强制安全生产责任保险对高危行业职业伤害风险转移程度研究

一、概念界定(一)高危行业高危行业就是危险系数高、工作难度大，在开展工作中具有较大安全隐患，并且可能对人们生命安全可能产生威胁的行业，比如烟花爆竹等行业都属于典型的高危行业。高危行业分布在各个地区各个行业领域中，它在推动地区经济发展的同时也成为社会关注的主要对象。高危行业主要有以下几个特征：首先，不确定性风险与高危行业相伴而行，只有高危行业运行，不确定风险也会存在，并且这种风险因素是难以消除的。比如在煤矿资源开采中，因为煤矿开采需要工人深入到地下，同时地下的地质环境有很多不确定的因素，在开采中经常会出现断水、断电、瓦斯爆炸不可预测的风险，给地下开采工作者构成了严重的威胁。风险因素的存在是受到高危行业特殊的生产经营方式所决定的，并且这也是导致高危行业产生风险的内因。其次，事故危害性巨大。高危行业一旦发生事故，其造成的损失通常较大，甚至出现损失巨大的情况。最后，社会影响广泛。高危行业是我国社会行业的重要组成部分，正是因为它们的存在，我国社会才能朝着更加现代化的方向发展，但是一旦发生事故，对社会造成的影响也是十分严重的。(二)职业伤害职业伤害就是职工在生产劳动过程中所发生地对人身的威胁和伤害。职业危害因素是人们所从事的职业或职业环境中所特有的危险性、潜在危险因素、有害因素及人的不安全行为所造成的危害。造成职工职业伤害的危险因素有很多，主要包含物体打击、机械伤害、高处坠落、车辆伤害、电击伤害和操作事故所致的伤害等。按照职业伤害的严重程度可以分为轻伤事故、重伤事故和死亡事故等几种。(三)风险转移风险转移从字面上很好理解，就是企业或者人将可能产生的风险与损失少量或者全部的转移给其他单位或者个人，从而维护自己的利益的行为。购买保险已成为企业风险转移的重要方式之一，企业为了降低风险，减少在用人等方面的损失，企业管理层领导会寻找一个风险转移的对象，而保险工作就很好地承担了风险转移的责任，企业通过与保险公司签订合同，当企业员工或者产生重大经济损失时，企业能够找到第三方保险公司按照约定承担赔偿责任。(四)责任保险责任保险是以责任人承担的民事损害赔偿责任的一种保险。责任保险合同就是责任人为了降低在事故中的风险和损失，会与保险人签订一系列的合同内容，如果出现安全问题，企业责任人和保险人都能够更加清晰地明确自己责任和义务。安责险作为责任保险的重要组成部分，发挥着重要的保险补偿和社会治理作用。2021年9月1日新版实施的《中华人民共和国安全生产法》中国家鼓励企业投保安全生产责任险，要求企业应该遵守相关的制度和管理规定投保生产责任险，这及时对企业利益的一种保障，同时也进一步保障了地区的安全生产经营，促进了我国社会经济的发展。二、推进安全生产责任保险的意义(一)有利于防范和减少事故发生从国家对安责险的定位来看，安责险与工伤保险、其他商业保险最大的区别是由“赔”转“安”，即帮助企业“安全生产”。我国各省市开展的安全生产责任保险试点工作中，将企业的事故预防作为安责险开展的重点内容，借助保险公司风险分辨、风险识别、风险规避等先进经验，帮助企业开展事故预防，降低事故发生的概率，减少事故损害程度。与此同时，保险公司结合投保企业的行业属性、职业风险、安全评级、历年赔付等因素进行定价，对于安全生产开展好的企业费率下浮，鼓励企业提高安全管理水平。比如：山东省安责险试点工作中，投保企业上年度未发生安全生产事故、安全生产先进单位、双重预防体系建设标杆企业、安全生产标准化认证，均可享受安责险保费优惠。从而促使企业增强安全生产意识，形成自我约束机制，防范和减少事故发生。(二)有利于及时补偿，有效救助安责险的另一大功能是经济损失赔偿，不管是社会生产活动还是企业生产一旦出现安全隐患，将会给政府和企业造成巨大的经济损失，并且很多损失都是无法弥补的，会严重制约该地区的经济发展状况。