【福州市S村农户信贷渠道选择及其影响因素探究（数据论文）14000字】

福州市S村农户信贷渠道选择及其影响因素研究TOC\o"1-2"\h\u149411绪论 179571.1选题背景与研究意义 117371.2研究方法 2149171.2.3logistic分析法 370342国内外相关研究 347562.1国外相关研究 3297072.2国内相关研究 4303422.3文献述评 5186573福建省福州市连江县S村及其农户信贷现状 664233.1S村概况 652633.2自然情况 6225423.3经济情况 6156973.4信贷情况 7189384福建省福州市连江县S村农户信贷渠道选择及其影响因素 7193514.1调查问卷设计及其发放 7310134.2调查问卷数据处理 1169085基于Logistic模型的福州市S村农户信贷渠选择及其影响因素的研究 19189945.1模型选择 19204015.2模型指标选取 19115804.3模型假设检验及回归结果 2151754.4小结 24172495研究结论及建议 2583835.1研究结论 25170255.2建议 25866研究不足与研究展望 26111296.1问卷数量较少 26210886.2变量范围大 261绪论选题背景与研究意义1.1.1选题背景我国农村地区的金融发展相对于城镇比较落后，农民金融素养水平普遍比较低，这导致农民的信贷渠道也比较单一。大部分农户主要通过银行或信用社贷款、向亲戚朋友借款、高利贷、会子等民间凑资等进行信贷活动。中国人民金融消费权益保护局2019年7月31日发布的《2019年消费者金融素养调查简要报告》显示，我国消费者金融素养平均分为64.77，较2017年提高了1.06，这说明，我国消费者金融素养水平总体在上升。同时，随着生产生活的需要农民的信贷活动频率逐渐增加。福州连江县苔菉镇S村，位于连江县黄岐半岛的东北端。三面环海，一面靠山。这里的村民靠海吃海，捕捞业、渔业养殖发达，其中鲍鱼、鳗鱼、灯光鱿鱼最为突出。丰富的海洋资源和得天独厚的地理优势给S村民带来的不仅是丰富可口的海产，但村民还必须面对自然灾害的破坏和环境造成的生产用品的快速消耗。购买生产用品和养殖育苗对于村民来说是一笔巨大的开销，同时还要准备充足的资金来应对生产计划内的费用以及突发状况。为了凑集足够的资金提供生产投资、运营维护生产设备。农户通常通过银行贷款、信用社贷款或向亲朋好友借款、会子集资。如果能够对村民的信贷渠道和及其影响因素进行取样、统计、汇总分析了解村民的信贷取向，再根据分析发现的薄弱点提出合适的渠道改进建议，这对于S村信贷的发展也是十分有益的。1.1.2研究意义对福建省S村农民信贷渠道选择和影响因素的研究，对于提升信贷质量和农民信贷的可持续发展具有重大的意义。近年来，虽然在国内运用logistic分析、Tobit分析、Pobit分析、实证分析等方法进行信贷相关方面的研究颇多，但不同地区的农民具有不同的信贷特点和习惯，其中以湖北省、湖南省、吉林省、山东省等省份的研究较多，浙江省、广东省、福建省这一方面的研究甚少。本文将对发放问卷所得到数据进行收集与整理，从而获得村民对各种信贷渠道选择比例与评价以及影响信贷渠道选择的因素，并运用logistic分析法对数据进行分析，根据样本数据分析结果得出各种信贷渠道与各影响因素的相关性程度，根据相关性强弱提出合适的建议。这样不仅为S村村民信贷方面提供一些有价值的建议，也为今后福建省该领域的相关研究方面提供一定的建议和借鉴。1.2研究方法1.2.1文献分析法本文主要借助中国知网、维普等数据库收集和阅读国内外相关的学术论文和研究成果，对学界有关农户信贷渠道及其影响因素方面的文献进行资料的汇总与梳理，为论文的选题及研究方法、模型的确定提供借鉴作用。1.2.2问卷调查法通过发放调查问卷来了解S村农户主要的信贷渠道以及各种影响信贷渠道所占比重。1.2.3logistic分析法通过SPSS软件里的logistic分析对收集到的研究样本的每一因素进行归类整理和分析，根据样本数据分析结果得出各种信贷渠道与各影响因素的相关性程度，根据相关性强弱提出合适的建议。2国内外相关研究2.1国外相关研究发展中国家地方二元财政具有双重财政结构的特点。外国学者对西方发达国家和发展中国家农村家庭信贷渠道开展了研究。本文着重点分析了发展中国家农村家庭信贷渠道及其影响因素。先从农户信用渠道进行选择，再从影响农户信用的渠道进行选择的因素对其进行梳理。