【银行小微企业信贷业务发展探究文献综述4800字】

银行小微企业信贷业务发展研究国内外文献综述目录TOC\o"1-2"\h\u12004银行小微企业信贷业务发展研究国内外文献综述 1111111.1.1国外研究现状 1154191.1.2国内研究现状 2169791.1.3国内外研究现状评述 425413参考文献 5国外研究现状解决小微企业融资难、融资贵的问题，是各国针对提高国内经济能力的一个重要方式，据此，国外学者对金融机构小微企业信贷业务发展进行了深入的研究和分析。Miller(1958)提出了MM理论，该理论提出的基础是让企业自身价值最大化，调整企业经营架构。这项理论为市场经济和企业融资之间如何相处，提出了切实的解决措施。韦斯顿和布里格姆（1970）提出了企业金融生命周期理论，该理论认为企业生存发展主要有三个不同的阶段，分别为创建阶段、上升阶段以及下滑阶段，而三个阶段的企业由于其发展目标和经营状况不同，其融资需求、资金来源和融资体量也是各不相同的；Akerlof，Spence，StigJiz（1994）认为，中小企业想要获取稳定的资金，确保资金获取成本相对较低，就需要和金融机构进行紧密联系，及时交流沟通自身发展经营现状，通过这种方式，增加彼此之间的信任，加大财务信息的透明度，使得自身在经营发展中可以有稳定的渠道获取资金，同时也可以降低资金获取成本。Berger(1995)认为银行业金融机构在开展业务过程中具有一定的选择性，大型银行在优质信贷客户中具有更大的竞争优势，中小银行优势竞争点为发展中企业、体量较小的企业。因此大型银行更愿意为成熟企业、优质企业或者是体量较大的企业提供金融服务，中小企业受自身体量和科技能力限制，只能选择贷款给中小企业。赫尔曼、默多克和Siglite(1997)针对发展中国家经济专项过程中存在的问题，提出了金融约束理论。该理论主要是针对金融信息不透明和金融监管缺失情况下，国家应如何弥补据此造成的市场条件失灵问题。家森信善（2003）认为，中小金融机构由于其发展定位不同于大型银行，更倾向于服务本土市场，加之自身规模、资金体量、科技技术和信息化集成度上弱于大型银行。但正是这种差距，推动了其业务链条处理的更加快速，服务本土市场的主观意愿更强，当地政府支持度上也相对较高，能够很快的帮助企业提供必要的金融服务；Rothwell(2007)认为，中小企业具有机制灵活、适应性强等无可比拟的优势，但也存在明显的劣势，如融资和抵御风险方面存在诸多问题。MaeseneireWD；ClaeysT(2012)对32家比利时中小企业、5家银行和5家投资外商直接投资的风险资本家进行了访谈。通过问卷调查，他了解了国际中小企业在比利时外商直接投资项目获得债权和股权融资面临的问题。BartoliF(2013)等意大利学者，在充分研究当地中小企业融资过程，发现金融机构向小微企业贷款可以分为两种金融模式，也就是交易贷款和关系贷款模式。经过研究发现，这两种金融模式能够突破金融机构物理网点的地域限制，加大穿透企业经营状况的真实性，同时，这两种模式的依托于高度信息集成化可以有效规避一些违规操作风险。MosesO;AdebisiJF（2013）等尼日利亚研究学者发现，当地发展初期中小企业融资渠道主要是天使融资，通过这种融资渠道可能更好解决发展初期企业融资困境，如果企业自身经营理念和技术得到认可后将获取较大、长期稳定的资金注入。SofiaAJ;WuZY（2014）等加拿大研究学者，在分析当地中小企业面对金融机构实际状况后得出，中小企业实际融资需求和金融机构能够提供的金融服务往往是矛盾的，金融机构面对企业融资需求申请，往往首先考虑的不是远期信贷资产质量，更多考虑是否有稳定的关系联系。但中国某省份数家银行的数据显示，银行向小企业放贷往往受到商业“关系”的影响。StevenOngena(2019)主要研究中小企业经营发展的各个阶段，结合各个阶段经营发展实际的不同和融资需求的差异。得出不同发展阶段的中小企业，其面临的问题也并不相同，需要金融机构制定差异化的金融服务措施，切实帮助不同阶段中小企业发展。