【上海市农村商业养老保险现状、问题及优化建议4800字（论文）】

iii上海市农村商业养老保险现状、问题及完善对策研究目录7516摘要 130373一、农村商业养老保险概述 231312（一）农村商业养老保险概念 232105（二）农村商业养老保险的意义 221441二、上海市农村商业养老保险存在的问题 321506（一）农民经济问题和认知问题 38920（二）商业养老保险行业存在的问题 431545（三）农村商业养老保险的监管机制问题 418521三、提高上海市农村商业养老保险的对策 512128（一）出台优惠措施，照顾农民群体 523426（二）加强员工培养，加大产品宣传 63625（三）完善农村商业养老保险的监管机制 6258参考文献 8摘要中国是一个农村人口数量巨大的国家，与发达国家相比，中国农村地区养老保险体系的完善还有很长的路要走。随着我国人口老龄化问题日益严重，特别是农村地区的人口老龄化更为严重，老龄化问题严重冲击农村养老保障体系，这不利于中国农村地区社会事业的发展和中国整体的发展。为了应对人口老龄化问题，我国迫切需要加快发展农村商业性养老保险。本文以上海市农村商业性养老保险为例，分析研究上海市农村商业性养老保险的发展现状，并且分析上海市农村商业性养老保险存在的问题，根据存在的问题提出由政府颁布有利于农民群体的优惠政策；提高保险从业人员素质；完善农村商业养老保险的监管机制等建议。能够帮助商业养老保险在农村地区更好地发展。关键词：上海市；养老保险；农村一、农村商业养老保险概述（一）农村商业养老保险概念通俗来讲，农村商业养老保险是农村地区以获得养老金为主要目的的长期人身险，又称为退休金保险，是社会养老保险的补充。农村商业性养老保险的被保险人，在交纳了一定的保险费以后，就可以从保险所规定的年龄开始领取养老金。所以，尽管被保险人在退休之后收入下降亦或者被保险人年迈无法获得工作收入时，由于有养老金的帮助，仍然能保持退休前的生活水平。（二）农村商业养老保险的意义随着我国人口老龄化问题日益严重，特别是农村地区的人口老龄化更为严重，老龄化问题严重冲击农村养老保障体系，因此，在社会养老保险的基础上，进一步发展农村商业养老保险意义重大。根据第七次全国人口普查显示，我国居住在城镇的人口为90199万人，占63.89%；居住在乡村的人口为50979万人，占36.11%。就上海市而言，全市常住人口年龄构成在60岁以上有6637869人，占比为15.98%。年龄构成在65岁及以上人口有4609999人，占比为11.10%。另外，上海市城镇地区的人口数量为28557247人，占比68.75%；居住在乡村的人口数量有12982839人，占比31.25%。截止到2019年，上海市60周岁及以上的农村老年人有323.94万人，占上海市老年人总数的49.66%。再加上一些户籍在城市，但是晚年回农村养老的老年人，实际上海市农村常住老年人占比超过了50%。可见，上海市农村地区已经进入了老龄化社会，而且人口老龄化程度远远高于城镇地区。现有的社会养老保险无法充分保障日益增长的农村家庭养老保障的需求。随着中国人口老龄化问题日益严重，上海市农村老年人口养老保险也成为一个越来越需要被关注的重要问题。此外，人口老龄化会在一定程度上降低上海市农村地区经济的活力和社会劳动效率，不利于经济发展。通过完善农村商业养老保险，建立一个多层次的养老保险体系，让农村老年人的生活有一份保障，有助于提高老年人的生活质量，缓解年轻人赡养老年人的压力，保障农村地区社会稳定和经济发展。二、上海市农村商业养老保险存在的问题（一）农民经济问题和认知问题一方面，上海市农村居民的人均可支配收入并不高。上海市农村居民的可支配收入从2010年的7427元增长到2020年的20880元，显然他们收入的整体规模是比较小的。在2020年的上海市农村居民的消费支出构成上，生活食品以及居住分别占比31.7%和30.7%，而其他用品及服务仅仅占比2.2%。一般而言，农村居民的消费支出构成上需要首先满足农村居民的衣食住行，其余的金额才会考虑到其他方面的消费。