个人商务贷款业务操作规程(试行)

中国邮政储蓄银行

个人商务贷款业务操作规程（试行）

第一章总则

第一条为规范邮政储蓄银行个人商务贷款业务操作，防范信贷风险，提高贷款质量

和服务水平，根据《中华人民共和国担保法》、《贷款通则》、《银行开展小企业授信工作指

导意见》、《商业银行小企业授信工作尽职指引（试行）》、《中国邮政储蓄个人商务贷款业务

管理办法（试行）》等有关法律法规和规章制度，制定本操作规程。

第二条本操作规程所称个人商务贷款是指邮政储蓄机构向单一借款人发放的用于本

人合法生产经营活动的有担保贷款，贷款对象包括在城乡地区从事生产、贸易等的微型或

小型私营企业主（包括个体工商户、个人独资企业主、合伙企业合伙人、有限责任公司自

然人股东等，下同）。

第三条本操作规程所称的贷款行是指经中国邮政储蓄银行总行或有权分行批准、具

体经办个人商务贷款业务的邮政储蓄银行一级支行、各级分行的直属支行或营业部。

第四条个人商务贷款采取循环授信形式，即根据借款人的资信状况及担保物的评估

价值，在授信期内向借款人提供可循环使用的授信额度。在授信有效期和授信额度范围内，

贷款行向借款人发放用于本人合法生产经营活动的贷款。

第五条个人商务贷款业务的担保方式目前仅限于个人房产抵押，包括住房和商用房

两类。

第六条个人商务贷款业务实行“额度控制、灵活使用、有效担保、按期偿还”的原

则。各级邮政储蓄银行分支机构办理个人商务贷款业务必须严格遵循国家有关法律法规，

执行国家产业政策，并遵循“安全性、流动性、效益性”的经营原则。

第七条本操作规程包括受理申请、贷款调查、贷款审查、贷款审批、条件落实、贷

款发放、贷款日常管理、贷后监测、贷后检查、贷款风险分类、不良资产处置及档案管理

等环节的规定与程序。

第八条本操作规程适用于办理个人商务贷款业务的邮政储蓄银行省内各级分支机

构。

第一章贷款产品

第九条贷款对象。个人商务贷款对象主要为经工商行政管理部门核准登记并有固定

的生产经营场所，产品有销路、经营有效益、经营者素质好、能恪守信用的各类微型、小

型私营企业主。

第十条贷款申请人除满足上述贷款对象条件，还应具备以下条件：

（-）年龄在18周岁（含）至60周岁（含）之间（申请时符合年龄条件），在贷款

行所在行政区域（直辖市或地市行政区域范围，下同）内有固定住所，有常住户口或居住

一年（含）以上，具有完全民事行为能力的中国公民。

（二）在贷款行所在行政区域内拥有合法的经营实体（商铺或企业，下同），原则正

常生产经营一年（含）以上；对于部分企业经营情况良好，市场竞争力强，贷款担保足额

可靠的贷款申请，企业经营期限可放宽至6个月以上。

（三）具有合法有效的生产经营手续，包括营业执照、税务登记证；对企业组织形式

属于有限责任公司的，要求借款人（家庭）必须拥有公司30%以上股份，并能出具股东身

份证明材料（如：公司章程、出资协议或验资报告之一）；属于经营特殊行业的还需要提

供特殊行业经营许可凭证等。

（四）具有良好的信用记录和还款意愿，借款人及其配偶、所经营企业在我行、人民

银行的个人/企业征信系统、其他相关信用系统和其他商业银行的信用记录符合我行的客

户准入政策。

（五）具有稳定的经营收入来源和按时足额偿还贷款本息的能力。

（六）能提供我行认可的合法、有效、可靠的担保，目前只接受个人房产抵押担保。

（七）在我行开立个人结算账户。

第十一条贷款用途。个人商务贷款主要解决客户生产经营过程中的资金需求问题，贷

款资金可用于制造业、服务业、贸易和农业等领域，但必须适用国家和地方环保法规，具

体包括经营投资项目、服务业项目、营运资金、购买用于进行贸易、生产或提供服务的车

辆、设备或房产等。

第十二条贷款不得用于以下任何项目：从事武器或军事设备的制造或贸易，有关濒危

物种的产业或贸易，赌博、经营赌场或其他赌博设施，从事货币投机、不动产投机，从事

民间借贷，购买彩票，购买期货、股票、基金等任何形式的证券投资或有害环境的活动。

严禁以任何形式向邮政企业或邮政企业实际控制的企业及股东发放贷款。

第十三条贷款行应根据借款人的经营盈利状况、实际资金需求、资产和负债情况以及

提供的担保物价值等状况决定单一借款人的最高循环授信额度，且须满足以下条件:

（-）授信额度原则上不得超过抵押房产评估价值的60%或总行授权的最高适用抵押

率。

（二）授信额度原则上不得超过借款人（家庭及企业，下同）有效净资产值的50%或

年有效净收入的2.5倍（两者之中的低者）。

第十四条额度授信期限。个人商务贷款授信额度期限分为循环使用期和额度存续期两

类，具体规定如下：

（-）额度循环使用期是指借款人可以循环支用贷款的最长期限，循环使用期设定为

5年。

（二）额度存续期是指额度生效起至单笔贷款最后到期日止的最长期限，初步设定为

10年，单笔贷款的到期日必须在额度存续期内，但可以超过额度循环使用期。

第十五条单笔贷款金额。额度下拟发放的单笔贷款金额不得超过最高授信额度，且额

度下所有贷款剩余本金之和不得超过最高授信额度。

第十六条单笔期限。单笔贷款期限以月为单位，最长贷款期限不超过5年或到期日不

得超过额度存续期限。借款人可根据自身生产经营状况，资金周转特点，自主选择单笔贷

款限期。

第十七条贷款的利率。贷款的利率。贷款利率实际风险定价原则，总行将根据资金成

本、经营成本和贷款风险等因素，确定合理的利率浮动范围。

各一级分行信贷业务部应根据自身实际经营情况和当地竞争程度，在总行制定的贷款

产品利率浮动范围内确定各自的利率浮动区间，原则上各分行制定的贷款利率不得低于总

行规定的利率下限。

在额度有效期内，额度下新申请贷款利率随人民银行基准利率调整而调整。对已发放

贷款，期限在一年以内（含）的贷款采用固定利率，即合同期限内，利率保持不变；期限

超过一年的贷款，则采用浮动利率，利率随人民银行的利率调整而调整，调整日为每年的

1月1日。

贷款利率的制定以二级分行为单位，各省分行可在总行授权范围内，针对不同的二级

分行制定不同的利率，但在二级分行内必须执行相同的利率，不得针对不同的客户执行差

别化利率。

第十八条还款方式。个人商务贷款提供以下三种还款方式：

（-户次性还本付息法，即到期一次性偿还贷款本息，仅适用于贷款期限6个月（含）

以内的贷款。

（二）等额本息还款法，即贷款期限内每月以相等的额度偿还贷款本息。

（三）阶段性等额本息还款法，即贷款宽限期内只偿还贷款利息，超过宽限期后按照

等额本息还款法偿还贷款，宽限期最长不超过6个月。

除6个月以内的贷款可选择到期一次还本付息外，超过6个月的贷款，需要借款人根

据资金周转状况，采用等额本息或阶段等额本息还款法。

借款人可根据自身周转资金状况，选择提前偿还部分或全部贷款本息，原则上每次部

分提前还款金额不低于一万元。目前，提前还款暂不收取任何费用。

第二章贷款担保

第十九条用于抵押的房产必须满足以下条件：

（一）用于抵押的个人房产必须为借款人及配偶或夫妻双方的直系亲属所拥有，且已

取得完全处置权利（已还清银行贷款）。

（二）个人房产指住房和商用房，其中个人住房包括商品住房、别墅、能办理抵押经

济适用房和房改房等；商用房包括商住两用房、写字楼、临街商铺或住宅配套的底层商铺

等。

（三）用于抵押房产的房龄原则上不得超过15年，要求产权清晰，且有较好的保值、

变现能力。

（四）对于用于抵押的房产正处于出租期的，要求抵押人出具租赁合同；若剩余出租

期超过12个月的，还要求承租人出具《承租人声明》，表示如果贷款行使抵押权时，承租

人自愿终止租赁合同。

（五）禁止接受以下类型的房产用于抵押。

1.未取得房产证的期房、大型商场的分割销售摊位、产权式公寓及其他存在产权纠

纷、不易变现的房产作抵押。

2.不能办理抵押登记的房产，主要以下有几类：农村集体用地建造的房产；政府划

拨土地建造的房产（能办理抵押登记的除外）；不满足上市交易条件的经济适用房、集资

建房、房改房；工业用地房产、工厂配套的住宅小区。

3.用于抵押房产的所有人（含共有人）为未成年人或年龄超过60周岁。

4.地方政府规定不能上市交易或办理抵押登记的房产。

（六）采用借款人（配偶双方）直系亲属名下的个人房产用于抵押的，抵押人还需要

满足以下条件：

1.抵押人必须为借款人（配偶）的直系亲属，直系亲属包括父母、子女、兄弟姐妹。

2.抵押人的年龄须处在18周岁至60周岁之间，不得接受未成年人名下房产作为抵押。

3.抵押人（家庭）必须拥有两套以上住宅，即用于抵押的房产为非唯一生活住宅。

4.抵押人（家庭）有较为稳定的经济来源，行使房产抵押权不会对其基本生活产生较

大影响。

5.若房产有多个共有人时，必须征得其他共有人同意，并能在相关抵押合同和抵押登

记手续上签字确认。

如果地方监管部门有明确规定，当地金融机构不得接受抵押人家庭唯一生活住宅用于

贷款抵押的，则按当地监管部门规定的执行。

第二十条房产抵押率。

（一）以个人商品住房抵押的，原则上最高授信额度不得超过房产评估价值的60机

（二）以经济适用房、“房改房”为抵押的，原则上最高授信额度不得超过房产评估

价值的50%o

（三）以商用房（底层商铺、写字楼）和别墅等高档住房为抵押的，原则上最高授信

额度不得超过房产评估价值的50%。

（四）总行有特别授权的，以总行授权中明确的最高抵押率为准。

在业务开办初期，原则上省会城市及房产交易活跃一线大中城市（70个大中城市，

见附件）的个人商品住房最高适用抵押率不得超过60%,商用房及其他性质的住房最高适

用抵押率为50%；其他一般城市的个人商品住房最高适用抵押率不得超过50%,商用房及

其他性质住房不得超过40%o

对于部分城市地区市场房产交易较为活跃、市场价格稳定的地区，需要调高抵押率的,

应由一级分行向总行提出申请，由总行特别授权。

第二十一条房产评估。

（一）房产价值必须由总行认可的评估机构评估，并以出具的估价报告作为房产抵押

价值确认的主要参考依据，审批人员可根据当地房产市场行情，在评估价值基础上进行一

定的调整，但调整后的抵押价值必须低于或等于评估机构出具的评估价值。

（二）对于最近一次交易不超过两年的或经我行认可评估机构在一年内评估过的房

产，若价格总体保持稳定或上升趋势，则可以采用交易价格或原有评估价值确定为房产抵

押价值。

（三）房产评估中介机构的准入标准参照《中国邮政储蓄银行个人信贷业务合作机构

管理办法》执行，贷款行应优先与资质等级高、实力好的评估机构合作，在二级分行辖内

原则上至少与两家以上的评估机构同时开展合作，其中任何一家的评估量不应低于二级分

行评估总量的30%。

（四）房产评估中介机构应直接向客户收取评估费用，并出具合法收据等文件。评估

费用一律按件收取，不得按评估价值的比例收取，且不得高于当地市场平均价格；对于没

有通过贷款审批的客户，评估中介机构应退还评估费用给客户。

第二十二条房产抵押登记。

（一）贷款行应根据当地的房管部门规定，在开办业务前期，到房产抵押登记部门办

理机构备案手续。

