【商业银行混业经营的风险及防范对策9200字（论文）】

商业银行混业经营的风险及防范对策目录TOC\o"1-2"\h\z\u商业银行混业经营的风险及防范对策 引言近年来全商业银行混业经营的趋势愈发明显，我国开始在分业模式的基础上进行混业经营的尝试，国内商业银行自主探索发展混业经营，取得了一定成效。长期以来，中国一直在探索混业经营的道路，目前并未找到一条适合中国金融业走的混业经营道路。通过了解现今世界的发展大趋势并在我国国情和金融发展的背景下，对商业银行混业经营的发展现状、商业银行混业经营过程中的风险识别和防范措施的建议具有一定的现实意义。一、商业银行经营模式的相关理论概述1980年后，全球金融部门的业务模式开始改革，英国和美国等国家改革了金融监管体系和监管模式，重点是促进金融自由化。此外，金融机构传统业务活动的融合，特别是商业银行的混合业务也越来越得到重视，国际金融部门开始采用以混合业务为主的商业模式。（一）分业经营与混业经营1.分业经营分业经营意味着每个金融机构都有不同的业务活动范围，并受到其所属范围的法律法规的管制。首先是最基础的就是金融业和非金融业的分立，金融业机构不能进入不属于非金融经营业务分范围内经营，同时也不能成为非金融机构的股东。反之也是一样，非金融机构也不得进入金融行业。其次是在金融业的分支中，保险、银行、证券三个子行业的分业，不同的子行业经营不同的业务，不同的子行业之间的业务不能互通。分业经营还要求金融业各个子行业之间不得逾越。就如银行业不得从事证券基金的买入卖出操作；证券、保险、基金不能替代银行进行存款等操作。而在证券业中，证券的发行、资产管理业务、融资业务等也需要分立开来。2.混业经营混业经营是商业银行与其他金融机构在货币与资金交易市场上以科学的组合方法为不同品种与形式的交易进行交叉买卖和服务的统称。第一，混业经营能够提供多种业务组合从而达到拓展金融服务种类的需求，能够使银行办理业务时的风险性和局限性有效的降低。第二，混业经营可以极大的降低金融机构业务之间所需的成本，形成规模经济效应。第三,有助于改善公司运营的情况,减少信贷和股票承销的风险；四是更能增强金融机构的竞争性,产生更良性的市场竞争，从而促进我国金融市场的发展。3.混业经营的发展模式混业经营有三种商业模式：全能服务银行模式、金融控股公司模式和母银行。首先,所谓"全能银行"模式是指商业银行既能够办理各类金融工具的对外贸易,同时也能够开展传统的存贷款业务的运作,通过承销证券和股票,融资管理和担保,进行全面的金融服务。万能银行可以采用“一法人、多牌照、多业务”的经营管理模式,在不同地区提供金融服务,不同部门之间不设风险防火墙。就目前我国商业银行的发展现状来说,我国暂时还不适用模型管理,管理模式的混合管理改革应该循序渐进,由于我国金融行业发展不均衡,如若使用万能银行的模式,就可能导致一些还没发展起来的行业被扼杀在摇篮期。其二，金融控股公司的运作模式为子母公司的模式，即由董事会作为金融控股公司的母公司，下设若干其他金融子业务为子公司，各公司独立运作，由集团董事会来进行经营决策和人员的管理。他们中具有代表就是中信、光大和其他没有国家批准的成熟的金融控股公司。虽然这种模式规避了全能银行模式中可能出现的部门冲突问题，但是由于分开独立经营，导致的各部门之间的联系没有劝你你银行模式下的密切，这种模式可以说是将冲突和协调性折中处理的模式。其三,我国目前采用最大的是银行控股形式,而商业银行的母公司形式更受大商业银行欢迎。这些商业银行可以在不违反法规规定的情形下成立商业银行、子公司或子公司。假如一个商业银行想要投资银行业务,就需要先把原商业银行登记为母公司,并成立另一家子企业。在这种模式中,银行的董事长需要委派人进入企业监事会,以影响投资公司。如果社会需要资金,它首先会向母公司寻求帮助。如果一家公司因为管理不善而亏损,这不会对银行已有的业务造成影响,只会对银行转让投资的利润产生影响。