【中小企业融资难的原因和优化建议探析9400字（论文）】

中小企业融资难的原因和完善对策研究摘要中小企业是我国数量最多、最有市场活力的群体，在扩大就业、促进经济增长等方面都发挥着重要作用。企业雇佣期限结构影响到企业自身的成长、发展以及整个社会的就业稳定性。但是中小企业由于自身存在的财务制度不健全、信用观念淡薄，经营风险高政府银行支持力度不够、缺乏相匹配的金融机构等因素，导致其面临着不同程度的融资约束。金融市场的不断完善，尤其是依托大数据的数字普惠金融的发展，覆盖到中小企业，弥补了传统金融的空缺，提高金融市场的资源配置能力，缓解融资约束对中小企业雇佣期限结构稳定性的影响，解决这些问题对于对就业稳就性具有一定的现实意义。【关键词】中小型企业融资困难对策建议目录TOC\o"1-2"\h\u8381一、引言 一、引言随着中国经济的快速发展和中小企业发展环境的改善，国内中小企业迅速发展，在促进经济增长、增加就业机会、优化经济结构等方面发挥了重要作用。他们的贡献是显而易见的。据国家统计局统计，2018年我国小企业经营状况良好，资产规模比上年增长5%左右，增幅和募集资金额比上年增长3.7%。当前地方政府优先考虑资金倾斜和对国有企业的扶持，对其他大小企业优先政策，形成了较为成熟的政策驱动机制。除了中国中小企业发展过程中存在的问题外，资金也受到资金的限制。也就是说，我国的小企业足不出户的现象。事实上，中小企业陷入资金短缺和财务困境，中小企业的融资方式是以金融机构为中心的金融机构负债。这些问题逐渐成为制约我国经济进一步发展的瓶颈，阻碍了国民经济的突破性发展。然而，在经济发展的新时代，中小企业在社会中的作用越来越重要，但中小企业在发展过程中面临的问题却十分突出，尤其是在劳动力、原材料等价格上涨的资金筹措过程中。中小企业生产成本增加。然而，在激烈的市场竞争环境下，竞争压力降低了中小企业降低小企业销售额的压力。在上涨的双重压力下，企业的资金链得不到有效供给，甚至出现资金链被破坏的现象。在这种情况下，中小企业融资是快速解决这一问题的有效途径，可以通过融资扩大公司的业务范围。在实际的融资过程中，小企业面临的问题也很大。由于自身的问题和行业竞争，银行的贷款条件导致了融资渠道狭窄、资金困难、成本高昂等一系列问题。因此，探讨中小企业的融资状况，并提出合理性的建议，具有非常重要的现实意义。二、中小企业界定及其融资的相关理论概述（一）中小企业概念及其特点1.中小企业的概念中小企业是指与本领域的大公司相比，资产规模、市场规模、经营规模较小的企业；这部分业务通常由一个人或少数人集资。该公司的员工和业务效率较低，大部分业务由投资者及其亲属管理，不受外部其他因素的影响。2.中小企业的特点（1）市场适应性强中小型企业将有限的人力、财力和物力资源投入小型市场，这些市场通常被公众忽视，降低生产成本，增加其总体影响，最终取得市场竞争的最终胜利，从而实现实质性发展。中小型企业的实际特点影响到它们未来的发展道路，它们在规模经济方面无法与大公司竞争，也无法经营许多产品，如大公司，来分担企业的商业风险。因此，中小企业应该结合企业自身优劣势，确定适当的定位，然后进行差异化经营，这也是中小企业得到发展的原因所在。（2）经营范围广个人消费的概念是现代大规模消费的主要特征。消费品生产逐渐发展，从单批到小批和多样化全面分析表明，中小企业的数量很大，分布不集中，地区和行业的范围非常广泛。它有接近客户和方便个性化的优势。即使是中小企业也仍然存在着缺陷，例如覆盖覆盖面、简单产品和低生产能力。由于其优势，如大量数量和广泛分布，公众在日常生活中需要的各种服务和产品也可以被许多类型的中小企业用来提供个人、服务和满意的产品。