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文档简介
加强银行业员工行为“十大”风险管控的通知加强银行业员工行为管理是落实全面从严治党的必然要求,是贯彻经济金融战略的重要前提,是银行业稳健经营的基础条件,也是员工职业发展的根本保障。为认真贯彻落实银监会、湖北银监局加强员工行为管理,切实防控案件风险的工作要求,现梳理了银行员工(以下简称员工)行为“十大”风险点,请辖内各银行业金融机构高度重视,结合银监会近期下发的“三违反”、“三套利”、“四不当”专项治理等工作的相关要求,开展风险排查,针对发现的问题及时整改,严控因员工异常行为诱发案件和风险事件的发生。一、员工参与民间融资、非法集资。向客户融资,或借钱给客获取利息;参与或介绍他人参与民间融资,从中获取好处;以各种形式参加非法集资活动。表现形式:员工参与民间融资、非法集资等,一旦资金链断裂,易引发员工通过挪用、侵占银行或客户资金弥补自身损失的案件;如果员工在相关银行业务操作中存在违规问题,或涉及民间融资、非法集资相关行为被判定为职务行为,则易导致民间融资、非法集资关系人向银行转嫁风险;即使员工参与民间融资、非法集资完全属其个人行为,但利益相关方往往会利用其银行员工身份,通过上访、借助媒体等方式向银行施压,企图让银行分担损失,对银行形成维稳风险及舆情风险。工作措施:(一)建立内外部举报通道,畅通投诉监督渠道。(二)定期到法院网查询,了解员工涉及诉讼、案件情况。(三)定期开展员工家访。(四)定期开展员工账户异常交易排查。(五)用科技手段将严禁事项置于办公电脑桌面,实现严禁事项教育“天天见”。(六)注重案例警示教育,健全制度规章。(七)银行工作人员交叉走访客户。(八)落实轮岗和强制休假制度要求。二、员工“飞单”、违规代客、与客户发生资金往来。未经银行各级机构允许,私自向客户推荐、销售非本行发行、代销的投资理财类产品、保险、基金等,获取销售佣金、返点等经济利益;向客户出具伪造、变造、套打等虚假的本行投资理财、投资、保险协议(承诺函、单证),诈骗、挪用、侵占客户资金;代客户保管重要物品,包括但不限于代客保管身份证明、存折(单)、银行卡、密码、印章、有价证券、结算凭证、网银证书等;代客理财或违规代客办理重要业务,包括但不限于代客户办理开立变更账户、预留更换印鉴、支付结算、挂失后续处理、电子银行签约、对账业务、办理信用卡等;通过自身或家属等关系人的账户与客户发生资金往来;或为客户提供资金归集和过渡、为客户垫资等。表现形式:员工私自售卖非本行发行、代销的投资理财类产品,或归集过渡客户资金等,一旦投资理财有损失或未实现预期的收益,容易引起纠纷,员工的私自行为会被客户理解为职务行为,从而追究银行的责任,给银行带来资金、声誉、法律等多方面风险;员工冒用客户名义办理业务挪用资金、洗钱、以客户信用卡套现等犯罪目的。即使员工没有实施犯罪行为,也可能因员工与客户的私下代理关系产生纠纷,有损银行声誉;员工向客户借贷资金、出借个人账户、借钱给客户周转、或与客户有其他非正常资金往来,存在收付息交易,易诱发道德风险。工作措施
:(一)定期开展神秘暗访及检查,对存在的员工“飞单”、违规代客、与客户发生资金往来等行为及时通报处罚,避免类似违规行为的再次发生。(二)向客户加强宣传,及时做好欺诈风险提示,充分披露产品信息,提醒客户正确识别银行理财产品与飞单的区别。(三)关注客户支取钱款的用途;严把合作方和产品关,避免与中介性质的非金融机构合作,销售时必须通过理财销售系统操作,不得采用手工方式销售。(四)严格落实理财产品销售“一区双录”。(五)加大对从业人员风险意识教育,销售前应对客户充分揭示购买理财产品的风险,不得代客户填写风险评估问卷,不得在客户不在场的情况下代客户办理产品申购、赎回,严格控制销售环节。(六)各经营性机构在销售过程中不得代客户在交易凭证上签字,必须由客户本人抄录“风险确认”。(七)加强授权管理,防止员工“一手清”,加强复核监督制约。(八)建立员工异常交易动态常态化监测,实现员工账户异常交易疑点核查及时化。三、弄虚作假获取银行信用。利用客户资料申请贷款或帮助客户弄虚作假骗取银行信用。表现形式:骗取银行信用,造成银行资金风险。同时,因员工参与诈骗行为,形成诈骗案件,或员工明知资料虚假仍申办并发放信贷资金,形成违法发放贷款、违规出具金融票证等案件。工作措施:(一)明确经办机构负责人为授信业务的主调查人,对客户、业务资料的真实、准确和有效性负责,并作为该笔业务调查工作的主责任人。