【结合保险行业视角的黄河流域生态保护和高质量发展先行区建设探究8200字（论文）】

结合保险行业视角的黄河流域生态保护和高质量发展先行区建设研究摘要促进黄河流域生态保护和经济协调发展对保障我国生态安全、促进经济社会可持续发展、增进社会和谐等方面具有十分重要和深远的影响。在习近平新时代中国特色社会主义思想指导下，黄河生态经济带建设取得了重大成就。但由于自然因素和人为因素的综合作用，黄河流域仍然面临严峻挑战。其中包括流域水环境恶化等一系列突出问题。当前黄河流域生态环境承载力弱化，缺乏统筹规划，区域差异显著；“绿色产品”创新性不足，这些问题都给我国政府后续工作的开展带来了阻碍。关键词：黄河流域；生态保护；高质量发展目录TOC\o"1-3"\h\u22532一、引言 一、引言“君不见黄河之水天上来，奔流到海不复回”。这是古人对自然界的一种智慧总结。自古黄河便是我中华民族母亲河，正是黄河见证并滋养着灿烂辉煌华夏文明，大禹时期至今黄河治理问题从未得到完美解决。党的十八大以来，习近平总书记两次赴宁夏考察并发表重要讲话，多次对宁夏工作作出重要指示，为建设美丽新宁夏指明了前进方向、提供了根本遵循。2020年6月，习近平总书记在宁夏考察时指出，要把保障黄河长治久安作为重中之重，实施河道和滩区综合治理工程，统筹推进两岸堤防、河道控导、滩区治理，推进水资源节约集约利用，统筹推进生态保护修复和环境治理，努力建设黄河流域生态保护和高质量发展先行区。笔者强调，必须科学分析黄河流域生态保护与高质量发展现状，抓住推进黄河流域生态保护与质量发展这一重要课题，咬定目标，脚踏实地，艰苦奋斗，长期努力，确保“十四五”期间黄河流域生态保护与优质发展取得实效。二、黄河流域生态保护和高质量发展先行区建设现状（一）大环境建设1.服务黄河流域生态保护按照《宁夏银保监局关于银行业保险业支持宁夏黄河流域生态保护与高质量发展先行区建设的指导意见》要求，银行保险机构应结合黄河流域生态保护与优质发展的实际情况，主动与两岸堤防，河道控导，滩区治理及城市防洪工程建设等相衔接，积极协助黄河宁夏段综合治理工程建设，开展黄河滩区生态修复与岸线利用专项整治。优化产业布局，引导企业转型升级，强化科技支撑。鼓励保险资金采取险资直投和债权投资相结合的方式，积极资助安澜项目。大力发展绿色金融鼓励银行机构通过发行绿色金融债券和增加绿色信贷投放等方式创新绿色信贷，健全绿色信贷评价机制，适当开发新能源贷款和能效融资等方式，并在节能环保有关收费权、项目收益权和排污权以及碳排放权等抵质押担保方面进行创新和探索，进一步扩大融资渠道。2.推动经济发展方式转变银行保险机构根据自治区明确的“九大产业”的发展特色，不断创新差异化、特色化和可复制可推广信贷产品与保险产品，以“线上+线下”服务模式增加贷款投放，提高保险服务质效，准确支持沿黄产业龙头企业及产业园区建设，支撑沿黄一二三产业深度融合、协同互补。保险机构继续开展首台（套）重大技术装备投保、新材料第一批次运用保险补偿机制试点。应加快企业财产保险，物流货运保险和利润损失保险的开发，充实保险产品的供应，确保产业链和供应链的稳定性。3.推进新型城镇化建设和乡村振兴银行机构探索创新融资方式，对沿黄河特色小城镇、新型产业园等项目的开发进行融资。一是积极推动政策性金融与商业性金融机构合作，开展农业产业链金融服务。二是大力推进保险服务工作，发挥保险业在化解农村金融风险中的重要作用。通过下达专项信贷额度，与财政贴息相配合，落实优惠利率，促进新型城镇化发展。