【众安在线保险公司的经营现状、问题及优化建议探析（论文）13000字】

II1导论1.1选题背景和意义1.1.1选题背景20年代初期，我国就出现了保险业，当时的保险公司只设立了寿险部，只经营人身保险业务。到了建国初期，我国出现了中国人民保险公司，经营起了财产保险业务和人身保险业务，保险行业发展才有了初步起色，但之后又由于政治和战争原因，保险行业也因此止步不前。之后一直到改革开放时期，由于一系列的国家政策支持，我国保险业才重新得到了恢复和发展。因此，保险业在我国的发展也不过40年，但是到了2020年，我国原保费总收入达4.53万亿元。随着我国信息技术的飞速发展，截止到2020年3月，我国的网民数量已经高达9.04亿。不仅如此，智能化的发展也影响了用户的上网方式，根据相关调查显示，近五年手机网络用户数量直线增长，全国16岁以上的人民群众几乎人手一部手机，2020年手机网民数为8.98亿，使用手机上网的比例高达99.3%。再看最近这几年，我国网络购物的人数快速增长，除了手机上网率的快速增长这一原因外，还有一个重要原因就是因为我国有几家网络电商软件的快速发展，2020年双十一成绩再创新高，天猫双十一成交额4982亿元，而京东达2715亿元，即使全年全球经济一直被疫情牵制，但作为疫情后的最大消费季，“双十一”仍旧爆发出了我国人民的消费热情，又一步的促进了我国的经济发展，为后疫情我国经济复苏进一步注入活力。截止到2021年3月为止，我国网络购物用户规模达7.10亿。这几年双十一业绩只增不减，可以看出我国互联网金融的前景仍一片光明。2013年9月，众安在线财产保险股份有限公司成功获得开业批复，允许其进行营业，是我国第一个得到专业互联网保险牌照的互联网保险公司，开了我国的先河，因此众安保险相比于其他几家互联网保险更具有研究意义，但其管理模式、业务模式、经营模式等发展模式经过这几年的变革，仍旧需要成熟和完善。因此本文选择众安保险作为分析的对象。1.1.2意义研究近几年，随着互联网技术的爆发式发展，其与全球各个行业都产生了不同程度的融合。2013年，支付宝推出“余额宝”这个颠覆性的产品，金融创新从此步入各类消费者的视野，可以发现之后便不断有互联网金融的创新出现。众安保险作为首家经营保险业务的互联网保险公司，将其作为案例来看对于我国互联网保险的发展具有典型性。本文对众安保险的近几年发展成绩及发展模式、发展特点进行分析研究，一是众安保险作为我国第一家正式营业的互联网保险公司，其独特的发展方式为这几年创造的成绩的肯定，二是通过对众安保险的研究可以让社会公众进一步熟知有关互联网保险的相关知识，可以据此提出目前我国互联网保险行业所存在的问题，将来想要走上这条路的新型互联网保险公司就可以以此为发展参考对象。众安成立至今已有八年之久，它作为一个互联网保险公司，在这几年间，充分地利用了互联网信息技术，利用科技创新来开展保险业务活动，所有业务、环节都在网上进行。他的发展方式，发展倾向都有着自己的独特之处，本文研究其现有的发展模式，并与历年来的成绩对比，可以分析出他的独特的运营方式给公司带来了怎样的结果，就可以让其他互联网保险企业乃至传统保险公司以此为参照，来思考自身之后的发展道路。1.2国内外文献综述1.2.1国外文献综述目前，互联网保险在西方国家的发展要比国内更加先进，尤其是美国和欧洲这些发达国家和地区，他们拥有的业务量及客户数量在全球范围内是最多的，无论是产品的创新、推行，公司的管理与销售方式，都有着很多值得我国公司借鉴的地方。最开始，AdmaKlauber（2001）通过他对有关保险产品信息的分析，预测了互联网保险将成为未来保险业的关键市场。之后，MaxTaylor（2003）认为互联网信息技术的发展，已经或多或少的给保险业带来了影响。