【温州市农村金融服务的现状、问题及优化建议探析14000字（论文）】

温州市农村金融服务的现状、问题及完善对策研究内容摘要及关键词摘要：中国是一个农业大国，农村金融对农业经济发展进而对整体国民经济发展的意义自不待言。我国目前的金融项目想要深入农村还需要历经重重挑战，需要深入开展农村金融服务问题研究。本文通过查阅大量与农村金融相关的资料，再结合我国当前的经济发展现状和相关的理论进行结合，为完善我国农村地区的金融服务提供帮助，解决金融融入农村难的现状。该文章内容先对农村金融的理念进行解析，讲述了金融融入农村对国家发展的好处，结合并对照我国温州市农村区的金融方面相关问题，提出相应的解决方案来解决农村金融难的问题。最后，对我国发展的农村金融相关的业务提出合理建议，并给出相应的发展倡议。关键词：农村金融；金融服务；农村金融机构目录TOC\o"1-3"\h\u29139引言 114751相关概念 1221911.1农村金融 1157161.2农村金融服务 2158112研究农村金融的意义 372632.1农村金融深化的储蓄作用 3107092.2农村金融深化的投资作用 3277182.3农村金融深化的分配作用 3287803温州市农村金融服务的现状 476143.1温州农村地区经济概况 4214833.1.1农业规模 4298633.1.2人民生活 439893.1.3金融投资 5129533.2温州市农村金融服务概况 5277973.2.1农村金融服务主体规模 567093.2.2农村金融服务产品 6288104温州市农村金融服务存在的问题 7148764.1农村金融服务体系不健全 7310114.2农村金融服务资金不平衡 793574.3农村金融服务监管不到位 8301464.4农村金融服务与产品创新不足 984365温州市农村金融服务存在问题的原因分析 10141675.1政府支持力度不够，相关配套措施供给落后 1038275.2经营规模小、经营成本高导致其盈力能力不高 10204165.3农村金融需求者信用意识缺乏 11119465.4农村金融创新体系尚不健全 1113916改善温州市农村金融服务的对策 12246476.1健全农村金融服务体系 12177196.2平衡农村金融服务资金供求 13156636.3加大农村金融服务监管力度 1329116.4建设多元化创新型农村金融服务体系 1416180结论 1518033参考文献 15引言我国自古就有“民以食为天”的说法，哪怕发展到现状，农业也是我国的一大经济命脉，也是我国国民最重要的经济基础。但该经济基础也有着自己薄弱的地方，那就是受到环境和国家相关政策的强力约束下，无法很好的展现出相应的实力。两种互相冲突的个性导致了农业经济在我国的发展并没有想象中的强大，所以需要国家或者当地政府着手建设相关的农村金融行业或者业务，帮助农村经济发展提供巨大的动力，从而让农村金融的发展能够壮大，帮助国家的发展提供强有力的生机。我国也为了发展农村金融而提出“三农”政策，通过多元化、多层次的需求去发展农业金融，并加速农业镇乡化、农业城市化的建设历程，让农业经济的发展彻底融入我国的现代经济发展浪潮，成为我国经济发展的一大主力，并促进我国的金融体系改革更新。与城市的金融现状相比，由于自然条件和控制限制，农村金融的市场化、标准化和多样化程度相对较低，且随时会遭受到不可抗力的因素。此外，相关部门也难以连贯一致地实施相关的监管和帮助，但是国家的农村金又融尤为重要，因为它既是国家金融体系中最薄弱的部分，又是国家整体金融中不可分割的一部分。整个金融体系应该通过金融业务、金融市场和金融工具进行协调和整合。让农村金融在向城市化金融进程中，让资金成为农村金融的主要推动力与支撑点。农业是温州市的支柱产业，所以温州市想要让自身的金融结构和体系继续得到强有力的发展，就需要从基层入手，从基层解决问题。我国的农业大省温州市，在我国改革开放以来，该市的农村经济比例不仅高于全国水平，也是该市最主要的经济来源。温州市虽然已经很好的在开展农村金融方面的业务发展，并想办法促进当地的经济调和，但还是存在着许多难以解决的问题。比如最常见的：温州市农村信用社因为体制建设的问题，导致当地的农村金融服务机构无法有效的促进当地农村的经济发展，也限制了农村的发展浪潮。