商业银行中小企业信贷风险控制及对策研究

届毕业设计（论文）开题报告二级学院：班级：学生：xxxx学号：指导教师：职称：课题名称商业银行中小企业信贷风险控制及对策研究课题类型□毕业设计R毕业论文起止时间2024.1.20—2024.3.17课题来源课题来源于指导老师研究课题的一部分二、研究价值本课题从商业银行的角度，系统地分析了中小企业信贷风险的内涵、特征、形成机制和影响因素，综合运用了风险管理理论、信息不对称理论、信用评级理论等相关理论，构建了一个适合商业银行中小企业信贷风险评估的模型，为商业银行中小企业信贷风险的理论研究提供了一个新的视角和方法。本课题根据商业银行中小企业信贷风险的特点和现状，提出了一系列的风险防范和控制的对策和建议，包括完善信贷政策和制度、加强信贷过程和内部控制、优化信贷结构和组合、提高信贷人员的素质和能力、加强与中小企业的合作和沟通等，为商业银行提高中小企业信贷业务的风险管理水平，提供了一些可行的参考和借鉴。本课题的研究有助于商业银行更好地支持中小企业的发展，为中小企业提供更多的融资机会和服务，缓解中小企业的融资难题，促进中小企业的创新和竞争力，为国民经济的增长和社会的稳定做出贡献。三、文献综述中小企业是指在规模、资产、销售额、从业人数等方面都处于中等或以下水平的企业，它们通常具有灵活性强、创新能力高、适应性好等优势，对于推动经济结构调整、增加就业机会、促进社会和谐等方面都发挥着重要作用。据统计，截至2019年底，我国中小企业总数达到了3100万户，占全部企业的99.8%，提供了80%以上的城镇就业岗位，创造了60%以上的国内生产总值（GDP）和50%以上的税收收入，成为我国国民经济的重要支柱和活力源泉（贾生华，2003）。然而，中小企业在发展过程中也面临着诸多困难和挑战，其中最突出的就是融资难、融资贵的问题。由于中小企业的规模小、信息不透明、抵押物缺乏、经营风险高等特点，导致商业银行对其信贷风险的认知和评估存在偏差和不足，从而影响了商业银行对中小企业的信贷供给。另一方面，中小企业对商业银行的信贷需求也存在一定的问题，如缺乏信用意识、财务管理混乱、信贷资料不完善等（刘亚蕾，2024），导致商业银行对其信贷审核和监督的成本和难度增加，从而影响了中小企业的信贷获得。因此，商业银行中小企业信贷风险的控制和对策研究，对于促进商业银行和中小企业的信贷合作，实现双方的共赢发展，具有重要的理论和实践意义（肖大乔，2015）。一、商业银行中小企业信贷风险的成因、特点和影响信贷风险是指借款人或其他相关方无法按时或按约定条件履行还款义务，导致银行出现资产损失的风险。信贷风险是商业银行面临的最主要的风险，也是最难以控制的风险。商业银行中小企业信贷风险，是指商业银行在向中小企业发放贷过程中，由于中小企业的特殊性和不确定性，导致银行无法及时收回贷款本息，或者收回的贷款本息低于预期，从而造成银行的信贷损失的风险。商业银行中小企业信贷风险的成因、特点和影响（方丽云，2018），可以从以下几个方面进行分析：（一）商业银行中小企业信贷风险的成因商业银行中小企业信贷风险的成因，主要可以分为两类：一类是中小企业自身的因素，另一类是商业银行的因素。1.中小企业自身的因素（1）规模小、资金短缺。中小企业的规模相对较小，资金实力相对较弱，往往缺乏足够的自有资金和抵押物，难以满足商业银行的信贷条件和要求，从而增加了银行的信贷成本和风险。（2）信息不透明、信用记录缺乏。中小企业的信息披露和财务报告往往不规范、不完整、不及时，难以反映其真实的经营状况和信用状况，给银行的信贷审查和监督带来了困难，也容易导致道德风险和逆向选择的问题。（3）经营风险高、还款能力不稳定。中小企业的经营环境和市场竞争往往变化较快，受宏观经济、行业政策、市场需求、技术创新等因素的影响较大，容易出现经营困难、亏损、倒闭等情况，从而影响其还款能力和意愿（万洪宇，2002）。2.商业银行的因素（1）信贷政策不合理、不灵活。商业银行的信贷政策往往是统一制定的，没有充分考虑中小企业的特点和需求，导致信贷条件过于苛刻、信贷期限过于短暂、信贷利率过于高昂、信贷额度过于有限等问题，不利于中小企业的融资和发展。（2）信贷管理不规范、不有效。商业银行的信贷管理往往存在一些缺陷和漏洞，如信贷审批过程不严谨、信贷风险评估不准确、信贷监控不及时、信贷回收不积极等，导致银行无法有效控制和防范中小企业的信贷风险。（3）信贷服务不专业、不周到。商业银行的信贷服务往往缺乏针对性和个性化，没有根据中小企业的不同特点和需求，提供相应的信贷产品和服务，如信贷咨询、信贷培训、信贷保障、信贷扶持等，导致银行与中小企业的信贷关系不稳定和不和谐（万洪宇，2002）。（二）商业银行中小企业信贷风险的特点（1）隐蔽性强。由于中小企业的信息不透明和信用记录缺乏，银行很难及时发现和掌握中小企业的信贷风险，也很难对其进行有效的预警和防范，导致信贷风险的隐蔽性较强。（2）传染性大。