浙江省农村信用社招聘（公共基础知识）模拟试卷6

浙江省农村信用社招聘（公共基础知识）模拟试卷6一、单项选择题(本题共44题，每题1.0分，共44分。)1、有一对孪生兄弟，一个是左撇子，一个是右撇子。其中哥哥上午诚实下午会说谎，弟弟下午诚实上午会说谎，一天，兄弟俩走在路上，有人问他们：“你们俩谁是哥哥啊?”兄弟俩都说：“我是。”那人又问：“现在是几点了?”左撇子说：“上午11点55分。”右撇子却说：“12点05分了。”究竟左撇子和右撇子谁是哥哥?当时是上午还是下午?()A、左撇子是哥哥，当时是下午B、右撇子是哥哥，当时是上午C、左撇子是哥哥，当时是上午D、右撇子是哥哥，当时是下午标准答案：C知识点解析：哥哥上午诚实下午说谎，则若时间为上午，则哥哥说实话为上午；若时间为下午，则说假话为上午，因此哥哥一定会把时间说成上午，同理弟弟会把时间说成下午。所以左撇子是哥哥。因为二人都承认自己是哥哥，所以弟弟说谎了，因此弟弟说的时间是错的，当时是上午。故答案选C。2、桌面上有两个半径分别为2厘米和40厘米的圆环，让小圆环沿着大圆环外边缘滚动一圈．则小圆环滚动的圈数是()圈。A、10B、20C、40D、80标准答案：B知识点解析：即求大小圆环的周长比值，两个圆环的半径比为2：40=1：20，即两个圆环的周长比为1：20，即大圆环周长是小圆环周长的20倍，故小圆环要滚20圈。3、若将一个边长为4cm的正方体切割成多个正方体．使得新得到的正方体表面积总和为原正方体表面积的两倍，则至少需要切割()次。A、1B、2C、3D、4标准答案：C知识点解析：要切成新的正方体，只能是水平或竖直切，则每切一刀多了原正方体的两个面的表面积，切三刀正好多出6个面，表面积变为原来的2倍。4、年初，甲、乙两种产品的价格比是3：5，年末，由于成本上涨，两种产品的价格都上涨了9元，价格比变成了2：3，则年初时乙的价格比甲高出()元。A、9B、18C、27D、36标准答案：B知识点解析：设年初时甲的价格为3x，则乙的价格为5x，根据题意，有(3x+9)：(5x+9)=2：3，解得x=9，故所求为5x一3x=2×9=18元。5、()反映了银行实际拥有的资本水平，是银行资本金的静态反映。A、账面资本B、监管资本C、经济资本D、信用资本标准答案：A知识点解析：账面资本反映了银行实际拥有的资本水平，是银行资本金的静态反映。6、发行短期国债筹集资金的政府部门一般为()。A、中国人民银行B、财政部C、国家发改委D、国务院标准答案：B知识点解析：我国国债是由财政部负责发行的。7、按交割时间不同可将金融市场划分为()。A、货币市场和资本市场B、现货市场和期货市场C、发行市场和流通市场D、场内交易市场和场外交易市场标准答案：B知识点解析：金融市场按交割时间划分为现货市场和期货市场。现货市场是当日成交，当日、次日或隔日等几日内进行交割的市场。期货市场是将款项和证券等金融工具的交割放在成交后的某一约定时间(如1个月、2个月、3个月或半年等，一般在1个月以上、1年之内)进行的市场。要注意现货不一定要当日交割。8、()就是通过明确客户的收益点，提高客户的满意度，以实现盈利。A、渠道管理目标B、产品开发策略C、客户关系管理目标D、绩效管理目标标准答案：C知识点解析：客户关系管理目标就是通过明确客户的收益点，提高客户的满意度，以实现营利。渠道管理的目标是为客户提供方便、快捷的服务，实现业务的发展。9、下列项目中，不属于货币资金的是()。A、库存现金B、银行存款C、其他货币资金D、应收票据标准答案：D知识点解析：应收票据属于应收款项，属于企业的债权。10、下列关于我国金融债的说法，错误的是()。A、金融债是在银行间市场上发行的B、金融机构发行金融债必须获得银监会的行政许可C、银行可以通过发行金融债获得资金D、金融债可以成为银行主动负债的工具标准答案：B知识点解析：金融机构发行金融债必须获得中国人民银行的许可。