《电子商务案例分析》课件-第7章-互联网金融模式案例分析

电子商务案例分析互联网金融模式案例分析了解互联网金融模式的定义了解互联网金融模式的分类掌握分析互联网金融类电子商务案例的方法第7章CONTENTS互联网金融模式概述7.1

小微金融服务科技化的样本：人人贷7.2

互联网金融的“开山祖师”：天弘基金旗下的余额宝7.3

实训作业——双11金融战，京东白条10秒破亿7.47.1.1互联网金融模式的定义互联网金融模式是传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。就一般意义上而言，互联网金融业务既包括传统金融机构通过互联网开展的金融业务，也包括非金融机构的互联网企业从事的网络金融业务。前者有工商银行网上银行、民生银行的直销银行等；后者有蚂蚁金服、微众银行、宜人贷等。互联网金融模式概述7.17.1.1互联网金融模式的定义互联网金融模式概述7.1排名名称母公司所在地从业机构Logo1蚂蚁金服阿里巴巴杭州互联网企业2京东金融京东数科北京互联网企业3微众银行腾讯深圳互联网企业4陆金所中国平安上海传统金融机构5众安保险众安保险上海传统金融机构6民生银行直销银行民生银行北京传统金融机构7泰康在线泰康保险集团北京传统金融机构8江苏银行直销银行江苏银行南京传统金融机构9苏宁金融苏宁控股南京综合零售企业1051人品51信用卡杭州互联网企业2018年互联网金融企业排名Top10：7.1.2互联网金融模式的分类互联网金融涵盖了信息化的金融机构、网络借贷、第三方支付、众筹融资、互联网金融门户和大数据金融6种模式。互联网金融模式概述7.11．信息化的金融机构(1)传统金融业务的网络化是指传统金融机构通过在官网上开通网上银行、网上证券、网上保险等服务，以及推出手机银行、手机证券等App产品，为客户提供的传统金融服务。例如，中国农业银行官网上的各类理财、基金、贵金属、保险、外汇、债券等业务。中国农业银行官网的“理财e站”7.1.2互联网金融模式的分类互联网金融模式概述7.11．信息化的金融机构(2)基于互联网的创新型金融服务是指传统金融机构整合自身的金融产品和服务，基于互联网开发的创新型金融服务。与传统金融业务的网络化相比，这类创新型金融服务完全基于互联网开发，突破了传统业务的限制。例如，传统银行推出的API银行（开放银行）服务。浦发银行API银行7.1.2互联网金融模式的分类互联网金融模式概述7.12．网络借贷(1)P2P（peer-to-peer，个人对个人）网络借贷模式又称个体网络借贷，指个体和个体之间通过互联网平台实现的直接借贷。在这种模式下，借贷平台主要为借贷双方提供信息交互、撮合、资信评估、投资咨询、法律手续办理等中介服务，有些平台还提供资金转移和结算、债务催收等服务。典型的P2P网贷平台机构是宜人贷和人人贷。网络借贷是一种信用借贷，无抵押、额度不高，相关的认证、清算和交割等流程均通过网络完成，借贷双方足不出户即可实现资金的借贷。宜人贷首页7.1.2互联网金融模式的分类互联网金融模式概述7.12．网络借贷(2)网络小额贷款模式指互联网企业通过其控制的小额贷款公司，利用互联网向客户提供小额贷款。这种贷款方式一般依靠大型的电子商务平台，电子商务平台在线评估和审核借款人的信用，通过平台所控制的小额贷款公司或网商银行提供方便快捷的短期小额贷款。其典型代表有支付宝的蚂蚁借呗、微众银行的微粒贷等支付宝的蚂蚁借呗微众银行的微粒贷众筹融资即大众筹资、群众筹资，指项目发起人利用团购或预购的形式，在众筹平台公开向社会大众筹集项目资金，并给予出借人一定回报（公益项目例外）的融资模式。相较于传统的融资方式，互联网众筹融资更为开放，受众更为广泛，过程更为便捷。7.1.2互联网金融模式的分类互联网金融模式概述7.13．众筹融资债权众筹发起人归还客户本金和利息股权众筹发起人给予客户对应的公司股份7.1.2互联网金融模式的分类互联网金融模式概述7.13．