【互联网金融对我国商业银行的影响8200字（论文）】

互联网金融对我国商业银行的影响TOC\o"1-2"\h\u28011摘要 124258引言 268371背景及意义 2279421.1研究背景 21041.2研究意义 237282.互联网金融的基本情况 354392.1互联网金融的定义 348432.2互联网金融的分类 3136102.3互联网金融的发展历程 4192813.互联网金融对传统商业银行的影响 5261443.1互联网金融对传统商业银行存款业务的影响 5169233.2互联网金融对传统商业银行贷款业务的影响 672713.3互联网金融对传统商业银行的中间业务的影响 7103624.互联网金融的风险及对商业银行的启示 7169724.1互联网金融的风险 7199414.2互联网金融风险对商业银行的启示 898215.总结及对策 9224925.1总结 9196145.2商业银行的对策 9摘要互联网从二十世纪八九十年代开始蓬勃发展，金融的迅速普及与互联网的快速发展密不可分。现在随着移动互联网在全球的迅速普及和大量的推广应用，互联网用户群体巨大，互联网金融伴随着各种移动端和互联网信息技术的不断出现，进一步得到提升和迅速发展壮大。互联网金融的快速发展，对商业银行产生了打击。商业银行需要在自有资源的基础上，借鉴互联网金融的创新部分提高商业银行的竞争力。首先本文系统地梳理了当前对互联网金融的研究现状，总结了互联网金融当下的概念、特质以及分析了商业银行应对互联网金融冲击时的具体对策。对互联网金融和商业银行之间的关联和相互影响进行了阐述。论说了互联网金融对商业银行的打击以及商业银行的应对。最后分析了互联网金融的风险及如何规避风险。科学借鉴不同学者的经验，结合我国互联网金融业务发展特征，多角度地探索互联网金融对我国商业银行产生的影响。关键词：互联网金融；商业银行引言当下互联网金融正在蓬勃发展中，并有要改变我国当前以传统银行为主导金融体系的趋势。互联网金融的出现和不断创新对传统商业银行产生了冲击，互联网金融的冲击不仅导致了商业银行的业务下滑，也导致了客户的流失。互联网金融的出现满足了小微企业和个人贷款的需要，而传统商业银行贷款业务主要局限于大中企业。互联网金融也给传统商业银行的存款业务和中间业务带来了巨大的压力，第三方支付的出现刷新了人们买国债和存款的旧理财方式，网上理财成为更多人的选择，存款是商业银行的立行之本，商业银行储蓄规模的大幅下降对其造成了巨大的影响，商业银行需要要做出快速应对。商业银行要同互联网金融企业进行深度合作，取其精华，去其糟粕，批判继承，要认识到互联网金融的优点，也要剔除互联网金融的缺点，实现经营业绩的提升。1背景及意义1.1研究背景互联网金融业主要是指，建立在传统金融业的基础上，并且与当前先进的互联网技术为代表的科技领域结合而产生的新型金融模式。到今为止，我国互联网金融可分为三个时期：首先是从1990年开始的往后15年的时间里，在金融业领域内完成了互联互通。其次是2005~2012年间，出现了诸如以微信支付为代表的第三方支付得到了迅速进步；最后是从2012年到现在为止，互联网实体经营完成了新的跨越，在此背景下，基于互联网下的金融行业呈现出勃勃生机，产生了众多的互联网金融业务模式，且有许多不同的运行机制。从wind数据库获悉，直至2017年，国内的互联网金融交易规模得到空前发展，具体值为150000亿元，交易户数达到5亿人。但是，我国的金融体系仍然是传统商业银行主导的，而互联网金融由于其极具的技术创新优势，造成了两者之间也存在一定范围的金融业务重叠，从国内当前的金融体系来看机遇与挑战并存。与传统金融相比，互联网金融则主要体现在其技术上的创新，改变了传统的经营模式，借助于互联网来提升经营能力。