2.1.1农户信贷渠道选择国外相关研究MonikaHuppi(1991)根据研究结果，贫穷地区的农民在建立信贷需求时，对正规金融机构施加了严格的信贷限制。发展中国家的农民只从正规金融机构得到贷款的5%。这一比例甚至在亚洲和拉丁美洲也只有7%[1]。当Habtom(2007)研究厄立特里亚传统农业社会时，他意识到正规和非正规借贷不能满足农民的需要REF_Ref16891\r\h[2]。Donald(1987)向正规农民发放的正规金融贷款所占比例非常低。正规金融贷款主要来源于小规模、大生产的农村家庭REF_Ref16950\r\h[3]。CalumG.Turvey和RongKong(2010)还发现，当地家庭主要贷款渠道是非正式金融渠道[4]。但也有学者持不同观点。Beuetal(1997)认为，贷款利率在不同的金融渠道有很大差异。农主倾向于传统的融资渠道，因为他们会考虑贷款利率[5]。Jatayatoe，Wolken(1999)表示，非正规筹资受制于资金，没有成本优势REF_Ref17084\r\h[6]。2.1.2农户信贷渠道选择影响因素国外相关研究Pham&Izumida(2002年)在越南的三个省开展了一项调查，选择了当地农民的通路，找出了可耕地的区域，并找出了影响农民信贷和贷款的因素。影响农民选择正规金融渠道的主要因素是土地和家庭财产状况[7]。Jappelli(2002)的一项研究发现，土地价值是影响农民选择传统融资渠道的主要因素[8]。Ho,G(2004)将影响农民信用的因素分为两类：一是贷款条件，二是农民的个人特征，结果发现这两类因素都会影响农民信用行为；经验性的证据证实[9]这一点。BoucherandGuirkinger(2007)从贷款抵押的角度进行了分析，认为当农民向正规金融机构借款时，银行会要求农民提供抵押。所以，风险被转移给农民是其不喜欢的一个原因。挑选一个正规的金融机构[10]。在分析中，Kasei(2010)指出，当公共金融机构提供贷款时，需要选择一种贷款方式，并对回收贷款的风险进行评估。成本计算与考虑成本和利润的道德风险相结合，使金融机构看起来像是“信用贷款”REF_Ref1637\r\h[11]。2.2国内相关研究农户是农村金融发展的主体之一。农户信用问题一直是各方关注的热点问题。既影响着农民的生活水平和发展潜力，又影响着农村各方面的发展。目前，对农户信用的研究主要集中在农户是否有贷款需求，正规金融与非正规金融的供给关系等方面。可能会对农民信贷活动加以限制，从而影响信用贷款的供求关系、正规金融与非正规金融之间存在着种种关系。2.2.1农户信贷渠道选择国内相关研究农户信贷渠道是指正规金融渠道和非正规金融渠道。正规与非正规金融在促进区域金融发展方面的作用各不相同。正规融资渠道是正规金融机构，如当地合作社、农业银行、商业银行和农村银行。非正规金融渠道包括个人无息贷款和利息贷款、合法私人贷款人、非法高利贷等等。二元金融结构长期存在，在农户借贷的过程中，非正规金融是农户的主要选择。何广文、何婧和郭沛（2018）REF_Ref25878\r\h[12]赵丙奇（2010）REF_Ref26032\r\h[13]马晓青、朱喜和史清华（2010）利用五省的数据分析农户信贷偏好时，也发现样本农户在有需求时也会优先考虑非正规渠道REF_Ref26100\r\h[14]。沈红丽（2018）对天津市农户的调研数据进行分析，发现在天津市，虽然新型金融机构在农村发展较快，但农户选择新型正规金融机构进行借贷的比例仍然较低REF_Ref26143\r\h[15]。王定祥、周灿、李伶俐（2017）以2015年16个省的贫困农户的信贷数据进行分析，发现贫困农户的信贷需求较旺盛，且多以短期小额为主，此外，贫困农户的借贷以民间借贷为主REF_Ref26218\r\h[16]。田祥宇、董小娇（2014）对现有研究进行分析，发现正规金融主要是以农村信用合作社为主，非正规金融主要是以亲戚间的无息贷款为主，农户有较强的信贷需求，但是大多是通过非正规金融渠道满足的REF_Ref25790\r\h[17]。为了分析农户信贷困境的真正原因，他们分别针对农信社和农户设计了问卷，运用因子分析法发现农信社“惜贷”是由于农户贷款的信用风险以及向农户进行贷款时的各项成本过高，农户不愿向农信社贷款的原因是基于信贷成本与预期收益的考虑。2.2.2农户信贷渠道选择影响因素国内相关研究运用中国人民银行开展了“中国十个省当地家庭贷款特别调查”，由五个因素构成，如当地家庭的信用评级、当地家庭的交易成本和地区。