银行与子公司的收益息息相关,同时也一起承担着风险。（二）混业经营下业务变动商业银行的混业经营以传统业务为基础，发展程度由浅入深，具有不同的层次。总结一下我国商业银行的混业经营主要表现在以下三点：第一，为应对市场的竞争环境，商业银行对既有传统业务进行了精细化发展，也可称为业务内部的多元化，即通过对不同的客户服务对象进行业务框架完善，使一项业务的内部较之以前更加多样化，更加丰富和充实，这样使得商业银行的业务规模变大，从而使得商业银行的盈利能力也在提高，同时还能够根据同一个业务的不同需求，使得业务的风险变小，促进商业银行更加持续稳定的发展。拿熟悉的贷款业务来说，商业银行一般把贷款业务分为境外贷款和境内的贷款，银行做的业务比较多的是境内贷款，境内贷款又分个人贷款和企事业贷款，个人贷款一般主要有住房和消费贷款，而企事业单位贷款主要有经营贷款和一些租赁相关业务，比较注意的是商业银行也采取贷款的行业多元化，以分散行业风险，促进其持续稳定的发展。第二，为了持续稳定发展，商业银行推出新的金融产品和服务，努力开展多元化业务，使得商业银行能够顺应市场的变化，不断满足客户的需求，从而发展新的业务渠道。当前市场环境下，我国商业银行的业务有支付结算、基金托管、代理担保等等，这些业务商业银行都是提供中间服务业务，在这种业务构成中，商业银行能够同时满足客户的不同需求，促进了其多元化业务的发展。另外商业银行可以帮助企业获得信贷资金，还能够给企业提供交易结算服务，而商业银行也能够获得较多的盈利，使得多元化业务能够长期发展，从而促进商业银行持续稳定的发展；商业银行的多元化业务可以帮助个人的各种贷款需要，还能够为他们提供理财、投资、保管等等的金融业务，在给客户带来便利的同时，也提高了商业银行的工作效率，给商业银行的发展带来比较积极的影响，促进商业银行持续稳定的发展。第三，一些规模较大、具有较强实力的商业银行在扩展业务领域时还会采用与其他金融机构融合的方式，通过兼并收购、组建控股或独资子公司等途径，慢慢的涉及到保险、证券、租赁以及基金等等的相关业务，这种发展多元化的方式也是很多大型商业银行经常采用的手法，目前我国的几个国有银行都是采用这种方式开展多元化业务，但是因为本身起步相对一些外国银行晚一些，再加上这些银行本身经营体制的原因已经其他的各种原因，使得我国商业银行多元化的应用范围以及发展情况与国外的一些发达国家商业银行相比具有一定的差距。（三）商业银行混业经营的必要性为了适应经济全球话以及解决随之而来的挑战，我国的商业银行需要实施符合其市场和发展需要的改革。1.有利于银行降低成本、提高收益成本费用方面所面临的问题是，随着金融业务的不断拓展，前期投入成本的增加，使许多小型银行难以跟上市场的步伐。但大型商业银行并不会受到巨大的影响，大型商业银行可以利用其可观的资源加大研发投入，从而分担扩大投资组合的成本。从收益上来说，银行可以通过创建不同的投资组合，通过内部制度调整优化资产结构，从而扩大盈利渠道，实现更高的利润率。金融业通过自身的关联性强和专用性弱来促进规模经济。2.有利于银行提高自我风险对抗意识除了系统性风险外，商业银行通常还面临着业务过程中出现的风险，例如，如果一家银行的声誉出现问题，就没有人愿意把钱存入它那里。这种信用风险也与流动性风险有关，而流动性风险本身很有可能导致银行破产。成本方面的一种顾虑是,由于银行科技的提高,研发投入和设备都要提高,这导致许多较小的银行无法跟随市场,大型商业银行也是如此。大型商业银行可以更多地参与研究和开发,从而承担扩大其投资组合的部分成本。通过进行将风险分散的操作,银行可以创建不同的投资组合,优化内部系统内的投资结构,扩大盈利渠道,实现更高的利润率。交叉经营的模式降低金融机构之间的操作风险。3.有利于银行提高自身的经营水平分业经营管理模式下的商业银行大多采用较小规模的传统经营,无法产生规模经济效益,且组织结构不健全,这也影响了商业银行的大规模经营作业,无法及时的对业务进创新来适应不断变化的客户需求,但是混业经营状态下商业银行不宰仅仅局限于传统业务,银行所能开展的业务范围会更加宽广,消费者的消费体验会得到很大的提升。