因此，互联网金融对传统商业银行的影响是积极的还是消极的还难以分辨。1.2研究意义\o"添加到收藏夹"人们一直对互联网金融有这样一种误解：传统金融业与互联网的简单整合，但必须承认，互联网金融不具备传统金融那样全面、应用广泛的特点，它也具有自身独特的优势，能够为金融科技的创新发展带来新的契机。由党和政府制定的有关政策得知，金融企业进行创新已成为一种不可阻挡的历史潮流。互联网金融的不断发展，进一步增强了中小企业的融资能力，他在一定程度上完善和规范了民间借贷的发展。所以，本次论文研究的课题意义深远。在现阶段，商业银行在金融领域中具有举足轻重的地位，分析商业银行的运作模式也处于迫在眉睫。然而，本次论文着眼于商业银行与互联网金融的比较分析，这是非常片面的。当前的商业银行在许多方面都会或多或少的受到互联网金融的影响。互联网金融和商业银行在某些领域是处于竞争的关系，然而也不可否认的是，两者之间也存在一定的互补关系。所以，站在商业银行的视角而言，行研究互联网金融又显得十分重要。理论意义：当前互联网金融的兴起与蓬勃发展，正严重侵蚀着我国商业银行的市场，商业银行客户盈利能力下降，对于商业银行的发展造成了沉重的压力。当前中国的互联网金融模式主要以银行为主，其产品和业务在不断创新，由于两者之间在业务及产品上具有重叠性，这对于当前的金融模式发展会带来一定的挑战。现实意义：正确认识区分两者之间的重合，进一步分析互联网金融的创新内容，可以从商业银行产品的优缺点进行对比，能够分析出互联网金融在商业银行业务中的作用，得出两者之间的受众群体与优势地位的不同，促使商业银行不断调整发展战略，以更好的应对当前的发展机遇。2.互联网金融的基本情况2.1互联网金融的定义随着网络技术的日新月异，网络开放、平等、协作、共享的精神渗透到金融领域，结合传统金融产业进行有机的整合，由此形成了各具特色的传统金融服务类型，进一步丰富了金融市场的内涵。应该清醒的认识到，互联网金融并不是简单的互联网技术加传统金融，而是进行了有机整合，从而创新性的开发出一种新的业务类型与运行模式。同时，也不应将互联网金融理解为仅仅利用互联网媒体，而应认识到互联网金融所具有的广泛性、高粘性、高导向性等特征，通过移动通讯工具、互联网平台等媒体，使其具有高参与度、高互动性、更快捷操作等一系列优点。近些年来，互联网金融在国内得到了迅猛的发展，相继打造一系列的运营模式。具体来讲，主要包括互联网理财、众筹融资以及第三方支付等多种形式。2.2互联网金融的分类互联网金融按运营模式分，主要可分为：1.网络融资，以花呗、人人贷等为代表；2.网络理财，以金融理财产品的在线销售为主，余额宝最为典型。3.互联网支付，主要包括微信、支付宝。上述3种类型代表了当前互联网金融发展的现状。2.2.1网络融资当前网络融资的主要渠道为P2P网络借贷，又叫点对点信贷。这种融资方式就是为了达到借贷双方能够进行合理的匹配，而基于网络而构建的第三方平台，实现了借贷双方以个人的形式来进行直接的接贷。其中，点对点小额贷款主要是利用该平台将个人闲散的资金进行聚集，通过网络向其他贷款人发放贷款。网上借贷是一种全新的金融模式，在借贷双方在进行交易时，将借贷所需要的合同、资金以及其他相关手续利用网络渠道来完成，这是由于民间借贷的不断发展与互联网技术的不断进步而产生的结果，它代表了今后金融业的发展方向。2.2.2网络支付结算互联网金融的网络支付结算也称之为第三方支付，它的概念内涵极为丰富，可以从狭义与广义来两方面来理解。从狭义的方面来理解，主要是指具有一定资质与实力的组织机构以对接银联的方式，来为借贷双方完成交易而提供的便捷的网络结算方式。