11、下列属于商业银行非营利性资产的是()。A、短期贷款B、银团贷款C、债券投资D、库存现金标准答案：D知识点解析：任何一家营业性的银行机构，为了保证对客户的支付，都必须保存一定数量的现金。但由于库存现金是一种非营利性资产，而且保存库存现金还需要花费银行大量的保卫费用，因此从经营的角度讲，库存现金不宜保存太多。库存现金的经营原则就是保持适度的规模。其余三项资产均可给银行带来营利。12、债券收益率是指在一定时期内，一定数量的()的比率。A、债券投资收益与投资额B、债券投资额与收益C、利息收入与本金D、利息支出与本金标准答案：A知识点解析：债券收益率是指在一定时期内，一定数量的债券投资收益与投资额的比率。13、《银行业监督管理法》中对于银行业监督管理的目标的叙述中不包括()。A、促进银行业的合法、稳健运行B、维护公众对银行业的信心C、维护银行业权益D、提高银行业竞争能力标准答案：C知识点解析：暂无解析14、《中华人民共和国票据法》所称“票据”是指()。A、商业票据和银行票据的统称B、汇票、本票、支票C、汇票、股票、支票D、本票、支票、央行票据标准答案：B知识点解析：按照《中华人民共和国票据法》的规定，票据包括汇票、本票、支票。15、信用证项下不附有商业单据的是()。A、可撤销信用证B、不可撤销信用证C、跟单信用证D、光票信用证标准答案：D知识点解析：信用证指银行有条件的付款承诺，按不同标准的分类有：进口和出口信用证、可撤销和不可撤销信用证、跟单商业信用证和光票信用证、可转让和不可转让信用证、即期和远期信用证等，其中光票信用证不附有商业单据。所以选D。16、()是推动经济全球化的市场因素。A、科学技术的进步B、市场经济体制的拓展和完善C、全球资源配置和各国经济发展的不平衡D、跨国公司标准答案：C知识点解析：全球资源配置和各国经济发展的不平衡是推动经济全球化的市场因素。17、中央银行若提高再贴现率，将()。A、迫使商业银行降低贷款利率B、迫使商业银行提高贷款利率C、使企业得到成本更低的贷款D、增加贷款发放标准答案：B知识点解析：暂无解析18、某商业银行运用其托管的证券投资基金进行证券投资发生重大亏损，这一做法()。A、属于挪用资金罪B、属于背信运用受托财产罪C、属于正常经营活动亏损D、不属于金融犯罪活动标准答案：B知识点解析：背信运用受托财产罪中受托和信托的财产主要包括：(1)证券投资业务中的客户交易资金；(2)委托理财业务中的客户资产；(3)信托业务中的信托财产；(4)证券投资基金。19、经济发展的核心是()。A、快速增长B、人民生活水平的持续提高C、经济总量的增长D、少数人口的利益标准答案：B知识点解析：经济发展的核心是人民生活水平的持续提高。以人为本是经济发展的基本内容。20、企业发生的下列税金中，能计入固定资产价值的是()。A、房产税B、车船税C、城镇土地使用税D、进口关税标准答案：D知识点解析：房产税、车船税和城镇土地使用税应记入“管理费用”科目。21、物价稳定是要保持()的大体稳定，避免出现高通货膨胀。A、生产者物价水平B、消费者物价水平C、国内生产总值D、物价总水平标准答案：D知识点解析：物价稳定是要保持物价总水平的大体稳定，避免出现高通货膨胀。A、B选项中．生产者物价水平或消费者物价水平都仅是其中的一个方面。C选项中，国内生产总值是衡量经济增长的指标。22、保险公司进行资金运用的可能性主要在于()。A、保险公司积聚了部分资金B、满足保险监管机构的要求C、保险费的收取和给付具有时间差D、维护被保险人的利益标准答案：C知识点解析：A、B、C都具有保险公司进行资金运用的可能。但对于保险公司来说，最主要的可能性在于保险费的收取和给付具有时间差。23、()是商业银行资本总额与风险加权资产的比值，反映的是一家商业银行的整体资本稳健水平。