但混业经营并非指分业经营下的金融类别杂糅在一块,而是指各个金融领域向更深度发展导致各个业务产生交叉经营的现象,而这个现象所产生的直接后果便是将兼并式获利能力与风险抵抗能力强的投资结合。所以这就需要我们在人才吸引和人力资源管理方面进行积极变革,为客户提供更加便利的体验。这样,不论是创新型的技术开发型人员,还是技术管理人员都是商业银行向混业经营模式转变的迫切需求。除此之外,国外金融机构纷纷盯上了中国的金融市场,中国的金融机构迫切的需要提高自身硬实力来对抗国外金融市场的入侵,走出真正属于中国的道路。二、我国商业银行混业经营的现状目前我国商业银行仍然采取的是分业经营的模式，但是随着我国金融行业的发展，自实施参与式改革以来，中国的工业银行不断扩大其业务活动。一些上市银行在中国法律允许的范围内对其业务结构进行了升级，并成功开展了证券投资和保险业务。下面用三个模型来分析中国商业银行的初期进行混业经营的状况：第一,政府通过在商业银行内设有涵盖各种金融服务领域的业务部门,来拓展除银行之外的其他金融服务。以下将通过对建设银行及其投资银行的实际运营状况加以分析:表3-12019-2021年建设银行及其投资银行的业务净利润情况年份建行投资银行（百万元）建设银行（百万元）投资银行业务所占例2019314.952282470.14%2020397.262288860.17%2021522.672323890.23%资料来源：建设银行2019-2021年年报由表3-1的分析结果可发现,在2019-2021年期间,建设银行盈利的年均增长率分别为0.28%和1.51%；投资行业盈利的平均年增长率分别为26.31%和23.99%。投资行业的整体成长速度将显著快于商业银行的总体成长,而投资行业所产生的收益在商业银行的总收益中占比并不大。第二，作为监管政策，商业银行可以通过设立子公司将其业务范围扩展到非银行的金融领域，例如证券，基金，保险等。下面是针对上市商业银行的若干分行的运营情况做出的数据分析:表3-2建设银行以及部分控股子公司的业务情况表(百万元)年份建银国际年净利润建银基金年净利润建银信托年净利润建设银行年净利润201914706951347228247202018777471788228886202119258752559232389资料来源：建设银行2019-2021年年报表3-3工商银行和部分控股子公司的经营情况表（百万元）年份工银国际年净利润工银瑞信基金年净利工商银行年净利润201910566762762862020148369027772020211996779279106资料来源：工商银行2019-2021年年报表3-4交通银行及其部分控股子公司经营情况表（百万元）年份国际年净利润保险年净利润施罗德金年净利润银行年净利润2019629184.286265850202076533485766528202181415769767210资料来源：交通银行2019-2021年年报表3-5中国银行及其部分控股子公司经营情况表（百万元）年份中银国际年利润中银保险毛收入中国银行净利润201926073024168356202029643783179417202132053928184051资料来源：中国银行2019-2021年年报以上四个列表中的财务数据,表明了在中国过去完成或参与改革的商业银行及控股公司,在2019至2021年之间的收入状况。从上表中可以发现,各分公司的净收入总趋势都是增长的,但只有小部分是下降的,其中以建行信托和建行信托上升速度最大,全年利息增速分别为32.74%和，30.13%,而各分公司的总收入则和母公司的全年净利润一样,仅占有很少的比重,如工银国际的全年净利润和工行净收入的比率,分别是0.38%、0.82%和0.83%。