因此，农民能够花费在农村商业养老保险产品上面的金额是比较有限的。就2020年的上海市农村居民的消费支出构成中，农民购买商业养老保险的份额最高也仅占2.2%，通过计算可得大概为459元。另一方面，对农民来说，商业养老保险的缴费金额过高。以中国人民保险集团的“人保寿险福寿年年专属商业养老保险”为例，年缴费金额为2500元，这占2020年上海市农村居民可支配收入的12%，明显超出了农民的购买限额。虽然各家保险公司对于商业养老保险的最低缴费的规定不同。但一般来说，商业养老保险的年缴费金额最低大概是800元。所以即便是最低的商业养老保险的年缴费金额，对普通的上海市农村居民而言，都有一定的经济压力。而以民生人寿保险股份有限公司提供的“民生全家福佑养老年金保险”为例，该产品年交保费为5万元，十年付清，这更是绝大多数农村收入无法负荷的保险产品。（二）商业养老保险行业存在的问题现阶段上海市保险业从业人员的素质并不是很高，这是主要是由于保险业从业门槛低所导致的。由于保险业的进入门槛低，保险业营销人员的学历结构参差不齐，大多数从事保险行业的工作人员对于这个行业并不是非常精通，他们普遍存在风险防范意识淡薄、效益至上等问题。与整个保险行业的快速发展相比，保险从业人员的培养则显得明显落后。长期以来，上海市保险人才教育培养工作一直是保险业发展过程的一个“短板”。事实上，保险从业人员的不专业会给消费者带来很多不必要的困扰，比如销售误导，推销扰民等，这些问题很有可能影响消费者的购买率。另外，上海市养老保险行业面临人才紧缺等问题。上海市保险业中非常缺乏精算人才、风险管理人才等，这就很难满足适应当下上海市保险业快速发展的需要。（三）农村商业养老保险的监管机制问题农村地区商业养老保险的监管机制不够完善体现在以下几点。首先，上海市农村地区缺乏对于商业养老保险公司的专门监督机构。一般而言，国际上社保基金管理采用“三权分立”的原则。“三权分立”原则要求收缴、管理、发放三个部分需要独立存在，并且需要有专门的机构负责。从长远的目光来看，缺乏专门的监管机构，不利于农村商业养老保险的长久发展。由于缺乏专门的监督机构，农民的合法权益可能不能得到很好的保障，甚至可能会导致商业养老保险公司做出一些不法行为。其次，上海市农村地区缺乏对于商业养老保险公司的社会监督机制。当下，农村商业养老保险管理体系尚未全面建立，农村居民对于商业养老保险公司发布信息的获取并不是很方便快捷，并且农民对于农村商业养老保险制度的一些规定条款并不完全清楚。农民群众的受教育程度普遍不太高，知识水平有限，金融知识普遍匮乏，他们对于养老保险制度的了解程度也不是很高，所以他们很难真正对农村商业养老保险公司的运行进行有效的监督。由于缺乏了人民群众对于商业保险养老公司的社会监督，所以商业养老保险公司在农村地区的发展也会受限。三、提高上海市农村商业养老保险的对策（一）出台优惠措施，照顾农民群体由于上海市农村地区人民的人均可支配收入并不高，政府可以颁布一些政策来增加农民群体的收入，使得农民除了满足日常必需花销以外还有有足够的钱去购买一份商业养老保险。首先，政府可以通过产业振兴增加农民收入。产业振兴，是解决农村一切问题的根本，也是促进农民收入增加的重要条件。目前，农民的经营净收入大约占农民收入的1/3，政府应该要重视农村地区产业振兴，通过推动乡村产业发展来促进农民收入的增加。其次，政府可以通过利用农村当地的自然资源带动农民收入。现在很多农村地区拥有大量的自然资源，当地政府可以通过有效利用农村地区的自然资源来增加农民收入，比如在一些农村地区开发景区，景区的收入自然会带动当地农民的收入，所以有效利用当地的自然资源也可以带动农村地区的发展，促进当地人民的收入。另外，还可以通过扩大就业增加收入。政府要加强对农民的技能培训，完善农民工的就业支持政策，让农民能有一份稳定的工作收入。关于上海市地区农民对商业养老产品的认知问题，可以通过政府和养老保险公司出手联合解决。