商业银行流动性分析

商业银行流动性分析摘要：金融的发展是我国经济的重要血脉,银行业是我国金融稳定的重要媒介,商业银行的发展一直都受到我国中央银行和经济学家的关注,在日常的妥善经营和管理活动中，讲究的便是最大利益的原则、能否及时清偿债务的原则、银行资金的变现能力的原则（即能够让客户在想要的时间段完成提存现金及银行支付的能力），最后一个原则同时也是商业银行最为看中的则。流动性的不适度,都会使得商业银行产生短期甚至是长期的危机,就如“山一证券”和“百富勤”案例一样。所以,商业银行流动性问题影响着我国的货币政策是实行“紧”、还是“松”的实行。自1997年以来我国一共召开了五次全国金融会议,可见经济是我国的第一命脉，在方针和方向方面做出“定调”，并推出金了各大重大金融改革。关键词：流动性分析，我国商业银行流动性现状，商业银行流动性风险分析LiquidityanalysisofcommercialbanksAbstract：Withthedevelopingoffinance，theimportantbloodofChina'seconomyandthebankingindustryisalsoanimportantmediumforChina'sfinancialstability.ThedevelopmentofcommercialbankshasalwaysbeenconcernedbyChina'scentralbankandeconomists,Inthedailyproperoperationandmanagementactivities,wepayattentiontotheprincipleofthebestinterests,theprincipleofwhetherthedebtscanbepaidoffintime,theprincipleoftheliquidityofthebank'sfunds(thatis,theabilitytoallowcustomerstocompletethewithdrawalofcashandthebank'spaymentinthedesiredtimeperiod).Thelastprincipleisalsothemostattractiveprincipleofcommercialbanks.Theinappropriateliquiditywillcausetheshort-termorevenlong-termcrisisofcommercialbanks,justlikethecaseof"Shanyisecurities"and"baifuqin".Thus,theemergenceoftheproblemofliquidityinappropriatenessandliquiditymanagementofcommercialbankswillhaveanegativeimpactonthebank'sreputationandoperationsafety,andwillalsoaffecttheimplementationofChina'smonetarypolicyof"tight"or"loose",thedegreeofdamagecannotbeunderestimated.Since1997,Chinahasheldfivenationalfinancialconferences,whichshowsthateconomyisthefirstlifelineofChina.Thefirst,secondandthirdnationalfinancialconferencessetthetoneformanyimportantfinancialpoliciesanddirectionsinChina,andlaunchedmajorfinancialreforms.Keywords：Liquidityanalysis,liquiditystatusofcommercialbanksinChina,liquidityriskanalysisofcommercialbanks.