A、拨贷比B、拨备覆盖率C、资本充足率D、平均总资产回报率标准答案：C知识点解析：资本充足率是商业银行资本总额与风险加权资产的比值，反映的是一家商业银行的整体资本稳健水平。24、关于被冻结单位存款的利息计算的说法，正确的是()。A、被冻结的款项，在冻结期内不计利息B、被冻结的款项，在冻结期内应计利息C、如果冻结单存款发生失误，被冻结的款项从解冻时开始计算利息D、被冻结款项，不属于赃款的冻结期应计付利息标准答案：D知识点解析：被冻结的款项，不属于赃款的，冻结期间应计付利息，否则，属于赃款的冻结期间不计付利息，如冻结有误，解除冻结时应补计冻结期间和利息。25、下列业务中，应该填制现金收款凭证的是()。A、将多余现金存入银行B、从银行提取现金C、出租设备，收到一张现金支票D、报废一台电脑，出售残料收到现金标准答案：D知识点解析：暂无解析26、中央银行所确定的利率是()。A、市场利率B、官方利率C、公定利率D、实际利率标准答案：B知识点解析：官方利率是由政府金融管理部门或中央银行确定的利率，也叫法定利率；公定利率是非政府的民间金融组织，如银行业协会等所确定的利率。要注意官方利率和公定利率的区别。27、某企业“长期借款”账户期末贷方余额为100000元，本期共增加60000元，减少80000元，则该账户的期初余额为()元。A、借方80000B、贷方120000C、借方120000D、贷方80000标准答案：B知识点解析：负债类账户期末余额=期初余额+本期贷方发生额一本期借方发生额．期初余额：负债类账户期末余额+本期借方发生额一本期贷方发生额=100000+80000—60000=120000(元)。28、通货膨胀率是衡量()的宏观经济指标。A、经济增长B、充分就业C、国际收支平衡D、物价稳定标准答案：D知识点解析：通货膨胀是指一般物价水平在一段时间内持续的普遍的上涨。通货膨胀率反映了这一上涨的水平。是衡量物价稳定的宏观经济指标。29、由会计部门根据审核无误的原始凭证对经济业务事项的内容加以分类，并据以确定会计分录后填制的会计凭证称为()。A、原始凭证B、收款凭证C、转账凭证D、记账凭证标准答案：D知识点解析：暂无解析30、关于商业银行提高资本充足率经常主动采用的分母对策中，错误的是()。A、缩小资产总规模B、贷款出售或贷款证券化C、减少交易账户业务D、收回贷款用以购买高质量的国债标准答案：A知识点解析：商业银行提高资本充足率的分母对策，主要是降低风险加权总资产以及市场风险和操作风险的资本要求。缩小资产总规模虽然能起到立竿见影的效果，但由于会影响到商业银行的盈利能力．股东或社会公众也会怀疑银行出现了严重问题，因此，除非因资金来源的急剧下降，银行一般不会采用这个方法。故A选项不正确。银行可通过减少风险权重较高的资产，增加风险权重较低的资产的方法，例如：贷款出售或贷款证券化、收回贷款用以购买高质量的国债、尽量少发放高风险的贷款等提高资本充足率。故B、D选项正确。在降低市场风险和操作风险的资本要求方面，减少交易账户业务就能够降低市场风险资本要求，C选项也正确，故B、C、D选项正确。31、某单位由出纳人员兼会计档案保管工作，该做法违反了()。A、会计机构内部风险控制制度的规定B、会计机构内部牵制制度的规定C、会计机构内部审计制度的规定D、会计机构内部统计制度的规定标准答案：B知识点解析：本题主要考查会计机构内部牵制制度的内容，内部牵制制度，也称钱账分管制度，是内部控制制度的重要组成部分。内部牵制制度是指凡是涉及款项和财物收付、结算及登记的任何一项工作，必须由两人或两人以上分工办理，以起到相互制约作用的一种工作制度。出纳人员兼会计档案保管工作违反了此制度。故B选项正确。32、下列不属于货币市场特征的是()。A、资金主要用于周转和短期投资B、流动性强C、风险比较小D、期限在一年以上标准答案：D知识点解析：金融市场按期限划分为货币市场和资本市场。