【浅析农商银行如何做好三资财政的维稳工作（论文）6400字】

浅析农商银行如何做好三资财政的维稳工作目录TOC\o"1-2"\h\u25589农商银行如何做好三资财政的维稳工作 111126摘要 19466一、农村商业银行竞争中出现的问题 214662（一）客户普遍文化层次不高，风险偏好较低 226373（二）流动人口增多，经营发展的季节差别很大 25711（三）中低端客户占比较大，高端客户较少 213712（四）客户资产配置结构单一 23171二、农商银行竞争环境的PEST分析 230297（一）政策环境分析 22198（二）经济环境分析 320273（三）社会环境分析 331326（四）技术环境分析 422287三、农商银行如何做好三资财政的维稳工作 421696（一）多个途径参与竞争 42551（二）合理制定三资存款优惠政策 59206（三）公平竞争，利用优惠政策吸引行政村参与存款业务 623858参考文献 8摘要近年来，随着互联网科技的快速发展，商业银行为了将支付业务与互联网技术绑定纷纷推出了自己的产品，如农行手机银行APP等。目前，互联网技术和金融科技对传统银行业的金融服务已经显现出了全面影响和融合趋势。面对新时代的发展，作为一名银行管理工作者所肩负的责任重大，要想成为一名优秀的支行行长，我们不仅要具备专业的职业技能，丰富的理论知识以及良好的职业素养，我们还要用有良好的内部管理能力，提高支行经济可持续发展工作能力,并且做好做好三资财政的维稳工作。关键词：支行行长；管理；农村三资；一、农村商业银行竞争中出现的问题（一）客户普遍文化层次不高，风险偏好较低从客户构成来看，农村商业银行以区县为主，以居民存款为主。他们大多都是受着传统观念的熏陶，对于个人理财、理财等个人理财产品的偏好很低，相对来说，他们更喜欢无风险的定期存款、国债等理财工具，而非高收益型理财。网上的服务和活动将成为消费者的首选。此外，因为客户的文化程度和年纪都比较大。所以，客户最希望的是，简化业务流程和方便的上网。（二）流动人口增多，经营发展的季节差别很大目前，我国的外来务工人员越来越多，导致了我国农村的人口迁移。农商银行的储蓄规模较大，春节是其储蓄增加的最好时期。一些分行在销售旺季时，可以实现全年的储蓄指标，所以这是为顾客量身定做的。1-3月份是企业的核心市场，4-11月份是重要的客户关系维护和保存资金。（三）中低端客户占比较大，高端客户较少从顾客人群构成上，农商银行的中、低端顾客基础大，而高端顾客却相对稀少。而在中低端用户中，中低端用户因为基础比较多，在保持与顾客的联系方面，对高端用户的贡献比要大得多。二是因为中低档顾客人数众多，导致了日常的客户关系维护工作繁重。而那些真正有价值的顾客，却缺乏足够的深度去发掘。第二，由于中、低级顾客的档次差异，所以很难有针对性的市场推广。因而，目前的市场营销仍只是局限于产品销售，并未建立起一套科学的零售业行销技术。（四）客户资产配置结构单一大部分客户选择农商行的定期存款产品，而导致这一现象的主要原因还是因为区县客户的风险偏好较低,定期存款类产品是居民主要选择的金融产品，客户资产配置结构单一。资产配债单一，尤其是定期存款类产品配置比例较大，将导致利息支出增加，息差收入减少，收入结构无法实现从息差收入向手续费及佣金收入增加的目标。二、农商银行竞争环境的PEST分析（一）政策环境分析近几年，政府、政府、监管部门、地方政府相继推出了包括工业、区域、新型农业经营主体、财税货币、脱贫攻坚等多个领域的“三农”政策，并对此进行了明确的工作要求，目的是继续指导和推进“三农”领域的发展。