(二)实行主审查人制度,主审查人对授信决策信息基础的可靠性、授信业务的合规性、风险揭示的充分性和授信方案的完备性负责。(三)实行信审会集体审议机制,采用“专业审查、集体审批和独立表决”的审议决策方式。(四)实行放款多道审核流程。(五)实行客户经理双人调查模式,共同完成授信调查工作。(六)严格项目准入和借款人准入制度,严格落实“面签、面谈、面测”,加强真实性审查。(七)实行双人核保制度。四、员工与外部人员勾结欺诈客户。外部人员伪装成银行合作单位陪同客户前来银行办理相关资金业务,银行内部员工与外部人员勾结骗取客户信任,客户无法获知真实的交易信息及用途。表现形式:银行内部员工与外部社会人员勾结,通过非法高息揽存,许诺客户除银行利息外还可获得其个人提供的高息,并且由银行员工默认或诱导客户认为该类业务属于银行业务或银行合作业务,诱使储户将资金存入指定账户,将储户资金转走。工作措施:(一)加大对存取业务的管理力度,全面梳理完善柜面、现金等业务的风险控制。(二)对可疑交易加大监测,严格落实大额账户定期对账制度,修改系统对重点客户、大额资金异动实施监测,严防操作风险隐患。(三)加强员工异常行为排查,关注与员工接触的外部人员,杜绝业务中介、资金掮客等人员。(四)关注员工加班情况,由管理人员定期审核加班情况,关注没有加班理由滞留单位、节假日来单位办理业务的客户经理。(五)加强柜面业务授权管理,对于金额较大或特殊的业务,必须采取逐级授权模式。五、私刻、盗用印章。私刻、盗用银行或客户印章。表现形式:员工利用私刻或盗用的印章对客户账户进行资金划转,非法侵占客户资金,易给银行带来严重的案件风险隐患及声誉风险。工作措施:(一)建立健全印章使用管理制度。(二)加强检查,严控印章使用风险。(三)使用系统电子印章替代实物印章,实现加密、防盗、防私刻的作用。(四)建立银行印章管理系统进行封闭印章管理,严格授权,记录完整。(五)推广使用防伪印章,通过对印章的编号防伪、防伪线防伪、专有字体防伪等防伪技术,保证印章不会被私刻和盗用。(六)提高技防建设,印章保管和使用场所设置监控镜头,印章必须存放在保险箱内。六、泄密、收受好处。利用职务便利,泄露商业机密和客户信息;向授信企业或个人、中介机构等收取好处费,作为介绍贷款、加快办理贷款、优惠利率贷款等的回报;介绍亲属到授信企业工作获取工资;向授信企业借款或投资,收取高额回报。表现形式:通过泄密削弱所在机构核心竞争力,损害客户利益,并引发声誉风险甚至法律风险;收受不正当好处,容易导致骗贷、欺诈等风险事件发生,影响银行资金、声誉风险。工作措施:(一)建立定期的系统测试与维护制度,及时发现并消除IT系统安全漏洞,监测黑客论坛,定期用恶意软件对系统进行测试。建立独立的IT审计机构,培育专业的IT审计队伍,有效防范IT风险。(二)加强与公安部门的联动,遏制外部犯罪行为。一旦发现侵犯存款人个人信息和资金安全的案件信息,应及时移交公安部门,严厉打击不法分子通过非正常渠道获取客户信息进行欺诈或盗取资金的犯罪行为。(三)加强保密宣传教育和保密检查,增强保密责任意识,传播必备的保密防范常识。做好涉密岗位人员的资格审查、保密承诺书的签订及日常管理。(四)加强客户自身金融安全意识及谨慎保管银行回单、密码、资料等方面的宣传教育。(五)加强利率定价管理,严格落实利率定价制度。(六)把好信贷各环节风险防控。对客户经理实行轮岗制,进行定期或不定期的交流和轮岗。落实风险经理制,由风险经理对授信客户进行风险提示,向决策人提供决策依据。(七)关注客户经理亲属工作单位,是否存在在中介机构、小贷公司、担保公司等涉及本行利益关系工作单位工作,对涉及亲属关联关系的,需对管辖的信贷客户实行回避。(八)要求员工定期提供个人信用报告,对员工负债、担保等情况进行深入分析。(九)向客户公开授信政策和业务办理流程。(十)定期与不定期开展案件风险排查和非现场监测,设立举报信箱。将授信客户对客户经理廉洁自律反馈纳入授信放款流程,加强对客户经理外部监督。七、员工投资经商办企业或兼职。以投资、兼职等方式参与其他企业的经营、决策;以个人名义参与客户的经营事项或利益分配。表现形式:员工经商办企业或从事第二职业;参与家族企业经营活动,利用职务便利为家族企业向客户融通资金、利用员工账户或控制他人账户进行频繁大额的资金汇划。内退或长期不在岗人员以个人名义注册公司、以参股方式经商办企业,引发道德风险,为自办企业提供便利,易引起声誉风险和案件风险。工作措施:(一)员工定期自我申报,由员工个人对本人及家庭的大额担保及贷款、个人参股企业、出国出境、投资、房产以及家庭重大事项等进行自我申报,并抽查申报情况。