（3）抵御风险水平不高、融资能力低与西方经济体相比，中国的经济发展表现出明显的特点:在融资的权重上，银行等金融机构可以提供更多的资金，但流动性也带来了更高的风险，比如产品是否可以出售。银行可以被认证为营运资本集团，约占国民生产总值的75%，而只有少数发达国家占我国的一半，许多甚至不到我国的三分之一。流动资金贷款规模的实际因素为:第一，公司自有资金数额不大，另外，通常用于基础设施活动的再生产和改造的扩大；第二，有大量的原材料库存和预付款，由于缺乏其他获取流动性的渠道，这些资金过于依赖银行。3.中小企业的界定表1：行业中小企业界定标准行业界定标准农、林、牧、渔业运用收入20000万元以下工业工作人员1000人以下或运用收入40000万元以下建筑业运用收入80000万元以下成资产总额80000万元以下批发业工作人员200人以下或运用收入40000万元以下零售业工作人员300人以下或运用收入20000万元以下交通运输业工作人员1000人以下或运用收入30000万元以下仓储业工作人员200人以下或运用收入30000万元以下邮政业工作人员1000人以下或运用收入30000万元以下住宿业工作人员300人以下或运用收入10000万元以下餐饮业工作人员300人以下或运用收入10000万元以下信息传输业工作人员2000人以下或运用收入100000万元以下软件和信息技术服务业工作人员300人以下或运用收入10000万元以下房地产开发经营运用收入200000万元以下成资产总额10000万元以下物业管理工作人员1000人以下或运用收入5000万元以下租赁和商务服务业工作人员300人以下或运用收入120000万元以下其他未列明行业工作人员300人以下2011年6月18日，我国颁布了新的中小型企业分类标准。将中小型企业分为了，中小企业，小企业和微型企业三种。根据上表数据显示，我国各个领域都存在中小型企业，这类企业的员工数量比较少，运用收入比较低，资产总额也比较低。但是这类企业数量比较多，所以可以增加我国的就业量，对保护我国民族工艺也有很重要的作用，但是企业的发展规模比较小，如果是单个中小型企业对我国的影响是比较小的，企业的内部组织结构过于简单，所以对外来风险的防范能力较差。（二）中小企业融资的基本概念1.中小企业融资概念界定狭义的融资是指公司的筹资活动和活动；也就是说,根据原来的生产和管理的公司,资本所有权和未来业务的发展,使用合理的预测和决策,有效的使用模式,和适当的使用企业投资者和债权人融资渠道,以确保提供资金,以确保运行平稳和日常管理活动需要财务管理活动。筹资机构必须坚持这一原则，并通过多种渠道和方法来实施。一般来说，融资就是金资，融资也是货币资金的流通运。各方在金融领域采取多种形式筹集或借贷资金，从当前的经济发展情况分析，作为一个公司必须全面而深入地了解和掌握财务知识，财务组织和市场作为一个公司的发展，依赖于财务的支持，公司必须与之互动。如果财务知识不清晰，没有获得足够的知识，那么高管就不能承担自己的责任，公司董事也不能发挥其作用。2.中小企业融资的特点（1）内源融资仍是中小企业的首要选择内部融资是企业通过增加其储蓄股东的资本、积累储蓄、向朋友和亲戚借贷等方式，将企业的应收账款转变为投资的过程。中小型企业重视国内融资的主要原因是，我国的中小企业依靠自己的积累，并采用低成本融资方式。因此，国内融资对于小型企业的发展至关重要。其次就是现在我国的中小型企业的融资体系还不够完善，对金融市场还不够了解，导致很多中小型企业都依靠内部融资作为主要的方案。德国有将近70万的金融肉子人员，总人口达到了8000万，但是我国只有310万的金融融资人员，总人口却又13亿。企业内部融资的缺点就是资金太少，很难达到企业的需要，81%的企业认为一年当中的流动资金只可以满足企业的部分需求。