【互联网金融对小微企业融资的影响探究（论文）13000字】

PAGEII互联网金融对小微企业融资的影响研究摘要截止目前，我国注册公司中有超过50％为小微企业。目前，国家经济发展的保障主要来自于小微企业，它们也为维护社会稳定做出了贡献。然而，小微企业自身资金、流动性和规模有限等各种问题，很容易让自身资金陷入周转困难的局面。在传统的融资渠道下，小微企业与银行之间存在着信息不对称、抵押担保等问题，给小微企业的发展带来了困难。随着社会科学技术的发展，互联网金融发展缓慢，呈现出出广阔的发展空间，互联网金融只有通过传统渠道解决信息不对称问题，提高金融效率。互联网金融的出现，标志着过去传统金融渠道对小微企业的限制将大大改善。本文分析了小微企业经济发展的现状和未来金融发展的趋势。本文从正、反两个方面研究了互联网金融对中小微企业发展的影响，并对如何正确整合互联网金融以及中小微企业融资难问题提出了一些看法。关键词：互联网金融小微企业融资目录摘要 I第1章绪论 21.1研究背景 21.2研究意义 4第2章小微企业互联网金融融资现状及成因分析 42.1小微企业融资现状 42.1.1小微企业融资难的内因 72.1.2小微企业融资难的外因 82.2小微企业互联网融资现状 8第3章小微企业互联网金融融资存在问题研究 123.1小微企业自身不足 123.2监管力度小 133.3信用风险大 133.4网络易被攻击 133.5人为操作风险大 143.6融资风险大 14第4章小微企业互联网金融融资的解决对策 154.1小微企业努力克服自身不足，完善内部控制系统 164.2加强互联网监管 164.3提高自身诚信意识和法律意识 174.4网络平台加强监管 174.5互联网金融平台加强自身建设 184.6增强融资风险意识 18第5章结语 19参考文献 20第1章绪论纵观国内经济全局，占据主导地位的毫无疑问是小微企业。然而，在其发展过程中，制约企业扩张和健康发展的因素之一是资金不足，规模小、成本高，使得一些小微企业无法健康发展，缺乏优势。在这种背景下，小微企业迫切需要财政支持来扩大生产，随着互联网技术的飞速发展，互联网已经渗透到国民生活的方方面面。因此，互联网金融的发展越来越引起人们对小微企业融资的重视，由于其独特的优势，互联网金融已经成为小微企业首选的融资方式。1.1研究背景互联网金融主要涉及金融服务，互联网平台是为客户提供债券、股票、保险、金融产品等多元化金融服务的平台，业务以计算机和互联网为基础，在现代信息科学技术的支持下。从这个角度来看，互联网金融的发展对传统的金融机构模式提出了挑战，迫使银行等金融机构加快改革步伐，实现技术升级。阿里巴巴和京东等大型互联网公司凭借其先进的技术和强大的客户群，迅速占领了金融业。这不仅对传统金融机构特别是商业银行的经营和发展方向产生了重大影响，也为商业银行的发展开辟了新的机遇，推动了商业银行的内部改革。互联网金融通常表现为网上金融产品的销售和处理、第三方支付或金融电子商务。这样，所有与互联网相关的金融活动都可以纳入互联网金融的范围，并且必须依赖互联网平台进行金融活动。而且，与传统的金融服务不同，不仅需要利用互联网技术和客户进行传输，而且这种虚拟体验将逐渐被用户接受，当然也会扩展到其优势和发展。在我国互联网金融未来发展的背景下，为了更好地满足客户不断变化的需求和个性化的客户体验，我们将开发新的业务和模式，不断拓展我们的互联网金融模式。互联网技术在有限的时间和空间内，提供了不逊色于实体企业的产品服务，无形之中给资产完成了去重量化，让人们在网络平台中享受到现实社会中的服务，挤压了低劣产品的发展空间。例如，在一些视频记录中，它们的运营成本不仅很高，而且在包装、销售和运输方面也需要复杂繁琐的过程。互联网的诞生不仅可以移除这些链接，还可以创建更多的数字文档。