对这些因素进行分析。筹款时，首先考虑亲朋好友，在经营活动中，优先考虑当地合作社[18]。基于对河南省林州市188名农民的调查，得出张世春与沉永芳(2014)。分析认为，传统农户信贷需求主要是满足日常消费水平低、层次高的需要。正规金融贷款主要是用来发放生产贷款，由农民出资。它们首先考虑必要的非正式融资。它们拥有盈余资金，因此能够筹集高风险的私人资金[19]。孔荣、衣明卉和尚宗元(2011)对陕西、甘肃农村家庭的信用状况进行了调查，了解其从正规金融机构、利率水平和住房水平等多个环节获取贷款的过程。教育学发现家家户户都影响选择家庭要素[20]。王定祥等在全国范围内开展了15次调查(2011)。有些农场主在调查穷人的信贷和借款情况，而另外一些人则在调查穷人，因此难以得到适当的贷款。为便于农民向正规金融机构贷款，农民的耕地面积比例和农业生产支出比例是否正式或非正式，对农民影响较大。在农村家庭固定资产的价值也是影响非正规信贷的重要因素[21]。据孟樱、王静(2017)对陕西农民的调查，在样本地区，亲朋好友是第一批借贷渠道。它们用多步的logit模型进行分析。耕地面积、家庭总收入、农业收入份额、最近三年的贷款经验和农民所购买的保险金额都与正式选择有关。金融渠道存在正相关关系REF_Ref28112\r\h[22]。2.3文献述评海外的研究主要针对印度、越南等国家的农民。其基本特征和经济环境与我国稍有不同。但这些研究在特有程度上完善了中国农民信用调查的内容，也是一种有益的探索。这是一个很有参考价值的问题。另外，国外学者的研究还指出，非正规金融渠道是农民的主要选择，也是影响农民选择非正规金融渠道的因素。国内外学者已对本地金融市场发展的各个方面与影响家庭信贷及借贷渠道选择的因素进行了比较。很多研究一致认为，非正规融资仍是农民资金不足的主要选择。其考虑因素有很多，包括农民的个人特点、财产特点、金融环境、定期金融借贷以及借贷成本和收入等，但是在研究农户信贷渠道选择时，较少有学者考虑社会资本，而社会资本也是影响农户信贷状况的重要因素。综上可知，在国内外关于农民信贷方面的研究绝大多数都采用logistic分析法，同时关于福建省农民信贷方面的研究较少。因而，运用logistic分析法对福建省S村村民信贷渠道的选择和影响因素研究就更具现实意义。3福建省福州市连江县S村及其农户信贷现状3.1S村概况连江县位于福建东部沿岸，东临台湾、马祖列岛，西邻省会福州，海岸线长。而S村位于连江县东北端，三面临海，一面靠山，拥有特殊的地理位置，独特优美的自然景观，比如“S鼻”风光闻名，全村陆地面积0.74平方公里，拥有各类大马力渔船155艘，它是福建省著名的渔村。主要产业有海洋渔业、海水养殖和海洋运输，以及冷冻、制冰等相关配套产业。3.2自然情况S村位于连江县东北部，属亚热带海洋性季风气候。天气周期变化明显，降水量随季节变化。夏热冬暖，四季分明，年平均气温在0℃以上。季风发达，夏季降水丰富，海陆温差大。由于海陆热力性质的差异，海上气压的变化导致热带涡旋的形成，并辅以其他条件形成台风。对于位于东海之滨的S村来说台风是整个夏季乃至一年中最主要的、破坏力最强也是造成经济损失最多的自然灾害。根据福州台风网统计2020年就有23个台风或经过或影响到S村。台风的破坏力非常强。每次台风到来，信号塔倒塌，出现电力问题和沿海房屋被毁，这已成为每一个台风不可避免的现象。2018年的台风玛莉亚是近5年来S村经历过的最大的台风，道路坍塌、电路损坏、信号塔倒塌导致S村出现能源故障，与外界完全隔绝。最重要的是，它给以捕鱼为生的人造成了严重的损失。鱼排被冲走了，鱼苗被冲走了，甚至死亡；小渔船沉没了，海边便利店的产品被冲走了，门板也被海浪损坏了。3.3经济情况S村作为一个靠海的小渔村这里的渔业捕捞以及养殖业十分发达，特别是鲍鱼、海带等在福建省内十分出名。并且围绕着这两者展开了许多省内省外的海鲜贸易近到马尾马鼻，远到浙江青岛。这就形成了一条比较完整的产业链，S村的村民的主要经济来源也就依靠这一条产业链。根据2019年连江县国民经济和社会发展统计公报统计2019全年实现地区生产总值591.56亿元，比2018年增长7.5%，其中，全年农林牧渔业总产值248.04亿元，渔业产值226.40亿元，占比约91.3%。全年水产品产量116.9万吨，其中海水产品产量116.3万吨，占水产品总产量的99.5%。