【旅游产品分期付款业务探析3100字】

旅游产品分期付款业务分析目录TOC\o"1-2"\h\u31233旅游产品分期付款业务分析 131241文案 119703一、前言 113446二、竞争对手分析 24222三、目标客户分析 227034四、旅游产品分期付款的商业价值 326734五、旅游产品分期付款存在的风险分析 46634（一）旅游分期付款产品针对性不强 422079（二）信息监管技术存在缺乏 424272六、防范旅游产品分期付款风险的对策和建议 515523（一）跨界合作开发旅游分期付款产品 527657（二）完善法律法规建设，依法进行监督管理 513541参考文献 6一、前言随着我国经济的迅速发展，物质生活的满足，人们越来越追求健康舒适的生活休闲方式，旅游热成为时下常见现象，我国的旅游业处于快速发展时期,随着旅游产业的蓬勃发展,我国旅游市场也呈现出新的趋势。旅游业是信息密集型和信息敏感型行业,能及时反映人们的旅游需求和市场偏好。随着互联网金融在我国的快速发展，中国的个人消费信贷呈现出各种创新的、多元化的发展趋势。消费信贷的扩大，住房、汽车、助学金、医疗保健、旅游、耐用消费品等领域。中国的非住房消费信贷占GDP的3.69%左右，而美国的比例约为20%，远低于美国，这说明中国的消费信贷业务增长潜力是十分巨大的。以消费信贷为主的产品也在快速发展中，比如支付宝推出的蚂蚁花呗，它是一种创新和颠覆传统的信用服务。我国“第十二个五年”计划“扩大内需特别是消费需求战略”提出了“发挥消费增长的基础性作用，着力扩大消费”的要求。可见，消费一直是经济发展的重点。本文以旅游行业为例，探讨了P2P旅游产品分期付款业务，其市场环境，包括竞争对手和目标客户、旅游产品实施分期付款的商业价值、旅游产品分期付款存在风险，并基于此，提出了防范风险的对策和建议，以期旅游产品分期付款业务能持续健康发展。二、竞争对手分析P2P旅游分期付款产品的竞争对手“阿里旅行－去啊”与“蚂蚁花呗”。“阿里旅行－去啊”前身是淘宝旅化是阿里己己旗下的综合性旅游出行服务平台。该平台提供国内外特价机票、火车票、酒店客找、旅游度假、签证、口票、租车、汽车票服务等预订查询等业务。该品牌内涵是“去哪里不重要，重要的是……去啊”。“去啊”最初以酒店与机票为主要业务，在手机客户端上的服务平台推出“一键退改签“的服务，即阿里先垫付旅游者的退款，让旅游者可以在１个小时获得退款再向商户限时汇款的方式，解决了传统退票流程复杂以及退票周期长等问题。后整合了淘宝其他在线旅游业务，包括订餐、租车等旅游服务，发展势头强劲。阿里小微金融服务集团在2014年以“蚂蚁金服”的名正式成立，旗下业务包括支付宝、余额宝、蚂蚁聚宝等业务。“蚂蚁花呗“相当于一张网络信用卡，但是客户只能消费，不能取现。客户可以最高享受41天的免息期，超过期限可以选择还款或者是分期还款，蚂蚁分期可以申请3、6、9、12个月分期还款模式。三、目标客户分析分析伴随着信息技术的不断提高，国家相关政策的导向，互联网金融繁荣发展。适用于都市白领的产品＂p2p旅游分期付款业务＂迅速占领市场，而借款人的主要需求是消费。旅游分期付款业务的成功使很多旅游公司看到了消费信贷的巨大市场，在此背景下满足客户消费信贷需求的＂旅游分期付款＂产品应运而生。高校学生也成为了旅游消费信贷的主体。2016年我国大学生消费市场规模超过4000亿，并且持续增长中。高校学生信贷消费的主要资金来源是P2P，如下图所示：图1：高校学生信贷消费资金来源高校生较早的接触信用卡等信贷产品，又大多数是＂技术控＂，熟练应用智能手机等。因此更能接受P2P消费信贷这种模式。促进为P2P旅游消费信贷繁荣发展。四、旅游产品分期付款的商业价值P2P信贷丰富了旅游消费信贷模式，为旅游者提供了更多的选择。P2P信贷会逐步提高在旅游消费信贷中的比例，市场前景广阔。首先，快速增长的旅游消费金额为P2P旅游信贷模式带来广阔的市场前景。