众筹融资回报众筹发起人给予客户约定的产品或服务捐赠众筹无偿捐赠，不用回报截至2018年6月底，我国共上线过众筹平台约854家，其中正常运营的有251家，下线或转型的有603家。2018年上半年，这些平台共推出48935个众筹项目，其中成功项目有40274个，占比82.3%；成功项目的实际融资额达137.11亿元，与2017年同期相比增长了24.4%。互联网金融模式概述7.1延伸阅读P2P网络借贷与债权众筹的区别很多人会混淆P2P网络借贷和债权众筹的概念，认为两者是等同关系。实际上，两者既有相同的部分，也有较为明显的区别。P2P网络借贷是一种个人对个人的理财交易模式，相比而言，债权众筹模式的交易对象则更为多元，除了包含个人对个人外，还有个人对企业（P2B）。例如，“聚米金融”曾经以债权众筹的方式给《文军西征》电视剧项目组众筹一百多万元，该电视剧制作完成并获利后，返还给众多投资人约定的利息和本金。7.1.2互联网金融模式的分类互联网金融模式概述7.14．互联网金融门户互联网金融门户是指提供与金融产品（或服务）相关信息的汇聚、搜索与比较功能，以及对金融产品（或服务）销售有益的第三方服务的门户平台。互联网金融门户平台起到信息中介的作用，它既不承担销售任务，也不承担对企业信用的担保责任，同时平台上也不存在任何资金的往来，因此与P2P网络借贷和众筹融资模式相比而言，本模式不存在太多政策的风险，发展也相对较为平稳。(1)第三方资讯平台该模式下的互联网金融平台是一个提供全方位、权威的行业数据及行业资讯的门户网站，典型代表为网贷之家、和讯网等。7.1.2互联网金融模式的分类互联网金融模式概述7.14．互联网金融门户(2)垂直搜索平台该模式下的互联网金融平台聚焦于金融产品的垂直搜索，消费者在门户上可以快速地搜索到相关的金融产品信息。典型代表为融360、安贷客等。(3)在线金融超市该模式的业务形态是在线导购，提供直接的购买匹配，因此该类门户集聚着大量金融类产品，并提供有益于交易达成的第三方服务。典型代表为51金融超市、格上理财等。7.1.2互联网金融模式的分类互联网金融模式概述7.15．大数据金融(1)第三方平台金融典型代表是蚂蚁金服，它对长期以来积累的电商大数据资源进行专业化的挖掘和分析，建立相关的大数据模型并依此对平台上的商家和个人提供创新型的线上金融服务，如花呗、借呗、小额贷款，以及“芝麻信用”等。大数据相关技术与互联网金融业务的结合，突破、革新并发展了传统金融理论、金融技术和金融模式。主要原理：通过对线上交易所产生的海量数据进行实时分析和挖掘，可以掌握客户的消费习惯，预测他们的行为，从而找到更多需要金融服务的企业和个人，并且还能为金融产品或服务的创新提供新方向、提升金融机构在营销和风险控制方面能力。大数据金融应用的关键是金融机构或企业拥有相当规模的大数据资源，并且具备从大数据资源中快速变现的能力。7.1.2互联网金融模式的分类互联网金融模式概述7.15．大数据金融(2)供应链金融典型代表是京东金融。供应链金融模式指核心电子商务企业依托自身的优势地位，通过其对上下游企业现金流、进销存、合同订单等信息的掌控，依托自己的资金平台或者合作金融机构对上下游企业提供金融服务的模式。7.2.1人人贷的基本情况小微金融服务科技化的样本：人人贷7.2人人贷作为中国最早的一批基于互联网的P2P信用借贷服务平台，其以专业、严谨、自律、合规的发展理念，凭借自身的技术、风控实力及专业的管理团队，一直走在行业前列，是最早完成银行资金存管的平台之一。经过多年的发展，人人贷的业务已覆盖全国30余个省的2000多个地区，服务超过200万精准用户。2017年，人人贷跻身“网贷之家百强榜”第二，合规指数行业第一，并入围“2017胡润中国新金融50强”。人人贷官网发布的数据显示，截至2019年3月31日，人人贷累计借贷金额为821.59亿元，借贷余额为342.93亿元，当前出借人数量为34.98万人，当前借款人数量为61.94万人。