有效期30天】

⑶保险凭证一【“小保单”简化的投保单】

(4)其他书面形式一【保险怖议、电报、电传】

⑴投保单——投保人向保险人申请订立保险合同的书面要约；

⑵批单［背书］—保险当事人双方修改和变更保险单内容的一种单证；

⑶保险凭证——又称“小保单”，凭证上不印保险条款，只有相关项目，与保险单具有同样的法律效

力。我国的货物运输保险、团体人寿保险和机动车辆第三者责任保险大量运用保险凭证。

(4)书面形式:保险协议书、电报、电传、电子数据交换

三、保险合同的效力:

1、保险合同的成立与生效

(1)保险合同的成立【保单签字】一保险人审核投保人填写的投保单后并在投保单签章表示同意承保。

(2)保险合同的生效【缴纳保费】——依法成立的合同对双方产生约束力【投保人缴费，保险人“零时

起保制”(次日零时或者约定将来某一日的零时)】

2、保险合同的有效和无效：

(1)保险合同的主体和内容有效

(2)保险合同的主体和内容无效【全部无效和部分无效】

第四节保险合同的履行

一、投保人义务履行：

1、照实告知的义务；2、交纳保费的义务

3、防灾防损的义务；4、危急增加的通知义务

5、保险事故发生后刚好通知义务；

6、损失施救的义务；7、供应单证的义务；8、帮助追偿的义务；

二、保险人义务的履行：

1、担当赔偿保险金的义务；2、说明合同的义务

3、刚好签单的义务；4、为投保人、被保险人保密的义务

第五节保险合同的变更、中止和终止

一、保险合同的变更：

1)保险合同的主体变更2)保险合同的内容变更

二、保险合同的中止：超过60天的缴费宽限期后的2年内

三、保险合同的终止：

(1)自然终止(保险期限满终止)【最基本、最一般】

(2)保险人履行完义务终止；

(3)合同主体行使终止权【特定状况发生，行使终止合同权利】

(4)保险标的全部灭失【非保险事故发生，保险标的灭亡】

(5)合同解除【依法解除】【约定解除、协商解除、法定解除、裁决解除】

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第六节保险合同的说明与争议处理

一、保险合同条款的说明原则：

1、文义说明原则一文字含义结合上下文说明；

2、意图说明原则——条款不清楚时，按订约意图说明；

3、有利于被保险人和受益人的说明原则；

4、批注优于正文，后批优于先批的说明原则

5、补偿说明原则一一依据商业习惯、国际惯例、公允原则进行合理补充说明

二、保险合同说明的效力：

1、有权说明——指具有法律约束力的说明；作为合同争议的处理依据。

2、无权说明——指单位或个人对条款的不具有法律约束力说明，

1）有权说明：

二、保险合同争议处理方式：

1、协商一求大同存小异

2、仲裁——居中调解

3、诉讼——保险纠纷实行两审终审制度

《保险法》檄定:“因保险合同纠纷提起的诉讼，由被告居处或者保险标的物所在地的人民法院管辖J

第四章保险的基本原则

第一节最大诚信原则

一、最大诚信原则含义：

保险双方在签订和履行保险合同时，必需以最大的诚意，履行自己应尽的义务，互不欺蹒和隐瞒，恪

守合同的认定与承诺，否则导致保险合同无效

二、最大诚信原则的基本内容

1、告知一包括无限告知与询问告知

2、保证——包括确认保证和承诺保证

3、弃权——放弃保险合同中可以主见的某项权利；

4、禁止反言——放弃权利后，将来不得主见这种权利;

1、告知的内容

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投保人：订立合同时，应将足以影响保险人确定是否承保和确定费率的重要事实照实告知保险人；

(1)无限告知一指投保人应将保险标的的危急状况有关重要事实照实告知保险人；

(2)询问告知——指投保人只需对保险人询问的问题照实回答；

保险人：

(1)说明合同条款内容；

(2)照实履行赔偿给付义务

(3)订约时-采纳合理的方式提请对方留意免除或限制责任的条款，并依据对方的要求对条款进行说明;