同样，在某些社交领域（例如，付费购物）中，也有聚集人群的趋势。从目前的情况看，我国的互联网金融主要采用在线金融，支付，结算，虚拟货币，渠道业务等五种模式。其中，网上金融包括贷款，众筹和电子商务。具体来说，应根据不同的业务内容和行业特点进行分类，因此，目前的互联网金融时代还处于起步阶段。公司的估计经济价值不大。我们还必须在这方面增加关注和研究，并规范公司的运营方式。确定更好的指导方针，鼓励更多的从业人员参与扩大用户基础，提高社会期望。另外，需要更好的监管和市场优化，整合不同的行业，减少致命事故的发生。希望社会的期望更加理性和科学，一些低质量的公司将在工业衰退期间被淘汰，监测将更加及时。未来，当我们正式开始运作时，我们将加强监管，鼓励该行业的创新，并稳定该行业交易的规模和效率。随着互联网大数据技术、云计算技术和人工智能技术的发展，信用风险识别更加有效、准确，商业银行可以更有效地评估和管理风险。互联网金融减少了银行与借款人之间的信息不对称，促进了银行风险管理。最后，互联网金融打破了传统商业银行的信息隔离，提高了风险管理的效率。下面，简单介绍互联网金融的三种模式：1．支付结算第三方网上支付主要定义是在泛指中国用户通过中国商业网上银行以外的支付渠道或者使用移动互联网平台进行网上支付的一种服务方式。目前，国内知名的第三方网上支付信息服务平台主要产品包括微信支付宝、微信、网上银行等，这些第三方支付平台并非由专业金融机构创建。相反，这是与商业银行的某种程度的合作。通过企业或单位在银行业中开展的活动，可以减少某些银行业务程序，并可以改善处理功能，可以提供更加完善和专业的电子商务服务。虽然这种支付方式起步较晚，但是它具有很强的核心竞争力和许多优势，已经成为许多小商户和在线支付消费的发展方向。银行和客户之间关系也变得不那么密切，客户已经逐渐转向了用于在线消费，投资和财富保护等管理的第三方支付平台，这一行为严重抑制了我国商业银行中间业务的快速发展，网络金融的快速发展无疑也给我国商业银行的实际盈利能力造成了负面的影响。与此同时，它促使商业银行发展其向客户的方法，改善其服务产品，引进先进技术，优化资本结构，降低运营成本并提高整体盈利能力。2．网络融资在线筹资主要是通过在线众筹补充业务财务资金的另一种方法。迄今为止，我国有近500家在线贷款公司，这些贷款的规模可以达到数百亿美元，年同比增长389。4％。P2P贷款的规模在未来将继续增长。将来，P2P贷款业务规模将增加到超过3000亿。贷款融资方法越来越普遍，这将大大便利企业的融资和运营。更快完成资本链以协助企业运营。3．渠道业务对于业务管理模式，我们将通过多种渠道和多种形式发展在互联网时代的早期，保险业的增值速度相对较快，越来越多的人开始使用互联网进行销售，这也使国内保险业得以突飞猛进地发展。我国保险网络的销售规模甚至达到40亿元，比上年增长134。7％。在过去三年的交易中，保险业的在线营销渠道将保持100％的增长率。单从增长率和规模上看，保险的经济附加值是非常重要的，但我国的网络保险销售仍处于发展的初级阶段，这是一个市场不稳定的时期，虽然具有一定的市场潜力，未来10年，全国保险网络销售渠道有望突破1000亿元。1.2研究意义近年来，互联网金融的普及和出现严重影响了传统金融在各个行业中的地位，推动了对传统金融业的改革，加快了对互联网金融体制改革的深入。互联网金融的发展已经成为对传统金融的一个有效补充，对于解决小微企业的融资问题也产生了深远的意义。但是互联网金融技术作为一种新兴的金融技术和产品，在目前的我国仍然尚处于刚刚起步的阶段，但对互联网金融技术的研究和应用以及互联网金融的发展对小微企业融资的影响还不成熟。本文将以理论分析基础上，回顾了网络金融的发展历程和趋势，分析了小微企业网络金融过程中存在的问题和解决办法，并在一定程度上指出了小微企业网络金融的发展趋势。