【我国农业保险现存的问题及优化建议13000字（论文）】

我国农业保险现存的问题及完善对策研究目录TOC\o"1-2"\h\u183851绪论 1115241.1课题背景及目的 1197881.2国内外研究状况 272321.3课题研究方法 44301.4论文构成及研究内容 4300682我国农业保险现实状况简述 474542.1我国农业保险发展迅速 540032.2我国农业保险补贴越来越多 5256602.3我国农业保险保障程度不断提高 6265982.4我国农业保险法律法规日渐健全 617203我国农业保险现存的问题 7251583.1农户层面的问题 7182393.2保险公司层面的问题 946983.3国家层面的问题 11246164我国农业保险优化对策 12209444.1针对农户层面的对策 12292654.2针对保险公司层面的对策 13236304.3针对国家层面的对策 1530724结束语 161绪论课题背景及目的近些年来，农业保险的发展愈发迅速，其改革变化也愈发深化。农业保险作为解决“三农”问题的工具，并且作为我国农业保险发展过程中的生产物，它展现了重要的效果。从2004年到2010年的中央一号文件中，均有触及说到关于农业保险发展的内容。从2004年到2017年在这近十四年里，中央一号文件颁布内容涉及到关于以“三农”问题为主题，这是国家的举措。2016年国家颁布支持政策，其涉及关于农业保险的相关内容。中央表示农业保险补贴供给大约有15个品种，其基本涉及到养殖业，森林，种植业三大类。其基本包含了水稻，棉花，畜产品等，保险公司所承保的农作物超过14.5亿亩，水稻的承保率超过了70％。国家对于农户的财政补贴有一半及以上，农业保险的覆盖率几乎是全国所有省市，所承保的户数接近2亿户。然而，虽然我国经历了数年的传统农耕生活，但是农业保险依旧是在我国农业发展中出现的新事物，农业保险在发展中也依旧还存在着不少的问题。我国的农业保险相较于国外来说起步晚，经验欠缺。在发展过程中存在着覆盖率低、品种较少、农民投保意识低、相关法律不健全等问题。现如今我们正处在全面建立社会主义现代化国家的阶段中，而农业保险是其过程中的重要力量就关于实施乡村振兴战略的过程中。针对当前所面临的这些问题，我国农业保险的将做出什么样的改变，这是一个值得研究的命题。1.2国内外研究状况1.2.1国外研究现状MuhammadAminuUsman（2014）认为农业保险在发达国家非常重要，其潜在的利益正在全世界范围内得到重视。它被广泛认为是通过减少与作物和牲畜生产有关的风险和不确定因素来提高生产力的重要工具。从而提高了农业对国民经济的贡献。TatianaV.Skryl（2018）认为如今农业保险对农业生产者不是强制性的，但如果情况发生剧烈变化，规模经济将不允许小型农业生产者继续其活动。至少，可以预测他们的工作条件将显著恶化，因为国家对小型组织的每公顷补贴将产生较小的财政效果，而强制农业保险将使其化为乌有。另一方面，农业被认为是最危险的活动之一。恶劣的天气条件或流行病可对这些活动造成无法弥补的损害，直至农业生产者破产。农作物保险的发展是为了对冲损失或损失的风险牲畜。保险被广泛应用于某些类型的经济关系中，调节自然灾害、事故等经济活动可能产生的负面后果。1.2.2国内研究现状（1）对我国农业保险含义的综述杜逸冬（2017）认为农业保险被看作现代农业可持续发展的三大支柱之一，能分散农民农耕时的风险意外损失。一般而言，农业保险是指农业生产者在从事农业生产、经营过程中，因遭受自然灾害和意外事故所造成的经济损失而获得经济补偿的一种保障。{1}林长青（2017）认为农业保险是一项系统性的工程，涉及多个领域、多个部门，既需要合理约定行政管理范围和权限职责，又需要建立有效的利益协调机制。