货币市场是指以短期金融工具为媒介进行的、期限在一年以内(含一年)的短期资金融通市场；我国货币市场主要包括银行问同业拆借市场、银行间债券回购市场和票据市场。33、2003年中国人民银行开始面向商业银行发行中央银行票据．这种货币政策工具属于_____，发行票据会_____。()A、利率政策：增加货币供应量B、公开市场业务：减少货币供应量C、公开市场业务：增加货币供应量D、利率政策：减少货币供应量标准答案：B知识点解析：为了改变公开市场上短期债券品种稀缺的状况，中国人民银行从2003年开始面向商业银行发行中央银行票据。这种票据具有无风险、期限短、流动性高的特点，是商业银行的良好投资对象。发行央行票据属于公开市场业务操作，有利于减少货币供应量。34、国家为弥补财政赤字实际发行的债券称之为()。A、赤字国债B、特别国债C、国家建设债券D、重点建设债券标准答案：A知识点解析：政府通过国债筹集的资金可用于各项开支。赤字国债是指用于弥补政府预算赤字的国债。35、下列关于期权的说法，错误的是()。A、期权的买方只有权利．没有义务B、投资者一般在预期价格上升时．购人看涨期权C、期权买方为了行使其权利．需要向期权卖方支付一定的期权费D、美式期权是目前较为流行的方式标准答案：D知识点解析：欧式期权目前比较流行。36、由银行签发，承诺自己在见票时无条件支付确定金额给收款人或持票人的票据是()。A、银行承兑汇票B、银行本票C、商业承兑汇票D、支票标准答案：B知识点解析：银行本票是银行签发的，承诺自己在见票时无条件支付确定金额给收款人或持票人的票据。银行承兑汇票和商业承兑汇票都是商业汇票，出票人一般是企业。支票由出票人签发，出票人一般是单位或个人。37、下列关于持有、使用假币罪说法错误的是()。A、持有是指将假币置于行为人事实上的支配之下，不要求行为人实际上握有假币B、使用可以是以外表合法的方式使用，也可以是以非法的方式使用，如用于赌博等C、使用应指使假币直接进入流通领域，如将假币作为资信证明给别人查看，则不属于本罪中使用的范畴D、本罪主观方面为故意且以使用目的为必要标准答案：D知识点解析：持有、使用假币罪主观方面为故意且不以使用目的为必要。38、最早成立的政策性银行是()。A、国家开发银行B、中国进出口银行C、中国农业发展银行D、中国银行标准答案：A知识点解析：国家开发银行成立于1994年3月，中国进出口银行成立手1994年11月，中国农业发展银行成立于1994年11月。中国银行不是政策性银行。39、外汇市场上最常见、最普遍的外汇交易形式是()。A、远期外汇交易B、掉期交易C、即期外汇交易D、回购交易标准答案：C知识点解析：即期外汇交易是外汇市场上最常见、最普遍的外汇交易形式。40、单位会计账簿记录与实物、款项实有数核对相符，简称之为()。A、账实相符B、账证相符C、账表相符D、账账相符标准答案：A知识点解析：账实相符是会计账簿记录与实物、款项实有数核对相符的简称。账证相符是会计账簿记录与会计凭证有关内容核对相符的简称。账账相符是会计账簿之间对应记录核对相符的简称。账表相符是会计账簿记录与会计报表有关内容核对相符的简称。41、下列资产中，商业银行随时可调度、使用的资金头寸是()。A、法定存款准备金B、派生存款C、超额准备金D、存款准备金标准答案：C知识点解析：超额准备金是指商业银行及存款性金融机构的存款准备金减去法定存款准备金后的剩余部分．是商业银行随时可以调度、使用的资金头寸。42、以下说法错误的是()。A、金融衍生工具是从标的资产派生出来的金融工具，但其价值不依赖于基本标的资产的价值B、只要掌握了衍生工具的定价和复制技术，可以随意地分解、组合。按照不同的市场参数设计成不同的产品C、允许采用保证金交易，进行名义金额超过保证金几十倍的金融衍生交易。以此产生以小博大的杠杆效应D、通过该交易可以对持有的资产头寸进行风险对冲标准答案：A知识点解析：金融衍生工具是从标的资产派生出来的金融工具。