（二）贷款行应根据当地房管部门规定，提交相应的手续办理房产抵押。对于房产产

权证与土地使用权证分开的地区，只需要办理房屋的抵押登记，不需要单独办理土地使用

权抵押登记。

（三）贷款行必须指定专门的合作岗负责办理房产抵押登记工作，抵押价值为房产评

估价格或协议价格的全部价值，抵押期限额度存续期到期后2年，即抵押权存续期为12

年。抵押登记完成后，必须由贷款行合作岗从抵押登记机构领取他项权证，不得由他人代

领。

（四）原则上贷款行必须在取得抵押房产的他项权证后，授信额度才能正式生效。对

于部分地区的抵押登记时间过长，贷款行确定当地房管部门在收到抵押登记即视为可办理

抵押登记，且申请不可撤消的情况下，可在取得《房产低押登记申请回执》后，额度预先

生效，事后领取房产抵押他项相证后。

（五）房产解抵押。当借款人的授信到期或提前申请终止合同时，若授信额度内所有

贷款本息已还清时，可向贷款行申请办理解除抵押手续。贷款行与抵押人签订《个人额度

借款合同及抵押合同终止协议》，由合作岗与抵押人一起持相关资料，在当地房管部门办

理解抵押登记手续。

第三章业务操作流程

第二十三条个人商务贷款业务流程分为负责前期业务受理与经办的前台业务和负责

审查审批后台业务两部分，详细分工如下：

（-）前台业务是指在经办贷款过程中与借款人发生直接业务联系的相关工作，主要

包括贷款的营销宣传、受理申请、贷款调查、担保条件落实、贷款发放和贷款日常管理等

工作，具体工作由经办一级支行信贷业务部承担。

（二）后台业务是指在经办贷款过程中与借款人不发生直接业务联系的银行内部相关

工作，主要包括贷款审查与审批、贷后监测及管理、不良资产处置及档案管理等，具体工

作由贷款行上级分行的个人信贷审批中心（以下简称审批中心）承担。

各分行在业务开展初期，应根据业务发展需要，可只在二级分行（或直辖市、计划单

列市的一级分行,下同）设立专职的审查、审批岗和贷后管理岗等专职岗位，负责辖内个人

商务贷款业务的审查审批和贷后管理工作。

待业务发展达到一定规模后，再成立专门的审批中心，负责业务的审批和贷后管理工

作。

第二十四条个人商务贷款一般业务流程示意图

第二十五条个人商务贷款与小额贷款业务的关系。

对于已成立小额贷款营业部的一级支行，若同时开办个人商务贷款业务，则可将一级

支行所在地的小额贷款营业部承担前台业务中的营销、受理和调查职责，其他职责则由一

级支行信贷业务部承担，实现小额贷款业务与个人商务贷款业务在机构和人员的有效结合,

节约人员成本，提高业务效率。

原则上已开办小额贷款的一级支行，只能将一个原有小额贷款营业部作为个人商务贷

款业务的前台业务部门，本支行下辖其他小额贷款营业部只可作为营销机构，不得经办具

体业务。

第四章营销与受理

第二十六条营销策略。个人商务贷款主要是针对城市中高端小型私营企业主发放的短

期经营性贷款，贷款行所在二级分行信贷业务部应充分结合当地社会、经济特点，统一制

定符合当地市场情况的营销策略与方案。

在业务营销过程中，要充分利用邮政储蓄系统以及其他外部机构已积累客户信息数据

库等资源进行有效地市场营销。同时还应借助当地行业协会组织、地方中小企业局、集中

的产业基地或商贸市场等，展开有针对性的集中营销。

第二十七条营销内容。市场营销应紧扣个人商务贷款产品及主要客户群体特征，采用

通俗、精炼语言，突出我行个人商务贷款进入门槛低、手续方便快捷等主要竞争优势。在

业务宣传的同时，还要加强当地信用环境建设，提高客户的信用意识，为我行业务发展创

造良好的信用环境。

第二十八条营销方式。根据个人商务贷款主要面对客户群体分布特点，除了传统的集

中区域宣传外，还应充分利用商函、报刊、电台、网络等数字化媒体，扩大宣传面积和提

高宣传效果。

第二十九条受理方式。为了方便客户了解并申请个人商务贷款，贷款可根据条件开通

支行柜台受理、电话受理、普通信函受理和电子邮件受理多种受理渠道。要求贷款行必须

分配专门的受理审查岗负责贷款的日常申请受理，并设立专门的业务受理柜台、咨询电话

以及接受申请的电子邮箱。

第三十条申请受理。客户可以采用上述四类方式向贷款行提出个人商务贷款申请，

根据个人具体情况如实填写《个人商务贷款额度申请表》，并提交以下申请资料：

（-）借款人身份证原件及复印件。

（二）借款人的当地常住户口薄（或能证明其在当地居住满一年相关材料，如：租户

合同、缴费单据、经营记录等）原件及复印件（若有，非必须）。

（三）经年检合格的营业执照、税务登记证原件；从事特殊行的行业，应提供相关行

政主管部门的经营许可证原件及复印件。

若为有限责任公司或合伙企业，还需要提供组织机构代码证、公司章程（或合伙经营

协议、出资协议之一，能证明其股东或合伙人身份）原件及复印件，企业最近年度或季度

的财务报表原件及复印件（若有，非必须）。

（四）经营场所产权证明（或租赁合同、协议书）原件及复印件（若有，非必须）。

（五）涉及房产抵押的，须提供房产证、土地使用权证、共有权证的原件，抵押人及

配偶身份证原件及复印件；我行认可房产评估机构出具的房产评估报告（或初评报告）原

件。

房产处在出租期的，若剩余出租期限超过12个月，还需由承租人出具《承租人声明》

原件，表明当银行行使抵押权时，自愿终止租赁合同。

（六）能反映借款人经营资金往来的最近6个月以上的银行结算账户（企业或个人的）

交易明细原件。若为银行打印出具的，应当加盖开户行章戳，若用网银打印的，须有我

行信贷人员在场时打印。

（七）营业执照办理时间不足一年，但是实际已正常经营一年以上，经营情况良好的,

要求提供能证明其经营年限超过满一年以上的经营凭证（如进销凭证、各类缴费凭证等）

原件（若有，非必须）。

以上申请资料中，注明为原件的，须留存原件；注意为原件及复印件的，须核实原件

与复印件的一致性，并加盖“与原件相符”章戳后留存复印件。除了有特殊说明为“非必

须”的，其他为必须提供材料。

对于采用非现场申请方式的，受理人员应通过电话向客户核实是否具备相应的资料，

并提醒客户提前准备，在现场调查过程中由信贷员收集并核实其真实性。

第三十一条借款人申请资格初审。

（一）受理人员应对贷款申请人提交的申请资料进行初审，主要审核客户及家庭、经

营企业以及担保物等合规性，以及提交资产的完整性和规范性。

1.借款申请人主体资格。借款人年龄、常住地、有效身份证明材料是否符合相关规

定，非本地居民是否提供在本地居住满一年证明材料。

2.经营企业申请资格。经营企业是否在我行规定的服务区内、经营期限是否已满一

年、是否拥有合法有效的经营手续，如营业执照、税务登记证是否有效并经过年检。

3.基本经营状况。根据了解经营企业的资产规模、雇员情况、年生产或销售量规模、

年利润等情况，判断客户是否满足相应的申请金额。