温州市农村金融建设中发现了许多相关问题，如果能够解决这些问题，那么将会促进温州市的发展，甚至对我国的经济发展都有十分重要的意义。本文对温州市农村金融服务进行剖析，对温州市农村金融的问题提出适当的见解，并给出相应的解决方案来促进温州的全面发展。1相关概念1.1农村金融我国在十一届三中全会之后才真正的利用起农村金融的理念，并将该理念融入农村的中小型企业中去，帮助这些企业以农业为主导的经济发展，从而扩大农业经济，带动非农业的发展，让基层人民过上好的生活。农村金融的发展方向为三个主题点，其一是以农村金融与农村货币基金发展方向为主，其二是发展信贷业务与货币业务，其三就是资源对等交换与分配，这些都有助于农业经济的发展和向着城市化的方向进行接轨。农村的资金过于广泛分散，而且有几个非常重要的发展问题。因为我国的农村资金分配的广度主要取决于每个地区的农村规划和众多的人口，但也是这一点决定了我国的农村金融多面性、需求性和层次性。大量的的土地和未开发的项目可以满足农村的经济需求，众多的国家业务如银行、保险、证券、期货、担保业务都体现出我国的农业发展前景和广大空间，所以推动农业发展不能仅仅只依靠农业，需要多层次的深入发展。农村金融的各个主体都能够进行充分的市场竞争，所以农业金融的市场竞争环境还是比较激烈的，而且在金融市场上的农业相关项目大部分的资源都处于等待开发或者竞争环境充足的现象，几乎没有能够垄断农业项目的企业或相关单位，另外，农村金融也是市场上第一个能够完全维持农村金融服务价格的稳定性和合理性的资源配置机制，所以这个金融部门在我国目前的市场经济环境下也是完全能够维持农村金融价格的稳定性和合理性。现代公司制度的主要特征是管理制度和财务制度的现代化，逐渐摆脱“内部人”和“行政”管理的形式。金融(机构)的管理相对完善，一切都要经得起现代商业制度管理的目标，所以每个农村金融机构都要不断完善自身结构，逐步建立现代商业制度，才能稳步发展。从目前来看，农村金融调控机制比较完备，此外，我国有强大的城乡经济结构，这决定了农村和城市筹资的根本区别之一在于不同的监管制度，我国有比较完善的农村金融管控机制，有很强的防范和识别贷款金融机构风险的能力。1.2农村金融服务本文从狭义和广义的角度考察了农村金融服务的概念，并从农村经济的角度分析了狭义和广义概念的界定。狭义的农村金融服务。它是指使用货币进行交易，对贵重物品进行融资，对经济需求进行供给、满足，获得收入的经济活动。从广义的农村金融服务来讲。一个农村金融完整的服务体系，不仅包括前面提到的银行、保险、证券等城市金融业务、项目服务等，还要让其服务于整个农村金融领域的发展，乃至扩建和发展我国农村经济的整体发展水平，从而提高国家的经济发展。因此，国家必须要大力发展我国的农业金融项目，建设相关机构促进农业经济发展，提高我国农村金融竞争力，为我国农业金融的健康发展提供动力。2研究农村金融的意义2.1农村金融深化的储蓄作用在过去存在利率管制的时候，农村的金融发展普遍受到了影响。一方面，对于那些拥有闲置资金的农村居民而言，官方利率的过低使得其难以从储蓄活动中获得收益，因而其更加倾向于即时消费；另一方面，农村金融产品和金融工具也将因官方利率的过低而日益单一化，从而使得农村居民参与储蓄的信心与热情进一步被抑制。在乡村振兴战略的巨大政策刺激下，农村金融的深化和利率调整政策的逐步实施，使得农村金融市场的实际利率水平逐步建立在均衡利率水平之上，利率市场化将得到有力的支持。各地区的多余资金受到利率的吸引以及政策的指引，将流向农村金融机构，这将大大增加农村储蓄总量，有助于提高农村金融体系的信贷规模，投资于农村产业融合。此外，银保监会在发布的有关乡村振兴的通知中提到，大中型银行要在内部建立专门服务乡村振兴业务的机构，从各个方面给予优惠与倾斜，这进一步有利于农村地区信贷资金的进一步扩大，且与农村中小银行机构形成合力，扩大储蓄效应。2.2农村金融深化的投资作用农村储蓄仅仅是农村资金形成的准备阶段，只有实现农村储蓄向农村投资的转化，才能够真正对农村产业融合发展起到推动作用。有效的农村金融体系一方面可以调动农村储蓄，另一方面可以实现农村资源的大规模积累。要实现农村储蓄向农村投资的有效转化，农村金融市场的完善和发展将提升各农村内部金融环境的改善和农民金融素质的提高。在乡村振兴背景下，结合金融市场与政策的紧密相关性，有关此类的投资机会必定受到投资者的追捧，使农村投融资渠道、金融产品和金融工具日益丰富和多样化。