人人贷商务顾问（北京）有限公司（下称“人人贷”）成立于2010年，是友信金服旗下专业的网络借贷信息中介服务平台，创始人为张适时、李欣贺和杨一夫。人人贷首页7.2.2人人贷的价值网络小微金融服务科技化的样本：人人贷7.2人人贷以P2P网络借贷模式为主，在其首页，“我要出借”和“我要借款/还款”分别为出借人和借款人的登录入口。因此，其价值网络的参与主体主要包括出借人和借款人，以及进行资金存管的银行机构。7.2.3人人贷的商业模式小微金融服务科技化的样本：人人贷7.21．愿景与使命成为最值得信赖的金融科技企业企业愿景让全球客户享受到更好的个人金融服务企业使命人人贷属于友信金服的子公司，其与友信金服的企业愿景、企业使命和价值观一致。7.2.3人人贷的商业模式小微金融服务科技化的样本：人人贷7.22．目标市场目标市场有小额资金需求的普通个人或小微企业经营者，以及拥有理财投资意向的普通个人。目标客户年轻人居多，以80后、90后人群为主，这个年龄阶段的人群比较容易接受网络借贷这种新的融资和投资渠道。7.2.3人人贷的商业模式小微金融服务科技化的样本：人人贷7.23．产品和服务(1)面向出借人的产品和服务在人人贷上，有5个项目可供出借人选择，分别是“优选自动投标服务”“U享自动投标服务”“薪享自动投标服务”“散标”和“债权转让”。7.2.3人人贷的商业模式小微金融服务科技化的样本：人人贷7.23．产品和服务(1)面向出借人的产品和服务人人贷为出借人提供的本息自动循环出借，且一年固定服务期到期后可享受一定长度自由服务期的自动投标服务。固定服务期内不支持提前退出；自由服务期内，出借人需提前申请，并可灵活选择退出金额，免费退出优选服务。优选自动投标服务人人贷为出借人提供的本金自动循环出借及到期自动转让退出的自动投标服务。出借人出借所获得的利息可选择循环出借（到期一次性领取本金和利息）或每月领取利息（到期领取本金），不同的利息处理方式对应的扣费后年利率不同，具体以出借人在进行授权出借时页面展示的相应扣费后年利率为准。U享自动投标服务人人贷针对工薪族出借需求量身打造的高效自动投标服务。自动投标授权服务期限内，用户可在每月固定日期支付固定金额的出借资金（每月出借资金金额由首期授权出借时确定，后续月份不支持修改）。薪享自动投标服务经过人人贷对借款人进行信息搜集和资信评估后，在人人贷平台发布的借款标的统称。散标债权持有人在人人贷平台将债权挂出，并将所持有的债权转让给受让人的操作。债权转让7.2.3人人贷的商业模式小微金融服务科技化的样本：人人贷7.23．产品和服务(2)面向借款人的产品和服务在人人贷首页，单击导航栏中的“我要借款/还款”，可进入借款流程。在借款页面中，需要扫码下载人人贷App，然后通过手机进行人脸识别、身份证认证和电话认证等，从而获得借款额度。除了借款功能，在页面上方还有“创业必修课”栏目，内容包括融资指南、销售技巧等视频教学，供借款人参考和学习。7.2.3人人贷的商业模式小微金融服务科技化的样本：人人贷7.24．盈利模式类型收费标准充值提现费目前充值和单笔提现1万元（含）以内无费用；单笔提现1万元以上，收取2元/笔手续费授权出借费用授权期期初额外收取，费率为出借本金的a%（具体费率由人人贷调整）。例如，授权出借本金为10万元，则额外收取10万元×a%的费用归人人贷所有服务费用借款人交付本金和利息后，将从出借人的利息收入中扣除相应的服务费用归平台所有，不同的借贷产品其服务费并不相同，具体标准以官网解释为准提前退出费用截至2019年11月，人人贷提前退出费率的标准为：除服务期限为36个月的U享服务外，提前退出费率为2.0%，服务期限为36个月的U享服务提前退出费率为3.0%债权转让服务费向转出人收取债权转让服务费，不向购买人收取任何费用。截至2019年，转让服务费按0.5%收取利息收入人人贷在银行有存款业务，其2018年的利息收入为2100多万元人人贷的营业收入主要是对借款人和出借人收取的服务费、提现费以及利息收入，其收费标准如表所示。