我国商业银行养老金融业务现状、问题及对策研究

我国商业银行养老金融业务现状、问题及对策研究 我国商业银行养老金融业务现状、问题及对策研究一、引言依据国际公布的标准来看，若65岁以上年龄的人超过全国所有年龄阶段的人口数的7%，代表着国家步入了老龄化社会。根据第七次全国人口普查数据，2020年我国65岁以上人口达到1.9亿人，占比13.5%。显而易见，我国的老龄化人口比重已经远远超过国际公布的老龄化社会的标准，而这可以追溯到2001年，在当年我国便已经跻身人口老龄化社会。随着政府有关部门颁布计划生育政策，我国每年的新生儿与前一年相比在一直地减少，从国家每年公布的数据来看，最近十年，我的人口出生率由2001年的13.38‰一直不停地降低，截至2010年更是降低到11.90‰。自2016年国家为应对人口出生率以及人口老龄化严重，逐渐放宽计划生育，颁布二胎政策，从图1.1可知，当年我国人口出生率有了较为明显的增长，在2016年达到12.95‰，但是由于现实的经济压力以及人们生育观念的改变，至当年有些许增长后，我的人口出生率一直下降更是于2018年猛跌至10.94‰。随着人口出生率的降低，而医疗卫生技术的不断进步使得我国老年人越来越多，伴随着的问题是人口老龄化现状越发严重。图112011-2019年中国人口出生率资料来源：国家统计局从国家统计局在2021最新发布的人口调查结果如图1.2来看，在2020年末全国一共有141178万人，其中符合年龄的老年人口为19064万人，大约占全国当时总人口的13.50%。从图中数据也能很直观地发现符合划分标准的老年人口占当年全国人民总额的比重在不断的上升。我国的商业银行又是金融体系的主体，并且还有着绝对的领导的地位。商业银行的机构网点数量众多，覆盖全国较大部分面积。因此，我国的商业银行在养老金融业务发展方面是非常有利的。但是过去的分业经营策略，使得我国商业银行接触养老金融业务时间比较短，缺乏很多研发养老金融产品的技术和知识。能否抓住人口老龄化带来的机遇，将是未来商业银行在业务竞争中能否站在上风的关键。因此对我国商业银行养老金融业务进行研究，发现目前存在的问题，为商业银行改善或创新养老金融业务提出建议，从而帮助商业银行将人口老龄化带来的挑战变成机遇有了很大的现实意义。二、养老金融有关概念及国内外研究现状为了更好地理解养老金融的现状与问题，本文将对养老金融的相关概念进行清晰界定，并且将对养老金融的相关国内外文献进行梳理总结。（一）社会养老三大支柱1.第一支柱-基本养老保险基本养老保险是按照政府统一颁布的政策规定为保障所有退休职员老年基本生活的需要而建立的一项利民政策。在我国多支柱的养老系统下，基本养老保险属于第一支柱也是最主要的一个支柱，是由国家统一安排，带有强制性色彩。2.第二支柱-企业年金企业年金是指在除了国家强制要求公民购买的养老保险来保障老年生活，再由企业为自己的员工额外增加的福利待遇来保障员工退休的生活品质。企业年金交多少是以国家的政策为依据，并结合公司的发展现状和经济状况来确定的。企业年金分为是缴纳年金和待遇年金两种形式。无论是缴纳年金还是待遇年金两者都是各有优势，无好坏之分，但是从国际上来看，企业更加倾向于采用缴纳年金的方式。3.第三支柱-商业养老保险商业养老保险又称退休金保险，保单对象是人的生命和身体，在被保人达到退休年龄或者依据保单的具体到期期限时，保险公司按照一开始签订的合同向被保险人或者受益人支付保单账户里的养老金。（二）养老金融养老金融是一个概念体系，当前虽然各国的学者都对养老金融做过一些研究，但养老金融的相关概念还没有某位学者能具体地提出，是没能完全定义它的。