允许城乡居民利用农村金融中介机构将剩余资金投向农村产业融合领域，拓宽融资渠道，扩大资金规模，解决资金问题，提高储蓄在投资中的比重，最终提高社会资本的利用效率。2.3农村金融深化的分配作用一是资金导向机制，“能够保证好钢用在刀刃上”。在粮食生产方面，三种主要粮食产品和“菜篮子”项目获得信贷和保险服务的机会继续增加。继续把良种和耕地作为两个最重要的事物来对待。加强对建设中长期高标准农田农业贷款的支持；在新的城镇化的背景下，我们必须发展符合新城镇化需要的金融产品和融资机制。二是产业整合机制。在长期的农村金融与农村产业不断发展与相互渗透的过程中，农村金融资本的聚集因“三元结构”金融体系的形成而不断加快，农村龙头企业率先从这种资本集聚中获益，不仅促进了其发展规模的壮大，同时还提高了其市场竞争力，从而有效带动了农业与二、三产业之间的融合发展。3温州市农村金融服务的现状3.1温州农村地区经济概况3.1.1农业规模2019年温州地区农村人口1944561人，第一产业劳动者495299人，农林牧渔业生产总值为2318495万元，比上年增长3.0%。其中，农业产值547108万元，比上年增长4％，全市农村经营户共计491059户，规模农业户共计3997户，农业经营单位2103个，且2015-2018年温州地区农民家庭经营收益每年都在正向增长。从图1中可以看出，农业发展稳步推进，农业产值增长基本平稳。但同时也反映出这些经营主体成为农业产业化经营的主力军，成为农村金融需求主体。图12015-2018温州市农民家庭经营收益3.1.2人民生活2019年全年居民人均可支配收入30520万元，比上年增长9.2%。其中，农村居民人均可支配收入19687元，比上年增长9.4%；全年居民人均生活消费支出21721元，比上年增长9.7%；农村居民人均生活消费支出16251元，比上年增长8.5%。在温州市农村地区，农民的收入大多来自以下几个方面：工资收入、家庭经营收入、财产性收入以及转移性收入。统计数据发现，温州市农民收入集中体现在工资收入和家庭经营收入上，其中，获取家庭收入的重要来源是农业种植生产收入，而从事农业生产经营会具有一定的贷款需求，随着需求的不断增加也会加大对农村金融服务的需求。3.1.3金融投资图22016-2020温州市农村合作金融机构贷款余额根据图2所示，2016-2020年农村合作金融机构人民币各项贷款余额分别为176.75亿元、199.75亿元、219.85亿元、247.75亿元、307.67亿元。每年的贷款余额都较上年末增长12.6%、13%、12.3%、12.3%、12.7%、24.2%。可以看出，温州农村地区的各项贷款余额都呈正向增长，且涨幅都在10%以上，并逐年递增，特别是2020年较上年涨幅已突破20%。由此可见，温州市农村地区对于存贷款具有一定的规模且规模正常不断扩大。3.2温州市农村金融服务概况3.2.1农村金融服务主体规模表1温州市农村金融服务主体性质名称政策性金融机构中国农业发展银行商业性金融机构中国银行、农业银行、建设银行、工商银行、中国邮政储蓄银行等合作性金融机构温州农村信用社非正规金融机构私人钱庄、民间借贷等温州市的农村金融服务主体主要有以中国农业发展银行为主的政策性金融机构，以中国农业银行，中国邮政储蓄银行为主的商业性金融机构，以温州农信社为主的合作性金融机构以及以民间借贷为主的非正规金融机构组成。早期农村市场的金融服务机构主要是中国农业银行进行服务，但因为没有把控好农村市场的高风险性，出现一些问题后逐渐退出市场（9）。并且随着资本逐利性的特点，其他金融机构也逐渐从农村市场退出。在此之后，温州农村地区分布网点数量最多，规模最大的金融服务机构主要是温州农村信用社，目前在温州偏远乡镇地区，正规金融机构仅有农村信用社一家，且正在不断缩小规模，转变向商业银行的改革步伐，现多数信农村信用社已经改制为温州农村商业银行。3.2.2农村金融服务产品表2主要金融服务产品名称简介渠道福农e贷为广大城乡客户推出的一系列互联网信贷产品，客户通过手机银行即可自主办理贷款手机银行万宝通·小微贷针对小微企业推出的专属贷款产品手机银行生源地信用助学贷款针对户籍所在地学生办理的用于支持其完成学业的系列贷款产品手机银行万宝通·信用贷用于支持农村农户发展手机银行创保贷用于支持农村农户创业发展手机银行贷款流程客户申请→机构受理并调查→进行风险评价→贷款的审批→订立合同与签约→贷款资金发放→贷款款项的支付→贷款后的管理→回收与处置温州市的农村金融服务产品主要有针对普通客户的福农e代，针对小微企业的万宝通·小微贷，针对学生群体的信用助学贷款，以及针对农户发展的万宝通·信用贷和创保贷等等。