安责险的存在可以在事故和风险发生后，第一时间给予经济赔偿，使得各项生产经营活动能够更加有序地开展。(三)有利于协调社会矛盾，促进社会经济发展安责险是利用保险制度和市场机制，让保险公司及第三方服务机构更多的社会力量参与社会综合治理，帮助政府在安全生产监督管理，发生安全生产事故后，第一时间开展救援和经济赔偿，减少社会不安定因素，实现安责险预防和化解社会矛盾的功能，促进经济健康运行，保障社会安定。三、企业安全生产责任保险职业伤害风险转移现状(一)企业职业伤害风险情况企业面临的责任风险主要是来自职工受到的职业伤害，并在此基础上企业给员工的经济赔偿。在工伤领域，大多数人都是在施工现场作业中产生的职业危害，受到伤害最大的是一线工人，比如在采矿企业中，电工可能会面临被熔化的电热熔管接口烫伤的风险，建筑工地发生高空坠物伤人的风险等。(二)企业的参保情况随着《安全生产法》的修订实施和各地应急部门对安全生产的重视，高危行业企业投保安责险已经成为必然，但因为部分企业存在侥幸心理和监管执法力度的薄弱，安责险的覆盖率仍未达到理想状态。(三)安责险对高危行业职业伤害责任风险的转移程度安责险对职业伤害风险转移应从两方面理解，一是高危行业强制安责险对事故发生的影响，是否起到降低安全生产事故的作用，二是在安全生产事故发生后，安责险对事故赔偿费用的影响，是否比工伤保险或其他商业保险更具有优势。安责险对事故赔偿费用的影响主要表现在赔偿的项目和金额上，笔者查阅全国试点安责险地区承保内容，相比工伤保险而言，部分地区安责险主要劣势是不赔偿职业性疾病，而优势就更加明显，除工伤保险赔偿的以外，还包括第三者的损害赔偿、应急抢险救援、事故鉴定、法律诉讼费用等。2016-2020年全国新增职业性疾病人数由31789例逐年降低到17064例，影响职业病的采矿、水泥、冶金、铸造、陶瓷等行业技术升级及职业病有效防控，与安全生产事故预防密不可分。相比优势而言，事故发生后，应急救援队伍和有关专家根据救援命令参加应急救援所发生的费用，由事故责任单位承担，一个煤矿事故，救援费用动辄千万上亿元，那么如果这部分费用由事故责任单位承担，一定程度上影响了对雇员的事故赔偿，而安责险正是赔偿该部分费用，从而大大的减轻了事故单位负担，对职业伤害赔偿起到帮助作用。四、完善雇主职业伤害责任风险转移制度的对策建议(一)提升安责险的参保率根据《2020年农民工监测调查报告》不难发现，2020年全国农民工总量28560万人，东部地区、中部地区、西部地区输出农民工分别为10124万人、9447万人、8034万人。从事第二产业的农民工比重为48.1%，其中，从事制造业的农民工比重为27.3%，从事建筑业的农民工比重为18.3%。由于农民工就业产业结构偏重、流动性较大、短期工占比高，缴纳工伤保险的难度较大，如农民工在工作中发生意外，大多数人还游离在工伤保险体制之外，不能够得到相应的赔偿。安责险参保时不考虑参保对象，发生事故后只要可以认定是被保险企业的事故造成了雇员的伤害即可得到赔偿，死亡事故与工伤保险可以叠加赔偿，相比工伤保险更具有优势。由此可见，不仅是高危行业、不仅是农民工，在多数企业，安责险的普及具有重要的社会意义。同时，安责险的事故预防服务，对企业安全生产起到关键的促进作用，更应该积极投保安责险。(二)为安责险在企业中推行创造条件推进安责险对企业和社会发展的意义重大，我国必须加强对企业的引导，促进安责险的全面开展。以山东省为例，山东省人民政府办公厅印发《关于开展全省高危行业强制实施安全生产责任保险试点工作的通知》(鲁政办字〔2017〕187号)等，为安责险的试点推行奠定了政策基础。