RobertN.Mayer（2004）认为，由于群众对保险的认知度、互联网自身就存在的安全问题、传统保险业务带来的阻力等原因，互联网金融其他领域的发展速度会远远快于互联网保险。首先，Garven(2002)认为传统保险很大程度上受价格因素的影响，而互联网保险产品的价格要比传统保险产品更加透明化、低廉化，各种信息也容易被搜索，顾客就可以根据自己的喜好更好地比较保险产品之间的差异。TeresaBorges-Tiago(2009)认为互联网保险可以更加致力于满足消费者的保险需求，产品更加定制化、个性化，因为其可以利用互联网技术降低公司各方面的成本。AdamKlauber(000)认为互联网带给保险行业的影响，最大的是可以提高工作效率。互联网可以给顾客带来便利性的同时，也给保险公司减少了很多经营成本，带来一种双赢的局面，从而保险公司就可以更大程度地让利给消费者，消费者也可以选择到更加合适的商品。这些学者认为互联网给保险带来的利大于弊，他们认为互联网与保险的结合，很大程度的改善了传统保险模式所存在的弊端，认为应该加快发展互联网保险，促使双方更高效率的结合。而RobertN.Mayer(2008)却认为，由于传统保险的模式熟知度太高，而人们本就对保险认知度低，更别说对互联网保险这种新形式的接受度，再加上某些中介销售员的不专业带来了反面效果，互联网保险在互联网金融各领域中是发展较慢。因此，他建议要更加重视互联网保险的推广，做好一系列的互联网产品的营销，充分利用明星效应等广告效应，加快大众对互联网保险的接受度与熟悉度。在互联网保险营销方面，Salford(2000)中提出信息化的发展已经为保险产品的营销创造了新的销售环境，Klauber(2000)认为保险公司的经营模式越来越网络化，是由于网络交易更便捷。据相关文献表示，保险公司可以建立不同的渠道进一步熟知消费者的需求，使得创新产品更加具有针对性，就会实现更加便捷、完善的服务。但是有很多传统保险产品比较复杂，如果在网上销售就会导致很多条款解释不清，从而影响了效率，由此来说并不是所有的保险产品都能够在网络上面进行销售。所以目前来看，核定程序较为简单、条款易懂的保险产品可以在网络上面进行销售。综合以上观点，互联网保险在一开始时就被国外学者看好，他们认为信息化带给保险的利大于弊，互联网保险的推进不仅会让公司节约更多的成本，还可以更切实地满足消费者的保险需求。所以我们要多多利用互联网带来的便捷来带动保险业的进步，提高保险在公众心里的接受度及好感度，促进互联网保险在我国的进一步发展。1.2.2国内文献综述在我国，王风林早在2000年就指出随着互联网技术信息化的发展，其与各个行业逐步融合是不可避免的，互联网将会渗透到我们日常生活的方方面面，他认为互联网保险一定会给保险行业带来巨大的变革，包括产品创新、营销模式、公司组织结构等，因此我们应提高我国保险市场的工作效率，加快保险市场与信息化技术的融合，提高核心竞争力。随着之后网络技术的发展，他的观点也得到了认证。陈文俊、贺正楚(2003)认为互联网保险的应用可以很大程度降低经营成本、管理成本和交易成本，以客户为中心的多元化经营模式可以有更多的资金投入，进一步推进；另外，互联网保险的推广会对保险公司结构、保险代理人模式产生积极影响，从而使传统保险行业原有的一直存在的问题如道德风险、保险公司的告知问题等得到一定程度的改善，使得服务更加完善、投保更加方便，理赔效率更高、更便捷化。王锦(2004)则认为网络信息化不仅能改善掉目前保险行业存在的部分问题，还能促使保险行业与互联网技术的进一步融合，使得我国保险业可以探索到之前未有的创新型的发展方式。