2015年全年，中国出境游客约1.09亿人次，旅游购物消费达2290亿美元，不论从游客数量以及消费支出金额两方面来看，都稳居世界游客首位。根据个人消费信贷理论，旅游消费的提高，势必带动旅游消费信贷的增长，因此，P2P旅游消费信贷具有广阔的市场前景。根据艾瑞咨询的相关预测，未来五年消费信贷（含房贷）的整体符合增长速度是在21%左右，整体规模将会从2015年的19万亿元增长到2019年的41万亿元。图2：中国消费信贷余额从2011年-2019年预计保持CACR21%以上的增长其次，互联网＋概念提出以及移动互联网的应用，为P2P旅游消费信贷模式提供良好的技术支持。P2P信贷主要的优势来自互联网的操作便利以及云数据庞大的数据量。李克强总理2015年在政府工作报告中首次提出＂互联网＋＂行动计划。＂互联网＋＂的概念的大力提倡，势必促进互联网技术的繁荣发展，为P2P消费信贷提供良好的技术支持以及良好的市场环境。五、旅游产品分期付款存在的风险分析（一）旅游分期付款产品针对性不强目前大多数银行推出的旅游贷款其实更类似于普遍意义上的消费贷款，未能与旅游产品、客户需求切实结合起来，营销手法较为单一，不够丰富，主要为＂团费立减赠送礼品＂等，旅游贷款往往与旅游分离，最终成为客户借出行之机办理的消费贷款。此外，从产品调查反馈来看，旅游消费者对产品的相关信息获取渠道单一，营销宣传的方式和力度都不足让消费者有足够的兴趣去了解详细的产品信息，就更不可能去尝试旅游信贷消费方式。（二）信息监管技术存在缺乏互联网消费信贷是以互联网技术为基础的，其流程以线上操作为主，这就涉及到了互联网安全风险问题。目前，我国互联网行业的相关监管体制尚未完善，对于互联网的安全和个人信息的保护仍有缺陷，因而在互联网消费信贷方面就存在安全信息风险。各个涉及互联网的企业都会发生客户信息泄露现象、支付宝的“蚂蚁花呗”的系统受到恶意干扰或是有人恶意盗取企业客户信息，而我国对此相应的、细致的监管体制尚不健全。片面追求经济利益，在市场竞争激励的环境下，银行受经济利益的驱动，盲目追求发展速度和业务规模，希望迅速扩张业务领域，快速打开消费信贷市场，对贷款的审查和资金的流向监管不力，导致信用风险的产生。由于信息安全及监管体制的不健全，P2P、蚂蚁花呗等旅游消费信贷凭条运作缺乏规范性，容易产生企业剥夺消费者权益的现象，如消费者对相关产品业务的知情权，以及消费者信息的个人隐私性，在现今的发展阶段里容易被忽视。六、防范旅游产品分期付款风险的对策和建议（一）跨界合作开发旅游分期付款产品当前我国的旅游消费市场发展迅猛，但旅游信贷消费尚未得到同步发展，这与旅游分期付款产品发展缓慢有关，要努力打破制约旅游消费信贷发展的禁铜，建立适合旅游信贷发展的产品开发体系。目前的旅游分期付款产品开发中存在产品创新不够、营销方式粗放，难以改变客户消费理念，可尝试跨界合作的方式开发旅游分期付款产品，即充分发挥商业银行的主导开发功能、有效强化旅行社的中介营销功能及大力探索互联网旅游平台的创新服务，完成产品创新、营销创新型风险管理。（二）完善法律法规建设，依法进行监督管理良法是善治之前提，为了更好的发挥消费信贷在我国经济发展中的作用，立法部门应尽快出台消费信贷平台的管理办法。为了促进行业的健康有序发展，必须从消费信贷的业务边界、信息披露、风险防控、消费者保护等各个环节健全相关的法律法规。为网贷机构和相关参与者以及监管当局营造一个良好的法律环境。对于非法集资，需要进一步明确借款人和平台的责任。虽然我国《反洗钱法》还未涉及互联网金融领域，但消费信贷广参与的特点以及受制于平台技术水平，存在严重的洗钱风险，因此反洗钱机构应该重视这个新兴领域的监管，建议将其纳入《反洗钱法》的适用对象内。参考文献[1]罗俊明.旅游消费升级下银行业务发展机遇与对策——以福建省旅游金融服务为视角[J].福建金融,2016(08):64-66.[2]