这类工具的价值依赖于基本标的资产的价值。43、下列变量中，属于中央银行货币政策中介目标的是()。A、超额准备金B、货币供应量C、法定存款准备金D、国际收支标准答案：B知识点解析：一般而言，中央银行货币政策远期中介目标：货币供应量、长期利率；操作目标：基础货币、短期利率。44、关于个人理财业务人员与一般产品销售人员的工作职责，下列说法错误的是()。A、商业银行应当明确个人理财业务人员与一般产品销售和服务人员的工作范围界限B、客户在办理一般产品业务时，如需要银行提供相关个人理财顾问服务，一般产品销售和服务人员可以直接为其提供服务C、商业银行禁止一般产品人员向客户提供理财投资咨询顾问意见、销售理财计划D、如确有需要．一般产品销售和服务人员可以协助理财业务人员向客户提供个人理财顾问服务标准答案：B知识点解析：根据《商业银行个人理财业务风险管理指引》第20条规定可知，客户在办理一般产品业务时。如需要银行提供相关个人理财顾问服务，一般产品销售和服务人员应将客户移交给理财业务人员。二、多项选择题(本题共10题，每题1.0分，共10分。)45、根据《商业银行法》规定，信用社可以经营下列业务()。标准答案：A,B,C,D,E知识点解析：根据《商业银行法》规定，商业银行可以经营下列部分或者全部业务：(1)吸收公众存款；(2)发放短期、中期和长期贷款；(3)办理国内外结算；(4)办理票据承兑与贴现；(5)发行金融债券；(6)代理发行、代理兑付、承销政府债券；(7)买卖政府债券、金融债券；(8)从事同业拆借；(9)买卖、代理买卖外汇：(10)从事银行卡业务；(11)提供信用证服务及担保；(12)代理收付款项及代理保险业务；(13)提供保管箱服务：(14)经国务院银行业监督管理机构批准的其他业务。城市信用合作社、农村信用社办理存款、贷款和结算等业务，适用《商业银行法》的有关规定。46、下列关于浙江农商联社十二五发展成就与2015年工作成绩的表述正确的是()。标准答案：A,B,D知识点解析：2016年2月25日，浙江省农信系统2016年度工作会议暨省农信联社二届十二次社员大会在浙江农信学院召开。省农信联社党委书记、理事长姚世新作工作报告，姚世新在工作报告中全面回顾总结了全省农信系统“十二五”发展成就和2015年工作成绩。“十二五”时期，省农信联社在省委省政府的坚强领导和有关部门的大力支持下，带领全省农信系统坚持支农支小的服务方向，深入践行“一条道路、两场革命”战略构想，在普惠金融、战略转型、机制建设、业务发展、风险管控、省级服务平台建设、队伍建设、社会责任等方面均取得瞩目成绩，存贷规模稳居全省第一，规模、质量、效益协同发展，企业与员工共同成长。浙江农信品牌与社会影响力同步提升，走在了全省银行业和全国农信系统前列，为“两富”“两美”浙江建设做出了积极贡献，进入了最好的发展时期。47、当社会总供给大于社会总需求时，为实施宏观调控而选择的财政政策工具包括()。标准答案：B,C知识点解析：社会总供给大于总需求时，需要刺激总需求，要采用扩张性的财政政策。选项B、C是扩张性的财政政策，选项A、D、E是紧缩性的财政政策。48、城市商业银行呈现出新的发展趋势是()。标准答案：A,B,D知识点解析：近几年，城市商业银行呈现出三个新的发展趋势：一是引进战略投资者：二是跨区域经营；三是联合重组。49、一般来说，衡量通货膨胀的常用指标()。标准答案：A,B,D知识点解析：衡量通货膨胀的常用指标包括消费者物价指数、生产者物价指数、GDP折算指数。50、下列属于金融市场功能有()。标准答案：A,B,C,D,E知识点解析：金融市场的功能有货币资金融通功能，优化资源配置功能，风险分散与风险管理功能，经济调节功能，交易及定价功能，反映经济运行，合理引导资金流向和流量，促进资本集中并向高效益单位转移的功能。51、债券的构成要件是()。