另外，全年全县居民人均可支配收入26852元，其中农村居民人均可支配收入19537元而城镇居民人均可支配收入39176元。全县居民人均生活消费支出19905元，其中，农村居民人均生活消费支出16439元，城镇居民人均生活消费支出25753元REF_Ref3070\r\h[23]。由此北茭村村民对于海洋资源的依赖可见一斑，同时，从公报上提供的数据来看，农村居民的人均可支配收入以及生活支出远小于城镇居民。3.4信贷情况S村位于福州最偏僻的小角落，这里的正规银行网点数量十分稀少，北茭村距离最近的一个银行网点也需要乘车十分钟才能够到达，并且网点种类稀少只有一处邮政储蓄银行以及一处农村信用社。村里只有一些分散的代理点，并且这些代理点只提供简单的存钱取钱的业务同时还会收取较高的服务费。这样的设置，导致村民在生活中产生信贷需求时，一般会最后考虑银行信贷。除此之外，村民自行组织的会子、或者是亲朋好友之间的信贷是S村比较常见的信贷方式。同时根据我的观察发现，每年S村都会发生因为会子引起的纠纷，但是依然有很大一部分的村民会选择会子这种信贷方式，并且普惠金融这类信贷方式虽然在城镇或者是市区已经大面积推广开来，但是在北茭村只有极少的村民会选择这样的信贷途径。4福建省福州市连江县S村农户信贷渠道选择及其影响因素4.1调查问卷设计及其发放问卷于2021年3月31日发放，本次问卷采取线上线下相结合的方式，（线上即将问卷链接或者二维码发送给调查对象进行填写：/vj/eDY2QQ.aspx；线下即在村子里进行发放问卷填写并通过访谈收集相关信息。）充分利用实习时间对S村村民的信贷渠道选择及其影响因素召开调查，收集相关资料。并且这些资料只用于S村村民信贷渠道选择及其影响因素的研究。本次问卷一共设计21道题目，第一大块共有9道题目，通过这9道题我将了解参与调查的村民的基础信息，包括年龄、文化程度、从事的工作等；题目选项1、您的户主年龄为几岁？A35岁以下B35岁-45岁C45岁-55岁D55岁以上2、户主性别为？A男性B女性3、文化程度为？A小学及以下B初中C高中D大专及以上4、您共有几位家庭成员？A2人及以下B2-4人C5人及以上5、您的家庭成员中有几位劳动力？A1人及以下B2-4人C5人及以上题目选项6、您的家庭成员中有几位在接受教育？A1人及以下B2-4人C5人及以上7、您主要通过从事什么生产盈利？A养殖业（分股）B捕捞业（分股）C养殖业（零工）D捕捞业（零工）E零售F餐饮G其他8、您的家庭年收入为多少？A1万以下B1万-5万C5万-10万D10万以上9、您所拥有的房屋所在地为？A租房B乡镇村C县城D市区表1农户基本信息Table1Basicinformationoffarmers第二大块共有5道题，旨在收集村民所处村庄S村的金融环境信息，包括网点数、网点距离、网点宣传情况等；题目选项1、您家附近有银行或者信用社网点吗？A几乎没有B比较少C比较多D非常多2、您家距离最近的银行业务办理点？A小于等于2公里B2公里到5公里C5公里到10公里D10公里以上题目选项3、银行或信用社在村子里的宣传情况？A几乎没有B比较少C比较多D非常多4、您是否了解与借款相关的金融政策？A不了解B了解一些C比较了解D非常了解5、您家是否参与过信用评级调查？A是B否表2农户金融环境Table2Financialenvironmentoffarmers第三大块共有6道题是为了了解村民的信贷信息，包括优先考虑的借贷途径、借贷用途以及借贷的体验感等。题目选项1、在过去三年里，您是否借款行为？A是B否2、如果存在借款行为则您的借款渠道或者优先考虑的借款渠道为？A银行B信用社C村内互助社D贷款公司E会子、私人借款F亲戚朋友G其他3、您的借款金额为？A10000以下B10000至50000C50000至100000D100000以上题目选项4、您的借款主要用于什么？A农业生产B非农经营C子女教育D医疗开支E婚丧嫁娶F房屋建设G其他5、您认为您在借款的过程中存在的障碍有哪些？A流程复杂B利率高C需要担保抵押D无法按时还款E不认识熟人F其他6、您选择该渠道借款的原因是A借款易得B借款服务好C借款种类多D借款限额合适E借款质量高F借款限制少G其他表3农户信贷信息Table3Creditinformationoffarmers4.2调查问卷数据处理在回收的调查问卷中，得到171份有效问卷。4.2.1样本农户基础信息分析根据下表可以看出，样本农户户主年龄主要集中在45岁及以上，共有151人，占比88.3%。