{2}戎佳红（2019）认为狭义的农业保险是保险人在进行种植业和养殖业过程中所遭受到自然灾害和意外事故时，在一定可赔付范围内可赔付相应损失的保险。广义的农业保险涵盖了农业所有的过程及相关人员与财产。张峭（2019）认为农业保险是作为分散转移农业风险和稳定农民的收入的一种有效的手段，已经成为了许多国家都普遍采用的一种工具来支持农业。(2)对我国农业保险现状及问题的综述李伟（2017）认为农业保险高速发展且财政补贴力度不断加大，随着农业保险的法规制度逐步健全，农业保险的作用也逐渐凸显。现如今的农业保险覆盖面窄，还有一些农产品未被纳入中央财政保费补贴范畴；农业保险保障水平和赔付水平低；农民参加农业保险和主产区地方政府的积极性低。张雯慧（2019）认为我国对农业保险的支持力度逐渐加大，中央也对其实施了相关的补贴政策并不断完善农业保险制度，健全农业保险相关法律法规，大力普及农业保险知识，公众的农业保险意识随之也越来越强。但是我国的农业保险经营亏多赚少并不适应我国农业发展的形式；农民支付保费能力不足以及相关人才的匮乏；农业保险经营技术的落后和相关法规的建设缺位。冯文丽（2019）认为我国的农业保险市场持续保持高增长，政策地位更受重视，补贴品种继续增加，保障程度不断提高，各种创新层出不穷。但是我国农业保险市场存在的问题有：农业保险协同推进效率不高；地方政府层面农业保险管理主体统一性不高。{7}董捷（2019）认为我国农业保险发展现状：保费规模快速增长；保障广度不断扩大；农业保险参保率不断上升；财政补贴支持力度不断加大；农业保险险种，试点逐渐增加。农业保险现存问题主要有：在产品设计方面，科技手段的缺失使保费价格的厘定缺乏合理性，保险品种同质化严重；在理赔方面，缺乏科技手段进行精准理赔，理赔程序繁琐复杂；在监督方面，普遍存在道德风险与逆向选择问题；在巨灾方面，科技手段应用不足与巨灾预警机制的缺失。{8}（3）对我国农业保险优化对策的综述姚国栋（2019）认为对策有：建立保障体系，规范农险管理；成立专项资金，增强抵御能力；组建再保险公司，加强政策保护。{9}董捷（2019）认为农业保险的出路在于科技创新：新兴科技手段为农业保险发展注入活力——无人机技术使勘察定损更为便利；GIS技术使防灾防损更加精确；新兴科技手段促进农业金融创新发展——指数类保险理赔手续简单，理赔与交易成本低廉；收入保险可弥补产量与价格损失，保障农民的实际收益；“保险＋期货”模式使农业领域多主体受益，促进农产品供给；完善巨灾保险基金运行体系。{8}刘涛（2019）认为应该积极推进我国农业保险立法，并因地制宜的确定农业保险险种和加大对农业保险的补贴力度，同时还要不断探索建立农业再保险制度。崔乾悦（2019）认为对策建议有：从政府角度——完善农业保险的相关法律支持；加大政府对农业保险的支持力度；进一步对农业保险的模式进行探索；从保险经营主体角度——保险经营主体应合理厘定保险费率；农业保险再保险体制的完善；加快对农业保险专业人才的培养以及技术的创新；从农民角度——加强教育宣传力度；调动农民参与农业保险的积极性。{11}1.3课题研究方法本文主要采取文献研究法来研究农业保险的现状与发展对策研究。通过网络、图书馆收集、阅读、借鉴国内外的各种资料和文献来查找相关信息，理清知识的内在关系，确定好研究的思路。从基本概念入手，再分析研究的重难点，提出问题并汇总解决方案。在论文老师的指导下从全局出发，再慢慢的进行细化研究其中关键的部分。1.4论文构成及研究内容文章从我国农业保险的现实发展情况开展，简述了农业保险的定义及国内外情况综述。在此过程中发现了现存于我国农业保险的相关问题，并且对于其相关问题作出了优化对策的方法建议等。