保险机构应加快开发具有优势特色的农产品保险以及价格保险，收入保险，“保险+期货”等新险种，并积极推进三大主粮作物完全成本保险及收入保险的试点工作。努力实现乡村振兴重点帮扶县贷款增幅超过自治区贷款增幅目标，提升巩固脱贫成果和内生发展动力。4.保障民生改善银行保险机构增加民生领域金融服务，精心设计专项信贷和保险产品以适应民生领域金融需求。目前，我国养老保障体系中存在着制度不健全、覆盖面窄、覆盖率低等问题。保险机构应逐步规范开展第三支柱养老保险工作，向个人及家庭提供安全性好、保障性高且符合长期或者终身领取要求的商业养老保险，提高对重特大疾病及多元化就医要求的保障程度。5.支持黄河文化建设银行机构当前正实施主动服务宁夏全域旅游示范区，挖掘打造黄河文化旅游带市场机遇与金融需求、拓展文化旅游金融产品扶持、加大文旅重点项目扶持。优化旅游景区信贷项目的担保管理，对于符合条件的高质量项目可以通过循环授信等形式增加资金扶持。在政府扶持政策方面，银保监会出台《关于推动银行业金融机构加大对特色小镇及相关行业领域的贷款投放指导意见》，鼓励地方政府与商业银行开展合作。而保险机构是旅游意外险，旅行社责任险和旅游景区安全责任险覆盖面的进一步拓展，是对旅游产业进行事前风险防范，事中风险控制和事后理赔的一种综合保险保障。（二）宁夏人身险业公司当前服务情况、不足及发展方向1.人身险业的线上化金融服务投保线上化、打通快速理赔渠道。在“互联网+”背景下，宁夏人身险业依托中国移动网络和通信技术的优势，为广大用户提供便捷高效的保险产品办理与理赔业务。截止到2022年5月份掌上保使用率达到99.0%，承保端到端时效均值为1.8d，为1.23万用户提供了服务；继续打造线上无纸自助保全业务。公司引进极速简约服务——“闪赔”服务，闪赔程序简约，时效异常快捷，免除8-10份理赔申请纸质资料的费用，赔款30分钟到达帐上。目前宁夏人生险业“智慧客服”的服务模式在业内尚属首次，它借助大数据构建风控的模式，运用人脸，声纹和指纹的识别技术来辅助用户在网上自助式地完成操作。截止2022年5月底，空中客服共接待用户10489人，接通率为110.53%；续期电子发票，绿色便捷服务方式；全面开通续期电子发票。该系统实现了业务数据实时共享和自动处理，有效地解决了传统人工方式下存在的问题；简化了业务流程，提高了工作效率，节约了人力资源成本。本实用新型降低纸质发票因携带不方便，客户信息泄露和易破损等原因造成的麻烦，还能降低纸张消耗，为顾客提供一种绿色方便的服务方式。2.服务乡村振兴情况提高县域金融服务质效。一是支持基层发展，强化基础保障。二是深化创新驱动，拓展业务空间。三是加强队伍建设，提高服务质量。四是健全监管机制，确保运行安全稳定。保险行业在各区域内各乡（镇）开展寿险服务工作，对参与社会风险管理和社会保障体系的健全起到了积极的促进作用。力争做到“保险面对面，服务点对点”，优化县域及社区金融服务。不断创新“百万医疗”金融产品与服务。此项服务的推出是根据县域乡村人群低收入者的需求，推出的针对性产品，例如e生保、苏惠保系列等产品，具有长期保、续无忧、保全面、保费低等特点，能切实解决贫困地区保险保障难题。百万医疗险市场规模将在未来几年保持每年25%至40%的增速，到2025年，全市场保费规模将超过2000亿元。实施消费扶贫巩固扩大扶贫成果。疫情防控工作中，主要是结合企业客户服务，为助农提供支持。包括赴银川、兰州等地进行捐款助物和扶贫帮困活动，助力贫困地区基础设施建设及产业发展，助力打赢精准脱贫攻坚战。另外青铜峡千亩长青林建设项目的开展，长期坚持植树实践绿色公益，全力支持宁夏地方乡村振兴的使命，用行动扶持消费扶贫助力脱贫攻坚。