(二)查看信贷客户企业章程,是否存在本行人员出资情况。(三)开展内外部排查,通过日常观察、问卷调查、谈心谈话、家访等方式,了解员工8小时外的行为动态。开展外部走访,向工商管理部门查询员工有否存在经商办企业行为。(四)要求员工定期提供个人信用报告,对员工负债、担保等情况进行深入分析。(五)加强员工合规教育,促进员工自觉遵守职业道德规范。(六)加强员工考勤和请休假管理,定期对长期不在岗人员进行清理。、八、员工涉赌、涉黑、涉毒、涉黄、超出自身承受能力的投资及消费等。员工参与赌博、非法博彩,或涉及黑社会、或吸毒贩毒、涉黄;与社会不良人员有交往的行为;员工超出自身风险承受能力投资房产、股票等,或涉及期货等高风险投资;员工信用卡发生不符合身份的交易,如从事大额产品购销,大额异常消费、出入高档场所等。长期拖欠贷款、借款不还,或信用卡恶意透支、套现,或经常找人借钱的行为;频繁出境或经常前往某一国家(地区),有资产转移等倾向的。表现形式:员工产生犯罪动机,利用职务平台侵害银行或银行客户利益。由于员工的违法犯罪行为会影响员工的工作情绪和心态,导致工作受到严重影响,同时被公安机关处理后,由于其社会影响的恶劣,也相应会牵连影响银行声誉。此风险点易导致员工产生犯罪动机,从而利用职务平台侵害银行或客户利益。员工可能有犯罪预期,已利用或准备利用职务平台侵害银行或银行客户利益。工作措施:(一)每年应至少两次到公安机关、社区核查是否有涉赌、涉黄、涉毒不良记录。(二)加强员工思想行为教育培训,建立员工思想行为动态管理台账,定期登记、更新。(三)员工定期自我申报,由员工个人对本人及家庭的大额担保及贷款、个人参股企业、出国出境、投资、房产以及家庭重大事项等进行自我申报,并抽查申报情况。(四)定期监控员工银行卡交易情况。从征信系统了解员工的借贷情况及信用卡授信情况,掌握员工超出自身能力投资或具有多家银行信用卡以及消费、恶意透支、套现情况。(五)排查或了解向同事、朋友借钱,长时间不归还,或存在多处购房、或高消费情况及入不敷出情况;关注穿着时尚、开豪车、住别墅,与员工及家庭收入不匹配的情况。(六)加强日常监测,对员工用卡情况开展定期监测核查,排除隐患。对涉及套现的,要立即锁定持卡人账户,并按规定报上级行审批降低授信额度,尤其是员工信用卡涉嫌套现、出借、违规使用的,必须采取账户止付、降低授信额度等风险控制措施。(七)全面加强员工因私出国(境)管理,实施全员审批管理、全员登记备案、全员证照集中管理。各级行人事部门在受理员工因私出国(境)审核审批工作中,按照干部管理权限,事先征求同级纪检监察、合规、信管等部门意见。(八)排查员工或近亲属的资金账户,或员工和近亲属经常发生交易的朋友账户,是否存在大额资金划往某一国家(地区)情况。(九)制订员工出入境管理办法,出入境证件统一上收由上级行保管,出入境实行限次制和审批制九、离职员工与在职员工内外勾结,骗取客户信任,违规办理业务。与原单位在职员工关系密切,内外勾结,骗取银行信用或违规办理业务;离职员工仍经常逗留在营业场所却无人关注,给其留下假借银行员工名义欺骗银行客户的机会,使客户误以为是和银行办理业务,而实际被诈骗资金。表现形式:骗取银行信用,造成客户资金风险。同时,因员工参与诈骗行为,形成诈骗案件,或员工明知资料虚假仍申办并发放信贷资金,形成违法发放贷款、违规出具金融票证等案件。工作措施:(一)严格执行重要岗位员工轮岗交流、强制休假、离职管理等制度,发挥岗位管理在风险防范中的制度屏障作用。(二)做好日常业务风险排查、事中监督、责任追究,注重事后惩罚。对发现的各类违规问题,坚持做到问题不查清不放过,责任人不处理不放过,整改措施不到位不放过。(三)销售人员离职所在机构应按照要求立即以短信通知、客服电话通知或在其解除或终止劳动关系后至少10个工作日在网点公示等形式及时告知该销售人员原管理的客户,并安排新的销售人员及时对接,做好客户的解释及后期维护工作。(四)加强网点日常经营行为的监督检查,定期采用神秘人检查、抽查录音记录、设立监控录像、查询文档资料等多种方式对网点进行风险排查,严防不法分子冒充银行工作人员在营业场所从事非法或违规活动。(五)加强录音录像监控。网点应在现金区、理财区、大堂区等营业场所实施同步录音录像,录像资料回放应清晰辨别银行员工和客户的面部特征,显示业务办理全过程,
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