其中，在问题和对策分析中，分为三个层面出发，即农户层面，保险公司层面，国家层面。不同层面的问题发现与对策解读，是文章的重点讨论。2我国农业保险现实状况简述农耕生活是我国持续了很多年的生活模式，我国地大物博，人口基数大，农业发展好。而我国的农业其作为本国基础性产业而存在，并且它也是最最原始的产业，它也还是我国的第一产业。我国在20世纪末的时候，国家经济正是发展改变，在此阶段我国开始步入了社会主义市场经济的阶段，并且开始踏上进行改革开放的路途。我国经济得此如此之快速的发展，与国家开始在各个领域进行创新试点的工作息息相关。紧接着对于保险领域特别是农村保险进行了改革，因而在我国保险市场上农业保险开始萌芽发展。在我国保险市场上有关于农业保险领域的工作安排发展国家非常重视，在2004年的时候，我国开展了对于针对农业保险的试点工作即政策性农业保险制度的工作开展。并且在这连续十四年间，在国家发布的中央一号文件里都提到了关于“三农”问题。由此看出，政府的支持对于我国农业保险的发展是非常重要的，故而农业保险的发展离不开政策大大力支持，其提供了强有力的保障。中央一号文件于2018年时，提出为加速建立多层次的农业保险体系，我国要积极展开关于三大粮食作物——稻谷，小麦，玉米的完全成本保险和收入保险试点工作。2.1我国农业保险发展迅速一开始，在2013年到2018年间里，中国银保监会的数据显示出我国的农业保险关于保费收入部分从307亿元增长到573亿元，复合增长率达到11%，在这中间超过70％的部分是种植险；根据2007年到2017年的相关数据的显示，在我国有关于风险保障的数额，其中农业保险的相关保障由原来的1126亿元增至2.79万亿元，仅次于美国，位居全球第二。其次，保险公司新增农业保险的种类快速扩大。种植类大致分为三类——大宗农作物保险例如水稻玉米等，油料作物保险包括大豆花生等，特色经济作物保险包括甘蔗柑橘等。而养殖类则包括牛，猪，羊等。且近几年来新产品如天气指数等新型产品的出现，农户有了更多的选择。接着，愿意承保农业保险公司的责任有所扩大。保险公司承担有关于农业保险的责任也在逐渐扩大比如由单一性到综合性，从遭遇意外事故和受到自然灾害到遭受害虫侵袭等，其所要承担的范围在慢慢扩大。2.2我国农业保险补贴越来越多为了激励农户主动去参保，国家也制定了相关的政策。政策性农业保险是经过保费补助农户，从而想要吸引农户去真正了解农业保险同时体验到农业保险所能带给他们的益处。2013年，我国农业保险收入的百分之九十左右均是来自于国家的农业保险补贴得来，其已作为我国农业保险的首要来源出处。并且农业保险随着国家财政补贴的增加，从2007年的6种已经扩大至2013年的15种;国家逐步提高补贴比例，比如种植险2007年补贴率为25%，而在之后提高到了35%至40%，此补贴已经扩大到全国。当前还将奖励特色作物作为补贴鼓励农户，与此同时积极拓宽其当地的特色，从而开发新的特色农业保险。在2016年中，我国中央针对农业保险的补贴品种已涉及包含了15个品种，其中包括种植，养殖，森林三类。其将水稻棉花畜产品等主要粮食均覆盖，而且有超过14.5亿亩的相关农作物被保险公司承保，特别是水稻的承保率超过了70％。与此同时，关于农民的补贴费用占国家财政补贴的50％及以上，并且其所承保的农业保险的覆盖范围已经涉及到了全国各省市，农民承保人数已达2亿户，并且在农，林，牧，渔的辖区里，农作物品种被其承保已经达到211个。在2017年，补贴资金有关于农业保险领域达到了179亿元，持续保持高速增长。2.3我国农业保险保障程度不断提高我国地大物博，人口众多。假设农作物受到自然灾害的侵袭，那么受灾面积也相应的会多，因此我国每年都会有因为天灾而遭受损失的农户。