与传统金融相比，互联网为小微企业融资提供了新的机遇，帮助它们适应新的环境，拓宽融资渠道，缓解融资困难。确保有效分配未使用的社会资源，并提供良好的财务业绩。同时，为了加快构建一个具有包容性的创业金融服务系统，为了向更多的中新创业者和其他各类创业金融机构人员提供了更加多样化、个性化的创业金融服务，提供新的思路和方法，降低社会融资的总成本，支持更多有梦想、有价值的企业。近年来，国内对小微企业融资难的研究应运而生，并提出了许多解决办法。第2章小微企业互联网金融融资现状及成因分析2.1小微企业融资现状表2-1我国小微企业融资模式融资渠道融资方式资金性质内源融资自有资金自有资金内部留存收益应收账款票据贴现商业信用外源融资债券融资民间借贷借入资金债券融资银行贷款股权融资风险投资上市融资内部股权融资小微企业经营管理是推动我国推进宏观经济政治社会改革发展的重要社会组成活动部分，在加快促进企业劳动力和社会就业中也已经起到了重要推动作用，据资料显示，目前为止我国小微企业的数量已超过七百万，已然是我国宏观经济的主力军，在经济增长和优化资源分配方面起着着重要作用，贡献了60%以上的GDP数值，为国民提供了高达80%的就业岗位，占我国税收总值的50%，小微企业在国内宏观经济的地位可见一般。从2010年开始，阿里巴巴开始在电子商务发展领域进行研究，并开始成立一家小型贷款管理公司，主要在阿里巴巴框架内为各种小微企业提供一些相关的金融产品和服务。2012年，京东金融也正式开始向金融服务提供商提供相关金融服务。互联网金融开辟了一种与传统金融服务模式完全不同的金融服务模式。传统的金融机构利用互联网技术来实现支付、投资、融资等功能，服务成本低、成本低、高效、实时的信息共享使得互联网金融不同于传统的金融方式，大大缓解了中小微企业融资难和融资成本高的问题。近年来，国家越来越重视发展小微企业，不仅肯定了小微企业的重要战略地位，也不断改善了小微企业发展的社会环境，根据党的十九大报告，一切阻碍市场统一的规章制度，公平竞争和激发市场参与者的活力必须得到清理和废除。习近平总书记曾反复指出:"我们必须改善商务环境和企业的创新环境，降低市场运作的成本，提高其运作的效率，增强其在国际上的竞争能力。"国务委员会还召开了几次工作会议，以研究和部署解决小微企业金融发展服务质量问题的方法。在党中央的广泛重视下，小微企业也得到了健康快速发展的契机。根据国家，各级和地方行政主管部门的决策和工作部署，参照小微型企业快速发展的客观规律，采取多步骤形成合力，着力于业务优化环境。，整合社会资源，作出具体努力，致力于改善小微企业的金融服务政治体制，制度体制，市场体制和生态环境。自2011年以来，国家相继实施了一系列有关小微企业经济发展的政策，重点是发放贷款，降低公司融资管理成本，现代化融资渠道，增加为社会机构服务的金融产品，改善内部环境。主要从财政保障体系和税收优惠政策的拓展六个方面进行研究，目前我国市场多层次财政支持体系的功能较为完善。小微企业金融服务政策体系不断完善，银行业金融机构的组织机构和产品体系更加明晰和丰富，风险分担和风险防范能力日益增强。最初建立了信贷机制，并建立了小微企业的金融服务能力。该水平已大大提高。此外，根据相关国家法律，地方政府先后制定和发布了一系列适合当地情况的规范性政策和法律文件，例如2015年9月和2014年3月执行的《安徽省鼓励小微企业发展条例》、《北京市促进小微企业发展条例》，对企业发展的规定进行了修订。小微企业由于自身发展特点，在确定融资需求时具有特点，主要表现为:资金有限，资金期限短，资金紧迫。一般来说，小微企业融资的主要原因是它们自己的资产较低，在扩张或转型和升级过程中营运资金不足。一般的资金大约是数十万左右，规模不大。