养老金融的概念出现最早来源于英国的一位学者写出的《养老金金融学》这篇内容当中，提出养老金融主要涉及到很多方面的投资，其中以投资金融资产和另类投资产品最具有代表性。我国的优秀学者，党俊武、胡继晔也相继提出有关养老金融方面的概念，在核心概念方面国内外学者研究的定义都差不多，即为了解决人口老龄化带来的养老需求增加，从而由人们产生的各类养老金融投资活动的总额。（三）国内外养老金融研究现状1.国内养老金融研究状况侯远潮（2006）认为，中国人口老龄化的时代背景不容乐观，特别是中国人口老龄化处于较大的人口基数下，这个严重的社会问题应该赶紧解决。从21世纪刚开始，国家便开始制定了相应的政策，来解决老龄化家庭问题，以养老保障制度为纽带，以家庭为单位建立相应的保障形式来缓和人口老龄化带来的负担。郑秉文（2006）认为，如果要想加强目前企业年金的发展，处理企业年金涉及的其他不足问题，就离不开政府鼎力支持企业自主经营，不断地补充年金的社会地位。罗一平、刘祥林(2007)主要是对养老金融的发展战略进行研究，觉得养老金即将入市，银行要紧跟潮流为客户提供各种类型的养老金融产品供其选择。张建国(2013)表示银行应当充分利用产品研发能力强、产品风险较低以及营业网点众多等优势，对接养老金融这一崭新领域，占领市场。董克用(2017)认为要想解决人口老龄化带来的养老需求问题，光靠国家的力量是不够的，需要合理划清政府、个人、用人单位各自所应承担的责任。谭伟斌（2019）]认为，目前的老龄化背景是商业银行发挥自己混业经营的优势的最好时机。金维刚（2021）谈到，我国的养老保险第二支柱发展滞后，根据相关数据统计分析拥有企业年金的人数只有交基本养老保险总人数的6.6%，可以看出第二支柱的建设方面是远远不全。与此同时银保监会发布声明要稳妥有序推进养老金融试点，要充分利用商业养老保险来补充其他二个支柱发展不全面的问题，积极研发更加具有保障功能特色的商业养老保险产品，并连带设计出产品的购买灵活和收益稳定等特征。2.国外养老金融研究状况Curtis，CarolE（1998）觉得计划的颁布，让美国的共同基金得到一次发展的机会，能够得到发展的核心是把握了计划中资产管理概念。商业银行可以从进一步从认识客户，了解客户的需求、丰富产品的类型、传授客户金融知识等方面，来保证本行在市场的一定份额和地位。Blake(2006)认为通过对客户深入了解与客户心与心的交流沟通，商业银行是可以从客户这里取得养老服务的创新。JohnWiley&Sons（1999）认为，商业银行要想进一步的发展养老金融业务，首先就可以从加强与客户的沟通、提高自身的服务等方面着手去做。商业银行的员工在与客户沟通、为客户服务、为客户办理业务，特别是办理对公业务时间比较长，员工可以时不时地宣传我行的各类养老金融产品和服务，为客户服务的同时也是我们营销产品的商机。EllenE.Schultz(2000)]认为美国在全球养老金融领域的成功主要依靠他将人们的金融资产进行多元化配置以及一些有关从事养老金融方面业务的平台帮助。3.总结评价养老金融业务的出现是目前人口老龄化现状逐渐严重产生的结果，西方发达国家对养老金融业务的研究比较完善，考虑的也比较全面。目前我们可以知道西方发达国家已经开始对老龄客户群体根据他们的不同消费特征提供不同的养老金融产品。也会依据老年客户因收入来源、投资经验、心理和风险承受能力的限制，普遍会投资倾向于大额存单、定期存款、国债、人寿保险等方面的金融产品，来改善或创新设计新型金融产品。