【人人口老龄化背景下S银行理财产品销售的发展策略探究7800字（论文）】

人人口老龄化背景下S银行理财产品销售的发展策略研究目录TOC\o"1-3"\h\u9986一、前言 一、前言随着医疗水平和平均预期寿命的不断提高，我国人口结构也发生了变化，促进了人口老龄化，老年人主力军成功加入了金融产品的行列。老龄金融服务是针对老年群体的特点金融需求而提供的专业金融服务。在人口老龄化时期，人们的收入趋于稳定或大幅减少，与此同时，健康问题也会普遍出现，并有可能出现大量的意外支出。考虑到各方面的资金需求，老年人对自身资产的保值增值有着强烈的时代需求。本文对我国人口老龄化的现状和趋势作了基本描述，分析了我国人口老龄化的现状和老年人理财的现状，指出S邮政储蓄银行重视老年人财务管理的重要性，提出了面对人口老龄化的S邮政储蓄银行理财产品的发展战略，对邮政储蓄银行理财产品的发展具有一定的指导意义。二、人口老龄化及老年人理财现状（一）我国人口老龄化的特征1.老龄化速度快在发达国家，人口年龄结构由成人型向老年型转变。通常需要50到100年。但在中国，仅用26年时间就完成了这一转变，其速度可想而知。一般来说，衡量老龄化率的标准是看65岁以上老年人的年数，即占总人口的百分比从7.5%增加到14070岁。法国从1864年到1979年完成了这一转型，历时115年；瑞典从1887年到1972年完成了85年；英国在1930年完成了45年；美国在1944年完成了这一转变，预计70年后将在2014年完成；在发达国家，老龄化速度最快。从1970年到1996年，仅用了26年就完成了这一转变。不过，预计未来中国将像日本一样保持较高的增长率。图1显示了几个具有代表性的国家的老龄化率。图1部分国家老龄化的速度2.人口老龄化发展不平衡这包括两个方面。一是区域发展不平衡。东部沿海地区比西部边远地区更为发达，人口也是最早进入老龄化阶段的地区。2000年，中国刚刚进入老龄化国家，1979年上海是第一个进入老龄化城市的城市。当时上海65岁以上人口占11.5%，其中浙江（8.84%）和江苏（8.76%）。14个省份红线已达7%，老年人口年龄结构已进入。青海、西藏等西部地区仅占4.2%，仍处于成年人口年龄结构。二是城乡发展不平衡。由于农村人口出生率高于城市人口，长期以来农村人口老龄化程度低于城市人口，但在90年代末出现逆转，农村人口老龄化水平高于城市人口。这种城乡逆转预计将持续到20世纪40年代，随后是城市老龄化。下半年老龄化水平将超过农村水平，并逐步拉大差距，这是由于农村中青年劳动力大规模向城镇转移所致。第六次全国人口普查显示，城镇人口6655.7万人，占总人口的49.68%；农村人口6741.5万人，占总人口的50.32%。与2000年人口普查相比，城镇人口比重提高了13.46个百分点。3.人口老龄化超前于经济发展发达国家的人口老龄化只有在经济发展到极为发达的阶段，老龄化与经济发展相适应时才会发生。但是，我国目前处于并将长期处于社会主义初级阶段。它还没有达到现代化的目标，经济还不发达。与发达国家相比，我国没有足够的时间为老龄化的到来做好准备，也没有很高的适应能力和承受能力。发达国家进入老龄化社会后，人均GDP一般在5000-10000美元之间，而2000年我国人均GDP只有850美元，属于“未富先老”的范畴。随着老年人口的快速增长，人们对生活照料、康复护理、医疗保健和精神文化的需求日益突出。4.人口高龄化趋势不断加强江一曼和于学军领导了“中国未来人口发展与生育政策”的研究。结果表明，2010年，65岁以上老年人口比重将超过8070万，2040名老年人口比重将超过2070人，80岁以上老年人口2010年将达到2540万人，2050年将达到1.6亿人。2007年，国家人口发展战略研究报告负责人蒋正华、徐匡迪、宋健预测，在总生育率1.8年左右的情况下，到2020年，60岁及以上老年人口比例将达到1.64亿人，升至112.07亿人。到2050年，60岁以上老年人口将达到4.3亿人，约31.7亿人。其中，65岁及以上人口3.2亿人，占22.27万人；80岁及以上人口8300万人。