4.担保物情况。用于抵押房产是否在贷款行所接受的区域范围内，房屋的产权性质

是否符合我行规定，提交的房屋产权资料是否完整，是否征得房产所有人及共有人的同意,

是否满足抵押登记条件。

5.个人信用报告记录。受理人员应在人行征信系统中查询申请人及配偶的个人信用

报告，确认客户是否符合我行信用报告准入标准。

个人信用报告等级准入制度具体参照《中国邮政储蓄银行个人信用信息基础数据库应

用管理办法（试行）》执行。

（二）如果贷款申请人具有下列情形之一，其额度申请将不予受理，应拒绝申请人的

申请，并向其说明拒绝原因。

1.年龄在18岁周（不含）以下，或在60周岁（不含）以上。

2.不能提供合法有效身份证明和固定住所证明。

3.无固定的经营场所。

4.从事非法经营生产活动。

5.提供虚假证明材料。

6.已查明信用报告不符合我行客户准入标准。

7.担保物不符合我行规定的条件。

8.受理人员认为存在其他重大潜在风险的情况。

（三）若申请人满足基本申请条件，但提交材料不完整或不符合规范，应要求申请人

补齐材料或重新提供有关材料；若提交的贷款申请不满足我行的相关规定，应要求申请人

重新提交或拒绝申请。

原则上所有申请资料提交后不退还，若申请人强烈要求退还的，则保留申请表，其他

资料退还申请人。

（四）采用非现场申请，即通过电话、信函和电子邮件等方式申请的客户，受理人员

需要通过电话向申请人核实上述信息，判断客户是否符合申请条件。对于符合申请条件的,

应当告知申请人需要准备的各项申请资料，信贷员在调查过程对上述应当提交的各项材料

进行查验；不符合条件的，应当向申请人说明理由。

第三十二条借款人基本信息获取。

对于符合申请条件的客户，受理人员在受理申请过程中对借款人及家庭、经营企业以

及担保物品等基本信息进行了解，并根据获取的基本信息对申请人的申请主体资格、还款

能力和抵押物，进行初步判断。受理过程中，应形成《客户受理信息登记表》，并就是否满

足申请条件、需要补充的资料等信息给出明确受理意见，提交贷款行信贷业务主管进行复

核。

对于通过非现场申请的客户，受理人员应当通过电话向客户初步了解这些信息，对客

户的申请资格和资信状况进行了解。要求受理人员每天查看信件和登录电子邮箱，在收到

贷款申请后3个工日内通过电话联系申请人，确认贷款申请信息和完成客户申请资格初审。

第三十三条经初审符合条件的业务申请，受理人员应将所有申请资料提交贷款行信贷

业务主管进行复核，由信贷业务主管分派信贷人员对申请人进行实地调查。贷款行应在接

受申请2个工作日内，应告知申请人受理结果，约定实地调查时间或告知拒绝原因。

第三十四条系统申请信息录入。对于符合条件的贷款申请，受理人员应在小额信贷系

统中录入建立客户档案和额度申请信息，并提交已指定的管户信贷员对客户进行实地调查。

第五章实地调查

第三十五条调查安排。贷款行信贷业务主管应根据申请人所在位置和经营业务所属行

业特点、信贷员对不同行业熟悉程度和工作量等实际情况，及时合理安排信贷员对客户的

经营场所和抵押物进行实地调查。

第三十六条个人商务贷款必须实行双人调查，由贷款行信贷业务主管指定一人为管户

信贷员（主调查人），另一人作为辅助调查人协助完成调查工作。管户信贷员作为该笔贷款

的主要调查人，负责主要调查信息的收集、调查报告整理与编写以及日常贷后管理工作；

辅助调查人须在调查过程中协助管户信贷员完成调查的信息收集及相关工作。

第三十七条调查准备。信贷员在接到调查任务后，应仔细阅读客户提交的申请表、申

请材料资料和受理信息登记表，对客户个人及家庭，经营企业、抵押物、个人信用报告等

情况进行初步分析，并在实地调查过程中关注需进一步调查和核实的关键信息。

第三十八条实地调查内容。在实地调查过程中，信贷员必须对借款申请人的经营场所

和担保物进行实地勘查，了解客户的个人及家庭基本信息、资产负债信息、收入支出信息

和抵押物等信息。实地调查要点如下：

（一）借款人及家庭基本信息

1.借款人个人身份证明、个人职业经历、受教育背景、品行、健康状况，以及经营

能力等。

2.主要家庭成员基本情况、居住情况、婚姻状况、健康状况、收入、生活开支等情

况。

3.家庭主要财产和负债情况。财产包括房产、交通工具、金融资产等；负债包括住

房贷款、汽车贷款等银行借款，以及私人借款。

（二）企业经营信息

1.营业执照、税务登记证年检记录；最近一年纳税情况，属于公司或合伙企业，需

要查阅公司章程（合伙经营协议）、验资报告或出资协议等。

2.生产经营场所的地理位置、面积、产权证明或租赁合同（协议）证明；

3.企业主要资产与负债，资产包括企业拥有的固定资产，如房产、汽车、存货以及

办公设备等；负债包括对银行的短期、长期借款，应付账款、工资或其他应付款，以及对

外担保情况。

4.企业销售收入情况，包括主要销售对象、年或月销售金额、销售渠道、结算方式、

销售记录和银行账单流水，以及主要竞争对手等。

5.生产或经营费用，包括采购或生产成本、雇员人数及工资、日常营业费用、税费

等其他的费用。

6.对于公司制企业，还可查阅企业近一年或季度的财务报表以及企业结算账户交易

明细情况。

在获取生产经营信息的过程中，需要让客户提供尽可能完整的生产经营记录凭证和银

行账户交易明细（指主要通过银行转账交易的客户），以便更为准确判断客户实际的生产

经营情况。

（三）贷款用途信息。应根据企业的现有经营规模、应收应付状况、以往的资金进出

状况，以及经营周期特点等，了解客户的真实借款资金用途。

（四）担保物信息。信贷员应当对抵押品的真实性进行实地勘查，并通过各种渠道了

解抵押品相关信息，具体内容如下：

1.房产存在的真实性，产权是否明晰，抵押人是否具有合法的主体资格、是否对房

产享有所有权或者依法处分权，共有人是否同意抵押。

2.是否属于不能强制执行或处理的财产，被依法查封、扣押、监管、采取其它保全

措施或强制措施的财产、依法不得抵押的其它财产。

3.房产当前状况。了解房产当前是否用于自住、闲置或出租；若已经出租，则须由

抵押人出具租赁合同；对出租期限超过12个月的，还需要取得承租人书面《承租人声明》。

4.房产现状是否与产权证书注明的要素相符一致，由于开发商原因导致不一致的，

应核实是否能办理抵押登记。

5.房产估价报告是否由我行认可的评估机构出具，并通过当地房产价格水平判断估

价的合理性，对房产评估价过高或过低的情况都要予以特别说明。

（五）借款人信用状况

根据已获得的借款人及配偶个人信用报告信息，需要重点关注信用报告体现的负债、

对外担保和最近24个月的还款记录等信息，主要关注内容要点如下：

1.负债信息，信用卡及贷款当前负债余额总计，特别是每月应归还银行贷款的本息

合计数;