互联网营销不需要通过代理人和经纪人，投保人直接在网上可以进行全部的投保过程，企业可以由此得到用户的真实信息，在这个过程中节省下来的一大笔费用，企业就可以降低产品的价格，投保率就会上升；而用户在这个过程中能得到企业产品的一手资料，可以自己进行各个产品在各个方面的对比，选出自己最需要的、最合适的产品，由此可见，互联网保险完全能够实现企业和用户的双赢。再具体到众安保险的研究中，曹云波，姜家祥(2015)指出众安保险的优势是:依据其股东并自身的优势，众安保险会比其他互联网保险公司有着更加广阔的人脉资料与渠道，也有足够的自主创新、自主研发的资金与实力做其后盾，其对专业人才的吸引力也是其他公司也不可比拟的。针对缺点也提出了建议：要充分利用自己的优势更加重视对产品的研发与创新，加强对专业人才的发现与培养，对于理赔等售后服务要加强。王静(2016)与他们的观点大致相同，指出其营销缺点为产品设计可能存在成本问题、理赔过程可能存在道德风险问题等等，而相比于其他公司而言优点为：拥有更低的产品交易成本、拥有强大的渠道资源、拥有一定的原有客户量等。向丽君(2014)对众安保险的研究中指出：经济市场环境长期向好、国家改革与政策支持、法律法规等带来的规范性等这些都会促使互联网技术的发展，为未来的保险行业发展提供便利；但所面临的问题是：市场上目前存在的很多产品不合理、产品知晓度低导致投保率不高、风险控制的能力还偏弱、理赔服务相比于开始销售的服务重视度低从而导致投诉率高。1.2.3文献述评综合以上学者对国内外互联网保险的发展以及对众安保险的研究，他们尽可能的提出了信息化带给保险行业的益处，互联网的发展带给保险业及社会公众的好处是双赢的，国内的学者在结合了我国具体发展的状况，也提出了很多国内互联网保险行业相比于传统保险行业所存在的特点，比如营销成本低，产品创新快等，也初步指出了众安在线保险公司的发展优势与存在的问题。但国内外的学者大都只是说明了互联网保险给保险行业带来了多大的机遇，却很少提到对这个行业带来了哪些问题，尤其是国内学者对我国互联网保险市场现存的不足研究较少。因此，本文以众安保险为分析对象，分析其经营到目前的业绩、成就等，总结出我国互联网保险的现状和问题，并根据现状逐一提出解决办法。1.3论文结构与主要内容本文分五个部分：第一部分是导论，概述本论文的研究意义，国内外文献综述等，提出本文的研究思路和构想。第二部分是关于互联网保险的基础理论，介绍了互联网保险及经营特点。第三部分是对众安在线保险公司的发展现状分析。包括其目前的基本情况，总结出了其发展的优势，之后分析了其2020年度的业绩报告及几年成绩对比。第四部分是总结我国互联网保险营销现有的问题及缺点分析。第五部分是针对以上总结出来的问题提出建议及优化策略。1.4论文研究方法本文主要采用以下几个研究方法：第一，文献归纳法，通过对有关互联网保险的相关文章文献、国内外相关理论进行分析总结，并对专业性的研究报告进行仔细研读分析，进行本文的研究；第二，归纳和演绎法，通过研究相关保险业发展的一般规律，总结适合当前互联网保险发展的现状，针对发展问题提出应对解决建议；第三，案例分析法，针对互联网保险的发展模式和营销模式，选取行业里极具代表性的典型例子——众安在线保险进行相关优劣势的分析，并列出其发展业绩与近些年成绩的对比，由此总结出可以为其他互联网保险公司乃至整个保险行业指明发展道路的建议。2互联网保险的基础理论概述2.1互联网保险的内涵互联网保险是以信息化技术为依托，全程在线上进行业务开展，是一种新的保险发展模式。互联网保险是指保险公司不再同于传统保险等业务展开都是依靠人力物力在线下进行，它通过互联网的发展带给保险行业的机会，一系列的保险业务包括核保、理赔等过程都在网上进行，互联网保险等产品要更加多样化，服务过程更加便捷。我国的互联网保险发展时间较短，因此它的发展前途一片光明。2.2互联网保险公司的经营模式和特点2.2.1互联网保险公司的经营模式互联网保险公司所进行的业务发展都是纯互联网化，即一切原传统保险等业务都在网上进行，没有线下实体门店。