反洗钱业务知识培训成品模板

勤勉尽责做好反洗钱工作

山东分公司内控合规部

202X.11.23

反洗钱制度学习反洗钱概念修订规章制度大额交易和可疑交易报告操作规范客户身份资料和交易记录保存工作沟通目录反洗钱概念——“洗钱”，简单来说，就是将犯罪收益伪装起来，使之看起来合法的行为。本办法所称反洗钱，是指为了预防通过各种方式掩饰、隐瞒犯罪、黑社会性质的组织犯罪、活动犯罪、走私犯罪、贿赂犯罪、破坏金融管理秩序犯罪、金融犯罪等犯罪所得及其收益的来源和性质的洗钱活动，依照国家相关规定采取相关措施的行为。什么是“洗钱”？A修订规章制度反洗钱法律S

相关修订制度《民生保险山东分公司反洗钱管理办法》《民生保险山东分公司大额交易和可疑交易报告操作规范》《民生保险山东分公司客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理规范》《民生保险山东分公司反洗钱培训及宣传工作管理办法》《民生保险山东分公司反洗钱及反恐融资保密工作管理办法》《反洗钱法》《金融机构反洗钱规定》《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》《金融机构报告恐融资的可疑交易管理办法》《反洗钱非现场监管办法》相关法律法规——B大额交易和可疑交易报告操作规范大额交易的判定标准单笔或当日累计保险费、退保金或保险金给付金额人民币20万元（含）以上且以现金形式缴纳或给付的各渠道保险业务，称为大额交易。大额交易报告管理大额交易报告操作规范在核心业务系统内产生的大额交易，包括新契约业务、保全业务和理赔业务，均由反洗钱监控报送系统自动提取，生成大额交易初级报文。初级报文经支公司反洗钱岗对大额交易进行信息的补充和上报及分公司反洗钱岗复核后，由总公司风险合规部在反洗钱监控报送系统提取大额交易报文统一报送至中国反洗钱监测分析中心。大额交易报送时效分支机构应当在大额交易发生后的2个工作日内，将大额交易报送分公司内控合规部；分公司内控合规部在大额交易发生后的3个工作日内以电子方式向总公司报送。大额交易报告管理可疑交易的判定标准可疑交易报告管理——可疑交易分为普通型可疑交易和融资可疑交易。

1.1短期内分散投保、集中退保或者集中投保、分散退保且不能合理解释；

1.2频繁投保、退保、变换险种或者保险金额；

1.3对公司的审计、核保、理赔、给付、退保规定异常关注，而不关注保险产品的保障功能和投资收益；

1.4犹豫期退保时称大额发票丢失的，或者同一投保人短期内多次退保遗失发票总额达到大额的；

1.5发现所获得的有关投保人、被保险人和受益人的姓名、名称、住所、联系方式或者财务状况等信息不真实的；可疑交易报告管理——1.6购买的保险产品与其所表述的需求明显不符，经金融机构及其工作人员解释后，仍坚持购买的；1.7以趸交方式购买大额保单，与其经济状况不符的；1.8大额保费保单犹豫期退保、保险合同生效日后短期内退保或者提取现金价值，并要求退保金转入第三方账户或者非交费账户的；1.9不关注退保可能带来的较大金钱损失，而坚决要求退保，且不能合理解释退保原因的；1.10明显超额支付当期应缴保险费并随即要求返还超出部分；1.11由保险代理人代付保费，但无法说明资金来源；1.12法人、其他组织坚持要求以现金或者转入非交费账户方式退还保费，且不能合理解释原因的；1.13法人、其他组织首期保费或者趸交保费从非本单位账户支付或者从境外银行账户支付；1.14通过第三人支付自然人保险费，而不能合理解释第三人与投保人、被保险人和受益人关系的；1.15与洗钱高风险国家和地区有业务联系的；1.16没有合理的原因，投保人坚持要求用现金投保、赔偿、给付保险金、退还保险费和保单现金价值以及支付其他资金数额较大的；1.17公司给付保险金时，客户要求将资金汇往被保险人、受益人以外的第三人；或者客户要求将退还的保险费和保单现金价值汇往投保人以外的其他人。可疑交易报告管理——c客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存客户身份识别客户身份资料和交易记录保存客户身份识别的可疑报告机制保险业务相关协议的反洗钱义务条款客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存——(一)什么是客户身份识别