2010年向洪涝灾害中所遭受损失的1900亩农田赔偿了20.3元的赔偿款，2013年底共计提供支持保障数额款达9006亿元。农业保险在日常灾害和巨灾处理上均发挥了减少受害人风险的作用，且我国的农业在抵抗自然灾害的风险的实力上有所增强。2018年，中央一号文件《中共中央国务院关于实施乡村振兴战略的意见》中指出：为了加快建立我国多层次的农业保险体系，我们要积极探索展开关于三大粮食作物——稻谷，小麦，玉米的完全成本保险和收入保险试点工作。在2018年8月，在内蒙，辽宁，安徽，山东，河南，湖北六省的24县开始试点有关于财政部推出发布的《三大粮食作物完全成本保险和收入保险试点工作方案》。2.4我国农业保险法律法规日渐健全2012年，我国颁布了第一部有关于农业保险的法律，它是《农业保险条例》，这一条例的颁布有利于我国农业保险的发展，而且它也是我国在农业保险领域的第一部法律条例。它规的规定如下：为健全我国政策性农业保险制度，因此我国大力支持发展多种形式的农业保险。并明确了有关于农业保险的运行规则即引导需政府，运作靠市场，双发需自愿且自主进行，最后双方要共同促进其农业保险的发展。其更加规范了在双方签署农业保险合同的过程，且法律法规的日渐健全为依法签订农业保险的提供了依据。2018年9月，国务院颁布了《乡村振兴战略规划2018-2022》，将农业保险归入到实施乡村振兴战略的“农业支持保护制度”，并且为明确的未来方向提出了如下举措:在我国农业保险市场上，应满足不同保障需求的投保人，故此关于农业保险产品的设计方面需要考虑多维度，多种类的，来进一步强化发展农业保险政策体系。为了分散大灾农业风险，国家相关部门同时在摸索发展满足于关于新型农业对于被保人需求的保险品种，研究关于三大主粮作物——水稻，小麦，玉米的保险成本和收入保险的基础试点工作，推进天气指数保险的试点以及价指，贷款保证等。并且推进农产品进入到期权期货市场中，且不断追寻其他新的试点工作。3我国农业保险现存的问题3.1农户层面的问题3.1.1农户普遍投保意识不强由于受教育程度的不同，农户普遍接受教育程度远低于在城市生活的人民。农民群众对农业保险的基础知识的调查熟悉更是较少，绝大多数农民对于农业保险的刻板印象是“听说过，但不了解”，更为严重的情况是有的农户甚至完全没有听说过农业保险。因为对农业保险知识的不了解甚至是匮乏，所以大部分农民都不会主动去了解农业保险，更不知道农业保险能规避风险，所以也就导致了农户们投保意识不强，和去参加农业保险的投保积兴致不高昂。尤其是贫困区域的农户参与投保的认识甚至更加缺乏，一方面是自身确实缺少可支配收入，另一方面他们认为对于造成特别大的损失的自然灾害再去购买农业保险是可以的，如果碰到了普通的自然灾害，支持可能还会大于收入不划算。况且他们认为重大自然灾害发生的几率很小，因此没有必要购买农业保险。还有在某些地区农户办理农业保险是以集体的形式办的，这违背了交易双方的自愿原则，且很多农户对于保险条款以及能够给他带来什么保障并不清楚，而集体统一办理条款的平等性也有待考究。倘若自然灾害若真的发生降临在农户身上时，部分农户也无法及时获得相应的补偿，这样农户们的参与投保的意图又降低了。3.1.2农户收入低下自古以来，农户是靠天吃饭的。一年的收成农户除了供给家里的粮食再就是拿去卖，而卖农作物换来的钱也是不多的，要管家里的各项必要开支，这样算来剩余可支配收入更是少之又少。从实际情况来看，农户仅凭种地得来的收入并不多，而且个体农户所经营的土地面积小，然而卖粮得来的数额收入也不多，而且在农户眼中买农业保险无法提高自身的直接收入。根据表3-1显示，尽管2014年到2020年间我国农村居民可支配收入从10488.88元增长至17131元，增长了六千多元。