互联网保险的经营模式通常为：寻找已涉足或有保险渗透趋势的平台作为合作对象，将自主设计的保险产品进行推广投放，之后通过合作的第三方平台或者自己建设的营销渠道将产品呈现在目标客户的面前，来进行产品的销售，最后再在线上实现核保、理赔等一系列过程。2.2.2互联网保险公司的特点（1）客户：客户年轻化，更青睐健康险、意外险据调查，相比于传统保险公司来说，互联网保险的目标客户群体要更年轻，因此产品趋向和客户的购买行为都存在着不同之处。据调查，互联网保险用户中35岁以下人群占总投保人的53.0%。以众安保险为例，它的保险产品创新、产品内容设计、切入场景已经理赔习惯等更加符合当代青年的选择标准，换一方面，在网上购买保险的消费者更倾向于选择品牌优势明显的大型保险公司，因此，众安保险的聚焦点会进一步放在年轻人身上。（2）产品：高频低费率满足用户潜在需求在互联网保险市场受欢迎的产品保险条款都相对简单，保障针对性的更强，线理赔也更加方便直接，例如退货运费险、外卖延误险等。一是场景化。先对某一可能产生保险需求的场景进行分析，之后与合作伙伴对接，根据客户需求来设计产品，就能精准地触达用户，提高投保率。这是互联网保险公司的一大优势所在，它可以迅速打开市场局面，渗透到了消费者生活的很多细节中，收获大量投保用户。二是高频低费率。互联网保险的销售环节可以直接跳过保险代理人等中间商，节省下的成本就可以更多让利给消费者，而且很多互联网保险产品都可以将传统保险产品碎片化，将很多复杂的东西进行拆解，针对性更强，产品也不再复杂，就增加了消费者的购买频次。三是互联网保险产品可以满足更多的人，接触的消费者面要更广。互联网保险将很多复杂产品细分后，有很多只有很明确的保险需求的消费者就会选择购买。互联网保险的高针对性也会比传统保险更加注意到小的社会群体。（3）渠道：建立合作生态，快速导入流量互联网保险产品的销售对渠道的依赖度极高，由于第三方渠道获客量高，效率快，有着自己的客户流量，因此保险行业的业务展开离不开与这些平台的合作。互联网保险公司的渠道通常包括三类：一是无须渠道费用，保险公司自己投入资金建设自销渠道，但是这一类的业务开展较慢；二是电商平台，像淘宝、京东等这些一线电商平台，他们作为大众生活中最常用的网络购物软件，拥有着庞大的用户群体和流量，因此，通过这些平台来进行产品营销，业务开展较快，为目前的主流方式；三是第三方保险中介平台，这种平台专业性高，还拥保险服务人员，各类的保险产品都会售卖以供顾客们比较，这类也较少。以众安为例，他在2017年就开始大力加强直销渠道的建设，因此渠道费用率逐年下降，2019年为24.7%。据悉，众安将在2021年更加大直销渠道建设，以谋求获得更多的客户量，同时，该公司获客目标将下沉至3-5线城市，进一步提高客户接触程度，因此2021年综合成本率预计也将随之提升。（4）运营：科技赋能，打造核心竞争力保险科技的发展是互联网保险公司发展模式的另一大亮点。互联网保险公司不设线下分支机构，一系列的保险业务大都在网上进行。对于众安来说，其研发投入较高，金融科技能力突出。众安每年都会投入大量的财力物力进行科技研发，科技发展带来的好处主要体现在：众安承保和理赔的自动化率分别达99%和95%以上，在线客服的人工智能使用率达70%，提高了业务处理的效率，还可以降低保险欺诈风险。在2018年，众安科技CEO陈玮发布了面向下一代的保险核心系统Graphene，在新系统的帮助下，保险公司可以在1-3天内完成新产品上线、一周内可处理20多亿张保单。3众安在线保险公司的经营现状分析3.1众安在线财产保险公司基本情况2013年10月9日，公司法人欧亚平和其他合作公司于上海共同创立了众安在线财产保险公司，注册资本金14.69亿。