国内研究现状近些年来，我国学者研究商业银行小微企业信贷业务发展实际，面对中小企业融资需求和面临的问题，研究提出了很多建设性意见，取得了实质上的进展，这些研究结果对推进我国小微企业发展有很高的理论意见，指导了金融机构开展相关业务的战略制定。张捷（2003）指出，想要切实解决小微企业融资难，建立以民营中小银行为主体的中小金融机构体系就显得尤为必要；王霞（2004）认为，当前我国中小企业面对金融机构信贷条件，具有很多天然劣势，主要是没有充足的抵质押物、关联公司的担保支撑等，想要解决这个问题需要政府建立第三方专业担保机构，金融机构创新信用贷款、无抵押担保贷款等多种新的业务模式，加之国家信用体系建设的协同配合。张卫平（2008）认为当前金融机构面向中小企业的融资需求，所提供的融资渠道和融资方式过于单一，且条件过高。高力（2010）研究发现中小企业融资渠道主要是银行业金融机构，虽然现今银行业金融机构在国家的推动下，已经制定和研发了很多金融业务品种，提供了专业化的金融服务，但是在实地落地过程中，并没有达到国家帮扶中小企业发展的初衷，甚至增加了中小企业融资负担，加之中小企业大多抗风险能力差、财务数据不透明、抵质押物不足等问题，银行业金融机构面对中小企业的融资需求显得过于审慎，整体造成了中小企业融资难、融资贵，甚至走向了民间借贷，加快了中小企业衰败。。面对以上种种问题，我国学者针对现今银行业金融机构信贷产品涉及、信息化建设、中小企业发展建设以及政府部门推动等方面上，提出了大量可参考的意见和建议，尤其是完善银行业金融机构信贷战略规划、信贷制度制度、科技信息化建设和多方联动沟通等方面上，提供了大量有效的参考信息。张根水（2011）认为中小企业想要切实走出融资困境，首先要加强自身建设，提高企业经营主、管理者的自身素质，国家信用体系建设将企业经营和主要负责人纳入其中，建立相适应的资本补充机制，建立第三方担保机构，尤其是中小银行业金融机构更应发挥出其自身定位的经营优势，加快推进中小企业融资困境。李永健（2013）认为中小企业发展面临的困境，也需要政府部门和社会力量的介入和扶持，制定差异化帮扶政策，主动沟通银行业金融机构，压实银行业金融机构推动经济发展的主体责任，协调整合社会力量共同帮助中小企业建设发展，尤其是在财务制度、经营发展理念和信息科技化水平等方面上。吴俊英（2014）认为，随着互联网技术的快速发展，大数据分析和采集相较于银行业金融机构的传统信贷调查模式，在解决企业财务信息不透明、数据共享不及时和创新金融产品不符合实际的方面具有较大的优势；盛世杰、周远游、刘莉亚（2016）认为，解决现今中小企业融资困境，最有效的方式是引入第三方担保机构，通过这种方式帮助中小企业更好的获取银行资金帮助，同时还能够有效解决小微企业抗风险能力差的问题。徐海龙（2018）等学者从企业自身经营发展角度出发，重点分析了不同发展阶段科技型中小企业经营实际，由于科技型企业需要大量的研发资金，且研发成果具有极大的不确定性，研发周期往往相对较长，银行业金融机构面对科技型中小企业的融资需求，贷款意愿显得更加匮乏。曹凡（2019）认为小微企业贷款营销以小微企业运营为重点，以风险控制为核心的创新服务；邓嘉琳（2019）认为银企关系贷款实际是信息不对称的情况下部分银行和部分企业间的信息交流，打造企业信息共享平台，有利于解决小微企业融资难、融资贵的问题。同时，商业银行可以主动调研当地企业，通过多种信息了解当地企业，实现与企业平等沟通信息，提高信贷资金的质量；魏畅（2020）认为创新各类金融产品，产品符合当地企业经营实际，能够更好地解决中小企业融资难、融资贵的问题。但需要注意的是，创新单独依靠银行机构并不现实，需要政府、金融机构和中小企业等多方共同配合和努力；郭捷（2020）认为打通企业上下游，结合企业实际经营链条，针对链条式开展相关业务，有利于帮助中小企业解决融资难的问题，尤其是当经济环境下行，小微企业经营更加困难的时候；刘印旭（2020）从融资渠道、融资期限、融资成本，三个小微企业融资过程中最关注的问题，也是小微企业融资的痛点和难点，分析了中小企业融资难的原因，最终得出需要从多类型银行，以及当地政府主动作为，积极帮扶，才能帮助小微企业有效缓解融资困难；黄益平（2020）认为解决小微企业融资难问题，银行应该积极创新找到评估小微企业信用的有效办法。