【农村小额人身保险推广中存在的问题及优化建议探析：以S镇为例（定量论文）12000字】

农村小额人身保险推广中存在的问题及完善对策研究—以S镇为例目录TOC\o"1-3"\h\u18922摘要 III13916一、引言 128090二、相关概念及理论基础 117267（一）农村小额人身保险的定义、特点 1145851.定义 1301482.特点 18961（二）理论基础 1320931.金字塔底层理论 2248922.生命价值理论 2207943.需求层次理论 24389三、夏集镇农村才能小额小额人身保险推广现状 214755（一）问卷设计 232665（二）受访者基本情况分析 2181361.性别 3244202.年龄 3240243.受教育程度 344534.家庭结构 352375.受访者职业 3293876.年收入水平 47974（三）受访者对保险了解程度分析 42610（四）受访者购买意愿及购买渠道分析 426151四、夏集镇农村小额人身保险发展过程中存在的问题 529353（一）有效需求不足 5176481.农民收入水平低 571442.农民保险意识薄弱 619975（二）有效供给不足 6289951.现有产品与实际需求不匹配 6324382.保险专业人才短缺 7176883.营销体系不完善 726932（三）第三方影响因素 832731.政府扶持力度不足 8207932.法律法规及监管体系不健全 86540五、夏集镇农村小额人身保险的对策 822043（一）需求方面的对策 873051.提高农民收入 8242882.加大宣传力度 931011（二）供给方面的对策 9245651.设计适销对路的产品 9159712.培养专业化销售人才 1039313.完善营销体系 1010460（三）关于政府部门的对策 109121.加大财政扶持力度 11226532.健全法律制度和市场监管制度 1123174六、结论 1112627参考文献 12摘要保险扶贫是国家战胜贫困的主要措施，它可以使“输血”向“造血”转化，从而释放出强大的经济活力。农村小额人寿保险的推广，对降低农民的生存风险、稳定社会发展、推动保险业发展具有重要意义。文章从我国农村小额人寿保险的必要性、可行性、经营模式、市场需求以及发展状况四个角度，对国内外有关农村小额人寿保险的研究成果进行了分析、整理和归纳。文章介绍了小额人寿保险的内涵、特征，并从理论上阐明了小额人寿保险在宝应县夏集镇的发展情况。调查发现，目前我国农村小额人身保险的推广存在着农民收入水平低、农民保险意识薄弱、农民对保险产品缺乏信心等问题。目前我国小额保险产品与农户的需求不匹配，保险公司参与意愿不强，专业人才短缺，营销体系不健全等。政府方面存在的问题主要有：政府支持力度不够、法律、法规、监督制度不完善等。为此，文章从提高农民收入、加大宣传力度、设计适销对路产品、培养专业销售人才、完善营销体系、加大财政投入、健全法律制度、健全市场监督机制等几个方面，为宝应县夏集镇的农村小额人寿保险的健康发展提供参考。关键词：农村小额人身保险；保险需求；保险供给；保险推广一、引言根据中国统计局的数据，截至2019年末，中国农村贫困人口达到551万，比2018年减少了1109万，降幅约为60%；在我们国家，贫穷比率为0.6%，与去年相比降低了1.1%。从统计资料可以看出，贫困人数、贫困发生率都在下降，但是，我国人口基数大，贫困问题不容忽视，必须继续重视。农村小额人寿保险的主要客户群体是农村的中低收入群体，其市场潜力很大[1]。中国于2006年首次对个人小额保险进行了界定。中国保险监管总局于2007年5月组建了一支小型个人保险研究小组。2008年6月，我国启动了"农村小额人寿保险试点制度"，并在九个省市进行了试点。通过对宝应县夏集镇的调查，可以看出，虽然个人小额人寿保险发展的条件较为成熟，但在推广过程中仍有许多问题需要解决。