目录TOC\o"1-3"\h\u第1章绪论 第1章绪论1.1背景分析和意义1.1.1背景分析随着21世纪的到来，流动性现状发生重大改变,流动性向着宽松方向发展,超额存款准备金的提高,但本世纪以来,当前我国存在商业银行流动性过剩问题,一步步影响着我国中央银行该如何在金融政策实施上做出决策，逐渐地，“流动性陷阱”问题也得到经济学家的关注。自此1997年改革开放以来，我国一共召开了五次金融会议。会议都对我国金融安全防范的工作发展政策方针指示。第五次会议中，强调防范金融风险工作的重要性。从行业内部现状来看，进几年来银行业出现了“挣钱难了”的现状，本该“躺着挣钱”的商业银行却出现了利润增速降至了个位数。现状一：我国商业银行的数量增速快，业务本质一样，银行业的内部竞争越来越激烈。现状二：“互联网+”时代的到来冲击这传统商业银行业务的主要模式，随着我国计算机互联网技术的发展，第三方支付工具的使用量和客户人数巨增，打破了时间和空间的桎梏，流动性变弱。现状三：商业银行跨业经营使得本来以存贷款利差为主要营业来源的它们不得不提到自身的风险管理工作。行业的外部现状显示，劳动力、土地和资金成本变高，电子行业不再风光；化学原料、化学以及化工成品制造业，由于“二高一低”的提出使得行业越发黯淡；水泥、钢筋过度的产能过剩，在产业结构转型和经济转型的提出之下前景发展不容乐观。本该是商业银行主要发放贷款的主要对象，迫使商业银行不得不提高放贷要求和自身风险防范意识，落实严格审批，防止发生新的不良贷款。由于经济压力的增大，固定资产投资方面在2018年的增速仅达到5.3%，物价的上涨，货币的贬值，基本工资的水平低，人们更加有意向追加投资、消费，减少了手中的之间固定资产的投资，自2018年末起，我国商业银行的存款准备金率下调百分之一个点，简单来说，就是客户存入100块钱，商业银行由原来的存20元人民币去央行的存款账户变成只需要存19元人民币到央行的存款账户，那么这“一块钱”增加了商业银行可运转的流动性，产生更高的货币乘数，增加自身的流动性。2018年10月的这次降准，央行释放的流动性达到了12000亿；中国人民银行于2019年对大型和中小型的金融机构的存款准备金率分别调整至13.5%和11.5%。1.1.2本课题研究意义商业银行作为企业法人，存在的目的在于“盈利”，它在银行体系中处于主体地位，它的经营遵循“效益型、安全性、流动性”的原则。往往商业银行具有“高负债、高风险”的特征，未来稳健自身经营，它的安全性必不可少，而安全性主要往往集中体现在流动性之中。如1997年爆发的亚洲金融危机事件、2008年全球金融性风暴都是因为无法满足存款人提取现金以及支付到期债务的能力丧失，导致多家银行倒闭甚至破产。所以，保持商业银行流动性对于一个国家的国民经济稳定发展以及银行体系稳定发展有着重要的经济地位。1.2文献综述在经济全球化背景下，商业银行作为银行体系中的主要部分，世界各国越来越重视金融风险的防范。世界各国有各自各有特色的管理方案与政策。1.2.1国内文献综述自1997年改革开放发展以来,专家对金融方面对我国银行业的问题、发展和建议研究方面的文献不断完善。这些文献主要从商业银行业不良贷款生成、防范和解决等方面,探讨流动性问题的方方面面,如,韩俊（2000）对商业银行体系问题进行了分析,陈学彬（2001）等研究了金融危机的由来与预防手段,如商业银行不良资产的成因、引发金融危机的概率性,曾诗鸿（2004）研究了银行不良贷款的成因和轨迹,等等。从他们的角度来看，都是对商业银行关切自身利益的角度去思考问题，很少从存款人的角度去思考问题。单伟建（2003）从流动性角度,分析了储蓄率升高的现状,在一定的条件下我国发生流动性危机的概率有可能提高，高储蓄率很有可能在我国步入老龄人行列的人口越来越多的影响下而下降。第二,随着多种金融消费工具时代的到来，新生代的年轻人消费欲望较为强烈,手中可有储蓄储蓄更少,年轻人喜欢“先花未来钱”，所以在未来我国银行的储蓄率不稳定升高、水平低并且影响到流动性稳定。贺力平（2005）在国有商业银行报告中对流动性风险问题进行了分析。