从广义上说，2010年下发了有关非金融机构的有关文件，从此文件中获悉，在收付款双方进行交易时，第三方支付可以为其提供一定的媒介，它进行支付的形式是多样的，具体说来包括以网络支付为代表的三种形式。从这个角度来讲，此种形式的支付改变了原有的结算方式，现如今实现了线上与线下实现全覆盖的更为广泛的支付服务。2.2.3网络理财网络渠道可分为两大类：一类是由传统商业银行设立的网上银行，手机银行等，这是商业银行适应互联网发展而作出的创新，用户通过网银与自己的银行卡绑定，购买理财产品进行理财，以招商银行为代表；另一类是由各理财平台开设的网上平台，包括券商、基金等，代表企业有余额宝、理财通。2.3互联网金融的发展历程纵观整个互联网金融在我国的发展历程，主要经历了5个阶段。具体来讲，主要包括初始与萌芽阶段，爆发与治理阶段以及风险暴露阶段。1997年至2007年期间，招商银行推出了“一网通商”业务，我国的互联网金融也进入了一网通商时代。在阿里巴巴21世纪初的B2B电子商务运作模式中，我国的互联网金融实现了飞跃，网上购物时代来临。随着时代的进步，网上转账、网上账户等一系列金融产品不断产生，这便进入了第一阶段，即初始阶段。2007年，中国首个借贷平台随着时代的发展应运而生。2011年，人民银行认可了非银行支付的存在。2012年，全球知名的陆金所推出了新业务P2P网贷，一经推出并得到了迅猛发展。从2007年开始，直到2012年便是第二阶段，即萌芽阶段。。从2013年开始的三年时间里，我国的互联网金融步入了新的发展阶段。与原来的综合结构比较而言，互联网下的金融产品具有门槛低的优势，这引起了众多企业的兴趣并纷纷加入。第三方支付得到了迅猛的发展,P2P网贷平台也不断成熟，广泛应用到企业的各个领域内。在此背景下，互联网银行与保险业也纷纷成立。基金，债券与信托也逐渐加入到互联网金融的队伍中来，为广大消费者提供了更加快捷的金融服务。为了促进互联网金融与传统的金融模式进行整合,2013年，知名的支付宝平台与国内天弘基金进一步合作推出了新的产品，即为余额宝。使传统的金融基金模式实现了与互联网金融的整合。之后，国内12306网站发布重要信息支持新的结算方式，国内所有的便利店均采用了支付宝条形码来进行结合。从建立初期，以第三方支付为代表的多整互联网金融业务都取得了长足的发展。在2013年的秋天，由腾讯公司牵头的多家企业宣布开展建立中国首家基于互联网下的保险业务，即众安保险。在这一年的时间里，大多数的企业交易把业务转向了互联网理财。同年的7月初，知名的新浪企业推出微银行宣布向理财市场进军。一个月后，互联网巨头微信正式发布微信支付。三个月后，互联网巨头百度正式推出金融理财平台并实现了成功上线。2013年年末，互联网巨头京东正式发布京保贝融资服务平台。从2012年到2015年这3年间，被视为互联网金融产品的爆发期。风险暴露时期主要集中在2015年，这一时期由于国家的制度建设没有跟上互联网金融的快速发展，互联网金融的准入门槛较低，P2P问题平台迅速增多。在此期间，互联网金融的主要风险事件。最严重的是2015年末e租宝平台被警方调查之后，引起业界广泛关注，加上校园裸贷的出现，由此迎来了互联网金融的治理时期。互联网金融的治理时期（2015-2017）这一时期主要是由一系列法律法规构成，集中在2016年，专项治理。从这些法律法规可以看出，我国的互联网金融制度的建设正在逐步完善。3.互联网金融对传统商业银行的影响3.1互联网金融对传统商业银行存款业务的影响互联网金融以其高利率的特点，一直占据着巨大的市场份额。极具代表性的是阿里巴巴的余额宝。它的特征是利率高，而且是随用随取。现在，通过手机进行交易已经逐渐发展为人们平常生活中至关重要的一部分。我们的国家已基本进入无现金社会，网络理财也被人们所重视。