样本农户的户主性别主要以男性为主，共有154人，占比90.06%；女性户主有17人，占比9.94%。与此同时，参与调查的农民和户主的受教育程度处于中等水平。初等教育和以下(包括没有取得初等教育证书的户主)共有153人，占总样本数的89.47%，参与调查的农户家庭人口数在2-4人的居多有122户，占总比71.35%。样本农户中家庭劳动人口数同样是2-4人的最多，有108人，占总样本的63.16%。样本农户的家庭正在接受教育人数主要为1人及以下有107人，占比62.57%。有135户样本农户从事渔业，占比78.95%，其中，从事养殖业（分股）有11人，占比6.43%；从事捕捞业（分股）有31人，占比18.13%；从事养殖业（零工）有57，占比33.33%；从事捕捞业（零工）有36人，占比21.05%。参与调查的农户的家庭年收入水平在1万-5万的人数较多有115人，占比67.25%；其次是收入在5-10万的人数比较多有48人，占比28.07%；收入在1万以下的只有8人，样本中没有农户的家庭年收入在10万以上。样本农户的房屋所在地以乡镇、农村居多有103人，占比60.23%,其次是租房的农户有49人，占比28.65%。项目选项数量占比项目选项数量占比户主年龄35岁以下21.17%家庭正在接受教育人数1人及以下10762.57%35岁-45岁1810.53%2-4人6437.43%45岁-55岁7745.03%5人及以上00.00%55岁以上7443.27%职业类型养殖业（分股）116.43%户主性别男性15490.06%捕捞业（分股）3118.13%女性179.94%养殖业（零工）5733.33%户主文化程度小学及以下11567.25%捕捞业（零工）3621.05%初中3822.22%零售1810.53%高中148.19%餐饮105.85%大专及以上42.34%其他63.51%家庭人口数2人及以下105.85%家庭年收入1万以下84.68%2-4人12271.35%1万-5万11567.25%5人及以上3922.81%5万-10万4828.07%家庭劳动力人数1人及以下6336.84%10万以上00.00%2-4人10863.16%房屋情况租房4928.65%5人及以上00.00%乡镇村10360.23%县城1911.11%市区00.00%表4样本农户基本信息分析Table4Analysisofbasicinformationofsamplefarmers4.2.2样本农户金融环境分析从样本农户的调查结果可以看出，86个样本农户周边几乎没有正规金融机构网点，这类农户占比50.29%；还有64人周围的正规金融机构网点数比较少，占比37.43%,见图1。如图2所示，参与调查的农户有93人距离这些网点5-10公里，占比54.39%，其次是2-5公里占比27.49%。同时由图3可见，参与调查的农户中有128人认为银行或者信用社几乎没有宣传活动，占比74.85%，43人认为宣传比较少，占比25.15%。这两者占比总样本数的100%。另外有113个样本农户对于金融政策完全不了解，这部分人群占据样本数的66.08%；只有58个样本农户对于金融政策有一些了解，占比33.92%，如图4。同时如图5所示，样本农户中有141人未参加信用评级，占比82.46%。（按照规定的方法和程序，我们鼓励理解和个人的可信度。根据分析和研究，我们对其进行评价，并将其用特殊的符号或文字的形式表现出来[24]。）图1附近银行或信用社网点数Fig.1Networkpointsofnearbybanksorcreditcooperatives图2距离最近的银行或者信用社网点Fig.2Thenearestbankorcreditunionoutlet图3银行或信用社的宣传情况Fig.3Publicityofbanksorcreditcooperatives图4银行或信用社的宣传情况Fig.4Doyouunderstandfinancialpolicy图5是否参与信用评级Fig.5Participateincreditrating在所参与调查的171户农户中，有71户在过去三年内存在借贷行为，占比41.52%，接近一般的比例，由此可见，S村农户的借贷需求还是比较旺盛的。