二、相关概念及理论基础（一）农村小额人身保险的定义、特点1.定义在界定农村小额个人保险的问题上，国际保险监督机构与国际贫困顾问组织意见不一。国际保险监管局将其视为基于众所周知的运营保险原则，即多个主体对农村低收入人群进行保险。国际贫困顾问团将其视为一项通过向低收入人群提供小额保险费以避免特殊的意外危险的保险。我国保险监管委员会将其定义为保险公司向低收入者销售的一种综合性的保险产品，其特点是：价格低廉，保单清晰，理赔过程简单，保障合理。它既是农村金融中的一个重要部分，又是一种有效的扶贫融资手段[22]。尽管表达方式不尽相同，但在本质上却是相同的，即小额人身保险是针对农村低收入群体的一种以扶贫为目的的商业人身保险。2.特点农村小额人寿保险的保障对象是特定的。农村小额人寿保险的主要保障对象是城乡居民，尤其是低收入群体。多数人不具备参加普通商业保险的能力，也不具备由单位直接或由政府提供的社会保障。农村小额人寿保险保费低，保额低。农村小额人寿保险一般为1-5年，保费为1-5万元。由于其所保障的低收入群体的保费水平很低，而这也是由低保费所决定的。而对于农村地区的投保人，因为经济发展的原因，1万-5万的保额其实已经足以弥补他们的损失，这就造成了小额保单的保费和保额比普通的商业保险要低。农村小额人寿保险条款简单明了、免责少、投保程序简单。农村居民的文化水平普遍偏低，缺乏足够的知识，因此，必须对其条款及操作过程进行精简。（二）理论基础1.金字塔底层理论“金字塔底层理论”是农村小额人寿保险的最基本理论。在2004年，美国一位知名学者对此进行了研究，并发表了《金字塔底层的财富》。他认为，在我国，有一个潜力巨大的市场，以低收入人群为主要市场，具有巨大的盈利潜力。如果有一个供货商可以打开中低收入阶层的市场，为大量的低收入阶层提供产品，以满足低收入者的需要，就可以产生巨额的商业利益。根据国家统计局公布的数字，到去年末，农村人口约有5.6亿，约占全国总人口的40%，具有很大的发展空间。雎岚等人运用Probit模型对其进行了实证分析，结果表明：农村个人小规模的人身保险市场将会随着农村经济的发展而不断开发，其发展前景十分广阔。2.生命价值理论生命价值理论把一个人目前的全部财产加上将来的收入构成了生命价值。人生的货币价值是指人们通过合理的方式为家庭创造收入，其中既有“潜在收入”也有“已有收入”。个人小额人寿保险能为农村中低收入人群增加“潜在收入”，为其科学、理性的生命价值管理提供有益的借鉴，其目的是使其人生价值走向健康之路。3.需求层次理论美国亚伯拉罕·马斯洛，是一位杰出的心理学家，他提出了“需求等级”的概念。他相信人类的需要分为五个层次：生理需要、安全需要、社交需要、尊重需要和自我满足。当一个较低层次的需要被满足时，才会产生下一种更高层次的需要。农村小额人身保险能够在一定的经济状况下，为更多的人提供安全保障，并间接地影响到其它层面的需要。三、夏集镇农村才能小额小额人身保险推广现状（一）问卷设计为更好的理解农村小额人寿保险在宝应县夏集镇的实际应用，通过网上问卷调查和纸质调查。在线调查主要采用问卷星，并建立问卷调查，最终以微信、微信朋友圈等形式进行调查，收集到120份在线调查问卷。本研究以老年人为对象，以农村年龄较大的人为对象，但考虑到不会用智能手机的老年人，所以采用了纸质调查问卷、访谈、资料搜集等方式，共计回收37份纸质调查问卷。调查问卷共分为四个部分。第一部分主要介绍了本次调研的意义以及农村小额个人保险的意义。第二个部分是对被调查者的基本情况进行调查：性别，年龄结构，教育程度，家庭结构，职业，年收入等。第三部分为问卷调查对象，了解个人小额人身保险的知识、购买意愿和了解途径。第四部分是对自愿购买小额人寿保险的个人投保类型、渠道以及不愿购买个人小额人寿保险的原因进行了研究。