与此同时，许多小微企业没有长期和有系统的发展规划，它们的资金往往用于无法预见的需要。然而，在我国目前的金融体系中，金融服务机构往往需要复杂的程序，如仔细的风险评估、担保和贷款前审批程序。因此，能够为小微企业提供资金的金融机构相对较少，这意味着可用资金总额也相对较小。综上所述，大多数小微企业都是短期的，处于起步阶段，因此规模较小;与此同时，小微企业主要从事第一加工部门，这些部门位于产业链的底部，属于低水平的服务类别，因此它们是分散的。此外，大多数的微型企业都被认为是民营企业，财务情况不透明，管理水平低，导致管理混乱。许多金融服务机构认为，小微企业缺乏固定资产，金融体系不健全，内部管理不科学。由此我们可以得出结论，小微企业的风险承受能力与小微产业结构之间是矛盾的，不可能积极地满足小微企业高融资需要，现有小微企业的担保和抵押制度并不健全，由于小微企业发展前景的巨大不确定性本身很少，可以用来确保小微企业财产当作抵押，和许多提供金融服务的机构往往都不愿意给予保证，从而使风险变得更加剧小微企业融资的难题诸如传统的金融机构都不愿向小微企业提供贷款。此外，由于发行企业债券和股票，委员会必须评估和信用水平的严格控制，财务状况和盈利能力的企业，这样的小微企业被排除在这个公共筹资的可能性。小微企业在获得外部资金方面仍然面临许多障碍和限制。2.1.1小微企业融资难的内因①小微企业自身先天不足首先，小微企业主要投资于个人，生产技术水平低、产品单一、产品销量不广，导致资产规模和获利能力有限，资本积累不足。其次，小微企业对自身发展缺乏长期的规划，这通常会缩短其生命周期，并且抵御风险的能力很低。最后，小微型民营企业固定资产很少，主要有流动性资产和其他无形资产，这使得获得高条件和复杂程序的银行贷款变得困难。②小微企业内部管理制度和财务制度不健全小微企业人员少、规模小，不重视建立健全的内部管理体系，这不仅阻碍了小微企业自身的发展，也对小微企业产生了负面影响。此外，小微企业没有完整的内部会计和财务体系，其中的会计和财务体系不完整，财务数据外部不透明，财务报表不规范，内部财务报表与外部不一致。小微企业的声誉将受到损害，贷方将被考虑到小微企业的道德风险，这将使小微企业更难获得融资。③小微企业的信用风险高小微企业通常没有专门的法律服务。运营商通常缺乏法律知识，从而导致其内部管理混乱和众多法律纠纷，尤其是缺乏对员工权益的保护，从而导致员工频繁离职和业务不稳定。此外，一些小微企业经营者缺乏诚信，损害了他们的信誉，使小微企业融资更加困难。2.1.2小微企业融资难的外因①信用担保体系不够完善健全的信用担保体系可以有效缓解小微企业融资难的问题，虽然我国已经开始建立信用担保体系，但仍存在许多问题。首先，我国现有的担保机构数量少、费用贵、规模小，难以长期运营。其次，我国现有的担保机构担保要求的对象还是集中于固定资产。对于小微企业来说，需要对更多种类的资产进行担保。最后，没有法律法规对担保机构进行监管，担保机构承担的风险太大，风险承受能力较弱。②相关政策实施力度不足和法律制度建设滞后尽管我国通过了许多政策来支持小微企业的筹资，但是在有效执行该政策的过程中，小微企业无法从该政策提供的优惠政策中受益。此外，我国市场体系不完善，资金仍流向大企业，在建立国家信用调查体系的过程中，我国商业信用调查还没有一个完整的数据库。小微企业的信用信息不完善，增加了贷款审查成本，降低了贷款意愿。小微企业的专门金融机构在国外已经很普遍。尽管我国已经开始逐步为发展微型和微型企业创建银行，但是数量非常有限，对于小微企业的迫切融资需求可以说是杯水车薪。③小微企业金融市场发展落后近年来，我国金融市场虽然经济快速发展，但其相关体系和制度尚未建立健全，一般而言，资本市场仍然是其资金的主要来源。但由于当前我国对资本市场需求的巨大，使得小微企业难以在国内获得投资。