但是逐渐人民现在生活质量有所改善，增长的数额部分还是要用于生活或者其他开支，于是想要承担农业保险的消费还是有困难，所以农业保险在农村想要开展起来着实是一件很棘手的事情。特别是国家积极号召农村人口去往城市打工，随着外出打工的流行，许许多多的乡村人丁去往都市，例如广州，深圳等地。而进城打工所得就是一般普通农户一家的绝大部分收入出处，由于外出务工相较于在农村种植收入高，甚至有的家庭全部人口集体外出务工，抛弃了家乡的土地，大量的土地被荒废，大量的农户对于其所拥有的土地的经营重视程度也不断降低。表3-1农村居民可支配收入年份2014201520162017201820192020农村居民每年人均可支配收入（元）10488.8811421.7112363.4113432.4314617.0316020.67171313.1.3农户过于依赖国家补贴国家在了解到农民这一特殊群体的情况下，为让保险公司将农业保险在农村顺利展开，国家对此进行了补贴。在我国，农户要投保农业保险仅需要支付少部分保险费即可，国家承担并补贴了农业保险保费的绝大部分。昔日，国家贴补农户都是通过立马进行补助发款的办法，而现在通过这样一种间接补贴的方式希望农户都能去投保农业保险，降低其风险关于因各种不可抗拒的因素所导致的灾祸或者意料之外的突发事件。但农户们似乎更加习惯于以前的补贴方式，对于现在的间接补贴的方式不太能够接受。而且农民对于保费的缴纳比较敏感，倘若在之后国家降低了补贴的数额，那么对于农户们来说，也许会放弃购置关于农业保险的意图了。3.2保险公司层面的问题3.2.1愿意承保农险的公司少，且提供的品种少在我国，并非全部的保险公司均会加入展开农业保险的承保业务。在2004年已往，中国国内仅仅惟有中国人险公司与中华联合两家企业，在少量人员聚集区域艰难的支撑兴办着；于2007年，在政府的激励下，国家财办补助了农业保险保费达10亿元，试点省份有六个省，但是此时也仅有三家保险公司参与试点，吉林安华则为新增参与其试点工作的企业。由于承保农业保险的公司没有什么盈余资金收入，与公司目标之一盈利性所冲突。因为农业产出多少与天然地理环境因素息息相关，而且农作物的生产周期过久，而不可抗拒的外界灾害发生的机率高，在面对这样的相对于城市普通用户来说农业保险的效果与利益收入会比较少。所以显而易见农业保险不太容易带给保险公司更多的获益，特别是在面临不可抗拒外来因素作用的处境之下，保险公司更是入不敷出。因此致使保险公司在展开就于农业保险业务时的倾向目的不够。况且现行的农业保险申请过程程序多，事物繁琐复杂，条件多，也从另一方面表现出农户想要购买保险的积极性被滞碍了。假如不曾有政府支持，那么一般的保险公司几乎不能开展农业保险这一业务。最重要的是我国未曾对开展了农业保险业务的公司有所补贴，仅仅是在税收上免征了营业税，也没有其余的优惠政策。在此状况之下，试图想要新增农业保险业务的公司的数量也愈发的少了，而且相对应的保险品种的设计也不全，无法满足农户们不同的需求，农业保险品种的同质化严重且部分保费价格的确定缺乏合理性。3.2.2保险公司宣传农业保险力度不够农户由于缺乏对于农业保险相关基础知识的领悟能力，故此无法了解到投保农业保险会给他们带来什么好处，过半数的农户们提到有关于农业保险可以为其降低分散风险的效用不清楚，而理性的农户却少之又少。农户对于买进农业保险的自主性来说，是不热烈或者熟悉程度不高，然而农户意愿不强却又导致了保险公司对于开展此类业务开展的并不顺利，从而也会降低关于农业保险在农户认知范围内的知晓程度，而宣传力度的降低又导致了农户购买农业保险的数量的下降，此为恶性循环，并会为农业保险在我国的发展埋下隐患，所以局面是农户投保意识普遍不高，究其根本还是了解不够。另外相关人才的匮乏也是一个问题，不但其可以熟悉清楚落实到到农户们的真实情况和其农作物的生产基本情况，甚至针对于国家出台的农业保险的具体政策内容有所熟悉清楚。