我国学者对养老金融业务的研究很大一部还是集中在人口老龄化现状给商业银行带来的机遇以及养老保障体系的改革和发展。没有注意到在如此快速的人口老龄化现状下，商业银行为此所作出的对策速度比较慢。另外商业银行在推广和设计新产品和服务之前，应如何完善和加强自己基本服务和设施，这个却是国内部分学者在研究养老金融业务没有考虑到的。这也为本文留下了一些研究空间，通过分析商业银行养老金融业务现状，提供一些商业银行发展养老金融的建议，为该方向的研究增加一些内容。三、我国商业银行养老金融业务发展现状在人口老龄化趋势下，我国银发市场潜力巨大，随着《中国养老金融发展报告（2021）》的出台，养老金融成为炙手可热的话题，同时商业银行在养老保障体系三大支柱中的作用日益突出。当前我国三类养老保险基金已达13万亿元，进入ESG（环境、社会、治理）领域将找到更多好的投资机会，增强保值增值能力，更好应对人口老龄化。本文从分析商业银行养老金融业务的发展现状入手，从而为后文探讨商业银行在三大支柱中为解除困境而采用的应对政策奠定基础。（一）我国商业银行养老金融行业概况当今我国养老金融业务的参与最多行业主要有银行业、保险业、基金业，又以商业银行的营业网点多，覆盖面积广等优势对养老金融三大支柱的影响最大。第一支柱方面，商业银行主要充当国家将资金划转给公民的中间接转人，负责养老资金的结算和国家拨款。受国家政策和行为影响，比较被动，能够发展空间比较小。商业银行应该把主要的研究精力放在二、三支柱上。第二支柱方面，商业银行主要负责承担企业年金托管或者增值的一些业务。目前为止，我国商业银行在这方面的开发下的精力和资金比较少，所以仍然有很多不足，这也表明今后有着更多的发展空间。受托管理企业年金。商业银行开展养老金融业务的以参与企业年金托管作为进入点，每年各大银行都会以自身的资源和业务能力争夺企业年金的账户托管资格，截至2018年第二季度，从表3.1中的数据可以看到企业法人能够受托拥有企业年金管理资格的银行只有表中所列出的三家银行，三家银行共服务2835家企业，共有职工2051782个人，受托管理资产共13777293.72万元占全国受托管理资产总额的15.67%。从这具体的数据来看，便可以清楚地看到商业银行在养老金融的年金受托管理这一方面发展还是有些不足的。其次我国的商业银行是有很多家的，而能够有受托资格的却在少数几家。表3.12018年二季度企业年金基金法人受托管理情况数据来源：人力资源和社会保障部企业数职工数受托管理资产金额（万元司合计创新企业年金计划。部分商业银行依据国家的大政策方向着力帮助中小企业员工解决养老服务问题，该方案中将中小企业面临企业资金规模小建立企业年金成本高等问题做出来系统化的解决方案。如中国民生银行设计了“永福计划”、“智胜计划”企业年金产品，该产品不设置资金、人员门槛限制，采用标准合同，为合作的各个企业提供账户管理和综合金融增值等服务，是专门集聚中小企业资金进行企业年金集合计划的创新养老金融产品。中国工商银行为应对客户的需求和时代的变化也推出企业年金计划“如意养老”，随着这种产品的推广，和工商银行签立合作协议的公司达到近7000家，带来的收益也是非常可观的。第三支柱方面，商业银行主要负责为老年客户办理养老理财规划和代理销售其他公司的养老产品。对于养老投资来说，它的投资时间比较长而且是越早投资越好，投资的收益也是比较固定，所以商业银行更要利用好风险控制和合规管理机制比较完善这方面的优势。另外老年人在投资过程中较为保守，比较看重自身资金的安全性和流动性，因而商业银行在设计专属于老年人的理财产品时更应往这方面去设计产品。