（二）受访者基本情况分析为了进一步了解宝应县夏集镇农村小额人寿保险的发展状况，本研究采用问卷调查法，随机抽取157份网上调查问卷，共收集157份。问卷中全面地反映了填写人的性别结构、年龄结构、教育程度、家庭结构、工作结构、年收入结构。1.性别调查男性对象为84位，占总人数的53.5%；调查女性对象为73人，占总人数的46.5%，调查对象的性别构成较为合理，调查结果具有普遍性。2.年龄表3-1受访者年龄分布表年龄区间20以下20-40岁40-60岁60岁以上人数28505227百分比17.83%31.85%33.12%17.20%从图中可以看出，这一调查对象的年龄分布特征，并能很好地反映出不同年龄结构的差异。从表格中可以看到，调查对象的年龄在20-60岁之间，这个群体是家庭的重要成员，他们能够影响到家庭的消费。调查对象中20岁以下及60岁以上人群比例偏低，这在一定程度上对调查的整体效果会有一定的影响。但在农村，农民工数量大，这两个因素可以互相抵消。3.受教育程度表3-2受访者受教育程度分布表受教育程度小学及以下初中高中专科大学及以上人数2761193812百分比17.20%38.85%12.10%24.20%7.64%从上表可以看出，受调查者中学历最高的是中学、专科。由此可见，调查对象的文化水平较低，严重影响了农村个人小人寿保险的推广与销售，也影响了农村小人寿保险的发展。4.家庭结构表3-3受访者家庭结构分布表家庭结构2人及以下3人4人5人6人及以上人数623763418占比3.82%14.65%48.41%21.66%11.46%根据问卷调查发现，夏集镇农村家庭成员多为4-5人，约占七成，基本反映了夏集镇目前的农村家庭结构。这种特点与城市居民的家庭结构特点有很大的不同，城市家庭的基本结构是3-4个人，这就要求保险公司要充分考虑到农村家庭的不同。5.受访者职业表3-4受访者职业分布表职业学生公务员或事业单位工作人员农民自由职业者企业工作人员人数2110333459百分比13.38%6.37%21.02%21.66%37.58%调查对象的职业分为三大类：农民，自由职业者和公司职员。农民的主要收入来源为居村务农和外出打工。由此可见，农民的经济来源是单一的，一旦出现危险事件，农民的收入就会出现波动，农民的风险规避能力也就会下降。6.年收入水平表3-5受访者年收入水平分布表年收入水平3万元以下3-6万元6-10万元10-15万元15-20万元20万元以上人数3157421188占比19.75%36.31%26.75%7.01%5.01%5.01%从表格中可以看到，调查对象的年收入在3-6万元不等，而在全部调查对象中，年收入低于100,000的人约为80%。由此可见，农民人均年收入偏低，基本上满足了农村小额人身保险业务发展的需要。从文化、家庭结构、收入水平、被调查者的职业等方面来看，农村居民与城市居民有显著差异。因此，保险公司要实行差别化策略，不能只把面向城镇人群的产品卖给农民，而要根据农民的主体特点，开发出符合农民特点的保险产品，满足农民的需要，从而进一步提高农民的满意度。（三）受访者对保险了解程度分析表3-6受访者对农村小额人身保险了解程度分布表了解程度非常了解一般了解不太了解不了解人数17264074占比10.83%16.56%25.48%47.13%由上表可以看出，有70%的受访者对小额个人保险不甚熟悉或不甚了解，而对农村小额人身保险的认识不足。（四）受访者购买意愿及购买渠道分析在实地考察中，作者发现，农民对政府主导的社会保障、健康保险的反应十分积极，绝大多数人都购买了这两项保险，而且都十分支持。然而，农民在开展商业保险方面的积极性并不高。表3-7受访者是否购买过农村商业保险是否购买过是否人数23134百分比14.65%85.35%从上表可知，仅有约15%的受访者购买过农村商业保险。