从1999-2003年期间,活期存款额同比增长速度高于定期储蓄。然而，中长期贷款的占比提高,短期贷款占比下降，导致资产负债结构错配。董积生（2006）提出，汇率走向、不良贷款率水平、资本充足率和股市现状影响着商业银行的流动性。总体来看，国内外许多专家很少从具有实力的商业银行中探讨。在经济“新常态”之下，商业银行的流动性问题日益突出。1.2.2国外文献综述研究对于流动性问题的提出，主要是美国20世纪30年代发生的经济危机之后，影响许多人的正常生活和国家的GDP,主要是因为追求短期的高额利息收入，导致金融危机。危机之后，存款保险制度产生。Friedman和Schwarts(1963)研究美国的银行挤兑的发生原因,Tobin（1965）、Patinkin(1965)和Niehans(1965)分析了资产的流动性。20世纪80年代初,银行经营发展的不稳定性问题突出。在贷款的角度上,Boyd和Rrescottt(1986),Diamond(1984）以及Gorton和Pennachi（1990）认为信息不对称是商业银行为了不正当利益导致的,当银行拥有其资产组合价值的私人信息时,商业银行以自身利益角度,把风险转化到外部缺乏信息的投资者。在Holmastrom和Trole（1997、1998）的模型中,通过把企业从直接投资者存款者的流动性需求前保护起来,商业银行有了向企业家提供可依赖融资的功能,从而企业的投资项目得以实现。1.3研究方法和内容1.3.1研究方法通过商业银行流动性的涵义、背景和研究意义分析,通过学习的知识与我国近几年来的情况相结合、规范性的研究与实证性的研究相结合的法来开展此次的研究内容。第二章开始,角色和作用上面进行分析,然后理论与实际相结合来分析我国商业银行发展现状，第三章讨论商业银行流动性对中国银行体系带来的冲击及影响分析,从商业银行适度的流动性对中国银行体系的有利影响和商业银行不适度流动性对中国银行体系的不利影响和冲击商业银行阵营的稳定发展，得出目前商业银行流动性问题带来的影响是由于流动性问题是无法短时间内解决的,所以从宏观和微观的方面简要地提出的对策和建议。1.3.2研究内容（一）本次论文的研究内容大体可以分为五个部分：第一部分为绪论部分，主要叙述了背景以及对于我国宏观经济的发展和银行体系的重要意义，然后突出讨论流动性问题的重要性；第二部分通过对流动性的特点和风险分析，分析未来商业银行发展走向；第三部分主要对我国商业银行的流动性是过剩还是不足这两个角度及存在何种的问题进行分析和讨论，具体分析其存在问题的地方；第四部分为促进我国商业银行稳健发展提出具体的改善策略和建议；第五部分为结论部分，对本文的研究成果和策略建议进行归纳。第2章我国商业银行的涵义、特点以及现状分析对于人们对“商业银行”一词的知之又少，其在日常生活中是老百姓用于“存款、养老、资金借贷等”的主要金融机构，但在我国金融体系中处于主要地位的这一主体，更是我国经济发展必不可少的金融中介机构。2.1商业银行的涵义和特点分析2.1.1商业银行的涵义在银行体系中，它的分类有全国中占主导地位银行（央行），以营利为目的地银行（商行），投资性质的银行（投行），政策性银行，世界性质的银行这五个大类。从商业银行涵义的角度来看看，商业银行的主要经营收入是吸收的存款和发放的贷款利差。从商业银行的国家法人地位来看，它是一家以“营利”为目的的企业，与我们日常经营货物买卖交换的企业区分开来，也是该类企业资金融通的首选投资来源。2.1.2商业银行的特点分析作为特殊得资金融通的“中间人”，同时，商业银行作为企业，以经营性获利为目的，在经营过程中讲求三性原则：最大化获利经营、清偿债务能力充足（安全性）和客户提取现金和银行支付的能力（流动性），它一般不受政府行政手段干预。商业银行作为金融服务中介机构来讲，和中央银行的只能区别开来，它是不拥有货币发行的权力，它的传统业务主要是存贷款业务。2.2商业银行当前面貌分析面貌一，商业银行在全国的总体数量多，增长速度快，业务相似，同行业之间的竞争激烈。随着改革开放以来，从有到无，从多到少，更是出现了外资银行。