2014年，众安仅上市一年就得到79409.65万元的保费收入，同比增加98.39%，2020年实现归母净利润5.5亿元，成立以来首次盈利。这几年，众安一直都十分重视互联网与保险行业的融合，加大力度投资科技创新与自有渠道的建设，虽然会导致短时间亏损，但这样的决策给公司一定会带来长期效益。3.2与传统保险公司相比突出优势分析3.2.1.运营模式以网络为主众安保险营销采取的是纯网络化，这样的运营模式大大节省了管理费用和营销费用的支出，众安因此也将节省的该笔资金一部分更多让利给消费者，保险产品的价格更低廉，一部分又投资于新技术开发与应用上。众安保险没有下设分支，相比传统保险业而言，众安就减少了很多运营资金的成本支出；第三，当今的互联网技术已经十分发达，与此同时，互联网保险产品的细分化也极大程度的缩短了消费者投保所要耗费的时间，就会给顾客节省下来足够的时间与精力去客观真实地了解保险产品，从而选择出最适合自己的那一种。互联网与保险的完美融合能够注意到传统保险触碰不到的小细节，从而可以从更多方面为顾客提供便利，满足其个性化需求，提高社会公众对保险行业的好感度。3.2.2开发了更具互联网创新的新型险种在互联网发展的最初，互联网技术还仅仅是运用于简单的保单填写，现如今，科技浪潮一波接着一波，传统保险行业都加大了对科技的投入力度。不同的是，互联网保险产品越来越定制化，越来越具有针对性，推出了一系列新产品。这类保险新产品通过技术支持，使保险产品突破了传统保险险种，提高了互联网保险相对于传统保险行业的竞争力，进一步推动了保险行业的向前发展，实现了信息技术与保险行业的高效融合。3.2.3.互联网保险中保险科技应用广泛金融科技即是互联网信息技术带给金融领域的一系列变革，如新业务模式、新技术服务等，信息化的发展使得金融行业进一步创新，保险科技也成为了金融科技的一员。众安是由阿里巴巴、中国平安、腾讯等电商共同建造的，他更像是一个互联网公司，拥有着专业性极强的技术人才，为了能够按照顾客提供的信息，能够快速地识别推荐出更加适合的产品，众安建立了底层核心技术；核心技术监控系统的研发，能够最快地在保险业务系统出现故障时发现问题，极大的提高了处理问题的效率，从而高效的节约了顾客的时间，使得消费者有了更好的体验感。截至2020年底，众安在线共拥有1426名工程师与技术人员，占总雇员比为47%。2020年，众安的专利申请量累计已达503件，其中海外专利申请了174件。正如众安保险CEO姜兴所说：“云计算技术将是未来保险行业增长的核心引擎”。毫无疑问，众安已不仅仅是一家保险公司，它更是一家全球领先的互联网科技公司。3.3众安保险2020年度成绩及分析据众安在线(06060)公布的2020年年度报告：2020全年实现归母净利润5.5亿元（见表3-1），是公司成立以来第一年盈利，实现扭亏为盈；年末归母净资产157亿元，较年初增长5.3%；加权平均ROE为1.5%，较上年末提升5.4%总/净投资收益率分为别5.3%和3%，同比下降4%和1.8%。表3-13.3.1保险业务快速发展，生态结构调整优化全年实现保费收入167亿元，同比增速14.1%（见表3-2）。综合成本率下降10.8个百分点至102.5%；赔付率下降13.3%至54.1%；公司费用率为48.4%，上升2.5%；承保亏损收窄至4亿元，同比减亏76.0%。表3-23.3.2健康生态维持高增，盈利优势进一步巩固2020年共向约2390万被保用户提供健康保障服务，实现保费收入66港亿元（+37.4%），占总保费比重从32.9%提升至39.5%，其中健康个险人均贡献上升至453元（3年CAGR23.4%）。由于科技赋能、产品结构优化以及团险业务收缩，赔付率下降了11.2%至41.8%；由于2020年度进一步加大了自由平台的建设，获客、流量成本的上升，导致渠道费用率有所上升，至26.9%。