过去三年是否需存在信贷需求户数占比是7141.52%否10058.48%表5农户过去三年是否存在信贷需求Fig.5Dofarmershavecreditneedsinthepastthreeyears在存在借贷需求的农户中有通过银行、信用社等正规金融渠道进行借贷活动的农户占比17.54%，通过会子，私人借款或亲戚朋友等非正规金融渠道进行借贷活动的农户占比82.47%。值得一提的是，在这些农户中没有人是通过村内互助社来进行借贷活动的，这也反馈了S村村内不存在村内互助社这一类型的组织来提供村民进行借贷活动。图6信贷渠道Fig.6Creditchannel在存在借贷活动的农户中有39.18%的农户需求金额在1万-5万之间，有27.49%的农户的金额需求在5万-10万之间，这两类金额需求是占比最大的两类，共占比66.67%。图7信贷金额Fig.7Creditamount4.2.3样本农户信贷渠道选择在借款用途的选择中占比最多的前四位分别为：子女教育占比22.22%，农业生产占比20.47%，房屋建设占比19.3%，医疗开支占比18.71%。图8借款用途Fig.8Purposeofborrowing在走访中还了解到有借贷需求的农户一般在5月-9月这段时间发生借贷活动。这是因为根据每年省海洋渔业局的关于伏季休鱼期即禁渔期的通知文件可以发现禁渔期一般设置在5月-9月。那么从事渔业捕捞或养殖的农户在这段时间内也会对作业工具比如渔船、渔网、动力机械等进行修整并且部分农户还会对现有的合作人进行重新洗牌，或重新投资新的渔船、购入新的工具。所以在这段时间里，虽然没有收入来源但是仍需支出一大笔金钱，这也是农业生产占借款用途比例较大的原因。另外，由于长期的体力劳作，农户在身体上都或多或少的存在损伤和健康问题，都需要进行治疗，这也是一笔不菲的支出。因为村子里基本都是自建房，所以许多家庭也会趁着这个时候对房屋修整。同时，9月是我们再熟悉不过的开学季，这就意味着需要上缴家庭中孩子的学费，而往往在禁渔期的最后时间段里是积蓄所剩无几的时候，所以这也是子女教育占借款用途比例比较大的原因。在借贷活动中有64.91%的农户认为银行或者信用社等正规借贷渠道的流程复杂，有71.93%的农户因为无法提供担保或是找到担保人而放弃通过正规借贷渠道进行借贷活动。还有50.29%的农户因为无法按时还款而放弃通过正规渠道借贷。由于非正规借贷渠道利率高而被劝退的农户占比38.6%，还有17.54%的农户由于个人原因不好意思或不愿向亲朋好友提出借贷的需求而放弃非正规借贷渠道进行借贷活动。图9信贷渠道障碍Fig.9Obstaclestocreditchannels通过非正规渠道进行借贷活动的样本农户中有46.2%的农户看中了其借款限制少的特点，有63.16%的农户看重其借款限额合适的特点。那么通过正规渠道进行借贷活动的样本农户中有54.39%的农户是由于正规借贷渠道的借贷质量高，有32.75%的农户是由于正规渠道能够提供不同类型的借贷方案，更能符合他们不同的需求。图10信贷渠道优势Fig.10Advantagesofcreditchannel5基于Logistic模型的福州市S村农户信贷渠选择及其影响因素的研究5.1模型选择在Logistic分析法中，根据因变量取值的不同可以分为二元回归分析法和多元回归分析法。两者不同的是，二元回归分析法的因变量的取值只能是1或者0，但是多元回归分析法的因变量可以有多个不同的取值。根据问卷的设置可以看出，研究涉及的因变量Y1:农户是否从正规信贷渠道获得贷款，Y2:农户是否从非正规信贷渠道获得贷款，满足于只有1和0两个取值。因此二元回归分析法更符合本文研究的需要。5.2模型指标选取在研究北茭村农户信贷渠道选择二及其影响因素时，首先需要明确研究目的是，农户最后选择了哪一种信贷渠道。因此选取存在信贷需求的农户进行研究。那么在模型中我们就可以将这两个农户信贷的渠道设置成两个因变量即正规金融信贷渠道为Y1,非正规金融渠道为Y2。根据问卷的设置，这两个因变量的取值都为1或者0。如表4-1所示。