虽然农村信用社在农村地区都有设立网点，但是大多服务的渠道主要在手机银行端自助办理，且这些金融服务产品大多是自上而下的派发，并不出自基层服务机构的自主研发，服务流程实际操作也较为繁琐，从贷款申请到发放所需时间也较长。4温州市农村金融服务存在的问题4.1农村金融服务体系不健全服务网点较少，覆盖率较低。温州市它是中国的一个农业大省，拥有许多平原、山脉、森林、河流和其他土地形式。再加上温州市农村习俗和地理条件的差异，农村金融机构的办事处是有组织的。目前，温州农村金融机构相对较少，人均覆盖率较低。据温州有关部门统计，金融体制改革以来，中国农业银行等四大国有银行已先后撤销温州县及县以下分支机构1700多家，比改革前减少近36%。，这往往会造成很大的麻烦，经常出现假币等情况目前，位于温州市及以下的金融机构主要位于省内，主要是农业银行、农业发展银行、中国建设银行和邮政储蓄银行，其中农业银行仅在少数地方设立了办事处。这主要是由于商业金融机构对利益的追求。这些机构不愿意在农村付出高昂的成本。近年来在农村地区建立甚至逐步减少销售点。农村金融服务供给不足。温州市农村金融业务的不足之处主要表现于以下五点：第一，虽然中国农业发展银行是一家政治性银行，但其在温州市农村的业务领域并不广泛，可以说非常狭窄。难以发挥其在农村金融服务中的作用；其次，大多数商业银行不愿意在温州市的农村地区开展业务，农业支持功能正在逐步恶化，因为农村金融市场服务的定位不适合这些银行。在温州，农村地区金融活动的成本过高，信用风险高；第三，后来成立的中国邮政储蓄银行仍处于小额信贷业务研发阶段，其农村融资服务局限于定期储蓄和小额贷款；第四，温州很多农村没有建立有效的信用担保体系，农业保险制度尚未定型，促使温州农村信用社发展信贷。他们在经营中面临的风险较大，直接影响了他们支农的积极性。第五，严重缺乏有效的竞争机制，农村金融机构很少，难以拓展农村金融机构的服务中心。农村金融基础设施滞后。中国人民银行温州分行制定并实施了多项政策举措。主要缺点是农村金融基础设施滞后，严重损害了农村金融服务的蓬勃发展。因此，当务之急是不断解决和消除温州城乡金融服务不均衡问题。同时，中央银行温州分行还与其他商业银行、支付业务、清算机构乃至各级相关部门合作推进，提升农村金融服务水平和服务环境，最终促进一体化发展。温州的城乡金融服务和温州农村地区的经济发展水平无法与城市地区的水平相提并论。4.2农村金融服务资金不平衡温州农村金融的另一个重要问题是农村金融的全球服务资金高度不平衡。温州位于中国东北中部。天气条件相对恶劣。在生活水平有限的条件下，农民家庭通常没有多少储蓄。而且，农村经济落后。一旦发生严重的自然灾害，农民会遭受巨大的损失。目前，有效资金的大力支持是必不可少的。然而，在温州，只有少数龙头企业能够从农村金融机构获得贷款，或者只有少数农户能够获得贷款支持，大多数农户和企业面临资金不足的困难，这充分反映了温州城乡金融市场的不平衡，但资金的不均衡性使其无法获得援助，温州农村经济发展存在巨大的资金缺口。近年来，受国家宏观政策调控的影响，温州市农村金融服务机构有了长足的发展，但信贷方面一直存在着问题，许多客户的贷款普遍存在抵押、担保和贷款困难，这已成为获得更多信贷支持的瓶颈，这些问题都是难以满足农民和农村中小企业融资需求的主要原因。同时，由于农业本身的风险和低盈利性，生产周期长，受自然灾害和农产品价格波动的影响大，以及缺乏有效的住房贷款和质押。此外，银行商业化改革导致农村经济资源向城市回流，在城市中，为了提高自身利益，从农村地区吸收的经济储蓄被用于商业投资，这构成了获利的资源外流。在农村地区，评估和登记住房贷款的价格很高，使得资金需求相对较高。此外，随着农村规模经济和内部经济结构的强化，温州农村金融资金需求已经从传统重新转向现代，农业生产的依赖率进一步恶化，愈发需要现代农业生产基金的大量投资和高回报。4.3农村金融服务监管不到位监管机构的自身定位不清楚。