目前我国银行数目多，大、中、小商业银行加起来达到一百多家，以及数量不断增加的国外银行和外资控制银行。商业银行的数量群体不仅庞大，而且经营业务涉及多个行业，但归根到底，商业银行的主要业务来源还是存贷款利差，业务本质一样，同行业的竞争更是激烈。面貌二，商业银行面临更加严峻的挑战，互联网计算机技术的发展刺激着传统中间业务的发展。互联网金融，是信息科技和金融的结合体。发达程度远超欧美经济体，在“互联网+”模式下：电商企业、P2P网络平台，众筹投资平台，第三方支付的大规模崛起进入一片新天地。该模式下的特点省去了大部分的实体网点经营成本。在互联网金融模式下，资金的需求方和资金的提供方，快速节省成本和时间达成交易意向，减少运营成本，消费者达成交易意向，削弱了信息不对称带来的风险，简化操作流程，节省资源，加快实体经济发展，“互联网+”的到来，使得商业银行面临流动性问题的挑战。面貌三，对于商业银行来说，拓展业务经营的发展，风险交叉传递变强，降低了自身风险控制能力，使得传统商业银行在业务的风险管理方面提出更高的要求。2.2.1我国银行保险监督管理委员会加强对商业银行流动性的监管我国银行保险监督管理委员会自2014年3月实施《商业银行流动性风险管理办法》以来，该办法在流动性风险管理和监管中发挥重要作用。近年来，随着利率市场化、金融服务产品的创新不断推进，银行间的经营业务模式、复杂程度、资产负债结构等方面的区别逐渐明显，在这背景之下，流动性问题不可忽视。第一章主要明确了提出对流动性风险管理和监管的总体要求。第二章“流动性风险管理”内容中，提出了流动性风险管理体系的整体框架。第三章“流动性风险监管”设定各项流动性风险指标水平，提出了方面的流动性风险监测工具，规定监管方法和措施。第四章“附则”明确了《流动性办法》的实施时间、参照执行的机构范围，以及流动性覆盖率、流动性匹配率和优质流动性资产充足率的实施安排等。2.2.2“新常态”下商业银行流动性风险特征分析从新常态的经济背景之下，我国M2增速数量庞大，我国商业银行体系的流动性变得充裕。至2017年年末，流动性覆盖比123.26%，整体流动性状况充裕。由于不同类别的商业银行动性状况的不完全相同，将对不同类型商业银行进行研究，从流动性监管指标入手，分析不同类型银行流动性风险现状的差异。我们对大型银行、股份制银行、城商行这三大类中分别选取2009年至2017年分析得出。1.存款和贷款占比(LTD)分析。LTD，简称：存贷比。一般情下，存贷占比和商业银行的流动性变现成正相关关系。在我国，LTD被银保监会监管规定不得超过75%。近年来大型银行的LTD整体呈平稳上升趋势，LTD较高的主要原因是2009年以来，我国实体经济的发展和投资需求的增加拉动企业家的投资欲望。资产收益率的提高，商业银行内部可供提取现金流失，引发部分流动性不足。股份制银行的LTD主要表现为在合理的水平内先降后升。城商行的LTD部分年份高于大型银行之外，其他年份都处于最低水平，在75%以内。2.从流动比率（LR）角度分析。我国银监会监督管理规定LR的要求是不得少于25%。LR主要体现了商业银行的短期偿债能力。LR值越高，那么商业银行的流动性越为充裕，流动性风险便减少。三类银行的中，大型银行的LR最低，股份制银行的LR呈现出来的趋势与大型银行较为相似，然而城商行的LR相比另外两类银行，波动性相对较大，说明了它的流动性水平不稳定。自2014年习近平主席提出“新常态”以来，呈现出一些新的特征：第三产业背景下，金融服务工具的创新，流动性问题更加难以分析和不容易发现，主要体现在表外业务迅速发展，居民的投资理财欲望变强，互联网金融的迅速发展冲击着传统的银行业务，低收益的理财方式无法满足居民的需求；另一方面就是表内业务组成内容的变化，从负债方面更加趋向于同业拆借，资产向金融市场逐渐流入。商业银行它们之间的资本规模量不同、追求的发展方针、经营规划方案、流动性问题的表现形式也不同，使得它们的流动性问题各异。