5-银行业务数字化

第五章银行业务数字化提纲信贷业务入门一二数字风控银行大财富管理业务三四银行业务数字化实训PARTONE信贷业务数字化1目录银行信贷业务数字化的含义01银行信贷业务数字化转型的背景02银行信贷业务数字化的主要应用03一、银行信贷业务数字化的含义银行信贷业务数字化的含义数字化信贷是“数字科技”和“信贷业务”的新型结合，在传统银行信贷的基础上，融入了先进的数字科技，实现了申请、审批、放款、还款等步骤的信息化、数字化和智能化。数字科技的普及使大量线下经营及消费活动移至线上，且场景众多，潜在的借款人群更加广泛。数字信贷业务实现了产品数字化、支付及服务方式数字化，在客户体验和服务普惠性方面更有优势，更加方便灵活，也极大地提升了传统信贷的业务效率。二、银行信贷业务数字化转型的背景（一）顺应时代发展，提高市场竞争力数字经济发展对传统金融机构带来了较大的压力数字金融正在全方位推动金融体系的转型与变革随着数字经济的飞速发展，用户需求呈现出碎片化、个性化、及时化等特征，这对传统金融机构提出了新的挑战。金融科技企业凭借灵活的技术和创新的业务模式，迅速涌入市场，给传统金融机构带来了较大的压力。数字金融正在全方位提升和改善金融行业的效率、风控和触达。客户对新兴商业模式需求的变化又会倒逼金融机构或金融科技企业的创新发展，信贷业务数字化转型将成为银行业发展的重要战略目标和必然趋势。二、银行信贷业务数字化转型的背景（二）突破业务发展瓶颈，精准获取目标客户长期以来，商业银行对公业务重点客群主要集中在房地产、制造业、基础设施建设等大型企业。同时经济结构在不断转变，商业银行的业务焦点已经逐步转向处于“长尾”的普惠型中小微企业，商业银行重点客群的发展进入了新的瓶颈期。面对客户群体在信贷渠道、智能便捷及移动化等方面提出了更高的需求，商业银行对公信贷业务开展数字化转型，以信息技术为依托，以大数据为基础，精准获取目标客户，可以解决商业银行“长尾”客群获客边际成本，同时还能解决信息不对称的问题。商业银行原有的重点客户群业务资产质量面临着严峻考验数字化转型将成为商业银行发展对公信贷业务的“第一动力”二、银行信贷业务数字化转型的背景（三）降低信贷业务成本，提高交易效率传统信贷业务流程繁杂，耗费大量的前、中、后台人力资源，运营成本较高，如果再凭借大量人力进行线下实地调查，必然进一步提升运营成本。而云计算、大数据等新一代信息技术与传统信贷业务进行深度融合，能够大大降低双方的交易成本、精简业务流程、提高流程效率。二、银行信贷业务数字化转型的背景（四）防范信贷风险，提升信贷资产质量数字化信息技术，可以为企业提供更加广泛和有效的信息保障手段数字化强大数据处理能力，使银行信贷资产质量得到显著提升对于银行而言，虽然借款人的违约风险和市场性风险出现的概率并不高，但其一旦发生，就会发生严重的破坏，因此，准确评估借款人和市场信息就显的尤为重要。而数字化技术在这方面有着巨大的优势，通过遍布全球的互联网系统，大数据分析技术可以有效抓取并搜集各种个人和市场信息，为银行评估个人道德风险和市场风险，为信贷业务的风险防控提供有力的数据支撑。数字化信息系统具备强大数据处理能力，可以对搜集到的信息进行互动分析，帮助银行更准确地识别和监测违约风险，这无疑也增强了银行信用风险评估，信贷定价和制定风险应对方案的能力。三、当前银行信贷业务数字化的主要应用（一）零售金融业务领域：多维度客户画像金融科技公司利用充分的大量“软信息”对个人客户进行“画像”和“标签”，这为个人类信贷业务数字化发展打下了良好的基础。在此前提下，要对信贷要素加以约束和控制，如对额度、担保、期限、计息方式进行一定的风险计量和限制，数字化在零售业务中的效能发挥就更为充分和有效。三、当前银行信贷业务数字化的主要应用（二）对公信贷业务领域：以“场景化”创新为主目前，商业银行在对公信贷业务领域的数字化建设，主要是特色“场景”的搭建和应用，主要有两方面的场景类型：一类是基于信贷业务需求的场景应用，主要集中在“税务场景”“发票场景”和“供应链场景”三个领域。“税务场景”和“发票场景”的核心技术相似，主要依赖于以企业外部信息的反欺诈拦截、以授权征信信息解析、纳税额/发票额的交叉验证来提供信贷要素的审查审批，该场景受纳税意愿、开票意愿的影响，数字化模型分析出的授信额度一般相对较低，难以满足企业全部的融资需求。