比如民生银行设计的“平安养富盈5号”产品，1000元为起投金额，每日利息次日结清，七日年化利率为4.52%。然而，近些年来，随着人口老龄化的加剧，公众对养老金融的重视程度逐渐提高，养老理财的客户群体也由老年人开始向年轻人扩展。针对这一特性上海银行推出两种养老理财产品，针对年轻人的浮动收益型“养老专属”系列以及针对老年人保本型“养老无忧”系列产品，满足不同客户的不同需求。最后目前部分商业银行都开始重视养老金融的业务发展，专门的构建独立的养老金融部门来应对现在较大的养老需求。如中国工商银行建立了专门的养老金融部门，全面加强服务渠道和功能建设，大力推广“工银e养老”服务平台，在疫情防控期间更是确保的网上不间断高效服务。截至2020年末，中国工商银行受托管理养老基金3260亿元，管理企业年金个人账户1136万户，托管企业年金基金和职业年金基金9557亿元，并且这些都是稳居银行业首位。（二）我国商业银行养老金融产品现状——以兴业银行为例商业银行的养老金融业务涉及范围较广，包括养老地产、养老衍生品、银行卡业务，而养老服务金融业务是兴业银行养老金融业务发展的重点。兴业银行为了应对人口老龄化加剧而准备的应对措施，早在2012年兴业银行便开始面对老龄客户群体推出“安愉人生”养老金融综合服务方案如图3.2，这个方案是国内第一个针对老龄客户群体的方案。2015年，兴业银行便把养老金融提升为公司的“七大核心业务群”中一个最关键的业务群，随后一年兴业银行便在总行建立养老金融中心，负责研发管理养老金融的各方面。图3.2安愉人生系列产品分类数据来源：兴业银行官网1.专属金融类产品1）安愉储蓄：是针对老龄人设计的定期存款产品，比普通储蓄存款收益更高、更灵活、更安全、急用时可支取的优势，主打两种产品一种产品是“安愉分期付款”该产品的起存金额为5万元整，并且还设置了分档利率，这表明起存金额越高，所获得的利润越高，存款的利息可以按月付息也支持约定日转账付息，每月可以将利息转入客户的活期存款账户中，这样也可以很好地满足老龄人有日常开支的需求。另一种产品跟现在的定投产品差不多叫做“安愉智能定投”，不同的这个定投的时间可以持续五年之久，并且可以在投资期间提前取出部分或全部资产。投资该产品时银行不要求客户确定具体的存款时间是多长，当客户需要拿出账户的资金使用时，支取的部分按照实际储蓄时间和利率计提利息，剩余存款依旧累计存期。这样使得客户不用担心存一年利息低，存五年又怕突发事件发生需要提前支取时利息只能按照活期计算这种窘迫事情的发生。2）安愉理财：“安愉养老财富”系列产品是兴业银行针对的不同养老需求的老年客户所推广出来的，有1号和2号两种产品。他们的共同之处是两种产品的投资回报类型都是不保本的，有着一定的风险波动。客户在投资时不能只看当日收益的盈亏要看净值是多少才能确定自己是否盈亏。其次，毕竟是理财产品投资的时间是比较长一般以三年为主，为了让客户能够更好的体会养老理财产品带来的收益效果，兴业银行特别设置了两种产品的起购金额为5万。1号和2号的主要区别在于他们投资周期和推出机制。1号产品以月为一个投资周期，在每个周期结束之后客户可以根据自己投资资金收益的情况和对产品体验的感觉以及是否有空余资产，决定是否同意和银行继续签约进行下一个月投资，假如客户不再投资了，客户的资金及收益都会转存在客户的账户里，客户随时可以支取。2号产品的投资周期是比1号的长以季度为标准，虽然2号投资周期比较长，但是在投资期内客户可以像购买基金一样进行提前赎回，这是1号产品所没有的特点。如果客户对产品的使用情况满意没有在赎回期内将自己的资金购回，账户资金将继续投资。