今年二月，国家一号令提出要大力发展“网络+”。政府在“三农”发展方面给予了大量的资金和配套设施，同时相关的配套措施和执行也为银行的乡村信贷服务提供了有力的支撑。与此同时，银监会还出台了“两个不低于”、“增量扩面”、“质量降成本”等指标，如果考核不到位，将会对金融机构的税收优惠政策产生不利的影响，监管导向更加明确和严格。近年来，我国农村金融市场的涉农信贷总量稳步增加，自2013年起，累计累计超过2兆元，到2020年底已达到38.95兆元。从2014年开始，在政府工作报告中，网络金融发展、风险控制、健全监管等方面都有大量的问题。中国互联网金融协会拥有银行，保险，证券，网络支付，借贷，理财等500多个组织，在加强自我约束和成员服务的同时，也在推动互联网金融产业的发展。随着“互联网+”的产业监管责任不断清晰，违法违规、未取得相关资质、生存困难的互联网金融公司也逐步从市场中退出来，促进了网络金融的优胜劣汰，从而使网络金融的发展更加完善。陕西关于网络金融的政策建议，在推动全省金融业改革创新，支持全省经济发展方面具有重要作用。自2019年起，银保监会进一步制定了一套规范的银行互联网存款、贷款业务等业务规范文件，明确了集中度等量化指标监管要求，持续向市场传递强监管严监管态势。（二）经济环境分析近几年，我们的经济持续中高速发展，甚至在2020全球新冠肺炎疫情的背景下，也取得了巨大的成绩。十八大以后，国内经济形势继续好转。在商业环境方面，中国近年来在世界范围内的地位有了很大的提高。我国农村经济社会发展迅速，居民收入水平和消费水平不断提高，脱贫成效显著。2021年，世界局势起伏不定，经济仍在调整，疫情防控压力依然存在。面对如此复杂、变化的经济环境，银行业的发展既面临着严峻的挑战，也存在着发展的机会。作为商业银行和互联网金融企业的“兵家必争之地”，如何充分发挥互联网的优势，提高金融服务水平和能力，是当前银行发展的一个重大契机。社会环境分析农村人口众多，网络普及速度快，网络基础设施建设已初步完善，这为互联网金融在农村地区的普及奠定了良好基础。中国2002年的因特网使用量只有4.6%，到2020年已经达到了70.4%。截止到2020年底，全国用户总数达到9.89亿，其中以99.7%的用户使用移动电话，在新冠肺炎后，用户数量超过400亿。目前，我国有3.09万名农村用户，约有31.24%，而在农村，因特网的覆盖率较全国平均水平要低14.5%，两者之间的鸿沟呈逐年拉近的趋势。其中86.4%的农村用户是上网消费，84.8%是网购。农村电子商务、农村网络零售等领域的发展迅速，农村电商发展的条件不断优化，脱贫攻坚工作的不断深化，为农村地区农村金融服务的发展提供了有力的支持。由于新冠肺炎疫情的突发，人们的“隔离”使网上的财务工作更加显得重要，各银行机构尤其是中小银行机构，迫切需要大力发展网络。为应对疫情对消费、生产、服务等带来的冲击，各家银行都推出了具有针对性的“战疫”理财服务。与此同时，各家银行都在不断地完善自己的操作程序，降低对抵押、第三人的依赖性。推进远程网上签约等措施，真正为广大金融客户提供方便。（四）技术环境分析随着国家的大力扶持，我国的大数据产业得到了深入的发展，5G技术研究也有了很大的突破。目前正处于深入实施的全过程。21年代初期，技术只是提供了财务的基础支持，而现在，它已深入到了金融的各个领域。在产品设计、渠道打通、营销应用等多个层面，实现了网上银行的在线服务。随着网络渠道的持续整合和优化，网络渠道的服务能力越来越强，到了2016年，商业银行的出柜比率已经达到了84.31%。