但是实际上，我国大部分高学历的人才都去往大城市提升自己，极少部分的人才愿意去往乡村或者回到老家发展。这样的现实情况也导致了在我国广袤的种植农业的土地上仅有很少的专业人才，专业人才的匮乏也阻碍了开展农业保险活动，进一步阻碍了保险经营主体开展业务的信心，最终便逐步变成这种模样：保险公司所提供的农业保险险种少，经营范围狭窄，程序流程不够完善等等。3.2.3保险公司理赔不规范在我国，不仅仅只有在承办关于农业保险的一系列业务时或许会存在隐患，还有就是如果真的发生了自然灾害等意外之后，保险理赔方面也存在着问题。由于农作物的特殊性，因此对于农业保险理赔时的勘察定损步骤有技术层面的障碍。因理赔过程中缺乏技术性专业机构对于出现损失进行估算，保险公司和农户之间很难达成赔偿金额一致，非常容易出现理赔纠纷问题。而且保险公司勘察工作量大，赔款发放给农户的时间较长，与此同时也为农户在保险公司想要投保的参与热情程度埋下隐患。另外，在我国农业保险的理赔费用很多，如表4-1，在2016年至2019年里，有关于农业保险这四年内的均匀的理赔输数率竟高至百分之七十及以上，尤其在2019年理赔数率最高达至78％，而高赔付率意味着低利润，这样就会与保险公司盈利性目标相违背。况且由于信息不对称，有的保险公司会存在伪造作假相关赔偿数据，因为其想要从中获取利益，而这就对被保险人的权益引起了妨害。表3-22016-2019年农业保险发展情况年份2016201720182019农业保费（亿元）417.7478.9572.7672.5赔款及给付（亿元）299.2333.4394.3527.9赔付率（%）71.669.668．878.5总保费（亿元）30904.236577.838013.342644.8农业保险所占比例（%）1.31.31.51.63.3国家层面的问题3.3.1现行法律法规不完善而今我国现行关于农业保险所关联的法律仅为《农业法》与《保险法》，然而在这两部仅有的条例中与农业保险真正有关联的条目却不是很多。2012年关于农业保险进展步入一个新的阶段——国家与之部门正式公布实施《农业保险条例》。但是将其运用于实际中还是有困难，因为农业生产的复杂性与保险公司经营的困难，让其真正想要发挥一定的作用显得举步维艰。而且全国各地实行的农业保险政策的依据参考是以上级政府所下发的文件。而在真正的实践过程中没有足够的法律规范来作为参考。这就会导致各地方政府会出现法律漏洞由于拥有大部分的决定权，因此不能完成中央政府的目标和计划。而在法律法规方面的制定还是匮乏的，就其根本原因有三：一是人民无法判断农业保险的可行性和切实性由于对于农业保险认识的不够导致；二是在农业保险立法时有反对意见觉得农民问题应该主要解决好生存温饱问题，然后是农村如何发展起来的问题。至于农业保险在与前者相比较而言显得没有那么重要；三是由于农业保险的特殊性，许许多多问题值得商榷与解决有关于在真确的实践操作中，过早立法或许太过着急。由此看来我国的农业保险在法律法规及相关政策上想要得到进一步支持与保障还需要时间。3.3.2未完善农业保险分散机制在我国，市场上的农业保险分散机制相较于美国等发达国家还尚未健全，而且我国还没有创办建设农业再保险的相关制度。尤其是在巨灾方面，我国市场上也没有创立关于重大灾害的各种风险分散体系制度，而巨灾风险的后果利用科技手段是无法弥补的。而国外在这方面的发展就相较成熟，可以以人们较为熟知的Betterview为例。它发布了PropertyProfile（房屋属性）的应用，这个平台应用航空图像和卫星来获得更多信息，有效的提高了巨灾建模的准确性，分析巨灾后的保单程度，并对于巨灾的情况作出快速响应。