3）安愉信托：由兴业银行与专业的信托公司共同设计和推广的养老金融产品，兴业银行主要负责运用投资者资金进行投资并定期披露有关投资信息让客户知晓自身资金的使用情况。另外也离不开信托公司的参与，主要负责募集投资者资金把资金交给合作的银行管理，并对银行运用资金投资进行监督。此外信托公司也会按照投资者意愿，在指定的时间选择投资收益的受益人。主要形式有三种，第一种是自立养老，让客户自己将资金存放信托，指定信托财产的分配规则，让客户实现自己的自己做主；第二种是子女尽孝，由子女为父母投资信托，受益人指定为父母；第三种是提前安排，是父母提前为子女安排信托保障子女以后的养老。2.便利结算类产品1）专属借记卡：“安愉人生”客户专属借记卡为安愉卡是兴业银行根据广大老年客户的金融服务需要，贴心推出的专属储蓄卡。主要为50周岁及以上老年客户开立，“安愉卡”客户可在兴业银行各地的营业网点各地享受如优先办理业务等多项福利。2）账户安全保障：为防止老年客户遭受电信诈骗、不法侵害，兴业银行特别推出了联名账户，通过资金的多方共同管理，保障客户账户以及账户资金的安全。3）便捷的支付手续：由于老年客户自身原因丢失一些取款或其他凭证，短时间内无法提供相关证明，银行员工可以为其联网核查、留档备案后在下一次办理业务时在进行相关凭证上传，从而快速地解决老年人燃眉之急。4）应急取款服务：对于贵宾级的安愉客户，若是在国内发生遗失银行卡等突发情况，可以在兴业银行的任意一个营业大厅办理应急取款，最多可以支取数额为5千元。3.信用融资类产品信用融资服务主要包括综合消费贷款、个人旅游贷款、医疗贷款。“安愉人生”客户需要贷款时，可以申请无抵押担保借贷且借款的数额大、利息率低、时间长，满足客户的临时需求。与此同时兴业银行比较注重老年朋友的退休生活，为了丰富老年人的精神文化世界兴业银行已在全国42家分行建立了“安愉人生”俱乐部，入会后客户能够参与兴业银行分支机构在各地举办的活动。为了丰富老龄客户的退休养老生活，兴业银行建立了一个供老年人沟通的专属网络平台“安愉老年学院”。在这个平台上有着很多免费课程，帮助老年人找到自己的兴趣爱好，丰富自己的各类知识，让老龄客户能够在退休生活中找到属于自己的事情去做，不会变得那么无聊和孤单。在自己有所成就时还可以在平台里分享给其他老年客户，共同享受这份喜悦。2018年，在零售金融总部和集团各部门的鼎力支持下，养老金融中心为了发展养老金融业务，不但在内部优化了客户服务流程，还加强外部市场扩张，使得“安愉人生”客户和金融资产等指标稳定增长，养老金融中心相关工作获得了一定的成效。截至2018年末，“安愉人生”客户的数量早已超过了172.22万，比今年年初增加12.67%。“安愉人生”的综合金融资产客户已抵达9146.22亿人民币，比年初增长了1563.7亿人民币，“安愉人生”综合金融资产较年初增长为20.62%。疫情防控期间虽然客户资源受到一定的影响，但是兴业银行“安愉人生”系列产品凭借着自身服务和品牌的影响力，获得了更多客户的信赖。在去年数据统计中安愉人生地拥有老龄客户数在1500万人以上，获得这些客户的综合总资产在1.3万亿元以上，如此看来依旧有着很大的进步。由此可见开展养老金融业务创新，抓住老年人客户群体，能够为兴业银行创造庞大的客户和资金资源。而庞大的老龄市场，也为兴业银行在拓展养老业务创造了广阔的空间，这也吸引了兴业银行开始围绕“老龄客户”设计出各种各样的产品服务，全力争取在老龄客户市场中站稳脚跟。