标准答案：A,C,D,E知识点解析：债券是债务人向债权人出具的、在一定时期支付利息和到期归还本金的债权债务凭证。上面载明债券发行机构、面额、期限、利率等事项。52、下列属于莎士比亚四大悲剧的有()。标准答案：B,C,D知识点解析：莎士比亚四大悲剧包括《哈姆雷特》《奥赛罗》《李尔王》《麦克白》。53、APEC是亚太区域国家与地区加强多边经济联系、交流与合作的重要组织。其宗旨和目标包括()。标准答案：B,C,D知识点解析：1991年11月在韩国汉城举行的．APEC第三届部长级会议通过了《汉城宣言》，正式确立了APEC的宗旨和目标：“相互依存，共同受益，坚持开放性多边贸易体制和减少区域内贸易壁垒。”54、第二届世界互联网大会于2015年12月16日至18日在浙江省嘉兴市桐乡市乌镇举行。大会主题包括()。标准答案：A,B,D知识点解析：第二届世界互联网大会，于2015年12月16日至18日在浙江省桐乡市乌镇举行。本届大会的主题是“互联互通，共享共治——构建网络空间命运共同体”。三、应用文写作(本题共1题，每题1.0分，共1分。)55、背景材料1．长安区悠然生活农庄负责人杨艳，前不久急需资金扩大草莓大棚规模，但借钱难，贷款更难，她跑遍了镇上的银行和农村信用社，“门槛”都很高，除了贷款需要“抵押”这条，就连“总公司地址注册必须在辖区内”这个硬杠杠她也达不到，导致很多农户不得不另寻他法。用户在金融机构贷款可以用不动产抵押，需要政府的职能部门提供证明，如房产证、土地使用证及工商企业的产权登记证等等，这就要求相关职能部门提供方便、快捷的服务。在调查中。农户和企业反映有些部门的服务滞后，服务不到位．并且是收费服务，等各项费用交清，手续办好，不仅贷款的成本提高了，得不偿失，而且市场的行情也已发生了变化。贷到40万元的高级职业农民、国强瓜菜专业合作社理事长邢国强对记者说：“由于需要扩大大棚规模，原计划贷款200万元，但最终只贷到40万元，剩下的160万元和过去一样，只能民间贷款……”。这个地处阎良的省级高效农业园区，经营果蔬种植面积达6000多亩，涵盖周围5个村庄，拥有自己的有机肥加工厂，并以工业园区理念创建运作的现代农业园区，尽管年产值上亿元，但贷款总是不顺利。银行并不愿意以园区或者专业社的名义放贷给他．理由是风险过高。“只能以个人名义贷款，仅担保人就不知找了多少。风险大，一般人也不愿意担保。”邢国强苦笑着说：“我的经营规模这么大，贷款尚且如此，小农小户贷款就更可想而知了。”省委农工办去年耗时半年对关中、陕南、陕北农村金融服务进行了专题调研．结果显示，尽管省内金融主体不断发展，资金投放渠道不断增多，有意愿贷款的农民占比达到86％，但其中只有55％的农民能够贷到款，44．8％的农民因为各种原因贷不到款。全省80％以上的合作社希望得到金融机构贷款支持，但仅有0．7％左右能获得贷款；全省2000多个现代农业园区，得到银行贷款的不足百家。2．虽然推广农村小额信贷已有一些年，但部分农户仍然没有信用观念．对小额农村小额信贷认识也不到位，产生了滥用“贷款证”的行为，出现冒名领取信用贷款和盲目申请贷款的现象；有些农户甚至认为小额信贷是国家免费赠送的，不需要还款；有些地方的农民由于多种原因干脆逃债，杳无音信。这些行为严重影响了小额信贷的发放质量，进而影响了小额信贷的支农效应。乾县中银富登村镇银行三农金融部经理王新辉表示．一方面涉农贷款风险较高，农业企业规模较小，固定资产不多，大部分都是农业临时设施，加上担保公司开展农业担保的积极性也不高，这些都极大地限制了企业的融资能力。另一方面，回报率也是银行考虑的重要方面。涉农贷款笔数多，单笔金额小，回报率较低，也影响了银行办理涉农业务的积极性。即便是以“支农支小”为市场定位的村镇银行，“诚信记录”“有无不良嗜好”“家庭原始积累情况”等，都成为农民贷款的制约条件。