但自有渠道的建设虽会使一个年度的成本上升，但其对长期费率下降起到的作用是极大的。3.3.3渠道结构改善，积极发展自有平台沉淀客户自有平台总保费22亿元，同比增约94.6%，对公司总保费占比提升5%至13%，其中健康生态在自有平台保费同比增长1.9倍，占比提升9%至32%。积极发展自有平台建设，减少对外第三方渠道的依赖，有利于降低费用率，同时提高客户粘性并进行再次销售，2020年自有平台加购率达到16.6%，这就体现了对自有平台加大投入力度的好处（见表3-3）。表3-33.3.4科技业务保持高增势头，远期将成为业绩增长重点2020年全年，公司对外输出科技成果实现营业收入3.7亿元，同比增长35.4%；收入扩张的同时，净亏损3.7亿元，亏损同比增长10.0%。2020年研发投入9亿元，在科技基础支撑下，众安实现了科技业务发展和规模效益初显，虽然投资规模较19年有所下降，但长期看来，科技板块发展还是前景可期，随着公司业务规模拓展将带动运营模式趋于成熟。有望成为众安的利润贡献点。（见表3-4）表3-4综合以上对于众安保险这一典型互联网保险公司的分析，可以看出即使众安保险成绩斐然，但其也是在2020年度首次盈利，根据对这几年的财务报告分析可知，众安保险目前仍存在着一些问题。因此，我们可以由此来分析总结我国互联网保险的发展问题。据此，下文将具体分析我国互联网保险发展现状，总结出问题后再进行具体研究，最后再提出相应的建议。4我国互联网保险的现状和问题分析4.1我国互联网保险的现状4.1.1互联网保险保费规模扩大2020年，由于新冠肺炎疫情的袭击，全球经济都受到了重创，我国成为唯一经济上行的国家。随着消费水平的不断增长，不仅是人们的消费总量提高了，消费质量也有了质的突破，人们已不再仅仅是追求物质消费，保险需求也逐步提高。2020年，我国保费收入达47762亿元，保险仍在按照着自己的步调慢慢走进消费者们的生活中。然而，随着保险需求的不断提高，消费者们的需求越来越多样化，已经不满足于传统保险产品带给人们的服务，因此互联网保险的发展机会就出现了。在互联网和保险行业接触的初期，全国有很少数的保险公司会用到信息技术，但在互联网技术飞速发展后，开展了互联网保险业务的公司越来越多，更是出现了像众安保险这样的优质互联网保险公司，保费规模就越来越大。4.1.2互联网保险产品日异月新互联网保险的出现极大的解放了生产力，不仅减少了保险公司的各种营业成本，还提高了保险的服务效率。而今，随着互联网信息技术的飞跃式发展，互联网保险也充分利用着科技研发创新出了一批批地新产品。而互联网保险独特对营销方式，即全部都在线上完成业务，极大的节省了营销费用，与传统保险行业相比这成为互联网保险销售的一大优势。而节省下来的费用支出，可进一步运用到产品创新与研发中，如此就形成了良性循环，进一步促进了互联网保险产品的创新。4.1.3经济发展推动互联网保险发展2020年中国GDP首次突破百万亿元，为1015986亿元，约合15.63万亿美元。按可比价格较去年增长2.3%。随着国民经济的增长，保险消费水平也平稳提高，互联网保险自2010年到2020年期间增长近10倍。我国经济社会发展稳定，国家政策法规也对各类经济行为做了进一步完善，我国人民的收入逐步提高，也随着保险代理人、保险经纪人对保险知识的普及，保险行业按照其发展规律逐步走到了人们的日常中去。有着如此稳定的经济社会发展作为后盾，互联网保险应该更加重视自身发展，更好的为社会公众提供服务。4.2互联网保险存在的缺陷4.2.1互联网保险的道德风险问题一是投保人的道德风险。首先，互联网保险大多数的产品条款都简单易懂，大多数网民不需要专业人员的讲解就可以自己完成整个投保过程，整个过程都有着极大的自主性，因此各类投保信息的真实性就很难辨别，从而使道德风险就会增加。