因变量因变量取值正规信贷渠道贷款（Y1）农户是否从正规信贷渠道获得贷款：是=1，否=0非正规信贷渠道贷款（Y2）农户是否从非正规信贷渠道获得贷款：是=1，否=0表6因变量解释说明Table6Explanationofdependentvariable再根据对调查问卷的描述性分析，可以将变量汇总如表4-2所示变量类型变量名称农户基本信息户主年龄1户主性别2户主文化程度3（1=小学及以下，2=初中，3=高中，4=大专及以上）家庭人口数4家庭劳动力人数5家庭正在接受教育人数6职业类型7（1=养殖业（零工）、捕捞业（零工），2=养殖业（分股）、捕捞业（分股），3=零售、餐饮、其他）家庭年收入8房屋情况9（1=租房，2=乡镇村，3=县城，4=市区）金融环境正规金融机构网点数10（1=几乎没有，2=比较少，3=比较多，4=非常多）最近的正规金融机构网点距离11（1=小于等于2公里，2=2公里到5公里，3=5公里到10公里，4=10公里以上）正规金融机构的宣传情况12（1=几乎没有，2=比较少，3=比较多，4=非常多）对金融政策的了解13（1=不了解，2=了解一些，3=比较了解，4=非常了解）是否参与信用评级14（1=是，0=否）表7变量解释说明Table7Explanationofvariables4.3模型假设检验及回归结果非标准化系数标准化系数tpVIFR²调整R²FB标准误Beta常数0.2950.175-1.6790.095-0.8290.814F(14,156)=54.158,p=0.000户主年龄-0.0960.028-0.178-3.4240.001**2.462户主性别0.0260.0480.020.5410.5891.303户主的文化程度0.1110.0280.2174.0040.000**2.69家庭人口数0.0440.030.0591.4490.1491.495家庭劳动力数-0.0070.029-0.009-0.2570.7981.215家庭正在接受教育人数0.0010.0290.0020.050.961.212职业类型0.0150.0210.0330.7520.4531.717家庭年收入-0.0190.033-0.026-0.5730.5681.911房屋情况0.0940.0280.153.350.001**1.828正规金融机构网点数0.0280.0230.0511.2070.2291.639距离最近的正规金融机构网点-0.1450.021-0.293-6.8030.000**1.7正规金融机构宣传情况。-0.0180.03-0.02-0.5840.561.07对金融政策的了解程度0.030.0290.0371.0510.2951.16是否参与过信用评级调查0.2980.0480.2986.2380.000**2.083因变量：是否选择正规金融渠道，D-W值：2.019，*p<0.05**p<0.01表8Y1线性回归分析结果Table8Y1linearregressionanalysisresults从表4-3可得，将户主年龄1,户主性别2,户主的文化程度3,家庭人口数4,家庭劳动力数5,家庭正在接受教育人数6,职业类型7,家庭年收入8,房屋情况9,正规金融机构网点数10,距离最近的正规金融机构网点11,正规金融机构宣传情况12,对金融政策的了解程度13,是否参与过信用评级调查14作为自变量，从结果可以推论出是否选择Y1为正规金融渠道二元回归分析的因变量，模型为：Y1=0.295-0.096*1+0.026*2+0.111*3+0.044*4-0.007*5+0.001*6+0.015*7-0.019*8+0.094*9+0.028*10-0.145*11-0.018*12+0.030*13+0.298*14，模型R=0.829，说明变量1-14对82.9%的Y1进行解释。在对模型进行F检验时，发现它已经通过F检验(F=54.158,p=0.000<0.05)。也就是说1-14的变量中至少有一个是活动的。去Y1另外，通过多重共线性检验，该模型的所有VIF值都小于5。说明不存在共线性问题。实验结果表明，该模型具有较好的自相关性，且在样本间不存在明显的相关性。B1=-0.096(t=-3.424，p=0.001<0.01)，说明1与Y1有较强的负相关关系。B3=0.111(t=4.004，p=0.000<0.01)，即3与Y1存在较强的正向关关系。B9=0.094(t=3.350，p=0.001<0.01)，即9与Y1有较强的正相关关系。B11=-0.145(t=-6.803，p=0.000<0.01)，即11与Y1存在较强的负相关关系。B14=0.298(t=6.238，p=0.000<0.01)，即14与Y1存在较强的正相关关系。