四、我国商业银行养老金融业务开展存在的问题虽然我国对养老金融业务逐渐重视，在拓展养老金融业务方面也取得了一定的成绩，但是目前仍存在以下问题：养老金融产品针对性不强，同质化严重；缺乏专业化人才队伍；养老金融业务缺乏系统组织架构；人性化服务不够完善。（一）养老金融产品针对性不强，同质化严重当前，我国的各个金融行业都相继推出一些养老金融产品，但是我国的银行业发展养老金融这个业务起步是比较晚的，仍然处于探索阶段，所以商业对于养老产品的研发进度没有其他金融行业快，银行业较其他金融行业存在的很多的不足。拿保险公司来说，当前国内比较一般的保险公司太平洋保险都早在很多年前就已经推出各种类型的养老金融产品根据不同的客户，提供具有针对性的产品，并帮助客户进行多元化的投资和选择。然而目前的大部分商业银行并没有做到推出具有针对性的产品供客户选择。我国商业银行针对老年人而推出的银行理财产品也是百花齐放的，虽然说是专门为老年人而推出的，老年人专享理财产品和服务，但是从表4.1很容易看出来我国商业银行推出的养老专属理财产品与普通的定投产品比较相似，区分度不大，那些说是老年人专享的理财产品看它的本质其实只是根据老年客户群体风险承受能力比较低，在原来的理财产品将大部分资产投资稳定金融工具，而进行了一点微小的改善，不能说是设计了一款新的养老理财产品。表4.1普通理财产品和养老理财产品对比数据来源：各家银行官网收集中国交通银行投资资产类型混合类混合类混合类混合类其次在中信银行推行出老年人专属银行卡之后，取得了比较好成绩。国内的商业银行便争先恐后地都开始效仿中信银行推行属于本银行的专属老年银行卡及手机银行APP软件。每家银行为了提高自家客户的服务体验，为持有专属卡的客户提供一系列的覆盖各个方面的享受服务，不过可惜的是正是这种过于全面服务的表面功能导致这些特有的属于各自银行的服务在其他银行也是一样享有，老年专属银行卡享有的服务在各个银行差别不大，没有什么独一无二的服务。（二）缺乏专业化人才队伍我国的老龄化金融业务起步比较晚，商业银行更是在养老金融市场摸索着前进，然而养老金融业务又是一个涉及很多学科，办理业务人员必须掌握投资理财、金融分析、人际交流、社会保障等多方面的知识，因而目前的商业银行也是缺乏着为老年人提供金融服务的专业知识的人才。我国商业银行在对老年客户提供服务时，还没有配备着专业人员提供，依旧由大堂经理和原有的理财经理负责。但是这样的效果有些不太好，目前银行的大堂经理大都属于外包人员的，一方面除了自己的学历不够，对养老金融产品自己的理解都是不够的，如何能够简单明了地去告诉客户该怎么操作产品，有什么样的风险以及如何去规避风险，另一方面大堂经理由于不是公司的正式员工可能会缺少一定的责任感，特别是对于一些比较麻烦的老年人可能会缺乏一定的耐心，影响客户购买养老产品途中的一些感受。其次理财经理是负责销售养老金融业务的主要员工，但是根据个人在银行实习中所接触到，部分银行的理财经理没有受过专业化的培训，以及自己所学的专业都不是金融方面的内容，自己都没有完全掌握养老产品特点又怎么能说服客户买呢！另外商业银行需要善于保值和增值的专业投资人才，因为老龄人投资非常看重自己资金的安全性和流动性，银行员工能够为老年客户配置低风险和高流动性的投资方案下实现资产的保值、增值是非常重要的。对于这样的专业化人才最基本的要求是具有高学历，虽然学历不能代表经验，但是没有学历你却很难让人信服。由图4.2中2020年最新数据可以看出我国商业银行的工作人员，受过高等教育的层次相对较小，对养老金融业务领域的开拓和专业化投资人才的培养有着一定的限制。