1.遵循“了解你的客户”的原则

2.根据法定的有效身份证件或其他身份证明文件

3.了解客户关注投保、理赔等业务目的和性质

4.关注实际控制客户的自然人和实际受益人客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存——(二)客户身份识别的环节及标准（1/3）

1.个险、团险承保业务单个被保险人（或者分摊到每个被保险人）保险费金额人民币为2万元（含）以上或者外币等值2000美元（含）以上，且以现金形式交纳的投保件，单个被保险人保险费金额人民币20万元（含）以上或者外币等值2万美（含）元以上，且以转账形式交纳的投保件。（1）现金（2）承保保费金额（3）现金及转账两种缴费方式的合同客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存——(二)客户身份识别的环节及标准（2/3）2.解除保险合同、保单借款及部分领取业务标准：金额为1万元（含）或者外币等值1000美元以上要求：应当要求业务申请人出示保险合同原件或者保险凭证原件，核对申请人的有效身份证件或者其他身份证明文件，确认申请人的身份，并留存其有效身份证件或者其他身份证明文件的复印件或者影印件等客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存——(二)客户身份识别的环节及标准（3/3）问题一：对于客户首次领取生存金或年金时已进行了相关信息资料登记及留存，且客户选择银行自动转账形式要求给付？3.思考：问题二：在办理委托代理关系的业务，需要对代理人进行身份识别？客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存——(三)客户基本信息的内容

1.个人客户需分别提供并登记信息如：姓名、手写签名、证件有效期、性别、国籍、职业及年收入、投保人与被保险人的关系……

2.团体客户需分别提供并登记信息“三证”：即营业执照、组织机构代码证、税务登记证核对客户资料要求客户补充资料向、工商行政管理等部门核实生存调查互联网查询其他办法(四)客户身份识别措施(五)重新客户身份识别BDACE保全变更客户国家、机关有关部门要求客户信息不一致或者相互矛盾交易情况出现异常有洗钱、融资活动嫌疑F客户身份资料存存在疑点客户先前提交的身份证件或其他身份证明文件已过有效期的，相关工作人员应要求客户重新补充客户的有效身份证件或者其他身份证明文件，并留存其复印件或影印件。若客户拒绝提供，不得为该客户办理相关业务。持续识别(六)持续客户身份识别客户身份识别客户身份资料和交易记录保存客户身份识别的可疑报告机制保险业务相关协议的反洗钱义务条款二、客户身份资料和交易记录保存客户身份资料及交易记录5年反洗钱调查工作结束同一客户不同保存期限按最长期限保存法律、法规和监管政策另有规定从其规定客户身份识别客户身份资料和交易记录保存客户身份识别的可疑报告机制保险业务相关协议的反洗钱义务条款1客户拒绝提供有效身份证件或者其他身份证明文件的|2客户无正当理由拒绝更新客户基本信息的|3采取生调等必要措施后，仍怀疑先前获得的客户身份资料的真实性、有效性、完整性的|三、客户身份识别的可疑报告机制客户身份识别客户身份资料和交易记录保存客户身份识别的可疑报告机制保险业务相关协议的反洗钱义务条款公司兼业代理公司互联网保险销售平台四、保险业务相关协议的反洗钱义务条款反洗钱义务条款反洗钱义务条款权利、义务权利、义务各部门职责与分工D反洗钱组织组织体系——反洗钱领导机构反洗钱管理职能部门反洗钱岗位反洗钱职责履行部门反洗钱领导小组