目前温州农信社的主要监管机构，从小到大包括行业自律组织、温州市理事会、央行、银监会，隶属于省政府，省政府的行政、指导、协调和服务职能，履行所辖农信社，温州协会的身份非常复杂，职能和治理的定义更加模糊，而且还涉及个别企业的合作金融服务管理。监管体系不完善。目前，行政规章、规范性文件和法律共同组成了国家信用合作社三级法律管理体系。近年来，国家信用社虽然制定了许多法律法规进行严格监管，但也发现了一些纰漏和不足。具体表现在以下三个方面：一是监管架构没有充分考虑，目前对效能和盈利水平的关注显然不够，而更多的是关注降低和防控农村信用社的风险概率，现行监管法律与法律条文和监管框架相差甚远；其次，目前的监管框架有很多死角，虽然对金融机构提出了具体要求，但缺乏详细的制度规定，第三，没有系统的控制程序，没有具体的规章制度。监管部门和政府都不全面。最显著的表现是对市场准入机制的控制，主要问题有:一是竞争机制严重不足，体现在注册农村商业银行资本非常低，然而，由于资金需求大，一些注册的自然人银行合作社通过借贷或非法方式赚钱。当市场崩溃时，如果资金撤出，储户和大多数其他可再生能源投资者都会遭受损失。二是地方政府的不当介入，影响了银监会及其借调人员的适当控制。所以地方政府不应参与监测系统，因为地方政府与国家、市政当局和部门之间经常有冲突。此外，对于温州农村金融市场的退出控制，当地政府可能会补偿所有的金融损失。这种隐性DGS是建立在国家信用的基础上的，给国家经济带来了巨大的负担。如果信用社陷入困境，又因为温州农信社的储户在贫困农户中占很大比例，那么“羊群效应”就非常严重，长此以往必然会出现“羊群效应”，从而间接性导致农村金融市场秩序混乱，从而造成不可逆或者很难逆转的后果。4.4农村金融服务与产品创新不足目前，温州农村金融机构提供的金融服务仍以存款、信用贷款和资金结算服务为主，资产托管等金融服务匮乏。随着农业产业化经营的迅猛发展和农业产业聚集的不断拓展，农民的经济知识稳步增长，投资性需求稳健增长，但他们希望能够提供更高水平的服务效率，并将他们的资金投入到这些地区，以此来获得回报更高。此外，由于农村地区缺乏分散的办公室和集中的工作人员，行政村农民和企业难以享受便捷的金融服务。目前，温州农村金融服务提供的金融产品活跃度不足，金融产品少，主要体现在四个方面:一是授信额度薄弱。据温州有关部门统计，2015年温州农户平均贷款额超过6000元，同比增长近3倍，但贷款额仍明显不足。随着小麦、水稻和其他重要粮食作物种植成本的增加，6000元贷款对于农业种植来说是非常小的。农民筹集35%的资金影响原则上可以抵消，资金短缺的问题还没有彻底解决。另一个问题是信贷产品的单调。温州农村金融产品主要有小额信贷、联保贷款、农户联保。此外，这些贷款中的大部分是不足以满足分散农村贷款的投融资需求的一部分，第三种是短期贷款。温州市农村金融服务公司贷款年限为3年以内，大多数为1年以内，农民很难在最高价时期卖粮。第四，贷款利率比较高。温州农村金融贷款利率远高于城市，如农村信用社信贷利率为8-10%，邮政储蓄利率为13-15%，远高于全国金融机构加权平均利率。目前提供的大部分业务类型仍局限于传统的存贷款业务，与其他农业金融机构的产品同质化。此外，随着科学技术的快速发展，电子银行和网上理财已经成为银行的主要业务。出于多种原因，村镇银行的支付和结算系统继续受到缺乏借记卡、网上银行和自动取款机的制约，由于村镇银行不具备这些基础设施，其存款、清算、支付和资产管理功能无法发挥，极大地制约了村镇银行个人金融产品的发展和创新，目前村镇银行的业务类型任然继续保持着30年前银行传统的存贷款活动，难以适应现代金融的生存环境。特别是个人支票、银行本票、商业支票、银行卡、电子银行、电话银行和移动银行等电子支付手段尚未开发。5温州市农村金融服务存在问题的原因分析5.1政府支持力度不够，相关配套措施供给落后由于二元经济的存在，我国金融市场的发展逐渐形成了二元结构:城市金融市场相对发达，而农村金融市场逐渐落后。在对农业的经济支持方面，它也明显落后于工业，而优先考虑农村地区和农民的耕作不是一个好的金融服务。在这种地方性的二元经济结构中，农村社会资源的结构，特别是我国的经济资源，仍然停留在小农水平，农村资金水平低，农村基础设施和人均消费水平低，导致农业金融的长期消费及其低消费，所以需要国家将大部分财政政策和金融产品的社会资本从农村一步步向城市发展和投资，让温州市的工业生产和基础设施逐步得到改善。