2.最近24个月还款记录，对于近24个月有逾期情况，则要求逾期的具体原因，是

否符合我行征信准入标准；对于征信属于次级类或当前账户状况为逾期（实际已归还）的,

还要求客户在贷款或发卡行打印详细的还款明细，并给出书面说明。

3.对外担保信息，若客户对外有担保，则需要了解担保的具体情况，包括担保对象、

金额、期限以及原因等，存在较大金额对外担保的客户，应当分析其代偿的可能性。

4.信用记录体现的其他重要信息，包括工作单位、收入、缴纳的社会保险和车船使

用税、查询记录和个人声明等，对还款意愿或还款能力造成重大影响的，应当予以明确说

明。

（六）其他重要信息

1.若客户为非本地户口或在本地没有房产，则需要重点关注客户在本地的经营历史,

以及家人是否在本地长期居住，了解客户在本地经营的稳定性。

2.在了解客户实际资信状况过程中，应当注意从多渠道收集客户信息，包括商业伙

伴、雇员以及相关的管理部门，考察客户有无不良商业信用记录。

3.对于与邮政企业有经常业务往来的客户，就应与邮政相关部门沟通，了解客户的

经营及资金往来情况。

第三十九条调查过程的注意事项。

（一）实地调查过程中，要求信贷员必须到客户的主要经营场所和抵质物所在地进行

实地勘查。若借款人的住所与经营场所或抵押房产非同一地址的，可视情况决定是否对客

户住所进行实地勘查。

（二）调查时，应尽可能让客户提供更多的经营记录和财务记录信息，调查重点是对

客户提供的这些资料的真实性进行验证与核实。

（三）注意谈话技巧。与客户或相关人员的谈话尽量不要使用书面语，要采用通俗易

懂的语言，拉近与被访问者的距离。信贷员最好将问题记住，在访谈中做些简要记录。

（四）注重观察。在调查过程中一定要注意观察细节，包括客户如何处理业务经营当

中的一些细节问题，对待客户、雇员、供货商的态度，以及家庭责任感方面。这些细节问

题在很大程度上反映了一个客户的经营能力和诚信度。

（五）保证客观性。在调查过程中，应尽可能从各种经营记录和客户所陈述的内容中

获取相关信息，不做没有依据的主观判断。

第四十条在调查过程中发现客户不满足我行规定的基本申请条件、属于我行严禁发

放贷款的对象、提供虚假申请信息或存在骗贷嫌疑等情况时，信贷员应立即停止调查，并

委婉拒绝客户。

第四十一条调查结果应以客户提供的各类可采信的各类经营记录作为判断客户经营

情况的主要依据，包括：银行账单流水、销售记录或合同、进货或生产记录及合同、企业

财务报表、纳税及各类缴费凭证等。

对于无法提供完整经营或收入凭证的客户，需要信贷员通过实地勘查或客户口述的信

息进行谨慎判断和估算，关键的财务信息必须经过2次以上的交叉验证才能被确认。

第四十二条实地调查完成后，信贷员应根据实地调查所获取的客户及家庭基本信息、

经营信息、抵押物信息以及信用报告状况进行整理与分析，并严格按照编制原则，完成《个

人商务贷款客户调查报告》和《个人商务贷款客户信用评级表》的编写，作为提交审批的

主要依据。调查报告编制要求如下：

（一）调查报告应当包含客户本人及家庭基本状况、企业经营基本状况、合并家庭与

企业后的资产负债表和利润表、银行对账单反映的现金流量表、客户本人及配偶的信用调

查报告分析、调查结论及建议等六大部分。

（二）对企业基本经营情况、财务情况、信用记录瑕疵等影响客户还款能力与还款愿

意的重要信息的描述应当详实，并附加相关凭证予以佐证；对于不能通过相关凭证证实的

信息，则应当将分析和交叉验证过程进行详细说明。

（三）调查报告的结论中应就是否同意授信、授信额度、期限、当前执行利率、须落

实的担保条件等情况给出明确调查建议。

（四）调查报告应由管户信贷员（主调查人）撰写，辅助调查人对报告内容进行补充

与核实，双方在调查报告中签字确认。主调查人对于调查报告内容的真实性、完整性和准

确性负主要责任，辅助调查人负次要责任。

第四十三条经实地调查后符合条件的贷款申请，信贷员应将申请资料和调查报告提交

贷款行信贷业务主管进行复核。对不满足申请条件的申请，信贷员应在调查表中描述客户

基本信息，说明拒绝原因，提交信贷业务主管复核。对于调查拒绝的客户，信贷员在结束

调查后3个工作日内给客户予以回复。

第四十四条调查复核。信贷员完成调查报告后，须将借款人申请资料及调查报告等提

交贷款行信贷业务主管进行复核，复核无误后，信贷业务主管须在《个人商务贷款业务上

报审批申请表》上签字确认。调查复核要点如下：

（-）申请资料是否完整，资料填写是否符合规范。

（二）申请人及所经营企业申请资料是否符合我行业务规定。

（三）申请人信用报告是否符合业务规定。

（四）抵押物的是否符合业务规定，评估价值是否合理。

（五）信贷员调查报告内容及编写是否符合业务规定，授信建议是否合理。

第四十五条信贷员在调查过程中要严格遵守调查纪律，坚守“八不准”的规定，维护

邮政储蓄银行良好的企业形象。

第四十六条系统调查信息录入。对于已完成的调查客户，管户信贷员需要根据小额信

贷系统中信息项输入要求，完成相应调查信息的输入，并根据申请金额，提交有权审查人

进行审查。

对经调查后不符合条件的申请，信贷员应在小额贷款系统内录入申请信息和基本信息,

注明拒绝原因，并做相应拒贷的处理。

第六章审查审批

第四十七条审批资料上报。对于贷款行认为符合申请条件且具体相应还款能力的申

请，应当提交上级分行审批中心进行审批。距离上级分行较近的支行，可指定专门人员定

期将申请资料上送分行审批中心，递送频次要根据业务量的多少确定；对于距离分行较远

的地区，则可以利用当地邮车等方式传递。上报审批时，贷款经办行需要提交以下资料；

对于有电子版的，还需要提供电子版资料。

（-）《个人商务贷款客户调查报告》和《个人商务贷款客户信用评级表》。

（二）《个人商务贷款额度借款申请表》。

（三）申请人及配偶身份证及当地户口或居住满一年的证明材料复印件。

（四）申请人合法经营手续复印件，包括营业执照、税务登记证、纳税凭证；涉及特

殊行业的，需要提交特殊行业经营许可证。

属于公司制企业的，则还需要提交证明借款人的公司所有人身份的凭证，如：公司章