“三村扶贫工程”也是宁夏险业的重点工程。主要是助力贫困地区学校建设捐赠。以教育公益理事会指导，不断推出幕天捐书等公益活动。通过组织大型义卖活动和大范围“爱心传递”系列主题活动，为贫困地区孩子们带来了大量精神食粮；向贫困师生发放书籍、募集善款，用公益行动为扶贫工作做贡献。以上主要是保险行业与宁夏人身险业公司在助理打造黄河流域生态保护和高质量发展先行区做的贡献，以宁夏人身险业公司自身角度来看，目前公司主要在银保监会的政策指引之下，将不断扩大健康、养老等领域的保险产品和服务供给，提升保险保障质效。提高商业保险保障覆盖率，充分发挥商业保险在社会保障体系中的作用，以高质量满足客户的商业保险保障需求为己任，加大对民生领域的金融服务力度。但是其在售产品基本为寿险及健康险，支持领域目前仅限于发展绿色金融，服务乡村振兴，保障民生改善领域内的金融服务。通知中的其他工作因不涉及而无法开展。下一步工作计划是在银保监会的政策指引之下，不断扩大健康、养老等领域的保险产品和服务供给，提升保险保障质效。三、黄河流域生态保护和高质量发展存在的不足（一）生态环境承载力减弱，地区差异明显黄河流域高质量发展既需要经济职能部门的介入，也需要生态环保部门、水利部门、国土资源部门以及其他有关部门各司其职，各尽其责。当前阶段黄河流域生态保护与经济发展中存在的一个问题就是地方政府间以及政府各个部门内沟通不畅，规划缺乏长期性与长远性决策机制。一些学者建议黄河流域推进“三区七群”发展框架建设，应该对黄河流域沿线各市空间结构，产业布局和发展规划进行优化。但就目前而言，黄河流域各省之间缺乏统筹合作机制，资源开发，经济发展，生态环境保护之间还未开展深入的实质性协作，更谈不上形成全流域资源开发，生态保护，经济协同发展统一的战略和布局。但是目前黄河流域还存在一些突出矛盾：一是水资源紧缺；二是生态环境脆弱；三是区域协调能力弱；四是城镇化水平较低。这些问题直接影响着黄河下游防洪安全与经济社会可持续发展。此外，黄河流域经济发展存在显着差异，全流域产业经济重心主要分布在中下游。为了更直观的展现黄河流域各省份地区生产总值的数据特征，作者将其做成了折线图，即2001-2020年黄河流域各省份地区生产总值折线图。图12001-2020年黄河流域各省份地区生产总值折线图从黄河流域各省2001-2020年地区生产总值折线图内容可以直观地看出，山东省地区生产总值发展速度最快，青海，宁夏和甘肃则发展速度极其缓慢，2001年青海，宁夏和甘肃省和其它省区生产总值差别不大，20年后发展到2020年青海，宁夏，甘肃和其它省区生产总值已拉开很大距离。通过分析可知，造成这些差异的原因主要是由于我国区域发展不均衡所致。其中，甘肃省和青海省两个省区属于东部沿海发达地区，其经济实力较强；而其余三个省区则处于西部内陆欠发达地区。所以相对而言，2020年三大区域经济增长水平已相当低。相应地，山东，河南和四川等省地区生产总值（GDP）也发展异常迅猛。但是这并不能说明黄河中下游各省区在全国范围内具有很强的竞争力，其发展速度明显落后于东部沿海和长江流域其它省区。相反，黄河流域中部一些省区则表现出了较强的竞争优势。由此还可认定山东，河南和四川等省经济增长水平与黄河流域其它省相比是较为发达的。但我们会发现青海，宁夏，甘肃等省位属地广人稀之省，山东，河南，四川，陕西等省位属人口众多之省，取人口稠密省的生产总值与人口稀少省的生产总值相比较，它们在经济增长上之具体差距还不能反映出来，仅从生产总值上还不能全面评价它们在区域经济方面的增长情况。