第三,我们也可以通过和其他金融机构达成战略合作伙伴协议,以期在构建销售网络、拓展客户群以及销售金融机构产品等方面的某些比较优势中受益。以下部分分析了一些商业中介项目的运作情况：表3-62019年末中国商业银行的代理手续费和佣金情况表(百万元)类别建设银行中国银行交通银行手续费及佣金净入161670113530328650利息净入50786745775292410营业收入697647605197474321资料来源：中国银监会官网数据表3-72020年部分商业银行代理手续费及佣金情况表（百万元）类别建设银行中国银行交通银行手续费及佣金入16471411850988664利息净入471846417799306048营业收入675891605090483630资料来源：中国银监会官网数据2019-2020年,建设银行完成企业利息营业收入4718.46亿元,较上年下降360.21亿元,减少7.1%,占主营业务净收入的69.81%；中行完成利息收入4177.99亿元,下降至399.53亿元,而交行则完成利息收入3060.48亿元,较上年下降226.02亿元,下降了百分之六点八八。三、商业银行混业经营中面临的风险（一）法律风险自一九九五年起,尤其是在中国进入WTO之后,国家又多次对商业银行所能够经营的范围以及其营运的方法等进行了相应的立法规范,使得商业银行能够在分业经营的基础上开展一些专门银行业务意外的经营例如证券业,保险业等。由于,上述修改过的法律条款并不能排除对分业经营的影响,所以,除了我们公司目前所经营的业务之外的业务都还未处于合法经营的范畴。而若是中国的银行想要进行业务的拓展和银行运营模式的创新,就势必会和现有的法律发生冲突,从而产生了风险。因为没有规范,由于混业运营会造成市场的波动,进而对宏观经济形成很大的危害。比如在2015年3月,关于政府向银行企业放开券商挂牌的利好消息引发了券商股票大跌。此外,一些希望转向混业经营的银行将不得不规避现有法律来发展新的金融活动,导致成本成倍增加。因此,如果我国的银行要在混业经营方面取得足够的成功,国家政府就需要加快完善法律体系。尽管我国近年来在混合化的道路上进行了一些法律上的改革,但仍有许多不足之处。在今天这个快速变化的信息时代,如果法律仍然为商业改革带来了极大的不便,那么改革就很难实现成功。（二）内部监管风险中国目前采取的金融监管机制为“一行两会”,商业银行的所有经营行为均受银监会管理。银监会对银行的监督在制度、力度和方法上都有内在的缺陷。这样定性而不是量化的监控体系使得大一部分信用损失不能准确报告,给商业银行造成了影响。除了上述这些情况之外,信息网络的高度发达、资本不受时代与地域约束下的高速流动等特征,也对中国传统的金融监管方法提出了严峻挑战,尤其是中国传统的商业银行监管习惯于高度集中管理。银行监管的目的是防范风险，确保金融市场的有序运行和发展。监管是多层次的，从地方到一般层面，从地方到中央层面，从系统到工作人员，监管不力不仅会导致不当行为，还会导致职业犯罪。（三）业务的波动风险目前商业银行的利润来源仍然主要是存款和贷款利息，而其他投资基金活动在逐年增长，但对总资产的贡献相对较小。主要原因是我国商业银行没有能力提供非银行服务，金融产品缺乏创新，以及需要改进管理方法。混业经营的优势在于它可以为客户提供广泛的服务，在投资和管理不同资产时带给他们更大的便利和附加值。除非我国的商业银行努力提高自己的业务能力，否则混业经营的引入不会改善商业银行的现状。（四）资金流动性风险商业银行对短期流动性风险的来自大致上有二个方向,一是来自负债方,二是资产方。负债方所带来的流动性风险一般是由商业银行不能有效的解决负债持有者需要迅速获得大量现金的需要；而又因为负债方带来的流动性风险则主要体现在贷款不能有效回收,最经典的例子就是黑户和坏账。而混业经营的模式下,这个风险会被放大。