例如风险投资和天使投资，这种情况是很普遍的。就算如此，我国目前的金融市场不完善，市场不稳定。小微企业也很难拿到风险投资，金融市场的发展受到限制这也是微型企业融资困难的原因。2.2小微企业互联网融资现状作为我国国民经济的一支新力量目前，700多万小微企业，占国内生产总值的60%以上，创造了高达80%的城市就业机会，占我国税收的50%。因此，小微企业在国民经济发展中起着举足轻重的作用，但融资难、融资成本高仍然制约着小微企业的发展。由于小微企业的规模和能力等因素，它们无法提供满足诸如银行等传统金融机构要求的信息，从而很难通过例如银行之类的传统金融机构获得资金。如果通过发行债券，股票等方式进行融资，则会出现融资成本高和程序复杂的问题。互联网投资具有服务费用低，效率高以及信息共享等优势，很大程度上解决了小微企业融资难的问题。互联网网络金融业务作为一种全新的网络金融业务发展模式，互联网上的企业金融公司和其他许多传统的商业金融机构一样可以充分运用现代移动通信互联网和移动电子商务等多种信息时代技术在个人银行卡上进行直接融资、投入、支付并以其充当金融信息的服务中介。巨大的改革和创新极大地推进了金融部门的转型和升级，目前，我国的大银行不仅引入了网上银行和电子商务处理，而且还推出了互联网理财产品，拓宽了我国互联网金融的市场发展空间。小微企业需要融资时，根据成本和改进过程，使得互联网金融可大大减少交易成本，加快贷款准入率大大提高效率和小微企业所需的资金。特别是，互联网上各种融资模式的出现，使得上述模式非常独特和新颖，无法与传统的融资模式相比。同时，小微型投资企业自身的快速成长，互联网金融模式的不断变化，共同促进和支持社会经济发展。因此，互联网金融的出现给小微企业带来了新的面貌。互联网金融给小微企业提供了三种融资模式，分别为电商平台融资、众筹平台融资、P2P金融贷款。（一）电商平台融资小微企业融资的特征是"短期、频繁和紧急"贷款。一般而言，小微企业在这些电子金融商务平台上对企业资金的直接流动方式具有严格的交易限制和安全要求，其中一些小额贷款被企业归类为是向零售企业借贷或者主要是通过互联网电子金融会让企业在这些电子金融商务平台上直接进行小额融资，这也充分弥补了目前传统商业银行针对小微个体企业贷款进行小额融资的不足。据初步统计，2017年上半年，大量中小型金融企业已经成功获得了小额银行贷款等金融服务，通过网上交易和前人渠道累计向阿里巴巴提供小额信贷900多亿元。（二）众筹平台融资众筹是指通过一个在线平台，从公众或群众那里筹集资金，并在申请者和资金提供者之间建立联系。我国的众筹平台融资还处于起步阶段。截至2017年底，全国共有834个众筹平台，其中正常运营294个，在线或转型期540个，如何在这个阶段继续进行运营，这仍然是一个亟待深入探索和研究的课题。剩余互联网平台给出了相对较低的贷款门槛，通常还会根据商业规模制定计划书、可行性研究报告、项目风险评估等，为小微个体企业提供融资的创造性渠道，缓解了由于银行贷款金额高、期限长、使用率较高而导致的小微个体企业贷款费用和成本不断增加所带来的融资困难。此外，还对平台进行了审计，目标受众是公众，风险更加分散。（三）P2P金融贷款p2p首页金融网络贷款主要是一种借贷目的主要是为了有效帮助被抵押借款人和其他小额贷款者通过网络电子商务和其他网络平台之间直接建立小额借贷交易关系及同时完成其他小额借贷者的交易而进行发放的小额贷款，通常主要适用于其他小额借贷交易。此外，互联网融资对小微企业的融资具有以下影响。（1）互联网金融更好地满足小微企业的融资需求小微信贷企业对于实际融资额度要求往往都是具有贷款数额少，频率高以及企业贷款过程周期短等几大特点，并且众多小微信贷企业对于流动资金的实际投入额度要求也不尽相同，互联网则可以运用高科技技术对其进行分析，制定适合不同公司的个性化融资计划。