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文档简介

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民生银行——商贷通

(1)商贷通产品概况

商贷通是中国民生银行向中小企业主、个体工商户等经营商户供应的快速融通资金、平安管理资金、提高资金效率等全方位的金融服务产品。其产品内容涵盖:贷款融资,存贷款一体式账户管理,财宝管理以及专属银行卡,结算等一揽子金融服务。

重点支持客户:商品批发市场、品牌企业供应商、商业街区、支行周边商户等。优先支持的行业有:一圈两链,即,供应链—商圈—销售链,例如服装批发及零售,建材家装市场,超市、百货经销商、代理商、供应商,电子专业销售市场,大宗农副产品批发交易市场、餐饮、地方特色消费品批发市场等。

客户基本资格:稳定的经营场所和良好的生意渠道,丰富的行业经营,银行可以接受的担保方式等。其中,民生银行可以接受的担保方式主要分为抵押、保证、信用三种方式,抵押包含:房产抵押、商铺抵押、写字楼抵押、厂房土地抵押、商铺经营权抵押、有价单证质押、动产质押、应收账款质押,保证包含:法人保证、自然人保证、第三方担保、市场管理方保证,信用包括:对借款人还款力量的评估、过往信用状况记录、品德状况的了解与调查。商贷通突破了传统的依靠单一抵押或担保方式的评估确定额度,实现了通过多种担保方式合理组合(抵押+担保+联保+?)满意客户的最大需求。

(2)商贷通产品特点

民生银行推出的商贷通产品主要特色是将国内银行通常在企业贷款部门办理的中小企业贷款业务,定义为商户融资产品,转移到个人部门办理,审批重点为个人资信,担保方式包含了抵押、保证、联保、应收账款质押、信用等多达十一种方式,并且通过引入信贷评分卡、集中处理中心等方式,建立了“信贷工厂”作业模式。通过审批流程的再造,使得贷款流程从申请到放款,效率提高了一倍,从原来的15天缩短到7天时间。详细特点可以概括六个字,即:“更高、更快、更强”。

“更高”主要体现在:通过规划来实现更高的效率,并配以更高的额度支持。实现更高的效率主要指民生银行通过前期对特定市场的规划和评估,有效提升了对详细目标市场的调查时间。更高的额度支持主要指通过多种担保方式合理组合(抵押+担保+联保+?)满意客户的最大需求。例如:(案例)王先生从事茶行生意已经有3年的时间,为了做强做大生意,需要向银行申请贷款用于流淌资金周

转,原来有价值500万元的房产在传统贷款标准下仅向银行申请到贷款250万元。通过“商贷通”,王先生以价值500万元的房产抵押,最高可以申请到400万元贷款,比原来增加150万元;如追加第三方自然人担保,可以申请到500万元贷款,比原来增加250万元;假如追加专业担保公司担保,可以申请到600万元贷款,比原来增加350万元。

“更快”主要体现在:通过流程再造来实现更高的效率,业务办理时间由传统业务的15天大大缩减到7天。民生银行通过前期对特定市场的规划和评估实现了批量化生审查,待中小企业或商户存在资金需求,仅仅通过受理与审批、抵押、放款使用三个主要环节就可以实现。民生银行还对服务该行授信条件的客户赐予肯定的授信任督,在授信额度和有效期内,以满意客户日常消费和经营周转需求的信贷产品。同时,中小企业和商户可以通过有效的资金运用,削减不必要的资金占用时间,从而降低贷款的财务支出。例如:(案例)李女士从事服装行业已经具有十多年的经营,自有资金500万元,盼望能在生意旺季得到银行的资金支持,关心她做强做大生意,资金高峰时需要贷款300万元。依据生意的周期,一年内她有春节、春秋换季和十一长假共计4次这样的资金需要。以往,他需要全年贷款300万元,按银行一年期贷款利率上浮10后的5.84计算,她一年的贷款成本是17.52万元;用了商贷通后,她只在最需要的4个月使用贷款资金,仍按5.84%计算,她一年的贷款成本是5.84万元,节省利息11.68万元。

“更强”主要体现在:更大的产品与服务支持。针对中小企业和商户,民生银行设计了10款重点产品,通过服务营销赢得市场。详细10款产品有:3+N贵宾服务、商户卡、商贷通、个人住房按揭、商铺转按、财宝管理、网上银行、信用卡、银联商户POS、“信付通”服务等。

(3)商贷通办理流程

商贷通办理的基本条件包括:(1)具备完全民事行为力量,客户和客户的家人,均无不良信用记录;(2)拥有或掌握某经营实体,如个体工商户、中小企业等,经营实体无不良信用记录;(3)客户家庭实物净资产不低于50万元,实物净资产如没有贷款的房产、汽车等;(4)若从事生产经营投资活动(包含承包、租赁活动),原则上您需要拥有三年以上行业工作阅历,并在民生银行机构所在地有固定经营场所且连续经营二年(含)以上;(5)原则上,客户需要具有民生银行机构所在地城镇常住户口或有效居留身份,并拥有固定住宅;(6)在民生银行开立有个人结算账户,您的经营实体在民生银行开立有企业结算账户;(7)民生银行规定的其他条件。

商贷通办理的办理流程包括:开立结算户→办理商户卡→贷款申请→贷款调查→贷款资料采集→贷款审查、审批→落实担保条件→贷款签约和发放→贷款资金划转→依照合同商定按期偿还本息→还清贷款,合同解除,办理注销抵押登记或质押物解冻手续

商贷通办理的预备材料包括:(1)客户和相关担保人的身份证、户口本的原件及其复印件;(2)客户所拥有或掌握企业的资产证明材料,如财务报表、银行对帐单、税单证明、货物运输清单等资料;(3)此次借款,客户将用于何处的相关材料;(4)客户可以供应的担保材料,如房屋产权证明等;(5)民生银行规定的其他相关材料要求。

(4)商贷通——模式点评

民生银行“商贷通”业务明确提出“规划先行、批量营销、规范操作”的新思路。2022年商贷通重点支持服装零售批发商、家装建材供应商、超市行业供应商等8大行业客户,针对每类行业不同客户,制定客户准入标准,从而大大提高了对客户信息传递的效率;而2022年则提出重点支持内贸为主,重点支持与消费者亲密相关的主要行业。

企业方面:一是供应商户便捷有效的贷款方式。商贷通业务程序简洁,便捷;不像以往需要频繁去银行,向民生银行申请贷款,需要办理什么材料,复印什么证件都是银行信贷人员上门来办理。二是助企业快速成长。对于小企业而言,建设新工厂需要资金,而原材料供应商假如要求企业支付现款,销售客户的货款则需要60至90天的账期,假如不融资,企业的流淌资金就会特别紧急。在缺乏担保抵押的状况下,以股东的不动产做抵押,就可以贷到款。不仅支持了扩建,同时保持了销售额度。这种贷款方式最大的好处就是对企业有保证、增加企业信念,因为只要企业业务真实存在,企业业务始终连续,那么公司的融资方式就有保证,极大的支持了企业的日常运营。三是节省融资成本。商贷通的客户们办理循环额度后,每次提款不需要亲临民生银行网点,在家或者在办公室上网就可以办妥,最快一分钟就可以到账,既节约了时间,又不用繁琐的手续。“商贷通”

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