可以预见，21世纪中国人口老龄化将并存。人口老龄化最严重的时期是20世纪50年代，也是人口老龄化最严重的时期。（二）老年人理财的现状分析老年人关注的金融产品大多是储蓄和保障类产品，这与自身原因有关，受生理、心理、文化特征的影响；老年人生产的金融产品收入水平也很高。此外，理财产品的价格也非常重要；而且，老年人也非常关心无聊的投资者。风格不同于态度，它与接受新事物的能力和意愿有关。为了更好地了解老年人理财规划的需求和特点，本文进行了调查分析。1.储蓄需求稳定增长我们的老年人是经历过改革开放热潮的一代人。节俭和勤奋是他们一贯保持的美德。因此，老年人的储蓄需求相对稳定。通过对不同年龄段老年人收入分配的调查研究发现，无论年龄多大，他们的收入分配都是稳定的。收入分配给银行存款的比例非常高。其中，80岁以上老年人的银行存款占收入分配的40%，其次是60-69岁的老年人，占收入分配的30.77%。这些数据充分说明老年人在收入分配过程中注重储蓄。大量的老年人为老年人创造了大量的资本，大量的资本将导致巨大的储蓄需求。根据中国老龄科学中心的一项调查，约有45%的城市6065岁老人仍在工作。随着我国“延后退休”政策的实施，这一比例必然会增加。随着老年人收入的增加，老年人的储蓄需求将稳步增长。2.理财意愿加强在比较发达的城市，老年人的金融需求是普遍的，财政目标是明确的。虽然大部分老年人仍然喜欢银行储蓄存款，但随着经济的增长，一些新的趋势已经出现。随着老年人储蓄的增加，他们的经济意愿也会增加。他们愿意花时间和精力学习如何理财。他们改变了以往的投资观念，忽视了储蓄和储蓄。了解保存和增加财富的好处。3.多样的理财方式调查显示，这些老年人的投资组合更加多元化。许多人通过朋友、亲戚或银行职员学习投资银行产品、政府债券、股票、基金、黄金。65%的Enel受访者表示，他们愿意购买美国国债，尽管这很难做到。40%的受访者曾购买或听说过银行产品，15%的受访者愿意购买股票或基金，8%的受访者购买大致相同的黄金，6%的受访者通过网上银行进行金融交易，只有3%的受访者表示可以接受网上金融。产品。如今，老年人越来越重视投资，懂得如何更好地实现资产的保值增值。三、老龄化背景下S邮政储蓄银行理财产品存在的问题（一）缺乏专门的老年人理财产品此前的分析显示，中国很多银行都推出了针对老年人的银行卡服务，使用单一银行银行卡根据年龄提供全面的金融服务。看来，一项针对老年人的特殊服务已经启动。从本质上讲，它主要发挥银行卡本身的作用。只有当一些商店消费时，他们才会得到一些优惠待遇和一些额外的法律咨询服务。这一创新产品并不能完全满足老年人在金融服务方面的需求。它和普通的银行卡没有区别。额外的法律咨询服务仅用于吸引客户，以显示信用卡的全面性。其实，这款产品的推出只是一种形式上的创新，并不能真正了解老年客户群体对金融服务的真实需求。针对老年人的银行理财产品也层出不穷，理财规划专为老年人设计，专为老年人设计。与上一章所列老年理财产品相比，可以看出这些理财产品基本相同。那些打着专属老年人旗号的理财产品，只是在原有的理财产品上做了一些微调。从老年人的风险承受能力弱来看，很大一部分资产投资风险表现为：从某种意义上讲，金融工具不是零。（二）老年人服务理念落后面对老龄化时代的到来，S邮政储蓄银行在出现新特点的金融服务需求观察不足，为老年人口提供金融服务滞后，部分金融服务需求没有得到有效解决。近年来，关于中国S邮政储蓄银行的负面新闻报道层出不穷，如“担架老人到银行柜台换密码”、“存转保”等，让人们对S邮政储蓄银行的初衷产生了极大的怀疑。事实上，这一系列事件的根源在于中国S邮政储蓄银行服务理念落后。我国金融市场发展起步晚，市场体系不完善，政府对市场的干预较多，S邮政储蓄银行在中国金融市场上基本处于垄断地位。因此，S邮政储蓄银行的服务理念基本上可以为客户提供独特的金融服务，等待客户的主动出击，而客户则被动地接受相关的金融服务，从客户的角度考虑，需要什么样的金融产品和服务体验为真正掌握老年人的特殊金融服务需求，有效提供金融服务。在借鉴国外成熟的老年金融服务和产品以及国内在这方面的新尝试时，我们不能完全站在我国人口老龄化的立场上思考S邮政储蓄银行应该如何提供、怎样的金融产品才能最大限度地提升客户服务体验。