表3-8受访者购买意愿分析购买意愿不愿意一般愿意愿意人数924025百分比58.6%25.48%15.92%调查显示，近60%的受访者表示不愿购买，并对不愿购买农村小型人身保险的原因进行了探讨。调查结果表明，45%的受访者对保险知识缺乏足够的认识，25%的受访者认为保险的购买方法比较复杂，16%的受访者认为保险的安全性较差，10%的受访者认为不会发生意外。根据上述资料，调查对象对保险的认识不足是其主要的原因。这说明农民对保险的风险意识和认识不足，需要加强对农民的风险认识[23]。另外，“低保障水平”和“复杂的保险购买模式”也会对被调查者的购买行为产生一定的影响，这就要求保险公司转变营销模式，提高服务意识。表3-9受访者希望通过何种购买渠道分析受访者购买渠道业务人员推销村集体网上购买保险公司购买农村信用社及邮局购买人数2319231719百分比22.77%18.81%22.77%16.83%18.81%对不愿购买农村小额人寿保险的被调查者进行问卷调查，结果显示，被调查者的购买渠道较为均衡。然而，以农村个人小额人身保险为例，其购买渠道主要为保险公司内部人员，且购买渠道较为单一，因此，应扩大保险公司的销售渠道。四、夏集镇农村小额人身保险发展过程中存在的问题（一）有效需求不足1.农民收入水平低夏集镇农民是否能够购买小型个人保险，其收入水平对农民的购买有很大的影响。并在很大程度上会影响农村居民对保险的购买意愿。表4-1受访者年收入与购买保险意愿交叉分析表 年收入\购买意愿不愿意一般比较愿意3万元以下41013-6万元20216-10万元153310-15万元78415-20万元511620万元以上41610从上表可以看出，收入越少的农民越不愿意购买农村商业保险，而收入越高，他们就越愿意购买。通过与农民进行深度访谈，发现农民年收入在3-6万之间的农民对投保的保费偏高，担心购买保险会对他们的生活造成一定的影响。根据政府相关部门的统计，夏集镇2019年农村居民人均可支配收入为18531元，由于农民总体的低收入，农民的购买力较弱，所以对小额人身保险的需求量较大。夏集镇农村小额人寿保险发展面临的主要问题是如何发展和提高农民可支配收入。2.农民保险意识薄弱我国因地区经济发展程度的差异，造成了不同地区的教育程度的差别，加之保险业的发展较晚，使得农村居民对保险的认识存在着误区。由于传统观念的影响，大部分农民对保险产品的特性不甚了解，认为自己有“医疗保险”、“社会保险”，“商业保险”就可以不买[24]。虽然农村的经济发展很快，但是由于农民的收入仅够解决温饱问题，他们的风险管理和保险意识相对较弱，农民没有把自己辛苦赚来的钱用在某些不确定的事情上，也没有形成一种“保险即是保障”的观念，所以农民对保险的认同程度并不高。根据问卷调查，夏集镇农民对保险的认识不足，以及对保险的认同感不足。农民对农村小额人寿保险的认识是其购买保险的前提。有关问卷调查发现，10.83%的农民对保险产品“非常了解”，16.56%的农民表示“一般了解”，47.13%的农民“不太了解”。可见，农户对保险产品知之甚少。表4-2农村居民了解程度与购买保险意愿交叉分析表了解程度\购买意愿不愿意一般比较愿意非常了解8614一般了解1587不太了解2584不了解44180从数据交叉分析中可以看出，对保险产品“非常了解”的农村居民购买保险的意愿相对较高，而对保险产品“不太了解”的农民则不愿意购买保险。从这一点可以看出，农户对保险产品知识的掌握程度将对农户投保的需要产生一定的影响。其次，农户对小额个人保险意识不强；157名受访者中，80%的农民把自己的闲置资金存在银行，而5%的人则把多余的钱投入到了保险上。由此可见，传统的“储存”观念对夏集镇农村个人小规模保险的发展产生了很大的影响，造成了对保险的认同缺失。（二）有效供给不足1.