(4)理赔阶段-书面通知。

2、保证：

1＞投保人或被保险人对行为或事态的承诺；

2、保证的种类：

(1)按保证事项是否存在分类：

a、确认保证——指对过去或现在的事务存在或不存在的保证

b、承诺保证一指对将来的事项作为或不作为的保证

(2)按保证存在的形式分类：

a、明示保证——指保险单订明的保证

b、默示保证——指依据习惯保证作为或不作为

【海上保险的默示保记：船舶的适航保证、不变更航道的保证、航行合法的保证】

3、弃权与禁止反言：【针对保险公司】

1、弃权——保险人放弃其在保险合同中可以主见的某种权利；

2、禁止反言——保险人既已放弃某种权利，日后不得再向被保险人主见这种权利。

三、违反最大诚信原则的表现和法律后果

(-)告知的违反及其法律后果：

(1)不予告知一漏报(2)告知不实——误告

(3)有意不告——隐瞒(4)虚假告知——欺诈

(二)保证的违反及其法律后果

被保险人违反保证的事项，合同即告失效，保险人拒赔，并不退还保费

其次节保险利益原则：

1、保险利益的含义：

保险利益——指投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上承认的利益。在签订、履行过程中，投保

人必需具有保险利益，否则，保险合同无效；

(1)财产保险合同中投保人或被保险人必需始终都有利益

(2)人寿保险合同中投保人在合同履行后不肯定具有利益

2、保险利益确立条件：

1)保限利益必需是合法的利益2)保险利益必需是确定的利益

3)保险利益必需是经济的利益

二、主要保险利益：

1、财产保险的保险利益：

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(1)财产全部人，经营管理人的保险利益；(2)抵押权人、质权人的保险利益;

(3)负有经济责任的财产保管人、承租人的保险利益;(4)合同双方当事人的保险利益

2、人身保险的保险利益：

(1)本人；⑵配偶、子女、父母;

(3)具抚养或赡养关系或家庭成员及近亲属；(4)被保险人同意

3、责任保险的保险利益：

(1)各种固定产所的全部人或经营人'(2)各类专业人士(3)制造商，销售商

4、信用保证保险：

(1)债权人对债务人(2)债务人对本人

三、保险利益的时效性：

1、财产保险：从保险合同订立到合同终止，都应有保险利益;

2、人身保险：要求投保人在订立保险合同时具有保险利益。

四、保险利益存在的意义：

1、避开赌博行为发生2、防止道德风险产生

3、便于衡量损失，避开保险纠纷

第三节损失补偿原则

1、损失补偿原则的含义：

损失补偿原则——保险人担当被保险人在保险事故中的人身、财产等经济损失，依据保额给付或者补

偿保险

2、影响保险补偿的因素：

(1)实际损失(2)保险金额(3)保险利益(4)赔偿方法

3、基本原则：

1、以实际损失为限2、以保险金额为限3、以保险利益为限

例如：

1、某企业为固定资产投保财产综合险30万元，发生火灾损失实值25万元，保险公司赔偿25万元；

2、某人为自己房屋投保一般家庭财产险50万元，发生火灾损失实值85万元，保险公司赔偿50万元；

3、某人贷款买房投保个人贷款房屋保险30万元，6个月后还贷5万元，银行还有25万元的利益，发

生火灾损失60万元，保险公司按保险利益赔款，银行得到赔款25万元。

4、派生原则：

1、重复分摊原则2、代位追偿原则

5、损失补偿的派生原则：

一、重复保险的分摊原则：

重复保险一投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别向两个以上保险人订立合同

且保额的总和超过保险价值的保险。

二、代位追偿原则：

1、代位追偿一在财产保险中，标的发生事故推定全损，或标的由于第三者责任造成损失，保险人履行

赔偿责任后依法取得对标的的全部权或对第三者的追偿权。

2、代位追偿原则的适用范围

(1)适用于财产保险；

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(2)家庭成员或其组成人员有意行为不得向其行使代位追偿。

3、代位追偿原则的主要内容：

(1)权利代位(追偿权的代位)

代位追偿权产生的条件：

(1)事故属于保险责任；(2)事故由于第三者造成；

(3)保险人履行赔偿义务后才有权利取得代位追偿权。

对保险人代位追偿权的法律爱护：

(1)被保险人放弃向第三者的恳求赔偿权，同时也就放弃了向保险人恳求赔偿的权力

(2)保险人赔偿后，被保险人未经同意而放弃恳求的权利视同无效

(3)如因被保险人过错而影响代位追偿的行使，扣减相应的保险赔偿金

(4)被保险人有义务帮助保险人行使代位追偿权

2)物上代位含义：

保险标的遭遇保险责任范围内的损失，保险人按保额全数赔付后，依法取得该项标的的全部权。

(1)物上代位产生的基础：推定全损

(2)取得的方式：委付

委付--指被保险人的财产处于推定全部损失状况，用口头或书面形式提出申请，情愿招财产全部权

转移给保险公司，并恳求保险公司全部赔偿的行为。委付是被保唆人放弃物权的法律行为，用干海上保险。

1)委付的条件:

(1)必需由被保险人向保险人提出：(2)应是对保险标的的全部：

(3)不得附有条件；(4)必需经过保险人的同意

2)委付的权益范围：

(1)足额保险一一取得对标的的全部权

(2)不足额保险一只能按保额与保险价值的比例取得受损标的的部分权利。

1、保险人在代位追偿中的权益范围：

(1)只能赔偿责任范围内行使；

(2)赔偿不足时在保额限度内予以补足；

(3)不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者恳求赔偿

2、保险人取得代位追偿权的方式：

(1)法定方式(2)约定方式

3、代位追偿的对象及其限制：

为对标的损害负有民事赔偿责任的第三者，可以是法人、自然人

行使追偿权的范围：

一是第三者对保险人的侵权行为；

二是第三者不履行合同规定的义务，造成保险标的损失：

三是第三者不当的行为；

四是其他依法规定，第三者应担当的法律责任。

赔偿方法：

1、限额责任赔偿方法——担当保额内经济损失；

2、免赔额赔偿方法一规定一个免赔额赔度，

(1)肯定免赔额赔偿方法：赔偿金=保额X(损失率-免赔率)【扣除免赔额，部分赔偿】

(2)相对免赔额赔偿方法：赔偿金=保额X损失率【超过免赔额，全部赔偿】

3、损失补偿的派生原则：

1)保险代位原则：

(1)代位求偿权【人寿保险的医疗保险中可以代位求偿权】

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(2)物上代位权一物品全部权代位【委付】

2)损失分摊原则：

(1)比例责任制：保险人责任=某保额/全部保额X损失额

(2)限额责任制：保险人责任=某限额/全部限额X损失额

(3)依次责任制：【主要保险制】

4、损失补偿原则的另外状况：

1)定值保险2)重置成本保险3)人寿保险

例题：甲(4万元)乙(6万元)两家保险公司承保同一财产10万元，因火灾发生损失5万元,

甲乙各赔多少款？(按比例责任制、限额责任制、依次责任制技计算)

1、按比例责任制：

甲=4万元/(4万元+6万元)X5万元=2万元

乙=6万元/(4万元+6万元)X5万元=3万元

2、限额责任制：

甲=4万元/(4万元+5万元)X5万元=2222元

乙=5万元/(4万元+6万元)X5万元=2778元

3、依次责任制：

甲=4万元乙=1万元

第四节近因原则

一、近因原则

1)近因一一风险与损失之间，最干脆、最有效、起确定作用的缘由，非时间或空间上最干脆的缘由

2)保险损失的近因一指引起保险事故发生的最干脆、最有效、起主导作用或支配作用的缘由

二、近因原则的基本含义：

近因原则—在风险与保险标的的损失关系中，假如近因属于被保风险，保险人应负赔偿责任，近因

属于除外风险或未保风险，则保险人不负赔偿责任

三、近因的认定与保险责任的确定

1、认定近因的基本方法：

(1)从最初事务动身，按逻辑推理直到最终损失发生，最初事务就是最终一个事务的缘由；

(2)从损失起先，延系列自后往前推，追溯到最终时件，假如没有中断，最初事务就是近因。

2、近因的认定与保险责任的确定：

单一缘由造成的损失，这个缘由就是近因，属于保险责任，负责赔偿损失；不属于，不负责赔偿；

3、同时发生的多种缘由造成的损失：

(1)多种缘由均属于被保缘由，全部赔偿；

(2)既有被保风险又有除外风险或未保风险，损失可以划分十负责可保风险造成的损失；损害不行

划分时，倾向于不赔或与被保险人协商解决，对损失部分按比例分摊赔偿。

4、连续发生的多项缘由造成损失：

(1)损失发生的缘由都是被保风险，全部赔偿；

(2)缘由中含有除外风险和被保风险：

前因是被保风险，后因是未保风险，且后因是前因的必定结果，负责全部赔偿；

前因是除外风险，后因是被保风险，后因是前因的必定结果，保险人不负责赔偿；

5、间断发生的多项缘由造成损失

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新的独立的缘由为被保风险，保险责任由保险人担当，反之，不担当。