我国的土地制度改革也为农村金融服务的发展做出突出贡献。土地是集体所有的，其管理和使用由农民整体控制。这个劳动力的消失使其农村剩余劳动力难以反映自己的长期价值和收入，这显然影响了农村金融的繁荣发展，初始的时候没有机械化，所有聚焦于农业土地和农民很难生存。在大规模机械化和农业机械化迅猛发展的情况下，农村仍然产生了大规模的剩余劳力，农民人数增加了，农村剩余也增加了。政策资金的作用应该是促进更好的服务和更广泛类型的资金，以刺激需求，所以我国的农村发展不能完全依靠自身，需要依靠现代金融服务机构来帮助农村融资产生和对金融服务的发展，否则将永远无法满足他们分散而有限的金融需求，因此，这也是我国缺乏政治经济支持是隐性经济需求的重要原因之一。5.2经营规模小、经营成本高导致其盈力能力不高温州市农村金融服务机构多是地方性的，更小的规模性。在提供服务方面，许多金融机构只能提供一些技术和信息服务，可以走向产业链的末端。因此，在金融机构普遍效益低的情况下，生存仍然是农村金融机构第一问题。温州市农村金融服务机构经济实力不强，现代化手段缺失覆盖站点低，难以占用存储空间。此外，农民和乡村企业的未使用资金有限，这客观上限制了温州农村金融服务机构储蓄存款的增长。对于一个个体农户来说，存款金额小，家离农村金融服务机构远，集资成本太高，也是收股难的原因之一。目前，温州农村金融服务机构未纳入银联成员，一般存兑业务难以开展，其银行间支付和对外支付业务由所有其他银行或控股金融机构代理，与支付系统没有直接联系，目前农村金融机构没有法人银行，其日常现金发放和支付由当地农村信用社向银行进行，缺点是支付环节多，结算速度慢。另外，由于农村金融产品信用等级低、贷款额度低的特点，即使农村金融服务机构设定了优惠的贷款利率，也无法充分发挥其对资本市场效率的贡献。当信用损失、信用缺失发生时，这意味着新建立的农村金融信用体系已经被摧毁，农村金融高风险、低回报的特点不利于农村金融体系的发展，进一步限制了地方经济的发展。5.3农村金融需求者信用意识缺乏农民信心缺失，农村信用建设滞后，农村道德层面，这三个主观认识局限了农村金融的发展。温州很多农民素质不高，影响了农村金融市场的高速发展。温州农民的信用意识相对薄弱，缺乏公共信用体系和信用数据，使得温州农村金融市场信用供给不足，信用混乱无序。这表现在两个方面:一是广大农民信用观念不强，信用程度低；二是农村信贷中介机构结构供给不足。农村道德的降低加剧了道德缺失。虽然与计划经济模式相比，市场经济坚实促进了温州农村经济的迅猛发展，但它也改变了大多数农村农民的传统道德信仰，尊老爱幼的传统美德逐渐取代了对经济利益的追求，价值观被深刻破坏。其次，社会不良现象已经蔓延到温州农村，对广大农村的道德地位产生了影响，造成上述后果的原因很简单，既有资源环境因素和历史遗留问题，也有我国很多地方农村经济政策支持体系不完善和司法制度结构性因素。5.4农村金融创新体系尚不健全首先，从温州全国金融市场结构的角度来看，温州农村的融资需求将创新化，金融产品将简化。农村金融的核心主体是农民、农业企业和国家地方基层政府。随着我国农村经济快速发展，农村经济扩张的主体对农村金融的需求呈现多样化趋势。随着基础需求的增加，金融服务的质量也有望提高，由于缺乏市场前景，市场前景好的新金融产品无法很好地营销和应用，无法达到自身的效果。根据定义，贫困农民不仅需要大额贷款，也需要小额贷款。在服务生产质量方面，由于温州农村经济形态的多样化，这就需要多样化的金融产品来满足他们多层面、多领域的需求。创新必须发生，如果将金融服务产品进行搭配组合，农民在收入增加后，将不得不选择存款而没有合适的金融产品，这必然会妨碍温州农村金融的发展，开发新的金融服务产品后，社会注册、保险等。其次，大部分信贷供给是个人的，农民的借贷需求较大，农业金融的货代无法满足大部分农民请求货代的资金。温州的农村金融市场体系在政治上仍然由中国的银行政策主导，仍然是一个由中国农业银行和中国农村信用社组成的金融机制。与城市工业的高预期收入相比，我国更倾向于“以工业养农业”，但具有“三性”政策的商业金融机构不能支持昂贵和低收入的农业生产项目。第三，农村金融机构风险管理体系有待完善，信用信息网络有待建立和完善，由于市场信息鸿沟，极易产生“有害选择”，发放的贷款覆盖率也较低，而且作为借款人的农村金融机构不完全了解贷款农户的还款能力。