现有产品与实际需求不匹配宝应县夏集镇的保险产品种类不能满足广大农民的需要，主要表现在以下几个方面：一是保险产品的针对性不够，二是产品种类太少。首先，保险的目标定位不明确。不同地区的经济发展水平存在着明显的差距，不同的保险公司也没有不同的市场和产品。我国地域广阔，即使同样的试点，不同省份、市、县之间的经济差距也很大，农民的收入水平和生活条件也有很大的差别。同时，由于保险公司没有充分考虑到农户的特殊情况。从供给角度来看，各保险公司所销售的农村人寿保险与城镇人寿保险的产品差别不大，也没有针对农村人群的特点。由于保险公司、保险销售商在推广农村小额人身保险时，对农民的需要缺乏真正的认识，致使同类产品数量增多。夏集城镇的保险业发展很快，销售业绩也很好，因此夏集农村地区的小额人寿保险会借鉴一些城市的做法，但由于保险产品的高保费，使得失去了农民这个潜在消费人群，导致保险市场资源的闲置，影响农村消费者的积极性。其次，我国的保险产品种类较少。农村小额人寿保险主要有：意外险、养老保险、小额医疗险等。这充分表明，我国农村小额人寿保险在产品创新上存在着很大的问题，忽略了其销售对象的特殊性，未充分发掘市场潜力，在扶贫对象的精准上有待改进。夏集镇农村小额人寿保险刚刚起步，保险公司要针对农户的需要，信贷、风险水平等因素，为农户设计适合农户需要的保险产品。2.保险专业人才短缺夏集镇农村商业保险的健康发展，关键在于其队伍的人数和整体素质。当前夏集镇农村市场营销人员普遍存在着年龄偏大、文化程度低、不具备专业的保险知识、不能准确传达产品信息、销售行为不规范、职业素质差等问题。调查结果表明，农户在销售产品时，往往会产生抵触心理，从而影响到保险销售人员的工作热情，从而造成销售工作的松懈。夏集镇的农村保险业存在着巨大的缺口，但是由于缺少专业的营销人员培训，很难为农户提供有效的服务，从而在一定程度上制约了小额保险的进一步发展。3.营销体系不完善夏集镇农村地区的保险市场十分广阔，因此，保险公司积极完善夏集镇农村小型人寿保险销售系统。但是，夏集镇的农村小额人寿保险发展较晚，在推广过程中仍有一些问题：市场缺乏，销售渠道单一。首先，夏集镇的农村医疗保险市场缺乏。据了解，夏集镇的小规模保险市场被村镇银行占据，而农村地区的保险公司基本不设分支机构，使得农村商业保险的销售、维护、理赔等业务难以形成完整的发展，成为夏集镇农村地区开展小额人寿保险业务的重要障碍。其次，产品的销售渠道比较单一。夏集镇的保险业务以直销和代理直销为主，但由于渠道单一，无法形成连贯的销售渠道，这对夏集镇农村小型人寿保险的发展造成很大的障碍。由于保险公司的广告宣传不到位，导致了农村小额人寿保险的销售渠道单一。农户获得保险产品的渠道相对狭窄，主要依靠电视、报纸、销售渠道，缺乏对保险产品的全面认识。另外，夏集镇的农村保险业务网点设在乡镇市场，因此主要依靠保险人员的口头推销，而口头推销的方法往往收效甚微，很难获得农民的信赖，从而造成保险产品销售不顺畅。（三）第三方影响因素1.政府扶持力度不足在现阶段，从事小额保险业务的保险公司盈利能力较弱，需要政府的大力扶持。政府财政支持的缺失表现在下面几个方面：在推行过程中，基层政府缺乏相应的资金支持。上级部门给基层政府下达了一项任务，要求他们在规定的时间内完成试点工作，有的地方则把这一工作列入了政绩考核，而政府则没有得到任何资金支持。农村小额人寿保险的宣传是一项耗资巨大的人力、财力和物力的工作，如果没有足够的资金支撑，就会导致各级政府的工作松懈，从而影响到个人保险的普及。有关财政部门不支持农户购买保险产品，也不向保险公司提供保险服务。虽然我国的农业生产持续发展，农民的收入也有所增加，但是总体来说，农民的收入水平还是很低的。而对低收入人群，他们的保险产品缺乏吸引力。问卷资料显示，在政府补助下，约70%的农民会选择购买保险。