【电子银行业务中的法律风险探究6500字（论文）】

电子银行业务中的法律风险探究目录TOC\o"1-2"\h\u23158电子银行业务中的法律风险探究 130419一、电子银行概述 115920（一）电子银行的界定 19201（二）电子银行的特点 119348二、电子银行业务中存在的法律风险 225766（一）电子银行安全及监管中的法律风险 322893（二）电子银行电子交易中的法律风险 311086（三）电子银行支付结算中的法律风险 35245三、电子银行业务法律风险的防范措施 311820（一）电子银行安全风险防范及监管立法 419543（二）电子银行电子交易风险的法律规制 512132（三）电子银行支付结算系统的法律保护 64099四、总结 718818参考文献 8摘要：电子银行的监管在很大程度上是一个法律问题。因此，本文主要从法律角度探讨电子银行的风险以及风险防范和解决。在基本概念的基础上，本文首先阐明了电子银行的含义和基本情况，然后总结了我国防范和化解电子银行风险的法律制度的缺陷，分析和借鉴了国外防范和化解电子银行风险的法律制度，最后试图为完善我国防范和化解电子银行风险的法律制度提供对策和建议。关键词：电子银行；策略；法律风险一、电子银行概述（一）电子银行的界定电子银行是计算机和互联网技术发展带来的金融创新的产物。由于现在各种网络技术互相竞争，所以在互联网方面更新迭代非常快，导致电子银行的形式也在发生变化。在日常生活中，我们经常面对各种形式的电子银行，电子银行以不同方式为我们的金融生活提供便利。根据使用的类型，电子银行包括，例如。网上银行、手机银行、电话银行、互联网POS机等。根据提供电子银行业务的地点，电子银行业务包括：自助银行业务、新的分支机构等。（二）电子银行的特点电子银行是利用技术和互联网创建的特殊银行。与传统银行相比，它有着自身的优势和特点。1.服务的虚拟化和业务的电子化虚拟化和电子化是电子银行最明显的特点。与传统银行惯例相比，传统银行客户需要到柜台通过付款来处理业务。他们填写存款、转账、贷款文件和收据，确认被拘留者，并签署和确认您的客户。另一方面，只需要个人电脑、网络连接和访问银行的官方网站。用鼠标点击注册账号和密码打开银行主页，询问问题、转账、贷款和资产管理。提供的服务是标准化的。提供的服务是标准化的，您无需到柜台与工作人员沟通。客户通过电子银行进行交易。电子银行由于网络的高科技，可以将其中的业务环节模拟的跟真实银行的一样，通过软件的设计，是的客户能享受到便利的金融服务。当完成整个业务流程时，所有客户都会发送电子数据，并允许所有文档和发票在银行进行电子交易。因此，服务中的电子银行是一个完全虚拟化的财产，这也是在同一时间实现的电子化业务王蓠.我国电子银行发展研究[D].首都经济贸易大学，2014.。王蓠.我国电子银行发展研究[D].首都经济贸易大学，2014.2.以高科技为依托电子银行的发展必须以银行内部的业务处理系统为基础，业务处理系统的建设需要充分的信息技术支持。没有技术支持，电子银行就无法生存。网络信息技术是用于银行和互联网处理系统的软硬件系统的安全和操作。当系统出现问题时，会极大地影响银行和客户的利益。因此，该系统在各方面都受到监管，并采用技术手段来确保该系统的正常运作。与传统银行的办公系统不同，这些系统也依赖于信息技术，所使用的只是内部业务系统，并不完全开放。另一方面，电子银行是一个外部业务系统，因此需要高水平的技术和更精细的维护。二、电子银行业务中存在的法律风险法律风险是指违反法律法规，通过发布处罚或法律纠纷，给银行造成直接或间接损失的可能性，以及各项交易的法定权利和义务的确立和履行。法律风险是指在电子银行业务过程中，由于违反法律法规而受到处罚，或由于无法有效确立和执行交易各方的权利和义务而引起诉讼，从而给银行带来直接或间接损失的可能性朱立.我国电子银行风险管理问题研究[J].