第五章保险公司业务管理

第一节保险销售

一、保险销售：

保险销售——指以保险产品为载体，以满意消费者的需求为中心，运用整体销售手段，实现保险公司

长远经营目标的一系列活动。

二、保险销售的主要环节：

(D准客户开拓【有保险需求、有交费实力、符合核保标准、简单接近】

(2)调查并确认保险需求【风险、经济、需求】

(3)设计并介绍保险方案【全面、重点、简明、图表】

(4)疑问解答并促成签约【针对性解答、促成、填写保单】

三、保险销售渠道：

干脆销售渠道一保险公司通过自己销售获得业务

间接销售渠道一保险公司通过中介渠道获得业务

1、干脆销售渠道：

1)直销人员销售2)干脆邮寄3)电话销售4)网络销售【第四媒体】

2、间接销售渠道：

1)保险代理人销售

【专业保险代理机构、兼业代理机构、保险营销员】

2)保险经纪人销售【法人单位】

其次节保险承保

一、保险承保：

对单位或个人的投保单进行审核，作出是否同意接受或如何接受的确定过程。

二、保险承保的主要环节：

1、核保【投保单、出勤核保、核保勘查】2、承保决策

3、缮制单证4、复核签章5、收取保费

1、承保管理的内容：

(一)审核投保申请：【审核内容】

1、审核投保人的资格2、审核保险标的3、审核保险费率

(二)限制保险责任：

1、限制逆选择2、限制保险责任3、限制人为风险

(1)道德风险：【限制保额】

(2)心理风险：【限制方式：低额或不足额承保、规定免赔额】

(3)法律风险

2、承报管理的程序：

(1)接受投保单(2)审核验险

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三、接受业务:

四、缮制单证；

（1）单证相符（2）保险合同要素明确

（3）数字精确（4）复核签单

一、财产保险的核保：

（1）核保要素：

1、标的物所处的环境2、财产的占用性质

3、标的物主要风险隐患和防护措施

4、有无危急状态的财产5、检查平安制度的实施状况

6、查验以往事故记录7、被保险人的道德状况

（2）划分风险单位：

1、按地段2、标的物划分3、投保单位划分

二、人寿保险的核保

1、核保要素：

（1）年龄和性别；（2）体格及身体状况；

（3）个人病史和家族病史（4）职业、习惯、嗜好及生存环境

2、划分风险类别：

⑴标准风险;⑵优质风险;⑶弱体风险；⑷不行保风险

第三节保险理赔

一、保险理赔

1、保险理赔一对保险事故责任范围内经济补偿

2、保险理赔的原则：

1）重合同、守信用；

2）主动、快速、精确、合理

3）实事求是

保险公司的理赔原则

1、格守信用原则；

2、事实求是原则；

3、公允合理原则；

3、保险理赔的流程：

1）人寿保险【接案、立案、初审、调查、核定、结案、归档】

2）财产保险【损失通知、审核责任、损失调查、赔偿保金、损余处理、代位求偿】

二、保险公司的理赔程序

（1）损失通知；（2）审核保险责任；（3）进行损失调查；

（4）赔偿给付保险金；（5）损余处理；（6）代位追偿

第四节保险客户服务

保险客户服务

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保C险客户服务一指保险公司为客户供应产品信息、品质保证、合同义务履行、客户保全，纠纷处

理等项目服务。

(1)售前服务一指保险人在销售保险产品之前为消费者供应各种有关保险行业、保险产品信息、

资讯，询问，免费举办讲座，风险规划与管理等服务。

(2)售中服务一指在保险产品买卖过程中保险人为客户供应填写投保单、保险条款的精确说明，

免费体检，保单包装与递送，为客户办理自动缴费手续等服务。

(3)售后服务一指保险人供应免费杳询热线、定期探望、契约保全、和保险理赔等服务。

一、投保服务：

1、投保人须要保障的基本权利：

(1)获得精确保险信息的权利；(2)保证平安的权利

(3)自由选择保险险种的权利(4)有申诉，控告所遭遇不良待遇的权利

(5)要求改进险钟的权利；(6)获得良好售后服务的权利

2、保险人供应的优质服务

(1)帮助投保人分析自己所面临的风险;(2)帮助投保人确定自己的保险需求;