7.2.3人人贷的商业模式小微金融服务科技化的样本：人人贷7.25．核心能力(1)作为行业头部平台，规模效应显著人人贷是我国最早建立的金融信息服务平台之一，至今已平稳运行9年，是P2P网络借贷行业的领头羊。P2P网络借贷行业中，平台的先发优势非常重要，越早占领市场、规模越大、运营时间越久，其规模效应和品牌效应越强，在吸引客户和风险管理方面也越有优势。(2)客户定位准确，支持实体经济的发展人人贷专注服务于个人和小微企业经营者，借助金融科技手段，创新性地缓解小额资金需求者融资难，特别是小微企业群体融资难的问题，有效支持了实体经济的发展。人人贷2019年第一季度报告显示，截至2019年3月31日，平台累计成交额为821.5亿元，累计服务约104万借款人，超过80%的借款流入生产经营领域。与实体经济的共荣共生，使得人人贷具有相当坚实的客户基础。7.2.3人人贷的商业模式小微金融服务科技化的样本：人人贷7.25．核心能力(3)合规合法经营，保障出借人资金安全为了保障平台的资金安全，树立合规的品牌形象，打消客户的疑虑，人人贷于2016年2月上线银行资金存管系统，出借人的资金完全由合作银行存管并进行流转，平台不触及资金。并且，人人贷还在平台信息披露、发布出借人的业绩报告等方面做得非常细致详尽，因此得到了广大客户的信任。7.2.4人人贷综合分析小微金融服务科技化的样本：人人贷7.21．技术模式人人贷通过研发先进的安全防护技术，保护用户在人人贷账户中存储的个人信息、账户信息及交易记录的安全。2018年，人人贷全年的技术研发费用达到了2.7亿元。对外，人人贷研发了完善的安全监测系统，可以及时发现网站的非正常访问并做出相应的安全响应。对内，人人贷设有严格、完善的权限管理体系，以保证每一位内部员工都只能查看自己职责和权限以内的数据和信息。7.2.4人人贷综合分析小微金融服务科技化的样本：人人贷7.22．经营模式对于P2P网贷平台来说，最重要的就是获得高质量客户，人人贷在客户选择上主要遵循以下几点。020103选择传统金融机构无法覆盖、融资渠道相对匮乏、愿意承担较高贷款成本、并且具有稳定职业的客户。选择有理财需求但无理财知识储备的年轻人。完善用户信用评价体系。如果不是急需用钱，借款人一般都会在意借款成本的高低。7.2.4人人贷综合分析小微金融服务科技化的样本：人人贷7.22．经营模式人人贷将借款客户的信用等级从高到低分为7个等级，人人贷借款客户的初始信用评级为HR（Higherrisk，较高风险），通过不断完善自身信用获取加分。在信用评级的框架内，借款人想要减少资金使用费率，就要进行更多的认证，充足的认证资料可以使平台对借款人进行更深入的了解，淘汰劣质借款人，减少逾期事件的发生。而信用评级的成长性，也利于平台培育忠诚度较高的客户，维持住优质的客户群体。7.2.4人人贷综合分析小微金融服务科技化的样本：人人贷7.23．资本模式2010年5月，人人贷成立，初始注册资金100万元，公司地址位于北京CBD核心的万达23层，当时公司只有4个人，3个创始人和1个财务。2010年10月，人人贷网站上线时，线上的第一笔贷款资金是由3个创始人从家人、同学和朋友身上募集的。2011年5月，3位创始人又共同创立小额信贷金融信息服务机构——友信普惠公司。2012年，人人贷和友信普惠合并成立人人友信集团。2014年1月9日，人人友信集团宣布，获得挚信资本领投的1.3亿美元A轮融资，这是迄今为止全球范围内互联网金融领域最大的一笔融资。此轮融资后，公司估值接近10亿美元。此后，人人贷稳居国内网贷行业第一梯队，成为引领中国P2P网贷行业发展的大平台之一。7.2.5总结与建议小微金融服务科技化的样本：人人贷7.21．总结人人贷成功的关键因素有以下3点。(1)优秀的金融产品设计人人贷的金融产品设计在国内P2P行业中是顶尖的，其产品与服务极好地匹配了平台用户的需求。例如，薪享自动投标服务，由平台受托自动投标，免去了复杂的操作过程；同时，又针对客户没有储蓄，但每个月有薪资收入的实际情况，提供了每个月固定时间进行固定数额投资的个性化理财服务。