机械地照搬其他国家成功的产品和服务，投入大量的资金和精力，往往会导致不满意的结果，客户的体验感较差。也许我国相关技术的发展还不完善，但有些设计只是需要站在客户的角度，稍加改变就可能给客户带来极大的方便。从表面上看，这些产品和服务的推出似乎是外资银行综合考虑老年客户群体在金融消费方面的不便，而中国S邮政储蓄银行只是一个简单的模仿，有些模仿只是学习形式，不考虑在中国环境的背景下是否有效。（三）服务方式及硬件设施的配备不够完善每个业务区域都可以看到人工服务区等待的老年客户数量，而附近的自助终端几乎看不到老年客户，通过与老年客户的沟通，我们知道老年客户自己也希望使用在线服务渠道，了解便捷的金融服务。由于经常听说一些老年客户对自动取款机的操作不熟悉，向附近的陌生人求助，取款过程中出现了金融盗窃，设备可能操作不当或停机时间超过规定，有吞咽现象，老年客户群对智能服务有顾虑，不能独立关闭，需要可靠的建议。人口老龄化反应缓慢，听力和视力下降，缺乏了解银行工作人员所需的部分产品和服务的专业金融知识，从老年客户的角度反复解释，银行工作人员不耐烦，业务流程制定过于僵化，有些规定需要个人处理，不能考虑有健康问题的老年客户的困难，在销售金融产品时，我们会根据老年客户自身的表现要求，向他们展示产品。高收益率将无限增长，风险水平将被刻意隐瞒。因此，由于值得信赖的银行员工管理不善，没有金融专业知识的老年客户可以购买与其风险准备不匹配的金融产品。四、老龄化背景下S邮政储蓄银行理财产品的发展策略（一）4P策略分析1.产品(Product)根据老年人的投资需求和自身的特殊性，该产品应在保证老年人投资收益的前提下控制风险，帮助老年人合理进行投资理财。在营销过程中，本产品还可以帮助老年人树立新的理财理念，通过购买理财产品丰富自己的生活，认识更多的朋友，真正实现对老年人的支持和享受。因此，银行应努力使产品开发成为老年人未来生活中不可或缺的一部分，并将其融入老年人的生活中。2.价格((Price)一个产品的收益率随着期限的变化而变化，并且与期限有严格的联系。根据目前的数据，产品收率维持在2.86%-4.86%之间。由于该产品属于保本收益型，收益不会出现波动，因此非常适合老年人的特点和需求，稳健、安全地进行投资。3.促销(Promotion)对于新的金融产品，我们可以迅速打开市场，增加市场份额，提高银行的声誉和信誉。一是在电视、报纸、广播、手机、网站、广告牌等公共媒体投放广告；二是利用相关企业在银行开户的稳定客源，为老客户提供体验式服务；最后，银行可在节假日推出收益率较高的理财产品，刺激老年人购买。4.分销(Place)老年理财产品通过手机银行、电话银行、网上银行、银行网点、自助机、摊位等多渠道分销。其中，前三者更适合中年顾客，后三者更适合老年顾客。为了提高销售效率，有必要在销售过程中识别和识别客户，引导他们找到最合适的销售渠道，并有效地进行转移。（二）营销策略1.信托理财很多老客户有三个“不能、不想、不善于管理物业”。因此，信任在一定程度上更适合老年人，而不是“委托他人代为管理”。例如，受托人与受托人签订信托合同，将信托资金一次性交付给受托人。受托管理人应当按照受托管理人的指示，选择适当的金融产品作为投资组合。在约定的信托期限内，受托人指定的受益人收到本金或者利息，信托期限再次届满。受托人将剩余信托财产交付给受益人的信托法。这是一种典型的适合养老金计划的自力更生信托。同时，随着遗产税需求的不断增加，老年人，尤其是富裕的老年人，希望在合法、合理的前提下，财富能够安全地代代相传。信托的优势之一在于信托财产的独立性、对财富的有效保护以及根据委托人的意愿对财产进行有序的安排。由于吉林省信托已陷入10万余元的危机，吉林信托、中信信托等信托产品出现了相对较高的违约风险。因此，笔者认为，如果老年人想投资信托，最多不应超过资产的1/5。同时，要时刻关注市场变化，发现不利消息及时回收资金。2.互联网金融理财网络金融是近年来最热门的金融话题。互联网金融主要体现在互联网支付和P2P网上贷款。