其次，投保人容易违背保险的基本原则——“最大诚信原则”，投保人总觉得自己可以“瞒一瞒”，认为在网上购买保险审核就会放松，因此就未履行到“如实告知义务”。第三，投保人要与被保险人有着“保险利益”，这是购买保险的一个基本原则，但是，互联网保险总是会存在着无法辨别的情况，后果就是损害了投保人或被保险人的利益，保险合同无效。二是保险人的道德风险。主要表现在保险人对“免责条款”说明变得淡化。保险人必须要向投保人说明“免责条款”的相关内容，这是我国《保险法》明确规定规定的。然而现在很多互联网保险里的“免责条款”都是投保人自己阅读的，自己不再主动负责。此外，保险人或者第三方平台为了提高销量，经常进行虚假宣传，应该解释的条款经常含糊其辞，让投保人造成了很大的误解。4.2.2销量重于服务在如今这个追求暴利的保险市场环境下，互联网保险行业与传统保险行业一样，销售额的高低往往成了他们最为关注的对象。2019年，众安投诉量同比增长110.7%，客户投诉率在全国保险公司都靠前。当下各大保险公司都存在这样的问题，为能够提高业绩，对于像广告宣传、明星代理等销售环节十分重视，投入了很多精力与钱财，但是对于售后或理赔这样真正影响口碑的服务不重视，本末倒置，也成了保险口碑差的一个重要原因。在与消费者的实际接触过程中，保险公司关注的更多的是获得更多的保费，如何能吸引更多的人，但是消费者关注得更多的是，在之后的售后和理赔过程中，他们能否得到如宣传所说的那样的保障。因此，这样的不良风气，会更加影响保险行业在社会大众心中的形象，“保险骗人”这个标签就会一直存在。4.2.3.产品和模式易被复制互联网保险的发展模式相对单一，在对某细分市场进行分析解剖后，与合作伙伴对接，根据客户需求来设计产品，之后又通过他们进行销售，进入市场后，产品和营销模式都很容易被竞争对手模仿。众安的退货运费险、航班延误险等产品推出后，不仅是其他互联网保险公司，传统保险公司也模仿，同类型的产品越来越多。作为成长中的公司，互联网保险公司与传统的保险公司相比，无论是在产品创新、风险控制、渠道营销等方面的资源和能力都不如后者，虽然众安有着自己独特的优势，但在与传统保险公司的竞争中也不会占据上风，更别说其他的互联网保险公司了。4.2.4保险纠纷较高随着保险需求的提高，市场上会出现越来越多的保险产品，为了能在众多保险产品中脱颖而出，许多平台都会进行或多或少的虚假宣传，对于消费者来说，这种现象他们很难识别，最终就会得不到自己原来预想的保障，就会导致投诉率一直居高不下。同样的，理赔过程也是投保人自己在网上进行，无论是相关资料的传送还是事故说明等，都会产生过多过少的问题。相反，传统保险行业大都通过业务员或代理人对不熟悉保险知识的人进行一步步的讲解，既可以让他们了解到产品信息，还可以向他们解说一些保险的相关知识，就会一步步的减少“保险小白”的数量，在发生保险事故后，传统保险行业就会有专业的理赔人员一步步跟进，这也是互联网保险无法做到的。4.2.5监管力度不够互联网保险公司充分利用着信息技术适应时代的进步，满足着客户的多方面需求，但与此同时也带来了安全隐患。因为互联网保险相关法律法规还不是特别完善，有很多违法行为或不合理行为一直存在。不止是保险公司会无意间打法律“擦边球”，对第三方平台，一直都未建立有效的监察机制，甚至会出现有不法分子合伙在第三方平台上销售假保单和制造假的理赔等违法行为。这不仅对保险公司带来了口碑的问题，影响了消费者的利益，更给社会带来了很大程度的伤害。5完善我国互联网保险的对策建议5.1进一步研发人工智能目前，人工智能在各个行业都算是正发展的新兴技术，作为互联网保险公司，与传统保险公司相比，最突出的优势就是在于网络科技的研发与应用。