一方面，为了让更多农民了解到良好的商业养老产品可以让他们的晚年的养老生活有一份基本的保障，政府应该让相关部门在农村地区加大宣传，增加当地农民的金融知识。另一方面，上海市商业养老保险公司也应该加强在农村地区的宣传力度，农村地区人民的购买力度是与养老保险公司在农村地区的宣传力度息息相关的，为了提高农村居民的购买力度，养老保险公司必须加大投入在农村地区的宣传力度。（二）加强员工培养，加大产品宣传现今，上海市商业养老保险行业存在的主要问题大致可以分为保险从业人员的素质问题，宣传力度问题以及商业养老保险产品类型比较单一的问题。首先，关于保险从业人员的素质问题，商业养老保险公司不仅需要适当提高进入该行业的门槛，而且应该重视从业人员的职前培训，加强投入对员工的培训，以及重视员工录用的考核环节。尽量保证对每一位员工都进行充分到位的培训，尽量让每一位员工精通本行业的知识并且对该行业充满热爱。只有这样才能够提高商业养老保险行业员工的素质，进而提高整个行业的形象。养老保险公司应该加强在上海市农村地区的宣传，积极参加全国保险公众宣传日。除了参加宣传日以外，养老保险公司还可以规定一个固定的时间段去农村地区宣传商业养老保险产品，让更多农村地区人民更好地了解到养老产品。保险公司的工作人员应该向农村地区一些缺少保障的群体宣传保险知识，向有养老需求的群众普及商业养老保险的基础知识，向对商业保险感兴趣的群众答疑解惑，对居民购买、使用保险过程中遇到的相关问题，进行专业、耐心的解答。这样不仅可以普及农村地区人民对于商业养老产品的认识度，还有可能增加农民对商业养老产品的投保率，既提高了商业养老保险公司的产品销售收入，也让上海市农村地区人民的晚年养老生活有一个保障，一举两得。（三）完善农村商业养老保险的监管机制农村地区商业养老保险的监管机制问题也需要引起重视，不完善的监管机制不利于农村商业养老保险的长期发展。首先，国家可以出台有关于农村地区商业养老保险制度相关的法律条例来解决有关监管机制问题。针对目前农村地区所存在的监管机制不够完善的问题，制定与之相关的法律法规，针对农村地区商业养老保险制度实施过程中存在的违规违法行为进行相应处罚，能够最大程度地保护人民大众的权益，做到整个农村商业养老保险的运行过程要依法合法。其次，完善农村地区商业养老保险监管制度是解决农村地区商业养老保险监管机制问题的重中之重。政府部门应该出台一些与农村地区商业养老保险制度相关的条例，切实保护人民群众的利益，约束部分经营者的不法行为。监察部门应该对农村地区商业养老保险公司的运行进行严格监督，督促商业养老保险公司能够按章办事，保证让人民群众真正受益。同时，还可以利用社会上的一些媒体公司进行大方位宣传，让人民大众了解到养老保险制度的一些基本内容，普及农民群体的金融知识。另外，还可以让当地政府在农村地区设立一个“监督点”或“投诉点”让人民群众可以对农村地区商业养老保险公司的一些不正确的行为进行投诉以及监督，这样有利于农村地区商业养老保险的长期稳定发展。参考文献[1]李艳荣.我国农民工养老保险的发展现状及对策研究[J].中国市场,2022,(29):43-45.[2]刘俊詠.农村养老保险参保存在问题及策略探析[J].农村经济与科技,2022,33(16):169-171.[3]陈梦颖.养老保险对中国城乡居民消费影响的差异性研究[J].中国商论,2022,(16):122-127.[4]肖馨怡,陈双慧,吴海波.常熟市城乡居民养老保险参保缴费档次逆向选择影响因素研究[J].保险职业学院学报,2022,36(03):85-92.[5]周薇.山西省新业态从业人员养老保险参保问题研究[D].山西财经大学,2022.[6]邱林鹏.国家电网县级公司养老保险管理优化研究[D].河南大学,2022.[7]盛可超.医疗保险、养老保险对家庭金融资产配置的影响研究[D].山东财经大学,2022.[8]李双菊.农村养老保险对土地转出的影响研究[D].山东财经大学,2022.[9]桑硕.绥化市灵活就业人员基本养老保险参保问题研究[D].黑龙江大学,2022.[10]付华清.沈阳市灵活就业人员养老保险参