半公益型的扶贫型保险对商业保险公司来说，其运营费用较高，投资回报周期较长，缺乏发展价值，从而降低了其经营活动的积极性。2.法律法规及监管体系不健全目前，我国农村小额人寿保险的法律体系还不够健全。首先，我国目前尚无专门的个人保险法律体系，《保险法》仅就个人保险的有关情形作了规定，虽然也包括了农村小型人寿保险，但是该法主要针对的是城镇居民，而针对农村的小额人寿保险则没有针对性[27]。由于缺乏专门的法律和法规，农村小额人寿保险的推广面临着诸多问题。其次，制度不完善也成为制约我国小规模保险发展的另一个障碍。赵国新、高姗等人认为，目前我国的小额贷款保险监管体系尚不完善。学者们认为，中国现行的保险监管条例尚未出台，以推动我国农村小额保险的健康发展[28]。农村小额人寿保险的发展，必须建立完善的监督机制，使之朝着正确的方向发展。而保险公司是一家具有一定规模的商业银行，它的经营活动若不规范，农户的利益无法得到保证，并在一定程度上会影响农户对保险产品的购买热情，从而影响其健康发展。五、夏集镇农村小额人身保险的对策（一）需求方面的对策1.提高农民收入夏集镇农村居民对小额人身保险的购买意愿与其经济状况之间存在着显著的正相关性，随着收入的增长，农村居民的需求层次也随之发生了变化。农民人均可支配收入的提高对保险业的发展起到了积极作用。夏集镇要发展特色农业，突出品牌效应，增加农民收入，促进农业保险事业的可持续发展。夏集镇要充分发挥当地的资源优势，坚持“特色致富，品牌生财”的经营理念，大力培育有规模、有特色、有品牌的特色农业，增加农民致富的渠道。夏集镇要大力发展现代农业，要对农民进行定期的技术培训，并对农户的养殖、种植技术进行指导。夏集镇现已发展出以水果、中草药为主的特色农产品基地，带动了10余万名农民参与规模经营，为农民增收。另外，夏集镇政府还在努力提升农民的专业化水平，引导农民参加合作社，提供资金、技术、信息、销售等服务，以促进农民的集约化生产。2.加大宣传力度为推动夏集镇农村小额人寿保险的健康发展，应以教育、宣传为主。夏集镇的农村人口相对于城市居民来说，受教育程度低、文化程度低、接受新事物的能力差，容易产生误解。所以，夏集镇各级政府要加强对农民群众的风险防范意识。首先，要对保险产品进行宣传。政府可以利用电视、报刊、电台等媒体对夏集镇农民进行保险宣传和宣传。保险公司与村委会等组织开展业务合作，开展“保险文化下乡”的宣传，向广大农民普及“小额人身保险”的有关知识，以激发其潜在的需求。通过参加农村喜事、聚会等活动，保险公司以实际案例进行宣传。其次，要加强对保险索赔的宣传。通过运用实际案例进行推广，使农民能够真正体会到保险的益处，从而在一定程度上扭转农民对小额人身保险的成见，从而增强农民的购买意愿。农村小额人寿保险是农民最切实、最有效的一种保险。把“惠农”政策推广给广大农民，把“保险”服务送到广大农民的身旁，对改善农民生活质量和稳定生活起到积极作用。（二）供给方面的对策1.设计适销对路的产品为实现农村微型人寿保险的发展，设计合适的保险产品是非常必要的。在产品设计上要考虑到农村低收入人群的特殊性，农民收入有季节性、文化水平低、观念落后、风险意识差等特点，因此要为其设计合理的保险产品。首先，应加大对保险产品的创新力度，使保险产品更易于理解，使保险品种多样化。夏集镇的农村人口文化程度较低，对保险知识缺乏认识，在保险产品设计上要考虑到农民的实际需要，尽量避免使用专业术语，以增强农户的购买意愿。其次，要设定一个合理的保险定价。农村小额人寿保险的基本特点是对中低收入人群的基本保护。由于不同地区的经济发展情况不同，因此，农村小额人寿保险的定价应当是合理的。小额保单的定价偏低，不能满足农民对保险的需求，而小额保单的价格又过高，会使农民失去潜在的消费者。为此，应加强对农村市场的调查，制定符合农民风险承受能力和经济条件的产品定价，以适应不同人群的需要。