这是我国目前尚未完善的领域，其方法值得我们参考学习。但在我国，由于在农业的风险分散体系上还有所不足，农业保险的市场经营主体负责人方面的风险也随之增加，并且还会影响保险公司开展农业保险业务，进而致使保险公司对于投资人想要购买保险时的出现数量并不多的情况，而这样的局面对于我国现行农业保险的繁荣发展是有负面影响的。3.3.3政府支持力度不够农业作为我国的基础性产业，与社会的安稳和农村可持续健康发展有很大的关联。当前，纵然国家对农业保险有部分的贴补金额，但是大部分农户投保农业保险还是需要依靠自己向保险公司缴纳保费，如果是对于特别贫困地区的农户来说，补贴也无法从根本上为自己提供保障与支持。实际上，为了鼓励农户去参保，国家决定撤除关于以前需要上缴农业税的规定，并且加大补贴了农业生产等方面，但是这样的投入仍旧是不够的，特别是在地方政府所管辖的农业保险补贴上不足。对此，为了提高农户积极参保性，在此粮食的保障有所缺失，国际上粮食角逐争夺猛烈的情形之下，政府的工作在提及农业保险的政策支持力度方面需要进一步增强，与之农户们的收入也应一并增多。另外，如今我国农业保险与商业保险的业务创新发展路径类似。但在西方部分的发达国家，保险公司针对农业保险的特殊性拟出了与商业保险模式并无二致的保险种类，而且政府对于其还予以了不同程度的补贴。比如加拿大运用三级模式分摊参保农业保险保险公司经营主体的压力。但是在我国对于保险公司的补贴却不够，由于政府将其补贴费用大量用于直接补贴农户而非经营农业保险公司的主体，而保险公司为了尽量避免损失不得不运用商业保险模式来弥补自身的损失。但是这样一个恶性循环终将阻碍农业保险的发展。4我国农业保险优化对策4.1针对农户层面的对策4.1.1提高农户对于农业保险的认知大范围开展在农村试点工作，使得农民可以更进一步认识了解到农业保险从而愿意去接受它。充分激发农民参与关于投资买进农业保险的热忱，让农户们在了解之后能够真实的感受到农业保险所能带来的好处即分散风险的作用。同时在各个农村应该要多举办农业保险知识讲座，给农户们大面积的普及关于农业保险的基本知识。举办讲座的时候也应该准备一些小礼品赠送给农户们，在讲座中可以设置有奖问答的题目来吸引农户参与，奖品可以选择实用类的生活物，这样会激发农户积极参与的兴致。并且在可承受范围内建立相应的农业保险咨询室，能够随时给有需要的农户提供帮助等。这些前期宣传工作除了拉近与农户的关系，更是为了能够将农业保险的工作扎实推进完成。同时，相应的农业保险监管机构同时需要认真做足准备落实相关工作事项，以防传销组织假借农业保险宣传活动来忽悠农户们和影响到保险业的形象。4.1.2帮助农民增加收入在中国，绝大多数农民的口袋确实是捉襟见肘，这极大的影响到农业保险工作的实施。一旦农民收入提高了，手头宽裕了，在满足基本的衣食住行之后还有更多的钱，那么对于农业保险的投保困难也就没有那么大了。这就需要在种植业和养殖业上发挥能动创新性，需要科学家们的智慧来帮助农业创新改革，提升农作物生产方式的速度和质量从而让农户们的收入额上升，让农户生活好起来。4.1.3将补贴政策更精准化地区发展水平的不同也导致了地区经济能力的大小，因此农业保险的能力也有大小关于他们挑选购入的农业保险的。故此需要结合各个地区实际收入水平情况对于农户参差不齐的收入水平进行精准化补贴，同时应予以补贴给保险机构。而在我国，国家对于在农业保险方面的贴补数额并不少。为了使政府补贴的效用达到最大，政府应该结合实际情况充分利用其有限的补贴数额。在具体实施过程中，可以从两个基本点着手。其一是根据实际投保数额先将农户分为两类，其一是投保数额高的农业种植大户，其二是投保数额小的家庭类种植农户。其二是将政府补贴款分为两类，其一是根据投保数额所需要划分出来了基本到每一户的补贴费，这是普惠式补贴。