在当前大数据运行模式下，国家也对人工智能的发展高度重视，一部部宏观政策相应出台。提升行业竞争力，无论是传统保险公司还是互联网保险公司，必须从科技创新这个领域入手，加大对保险科技尤其是人工智能的资金投入，要准更要精，努力提升运作效率。5.2优化与创新保险产品当然，加强对保险科技的重视，并不是意味着要将全部精力都投入到技术研发中，对于保险公司来说，保险产品才是立足的根本。互联网技术与保险的融合质量，是当前互联网保险高质量发展的重要保障。因此，互联网保险公司要重视已经研发的科学技术在产品上的运用，重视产品真正的内涵而不是运用科技给产品做各种华丽的包装，重视科技与产品的融合才能更准确地迎合消费者的喜好，让投入到科技研发上的资金真是起到作用。新时代的创新性保险产品是二者深度融合的象征，同时也为我国保险行业乃至金融领域的发展产生了源源不断的动力。5.3建立风险预警机制风险预警技术是在全球都广泛运用的一种风险管理办法。首先，建立风险预警机制，规避操作风险。就意味着通过预警机制，监测企业的内部组织管理并建立模型，找出企业内部操作存在的问题，并对违规操作进行有效的控制来防范风险。其次，利用人工智能与大数据等科技等运用与各种金融机构产生联系，从而建立模型，充分分析整合各类资源，列出可能会导致风险的人员“黑名单”，预防经营风险5.4注重员工素质培养在传统保险公司，员工的素质培养一直是企业发展相当重视的一个环节。即使是在人工智能快速发展的今天，行业的进步还是离不开专业技术人员的支撑。我国保险行业的发展，更需要专业性强，学习能力强的人才。对于互联网保险来说，公司员工要追上科技发展的节奏，不仅要有着高度的专业性，还要有着高度的数据敏感性，要懂得更高效率的识别数据、采集数据之后再进行专业化的数据分析。有了好的产品一定要有好的技术人员来秉承，因此，互联网保险公司要重视专业人才的培养与挖掘，将自己的专业思维更投入地运用到保险产品中。5.5强化互联网保险多方面监管一是强化网络安全。在面对客户信息、资金安全、支付安全等方面，监管部门要督促互联网保险公司增加技术投资，加强技术防护。对于那些与保险公司合作的第三方平台，要严加规范其人员管理，规范相应的营销方式与内容，加强第三方渠道监管。二是各类市场准入监管。在企业方面，尤其是对于那些即将进入互联网保险领域的公司及平台，相关部门一定要严格审查他们的经营资质。在人员方面，要重视的就是从业人员的资质审核，尤其是负责互联网保险核保和理赔的员工，要让这些人员明确责任意识也十分重要。最后就是新产品方面，目前，各个公司都十分注重新产品的研发，从而导致进入消费市场的产品日新月异，质量也是参差不齐，因此对新产品的审查也是十分重要的。要确保进入到消费者眼前的产品一定是合法的，备案资料是完整的，只有在源头上做好把控，消费者的权益才能得到切实保障。三是提升监管人员的专业素质。不仅是要加强互联网保险公司的员工素质，监管人员的素质也影响着市场的运行。互联网保险的监管人员，既要懂金融知识，又要懂互联网信息技术，因此，要多让监管人员参与实践研究，在实践中提高自己的专业能力。参考文献[1]李霞.保险营销新形式--网络营销[J].科技信息.2010，(06)：45-47[2]李飞燕.电子商务为保险营销垫底[J].计算机周刊.2012，（09）：22-23[3]Herzenstein,Dholakia&Andrews(2010):StrategicHerdingBehaviornPeer-to-PeerLoanAuctions[J].NewarkDE;Houston,TX，2010,12（04）：99-102[4]Klaf,M.(2008):PeertoPeerLending:AuctioningMicrocreditsvertheIntern