第3章商业银行流动性对中国银行体系的影响3.1流动性充足对中国银行体系的有利影响3.1.1利于提高服务质量，扩大服务领域商业银行的流动性适度，对于我国经济增长有较大的影响，银行作为资金融通的金融机构，为我国的社会主义市场经济的实体经济发展提供资金来源，从经济角度的方面分析，经济繁荣时，企业能够获取的利润增加，企业家对于投资的欲望增强，但自身所拥有的资金或许不足，资金需求量大，企业家需要在商业银行获取的贷款数量增加，同时，经济繁荣之下，人们的消费能力变强，消费需求也随之增加，对于流动性的增强，可以提高商业银行同行业的服务质量，为客户提供优质的方案，使得商业银行自身可以从传统的存贷款业务“走出去”，开拓更多优质的业务支持自身的经营与发展，扩大服务领域。3.1.2利于加速结构调整，减少同行业恶性竞争从银行数量的增长状况、规模的大小、占比份额来看银行业的市场产业结构来决定何种竞争方式。随着1997年以来经济体制的改革，银行业市场结构向着大规模多样化的趋势发展。自我国加入WTO以来，银行业面临着与国外银行和外资控股银行的的更大调整，在此面前，商业银行可能会为了自身的“盈利”，扰乱行业稳定，高息吸引资金，恶性的竞争方式。我国充分认识到要进行商业银行的结构调整，要想同行业之间走出来，就要为绩效改革和推动层次金融的建议提供科学依据。3.2流动性过剩或不足对我国银行体系的不利影响3.2.1冲击商业银行阵营的稳定发展回头看历史上发生的金融灾难事件，如2008年因银行次贷事件带来流动性危机而引发的金融风暴，在美国的新自由主义政策下，减少行政手段干预、不断促进高消费来刺激经济发展，在美国金融繁荣假象之下，美国人更加倾向超前消费，由于回收的房子商业银行卖不出高价、房贷利息的走高，商业银行流动性严重不足发生大规模的亏损，引发了次贷危机席卷全球，商业银行阵营打破了以往虚假的繁荣和稳定。流动性的稳定一直是商业银行生命的源泉，源泉被污染意味着正常银行阵营受到干扰。一旦流动性不适度流动性风险的爆发，银行便有可能无力为负债的减少和资产的增加提供资金的融通，银行破产，经济体的破坏、银行阵容的混乱。3.2.2我国银行体系受损对国民经济的负作用当国内大规模商业银行发生流动性风险事件时很大可能会出现系统性的银行危机问题。一国的支付系统是由多个商业银行一起以效率高速的电子系统维持，一但系统受流动性事件影响，影响信贷流量甚至破坏资产。一旦资产负债表出现损坏的商业银行，一些较小的外部事件都足以导致信心的丧失和大面积的发生存款人提取现金事件，导致的国民经济不稳定发展。3.2.3影响商业银行的未来发展商业银行作为一个国家中银行体系的重要组成部分，它的职能主要体现在：一国经济的稳定发展、信用的增值创造、信用创造的媒介、支付的媒介方面。在金融市场并未完全发育完成的背景之下，多方面的薄弱。“存贷款利差”作为商业银行的主要业务收入来源，流动性不适度一旦发生变回影响我国商业银行收入的稳定性。甚至对我国银行体系的稳定造成一定的冲击。就如实际发生的案例来讲：汕头市商业银行股份有限公司，但因以高息招揽客户增加存款量、挪用自身的资产和账外贷款等经营问题，出现无法满足客户现金提取的需求，发生了严重的流动性风险，海南银行停业整顿后，一方面应该要解决以往的债务问题，据报道称，由于资不抵债问题严峻，债务问题不得以解决，海南银行最终“关门大吉”。所以严重的流动性不适度会导致一家商业银行不能稳定经营与发展甚至倒闭。第4章商业银行流动性对中国商业银行不利影响的对策建议对于上述提到的流动性不适度会对银行体系造成的不利影响的分析，现从宏观经济角度、微观角度来分别提出建议。4.1宏观经济角度对策建议分析从宏观经济的角度来看，中央银行要做好流动性的长中短期指示工作安排。内部引发的原因和金融货币政策因素是影响银行体系流动性稳定的两大因素。法定存款准备金和超额存款准备金是我国银行体系中最为关心的问题。从商业银行内部引发的原因来看：银行体系流动性最大的组成部分是中央银行流通中的现金和政府性的存款，这一组成部分不受政府的金融经济政策干预（货币政策工具）的影响。4.1.1货币政策工具建议从金融经济政策干预手段来看，是直接政府出手干预的商业银行M2的手段。通过公开市场业务操作来稳定银行体系流动性的问题，一般都是这样完成，到了有必要的地步也可以通过调整存款准备金率。