近几年来，出于自身经济效益的考虑，国有商业银行更加注重集约化经营，区域内国有商业银行机构大量撤并，目前国有商业银行大部分已从农村金融领域撤出，仅存农村信用社独扛支农大旗，一社难支“三农”，有限的金融机构难以满足农村多元化、分散性的资金需求。对部分信用社调查了解，农村金融机构也不愿对小农户发放贷款，认为农户贷款是手续繁、效益差。因此，农村资金非农化现象很普遍，农村资金仍然是处于净流出。3．近年来，农村信用社凭借着自身的优势，在服务“三农”领域发挥了不可替代的作用。但多年来累积的矛盾和问题也不断涌现，特别是不良贷款的大幅增加，导致了会融风险增加的同时也迟滞了农村信用社的发展进程。案例一：仅2014年至2015一年间，S省F县检察院共受理骗取贷款案件29件34人、信用卡诈骗案6件6人。占该院办理的破坏社会主义市场经济秩序罪案件数量的28％，与同期相比增长18％，其中，发生在农村的骗取贷款案件18件21人、信用卡诈骗案件3件3人，共占该院办理的这两类案件总数的60％，呈现持续增长趋势。办案检察官告诉记者，随着农村经济活力增强，个体经济、合伙企业、民营企业逐步增多，加之金融机构贷款政策放宽，借款合同纠纷案件频发高发。其中，贷款合同纠纷案件中涉及农村商业银行的纠纷案件占到案件总数的90％，对象多为农民，以个体户居多，民营企业、合伙企业也占一定数量，借款数额集中在5万元至20万元之间。“这些案件的迅速增长，危害了正常的社会经济秩序，影响了社会和谐和稳定。”检察官分析说，在农村贷款合同纠纷案件中，90％的当事人都表示，自己暂时没有钱，等到钱充足时再归还，没有意识到自己的行为已经触犯刑法；20％的当事人表示不了解骗取贷款罪这个罪名，80％的当事人没有恶意骗取贷款的企图，多是由于经营不善或受经济环境影响导致资金周转困难，无法及时归还所欠贷款：还有部分农户由于缺乏必要的风险意识和法律常识，在组成三户或五户联保小组时，有的碍于家人或朋友的情面，有的甚至互不相识，有的为快速借款，在未经必要核查的情况下，随意为他人提供担保，最后当他人无法偿还借款时，为无还款能力的借款人承担担保责任．加重自己的经济负担。案例二：L省A市某县农信社52岁的信贷员张某，因心脏病去世，其经办的数百万元违规的顶名、冒名贷款随即浮出水面，使其所在的农信社以及数百个村民“借款人”陷入恐慌。张某从业20多年，所经办的小额贷款金额共约3000多万元，这个数额约占其所在农信社贷款额的四分之一。小额信用贷款一般额度在5万元以下，农信社根据借款人家庭现金流、在当地信誉、长期还款情况给予信用评级，授予相应授信额度：农户联保贷款，一般是由五个农户为一个借款人提供信用联保。“这两种制度都要求面签，借款人和担保人不仅要提供身份证复印件，也都要在银行当面签字确认才可以。”前述银监会人士称。而现实情况是这些“被贷款”的人毫不知情，更谈不上签字确认了。而这1000余人“被贷款”的情况有两种，一种是此前曾经在农信社有过真实贷款，留下了身份证复印件，后被张某用于冒名贷款。另一种情况是，从未和银行打过交道，既未在银行开过户也未贷过款，当地一个小额贷款公司人士透露，他们曾向该农信社提供大量农户身份证复印件，“只要有个农村户口的身份证复印件，就能贷到款，他们两个人填单子，农信社主任盖个戳就行了，现场办公，至于现场确认根本不用”。案例三：2014年1月8日至25日，H县村民李某事先通过请吃饭等手段骗取同村多名村民信任，后称自己要贷款，只是让受害人顶个名字，不会造成其他影响。李某通过花言巧语骗取村民信任后，用其妻子于某和村民张某、周某、黄某等10户村民的名义，以借款种地为由和附加担保人的方式，使用虚假的土地承包合同和公务员收入证明，每户在H县某银行为其冒名贷款各20万元合计贷款220万元。2014年1月8日至21日期间，李某又采用相同手段用李某、苗某等农户的名，以农户借款种地的名义，使用虚假的土地承包合同，每户在H县同一银行贷款5万元，合计80万元，贷款发放之后农户的贷款都是由李某领取使用。