财务部 营销部培训部运营部多元部收展部行政部组织资源部内控合规部反洗钱组织组织体系——

1．根据国家反洗钱法律法规的变化及总公司要求，修改和调整相关制度及工作流程，确保有效开展反洗钱各项工作；

2.指导、开展客户身份识别、客户身份资料和交易记录保存；

3．指导、开展可疑交易及大额交易信息的系统操作及人工识别、分析、筛选、审核及报送等相关工作

4．根据客户风险等级划分情况，开展不同风险客户的识别工作和客户资料收集工作；并对高风险客户进行重点监控工作；

5.分公司及各机构运营部门负责大额交易和可疑交易的识别、分析和报告工作。（一）运营部反洗钱各部门职责——何为高风险客户？1．组织开展对本渠道工作人员及销售人员反洗钱专业知识的培训；2．组织编写本渠道反洗钱培训教材；3．本渠道业务中应履行和其他反洗钱相关工作（二）营销部、培训部、收展部反洗钱各部门职责——（三）多元部1.根据国家反洗钱法律法规的变化及总公司要求，修改和调整本部门所负责渠道业务相关制度及工作流程，确保有效开展反洗钱各项工作；2.指导、开展本部门所负责渠道业务的客户身份识别、客户身份资料和交易记录保存工作；3.配合开展客户风险等级划分工作；4.组织开展对工作人员及销售人员反洗钱专业知识的培训；反洗钱各部门职责——5.组织编写本部门所负责渠道业务的反洗钱培训教材；6.负责依据总公司要求签订兼业代理协议中反洗钱条款。反洗钱条款应明确双方在客户身份识别方面的职责及采取的客户身份识别的具体措施；7.本部门所负责渠道业务中应履行的其他反洗钱相关工作。反洗钱各部门职责——反洗钱各部门职责——1.负责公司日常经营中资金流转的相关反洗钱义务；2.配合公司日常反洗钱工作，提供反洗钱工作相关财务数据、交易记录、财务凭证等资料；3.配合反洗钱外部监管、检查、行政调查，提供相关财务数据、交易记录、财务凭证等资料。（四）财务部反洗钱各部门职责——（五）其他部门协助开展各项反洗钱工作。反洗钱工作需履行的义务报送时间客户洗钱风险等级管理系统，高风险客户20天之内必须处理完毕调查内容，必须严格按照模板要求做有针对性录入。反洗钱系统，每天登陆，查询大额、可疑交易，并将当天可疑交易上报分公司天下之事，不难于立法，而难于法之必行。

——张居正内控合规部反洗钱业务知识

什么是洗钱？

洗钱是指将违法所得及其产生的收益，通过各种手段掩饰、隐瞒其来源和性质，使其在形式上合法化的行为。

洗钱的特征和步骤洗钱特征：方式多样、过程复杂、对象特定及国际化处置阶段

培植阶段

融合阶段

洗钱的阶段处置阶段：指将犯罪收益投入到清洗系统的过程，是最容易被侦查到的阶段。培植阶段：即通过复杂的多种、多层的金融交易，将非法收益与其来源分开，并进行最大限度的分散，以掩饰线索和隐藏身份。融合阶段：被形象地描述为“甩干”，即使非法变为合法，为犯罪得来的财务提供表面的合法掩藏，在犯罪收益披上了合法外衣后，犯罪收益人就能够自由地享用这些肮脏的收益，将清洗后的钱集中起来使用。

洗钱的方式洗钱的方式多种多样，最常见的有以下五种方式：

1、利用金融机构。包括：伪造商业票据；通过证券业和保险业洗钱；用票据开立账户进行洗钱；利用银行存款的国际转移进行洗钱；信贷回收；利用期货、期权洗钱。

2、通过投资办产业的方式。包括：成立匿名公司，隐瞒公司的真实所有人；向现金密集行业投资；利用假财务公司、律师事务所等机构进行洗钱。

洗钱的方式3、通过商品交易活动。洗钱者可能会因受到现金交易报告制度的严格限制，在短期内无法方便地将现金转变为银行存款，但大量持有现金对犯罪组织来说是极其危险的。为了达到尽快改变犯罪收入的现金形态的目的，购置贵金属、古玩以及珍贵艺术品，也是洗钱者选择的一种方式。