其二是承保了特殊经济作物的农户，应提供专项的补贴费。这样就将政府补贴的达到了效用最大化，也让政府补贴的使用更加的精准与高效。4.2针对保险公司层面的对策4.2.1因地制宜开发新的农险品种如果要将农业保险发扬至最佳优势，要明明白白能够切实保障在农作物生产过程中，就必须根据各个农村不同的区域条件，不同的气候条件，不同的农作物物种，耕地面积大小，受灾情况及贫困程度等因素来制定符合不同地区实际情况的农业保险方案。根据农业的不同类型可将其保险划分为种植业与养殖业两大类保险，根据所受到外界状况不同可将其划分成自然灾害险，意外事故险，害虫险等等。为了满足不同农户的需求，保险公司可以根据需求进行风险分区和保费率分区，策画计算保险费用时要考虑设想到层次明显，需要考虑地区差异所带来的的经济水平的差异，决不能均采用一个模式标准。而且当前农业的生产水准逐步上升，其产业的规范程度更加明显快速，而且其第一，第二，第三产业联系的更为紧密。在这样的现实状况下，我们应当探究关于农业在流通，销售等环节所承受的环节性安全隐患问题，即保险公司可以对农业一条线建立综合性农业保险。与此同时还要创新开发新的产品和推进新的产品上市。4.2.2成立专门的机构并培养专业人才专业性人才为农业保险能够在偏远农村地区的工作可以有序推进提供了智力基础，先进技术高效推进了农业保险的相关工作同时提供了技术支持。在我国，现阶段从事保险行业中的研究性专业人才数量不够填补农业保险人才的空缺，简单的说就是农业保险专业性强的人才少。于是在这种情况下保险公司应加强与广大高校合作，特别是在春季秋季招聘会上广招才思敏捷尤其是有创新思维的的人才。或者可以联合教育部及各大高校举办有关于农业保险的研究比赛，鼓励大学生参加，集思广益才能提出更多更好的点子，为推动农业保险实施提出观点这是尤为重要的。之后在保险公司组织进行更专业的培训之后，便可实操帮助农户解决问题，真正的投身于农业保险工作的稳步发展之中。不仅仅是人才的匮乏，技术的提升也是绝对需要的。然而在重大外部灾难真的到来之时，保险公司的理赔过程复杂繁冗，理赔人员进行其工作时的速率不太高，相关人员质量把控不严，其一系列问题均使得农业保险的繁荣发展之路受到了阻碍。所以针对这样的情况，需要参考革新的先进科技手段从而推动农业保险的繁荣。4.2.3规范理赔工作现场核定损失时进程中，应该大力引入各式各样优秀的科技技巧，使得核定损失时更加的互联化与智能化。举个例子其可借助全球导航，遥感探测，地卫科技等各种空间信息科技，电子信息核心技术与通讯领域的数据科技，让农业保险公司能掌握更多灾情信息等。同时，为提升保险公司的服务能力，达成农业保险的数字化控制，加固国内国外的有关于农业保险的综合影响力，保险公司筹办农业保险主要业务时应更加深入的利用科技研究经费于大数据与云计算中，在关于农业保险的风险防控上形成严格的规范。同期，需更加完善标准在关于农业保险的勘察损失多少的过程中，严格规范做好每一步操作流程，认真落实的完成相应的工作在关于定损方面，认真落实农户的切身利益。4.3针对国家层面的对策4.3.1健全农业保险法律机制农业作为抵抗风险最差的领域，发达国家均确立了较为完备的农业保险法为了保障农业生产的顺利。举个例子譬如美国的《联邦农业保险法》，此类法律法规的确立为农业生产经营过程供应了担保，与此同时也大幅减少农业生产过程的可分散风险，保护了社会的安定与粮食安全问题。在我国，正在执行且合规的法律仅是《农业保险条例》，而《保险法》所涉及到农业保险的相关内容很少。特别是最近几年，我国因外部环境问题所引发的问题时常发生，这对于我国的农作物种植生产过程与其安全性问题是没有好处的。这样看来，国家立法部门需要重视农业保险起来，并且积极推动关于农业保险的一系列法律