在企业发展的第一阶段，中小企业可以通过自身企业内部资金为自己提供发展资金。但是，随着企业生产规模的扩大和应收账款数量的增加，依靠内部融资已不能解决企业对营运资金的需求，过度的企业内部融资将对公司的长期发展产生不利影响。（2）外源融资以间接融资为主,直接融资受到限制现在的金融市场发展还不健全，许多金融产品和金融服务都没有完善，中小型企业获取资金的来源的是从银行取得贷款。半数以上的中小企业将银行贷款作为主要融资来源，少数中小企业将银行贷款作为外部融资。中小企业发展规模相对较小，资产规模相对较小，金融产品并不丰富。很多中小型企业没有办法从银行取得贷款，而我国的财政政策将银行的货币收紧了，对中小型企业的信用度减少了。银行实施“部分公光私营”贷款政策对中小型企业贷款的标准提高了很多。银行通常要求中小企业提供远高于贷款额的抵押品，在某些情况下，银行还需要中小型企业购买其他金融产品和金融服务，或者，在银行向中小企业提供贷款之前，中小企业必须满足银行的等值存款等条件。这种贷款方式被认为比较复杂，需要很长时间，而且当公司需要资金时，它不能从银行获得贷款，也不能及时解决问题。这一次，我国有关中小企业的相关制度规定使得很多中小企业难以获得贷款。（3）民间融资风险大,成本高私人融资是我国向金融机构进行融资活动时的合法批准，通常是非金融机构的自然人进行。企业和其他单位之间的价值转移和本息支付，不过货币基金的财务事项不算入其中。在2010年的年末，温州民间资本的总资产达到了1万亿，我国的民间资本达到了19万亿。私人资本和银行政策的实施使我国中小型企业的发展更加稳定。然而，世界银行对中小企业的贷款额度已经下降，让私人融资率急速上升。比如，温州有些民间贷款利率已经达到了60%每年。为了进一步发展和经营我国中小企业，中小企业必须承担风险，选择融资成本高的私人贷款。然而，这仍然是一种危险行为，根部解决不了企业的实际问题，中小企业的总利润只有3%到5%，高债务使许多寻求私人贷款的中小企业面临破产的风险。三、我国中小企业融资困难问题表现（一）融资结构单一间接融资是目前中小企业融资的主要形式。经济贸易委员会的一项调查显示，华东地区分配给中小企业的资金中，55%来自企业银行管理的资金;在中部地区，大约65%到75%;在西方，最高的是85%。这些信息可能揭示出该公司对金融机构的过度依赖。中小企业和成长型企业市场是国家政府解决缺乏直接融资渠道问题的一个相关考验。场外市场为不符合上市要求的公司提供发行和转让股份的平台，是某些高科技和发展中行业公司的主要融资来源。再个就是融资渠道的缺乏是我国中小企业面临的一个关键问题，第一个原因就是私人资本市场房发展的不够稳定。这些中小型企业的融资渠道受到阻碍，没有办法及时的从银行取得贷款，就需要从银行转向民营资本市场当中。但是的民营资产市场有很大的现值，而且也没有相关的法律给与保护。事实上，私人融资是中小型企业的更好选择。我国的私人资本市场相对不活跃，许多中小企业融资问题需要迅速解决。第二，中小型公司在发行证券和股票时具有非常严格的现值。中小企业融资的方式主要包括证券融资和股票融资，这两种方式是中小企业获得融资的主要手段。最重要的是，中国政府对中小企业的支持力度不够，因为中国政府没有为中小企业提供一个安全的市场环境，这就让很多民营企业没有办法和国营企业进行竞争，导致这些企业无法上市。第二就是中小型企业的融资受到了证券法的现值。现在我国的《证券法》对中小型企业上市的门槛比较高，这就造成了很多大型企业已经上市，然而，中小企业无法向公众宣传，最后，许多中小企业无法直接获得融资的相关资金。（二）融资成本高与国有企业相比，中小企业有少量的融资，单个银行事务费用高和银行贷款的高风险企业，不仅不能降低银行利息还必须支付更高的融资利息，因此为了减少中小企业贷款的风险，银行通常向中小企业提供某些担保。