传统的信用评估模型主要依靠财务报表、抵押物或政府担保，但中小企业往往缺乏这些条件。而现今大数据发展已经趋于成熟，利用大数据分析结合实地调查，动态采集更新数据得到企业经营分析远有效于传统的信用评价模型；谌争勇（2020）认为小微企业贷款尽职调查虽已下发，各银行机构都制定了一篮子计划和措施，但真实落地难以取得时效，信贷员恐惧问责的实际情况并没有得到根本上的解决。加之许多小微企业普遍有信用缺陷，真实财务数据难以获取，尤其是税务行政处罚和个人不良信用，信贷员更加难以获取；张育玮（2020）认为充分利用好人工智能、大数据、云计算等科技手段可提高金融机构自身的服务水平，降低运营成本，为小微企业提供更多优质低价的金融服务；廖一君（2020）指出只有在贷前通过科学的手段多角度、多渠道了解企业信息，才能解决信息不对称的问题，降低信贷风险。国内外研究现状评述根据国内外己有文献的研究，通过对以上研究成果进行整理，并经比较分析后发现，学者们对小微企业的信贷管理都进行了相应的研究，研究方向大致分为小微企业融资难的成因、哈尔滨银行佳木斯分行发展小微企业信贷业务存在的问题和薄弱环节等，面对我国当前经济大环境，拓展小微企业相关金融业务符合银行业金融机构自身经营理念，也能够有效扩展银行业金融机构现有的盈利渠道。基于此，本文立足于哈尔滨银行佳木斯分行小微企业信贷业务发展状况，对该银行的小微信业务发展进行深入的研究和分析，通过分析小微企业贷款产品及小微企业的需求，总结出该分行中小微企业信贷业务发展与国外先进国家之间存在的差距，从而有针对性地提出对策建议，以期未来对该银行小微信贷管理水平的提升产生积极作用。由于缺少对哈尔滨银行佳木斯分行小微企业信贷业务发展对策的研究，本文以此视角切入研究，以弥补相关空白。参考文献Rothwell.William佳木斯.Talentmanagement:stePbysteP.humanresourcedeveloPmentPress，2012KennethArrow.ExistenceofEquilibriumforaComPetitiveEconomy，Elgar，1969Hellman&Murdock&Siglite.Financialconstraints:anewanalyticalframework，1997MacmillanCaP.McMillanGaPTheory.MacmillanRePortontheworkoftheBritishgovernment.1931Modigliani，F&M.H.Miller.TheCostofCaPital，CorPorationFinanceandtheTheoryInvestment[佳木斯].AmericanEconomicReview，1976MaeseneireWD，ClaeysT.Smallandmedium-sizedenterprises，foreigndirectinvestmentandfinancialconstraints：ThecaseofBelgium[佳木斯].InternationalBusinessReview，2012，21(3).GillA，BigerN.BarrierstosmallbusinessgrowthinCanada[佳木斯].佳木斯ournalofSmallBusinessandEnterpriseDevelopment，2012，19(4).BartoliF，FerriG，MurroP，RotondiZ.SMEfinancingandthechoiceoflendingtechnologyinItaly：Complementarityorsubstitutability?[佳木斯].佳木斯ournalofBankingandFinance，2013，37(12).MosesO,Ade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