2015年3月2日，H县公安局经侦大队接到该银行工作人员举报，李某于2014年1月份先后分两次在该行贷款300万元，逾期未还，索要无果。经过近半个月的大量走访和细致调查，确定李某有涉嫌骗取贷款的事实存在．经侦大队将李某在家中抓获。4．“我省农信社涉农贷款的余额和新增额连续九年在全国同行业排名第一。”1月20日，S省金融办主任李永健在省农村信用社联合社第二届社员大会七次会议上说。2014年，面对经济下行压力加大、产业结构调整和市场竞争加剧的多重压力，S省农信社坚持“面向‘三农’、面向社区、面向中小企业、面向县域经济”的市场定位．加强产品服务创新，主要经营指标创历史最高水平。据了解，截至2014年年末，S省农信社各项贷款余额8449亿元，其中涉农贷款余额6131亿元，较年初增长14．6％。作为农村金融主力军，S省农信社开展金融服务进村人社区、阳光信贷、富民惠农创新“三大工程”，加大对种养大户、家庭农场、农民专业合作社、农业龙头企业的信贷扶持力度，初步实现了新型农业经营主体评级授信“全覆盖”．创新推出农村土地经营权抵押贷款、综合物权抵押贷款、订单农业融资贷款等多项产品，有效满足了现代农业规模化、集约化发展的需求。截至2014年年末，S省农信社支持农民专业合作社7766家、龙头企业1658家，贷款余额281．2亿元，家庭农场761家，贷款余额4．6亿元，种养殖大户10249个，贷款余额20．4．亿元。目前支持农户总数达257．3万户。除创新信贷业务，S省农信社还践行普惠金融服务理念．实现农村地区服务渠道全覆盖。截至2014年年末，全省农信社布设农民自助服务终端1．9万台，自助设备9715台，POS机具15．3万台，电子机具行政村覆盖率达99．4％，自助设备乡镇覆盖率达100％，电子银行客户数量达1145．64万户，交易笔数14080．66万笔，交易金额41958．82亿元，为普惠金融按下“快进键”。与此同时，2014年，S省农信社持续开展“送金融知识下乡”活动，普及金融知识，聘请国内、省内种植、养殖、畜牧、水产等方面专家，成立“专家顾问团”．为广大农民提供技术支持和服务，引导农业规模化、产业化发展。截至2014年年末，全省共举办培训活动150多场．培训内容涵盖种植、养殖等60多个项目，培训农民2．1万余人次，现场受理贷款申请7000余人．授信4．2亿元。5．“普惠金融”经过二十多年的探索实践，已逐步成为中国小额信贷可实现的社会目标，但中国仍有一亿多的贫困人口难以获得发展机会。12日，在北京乐平公益基金会主办的“以微型金融带动综合服务——农村微金融创新沙龙”上，孟加拉农村发展委员会(BRAC)、国内相关领域专家及实践者认为，以社会目标为导向的小额信贷机构，应重点向提供与金融服务配套的综合服务拓展，以期持久有效解决农村贫困问题。乐平基金会秘书长沈东曙认为，除了庞大的贫困人口．中国农村当前普遍面临就业机会缺乏、商业服务和公共服务有限、青壮年劳动力外流等诸多问题。由拥有社会目标的小信贷机构通过提供与金融服务配套的综合服务，将是应对这些挑战的重要路径之一。沈东曙认为，配套综合服务将有力促进当地农户成功创业，并帮助当地社区建立产业链，以提高当地农户和社区的风险抵抗能力和自我发展能力．随着互联网在农村的发展，阿里巴巴等电商纷纷下乡。阿里巴巴旗下的互联网金融产品“蚂蚁微贷”已经走向田间地头。阿里研究院的金融研究专家方德华说，目前许多涉农贷款由于种种原因并未进入农户手中，而“蚂蚁微贷”的审批流程简单．对于在淘宝上有一定信誉的商家，最快40秒就可以获得小额贷款。但方德华也承认，由于农村市场用户对于“蚂蚁微贷”、支付宝还缺乏品牌认知度，以及互联网操作本身的难度，使得不少农户不愿提出贷款申请。沈东曙说，提供综合服务的关键在于，根据目标人群不断变化的需求，创新产品与