为了满足银行的需求，中小企业需要支付担保费和其他资产和资本的估值费用。由于中小企业缺乏适当的融资渠道，大多数中小企业只能通过贷款贷款等非正式渠道筹集资金，而这些渠道的成本相对较低。虽然上述非正式融资渠道存在着高融资成本和非法等问题，但公司可以直接筹集资金，而程序往往更合适。（三）获得贷款少尽管中小企业很难从银行获得资金，但根据中国人民银行的一项研究，银行贷款仍然是为中小企业融资的一个重要手段，约60%的中小企业融资来自银行。与大型公司相比，个体中小型企业几乎没有钱。然而，中小企业涉及到国内社会经济的许多行业和领域，需要更广泛的资源。过度资金短缺之间的矛盾和银行资本供应不足更为严重，近年来，不同地区的政府已经开始制定措施，增加对中小型公司的银行贷款，但这些程序并没有使这些公司贷款难问题能够得到良好的改善。（四）国家政策的倾斜国家政策的倾斜问题，严重导致了中小企业的融资产生负面影响。国家的上市政策已经转向大企业，而且中小企业在深圳证券交易所上市的门槛过高，导致能够在中小企业上市的企业比例很小，这也使得资本融资分配成为中小企业的一小部分。随着生产成本上升和利润下降，国内融资不再能够满足中小企业的需求。为了继续该机构的工作，我们必须寻求外国资助。然而，由于稳定的货币政策、银行贷款偏好和政策趋势，中小企业迫切需要资本，并可能成为高度风险和非常平衡的私人融资。然而，中国的私人借贷利率相对较高，但私人融资仍然受到供应不足的困扰。例如，2011年温州老板大规模外流就是由于私人贷款的高利率造成的。高利率使得大银行和银行信贷投资者也大量投资于私人融资。因为风险控制是银行评估的主要指标，因此在目前的情况下，银行对贷款的控制非常严格。尽管国家出台了指导大型企业对中小型企业的扶持政策，但是会因为风险和坏账的欢饮，没有办法有效的实施。隐含也需要监督和监督发放给中小型企业的贷款比例。在cpi达到6%后，很多银行还是维持在低利率的一个水平。假如贷款人可以通过基准利来获取这么低的利率，那么贷款人就会按照利率进入到高利贷的范围中。中国的一些金融法律和条例也对我国的中小型企业融资问题产生非常重大的影响。因为利率的限制作用，银行没有办法通过利率让中小型企业了解当下的贷款存在的风险，所以银行对中小型企业的贷款是抵触的。在没有充足的经济背景下，银行对中小企业信贷的监管技术和手段往往滞后，中小企业由于难以获得全额贷款而选择不透明、逃税的经营方式。四、我国中小企业融资困难原因分析（一）财务制度不完善中小型企业由于规模小，没有独立的金融机构和员工。因此，它们没有关于资产、负债和其他财务内容的具体数据。不充分的财务报表使得会计师事务所无法发布真实的财务报告和财务报表:银行等金融机构不认可中小企业的财务报表，银行无法正确理解通过公司财务报表审计的信息。中小型企业对银行贷款的需求与银行资金的缺乏之间的矛盾日益加剧，导致中小型企业无法与银行建立长期的信贷合作关系。（二）信用观念淡薄，经营风险高由于我国银行贷款行业管理严格，准入要求太多，大部分中小企业无法进入银行贷款支持队列，银行和企业之间没有信息流。此外，由于中小企业较多，银行对企业资金的使用并没有完全的控制权。在现实生活中，中小企业为了避免负债，往往通过虚假交易合同和破产的方式获得银行贷款，给银行等金融机构造成巨大损失。这种不良信用行为严重损害了银行等金融机构的形象，并没有使银行获得更高的信用评级。这也加大了银行向中小企业放贷的风险，因此金融机构收紧了信贷限制，加剧了融资困难。（三）政府银行支持力度不够至于政府扶持，国家支持措施一直集中在大型企业，支持中小企业明显低于大公司，然而，由于中小型企业的基本生存水平和抗风险能力不高，政府的支持就显得尤为重要。