图4.2我国商业银行员工学历分布数据来源：各商业银行年度报告（三）养老金融业务缺乏系统组织架构商业银行养老金融业务有着一系列部门管理难题，近几年商业银行看中老龄市场的规模庞大，养老金融的需求迫切以及政府的推动，银行业逐渐开始重视养老金融业务，并不短的开发养老金融新产品和服务，制定相关业务规划，丰富行内相关业务。但是许多的商业银行直到目前还没有一套系统的养老金融业务组织架构和业务板块。因此，与养老金融有关的产品和服务分散在银行很多其他业务部门，包括零售部、公司部、社会保险基金管理等部门。同时，零售部门负责办理养老产品管理和宣传，研发部负责研发养老新产品，而养老金融部门则负责养老产品的销售。从养老产品的研发到销售这个复杂的过程中，养老金融部门要与多个部门合作沟通，增添了沟通咨询的资本和研发周期，不能满足人们的需求。甚至有些银行目前为止还没有成立养老金融部门如中国建设银行，从图4.3建设银行的组织部门可以看出，建设银行目前为止都没有成立专门应对养老金融业务的部门。此外，养老金融业务由多个部门负责也容易使得研发的产品有着碎片化的特性，造成业务没能涉及更多的领域，影响商业银行开展养老金融业务。在目前的大背景下，银行业想要突破传统业务的束缚，那么获得老年人群体关注和信任，对此是十分有利的，而建立养老金融部门是获得老年客户群体的第一步。图4.3中国建设银行组织结构图数据来源：中国建设银行官网（四）人性化金融服务不完善我国的老龄化人口散布不均衡，具有很强的地域特色，那些受教育程度较低，不熟悉操作网络银行服务的老龄人群体大部分都是在偏远地域和经济不发达的地方，而这些地方的商业银行网点也是比较少的，一般也只有建设、农业、邮储等国有五大行，并且网点里也很少有专门为老年人提供专用的硬件设施服务。现实中在各银行的便民设施服务我们发现，虽然银行有很多种便利的服务设施但是具体有哪些服务以及这些服务在那个地方享有以及如何得到客户是不怎么清楚，银行也没有在显眼的地方公布。银行为老年人提供便捷服务的设施总会存在一些问题，比如老年人专座等待区会被其他客户用、老年人专用服务窗口不是每个银行网点都存在的、卫生间以及饮水机存在位置比较隐蔽。老年人一般理解问题能力没有年轻人强，缺乏反应速度，本身的视力和听力随着年纪的增长也有所受损，若没有掌握一些金融知识，很难直接理解银行的一些养老产品，此时就需要银行的工作人员反复地向老年客户讲解帮助他理解，然而银行的员工在为老年人服务时缺乏耐心。银行在规定业务流程规则方面过于古板，一些规章制度必须本人亲自到场处理的业务，没有很好地考虑有些行动不便的老年人群。员工在推销产品时为了自己能够完成业绩任务时，夸大收益率，故意隐瞒可能面临的风险损失，向风险不匹配的老年人客户销售，在客户被银行员工误导，听信其话买入产品后肯会造成不必要的损失，严重的话可能会降低老年人以后的生活水平质量。五、优化我国商业银行养老金融业务发展的对策缺少过渡性文字商业银行在提供养老金融服务方面具备客群、网点、产品、渠道等诸多优势，为更好满足养老客群的资金日常管理、保值增值和融资需求以及养老相关机构的融资需求，需加强顶层设计，尽快明确并积极发挥商业银行作为养老支柱建设的主力军地位，建议从以下几方面进行优化。（一）整合现有产品，开发新产品商业银行应该整合现存的养老金融产品，根据当前实际情况研究出更多的养老金融产品和服务。首先，针对客户的要求推出定制化的养老产品，借用行内资源，开发出各种新型养老金融产品，针对不同风险等级的客户为其安排或特别设计一款适合他的专属理财产品。另外要商业银行加大对养老金融产品研发的投入，设计出不同风险、收益的产品。