6改善温州市农村金融服务的对策6.1健全农村金融服务体系通过以下方面来解决我国温州农业的金融机构问题。我国的三大政策性银行里就有一家银行与农业有关，那就是农业银行。该银行不仅可以帮助温州农业发展的资金进行回流，而且还是我国农业发展的贷款重要来源。中国农业银行的市场定位清晰明确。只有支持和服务“三农”，才能大力推进“三农”的力量，发挥“连接城乡、服务三农”的显著作用，在金融领域、农村中小企业、公共服务和农业专项资源等方面发挥切实高效发展、有利农村公共基础设施、农产品流通、新型城镇化和农业产业化等部门将成为温州农业银行服务“三农”的重点所在。作为温州农村金融服务的主要力量，温州农商银行积极创新贷款种类，动态更新支持惠农的金融政策，不断拓展业务和金融服务范围，持续深入新的信贷担保渠道，还能有效地支持农村大规模信贷活动的发展。适当放宽信贷期限，这不仅有利于温州市的乡村企业的发展，继续推进农村小额信贷，从而帮助农村进入城市化的历程加速。在温州市区的农村，邮储银行有几家分支机构与市邮储银行形成明显的线上优势，这是其他金融机构不具备的优势。银行可以充分利用庞大的网点数量，不断拓展农村小额信贷业务，支持农村城市业务的发展。想要推进农村金融可以从以下几个方面入手：创新满足农村经济多样化需求是发展的核心，必须根据实际情况实施个体创新。通过研究分析省级经济满足多层次、多元化融资需求所需的金融产品，创新农村金融产品，国家必须充分、进一步扩大信贷活动的服务范围和规模，去完善农村的金融多层次、多领域和多元化发展。创新金融服务。解决大量现金的问题，农业机构应合理设置自动取款机很容易安装在农村地区,同时不仅扩大移动银行融资，但也使它移动传输的有效工具，金融信用农民、金融支付工具，可以开发和介绍方便和简单的转移工具，用于智能和多种金融交易以及不断创新。替代“三农”信贷发展，创建全新的农村金融体系，为了增加金融机构的信贷投入，将建立“三农”评级机制、激励机制和投资激励机制的奖励和补贴增加，尽可能的减少“三农”发展的融资缺口，从而能够合理高效利用国家投资资金，设立农村信贷服务发展基金，帮助温州农村发展进入多元化的金融发展。6.2平衡农村金融服务资金供求温州市农村经济的发展可以从以下三个方面入手，从而解决一些问题，以此保障农村金融服务的发展，但温州市农业金融发展也离不开国家财政的相应支持，温州农村金融服务也需要货币和财政政策的积极配合，加大对农村金融服务的财政支持。贯彻落实党中央各项经济和经济扶持政策，特别是不断建立和完善促进“三农”发展专项资金，鼓励、引导甚至监督大型金融机构对农村的服务、奉献和支持，并不断改进。可以实施减税政策，支持农业金融机构，提高农业的可持续性。完善国家机构存款准备金政策。在实施存款准备金政策的背景下，实施差别化存款准备金政策，不断增加农村金融机构的可用资源，特别是农村信用社、小额信贷等新型金融机构，可以改善对农业金融机构的信贷支持。充分发挥中央银行的支持和支撑作用。特别是要加大对农村金融机构信贷、贷款等金融信贷的支持和支持。中央银行必须灵活高效地运用现代融资手段，不断加大对农村金融服务发展的支持力度。大力支持新农村发展建设和社会资金直接投入，促进“三农”发展。其次，为了增加储蓄资金的来源，温州农村金融机构除了讨论农村居民的偏好和组织储蓄抽奖之外，还可以向那些有更多储蓄的农民提供更高的存款利率，将有可能在农村获得尽可能多的未用资金。为了有效解决农村金融资源不足的矛盾，满足农民的金融需求，必须不断改善农村金融机构的融资来源。6.3加大农村金融服务监管力度由于目前温州市农村金融市场资金匮乏，部分地区出现利息支付，金融市场严重不稳定，农村金融发展停滞，是符合长期严格要求的原因。农村地区的民间融资。因此，两者应该齐头并进，共同发展，农村财务管理的观念需要不断改革，正确处理经济安全与经济效率的关系，避免单纯追求安全而忽视经济效率。监控温州农村金融信贷的合规性是主要的重点，为了温州农村信贷的健康发展，我们需要更加重视金融信贷的风险控制，更加注重事前风险管理，运用科学有效的方法实施全面的现场和外部控制，尽可能降低农村信贷的信用风险。在温州市新农村建设之前，由于银行是农村金融机构存在的主要形式，其监管模式可以相互协调，这也有利于农村金融市场的发展。随着新农村的发展，农村一般业务活动与农村金融之间存在着巨大的差异，农村金融机构和金融产品的多样化，但由于地区差异和该省经济结构的差异，该省各地区之间存在巨大差异。