目前，我国的安责险参保率较低，政府的各个主管部门应当加大强制力度，推行有效措施，创造有利条件，促进安责险在企业中全面开展。(三)加强监管，确保安责险的顺利发展安责险中涉及国家、保险公司、企业以及企业员工多方的利益，所以我国必须不断强化监督工作，确保安责险的全面开展。在当前负责安责险管理与监督部门有国家应急部、中国银保监会、保险中介公司等等，一起对安责险进行事前监督、事中监督以及事后监督。比如在事前监督方面，应急部门等主管部门在对高危行业进行资质审核过程中开始将投保安全生产责任险纳入审核工作内容中，这可以督促高危企业重视安全生产责任险的投保。保险公司在核保环节应该做好核准工作，分析每一次事故造成损失的原因以及需要后续的费用等等，确保每一次资金都花在刀刃上。比如在事中监督环节，安全生产监管部门定期对参加责任保险的企业进行动态化监督，保障了高危企业的安全生产。在实际的工作开展中，我国各个地区也取得了显著的成就，比如目前全国大部分省市都建立了安责险相关的大数据信息平台，比如山东省、湖南省、广东省、常州市等。(四)明确索赔要求，规范理赔程序针对当前安全生产中存在的各种问题，我国安责险的管理部门必须要明确索赔要求，规范理赔程序，保障工作人员在岗位工作中出现安全事故，可以获得及时的赔偿，这也为推动制度落实起到很好的保障作用。在我国部分地区也开始推行快捷的理赔方式，从而满足企业和员工的需要。在快速理赔方式下，只要安监部门初步确定责任事故，保险公司就可以根据确认的责任事故预付部分赔款。其次，在安责险主管部门要进一步明确索赔要求，规范理赔程序，在工作中尽可能简化理赔流程，提高理赔处理速度，提高安责险的应用效果，这不仅能够提高企业购买安责险的积极性，也能够为企业和人民群众的生命健康和财产安全保驾护航。(五)强制组织教育培训，广泛宣传相关政策和知识高危行业的安全问题一直受到社会的广泛关注，因为企业职工一旦出现危害不仅会影响员工的家庭和谐、企业的可持续发展，同时还会影响社会的进步，所以我国高危行业企业必须强制组织教育培训，广泛宣传相关政策和知识。首先，我国高危行业企业可以采取特定岗位强制培训上岗、APP线上培训、技能大比武等方式对工作人员进行培训，这不仅能够提升工作人员的学习积极性，而且还能够丰富人员的知识储备，加强对高危行业以及安责险的认识。其次，县级政府和安全生产责任部门要组织高危企业领导人员和安全生产负责人进行法律法规制度培训，强化起安全管理意识，让其意识到保障职工安全是企业发展的首要工作任务。然后，企业要培养自由的事故预防的导师队伍，建立良好的企业文化。比如企业要加强对事故预防人员的选拔工作，采用线上线下相结合的方式从社会和高校中招聘应用型人才，提高预防能力。最后，高危行业企业要利用现代化的信息传播渠道，比如微信、抖音等积极宣传安全生产责任保险和预防工伤的相关内容，加强对企业管理人员和员工的熏陶，使其在耳濡目染中受到潜移默化的影响。(六)安全生产责任保险与工伤保险预防功能的互补与融合在社会的发展过程中，面临的风险临地风险更加多样化，其中有来自市场环境风险，也有企业内部风险，在企业内部风险中员工安全生产风险尤为突出。面对众多风险，企业要想减少风险对企业的伤害，首先要做好预防工作。俗话说防患于未然，高危行业的安全风险和安全事故经常发生，所以做好预防工作十分重要，及时发现企业风险，将风险扼杀在摇篮之中。在企业对员工伤害事故进行补偿中，如果企业赔偿给员工的资金数量少于企业的预防性支出，则说明预防支出成为企业的额外支出。如果企业支付给员工的赔偿多余与预防性支出时，则会减轻企业的投入。基于此，企业实现安全生产责任保险与工伤保险预防功能的互补与融合十分重要，这就要求企业要贴合国家出台的关于安责险职业伤害风险转移的制度内容，不断完善监督管理制度内容，设立专门的监督部门，并由专门的检查人员对企