例如，阿里巴巴的阿里巴巴小额信贷公司分析客户交易数据和各种记录以发现客户，了解客户融资需求并分析客户信贷历史。这样，互联网金融公司不仅可以开发潜在用户，还可以对用户的信用水平做出更准确的判断，并为客户制定个性化的融资计划，从而既可以满足小微企业的特定融资需求，又可以减少对两者的风险。（2）互联网金融提高融资效率首先，互联网技术使信息的传递与收集更加迅速，使资金供求双方迅速配对。其次，互联网上民间投资者众多，互联网可以为这部分人提供投资选择，使民间投资者需求和小微企业投资者的需求相匹配，增加了小微企业的融资渠道，使资金得到优化配置。最后，互联网金融打破了传统金融时空的界限。大大提高了投融资双方借贷效率，减少了时间消耗，简化了审批的流程，省去了传统金融繁琐的步骤，使小微企业能够快速、便捷地获取金融服务，金融机构的服务效率也可以得到提高。第3章小微企业互联网金融融资存在问题研究互联网金融在中国发展至今只有10年，还处于起步阶段，与传统金融相比，还比较年轻。互联网融资方式在促进小微企业融资的同时，具有覆盖面广、流程简单、效率高、审批速度快等特点。这是在发展的早期阶段不可避免地会出现问题。目前的网上借贷做法，P2P网络贷款有效缓解小微企业融资困难，但同时也面临着发展过快、融资不对称、行业动荡频繁等问题。特别是p2p平台的用户数量和行业规模变化过快，业务的创新往往偏离了消费者的信息中介和互联网业务的本质，流失和非法集资的风险无处不在。简而言之，存在问题有六个方面。3.1小微企业自身不足首先，供需平衡困难。大型国有银行积极响应国家改善小微企业金融环境、促进发展的号召。虽然小微企业及其金融机构所提供能够实际提供的的贷款金额总量小微企业贷款比重逐年快速上升，且其未申请偿还小额贷款的微型小微企业也在贷款总量类型中缓慢逐年增加，企业对小额融资的市场需求巨大，小微企业都不可能足够令人满意(具体如下下图3-1所示)，小微企业从其他银行和金融机构手中获得小额融资的发展机会有限，到2018年，小微企业的潜在小额融资市场需求很快就有可能已经是其真正实际获得融资的两倍，相对于其经济贡献而言，其贷款增长潜力仍然很大。然后，融资成本不断上升。银行贷款、债券发行、私人融资、贷款的高利率和各种各样的手续费，对想要生存的小微企业来说，都是一座不可移动的大山。最后，宏观环境给企业生存带来巨大压力，通货膨胀、经济下行压力、劳动力成本上升、商品价格上涨等因素对企业库存造成了更大的压力。图3图3-12013—2018年全国金融机构小微企业贷款余额及占比数据来源：中国证监会、中国人民银行3.2监管力度小随着我国互联网金融制度体系的进一步建立和健全运行，越来越多的互联网金融争议和纠纷频繁地出现，影响了互联网企业的正常经营和发展，产生这些争议和问题的一个根本原因在于其中是互联网相关的法律法规不健全。这样使得互联网金融平台在挖掘小微企业融资漏洞的同时，也为小微企业提供了一种融资渠道，同时也起到了一种法律擦除的效果。即使这个问题得到了有效的解决。此外，小微企业以及互联网金融平台之间的权利分享没有得到充分的法律和政治支持。由于互联网金融平台进入门槛低，资金大量流入，环境非常混乱，如果现有监管机构不能有效履行职责，整个产业结构混乱，小微企业发展难度加大。3.3信用风险大信用风险是指交易对方不履行到期债务风险，使得他人无法取得收益。由于网络金融信用体系不规范，部分受访者缺乏真实可靠的信息。一些互联网金融机构或平台在向小微企业或个人发放贷款时，信贷监管要求很低，监管过于宽松，这增加了潜在的信用风险，如果这些信用风险累积到爆发点，不仅会给金融机构和互联网平台投资者带来损失，同时也会引发金融机构和互联网平台的信任危机、客户流失甚至破产悲剧，给我国的金融安全和社会秩序带来安全问题。