（二）绿色产品缺乏创新性商业性金融机构一直以来都是以追求利润最大化作为他们的经营发展目标,对绿色金融发展的认识还不到位，缺乏创新绿色产品的动力。绿色产品要想成功地进行创新，需要诸多要素的综合影响，其中最核心的要素就是技术人才问题。绿色产品投资成本较高，大部分金融机构主要从事主营业务来保障正常运营。而绿色产品回报率不高，这将严重妨碍金融机构的发展。基于此，本文提出以下建议：第一，政府应加大绿色产品开发投入力度，为企业提供良好的创新环境；第二，优化产业结构，促进产业转型升级，提升绿色产品竞争力。第三，培养高层次技术人才。而绿色产品创新性与其研发资金投入呈显着正相关关系，所以经费不足成了导致绿色产品创新不足的主要因素。同时，国家财政补贴也被视为绿色产品创新最重要因素。现阶段我国对绿色金融产品研发高度关注，但是缺乏财政补贴政策。虽然目前宁夏人身险业公司针对县域乡村人群收入较低的问题，提供了百万医疗我公司e生保产品，并在今年重磅升级为附加e生保（尊享版）及e无忧优享产品，但商业性金融机构一直以来都是以追求利润最大化作为他们的经营发展目标，对绿色金融发展的认识还不到位，缺乏创新绿色产品的动力。而官方指引和标准有所缺乏。涉及复杂的和绿色项目相关的专业技术的绿色金融业务,金融机构是很难充分判断绿色技术的商业可行性。同时,在市场上可以推行的产品过少，还存在着严重的短板。（三）乡村振兴与脱贫攻坚有机衔接存在问题1.农户参与乡村振兴的广度和深度不够就A扶贫项目实施现状而言，在两个方面体现了农户对扶贫项目参与程度需要进一步提升。一方面从行业扶贫项目策划与实施情况看，整个工程由县政府由上而下引导，并未完全搜集到农户意见。当上下级交流不充分时，农户会因不理解县政府规划而减少参与热情。政府在制定政策时考虑到了贫困农户的实际需要，但是在执行过程中却忽视了这些因素，造成农村基础设施建设严重滞后于扶贫开发工作的步伐。政府不采纳程序决策中的农民意愿会使执行公共决策活动时农民处于被动地位。另一方面，样本县工业扶贫单纯“坐收红利”作为一种利益联动机制存在，呈现出贫困户介入程度不深、介入环节受限等问题。其结果是贫困家庭尽管在短时间内获得收入增长，但是其自我发展能力却未能被有效地发挥与利用，一旦政府不再给予扶贫资金扶持，贫困家庭极有可能具有可持续创收能力而其长期稳定收入也不能真正得到保证。2.龙头企业的帮扶能力有限样本县龙头企业不少是从本地企业成长而来，少数在近一、二年内招商落户。因为外企刚进驻不久，对内部管理及各项体制尚处于完善过程之中。对本土企业而言，同样存在着种种问题，如员工素质不高，缺乏科学运营与管理决策能力，企业家眼光短浅，开发盲目追风等等，这都可能给企业带来更多潜在风险。与县政府及贫困户的契约由样本县内龙头企业以“政府＋龙头企业＋产业基地＋农户”组织模式与贫困人口订立，某种程度上存在市场监管及政策约束不足等问题。另外，政府对扶贫产业的扶持力度不够、项目实施效果不佳等原因，也使得样本县较多的企业陷入了困境之中。贫困农户与帮扶企业在追求自身利益最大化的过程中很可能会出现违约现象，建立在这种没有稳定性保证的配合下，贫困农民与企业之间的利益很可能没有得到应有的保护。四、黄河流域生态保护和高质量发展先行区建设优化方向（一）加强黄河生态保护治理和经济发展顶层设计“黄河流域的生态保护与高质量发展与京津冀协同发展，长江经济带开发，粤港澳大湾区开发，长三角一体化开发等都是国家重大战略。”黄河流域保护与发展是一个复杂的系统工程，它不可避免地要涉及自然，经济，社会，文化等诸多方面。