(2)风险控制较好在互联网金融体系下，交易平台的经营成本大为降低，并且通过网络抓取客户的个人数据，然后使用定制的分析模型进行分析和评价，可以得到非常客观的关于借款人的风险提示。人人贷的借款人模型可以区分客户属性并计算出借款人的违约概率，供平台审核参考。7.2.5总结与建议小微金融服务科技化的样本：人人贷7.21．总结(3)富有经验的管理团队人人贷的联合创始人都毕业于名牌大学，金融知识丰富，并且还拥有金融行业相关的从业经历。此外，人人贷还非常重视技术和专业性，重金雇用了一批专业知识和技能娴熟的专家和人才，用以增强自身的竞争力。7.2.5总结与建议小微金融服务科技化的样本：人人贷7.22．建议层出不穷的P2P平台暴雷事件让整个行业陷入了舆论的旋涡，同时，随着监管力度的加大，多个地市清退了全部的P2P网贷平台，大量中小平台转型或关闭，整个行业一派凛冬将至的哀景。因此，对于人人贷来说，合规的重要性已经不言而喻，这是P2P网贷企业生存的底线，也是未来人人贷工作的重心。人人贷应注意市场环境的变化。一方面是2019年及未来一段时间内我国经济整体的下行，另一方面是合规检查带来的行业业务的收缩，将会导致资金的利用率降低，进而导致平台营收降低，以及诱发大量的风险事件。人人贷应专注于某一个特定市场领域，如小微企业主的个人经营性融资方面，避免业务面铺得太广，业绩扩张太快，由此带来更多的风险。P2P（个人对个人）的网贷模式存在不小缺陷，企业业务是金融行业发展的新趋势，因此未来人人贷需要在企业业务上做好准备，寻求业务转型。互联网金融的“开山祖师”：天弘基金旗下的余额宝7.3余额宝彻底激发了中国人的理财意识，在它的带动下，大家不自觉地以余额宝的收益水平作为衡量理财市场收益的标杆，进而推动了利率市场化。在种种利好的推动下，余额宝的资产规模像滚雪球一样越滚越大，仅4年时间，就达到了1.8万亿元。2013年6月，余额宝横空出世，它不仅可以将支付宝的余额随时转入，还可以直接用于支付，而且在活期情况下，还能拥有远高于银行定期存款的收益水平。更为称道的是，余额宝1元起售的超低门槛，随存随取十分便捷，人们纷纷将余额转入余额宝，甚至将存在银行的闲散资金取出存入余额宝内。可以说，余额宝一出现，就成了互联网大众最简单的金融理财工具，开启了中国普惠金融之先河。一时间，互联网金融市场群雄并起，中国自此进入了互联网金融的新时代。互联网金融的“开山祖师”：天弘基金旗下的余额宝7.3余额宝是蚂蚁金服旗下的余额增值服务和活期资金管理服务产品，于2013年6月推出，天弘基金是余额宝的基金管理者。具体来说，余额宝对接的是天弘基金旗下的余额宝货币基金，其特点是操作简便、低门槛、零手续费、可随取随用。除理财功能外，余额宝还可直接用于购物、转账、缴费还款等消费支付，是移动互联网时代的现金管理工具。目前，余额宝是中国规模最大的货币基金。余额宝的产品入口在支付宝内，需要通过支付宝账户开通，其官方网站属于天弘基金官网的二级页面，网址为。7.3.1余额宝简介互联网金融的“开山祖师”：天弘基金旗下的余额宝7.37.3.2余额宝案例分析1．余额宝的商业模式(1)余额宝的价值网络支付宝公司借助余额宝产品，成为提供客户资源和第三方结算工具的中间人；天弘基金公司将其基金产品植入余额宝中，成为基金销售方；支付宝用户通过将其账户资金在余额宝中的转入或转出，实现其对基金产品的买入或赎回，成为基金投资者。互联网金融的“开山祖师”：天弘基金旗下的余额宝7.37.3.2余额宝案例分析1．余额宝的商业模式(2)余额宝的品牌愿景余额宝在支付宝平台运营，由天弘基金管理，它们都与蚂蚁金服有着密不可分的关系，因此，余额宝的愿景与蚂蚁金服的愿景一致。2016年3月，蚂蚁金服总裁井贤栋指出，蚂蚁金服之所以命名为“蚂蚁”，其寓意正契合普惠金融的本义，就是服务小微企业和普通人。互联网金融的“开山祖师”：天弘基金旗下的余额宝7.37.3.2余额宝案例分析1．