举例说，2016年11月，P2P在线借贷平台上的"裸贷"事件，由于屋里偿还贷款，女大学生自拍的裸照被大量公布于互联网，严重影响了网络金融平台和贷款机构的发展。3.4网络易被攻击网络是互联网金融存在的基础，所以，网络金融违法犯罪的问题被我们不容轻易忽视，一旦事件发生，将会严重危及广大消费者的财产安全和其个人信息安全。最常见和最重要的网络安全风险问题分别是:网站损坏、网页挂起、网络钓鱼以及"安全公牛"对336家互联网金融公司分别进行了网络安全方面的调查，2016年5月，发布了《2016年第一季度互联网金融行业网络安全报告》，报告数据显示288家金融公司(约86%)普遍存在网络隐私安全方面的问题，究其原因，主要就是由于域名的隐私问题比较多，存在着很大的域名信息被泄露的风险，这也是维护域名隐私安全的主要方面。140个应用程序都存在着安全的风险，约为42%，主要的问题之一就是互联网金融平台存在着安全漏洞，以及频繁地网络侵害各类网站或客户，这些都被认为是严重威胁到应用安全的主要方面。111家企业暴露在了僵尸网上，55个ip的网络在3个月内就会被影响。根据2016年5月4日的安全价值数据，互联网金融行业的安全价值为857，总体评价为"一般"，其中54%被评为"良好"，30%被评为"中等"，16%被评为"较差"(见表3-2)。网络金融网络的安全风险是网络金融参与者必须认真对待的问题。虽然随着网络技术的发展，一些风险得到了很好的规避，但由于技术缺陷、模式创新和从业者的忽视，其他风险也大大增加。表3-2互联网行业总体概况评价得分范围单位数量占比良好901-100018254％一般601-9009930％较差400-6005516％数据来源：2016年第一季度互联网金融行业网络安全报告3.5人为操作风险大互联网金融在我国处于发展的初级阶段，由于监管的不完善，金融从业人员的进入周期短，风险意识不高，操作风险已成为越来越重要的风险之一。网络金融机构和平台由于内部的人员、体系不健全或外部事故而造成的经营风险遭受到的直接或间接损失。所有互联网金融模式都面临运营风险。网络金融的操作风险不同于传统金融，因为互联网金融通过大数据、云计算、自动化等新技术避免了一些人误操作的风险，同时也放大了内部程序和网络系统带来的风险问题。人为操作风险。例如，与传统的金融行业相比，基于互联网的金融机构或平台缺乏对从业人员的管理标准，一些人利用专业便利手段伪造交易信息，盗取账户资金;除了业内人士外，其他借款人经常被欺骗，伪造信贷数据以获得贷款，这在没有严格审查的情况下往往是一个陷阱。大数据、云计算和人工智能的普及降低了人类的操作风险，但也存在网络漏洞。网络金融的虚拟性为金融从业人员的贷款欺诈和洗钱提供了便利。3.6融资风险大即使在今天，越来越多的互联网融资方式为小微企业提供了更具选择性的融资渠道，但从总体上看，在实际运营中仍然存在着巨大的隐患，面临着巨大的风险。严格说来，互联网金融还没有出现很长一段时间，还没有形成专业的、严格的标准，监管环境相对简单，待进一步完善。随着一系列的管理方案和政策的逐步出台，互联网金融的大门已经打开。门槛低、成本低，将会逐渐成为中小微个体经营企业承担融资风险的重要关键，近年来，网络融资这种商业模式也在我国得到了发展，存在的问题没有得到可靠的控制。恶意欺诈和资金流失频繁发生，面对更加便捷的融资方式，小微企业也必须坚持严谨的态度，进行详细的分析，提前做出科学的风险预测，采取可靠的防范措施，努力降低融资风险。第4章小微企业互联网金融融资的解决对策互联网金融使小微企业的融资变得更加容易，但是，要想有效解决融资难的问题，它们还需要在许多方面进行改进，并且需要企业的共同合作和支持。