同时，基础货币的变动也会影响公开市场，公开市场的购买扩大，基础货币（即货币基数=通货+准备金总额）的增加，货币的供应量也会跟着增加，同理，也会减少。一般来讲国外的商业银行是很少使用调整法定存款准备金率这一政策的，因为存款准备金率的上调会导致商业银行手中持有大量国债、政府性金融债券这类高流动资产要在短时间内进行规模和量的缩减，连锁性反应强烈。但我国的国情却相反，近年来，流动性过剩使得我国商业银行部分的高流动性资产要“冻结”，增强公开市场业务的规范化和信贷的增值的工作不可避免，所以要“从紧”进行。4.1.2法律、法规的制定和完善通过法律法规的自定和完善对商业银行进行合理的流动性管理是防止流动性风险爆发的前提。虽然《商业银行法》规定存贷比不得超于75%，但是很难做到灵活变动。应该做到灵活的调动；规范商业银行的投资行为，不得超范围经营。4.2微观角度对策建议分析4.2.1遵守内部法规的执行分析从微观角度来看，商业银行作为银行体系的重要组成部分，也要从内在方面进行改革：做好内部风控管理工作，提高银行内部员工对于流动性重要性的认识、加强对商业银行自身的资产负债表的实时监测分析工作，防范风险于未然、通过资产合理安排提高资产的充足率、提高商业银行的技术管理工作的投入。我国央行作为商业银行的最后贷款人，服务于全国的金融机构，监督和管理着我国商业银行的日常工作，和商业银行进行票据交换和清算业务；另一方面商业银行按照法定存款准备金率，如实上交到中央银行的指定账户。作为商业银行，应该遵循央行的指示和政策，不为了追求暂时的短暂利润而保保留一部分存款准备金。一旦遇到了客户集中提挤的状况或者其他风险，商业银行也可以应对自如。27年来，我国先后实行了四个阶段的货币政策，当前是“从紧”的货币政策。当前货币市场呈现出交易工具种类不足、规模不完善、交易行为不规范等的问题。当前冲刺着不规范的交易行为，影响了我国商业银行的流动性发展，所以加快我国货币市场发展，增加交易工具，增加发展规模，规范以及完善我国货币市场的发展必不可少。所以，要把控好信贷管理工作、降低商业银行信用创造能力、严格执行我国的法定存款准备金的法律法规。用好利率调整工具，增强人民币的弹性，通过调高人民币兑美元的汇率，更加好地发挥汇率在国际收支、引导结构调整、提升经济平衡增长能力的作用。4.2.2风险控制技术的自我提升流动性部门的专业化设计：董事会设立专业的风控机构，按层次划分董事会、管理层和其他部门。作为最高决策机构，董事会负责流动性风险方针的策略制定、管理层执行董事会的策略方针来执行流动性管理工作，董事会进行工作考核审查。由于我国商业银行缺乏专业水平高的流动性风险控制部门，商业银行应该从内部设资产负债比例管理会，提高流动性的专业化管理和独立管理。总而言之，该管理会负债长期、中期、短期的流动性目标、对银行管辖的及其分支行进行考核、监督，及时找出问题所在，设立流动性经理这一职位，做到专人专岗、分工明确、落实职位。技术层面的专业化提高：学习国外的现代风险管理技术，提高商业银行风险识别、计量和控制的能力，通过流动性敏感程度分析、系统仿真技术分析等实行科学的技术管理。流动性计量模型的建立是复杂的工作，不单单是中长短期方面、资金的来源和预测的测试，更是周期性、季节性因素的分析，所做的前提就是要有信息系统作为支撑。当前我国商业银行的信息系统不完善，必须建立一个统一的数据库和完善管理系统，加深了解我国商业银行的经营现状，研究出一套属于自己的模型和参数。4.2.3建立有效的风控预警机制对于流动性风险难于发现和发生的突然性，我国应该要有一套完善的风控预警机制。在日常的经营管理中，我国商业银行的流动性风险防范的重视不足，日常监管不完善，应该制定一套完善的资产负债流动性控制方针：政策与时俱进、头寸管理、流动性组合资产等管理工作，控制流动性在适度的范围。建立流动性风险提示信息系统，借鉴国外的计量方法，一旦超过预警线，便要进行科学化、程序化的管理。重点去监测流动比、存贷比、不良贷款率、资本充足率等指标，观测它们的中长期的水平，即使做出判断和止损。4.2.4大力进行金融创新金融创新，可以使得商业银行获得大量的资金，提高资产的收益性和流动性。