余额宝的商业模式(3)余额宝的目标市场在余额宝开户需要登录支付宝账号，因此余额宝的目标用户主要就是支付宝用户。截至2019年6月末，共有6.19亿用户持有余额宝，其中个人投资者比例达99.97%，持有份额最多的一位个人投资者持有额超2.2亿份，且前十名份额持有人均为个人投资者。阿里商业评论的数据显示，80后、90后是余额宝用户的主力军，余额宝用户平均年龄为29岁。互联网金融的“开山祖师”：天弘基金旗下的余额宝7.37.3.2余额宝案例分析1．余额宝的商业模式(4)余额宝的产品和服务1为支付宝用户提供闲散资金理财服务是余额宝最核心的服务。用户将自己支付宝里的余额转入余额宝，或者直接向余额宝充值，实际上就是在进行货币基金的购买，相应资金均由天弘基金公司管理。因此，严格来说，用户存入余额宝所获得的收益也并不是利息，而是客户购买货币基金所产生的收益，用户如果要花掉余额宝里的钱，则相当于赎回货币基金闲散资金理财服务2将房贷或车贷存入余额宝，不仅可由余额宝自动按时还款，还能在还款前赚取一定的收益。还贷管家服务3首先为用户设定不同的消费目标，然后通过持续地往余额宝里存入资金来积少成多，进而达到消费目标所需的资金数额工资理财、蚂蚁心愿等服务4通过该服务，用户可以在余额宝主账户的基础上为子女开立独立于余额宝主交易账户的其他交易账户，并将小钱袋账户的查询功能授权给用户同意的人使用。完成授权后，用户本人可以使用小钱袋账户的转入、查询、支取功能，但不能使用钱袋账户的支付、转账功能小钱袋互联网金融的“开山祖师”：天弘基金旗下的余额宝7.37.3.2余额宝案例分析1．余额宝的商业模式(5)余额宝的盈利模式由于向余额宝里存入资金是不收取任何费用的，而存入资金则相当于购买货币基金，余额宝只是提供了一个购买接口，因此，余额宝本身没有任何收入来源。而余额宝之所以能够反馈给用户稳定的收益，主要是来自它所经营的货币基金的收入。对于支付宝用户来说，其掌握的资金规模较小，很难参与高收益的理财项目，而余额宝就相当于一个“团购”的领队，凭借着支付宝庞大的用户数量，天弘基金得以汇聚规模超大的资金，如此就可以对银行形成一定的议价能力，获取更好的存款利率。互联网金融的“开山祖师”：天弘基金旗下的余额宝7.37.3.2余额宝案例分析1．余额宝的商业模式(6)余额宝的核心能力1首先，在支付宝的品牌和号召力的影响下，人们对支付宝的信任使得多数用户都大胆地将闲置资金投入余额宝中；其次，理财方式较为便捷，资金的取用也非常自由；最后，依靠天猫商城和淘宝网，余额宝的使用场景和理财场景也非常丰富。平台优势大2余额宝1元起购，不存在财力或资金上的门槛，让更多普通阶层的人也可以享受到互联网金融的好处。此外，余额宝不仅存入资金便捷，提现的速度也非常迅速，这种投入取用的良好用户体验，使得很多用户选择将手头所有的备用资金都存入余额宝。用户体验好互联网金融的“开山祖师”：天弘基金旗下的余额宝7.37.3.2余额宝案例分析2．分组讨论讨论问题一余额宝和人人贷都遭受了监管的介入，它们有哪些异同点？1讨论问题二余额宝未来的发展前景如何，你对此有何建议？2实训作业——双11金融战，京东白条10秒破亿7.4有关数据显示，2019年11月11日的第1个小时，京东支付峰值同比增加327%，京东白条交易额10秒破亿，当天京东金融App累计注册用户突破2.5亿。京东白条主要是针对个人的消费贷款，对商品销售发挥着非常重要的促进作用。不但如此，京东金融还为商品供应商提供融资服务。据京东数科方面介绍，2019年9月初，京东金融开始全面助力京东零售生态商户备战“双11”，为商户提供融资便利。目前，京东金融累计服务30万家中小微企业和70万个体商户，历史累计放款量达6000亿元。实训作业——双11金融战，京东白条10秒破亿7.4进入“京东金融”网站，了解“京东金融”网站的产品或服务，指出其中含有哪些互联网金融模式；通过上网查阅资料，以电子商务案例分析模型为工具，全面了解“京东金融”，锻炼搜集和归纳信息的能力；对收集到的资料