洗钱的方式4、利用一些国家和地区对银行账户保密的限制。被称为保密天堂的国家和地区一般具有以下特征：一是有严格的银行保密法，除了法律规定“例外”的情况，披露客户的账户信息即构成犯罪。二是有宽松的金融监管，设立金融机构几乎没有任何限制。三是有自由的公和严格的公司保密法。这些地方允许建立空壳公司等匿名公司，并且因为公司享有保密的权利，了解这些公司的真实情况非常困难。洗钱的方式5、其他洗钱方式。包括：走私；利用“地下钱庄”和民间借贷转移犯罪所得。

洗钱的危害一、影响政府的声誉，威胁社会的稳定和安全。洗钱是一种犯罪活动，通常与贩毒、、贿赂等违法犯罪行为联系在一起。洗钱活动在一国的大量存在，不仅说明该国在管理体制上存在种种漏洞，而且还说明该国政府机构对犯罪活动的追查打击行动不力。同时，大量洗钱活动的存在，使得一国潜在的和现实的犯罪因素增多，威胁该国社会的稳定和安全。洗钱的危害二、扰乱经济秩序，威胁国家经济和金融安全。洗钱活动的日益猖獗扭曲了资源在一国甚至世界范围的配置。犯罪分子通过走私、贿赂等犯罪活动侵占了大量合法的资金和资本，他们一方面通过洗钱活动将其转移至境外，使这些资金不能被本国用于生产和建设，另一方面将这些违法所得继续投入到犯罪活动中去，不仅掩盖和助长犯罪，而且使得合法经济活动的资源被大量挤占，不利于生产效率的提高，威胁所在国经济和金融安全。洗钱的危害三、滋生腐败，损害社会公平和正义。洗钱者为了将洗钱等犯罪活动完成，往往会利用贿赂等手段收买金融机构工作人员和政府官员。一旦成功，不仅可以使洗钱犯罪行为顺利进行，而且还会产生新的腐败犯罪行为。洗钱犯罪分子及其受益人利用犯罪活动所得过着奢侈糜烂的生活，损害了社会正义和公平，不利于先进文化的形成和传播。反洗钱法制建设《反洗钱法》

《中华人民反洗钱法》是为了预防洗钱活动，维护金融秩序，遏制洗钱犯罪及相关犯罪而制定。由中华人民共和国第十届全国人民代表大会常务会第二十四次会议于2006年10月31日通过，自2007年1月1日起施行。反洗钱法制建设金融机构反洗钱义务：第十五条金融机构应当依照本法规定建立健全反洗钱内部控制制度，金融机构的负责人应当对反洗钱内部控制制度的有效实施负责。金融机构应当设立反洗钱专门机构或者指定内设机构负责反洗钱工作。第十六条金融机构应当按照规定建立客户身份识别制度。反洗钱法制建设第十七条金融机构通过第三方识别客户身份的，应当确保第三方已经采取符合本法要求的客户身份识别措施；第三方未采取符合本法要求的客户身份识别措施的，由该金融机构承担未履行客户身份识别义务的责任。第十八条金融机构进行客户身份识别，认为必要时，可以向、工商行政管理等部门核实客户的有关身份信息。反洗钱法制建设第十九条金融机构应当按照规定建立客户资料和交易记录保存制度。第二十条金融机构应当按照规定执行大额交易和可疑交易报告制度。第二十二条金融机构应当按照反洗钱预防、监控制度的要求，开展反洗钱培训和宣传工作。反洗钱法制建设规范性文件1、《反洗钱现场检查管理办法（试行）》