(3)帮助投保人估算投保费用；(4)帮助投保人制定详细的保险支配

二、投保人的投保选择

1、选择投保中介人(保险代理人、保险经纪人)

2、选择保险公司

(1)保险公司的类型⑵保险公司的险种与类型;

(3)保险公司的偿付实力和经营状况(4)保险公司的服务

三、客户服务

主要内容：

(1)供应询问；(2)风险规划与管理

(3)接案、杳勘与定损(4)核赔；

(5)客户投诉处理

3、财产保险和人寿保险的服务

二、人寿保险的特殊服务:

1、寿险签约保全服务：

(1)合同内容变更(2)行使合同权益(3)续期收费;

(4)保险关系转移(5)生存给付

2、“孤儿”保单服务：

(1)“孤儿”保单保全服务【保全员】

(2)“孤儿”保单收展服务【收展部、按区域服务】

(3)全面收展服务【收展部、全部保单服务】

第六章财产保险

第一节财产保险概述

一、财产保险的含义:

财比保险一指以财产及其经济利益和损害赔偿责任为保险标的一种保险。

二、财产保险的种类:

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1）财产损失保险——指以各类有形财产为保险标的一种保险

【企业财产保险、家庭财产保险、运输工具保险】

【货物运输保险、工程保险、特殊风险保险、农业保限】

2）责任保险一指以被保险人对第三者的财产损失或人身损害依照法律和契约应负的赔偿责任保险标的

一种保险

【公众责任保险、产品责任保险、雇主责任保险、职业保险】

3）信用保险一指以各种信用行为为保险标的一种保险

【一般商业信用保险、出口信用保险、合同信用保险】

【产品保证保险、忠诚保证保险】

一、财产损失保险：

1、企业财产保险—指以机关、事业、企业因火灾、自然灾旅、意外事故造成的财产损失进行经济补偿

的一种财产保险。

【企业财产保险基本险、企业财产保险综合险、财产险、一切险】

2、利润损失保险—指以火灾、自然灾难、意外事故的发生停产、停业导致经济损失和受灾营业中断需

支付各项费用进行经济补偿的一种财产保险。

【作为附加险或特约责任】

3、家庭财产保险——指以家庭遭遇自然灾难、意外事故造成的财产损失进行经济补偿的一种财产保险。

【一般家庭财产保险、家庭财产两全保险、投资保障型家庭财产保险、个人贷款抵押房屋保险】

4、运箍工具保险—指以自然灾难、意外事故造成运输工具的损失、被保险人的运用运输工具对第三者

的民事责任的一种财产保险。

【机动车辆保险、船舶保险、飞机保险（定值保险】

5、货物运输保险——指以自然灾难、意外事故造成运输货物损失的一种财产保险。

【国内水路、陆路货物运输保险、国内航空货物运输保险、进出口货物运输保险】

6、工程保险——指以指以自然灾难、意外事故造成各类工程损失、费用支出和第三者人身伤亡、财产损

失的一种财产保险。

【建筑工程一切险、安装工程一切险、机器损坏险】

7、特殊风险保险—指为特殊行业具极强专业性因自然灾难、意外事故造成经济损失、对第三者的人身

伤亡、财产损失担当经济赔偿的一种财产保险。

【海洋石油开发保险、航天保险、核电站保险】

8、农业保险——指农业生产者、经营者的种植业、养殖业因自然灾难、意外事故造成经济损失担当经济

赔偿的一种财产保险。

【种植业保险、养殖业保险】

其次节企业财产保险

一、企业财产保险的含义：

企业财产保险一指以火灾或自然灾难、意外事故造成被保险人的财产扳失。

1、企业财产保险的种类：

1）企业财产保险基本险2）企业财产保险综合险

3）财产险4）财产一切险

2、企业财产保险标的范围：

1）可保财产：固定资产、流淌资产、专项资产、投资资产、账外资产、代管财产

2）特约可保财产：

（1）金银、珠宝、古玩、玉器、字画、艺术品、稀有金属;堤堰、水闸、铁路、桥梁、涵洞、码头为特

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约可保财产;

(2)矿井、矿坑地卜.建筑物、矿卜•物资加费特约可保财产;