中国外资，2014(2)：34-35.朱立.我国电子银行风险管理问题研究[J].中国外资，2014(2)：34-35.与传统银行相比，从法律角度看，电子银行具有不同的特点。一方面，电子银行交易就是在网上进行的，不像现实生活中还有纸质的文档留存，商业交易以电子方式进行；另一方面，由于互联网覆盖全球，没有明确的国籍界限，业务和客户遍布世界各地。（一）电子银行安全及监管中的法律风险电子银行使用的是电子货币，里面会有很多客户的数据，因为客户使用的时候，就需要降资料输入进去，这些数据都是客户的隐私，是非常需要安全保障的。如果一个人的信息从网上泄露出去了，那么这个电子银行就需要负责。例如，在网上银行业务被盗的案件中，法院裁定，银行将对用户网上银行业务数据的丢失负责。如果银行无法证明用户有过错，则必须对用户的损失负责。（二）电子银行电子交易中的法律风险电子银行的法律风险在于，当发生纠纷时，双方的合法利益将得不到有效保护。目前，电子商务和电子银行仍在发展，许多法律法规尚未及时出台。现行法律主要关注传统银行业。政府需要进一步完善有关网上交易权利义务的相关法律法规。由于电子银行网络冲突的特殊性，使用传统的法律工具和规则评估网络冲突非常困难。例如近年来一再发生克隆储蓄本和银行卡的案件。纵观此类案件的判例法发展，可以看到银行责任的明显转变。这一程序不仅反映了储户权利的历史，也意味着银行和储户之间的纠纷将通过法律手段解决。（三）电子银行支付结算中的法律风险电子银行还会关系到第三方的法律问题，而如果这种破坏行动通过网络通信技术延伸到国外，也会增加法律风险杨洋.第三方电子支付法律风险责任研究[D].江西：南昌大学，2014.。在一些国家，电子银行只是一项新业务，根本不是大范围普及。所以它们的电子银行法律方面风险是很大的，因为使用的少，所以对其的法规都不是很完善，这些都容易导致风险的发生。杨洋.第三方电子支付法律风险责任研究[D].江西：南昌大学，2014.近年来，由于这些网站的运营商没有得到适当的保护，网上银行的密码被犯罪分子盗取，他们要承担第三方责任高伟：网络银行在电子支付中的民事责任[D].黑龙江：黑龙江大学，2009.。高伟：网络银行在电子支付中的民事责任[D].黑龙江：黑龙江大学，2009.三、电子银行业务法律风险的防范措施鉴于中国的电子银行的风险管理会出现的问题，在总的风险管理体系上，联合政府、银行和大众，一起去努力控制这方面的风险，从完善法律，还有网上监督，以及个人提高安全意识方面去整体改善我国的电子银行的风险管理。强化监管机制和监控工具，强化内部机制，增加人力资源，建立风险案例应对机制，促进电子银行健康稳定发展。促进电子银行活动健康稳定发展。在风险管理方案中，安全是电子银行活动发展中最值得关注的话题。通过完善中国相关电子银行的法律主体，建立电子银行的安全法律保护系统。（一）电子银行安全风险防范及监管立法首先，必须建立标准化的业务流程和安全规则，如严格管理管理权限和处理捐赠，并结合电子银行的特点。随着公司和技术的发展，有必要确保及时检查和改进，公司人员在工作中必须遵守规则和法律。其次，必须明确规定电子银行各面的权利、责任和利益，并且必须在制作这些面时准备好余额主体。第三，它将电子银行的风险纳入银行的整体风险管理框架，加强、识别、评估、监控和提高银行的风险管理能力。根据中国当前的法律形势，结合外部电子银行运营的经验，通过不断的评估和补充，我们制定了相关的电子银行管理办法、电子支付指引和网络安全评估指引。它们都保证了一些电子银行立法的发展。然而，与其他发达国家相比，我国电子银行发展缓慢，经验不足，尚处于起步阶段，尚未形成专业的法律机构。但是时代变了，技术进步了，对人的需求增加了。因此，电子银行的发展需要一个法律机构来满足不同的需求。然后，现有立法需要补充和修订。必须相对于抽象的电子银行规则详细描述电子银行法和网络安全评估指南。