程（合伙协议）、验资报告或出资协议；企业最近一年或季度的财务报表。

（五）借款人及经营企业的还款能力证明材料复印件，如：个人及经营企业拥有的主

要资产证明材料、纳税凭证、主要银行账户6个月交易对账单、经营过程中形成的交易记

录，如经营合同、进销凭证等。

（六）房产抵押人即夫妻双方身份证复印件、提交房产证、土地使用权证复印件、房

产估价报告（初评报告）原件；正处于出租期的房产，若出租期限超过12个月的，还需

提交承租人同意抵押声明原件；涉及其他共有人的，还需要提供共有人身份证复印件。

（七）通过征信系统查询的借款人及配偶的个人信用报告打印版。

（A）《个人商务贷款业务上报审批申请表》

上述资料应根据申请受理时提交资料要求，进行整理归类后上报。贷款行资料递送人

员应与分行审批中心综合岗做好上报申请材料交接手续。

审批中心综合岗在收到资料后，应及时登记交接登记薄，并将申请资料分发给相应的

审查人员。审查人员应根据支行上报的申请资料，对单笔业务进行独立审查。

第四十八条审查要点。收到齐备贷款资料后，审查岗必须在1个工作日内对信贷员提

交资料的完整性和合规性进行审查，审查要点如下：

（-）申请资料是否完整、齐全，资料信息是否合理、一致。

（二）借款人是否符合贷款条件、资信是否良好、还款来源是否足额可信。

（三）贷款用途是否明确，是否符合国家有关政策、法规和我行有关规定。

（四）抵押房产是否符合规定，产权归属是否明确，是否可以办理抵押登记，对于房

产的价值评估是否合理。

（五）信贷员的授信建议方案是否合理，授信额度金额、期限等是否符合我行业务规

定。

（六）信贷员是否按规定履行了实地调查职责，管户信贷员与贷款申请人是否为关系

人，贷款调查意见是否客观、属实。

（七）信贷系统信息录入是否完整、规范，是否与调查报告内容保持一致。

审查过程中，审查人员应对部分申请人进行电话核实，核实要点为申请信息、个人及

家庭、经营企业和抵押物基本信息，要求电话核实比例不得低于总申请数量的30机

第四十九条审查完成后，审查人员须在《个人商务贷款额度审查审批意见表》上就额

度申请资料的完整性、合规性以及信贷员调查的准确性、是否具备上报审批条件等签署审

查意见。

对于资料不完整，填写不规范或申请资格不符合业务规定的额度申请，须退回贷款经

办行，经办行应根据审查意见，补充相应的材料或作拒贷处理。

第五十条对于审查通过的申请，审查人员须将申请资料及《个人商务贷款额度审查

审批意见表》提交有权专职审批人员进行审批。审批人对提交的申请资料，根据我行信贷

政策以及个人业务经验，在权限范围内进行独立审批。

个人商务贷款业务采用单人审批方式，各分行可根据当地实际情况，业务开办初期采

用审贷会或双人审批方式审批，但采用非单人审批方式实施时间不得超过6个月。审批方

式操作具体操作请按《中国邮政储蓄银行个人信贷业务审批中心管理办法（试行）》执行。

第五十一条审批决策要点。审批人员在对贷款申请进行审批时，须关注的审批要点如

下：

（一）申请人主体资格是否符合我行信贷政策，符合国家产业政策及相关法律法规。

（二）申请人的还款意愿是否良好，是否存在我行认定的不良信用记录。

（三）申请人的是否有良好、稳定的收入来源，收入能力是否满足对应的申请额度要

求。

（四）提供的担保物是否符合规定，评估价值是否合理。

（五）授信的额度、期限是否合理。

（六）调查人、审查人是否符合履行相应职责，给出的授信建议是否合理。

（七）是否存在影响申请人还款的重大潜在风险。

第五十二条分行审批中心必须在收到支行上报审批资料后的2个工作日内完成相应

的审查审批工作。对审批中心退回或拒绝的贷款申请，须向经办支行传真《审批退回通知》,

明确退回或拒绝原因；对于审批通过的贷款，则应向经办支行传真《审批结果通知》，明确

审批金额、期限、当前执行利率和需要落实的条件等。贷款经办行应根据审批意见，进行

相应的处理。

第五十三条审查审批系统录入。审查审批人员完成相应的审批工作后，应在小额贷款

系统内录入审查审批意见，并反馈至贷款经办行。

第五十四条个人商务贷款实行关系人回避制度，业务处理流程中与申请人为关系人，

包括有亲戚关系或相互之间存在利益关系的，应向本级或上级信贷业务主管提出回避，安

排其他业务人员履行相应的职责。

第五十五条对于贷款审批退回的，贷款行可重新组织材料后再次提交审批，但针对

同一客户或同一笔贷款在90天内最多可以重新提交一次，若仍没获得通过，则不能再次提

交审批。

第七章额度生效

第五十六条对于审批通过的贷款申请，受理审查人员应及时联系借款申请人及抵押

人，告知审批结果，并要求其在15日内到贷款行签订《个人额度借款合同》以及相应《个

人额度借款抵押合同》、（有限责任公司股东借款的，须由公司提供保证担保函）。

第五十七条贷款行受理审查人员应在合同签订前应准备好“个人额度借款合同”和“个

人额度借款抵押合同”，并填写合同文本中除签字部分其他关键要素。合同文本要求填写规

范、标准、字迹清晰。在签订有关合同文前，受理审查人员应向客户充分履行告知义务，

告知合同中涉及的相关权利和义务。

第五十八条对于没有在邮政储蓄开立个人结算账户的待签约客户，应告知客户在贷款

支用前先在我行储蓄网点开立用于放款和还款的个人结算账户（必须是结算账户存折账

户）。

第五十九条个人额度借款合同、个人额度借款抵押合同等手续须经合同涉及的关系

人，包括贷款申请人、抵押人及共有人当场签字并按手印（右手食指）后，由受理审查人

员移交贷款行合同签字授权人（信贷部业务主管或支行行长）。

签字授权人在签订合同前，应对合同的关键要素进行复核，复核要点如下：

（-）核对额度借款合同、抵押合同内容填写是否完整、规范、清晰。

（二）检查个人额度借款合同、个人额度借款抵押合同是否与审批决议相同。

（三）合同一式多份的，应仔细核查多份合同填写内容是否一致。

经复核合格后，由贷款行授权人签字盖章（合同如为多页纸的，还应加盖骑缝章）。贷

款合同签订完成后，当时即可将相应合同直接交给合同关系人。

若贷款行授权签字人不能现场与客户签署相关合同，可由客户现场签字（按手印）后,