而利用手机APP获取理财产品的人数也在不断增加，目前已有两亿以上的活跃客户。入是硬件投入，30%的软件投入和提供的服务。其中，IT投资可以分为两大方面：第一，构建底层体系。不断地进行金融产品与服务的革新，构建可不断扩展的可持续发展的网上银行体系。建立标准化、结构化的数据库，将现有资料的资源进行集成，重新组织资料的处理结构，提高收集-集成-发展整个过程的效能。三、农商银行如何做好三资财政的维稳工作（一）多个途径参与竞争近年来其他银行越来越多参与到“农村三资”存款的竞争中来，金融科技相关企业在业务处理方法、争取客户资源等方面都和银行业会产生竞争，对商业银行的传统运作方法造成了相应的“市场挤出”，通过这种方式影响到银行业的竞争。金融与科技的融合，不仅改变了金融机构本身固有的风险特性，对现行金融监管制度也是一种挑战。随着金融科学技术的迅速发展，使金融服务产业一些公司开始投入参与国内市场竞争，进而推动同行业公司也参与到国内市场竞争中，由此可知，金融科技正在促进着各种机构的内在改革。不过，因为金融科技的特别之处，传统金融行业在应对原来的风险基础上还增加了许多新的风险。科技是国家强盛之基，创新是民族进步之魂。我国银行业正处于转型阶段，十分重要，在此时提高银行核心竞争力，需要有高素质金融科技人才作为支撑才能稳住发展。目前我国金融业人才匮乏、结构不合理、人才专业水平不高等问题较为突出，严重阻碍了银行业持续健康稳定发展。因此，加强金融科技知识和技能培训是农村商业银行提升核心竞争力在转型时的关键措施之一。在金融科技发展的大背景下，银行业金融机构应该丢掉传统的思维，主动接受金融科技。要了解金融科技对银行业带了前所未有的发展机会，同时也面临挑战。面对这一挑战，商业银行尽快适应金融科技带来的新兴金融产品、服务和业务，根据情况及时作出策略调整。在观察金融科技的同时，也需要更进一步了解金融科技企业优劣处所在，扬长避短，加快提升企业的核心竞争力。商业银行要形成科学合理的考核制度，在对商业银行进行评估时，要增设一些能够体现商业银行运营情况的长期指标，以此带动整个社会认识商业银行的业务绩效与实力。同时也要注意把商业银行的竞争成果同其他行业相对比较，以增强商业银行的竞争能力。此外商业银行还可以引入经济增加值EVA，并以此作为衡量商业银行盈利的主要依据。其次，商业银行应将经济增加值EVA与风险调整后资本收益率RAROC相结合，形成事前、事中、事后的风险管理语言，确保风险管理的指挥作用得到有效发挥。最后是在绩效评估体系上，需要增加能突出内部建设、公司治理的指标，完善风险治理体系。（二）合理制定三资存款优惠政策由于，三资存款当中各个行政村之间的经济基础、存放资金相差甚大，其他银行经常会针对性地对资金量大的行政村给予更大存贷款优惠政策，所以我们农村商业银行应该一切从实际出发，可以在市场和政策大环境下，大胆创新，打破固有的传统业务模式和服务，积极寻找自身优势，不断探索新的盈利点，打造专属金融产品，避免传统贷款业务在盈利占比中占据相当大的比重。推动股份制商业银行中间业务发展，让它的中间业务成为整个收益体系的重中之重，可以使其在发展后期，满足市场发展的各项要求，减少收入风险，稳扎稳打。从定义的角度分析，中间业务就是指银行非利息的收入，包括的业务种类很多，比如支付结算类型的业务。有趣的是，我国金融科技最早进入市场就是通过支付手段。因此，可以重点发展有关业务。从业务的数量和规模两个角度出发，提升其占比，也就提升了中间业务的收入。对于支付业务，可以利用科技手段简化线上支付流程、操作步骤等，就可以提升银行线上业务的竞争力。