制定规则的规则不太宽泛，也不太详细，以避免分散电子银行的实际发展，不具有包容性，导致资源的浪费。必须提到电子银行的范围是什么，市场进入和退出的要求是什么？如何规范交易行为和风险管理？如何保护客户利益，如何开发信息共享系统？此外，拟议的准则需要包括一些技术标准、传播、新操作系统或一些风险管理工具。电子银行应当以公告的形式发布，并根据现状及时调整。在网络安全问题方面，如果网络安全问题可能给电子银行带来意外风险，还需要发出警报，以提供必要的信息，防止电子银行的风险进一步升级。继而，补充相关立法。由于互联网的特点，电子银行的监管不仅仅基于法律形式，还必须与其他法律形式相结合，进行有效的监管，进一步防范和消除电子银行的风险。例如，《合同法》因社会发展变化对相关立法进行了必要的解释，电子合同与面条合同具有相同的效力，但有人指出，尚未对电子合同的具体特征进行详细解释。因此，电子合同的时间和地点、法律效力、责任和救济方式都必须通过特殊功能来补充。此外，电子银行中的客户隐私问题也是一个严重的问题。隐私权被认为是全世界的一项基本人权。在发达国家，隐私保护是非常重要的，有相关的法律和法规进行实质性保护。但是，中国对隐私的保护似乎很不充分，因此，电子银行立法应明确客户隐私的保护、客户隐私的范围以及银行保护客户隐私和侵犯客户隐私的法律责任。条例还应规定银行必须将收集客户信息的目的告知客户。而且收集工作只能通过正式渠道并在客户同意的情况下进行。在客户没有同意的情况下，信息不会被披露，客户有权要求银行对他或她的信息保密。客户的隐私被各方破坏的情况也包含在条款和条件中，并根据具体情况进行规定。如果是由银行造成的对客户隐私的侵犯，银行要负责，而客户要负责由客户造成的任何损害。最后，新的法律和法规需要去颁布。在中国，目前还没有专门针对电子银行的立法，其中包含了对电子银行的特别规定。只有在部门规章或公司内部规章中才能找到相关的指示，但这些指示不属于法律的范畴。缺乏法律约束，可执行性和可行性都很低。然而，往往是相关问题阻碍了电子银行的发展。因此，可以制定一部专门的电子银行法，即《电子银行法》，对电子银行的监管原则、监管者和监督者的法律责任、银行和客户的权利和义务等基本方面进行全面规定，然后再制定相关的行政法规和部门规章等。因此，电子银行的监管机构可以划分为不同的级别，不同级别的法律规定也不一样。届时，新的电子银行法将在电子银行领域具有最高的法律效力，平衡了电子银行法所不能调节的部分。同时，建立相应的监管规定，如网络服务协议、技术审查监督和业务控制指南。它使电子银行法的内容具体化，并确保电子银行法的可实施性。还不能在法律层面上固定的措施也可以在条例中描述。条例意义上的实施条例主要是对监管活动进行规范和标准化。例如，开展电子银行业务的程序、技术标准以及通知和授权的程序应在条例中规定，以补充电子银行管理条例和电子银行安全评估指南中的广泛概念。这旨在更有效地防范和防范电子银行的风险，保护双方的共同利益。（二）电子银行电子交易风险的法律规制加强服务器端的网络安全管理，使用先进的防病毒软件和防火墙，以提高防病毒保护和对外部入侵者的保护。它可以立即检测最新的外部欺诈手段，分析出行为特征，然后归入风险监控系统中，如果后面又出现同类异常反应，会识别出来。增加对安全技术的投资，强调开发和推广面向客户的安全管理工具，如U-Shields、密码器和反钓鱼安全控制，以加强面向客户的防御，最大限度地降低交易风险。将先进的识别技术和信息加密技术纳入业务流程，以确保对客户进行强有力的身份认证控制。为不同的交易设置不同的风险等级，为类似的支付交易设置严格的交易限额，检查客户的交易授权，并根据风险迅速调整安全政策。工程师还需要模拟不同的可能风险情景，及时发现交易中的漏洞，并增加安全测试，以纠正客户交易的安全性。监测管理分为三个部分：在部署前、部署中和部署后。