商业银行的发展趋势课件讲义教材

第三章

商业银行的发展趋势

学习目标

20世纪80年代以来，商业银行的经营环境发生了重大而深刻的变化。而进入21世纪以后，经济全球化和金融国际化的发展使上述变化及发展趋势进一步加强。通过对本章的学习，要求学生了解商业银行的经营环境及其变化，并结合银行经营环境的变化，认识并分析商业银行的发展趋势。3.1商业银行经营环境的变化

3.1.1商业银行经营国内外经济环境的变化国际环境对商业银行尤其是国际商业银行来说是最重要的因素之一。发展中国家的经济环境相对来说要复杂一些，其差别较大。国际经济状况的大幅度波动使经济的不确定性增大，银行面临的风险加大。在国内，改革开放20多年来，中国已基本完成了由一个封闭的计划经济模式向开放的社会主义市场化经济模式的转轨。

3.1.2金融市场的发展为商业银行提供广阔的发展空间的同时也使其竞争加剧1980年以后，许多国家先后实行了金融自由化政策。随着信息技术的不断发展，金融全球化和一体化逐步形成。由于资产证券化和融资证券化的发展:为商业银行发展表外业务，提供综合性、多功能金融服务，扩大银行业务范围和增加银行业务收入创造了有利条件；也给其他非金融机构以及大公司直接在资本市场和货币市场上筹集自己提供了便利。

1、来自于资金来源方面的竞争商业银行在资金来源方面所面对竞争的特点：1）金融机构在规定存款条件方面已完全不受限制；2）许多非银行金融机构也提供定期存款及支票存款；3）银行还为鼓励存户使用该银行的其它服务而提高其存款利息率，降低服务费及提供其它的优惠。2、来自于资金使用方面的竞争

1.银行监管：

是指政府和金融管理当局对商业银行进行包括开业管制、分支机构管制、业务管理、价格管制、资产负债控制等为主要内容的监控活动及制定相关的政策法规的总和。

3.1.3银行监管在不断加强，内部控制机制在逐渐加强

1）中央银行对商业银行的监管:（1）商业银行的清偿能力和流动性;（2）加强对商业银行内部经理人员的管理。2）直接监管与间接监管相结合。3）建立完整的报表制度。4）严厉的制裁措施。2.商业银行的内部控制机制商业银行的内部控制机制是商业银行为实现经营目标而对内部各职能部门及其职员从事的业务活动进行风险控制、制度管理和相互制约的方法措施和程序的总和，是商业银行的自律行为。

1）商业银行的内部控制机制的主要内容：（1）确定检查标准。（2）严格业务程序。（3）确立岗位责任。（4）建立专职的组织机构。（5）加强内部稽核。

2）商业银行改善内部控制机制的原则（1）及时性原则（2）全面性原则（3）有效性原则3．2商业银行发展的新趋势

3.2.1商业银行发展的新趋势20世纪90年代以后，商业银行在业务种类，处理业务的手段，经营管理思想、体制等方面与过去相比有着明显差别，表现出以下几个特点和趋势：

1．混业经营趋势2．经营手段电子化-1）业务处理自动化。-2）综合管理信息化。-3）银行业务网络化。3．制度同质化-1）产权制度的同质化。-2）监管制度的同质化。-3）内部控制制度的同质化。

4.金融创新的不断发展-金融创新:是指在金融领域内对各种要素实行新的组合，也泛指金融体系和金融市场上出现的新的事物。5．资产证券化银行资产证券化即银行将非市场化、信用质量相异的资产重新包装成新的流动性证券，亦即银行将贷款或应收款转换为可转让的证券的过程。20世纪80年代中期以来，西方发达国家商业银行的业务经营出现了证券化发展的趋势。这表现在两个方面：传统的银行信贷融资越来越多的被各种各样的证券融资所取代。商业银行越来越多的通过把贷款资产转换为证券出售给投资者的方式来扩大资金的业务经营规模。6．国际银行的并购与扩张风潮并购本身能为新机构带来直接或间接的效益:节约成本；扩大业务范围和市场份额；有利于风险管理，增强抗风险能力；提高新机构在金融体系中的地位，并借助于这种特殊地位享受中央银行或政府的特殊的照顾。超大银行的弊端:本身管理难度增大，政府对其管理难度也增大。大银行的信用创造能力强，有可能干扰中央银行货币政策效果。

7．注重市场营销发达国家商业银行市场营销经历了广告、友好服务、金融创新、市场定位、现代营销五个发展阶段，积累了丰富的经验，具有以下几个特征：从面对面的直接接触转向非面对面的营销。促销感情化。注重客户数据库建设。注重介绍人在选择营销对象中的作用。

3.2.2对中国商业银行的启示从国际银行业的发展趋势来看，我们可以得到下面几点启发：1.拓宽商业银行业务范围，逐步走向混业经营2.深化国有商业