由于中小企业的规模小和经营风险高，一旦出现经营困难或倒闭，很容易引发连锁反应，影响其他中小企业的信用状况和还款能力，从而导致银行的信贷风险的传染性较大。（3）损失性高。由于中小企业的抵押物缺乏和资产流动性差，银行在发生信贷违约时，很难通过担保物的处置或法律途径来追回贷款本息，从而导致银行的信贷损失较高（纪思良，2015）。（三）商业银行中小企业信贷风险的影响（1）影响银行的资产质量和盈利能力。商业银行中小企业信贷风险的增加，会导致银行的不良贷款率上升，资产质量下降，从而影响银行的盈利能力和资本充足率，降低银行的市场竞争力和信誉度。（2）影响中小企业的融资渠道和发展空间。商业银行中小企业信贷风险的增加，会导致银行对中小企业的信贷供给减少，信贷条件收紧，信贷成本增加，从而影响中小企业的融资渠道和融资效率，限制中小企业的发展空间和创新能力。（3）影响国民经济的稳定和增长。商业银行中小企业信贷风险的增加，会导致银行和中小企业之间的信贷关系紧张和破裂，破坏金融市场的稳定和效率，从而影响国民经济的稳定和增长，影响社会的就业和和谐（谭翠翠，2021）。四、研究内容（1）商业银行中小企业信贷风险的概念、特征和形成机制。本部分将对商业银行中小企业信贷风险的内涵、类型、特征进行界定和分析，探讨商业银行中小企业信贷风险的形成机制，揭示商业银行中小企业信贷风险的本质和规律。（2）商业银行中小企业信贷风险的影响因素。本部分将从宏观环境、中小企业自身、商业银行自身和信贷市场等四个方面，分析影响商业银行中小企业信贷风险的主要因素，评价各因素对商业银行中小企业信贷风险的作用和程度。（3）商业银行中小企业信贷风险的评估方法。本部分将综合运用风险管理理论、信息不对称理论、信用评级理论等相关理论，构建一个适合商业银行中小企业信贷风险评估的模型，包括信贷风险的定性评估和定量评估，以及信贷风险的分级和定价。（4）商业银行中小企业信贷风险的防范对策。本部分将根据商业银行中小企业信贷风险的特点和现状，提出一系列的风险防范和控制的对策和建议，包括完善信贷政策和制度、加强信贷过程和内部控制、优化信贷结构和组合、提高信贷人员的素质和能力、加强与中小企业的合作和沟通等。研究方法（1）文献综述法。通过查阅国内外有关商业银行中小企业信贷风险的理论和实证研究的文献资料，了解研究的前沿和动态，找出研究的空白和不足，为本课题的研究提供理论和方法的支持。（2）案例分析法。通过选择某一家具有代表性的商业银行，对其中小企业信贷业务的风险管理情况进行深入的分析，揭示其风险管理的优点和缺点，为本课题的研究提供实践和经验的参考。（3）实证分析法。通过收集和整理商业银行中小企业信贷业务的相关数据，运用统计分析、回归分析等方法，对商业银行中小企业信贷风险的影响因素、评估方法和防范对策进行实证检验，为本课题的研究提供数据和证据的支持。研究思路（1）对商业银行中小企业信贷风险的概念、特征和形成机制进行界定和分析，揭示商业银行中小企业信贷风险的本质和规律。（2）从宏观环境、中小企业自身、商业银行自身和信贷市场等四个方面，分析影响商业银行中小企业信贷风险的主要因素，评价各因素对商业银行中小企业信贷风险的作用和程度。（3）综合运用风险管理理论、信息不对称理论、信用评级理论等相关理论，构建一个适合商业银行中小企业信贷风险评估的模型，包括信贷风险的定性评估和定量评估，以及信贷风险的分级和定价。（4）根据商业银行中小企业信贷风险的特点和现状，提出一系列的风险防范和控制的对策和建议，包括完善信贷政策和制度、加强信贷过程和内部控制、优化信贷结构和组合、提高信贷人员的素质和能力、加强与中小企业的合作和沟通等。论文提纲第一章绪论1.1课题来源与研究背景1.2研究目的与意义1.3文献综述第二章商业银行中小企业信贷风险的概念、特征和形成机制2.1商业银行中小企业信贷风险的概念2.2商业银行中小企业信贷风险的特征2.3商业银行中小企业信贷风险的形成机制第三章商业银行中小企业信贷风险的影响因素分析3.1宏观环境因素3.2中小企业自身因素3.3商业银行自身因素3.4信贷市场因素第四章商业银行中小企业信贷风险的评估方法研究4.1商业银行中小企业信贷风险评估的理论基础4.2商业银行中小企业信贷风险评估的定性方法4.3商业银行中小企业信贷风险评估的定量方法4.4商业银行中小企业信贷风险的分级和定价第五章商业银行中小企业信贷风险的防范对策研究5.1完善信贷政策和制度5.2加强信贷过程和内部控制5.3优化信贷结构和组合5.4提高信贷人员的素质和能力5.5加强与中小企业的合作和沟通第六章结论预期目标（1）系统地分析商业银行中小企业信贷风险的内涵、特征、形成机制和影响因素，揭示商业银行中小企业信贷风险的本质和规律。（2）构建一个适合商业银行中小企业信贷风险评估的模型，包括信贷风险的定性评估和定量评估，以及信贷风险的分级和定价。（3）提出一系列的商业银行中小企业信贷风险防范和控制的对策和建议，为商业银行提高中小企业信贷业务的风险管理水平，提供一些可行的参考和借鉴。