3)不行保财产：土地、森林、很难定价值、相关法律抵触的财产、必定危急的财产、

二、企业财产保险的保险责任：

1、基本险：【火灾、雷击、爆炸、飞行物、空中物体坠落】“火、雷、爆、击、飞、物”

2、综合险：基本险+自然灾难【暴雨、洪水、台风、暴风、龙卷风、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、滑坡】

3、基本险和综合险担当“三供”“三停”费用

4、责任免除

5、附加责任一指责任免除不保经过双方协商同意可以承保险的责任。

(1)基本险+自然灾难、雹灾保险、地震保险、水暖管爆裂保险

(2)综合险+矿下财产、露饨财产、盗抢险

三、企业财产保险的保额和价值：

1、固定资产：

(1)按账面原值确定(2)按账面原值加成数确定保额(3)按重置、重建价值确定保额

2、流淌资产：

(1)按最近12个月随意月份的账面价值确定

(2)被保险人自行确定，倒推12个月的随意一个月流淌资产账面余额

(3)流淌资产的保险价值是保险财产出险时的账面余额

四、企业财产保险的保费率与期限：

1、保费率【工业险费率、仓储险费率、一般险费率】

2、期限【1年】

五、企业财产保险的赔偿处理：

1、赔偿金额的计算：(1)全部损失(2)部分损失2、施救费用的赔偿

3、残值处理4、代位求偿的行使

5、对原保单的修改6、重复保险的分摊

第三节家庭财产保险

一、家庭财产保险的含义：

家庭财产保险--指城乡居民的财产因意外事故的经济损失的一种财产保险

二、家庭财产保险的种类：

1、一般家庭财产保险

2、家庭财产两全保险【经济补偿、到期还本】

3、投资保障型家庭财产保险

4、个人贷款抵押房屋保险

1、一般家庭财产保险——指以家庭存放固定地址的各种财产物资遭遇自然灾难的经济补偿的一种家庭财

产保险。

(1)房屋及室内附属设备【暖气(暖水)设备、供水、供气、供电、厨房配套设备】

(2)室内装潢【室内各种装饰】

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(3)室内财产【家电、文体用品、衣物、床上用品、家具、生活用品)】

例如：某人交10000元投保一般家庭财产保险100000元，房屋及室内附属设备投保50000元，

室内财产投保50000元，中途发生火灾房屋及室内附属设备损失30000元，房屋及室内附属设备实增

值为10万元，保险公司按实际损失赔偿30000元。

2、家庭财产两全保险——指兼具有经济补偿和到期还本，期限满时，无论是否发生赔付都还本的一种家

庭财产保险。

例如：某人交10000元投保家庭财产两全保险100000元，中途发生火灾扳失30000元，保险公

司按合同约定赔偿30000元，保险满期后，某人仍得到10000元的本金。

3、投资保障型家庭财产保险——指具有保障功能、投资功能的一种家庭财产保险

【一般家庭财产、现金、珠宝、玉器、钻石及制品、首饰】

例如：某人交10000元投保家庭财产两全保险100000元，中途发生火灾损失30000元，保险公

司按合同约定赔偿30000元，保险满期后，某人仍得到=10000元(本金)+投资收益

4、个人贷款抵押房屋保险——指以房屋作抵押向银行申请贷款的被保险人因自然灾难导致房屋损失及抢

救房屋的合理施救费用的一种家庭财产保险

【抵押房屋属于保障范围】

【房屋附属设施、室内财产、购房后装修、其他缘由购置的有关附属财产、室内财产不属于保障范围】

三、家庭财产保险的标的

1)一般可保财产：

(1)一般家庭财产保险：【房屋及附属设备、室内财产、室内装潢】

(2)投资保障型家庭财产保险：【一般家庭财产、现金、金银、玉器】

(3)个人贷款抵押房屋保险：【抵押房屋】

2)特约可保财产：

代人保管的财产、非机动农机具、农用工具、粮食、农副产品、

3)不行保财产：金银、珠宝、钻石、货币、日用品、书籍

四、家庭财产保险的责任范围：

1)保险责任：

(1)火灾、暴雨、暴风、爆炸；

(2)雷击、冰雹、、雪灾、洪水、龙卷风、冰凌、泥石流；

(3)地面突然下陷、突发性滑坡、空中物体坠落；

(4)暴雨、暴风导致房屋倒塌；

(5)室内财产遭遇外来的、明显的盗窃；

(6)抢救保险事故中房屋财产的费用