鉴于个别监管机制已逐渐与新市场形势的演变脱钩；鉴于有必要逐步有控制地引入分类监管体系，以逐步取代单一监管机制。建立完善的监管体系，多层次推进农村金融服务发展，整合社会舆论、社会中介组织、行业自律组织、金融机构和国家监管部门，推动农村金融服务的发展，多层次视角:首先建立全国多层次监督机制，逐步建立联合监督力量。目前农村金融机构主要是多头管理，但监管方向比较混乱，有必要明确其职责和权力，进一步明确其监管角色和活动。另一方面，要建立和完善农村金融机构内部控制机制。当前，农村金融市场化进程不断加快，复杂多变的环境要求农村金融机构建立内部控制和完善机制。然后加快农村经济自律建设，这一领域的自律主要基于指导和管理农村地区经济秩序的部门组织的建设。再加强社会监督作用。加快建立健全信息和风险预警机制，发挥社会监督作用，对每年的资产质量、财务报告和财务事业年报进行评估并向社会公布。6.4建设多元化创新型农村金融服务体系温州农村金融机构主要包括政策性农村金融机构、农村合作金融机构、农村商业金融机构和新型农村金融机构。它是不成熟的，必须在农村创造和完善多层次、立体化的金融发展。新发展时期促进温州农村金融发展的制度安排：需要做到以下几点，才能加速我国的多元化经济体制发展。首先，必须制定和完善法律法规。没有类似的法律法规，温州农村金融的发展将难以得到保障。目前，温州农村金融监管市场的主要法律法规均由中国银行业监督管理委员会采纳。这些法律法规并不具有很强的法律效力，因此金融监管过程缺乏法律严肃性。农民利益是温州农村金融发展首先需要考虑的因素之一。健全的法律制度不仅可以监督各种金融机构的有效运作，而且从本质上保证温州农村经济的发展和温州农村居民的基本利益。第二，规范温州农村信用体系。温州要建立和完善农村居民和乡镇企业信用体系。目前，我的国家通常有一个混合的社会信用体系，其中包括系统的业务信贷管理的法人和个人信用体系由市场经济的人，但它仍然是处于起步阶段，低覆盖率，并改善农村居民的个人信用体系，温州还应加强对从事农村私人信贷活动的农民个体的信用保护，建立以储蓄能力、债务支付登记簿和个人条件等基本标准为基础的个人农村信用信息系统，并提供一个有效的融资周期。此外，温州要加大政府的引领作用，开发农村自然资源，接收农村资金、项目、资源，吸引投资，积极引导国内外银行资本，积极支持金融机构投资民营和产业资本，为农村金融机构提供额外激励政策和扶持措施，解决金融资本不足的问题，弥补资源不足，支持温州农村金融发展的水平多元化的金融机构。最后一点，要想办法完善制度，并且为了吸引经济人才到农村工作，我们必须重视能力建设。多元化农村金融机构的发展离不开高技术人才的指导接收优秀的外来人才可以提高农村金融机构工作人员的竞争力，提高农村金融机构人员的基本素质。由于农村不吸引外来人才，温州市议会应加强在职教学。农村现有金融机构为金融机构员工提供多种学习机会和学习形式，如聘请外国专家举办经济培训课程和讲座，为金融机构员工提供更多在城市金融机构学习和培训的机会。此外，那些愿意留在温州农村并帮助发展温州农业的人将获得许多福利保障，以吸引和留住更多的外国人才。结论农村金融服务的完善是实现经济均衡发展的战略性问题。需要积极支持和惠及农民，鼓励有条件的地区吸引大量社会资本和外国投资，并根据农民和农村地区的需要积极组织起来，让国家或者当地政府等相关机构能直接服务“三农”的多种所有制金融组织。融资是温州经济发展的主要动力之一，所以需要适当的放宽农村地区金融机构的市场准入条件，而且，农村金融服务在农村经济发展过程中发挥了重要作用，但其服务机制仍面临诸多问题，需要逐步完善，提高能力。农业是温州的支柱产业，农村金融是温州农村经济发展的主力军。温州农村在长期发展过程中不断改革完善，总体形势良好，目前，温州农村金融发展过程中存在农村金融服务体系不完善、资源失衡、监管不足等问题。高成本导致盈利能力低下，农村金融申请者缺乏信用意识，农村金融创新体系还不完善。针对这些问题，本文提出了促进温州农村金融服务发展的对策建议，包括完善农村金融服务，平衡农村金融服务资金供求，加强对农村金融服务的监管。虽然该文章对温州市的农村地区经济发展提出了许多的相关意见和问题的解决方案，但是还是有着许多不尽如意的地方，这些问题主要集中表现在：区域的局限性，只对温州市的农村进行