再由授权签字人（盖章），并将合同文本送交借款人及抵押人。

第六十条担保条件落实。

贷款行合作岗应根据当地房管部门要求准备相应的抵押材料，主要包括以下材料：抵

押登记申请书、房屋所有权证、共有权证、土地使用证原件及复印件；额度借款合同、抵

押合同、房地产估价结果报告或价格协议；贷款行的经营执照和内部授权文件等。

由合作岗与抵押人（采用委托办理的除外）持相应材料至各地房屋管理部门办理抵押

登记手续。对于不能当场出具房产抵押他项权证的，应由房管部门出具“抵押登记申请回

执”或“领证通知”，并在规定的时间内，向房屋管理部门领取他项权证。

各地抵押登记办理流程和时间都不相同，贷款行应根据当地房产部门的具体规定办理。

办理抵押登记时，应当先在房管部门查询房产的真实性和产权归属（查册），经查实无误后,

方可办理抵押登记。

第六十一条授信额度生效。

贷款行合作岗在领取到房屋他项权证后，应仔细核对他项权证的各项要素是否与抵押

合同相符，包括抵押权人、抵押权价值以及权利到期日。确认无误后，由管户信贷员将他

项权证信息录入小额信贷系统。贷款行信贷业务主管须对担保条件落实情况进行复核，经

确认无误后，额度正式生效。

对于抵押登记办理周期相对较长的地区，具备以下条件的，可在取得“抵押登记申请

回执”后，授信额度预先生效。

（-）抵押登记办理过程中，必须由抵押人（包括共有人）委托贷款行合作岗办理抵

押登记手续，且委托书经当地公证机关公证。

（二）在办理抵押前，须在房管部门查询房产登记簿，确认房产可用于抵，且抵押申

请提交后，抵押人单方面不得撤消抵押申请。

（三）抵押人应当将委托书、身份证、房产证（土地使用权）原件提交贷款行合作岗

保管，在取得他项权证前，不得退还抵押人。

（四）在取得抵押登记申请回执后，贷款行信贷主管必须对回执的真实性进行复核，

并将回执提交档案管理人员单独保管，不得由抵押登记经办人（合作岗）保管。

对于采用取得抵押登记申请回执方式的，信贷员须在小额贷款系统内录入回执相关信

息后，额度正式生效；并取得他项权证后，将相应信息补录入系统中。

第六十二条抵押凭证保管。

房产他项权利证书必须由贷款行存入保险柜或金库专门保管，他项权证的入库、出库、

查阅都必须严格执行相应的档案管理手续。要求贷款行在取得房产抵押他项权证后15日

内，将房产他项权证复印件提交审批中心复核。

对于房产证和土地使用权证原件是否收回贷款行保管，可视当地银行通用做法，确定

是否有必要收回。若收回银行保管，应当向抵押人出具相应的收据。

第八章借款支用与归还

第六十三条借款支用申请。对于已生效的授信额度，借款人可根据自身资金周转需要,

在额度有效期内，持本人身份证和《个人额度借款合同》到贷款行申请支用贷款。借款人

须到贷款行柜台填写《个人额度借款支用单》和手工借据，提出支取本次金额、期限以及

还款方式。

第六十四条借款支用单复核。受理审查人员应对支用单上填写的申请金额、期限、用

途、还款账户等与系统内的相应信息进行复核，确认申请金额和期限均在已签订的额度合

同范围内。对于符合规定的申请，受理审查人员应将借款支用单提交业务部主管进行审批。

第六十五条借款支用审批。

（-）对于符合条件贷款支用申请，贷款行信贷业务主管应根据借款人还款记录、资

金用途、经营周转特点，并就是否同意本次借款支用，支用的金额、期限、利率和还款方

式等，给出明确审批意见，并在支用单和借据上签字确认。借款支用审批要点如下：

1.借款人的生产经营状况、抵押物价值和信用状况是否发生明显变化。

2.额度下已支用贷款还款情况是否正常，用途是否符合规定。

3.支用金额或还款方式是否与贷款实际经营状况相匹配。

4.审批人认为其他潜在影响借款人正常还款的风险因素。

（二）若借款上次支用的借款发过生过2次以上逾期时，信贷业务主管需安排的信贷

员对借款人的经营状况进行实地检查并检查个人信用报告记录，就检查结果填写《贷后检

查报告》，提交贷款行信贷业务主管审核。对检查过程中发现以下问题的，应采用如下对应

措施：

1.若借款人的资信状况没有发生明显变化，信贷员认为不需要调整借款人授信额度的,

由信贷业务主管审核符合条件，即可发放贷款。

2.若借款人资信状况或担保物价值发生明显下降，须对调整借款人授信额度，应当在

调查结论当中给予明确建议，经信贷业务主管审核后，先在系统内完成额度调整操作，在

调整后的额度范围内支用贷款。

3.若借款人的资信状况或担保物价值发生恶化，将存在重大影响我行债权风险的，则

应当终止借款额度，并追回已发放贷款。

额度调整具体操作见本规程第十章《额度管理》章节。

第六十六条贷款支用发放。记账岗凭《个人额度借款支用单》和手工借据发放贷款，

在发放前需要将手工借据信息与会计系统中的借据信息进行核对，同时复核是否为经办人

员和信贷业务主管签字后，加盖网点日戳，在小额信贷会计系统中进行发放贷款的操作。

放款完成后，打印相应还款计划表（不需要章戳）交给借款人。

第六十七条正常贷款回收。信贷员应告知借款人在每期还款日下午4点前，将本期应

归还贷款的本息存入贷款发放账户，由系统自动扣收。

对于贷款期限超过一年的，若遇到人民银行基准利率调整，系统将在1月1日对当年

贷款利率进行调整，贷款行计账岗应重新打印还款计划表，由管户信贷员通过信函方式寄

送给借款人，借款人按新的还款计划表归还当年贷款本息。

第六十八条提前还款。若借款人需要提前归还部分或全部贷款本息，借款人必须提前

3个工作日到贷款行提出提前还款申请，并填写《个人额度借款提前还款/结清申请表》，

经受理审查人员复核后，由记账岗完成提前还款操作。

对于提前归还部分本金的，记账岗还需要按剩余期限、还款方式不变的方式，重新打

印还款计划表。

第六十九条对于发生逾期，借款人需要向贷款行咨询本期应还贷款本息具体金额，并

将相应资金存入还款账户，由系统自动扣收。

第九章额度管理

第七十条额度调整。在额度合同有效期内，若发现借款人的还款能力明显恶化、抵

押物价值下降等情况时，需要对借款人的授信额度进行调整；当发生恶意拖欠、逃避债务