没有强有力的政府支持，中小型企业很难健康发展。另一方面，中国资本市场相对保守，发展缓慢。资本市场整体环境较差，导致中小企业缺乏直接融资渠道，这也是中小企业融资难的主要原因之一。政府对政策支持不足，在一定程度上加剧了中小企业融资难的问题。因此，改变政府支助的目标显得非常紧迫，需要引起高度重视。（四）缺乏相匹配的金融机构中国现如今施行的金融体制存在不合理现象，其中的固有的金融结构制约了中小型银行以及民营银行的发展壮大。虽然中国一直不停在进行类似的改革，但是其中的收获的效果确实非常的少的。在我国，大型银行通过都是占据在金融机构的主导地位，其中服务也是主要围绕大型其中开展。正因为如此，导致服务的可比性限制了中小型公司的融资发展。因此，建立一个小额信贷机构，其重点是为中小型企业提供服务，并向它们提供所需贷款。中小金融机构依靠自身的优势为中小企业提供金融服务。这些组织的工作一般是地方性的，与区域公司接触是适当的。因此，由于两家公司之间的信息不一致，他们可以充分了解中小企业的经营情况，并在一定程度上与金融机构和中小企业打交道。五、我国中小企业融资困难问题对策（一）强化企业财务制度我国中小企业存在着财务人员素质不高、制度不完善、财务报告信息失真等财务问题。中小企业必须建立现代企业财务制度，加强对企业财务人员的继续教育，及时提供准确、完整的财务信息，提高会计数据的透明度和可信度，严格遵守公司的财务核算。法律法规。在激烈的市场经济中，企业管理制度对企业的发展有很大的影响。因此，中小企业的管理必须把改善企业管理放在重要的位置，中小企业必须有效利用现代技术。完善中小企业财务制度，完善财务管理手段。通过上述措施，有利于中小企业信用建设的发展，监测和树立企业形象，与相关完善的金融机构合作，获得信贷银行，从而创造良好的融资环境。（二）提高信用观念降低风险诚信是一个项目的基础，企业的发展离不开诚信。根据实际情况分析，中小型企业经常出现故意不偿还银行贷款、逃避银行债务的问题。这些不可靠的行为损害了公司自身的形象，破坏了公司之间的信任关系。银行很难与缺乏信贷信心的中小型企业打交道，银行与企业之间的关系陷入了恶性循环。一般来说，银行和其他金融机构都在考虑来自信用评级较高的公司的融资申请。因此，中小型企业必须诚实可靠，避免逃避银行债务等不良信用行为，提高偿债公司的信用能力，提高与银行及其他金融机构打交道的能力。企业形象也是企业的无形资产之一。促进企业信贷的建立和银行间商业关系的健康发展，将有助于中小企业获得发展金融机构所需的融资。针对中小企业资产小、信用风险高的特点，为了防范中小企业贷款的风险，银行普遍采用抵押贷款来保护中小企业的利益。但中小企业发展规模大，缺乏担保，无法从银行获得贷款。在这方面，西方国家采取的措施值得思考，因为建立成熟的中小企业信用担保体系解决了中小企业没有信用担保的问题。对于金融机构来说，可以降低贷款风险。因此，它们不仅可以解决金融机构对中小企业贷款的担忧，还可以为中小企业融资提供便利。信用担保体系对双方中小企业的积极影响。建立借贷双方利益共担、风险共担的双赢机制。适用于中小企业的科学信用评价体系对贷款融资是非常有利的，因此完善中小企业信用担保体系一定的促进作用。（三）加大政府银行支持力度扶持政策是政府管理经济发展的有效手段。贷款、补贴和税收优惠是支持政府政策的三项重要措施。这些扶持中小企业的政策可以有效缓解融资困难。政府通过贷款担保、贷款贴息、补贴等方式支持中小企业贷款;补贴是政府为鼓励中小企业而提供的直接资金支持。企业吸纳就业，加快技术研究，发展中小企业，提高中小企业之间的竞争水平。税收优惠是我国通过降低税率、减税免税、增加固定资产折旧等相关政策，以减轻中小型企业的税收压力。