（银发〔2007〕175号，2007年6月11日）2、《反洗钱非现场监管办法（试行）》

（银发〔2007〕254号，2007年7月31日）3、《中国人民银行反洗钱调查实施细则（试行）》

（银发〔2007〕158号，2007年5月23日）法律责任第三十条反洗钱行政主管部门和其他依法负有反洗钱监督管理职责的部门、机构从事反洗钱工作的人员有下列行为之一的，依法给予行政处分：（一）违反规定进行检查、调查或者采取临时冻结措施的；（二）泄露因反洗钱知悉的国家秘密、商业秘密或者个人隐私的；（三）违反规定对有关机构和人员实施行政处罚的；（四）其他不依法履行职责的行为。法律责任第三十一条金融机构有下列行为之一的，由国务院反洗钱行政主管部门或者其授权的设区的市一级以上派出机构责令限期改正；情节严重的，建议有关金融监督管理机构依法责令金融机构对直接负责的董事、高级管理人员和其他直接责任人员给予纪律处分：（一）未按照规定建立反洗钱内部控制制度的；（二）未按照规定设立反洗钱专门机构或者指定内设机构负责反洗钱工作的；（三）未按照规定对职工进行反洗钱培训的。法律责任第三十二条金融机构有下列行为之一的，由国务院反洗钱行政主管部门或者其授权的设区的市一级以上派出机构责令限期改正；情节严重的，处二十万元以上五十万元以下罚款，并对直接负责的董事、高级管理人员和其他直接责任人员，处一万元以上五万元以下罚款：（一）未按照规定履行客户身份识别义务的；（二）未按照规定保存客户身份资料和交易记录的；（三）未按照规定报送大额交易报告或者可疑交易报告的；（四）与身份不明的客户进行交易或者为客户开立匿名账户、假名账户的；（五）违反保密规定，泄露有关信息的；（六）拒绝、阻碍反洗钱检查、调查的；（七）拒绝提供调查材料或者故意提供虚假材料的。金融机构有前款行为，致使洗钱后果发生的，处五十万元以上五百万元以下罚款，并对直接负责的董事、高级管理人员和其他直接责任人员处五万元以上五十万元以下罚款；情节特别严重的，反洗钱行政主管部门可以建议有关金融监督管理机构责令停业或者吊销其经营许可证。对有前两款规定情形的金融机构直接负责的董事、高级管理人员和其他直接责任人员，反洗钱行政主管部门可以建议有关金融监督管理机构依法责令金融机构给予纪律处分，或者建议依法取消其任职资格、禁止其从事有关金融行业工作。大额可疑交易金融机构应当向中国反洗钱监测分析中心报告下列大额交易：

（一）单笔或者当日累计人民币交易20万元以上或者外币交易等值1万美元以上的现金缴存、现金支取、现金结售汇、现钞兑换、现金汇款、现金票据解付及其他形式的现金收支。

（二）法人、其他组织和个体工商户银行账户之间单笔或者当日累计人民币200万元以上或者外币等值20万美元以上的款项划转。

（三）自然人银行账户之间，以及自然人与法人、其他组织和个体工商户银行账户之间单笔或者当日累计人民币50万元以上或者外币等值10万美元以上的款项划转。

（四）交易一方为自然人、单笔或者当日累计等值1万美元以上的跨境交易。

累计交易金额以单一客户为单位，按资金收入或者付出的情况，单边累计计算并报告，中国人民银行另有规定的除外。

金融机构反洗钱工作的要求

金融机构反洗钱工作的核心要求：

第一，了解你的客户，发现非正常活动(客户信息的准确性、信息的及时更新)。第二，交易监控，通过监测发现非正常交易（趋势：可疑交易标准的主观化）。第三，客户资料保存，为交易分析保存历史数据（趋势：降低商业银行的成本）。第四，员工培训，掌握反洗钱基本技能（做好反洗钱实务工作的根本）。第五，测试，内外部审计检视制度有效性（聘请外部审计机构对从第三者的角度去审视反洗钱控制措施是否有效）。洗钱案例演示某银行某支行会计营业部储蓄专柜接待了一男一女两位年轻客户，为其办理240万元巨额现金存款业务。经办员经过清点