目前黄河流域存在着一些突出的问题：一是生态环境脆弱；二是水土流失严重；三是水资源短缺；四是用水效率低；五是生态系统退化。这些问题制约了黄河流域的可持续发展。因此，必须促进全局统筹兼顾协调机制的形成，富有远见卓识地用系统方法和手段来解决黄河流域所面临的各种问题。习近平总书记提出：“推进黄河流域生态保护与高质量发展...既要谋长远、更要干好当前...我们一定能够把黄河建成惠及人民群众的幸福河！”在黄河流域高质量发展规划上，应定位省区职能，搞好整体性规划，明确黄河流域生态保护与高质量发展路线图，引领黄河流域发展走向。黄河流域开发与保护首先必须尊重黄河流域生态与经济发展规律，以流域整体性，系统性与协同性为出发点，对黄河流域资源开发利用进行整体规划，从而形成黄河流域优质开发格局。与此同时，宁夏人身险业要进一步摆正保险行业和市场关系，按照顶层设计方向，变为服务型金融机构，调查好市场对资源配置的决定性作用，减少要素流动壁垒并将其流向最有效率的生产场所。（二）创新绿色金融产品对清洁基础设施，节能环保和清洁能源这类绿色项目而言，当前金融机构大多采取仍以传统信贷为产品模式。而在全球金融危机爆发以后，人们开始意识到传统的信贷模式已经不再适用于当前的经济发展环境。因此，越来越多的绿色环保企业和项目纷纷向金融机构申请贷款。但是，刚刚成立且现金流一时不稳的绿色环保企业并不能满足传统信贷产品授信需求，因此能够提供的金融产品并不多。绿色金融产品创新一是依托黄河流域生态与产业特色，优化绿色信贷并根据风险可控与商业可持续原则强化金融产品设计与金融工具创新；二是充实能效信贷，绿色信贷与绿色债券内容，研发以碳排放权，用能权，排污权与水权为环境权益载体的绿色金融产品并将金融资源导入黄河生态保护领域，进行市场化运作以化解资金短缺难题；三是健全黄河流域农村信贷担保体系，推行农村土地两权抵押以增加银行信贷支持。在这个背景下，宁夏人身险业需要坚持以服务“四新”“四化”作为核心，加大对金融服务的资金供给,不断优化金融服务结构，为践行科学发展观以及推进新旧动能转换进程提供有力的金融支持。另外结合以人为本、持续发展的人才战略，使得自身专业水平得到加强提高，为开发创新绿色金融产品培养出一批高素质、高能力的专业型、创新型人才。（三）优化乡村振兴与脱贫攻坚有机衔接1.倾听民声，建立健全农民意愿表达机制建立和完善农民意愿表达机制就是一个重要措施，这一机制能够反映出个体意识，而采用民主则有助于工作的进行。本文主要分析了在新农村建设背景下，保险行业如何建立完善的农民意愿表达机制，以实现助农金融利益最大化和村庄经济可持续发展。充分听取农民发展愿望，为其参与“家门口”建设创造条件，还有助于提升其群体自豪感和凝聚力。一方面聚焦于技术不娴熟或者不会利用网络表达自己愿望的农民群体。另一方面是建立和完善民主意志表达机制。最后，政府应加强政策引导与支持力度。在此基础上，宁夏险业应该建立完善的网络民意收集渠道；强化农村信息化服务功能建设；加快农业社会化服务体系建设步伐。统一农户意愿收集工作程序及意愿收集工作规范，收集员主要由严格训练的企业代表组成，采取召集会议，入户走访等方式面对面釆收集农户对保险助力发展的意见或预期，增强信息釆收集的准确性。2.统筹落实组织工作体制和产业协调机制高效衔接没有规矩不成方圆，健全周密的组织制度利于管理效用最大化。一方面设立县、乡两级乡村振兴和扶贫开发办公室（以下简称“扶贫开发办”），对接同级政府所辖区域振兴脱贫。脱贫攻坚所形成的组织保障体系需要向乡村振兴顺利转型。