在上游，根据制定的安全部署规范，严格控制部署权限和审批权限，对于超出权限的部署申请，必须提交审批，才能进行部署。通过在交易期间设置摄像头和日志系统，可以使用此程序检查交易内容、记录交易日志和记录交易过程。更高级别的公司成员会评估公司的内容。努力通过业务监控确保交易的准确性、完整性和安全性。（三）电子银行支付结算系统的法律保护厉行账户新规，守好开户关口。银行在办理开户业务时要严格执行《中国人民银行关于加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》和《中国人民银行关于加强个人银行账户服务加强账户管理的通知》等文件要求，核实申请人的身份信息。仔细核实所提供的身份文件的真实性和有效性，以及申请人是否符合开户文件中的信息。应核实身份文件的一致性和申请人的开户意愿。如有疑问，需通过再次面试或提交证明文件等方式进一步核实。核查只是一种形式，目的是严格控制开户，有效管理账户风险。加强公益宣传，做好防骗提醒。一是加强对电子银行工作人员的宣传与培训，特别是要提升柜员对诈骗事件的辨别能力。二是加大对支付结算工作的宣传，引导客户正确认识支付结算业务。三是要加大自助设备巡查力度，同时制定相应的应急机制，保证一旦有案件发生能做到快速响应。加强制度建设，落实问责机制。首先，电子银行进一步加强自身制度建设，完善内控机制，避免出现制度“盲区”。其次，要进一步加强对开户、大额支付、账务核对等制度执行情况的监督检查，密切注意资金的相关风险。第三，要加强人员管理，建立问责机制，从制度上避免人为因素导致的违规现象。在信用卡支付方面，也应完善信用卡的功能，除了提供新的、创新的消费方式来吸引消费者外，还必须在实践中和借鉴国外银行的最佳做法，改进信用卡风险管理，引入一系列风险规避机制，从发卡验证到使用、授权、清算和债务结算。大力发展电子支付安全技术，实现技术和管理双重保障。在技术层面，适时更新电子支付网络系统，补漏网络缺陷，确保计算机设备、通信环境和机房建设状况等达到安全运行标准，软件系统要加强对外的防火墙和网络监测，保障信息在传输中或在存储介质中不发生丢失和泄露，而且要经得住窃密和黑客攻击的考验，确保银行和客户资金的安全。在管理层面，要从制度上约束电子支付操作行为，严格贯彻落实电子支付管理的制度法规，完善内部电子支付制度，按照安全管理制度规定设置和配备操作岗位和操作人员，避免违规操作，并加强安全认证和信息安全管理，以有效制止失误和犯罪帅青红：《电子支付与电子银行》，北京：机械工业出版社，2010.。帅青红：《电子支付与电子银行》，北京：机械工业出版社，2010.完善核心系统，提高“机控”水平。根据技术状况和业务发展需求，本行必须不断完善操作系统，系统监控内部账户等敏感部分，遏制系统漏洞，提高系统智能化水平，特别是对于重要环节要降低人为因素的影响，避免人工操作的不确定性，为风险防控提供系统支持。加强制度建设和监督检查，提高队伍素质。一是加强制度基础建设，完善会计内控制度。要随着支付业务的发展，不断完善制度，不给犯罪分子可乘之机。二是加强监督检查，加大惩处力度，避免有章不循、违规操作现象，同时也要建立激励机制，对从事经营管理、防范风险、阻碍病毒工作有成效的部门和个人一定要进行一定的奖励，让他们工作积极性更高。三是提高队伍素质，着力培养适合业务发展需求的员工，并结合道德教育、风险教育，减少内部员工作案。四、总结在“互联网金融”和“互联网+”的背景下，商业银行更加重视电子银行的发展。随着移动互联网技术的进步和应用，越来越多的用户通过手机接入互联网，加快了移动设备的发展。商业银行应顺应潮流，发展以严格风险管理为重点的移动金融，加强对移动金融的投入，构建以移动设施为基础的综合服务平台，将社会、社会服务和金融服务融入产业链。总之，加强电子银行业务的创新，一直是电子银行业务发展的重点。如何更好地发展移动金融中的电子银行业务是进一步工作的主题。参考文献[1]