4.1小微企业努力克服自身不足，完善内部控制系统（1）完善内部管理制度和财务制度首先，小微企业要学习优秀的企业管理制度，聘请对国内外企业管理制度有深入了解的专家，将先进的管理经验与自身实际相结合，建立完善的内部控制制度，引进先进的管理制度。其次，为了完善小微企业的财务制度，中、小微企业也可以借鉴其他企业的财务制度，聘请专业的财务人员，或者让他们一步一步地指导，以降低招聘成本。（2）提高自身盈利能力小微企业应向优秀企业学习管理系统，聘请对国内外企业管理制度有深度了解的专家，将先进管理经验与自身实际情况相结合，建立完善的内部控制体系，引进先进的管理系统，将计算机网络技术应用到企业管理中。其次，要完善小微企业的财务制度，小微企业同样可以学习借鉴其他企业的制度，聘请专业的财务人员或者让他们阶段性地进行指导以减少聘请费用。最后，小微企业的创建者和管理者都应该加强对财务知识和管理知识的学习，这是我们可以更好地控制自己的业务的唯一方法。4.2加强互联网监管完善互联网监管制度，健全相应的监管体系，有利于加强互联网金融经营中存在的风险管控力度，降低监管成本并监督互联网金融的健康发展。完善的法律法规可能会对违反互联网金融服务法律的实体施加惩罚，增加其违约成本;而对于利益遭受损害的实体则有合法的维权工具，保证互联网金融的健康可持续发展。4.3提高自身诚信意识和法律意识小微企业信用档案是网络贷款人的重要标准。由于互联网金融使用大数据技术、云计算等技术，小微企业的所有信息、信用档案等数据都将录入数据库。许多互联网金融服务已经开始逐步取消中小微企业融资的抵押担保手续，我国的征信体系也逐步完善。因此，小微企业应做到信息真实、透明，加强自身信用建设，诚信经营，遵守规定，降低贷款人的信用风险。此外，小微企业应提高法律意识，经营者应学习相关法律知识，提高自身法律道德素质，在企业内部宣传法律知识，增强自身实力。4.4网络平台加强监管①建立完善的网络安全管理制度，应对网络安全突发事件为防止各地的网络系统突然遭受外部条件等因素干扰，出现安全问题，应根据当前全省的实际情况，构建一套完善的互联网安全监督管理体系。以确保我们能够正确地认识和解决这些网络安全中存在的问题，并且尽可能地采取有效措施。鉴于考虑到了网络安全的具体实际扩充和威胁，在研究建立一套比较完善的网络安全监控管理系统的前提下，对整个网络系统及其中的数据都要进行了备份，避免由于外部因素造成的大量数据被损坏或者是丢失。②对操作系统进行及时更新，堵塞操作系统的安全漏洞目前，随着现代计算机和操作系统的快速发展，操作系统开发部门已经可以迅速地在操作系统投入运行了很长一段时间之后找出自己的不足和优点。通过定期地对操作系统进行更新与维护，可以有效地防范各种操作系统中的安全漏洞，提高了操作系统的防范能力。具有丰富的操作系统安全性能指标，在使用网络时，应及时建立操作系统历史，避免出现问题。4.5互联网金融平台加强自身建设①健全互联网金融融资平台风险控制机制首先，对互联网平台的风险预防了解不足。许多平台对小微企业信贷的审批和客户提供信息的真实性审查不够严格，很难保证信息的真实性和可靠性。因此，其应该与政府或评级机构合作，加强风险防范。其次，互联网金融平台相比贷款管理的人员数量较少，很容易造成资金难以追回。互联网网络金融服务平台机构应当依法加强对企业贷款的管理使用经营情况及时进行市场监控，可以与银行等传统金融机构合作，共同对小微企业进行监督，增加小微企业的违约成本。最后，互联网金融服务平台必须进一步提升自身的科学和技术能力，加强风险管理，确保互联网融资的安全性。②互联网金融融资平台运营应增强行业自律互联网金融融资平台应加强自身建设，为互联网金融健康发展做出贡献。第一，互联网金融融资平台运营应遵循法律法规，遵守各项规章制度，降低法律风险。第二，互联网金融融资平台应保护客户信息，加强信息保护建设，避免泄露用户信息