“供应链场景”，则主要依赖于对核心企业应收账款、预付账款、存货、仓单等押品的价值判定，来实现对借款企业的资金提供，该场景由于过多依赖于第二还款来源（担保品）的风险把控，授信额度一般相对较高，且易受虚假交易的影响，链、圈风险相对较大三、当前银行信贷业务数字化的主要应用（三）基于大数据分析的风控模型该模式是在反欺诈信息管理的基础上，结合企业授权信息以及客户经理贷后检查获取的相关数据，对企业进行实时信息分析和预警，提示可能存在的风险状态和隐患。随着金融机构数据规模的扩大，风险模型不断迭代优化，风险控制水平不断提升。当前，大部分金融机构通过采购外部数据提高客户信用信息质量，同时建立基于数据分析的风控模型。一方面是贷前准入的反欺诈数字化。主要模式是以企业对外公开的工商、涉诉、环保/行政处罚等数据为基础，通过信息的深度挖掘、清洗、整理和分析，结合行内风险偏好，对企业进行“画像”，为客户分类管理打好基础。另一方面是，贷后管理的风险预警数字化。PARTONE数字风控2目录数字风控的含义01数字风控的背景02数字风控的流程03数字征信04数字风控是银行业数字化转型的重要组成部分，其本质是运用新技术对传统风险管理架构、流程进行重构，通过构建数字化风险管理体系，突破以人工方式进行经验控制的传统风控的局限性。一、数字风控的含义银行需要增强数据聚合和多维度信息对接能力，以应对业务模式变化。二、数字风控的背景金融机构竞争加剧，银行资产面临风险，需要适应数字经济的挑战。个人客户贷前贷中贷后反欺诈客户准入风险定价监控预警企业客户企业风险画像高管舆情监控预警三、数字风控的流程银行针对不同客户类型，利用数字化风控体系，提升自主风控能力，在贷前、贷中、贷后实施全过程动态监控。多头借贷反欺诈分失败交易标签客户准入评级APP行为风险特征还款能力评估高净值标签客户标准化标签新闻舆情高管画像企业信息查询(经营信息、行政许可，知识产权、经清状况)企业风险画像(经营风险、司法、税务、行政、工商、债券)企业关联图谱资金流向异动评分异动交易异常多头借贷APP行为风险特征风险监控(工商类、法律诉讼、税务类)及时推送警告KYC查询客户身份识别、多维度信息。覆盖企业工商、税务、法院公安等多维度信息关联关系调查利用关系图谱、大数据分析挖掘与知识图谱能力集团授信调查集团内成员单位共享授信额度财务预测分析智能财务预测分析生成企业财务分析报告三、数字风控的流程（一）数字技术在贷前调查中的应用利用STR技术与NLP算法，智能抽取合同信息。智能授信合同管理智能识别财务造假大数据企业信用评级建设智能模型，实现财务报表分析及交叉验证。利用大数据进行企业信用评级。智能识别客户欺诈企业关联关系核查全景关系图谱，核查企业关联关系。构建智能反欺诈模型，识别欺诈行为。（二）数字技术在贷中审查中的作用三、数字风控的流程三、数字风控的流程（三）数字技术在贷后管理中的作用采用数字化贷后管理，可以在自定义风险监控项的基础上实现全局管理企业客户，排查风险隐患，并基于事件触发/驱动预警，实时推送至具体负责人。010402050306实时监控企业财务状况，预警潜在风险。建立风险预警模型，实时进行风险预警。全天候监控，发现舆情风险信号。获取企业资本、股权等动态信息。统一黑名单共享机制，维护银行权益。构建关联风险网络，智能分析风险传导路径。四、数字征信（一）征信的概念征信是指依法收集、整理、保存、加工自然人、法人及其他组织的信用信息，并对外提供信用报告、信用评估、信用信息咨询等服务。银行需要增强数据聚合和多维度信息对接能力，以应对业务模式变化。四、数字征信（二）数字征信的概念数字征信是运用大数据等数字技术，获取、存储、管理和分析大大超出借贷信息等传统征信范畴的替代数据，并重新设计和实施征信评价模型和算法，向信息需求者提供信用主体的多维度信用评价结果的活动。01完善征信立法02完善数据归集03强化数据融合四、数字征信（三）数字征信发展展望亟待健全数据共享法则，推动数据开放共享，切实消除“信息孤岛”，为大数据征信系统建设提供法律保障。PART3银行大财富管理业务3目录银行大财富管理业务的含义01银行大财富管理业务的特征02大财富管理业务实训03一、银行大财富管理业务的含义财富管理是指专业金融机构以客户为中心，根据客户的需求与风险特征为其设计一套全方位的、个性化的金融服务方案，提供包括现金管理、信用管理、投资管理、保险规划、传承规划等在内的全方位服务与产品方案，通过从风险、收益与流动性多维度的全面规划，对客户的资产与负债进行配置和管理，最终帮助客户实现财富保值、增值以及传承等目标。