与拥有足够经济实力实现财富积累的中年人相比，互联网理财的高收益和灵活性的特点引起了极大的兴趣。近些年来，支付宝平台的业务不断扩大，陆续开发出黄金、基金与理财等系列产品，并且能够实现账户与金融产品的平移，为此受到了众多消费者的青睐。由于越来越多的互联网金融产品以及模式得到了消费者的认可，导致了大量的资金逐渐转向了互联网金融平台，我国银行存款余额从2020年的14万亿到2021年的5月只剩8万亿，直接影响了传统银行的存款，同时银行用户也随之减少。存款对于传统银行来讲至关重要，如果出现存款数额急剧减少，这对于银行的发展来说无疑是致命的。存款定期与活期都可以用于银行贷款业务，活期可存现取利率较低。而且定期存款只有到了年息之后才能取出，所以利率比较高。由于第三方支付具有与活期存款同样的功能，所以商业银行存款流失的主要原因就是活期存款。以前因为商业银行是安全的，所以存活期存款也能获得利息。这种做法使许多不愿承担高风险的人主要将现金存入银行。但是，随着市场经济的加快，金融开放程度的提高，以及越来越多的新型金融产品的开发，传统商业银行因利率较低而导致存款不再是人们的首选。选择更多的投资产品将使个人活期存款业务减少。第三方支付软件不仅仅是一种简单的支付工具，它还包含了很多综合业务，包括金融服务，使得客户选择性大大提高，进而降低了银行存款。自2013年以来，各类理财产品迅速占领市场，余额宝推出的系列理财产品给我国的商业银行带来了巨大的挑战。根据我国权威部门发布的数据得知，中国货币基金在2013年的1~3月份货币基金规模由3042亿元逐步上涨为4802亿元，上涨幅度较大。所以商业银行在个人活期存款业务方面出现了严重下滑。从整体而言，当前的互联网金融产品以及第三方支付的出现，使我国目前活期存款用户规模大幅下降，已逐渐成为一种必然趋势。3.2互联网金融对传统商业银行贷款业务的影响以P2P网贷为代表的互联网金融对于商业银行的挑战无疑是沉重的。放贷往往是一个银行的生命线。自2006年首家P2P平台至2012年已超过2000家。P2P平台呈现井喷式发展，为小微企业、个体工商户提供了新的借贷渠道。商业银行贷款手续繁琐，审核周期长，小微企业融资难、贷款门槛高。P2P网络借贷平台有效降低了审批门槛，缩短了审批周期，受到了众多的中小企业的热烈欢迎。然而P2P网贷平台在18年以后产生的违法违规行为屡见不鲜，部分P2P网络借贷平台被列入黑名单。同时，人们开始意识到网络借贷的风险。与此同时，各商业银行也逐步开展P2P业务，并取得了一定成效。以中国建设银行为代表的小额速贷等，已成为越来越多借款人的首选。近几年来，商业银行的贷款方式发生了很大的变化，越来越适应现代社会发展的需要，其产品面向客户。伴随着银行产品的不断改革与创新，贷款业务也逐渐恢复正常。总的来说，当前的商业银行出现的不良贷款处于不断攀升的阶段。如表3-1显示了从2012年开始的六年间，我国的商业银行不良贷款金额与不良贷款率。从此表中能够清晰地得知，商业银行的不良贷款处于不断攀升的阶段，不良贷款率先升后降。如图表2-1【数据来源：wind咨询】。表2-12013-2018不良贷款余额表日期不良贷款余额（亿元）不良贷款增长率20132221719.04%20142950332.79%20154535153.72%20166022932.80%2017659149.44%20187788918.17%3.3互联网金融对传统商业银行的中间业务的影响由于第三方支付的不断发展，这对于人们的经济社会生活带来了巨大的影响。基于网络技术的迅速发展，新的支付服务平台的重要性日益突出，这对于银行支付功能造成了巨大的压力。2013年之后，第三方支付在交易量方面呈现出不断上升的趋势。