三是合理的收取保费。保险公司应该注重收费的频率、时间。如果经常收取保费，会使保险公司的人力成本和农民的退保率都有所上升。因为农民的收入是有季节性的，因此，应在农民收割庄稼的时候收取保费。合理配置适合农民投保的商品，可以极大地满足农村居民的保险需求。2.培养专业化销售人才农民对保险产品的认知程度与其从业人员的素质有很大关系。因此，加强保险营销人员的形象、提升保险从业人员的素质、培养专业的销售人才，将有助于我国保险业的进一步发展。营销部可以培育和建立本地市场团队。农民对本地销售人员的信任感较强，这有助于形成稳固的顾客关系。另外，地方销售人员对农户的需要非常了解，这对扩大当地的保险市场非常有利。另外，要建立员工的激励机制。夏集镇农村地区的保险业务员工作热情不高，服务质量不高，严重影响了保险公司的形象。究其根源，在于缺少健全的员工激励机制。因此，要构建合理的、合理的保险激励体系。例如夏集镇的保险公司，采取了奖惩制度，对业绩突出的员工，给予物质和提拔的机会，对被投诉的员工，则采取诸如扣奖金等处罚手段。同时，也要适时和深入地了解市场营销人员的状况，对员工进行基本的关爱。3.完善营销体系夏集镇农村市场销售网络薄弱、市场机制不健全等原因，使其在夏集镇农村地区的推广受到很大的制约。因此，在农村开展小额人寿保险的市场推广，对促进农村小额人寿保险的健康发展，有着重要的现实意义。各级政府要加大农村保险网络的推广力度，要不断创新市场营销的目标，要始终贯彻“顾客至上”的服务理念，以最大限度地满足广大农户的需求。例如，以乡村市场为中心，利用电视、网络等媒体宣传“服务大众”的销售思想，在乡村和乡村之间建立起相互关联的保险市场平台，从而促进地方机构与保险公司之间的沟通。另外，夏集镇的保险企业也可以从国外的市场推广经验中吸取教训，比如印度的保险公司通过“乡村小组”的方式来促进农民个人的主体地位，增强农民对保险的参与性。其次，扩大销售渠道，有助于完善市场营销系统。由于农村的基础建设较差，新的市场渠道正在不断地出现：由销售员向农民推销保险，通过社会渠道来推广小额保险。[29]。在夏集镇农村，保险公司可以通过本地的渠道来销售保险。地方农户对银行有较高的信任感，但对保险公司仍有疑虑，与银行联合销售，可以消除农户的疑虑，扩大销售渠道，减少销售费用，为银行增加收入。另外，要通过网络来构建网络营销的有效途径，比如网上和线下的结合，拓宽产品的销售渠道，拓展农村小额保险的农村市场。（三）关于政府部门的对策1.加大财政扶持力度无论是在我国，还是在国外，国家在农村小额人身保险制度的推行上，都起到了独特的作用。对不愿购买农村小额人寿保险的被调查者进行了问卷调查，发现在政府补助下，将近70%的被调查者原来都买了保险。因此，国家对小额人寿保险的合理支持将有助于促进我国农村小额人寿保险的发展。政府有两种政策：一方面，政府要制订行之有效的营销策略，合理的营销策略对规范保险公司的经营行为、提升保险公司的销售热情、促进夏集镇农村小型人寿保险的发展具有重要意义。另一方面，政府也要对消费者进行补助。农民在经营中存在诸多风险，缺乏抗灾能力，缺乏稳定的经济来源和收入水平，无力购买小型个人保险。通过适当的财政补贴，可以减轻农民的财政负担，增强农民的购买意愿，从而促进农民的脱贫，缩小贫富差距。由于国家财政资源有限，不能为所有的农户提供补助，因此，可以采取差别化的补助政策，对不同的保险品种实行不同的补助。最后，政府还可以对从事保险公司的税务补助。由于农村小额人寿保险是一种“扶贫”型的产品，其利润空间较小，因此，企业对其开展的积极性较低，实际经营机构较少。为了促进保险公司的发展，夏集镇政府可以通过增加征收起点、取消销售税等方式，给予有关企业更多的税收优惠。通过上述措施，可以有效地促进农民的购买意愿和激励公司的积极性。2.