（4）撰写一篇符合学术规范和要求的开题报告，为后续的论文写作奠定了基础。时间安排2024年3月3日前确定毕业论文选题，完成选题申报工作；2024年3月17日前完成开题报告，在毕业论文管理系统中提交；2024年4月17日前完成论文的初稿，并上传论文系统；2024年5月19日前定稿，所有论文资料按规定顺序装订成册，交给指导老师；2024年5月底或6月初，进行论文答辩。参考文献[1]贾生华,史煜筠.商业银行的中小企业信贷风险因素及其管理对策[J].浙江大学学报(人文社会科学版),2003,33(2):56-63.DOI:10.3785/j.issn.1008-942X.2003.02.007.[2]刘亚蕾.我国商业银行中小企业信贷风险管理研究[D].西南财经大学[2024-03-01].DOI:CNKI:CDMD:2.1012.507939.[3]肖大乔.商业银行中小企业信贷风险管理的探讨[J].全国商情(经济理论研究),2015(12):44-45.DOI:10.3969/j.issn.1009-5292.2015.24.018.[4]方丽云,刘畅.我国商业银行中小企业信贷风险成因分析及对策研究[J].科技经济市场,2018(4):3.[5]万洪宇.商业银行对中小企业信贷风险的对策研究[D].南京理工大学,2002.DOI:10.7666/d.y425515.[6]纪思良.农村商业银行中小企业信贷风险控制研究[D].西安科技大学,2015.[7]谭翠翠.我国商业银行中小企业信贷风险管理问题及对策[J].中文科技期刊数据库(全文版)经济管理,2021(8):2.[8]万洪宇.商业银行对中小企业信贷风险的对策研究[D].南京理工大学[2024-03-01].DOI:CNKI:CDMD:2.2002.060570.[9]李洋.商业银行中小企业信贷风险管理研究[J].2021.DOI:10.12231/j.issn.1000-8772.2021.16.008.[10]刘楠.HX银行深圳分行中小企业授信业务风险控制研究[D].广西师范大学,2019.[11]Wei,Xing.ResearchonCreditRiskControlCountermeasuresofSmallandMedium-SizedEnterprisesinSupplyChainFinanceModel[C]//0[2024-03-01].DOI:DOI:10.25236/ecomhs.2019.261.[12]Wei-QiG,Yu-JieHU.AnalysisonPresentSituationandCountermeasuresofFinancingofSmallandMedium-sizedEnterprisesinGansuProvince[J].JournalofHebeiAgriculturalSciences,2010.[13]YidaN,HehuaL.RETRACTED:Researchoncreditriskmanagementofsmallandmedium-sizedenterpriseintheindustrialandcommercialbankofChina[J].InternationalJournalofElectricalEngineeringEducation,2021.DOI:10.1177/0020720920983509.[14]ChenW.ProblemsandCountermeasuresofSmallandMedium-SizedEnterprisesCreditGuaranteeCompany[J].ModernEconomy,2018,9(3):562-571.DOI:21527245-201803-201806070019-201806070019-562-571.[15]WangY.CreditRiskAnalysisandCountermeasureResearchofChina'sCommercialBanks[J].2017.DOI:10.3968/9708.[16]Tao-TaoL.DiscussionCreditDemandofSmallandMedium-sizedEnterprisesandRiskControlofBanks[J].ModernIndustrialEconomyandInformationization,2012.[17]XuH.ResearchonFinancingModeandRiskPreventionofSupplyChaininSmallandMedium-sizedEnterprises[C]//20172ndInternationalConferenceonModernManagement,EducationTechnology,andSocialScience(MME