此外，大数据技术不断成熟并广泛应用，也为该服务提供了新的数据基础和支撑，进一步减少了审批风险事件的发生，这对于中间业务的开展也受到了极大的挑战。首先受到影响的应属于支付领域的业务。由于受到新的支付方式的进一步影响，从而使银行支付领域内的产品迅速下滑。多数人依靠微信和支付宝进行支付，尤其是以当代年轻人为主体的第三方支付，更多的是便捷和无现金化。二是收款业务量继续下滑。第三方支付的普及和介入，使得第三方平台实现了对各种日常生活消费的支付和缴费等功能。用户只需通过移动设备就能实现个人缴费或预存等功能，而且用户对这些互联网支付工具的接受度和依赖性也越来越高。证监会在2012年颁发了第三方支付平台的许可证之后，第三方支付平台的基金买卖也变得合法了。随着第三方支付软件平台的加入，市场竞争日趋激烈，商业银行的中间业务也将面临严峻的挑战，居民个人通过第三方支付软件购买和销售第三方支付软件所得资金的比例逐渐上升。所以，由此产生的影响是很大的。4.互联网金融的风险及对商业银行的启示4.1互联网金融的风险政治风险为了有效规避互联网金融引发的经济风险，2019年，我国在首都开了互联网金融协会。根据本次会议精神要求，要切实有效监管互联网金融风险，使互联网金融能够走向健康发展之路。同时强调，协会将严格落实监管领导小组针对互联网金融风险作出的规定，继续加强和促进各级部门的自律，有效实现信息共享，互联网金融风险记录与披露等，从而有利于加强对互联网金融风险的管控，这种机制有利于确保其健康发展，在风险监控方面仍存在不确定性。法律风险现阶段的互联网金融业务出现不少问题。如进入门槛不高、监控无序等现象。众多的互联网金融产品位于法律边缘的地带；另外，由于在线融资的便利，当事人是否可以在法律上强制执行，欺诈者仍然多次恶意抵押其财产，即使他们知道自己破产了，为了欺骗平台公司，并将资金用于破坏性目的，而平台公司通常建立风险评估和控制机制，无法确定攻击者是否能弥补，主要是信息支持不足。近几年来，很多P2P金融服务公司在国内打乱投资链。通过分析这些案例，可以看出，绝大多数此类事件的特点是非法获取政府存款或金融欺诈，从根本上讲，主要是由于金融监管力度不够以及法律不够健全的原因造成的。道德风险由于受到信息不对称的影响，以及不能够认真履行契约的责任，导致具有法律性质和社会责任的经济行为主体无法自行承担所有行为的风险和后果，从而危害社会或金融领域，同时又使其效用最大化。有些借贷者可能会有恶意借贷和欺诈行为，因为在线金融借贷对银行的要求并不比传统借贷高。借入比较简单，借入人的偿还能力不强，或部分学生对借款的了解不够，借入后容易破产。4.2互联网金融风险对商业银行的启示互联网金融风险已被人们所熟悉，人们为了规避风险而更多的选择商业银行。商业银行应发挥自身安全性的优势，提升自己的竞争力，蚕食一些互联网金融的市场，形成对互联网金融的阻击。对于风控方面，商业银行应针对互联网金融所引起的风险来进行严格的管控，提高自己信用抵押的能力，进而提高自己的公信力，吸引更多个人用户和小微企业的用户。互联网金融的P2P平台暴雷后，相关法律法规的更进需要一定的时间，互联网金融P2P平台进入空窗期，商业银行应利用好这个空窗期，完善自己线上金融产品的销售渠道，积极采用新技术，实现新发展。5.总结及对策5.1总结互联网的快速发展，使我国的互联网金融高速增长，创造出了更多的产品，满足了市场和客户的多样化、个性化和低成本的消费需求，但在当前阶段，互联网金融仍存在一些潜在的风险，如违规融资和流动性风险等。尽管互联网金融存在着众多的潜在风险，但并不能直接影响到互联网金融给消费者带来的优质服务和体验，反而给金融业，尤其是银行业带来冲击。互联网金融的快速发展，已经给商业银行带来了全球性的冲击，给各业务领域带来了巨大的压力，同时，