用新科技系统替换原有底层基础软件，助力其发展；还可通过大数据技术构建银行专属数据库，帮助银行进行图谱储存和精准计算，从数据到计划实现快速建模；或者利用数据库进行市场调研，利用算法便利进行智能投顾，精准分析客户画像，判断客户需求偏好，识别客户潜在需求，这便于开发自己的新业务，满足相应受众；还可借助技术平台，实现智能支付，将金融产品从实体到数字化升级等等。这样往往可以较快的达到吸引资源及客户的目的，扩大竞争优势，提高自身银行的市场占有率，为金融市场增添活力。具体来讲，银行可与金融科技企业建立合作，利用其专业能力帮助创新产品、丰富种类，创新的产品有科技担保、科技信贷、科技保险等。还可建立自己的科技专营机构，直接进行自主研发，在拥有核心技术的同时也维护了自身利益，大大增加了竞争优势，带来了积极作用。（三）公平竞争，利用优惠政策吸引行政村参与存款业务根据前文的研究不难发现在互联网普及的如今各大商业银行都在通过自身优势快速发展，农商行要想取得优势就必须依靠制度保障，实现金融创新，贯彻“合作”和“共赢”的理念。第一，开发新型支付渠道。当前在微信和支付宝两大支付寡头的垄断下，农商行想要通过手机扫码来吸引客户就会面临成本高，效率低的问题。所以在积极开发本行手机支付软件的同时也要与微信和支付宝两方达成深度合作通过二者为媒介宣传自身产品从而吸引客户，并适当放利达到汇集资金流的目的。第二，优化自身产品，推陈出新。在市面上客户普遍使用的与银行关联性大产品无外乎是：储蓄卡、信用卡、ETC。结合农商行优良的当地客户基础，完全可以此基础上提升产品的面向性让客户可以做到一卡多用。对于农商行来说想要跟上时代发展就必须要大力发展金融科技的力量，将银行从管理层到职工以及客户串联起来，建设自己的智能化平台有利于银行的常态化发展，一旦构建好这个平台就能做到及时收到客户反馈的问题来进行自身优化，便于吸引更多的优质客户。农商行可以通过内外部共同建设智能化平台，首先对农商行自身来说内部建设可以分为两部分：其一是通过线下各网点引入智能化办公模式，将以往繁琐的取号以及排队转变为客户通过内部网络自我操作，对于不会线上处理的客户可以让柜员在柜台操作。这样不仅可以降低柜员的业务压力也推广了线上平台，对于其中表现亮眼的“金牌网点”可以将其的先进经验推广给各个网点并定时举办内部竞赛不断优化流程，管理层可以根据这些经验制定相应的规章制度，从而达到提升效益的目标。其二是出资培养内部优秀计算机编程人员，通过选拔优秀计算机人才给予他们继续深造的机会并签订合同，向其他优秀平台多“取经”进一步扩展智能平台的功能性，拓宽平台的电商内涵，保障客户财产的安全性。对于农商行的外部智能化建设来说也可以分为两部分：其一是不断深化与其他商业银行间和金融机构的合作，农商行想要一步构建好智能化平台相对来说比较困难，但是可以通过出资购买其他金融机构的技术或是向有经验的商业银行抱团的方式获取整体框架，再利用内部数据不断填充该框架。其二是与国家相关平台对接，例如当地政府部门，在国家脱贫攻坚的过程中发展农商行深入基层的经验优势，共享政府数据拓宽业务面。针对农商行存款储备量大的现象可以发现大多数客户都将储蓄以存款的形式保值而不是购买理财产品，说明了客户对资产的安全很重视，近年来疫情在全球蔓延很有导致金融危机的出现，这就要求农商行有抗击金融风险的能力。从经营的角度来看，就是对可能发生的各种风险进行预防和应对。第一，应对流动性风险。对于近年来的资产负债表进行分析，请专业的评估机构每半年对银行进行一次流动性压力测试，对于评估的结果适当调整发展方向，实施低风险战略。第二，应对信用风险。对于每一家