目前，以支付宝为首的网络支付已经渗透到普通百姓的生活中。P2P网络贷款也让很多闲人趋之若鹜。但在实际的金融市场中，大多数金融机构都把目光投向了潜在的年轻客户。中老年人对互联网等新生事物的接受度相对较差，导致老年人的金融需求与市场实际供给存在差距。事实上，老年人似乎没有固定的收入，但事实上，他们的经济自由度和丰富的储蓄比年轻人更高，他们的职业生涯大部分时间都是刚开始的，必须提供住房和汽车。同时，老年人在资产管理方面也有一定的需求，会积极寻找各种适合自己的理财产品。因此，向老年人推出互联网金融产品也将成为一种趋势。以货币基金为例，中老年人可以将其作为资产配置的一部分，适合随时紧急提取。此外，一些收入稳定的P2P网络贷款和理财产品也能满足一些较为先进时尚的银发投资需求。正规的网上借贷平台可以为资金安全服务提供本息保障。年收益率在13%-24%之间，是银行理财产品的数倍。项目工期1-6个月以上。灵活性很强，购买金额的门槛远低于银行5万和10万的门槛。当然，市场上流行的P2P在线贷款有数千种，很难识别。因此，老年人在说清楚之前要谨慎。3.以房养老2018年6月23日，中国保监会在借鉴银行版老年人住房养老保险经验教训的基础上，发布了《关于开展老年人住房反向抵押贷款养老保险试点的指导意见》。众所周知的“以房养老”模式和我国老年人正在逐步接近。住房养老保险在国外有着悠久的历史。美国、日本、新加坡和其他国家以及中国的香港和台湾都有这种养老金模式。虽然还没有成为主流，但在很大程度上满足了一些小群体的需求。这在中国大陆是新事物。由于中国传统养老理念、中国特色住房70年产权到期风险、房价贬值风险和实际操作障碍，预计未来很长一段时间内不会普及。更不用说取代现行的养老金制度了。但从积极的角度看，随着部分市场养老观念的更新和住房相对过剩时代的到来，将养老住房作为市场运作的一部分，至少对部分老年人来说，是一种自愿和自主的选择。例如，“丁克”家庭或失去独立性的老年人。它提供了更丰富的选择。4.老年人专用银行卡S邮政储蓄银行已开始针对不同年龄段人群进行市场细分，推出不同的专属理财产品。通过对不同年龄段的划分，提供不同类型的银行卡。银行卡是银行和老年人之间的桥梁。通过发放专属银行卡，对老年人的金融投资和生活消费给予专属优惠。银行卡细分出现较早，但老年人接受新事物的能力有限。使用现金的传统观念降低了银行卡在这一人群中的重要性。根据老年人的投资需求，我们为老年人设计了专门的投资计划。根据个人投资风险偏好的不同，可以提供不同的投资产品，实现老年人的投资目标。而且，在日常生活消费中使用该卡，可以得到相应的老年人优惠待遇。建设银行为老年人设计了综合性的金融服务计划，包括养老、生活消费、医疗以及政府企业提供的相关咨询服务。该计划的核心是利用建行的一张龙牌，区分客户群体，提供有针对性的金融服务。其他银行也有类似的产品。老年人专用银行卡的主要服务内容是特征相似度高。它围绕老年人的基本经济需求，提供各种便利和优惠的服务，关注老年人生活的细节。老年专属银行卡的推出，在老年客户群体中掀起了一股热潮，这证明了我国老年群体对专属银行卡综合服务满意度的需求很大。如兴业银行推出的“平安生活”专属银行卡，受到老年群体的热烈追捧。（三）加强老年人理财文化服务策略为了使S邮政储蓄银行在老龄化金融服务中的发展，满足老年人在消费过程中的金融需求和便捷的服务，具有现实意义，S邮政储蓄银行所要做的不是简单地复制和模仿产品和服务，但应考虑客户的实际金融需求，提供个人理财服务。在开展老年金融服务过程中，要坚持人文关怀的服务态度，对老年人的反复质疑和反应迟缓持耐心态度，站在老年人的角度考虑问题，为老年人提供专属的理财方案，硬件设施便利，服务态度好。S邮政储蓄银行应树立以客户需求为导向的服务理念，构建规范的行为模式，加强风险管控，提供一个贴近老年金融服务的文化框架。在平时的工作场所，要把客户需求放在第一位，重视个人理财服务的文化理念，时刻提醒员工。在工作过程中，严格要求员工按照文化架构的要求办理业务流程，接待客户。工作结束后，召开会议，总结他们在为老年客户服务的业务流程和服务中是否认真遵循了相关文化理念。不定期开展银行文化和