定义：发展历程：转型趋势：当前我国的银行财富管理业务转型呈现出从以数字化为牵引、以产品导向心转向以客户需求为导向、以资产配置落地为核心、以客户综合金融资产增长为目标、以中间业务收入增长为主要利润来源、从专属化逐步走向普惠化等特征。私人银行高净值客户普及化二、银行大财富管理业务的特征（一）数字化助力财富管理业务实现普惠化依托数字化平台，优化投资者教育服务依托银行APP与结合企业微信的理财经理私域运营，银行客户为更多客户提供更加多元化的投资理念科普、专业资讯、最新政策解读等服务，提供优质的投资者教育与财富管理理念引导，普及金融知识与金融理念，进一步提升普惠金融的服务质量。运用数字化技术打造开放平台，依托II类账户提供便捷跨行服务财富管理业务本身具有非常强的跨机构、跨品类、全渠道服务需求，因此银行传统财富管理服务所具有的仅对本行用户开放的特色面对这一需求会受到一定的冲击。在互联网财富管理的冲击下，银行充分意识到数字化转型过程中开放、兼容的重要性，因此最新版本的银行APP都逐步加入了跨行服务的理念，无须客户线下开户，通过线上便捷的流程，用客户在其他银行的银行卡为依托，在本行开立II类账户二、银行大财富管理业务的特征1.依托数字化平台，优化投资者教育服务

以平安银行APP“平安口袋银行”为例：“平安口袋银行”指南与发现频道“平安口袋银行”理财研习社二、银行大财富管理业务的特征2.运用数字化技术打造开放平台，依托II类账户提供便捷跨行服务以平安银行的互联网账户为例：以“平安口袋银行”APP为例，当客户为非平安银行客户时，可通过该APP查询各类财经咨询，当客户想要获取具体的金融服务、账户服务时，直接点击该APP中的“财富相伴”功能，会出现提示，引导客户若需要使用账户服务功能可绑定一张已有的他行银行卡，并开通平安银行互联网账户（即为Ⅱ类卡），按照提示准备好自己的身份证、他行银行卡与绑定银行卡的手机号等要件，3-5分钟内即可完成平安银行互联网账户的开立，随后享受对应的财富管理服务。账户类型Ⅰ类账户Ⅱ类账户Ⅲ类账户账户功能全功能账户可办理存款、购买理财产品；可办理限定金额的消费与缴费；限额向非绑定账户进行资金转山办理小额消费与缴费:限额向非绑定账户进行资金转出余额限制无限制无限制不超过2000元使用限额无限额对于非绑定账户、存取现金、消费缴费:日累计限额1万元、年累计限额20万元对于非绑定账户、存取现金、消费缴费:日累计限额5千元、年累计限额5万元账户类型实体账户电子账户(可也配发实体卡片)电子账户银行账户分类管理内容二、银行大财富管理业务的特征3.借助线上渠道与手机银行APP，推广个人养老金账户，助力养老体系第三支柱发展养老保障体系第一支柱第二支柱第三支柱基本养老保险企业年金个人养老账户,其他个人商业养老金融业务国家主导单位主导个人主导为满足我国人口老龄化背景下人民群众日益增长的高品质养老生活需求，我国构建了较为完备的多层次养老保障体系，即我国的养老保障“三大支柱”。第一支柱为我国的社会基本养老保险，由国家主导。第二支柱为企业（职业）年金，由就业单位主导。第三支柱为个人养老金，包含有税收政府优策支持的个人养老金与其他个人商业养老金融业务二、银行大财富管理业务的特征3.借助线上渠道与手机银行APP，推广个人养老金账户，助力养老体系第三支柱发展2022年4月国务院办公厅发布《关于推动个人养老金发展的意见》，明确了个人养老金账户的投资方向：个人养老金资金账户内的资金应用于购买符合规定的银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等运作安全、成熟稳定、标的规范、侧重长期保值的满足不同投资者偏好的金融产品，参加人可自主进行选择。婚姻基金公司券商资管期货资管:其他专业投教及咨询机构银行理财子公司保险公司信托公司用户资金端招商银行APP“公诚流量”智能化、专业化运营服务资金流向资金流向规范化管控专业化投研能力管理投资管理资产端产品生态算法、凤控、运营能力输出开放AP1、开放运营校限“私城流量”专业化陪伴服务羞异化、个性化产品投向产品及组合全旅程陪伴式服务投前投后投后注:机构通过官方平台号、官方社区号、小程序将实现自运营。图:招商银行APP财富开发平台模式固收类权益类混合类投资端规范化品金衍品商及融生类二、银行大财富管理业务的特征（二）从“产品为中