非标准化系数标准化系数tpVIFR²调整R²FB标准误Beta常数0.7050.175-4.0220.000**-0.8290.814F(14,156)=54.158,p=0.000户主年龄0.0960.0280.1783.4240.001**2.462户主性别-0.0260.048-0.02-0.5410.5891.303户主的文化程度-0.1110.028-0.217-4.0040.000**2.69家庭人口数-0.0440.03-0.059-1.4490.1491.495家庭劳动力数0.0070.0290.0090.2570.7981.215家庭正在接受教育人数-0.0010.029-0.002-0.050.961.212职业类型-0.0150.021-0.033-0.7520.4531.717家庭年收入0.0190.0330.0260.5730.5681.911房屋情况-0.0940.028-0.15-3.350.001**1.828正规金融机构网点数-0.0280.023-0.051-1.2070.2291.639距离最近的正规金融机构网点0.1450.0210.2936.8030.000**1.7正规金融机构宣传情况。0.0180.030.020.5840.561.07对金融政策的了解程度-0.030.029-0.037-1.0510.2951.16是否参与过信用评级调查-0.2980.048-0.298-6.2380.000**2.083因变量：是否选择非正规金融渠道，D-W值：2.019，*p<0.05**p<0.01表8Y2线性回归分析结果Table8Y2linearregressionanalysisresults从表4-4可得，将户主年龄1,户主性别2,户主的文化程度3,家庭人口数4,家庭劳动力数5,家庭正在接受教育人数6,职业类型7,家庭年收入8,房屋情况9,正规金融机构网点数10,距离最近的正规金融机构网点11,正规金融机构宣传情况12,对金融政策的了解程度13,是否参与过信用评级调查14作为自变量，而将是否选择非正规金融渠道Y2作为因变量进行二元回归分析，得出的模型为：Y2=0.705+0.096*1-0.026*2-0.111*3-0.044*4+0.007*5-0.001*6-0.015*7+0.019*8-0.094*9-0.028*10+0.145*11+0.018*12-0.030*13-0.298*14，模型R=0.829，即1-14可以解释Y2的82.9%变化原因。对模型进行F检验时发现模型通过F检验(F=54.158，p=0.000<0.05)，也说明1-14中至少一项会对Y2产生影响，另外，针对模型的多重共线性进行检验发现，模型中VIF值全部小于5，说明不存在着共线性问题；并且D-W值在2附近，说明模型不存在自相关性，样本数据之间并没有关联关系，模型较好。B1=0.096(t=3.424，p=0.001<0.01)，即1与Y2存在显著的正相关关系。B3=-0.111(t=-4.004，p=0.000<0.01)，即3与Y2存在显著的负相关关系。B9=-0.094(t=-3.350，p=0.001<0.01)，即9与Y2存在显著的负相关关系。B11=0.145(t=6.803，p=0.000<0.01)，即11与Y2存在显著的正相关关系。B14=-0.298(t=-6.238，p=0.000<0.01)，即14与Y2存在显著的负相关关系。4.4小结根据上述的分析数据可以得出：户主的文化程度,房屋情况,是否参与过信用评级调查与是否选择正规金融渠道存在较强的正相关关系；户主年龄,距离最近的正规金融机构网点会对是否选择正规金融渠道产生较强的负相关关系。也就是说随着农民受教育程度的提高，选择正规金融信贷的概率和倾向会更高，高学历农民更愿意选择正规金融渠道进行信贷，因为他们认为正规金融渠道的信贷质量更高、服务更好，信贷类型更多可以更好地满足他们的需求。而且，受教育程度高的农民收入水平比较高，房子一般都在县城，所以也涉及到房地产贷款的问题，所以他们更愿意通过正规的金融渠道借贷。在调查中我们了解到，参与信用等级调查的农户普遍需要较高的信用等级，因此，样本的趋势是参与信用评级调查的农户更愿意选择正规金融渠道进行信贷活动。随着农民年龄的增长，他们会越来越回避选择正规的贷款融资渠道，因为随着农民年龄的增长，他们认为自己的还贷能力会逐渐减弱。为了不给孩子带来负担，他们会尽量避免使用正规金融渠道进行信贷活动。另外，在调查中，发现年纪较大的农户，对于需要进行信贷的金额是比较小的，他们认为通过向亲朋好友信贷的限额会更加合适，并且减少了许多流程，使得信贷金额更易得。同时，正规金融机构与农户之间的距离，也对是否选择正规金融渠道进行信贷有着明显的影响。这是因为农户在进行信