以及其他不良信用记录等行为时，则需要对借款人的额度进行冻结或终止。

额度的调整应结合贷后检查或额度年检时进行，由信贷员提出调整建议，经信贷业务

主管审核同意后，在信贷系统内完成相应的额度调整操作，并及时将调整结果告知借款人。

第七十一条额度冻结。当发生以下情形之一的，需要对借款人的额度进行冻结，暂停

额度循环下的贷款发放，并办理相应的冻结手续。

（一）借款人不按合同约定按时偿还本行借款本息。

（二）借款人在贷款行办理的信用卡出现了透支并恶意拖欠。

（三）通过人民银行征信系统查出借款人在其他商业银行机构办理的贷款出现三期或

90天逾期。

（四）违反国家有关法律法规使用贷款或不按合同约定挪用贷款。

（五）拒绝或不配合本行对其收入情况或信用情况进行检查。

（六）房屋物价值出现暂时性明显下降，或出现权属争议等情况。

（七）借款人或经营的企业卷入或即将卷入重大的诉讼或其他法律纠纷，足以影响其

偿债能力的情况

（八）贷款行认定的其他情况。

贷款逾期时，借款人的额度将由系统自动冻结，直至借款人归还正常本息为止；其他

情况的冻结，需要信贷员提出额度冻结建议，经信贷业务主管同意，在系统内完成额度手

工冻结。

第七十二条额度解冻结。与额度冻结相对应的，如果借款人具备下列条件的，可以对

已冻结的额度进行解冻结：

（-）借款人归还我行逾期借款本息并正常还款。

（-）借款人归还同业信用卡或贷款，当前人行征信记录为正常状态。

（三）挪用贷款行为得到纠正。

（四）借款人改变态度，接受我行对其经营、信用状况进行检查。

（五）房屋品价值已经回升至合理水平，或权属争议已经解决，贷款行的房屋权益可

以得到有效保障。

（六）借款人或所经营企业的法律纠风解除,还款能力及意愿得以恢复。

（七）贷款行认定的其他情况。

对于满足解冻结条件的借款人，管户信贷员应通过实地调查后，了解到具体情况，提

交信贷业务主管，经信贷业务主管复核无误后，可在信贷系统内完成相应的解冻结。

第七十三条额度终止。额度有效期满，额度自行终止，若在额度有效期内，如借款人

发生下列情况之一，贷款行应立即终止其循环贷款额度；对已经发放的贷款，应及收回。

（-）额度下任意一笔借款的最长逾期超过90天（含）或累计逾期次数超过6次的

情形。

（二）在人行征信报告显示有严重违约记录，被我行认定为禁入类客户。

（三）借款人不配合我行对其收入或信用状况进行检查，并经多次劝说无效的情形。

（四）借款人有隐匿、故意转移财产，企图逃避银行债务等行为。

（五）经调查核实，借款人申请贷款时存在重大隐瞒或欺骗，提供重大虚假信息来获

取银行贷款的情况。

（六）抵押品价值出现不可逆转地严重下降且借款人不能提供价值同等抵押物，或法

律权属发生重大不利变化。

（七）额度冻结后，借款人的违规行为得不到纠正。

（八）两年内未支用额度下贷款。

（九）贷款行认为其他可以终止额度的情形。

对于满足额度终止的情况时，信贷员根据实际调查情况以及额度调整申请提交信贷业

务主管审核，经信贷业务主管确认后，在小额贷款系统内完成额度终止操作。

第七十四条额度结清。

额度存续期自然到期或借款人提前结清额度下所有贷款后，借款人可向贷款行申请解

除额度合同手续。借款人须向贷款行提出解除合同申请，并填写《个人贷款额度终止申请

表》，经信贷业务主管审核同意后，双方签订《个人额度借款合同及抵押合同终止协议》。

额度结清后，贷款行应将抵押物退还抵押人。办理抵押物释放手续时，信贷员应在小

额信贷系统中查询借款人所有贷款是否已全部结清，并报信贷业务主管批准后，由会计岗

在小额信贷系统内完成担保物释放操作，并通知借款人向有关登记机构办理解抵押手续，

恢复抵押品的正常状况。

若借款人额度下有已发放，但尚未还清的贷款，不得结清额度，直至所有贷款已归还。

第七十五条额度年检及抵押物重估。

借款人资质情况或抵押物价值会随时间变化而发生变化，贷款行应当要加强对借款人

资质状况和抵押物的检查。贷款行至少每年对本行所有已生效的额度进行年检。

额度年检查主要内容为借款人资信状况和抵押物状况，并形成《个人商务贷款额度年

检报告》，提交信贷业务主管审核。额度年检具体规定如下：

（-）借款人资信状况。通过对借款人所经营企业、个人收入与个人信用报告情况进

行实地检查，若发现经营实体不存在或经营状况发生明显恶化，应当申请向下调整或终止

额度。

（-）若抵押物发生毁损减值，应冻结或终止额度，同时要求借款人增加抵押物或提

前归还部分或全部已发放贷款。

（三）若抵押物价值明显下降，高于我行规定的最高适用抵押率时，而借款人又无法

增加我行认定的抵物，需要将授信额度调整至符合我行业务规定的抵押率水平。

（四）若抵押物价值产生明显升值，借款人希望提高授信额度时，不能在现有额度上

直接增加授信额度，借款可以在结清我行贷款后，重新申请贷款额度，贷款行应按新业务

重新办理。

（五）年检时间。借款行应对已生效额度进行年检，年检频效为一年一次，年检可在

每年的12月份集中进行，也可结合贷后检查进行（对授信生效期限不足3个月的可留在下

一次年检）o

第七十六条额度项下各单笔贷款适用交叉违约制度，循环贷款额度项下任何一笔贷款

出现不良时，视为该借款人在该额度项下所有贷款发生违约，贷款行有权立即采用保全措

施；如果该额度同时对应多个抵押物的，贷款行有权根据具体情况选择处理任一项抵押物。

第十章贷后管理

第一节贷后检查

第七十七条贷后检查。贷后检查是及时发现和防范信贷风险的有效途径。贷款发放后,

信贷员必须对其管户的客户及时进行检查，并定期或不定期进行贷后跟踪检查，发现问题

及时采取保全措施。

信贷员在贷后检查过程中要做好检查记录，形成《个人商务贷款贷后检查报告》，经贷

款行信贷业务主管审核，提出相应处理意见，并归入客户档案。

第七十八条贷后检查的内容：

（一）贷款用途是否与合同约定用途相符。

（二）生产经营情况（收入、成本、各项费用等），生产经营活动是否如期顺利进行。

（三）借款人家庭成员状况是否发生重大变化，对其还款能力是否造成重大影响。

（四）借款人是否有违法经营行为，是否卷入经济