因为混业运营是必须跨越多种资金领域来开展业务,这样将会延长资本的周转期,增加了资金收回的困难,从而由资产方带来的不能满足资产所有者获得资金的需求的可能性会被增加；而来自于负债方的流动性问题,由于经营范围的扩大,坏账的来源变多,使得商业银行在经营的过程中承担更大的风险。四、我国商业混业经营风险的防范建议（一）有效规避法律风险确立依法经营、规范管理的理念世界各国的商业银行在发展的过程中，基本上都把“自主经营、自负盈亏、自担风险、自我约束”等作为经营活动的基本原则。事实证明，只有规范管理、依法经营，才能真正使商业银行得到发展。这些基本准则还要求各级管理人员及员工在经营活动中加强竞争意识的同时，认真学习研究相关的法律法规，具备一定的法律意识；准确理解法律赋予商业银行的权利和义务，提升依法经营、防范风险的理念。保证法律事务工作相对独立于业务部门，防范法律风险和化解风险。目前，顺应改革发展的需要，各大商业银行都在进行机构的缩编整合，这在一级分行以下尤其明显。法律事务部门作为保证整个法律风险控制系统正常运转的核心，其地位应得到充分重视。二级分行是目前业务拓展的核心团队，也是风险防范和化解的主战场，因此建议，至少在二级分行应当设立法律事务部门，其形式可以灵活多样，既可以是单设，也可以是合署办公，但关键是应当保证其机构、职责、人员的相对独立。对由于各种原因在二级分行设立法律部门确有困难的地方，以考虑在一级分行设立“法律事务中心”工作。（二）构建与混业经营相匹配的监管结构目前对中国金融机构所采取的“一行两会”监管方式主要是基于分业经营的管理模式,这就要求中国银监会可以更加高效的监督中国商业银行的传统商业活动,以及与银行之间的传统贸易交往。对商业银行的严格法律监督也保障着中国银行业的高速发展和稳健增长。就混业经营的商业银行而言,这个经营管理模式较为片面和单纯。因为一旦商业银行开展了混业经营,则其主营业务就必须与非银行机构的经营利益相关,而如果银监会以前只对商业银行的传统业务进行监管,对其他金融企业的监管就无法实现。在这方面,我国的相关监管机构可以借鉴西方国家向混业经营模式逐步转型的做法。虽然这将增加监管者的人力和财力投入,但现在已经是势在必行。此外,在商业银行内部自律体系和公众监督以及适当利用互联网时代的信息工具这两个方面的基础上,可以有效提高监管和风险防范的有效性。（三）鼓励符合市场需求的产品升级创新2013年6月,支付宝上线了余额宝服务,截止2013年12月31日,在短短六个月里就达到了4.8%的日均收益率和1853.42亿欧元。这种快速增长,在商业银行储蓄、固定收益证券以及资产支持证券等领域,提出了新的挑战和新的想法。不过,在改革过程中,还是应当注重地顾及到当前的现实企业经营状况以及当前社会群众的具体需要,而不是不顾大局地短视和谋求特殊收益。（四）针对流动性风险来源进行防范想要解决混业经营中流动性风险扩大的现状,需要从根本出发,及解决负债方和资产方存在的问题。由负债方带来的流动性风险,对现有的资产业务进行调整,将银行现有的信贷资产优化并减少其在资产总量中的占比,转而进行一些的风险较低周期短中的风险投资；而来自于资产方的流动性风险主要由坏账组成。在这个情形下,商业银行除需要借款人按时偿付之外,还需要及时保存这些资产的会计记录。为更好地保证该业务的资产品质,商业银行或机构之间可共同管理客户信息,防止信用度低的借款人获得贷款。金融机构也能够运用创新模式进行整体价值链的相互互利合作,如共享客户资源与技术创新、网络电话销售、技术开发、交易与IT体系的集成、风险共享与冲击缓解。结论不管从全球或者国内银行业的发展情况来说,混业运营已然成为中国商业银行发展的必然选择。就中国目前对商业银行转制的探讨现状而言,通过财务控股仍是目前商业银行首选的方式。不过,由于受到中国经济发展的历史环境以及现实情况的影响,在银行改制进程中出现的法制、管理、经营和人才培养等领域也存在着很大的挑战,所以中国商业银行的混业经营转变需要从基本的规范入手,同时为