同时金融创新也是金融风险防范的又一重要工具，可以通过资产业务创新、负债业务创新和中间业务的创新给商业银行带来打来的资金来源和产业结构的调整，增加资产的流动性。第5章总结随着我国改革开挖以来，我国经济快速增长，各行各业得到很好的发展，金融业的发展也随之带来更多的机遇，但机遇的同时，也暗藏危险，在这个经济全球化的大背景之下，国与国之间的经济竞争越发激烈，商业银行对于一个国家来说的地位举足轻重，机遇的同时伴随着危险，所以我们要对流动性这一话题进行研究分析，对于发生流动性风险是要做到事前防范工作的，不可疏忽大意，要有自身的管理措施以及遵循国家的政策方针进行，注重流动性风险的防范是商业银行日常管理中必不可少的工作。由于商业银行在一国的银行体系中发挥着重要作用，加上经济形势一片大好，即使银行有发生流动性风险也可以通过其他渠道解决，影响可能不大甚至没有表现出来，不过，一旦流动性风险爆发，威胁的不仅仅就是一家银行自身的稳健长久经营，甚至威胁的是一国的银行系统，更加严重的影响一国甚至全球的经济发展，2008年全球金融危机就是一个很好的例子。所以本文通过商业银行的流动性风险分析后作出一些建议和意见。希望商业银行自身为主、监管为辅的各个方面来处理好。因为流动性不适度的问题不是一朝一夕就可以形成的，是日积月累下来的，它的形成也不单单是商业银行内部导致的，也有外部原因。我国目前的状态是流动性过剩；从外部来看，主要是开放型经济外汇存款占比较多导致的。所以银行业的发展还是面临着机遇和挑战，当前银行业面临着流动性过剩的局面，影响着一国的银行体系和国民经济的发展，我们不可疏忽大意，多方位防范于未然。参考文献[1]张珺.商业银行流动性风险研究[D].安徽大学,2014.[2]袁光静.商业银行流动性风险管理研究[D].武汉大学,2013.[3]岳意定,徒蓓君.从紧货币政策下商业银行流动性管理研究[J].时代金融,2008(11):61-63.[4]刘宜.我国商业银行流动性监管指标体系构建及实证研究[D].青岛大学,2007.[5]刘广伟.我国商业银行流动性风险问题研究[D].西南财经大学,2007.[6]楼蓉.中国商业银行流动性分析[D].华东师范大学,2007.[7]农业银行浙江省分行统计研究课题组,陈彩琴,李聪颖.新常态下我国商业银行流动性风险特征分析及建议[J].统计科学与实践,2019(05):28-31.[8]程鹏.我国商业银行流动性风险现状及对策分析[J].商业经济,2017(06):159-160.[9]巴曙松,袁平,任杰,韩丽,李辉雨.商业银行流动性管理研究文献综述[J].金融教学与研究,2007(06):13-16.[10]陈学彬等,《当代金融危机的形成、扩散与防范机制研究》,上海财经大学出版社,2001。[11]董积生,“当前商业银行流动性过剩问题研究”,《南方金融》,2009,（06）。[12]单伟建,《中国经济增长的巨大悖论》,载《财经》,2003年第8期。[13]韩俊,《银行体系稳定性研究》,中国金融出版社,2000。[14]曾鸿诗,《金融脆弱性理论—银行不良贷款生成的监管博弈与最优动态模型》,经济出版社,2004。[16]Rriedman,M.andBrainard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致谢四年的学习生活即将结束，四年的每一个日日夜夜，老师的教诲与指导，师兄师姐和同学的帮助历历在目，父母的支持与鼓励总使我的步伐不断向前迈进。我是幸运的，能结识这么多的两市益友，顺利、愉快地完成学业。希望在往后的工作和生活中谨遵师诲。

论文的综合研究法介绍1.什么是综合研究法所谓综合研究法就是综合运用相关学科知识进行研究的方法。姜亮夫说："最近，我写《楚辞通故自序》说到了一-些治学方法，我综合了一切社会科学来写'屈原赋，颇有游刃自如之乐。综合研究，不正是现代科学成就的主要方法吗？社会科学也得综合研究。"其实我们写学术论文，哪怕是分析一首诗，往往都需要采用综合研究的方法。譬如唐人张继的《枫桥夜泊》，此诗的诗题与诗句均有异