这也是解决中小型企业融资难问题，建立成熟、可行、政策性强的国家扶持体系的重要手段。也有利于为中小企业创造良好的融资环境。中国主要的贷款银行是以中国工商银行为代表的许多大型国有银行。一般来说，他们的业务是向大中型企业提供贷款，单独为中小型企业服务的银行和金融机构并没有多少。现在，有必要将这种局面打破。国有大型银行垄断金融服务业，加快金融体制改革，促进金融机构之间的合理竞争，进一步强化中小企业制度，这是中小企业贷款担保制度的延伸。中小型金融机构规模较小，没有资金为大公司提供金融服务。因此，一定要选择中小型企业，因为他们总是很重视该地区中小企业的生产经营，并且掌握了不同的中小型企业信息，以避免信息不一致。此外，中小金融服务机构也在根据中小型企业贷款的特点调整测试程序和工作关系，以降低贷款成本，进而有效解决融资不足存在的各项问题。（四）增加相匹配的金融机构建立以服务和贷款为主的小型金融机构是必要的。中小金融机构利用自身的优势为中小企业提供金融服务。此类机构的业务通常在当地，与当地公司联系也很方便。这样可以充分了解中小企业的经营状况，也可以在一定程度上解决金融机构与中小企业之间的信息不对称问题。如今，中小企业的融资方式很少，其发展普遍依赖于企业的内部融资。由于进入资本市场困难，银行信贷已成为中小型企业融资的最重要形式。然而，长期贷款的规模和数量，尤其是当前国内政策的收紧，使其不可能直接应用这种核心的外部融资模式。因此，必须完善中国的金融体系，完善各类风险投资、私募股权基金和风险投资。成立资本公司以满足中小型企业的融资需求，并推出多种满足中小企业融资需求的产品，如信贷、资本抵押、融资租赁、公司股权融资等。运行。支持中小企业直接融资的独立性，支持中小企业在国内外市场的需求，为中小企业建立融资渠道，从中小企业直接融资。具体情况，特别是中小企业的发展和高科技含量的成功名单，需要充分了解宝石的问题和不足，进一步完善成长型企业的市场，为中小企业的发展提供良好的开端和坚实的资源基础。六、结束语本论文的研究范围由于深度仍然有许多缺陷。首先，考虑到我的知识能力、深度以及广度的制约，笔者只对本次论题进行了简要分析。在这篇文章中，笔者在在讨论部分，研究了中小型企业融资困难的原因时，对这种情况缺乏支持，理论分析尚未完成，因此缺乏令人信服的力量。此外，由于中小型企业的统计数据不断变化，在比较关于中小企业的现有统计数据的内容方面存在着问题，特别是关于为中小企业融资的统计数据。以上留下的所有问题，都给我接下来的研究留下了很大的空间，供今后进一步研究提供参考。随着中国经济的不断发展进行，经济体系的改革也在不断推进当中，中小企业融资解决方案也会变得更加全面，使得中小企业的高效发展问题能够更加完善。

参考文献付琳.浅析中小企业融资难问题及对策[J].智富时代,2018,No.B400(10):17-17.姜丽萍.我国中小企业融资难的原因与对策研究[J].全国流通经济,2020(23).王利军.我国中小企业融资难的原因及对策研究[J].经济研究导刊,2019.万昆.当前我国中小企业融资难现状的原因和对策研究[J].商场现代化,2019,000(022):111-112.蔺如意.我国中小企业融资难的原因分析及对策探究[J].中外企业家,2019,632(06):13.刘印旭.中小企业融资难原因分析及对策研究[J].现代管理科学,2020,No.323(02):54-56.檀庄龙.中小企业融资难的成因及解决对策研究[J].长江丛刊,2019,000(036):P.130-130.孙树林.当前我国中小企业融资难的原因及对策探析[J].纳税,2019,v.13;No.218(02):192-193.张文婷.我国民营中小企业融资难的原因及其策略研究[J].文存阅刊,2