如设计出更完善的收益型养老金融产品，商业银行在研发该类产品时应主要把重心方向放在如何使研发出来的产品最终的收益率较高且有长期稳定的现金流和投资的风险是可控的基金或理财产品。这样商业银行便可以通过选择适当的养老金融理财产品，来满足客户的需求，增加商业银行的养老资金的可用总额。第二，应该尝试为老年人以住宅房进行养老，通过房屋抵押，满足老年客户当前资金的需求，老龄客户可以通过现金或者去世后交还房屋来结清借款。第三，可以针对客户特殊的需求，推出增值服务，如老龄人培训、座谈会等，把养老金融业务向非金融方向扩展，增加产品的可竞争力。第四，随着老龄化进程的加快，商业银行要稳抓老年人这一群体，以利民便民为前提，积极筹建养老金融综合服务平台，成立具有特色的养老社区银行和老年人学院。（二）成立专门的养老金融业务部门近些年随着人口老龄化的加重，我国发展养老金融行业的优势还是很大的。我国商业银行也早早地在该业务领域做好了计划安排推出了一些养老金融产品如中信银行推出全国首张中老年客户专属借记卡“信服年华”卡、交通银行推出“得利宝久久添利”产品等，虽然目前有些银行成立了养老金融部门，但是并没有将养老金融有关的业务全权交由成立的部门管理，造成商业银行在开展养老金融业务有着领域不清、产品碎片化等问题。因此，商业银行要想布局养老金融整个产业链，便需要建立一个完整的养老金融业务部门，通过单独的业务部门降低产品研发成本和周期，提升产品专业度。养老金融业务部门首先，做好组织、加强人力资源建设，加强人员培训，提高养老金融服务质量，建立起素质高、专业性强的金融人才队伍。其次，要建立一套完整的业绩考核和奖励机制，鼓励员工开拓养老金融新业务领域以及在业务和服务上创新。最后，要将建立完整的业务组织架构将养老金融项目所涉及的各类业务交由养老金融部门独自办理，并整合银行内部的资源建立一个专门的产品研发中心，建立一个独特的养老金融品牌的外部世界，并使养老金融产品有更多的养老功能，满足各类客户的要求，并提供高精度的业务范围。（三）完善营销渠道，提升品牌影响力商业银行在养老业务的发展落后于保险、基金行业，产品在客户身边的知名度是比较小的，因而商业银行要想将养老金融业务发展下去，首先需要完善自身销售渠道，提高产品的业绩。主要利用线上和线下两种销售形式相结合，把营销渠道打开。线上要借助现在发达的互联网技术所给人们带来的便利性，研发一款专属养老金融为封面板块的手机银行，介绍目前本行所具有的养老金融产品以及每款产品的收益、风险等特性。还可以利用现在比较火的抖音、快手等软件宣传本公司养老金融产品，但是也要注意加强风险防范。线下则是需要员工出门外拓，在客户群体比较多的小区或养老院进行营销和宣传。对于一些资金比较多的老年客户要建立个性化的养老金融营销策略。也可以举办一些活动如养老金融产品的座谈会、红酒品鉴会，邀约一些潜在客户参加活动介绍本行的养老金融产品或在活动上张贴产品的宣传海报并在会议结束后赠送礼品及一些养老金融产品的宣传册，总之让产品出现在大众的视野，让更多的客户知道产品，才好进一步地去营销。除此之外，商业银行更应该利用好自身的优势，参与企业年金、养老金等领域中去。其次商业银行要履行企业社会责任担当，积极策划人文关怀、慈善活动树立良好的社会形象，在这疫情防控期间做到大企业的担当，减免客户一些方面的手续费，为防疫灾区捐款捐物。同时结合自己的企业文化，竖立良好的企业品牌，通过多方渠道宣传本行的养老金融产品，提升产品的影响力。要相信随着养老金融不断的发展，养老产品也会随之不断地推陈出新，在产品大致相似的情况下，客户常常还看中的是品牌的形象。（四）全面