健全法律制度和市场监管制度当前我国农村小额人寿保险的法律体系还不完善，制定专门的法律法规对于推动我国农村小额人寿保险的发展具有重要的现实意义。我国的小额人寿保险法律体系应当继续完善，着重于小额人寿保险的法律地位、经营方式、经营范围等问题。同时，要根据不同类型的保险业务，制定相关的法律法规，通过法律手段调节利益关系，促进农村小额保险的发展。其次，要健全市场监督机制。第一，政府必须设定一个清晰的管理目标。农村小额人寿保险是一种具有公益利民属性和商业性的新型个人保险，因此，要结合其特殊性，对其进行合理的监督。第二，健全我国保险市场进入与退出机制；农村低收入人口是最大的保险主体，因此，政府必须采取相应的保障措施，既能保证农民的保险需求，又能保证市场的充分竞争，从而推动农村保险业的健康发展。第三，建立和完善的服务评估系统，顾客对产品的评价是非现场工作中的一个重要环节。对农村居民进行动态评估，有助于保险公司对本地市场情况的把握，并能对其进行有效的管理。政府要在这一过程中充分发挥政府的作用，更多地关注保险扶贫，真正实现市场监督和政府调控的良性循环。六、结论在经济发展和国家政策的支持下，贫困人口逐年下降，扶贫工作取得了长足的进步。但是，鉴于宝应县的贫困人口较多，在大力发展农村个人小额人寿保险的情况下，本文拟对夏集镇宝应县农村小额人寿保险的推广情况进行探讨。本文以宝应县夏集镇为例，对被调查者的基本情况、购买意向和购买途径进行了调查，结果表明，虽然我国小额人身保险发展的条件较为成熟，但是在推广过程中还存在着许多问题。农村居民收入水平较低、保障意识差、对产品缺乏信心等。供应上的问题：目前的产品和市场的实际需要不相适应；保险公司的参与意愿不高；我国保险行业的专业人员缺乏，市场机制不健全。目前我国政府面临的主要问题有：财政支持力度不够、缺乏专门的法律体系等。要提高农民收入，加大宣传力度；保险公司要做好产品的设计，培养专业的销售人才，完善的营销体系；财政要加强对经济的投资；法制部门要加强法制建设，完善市场监督体系，促进小额人寿保险的可持续发展。参考文献[1]沈俊峰.我国农村小额人身保险需求研究[D].苏州大学,2013.[2]周园翔,唐金成,王露浠.精准扶贫视角的农村小额人身保险发展研究[J].西南金融,2017(09):43-48.[3]刘妍,赵明君,孙铖.农村商业保险市场发展现状及建议[J].农村经济与科技,2018,29(23):114-116.[4]李琼,刘爽,宋玉琪,等.农村小额人身保险的制度经济学分析[J].保险研究,2011,(10):39-45.[5]庹国柱,王德宝.我国农村小额人身保险制度可持续性发展研究[J].上海保险,2010(01):5-9.[6]刘妍,卢亚娟.农村小额保险经营模式研究[J].现代金融,2010(12):9-10.[1]何颖璇.农村小额人身保险发展模式探究[J].合作经济与科技,2014(18):69-72.[7]何颖璇.农村小额人身保险发展模式探究[J].合作经济与科技,2014(18):69-72.[8]WarrenBrownandCraigF.Churchill(2000)“InsuranceProvisioninLow-incomeCommunitiespartII:InitialLessonsfromMicro-InsuranceExperimentsforthepoor.[9]RichardGrabowski.Theevolutionofthestateandtaxation:roleofagriculture[J].InternationalJournalofDevelopmentIssues,2016,10(3).[10]DiaDaCosta.Agriculturalproductivitygrowthanddrivers:acomparativestudyofCh