P2P网贷应有怎样的危机感

31三月2024P2P网贷应有怎样的危机感作为一名传统金融从业者，转战互联网金融3年，对P2P行业的发展颇有体会。谈到明年，我最大的预感是P2P从业者应该有很强的危机感，当然，其中也会有机遇。首先，我们简单回顾一P2P网贷应有怎样的危机感下这两年来P2P行业的变化。从去年下半年起，P2P行业最显著的变化是两极分化，一极是许多平台被挤兑，倒闭，形成各种风险事件；另一极是主流平台获得巨额风险投资。2014年这P2P网贷应有怎样的危机感一趋势得到了延续，许多有背景、有资源的企业开始陆续进入P2P行业。P2P公司究竟有多少家？这是一个有趣的问题。一般认为，目前的P2P公司有1500—1600家，但这只是有P2P网贷应有怎样的危机感线上平台的数字，而线下更为庞大，保守估计全国线下P2P公司(也有专家认为这些不是P2P)超过3000家。线上的1600家无论数量还是规模，都只是冰山一角，应该说2015年P2P网贷应有怎样的危机感P2P行业还会是这样的局面。我觉得这两种趋势都有正面影响，倒闭事件给投资者敲响警钟，暴露了整个行业潜在的却被忽视的风险。风投注资和巨鳄进场，加速了市场教育，让整个市场扩容P2P网贷应有怎样的危机感，让整个P2P行业被越来越多人熟知。同样是互联网金融，余额宝的用户已经超过1亿，但是P2P的投资用户可能只有100万，P2P的市场前景还是有很多潜力的，市场的扩容有利于整P2P网贷应有怎样的危机感个行业的发展。但是作为P2P行业的从业者，我们也应该有危机感，危机感来自于三个方面：危机一：小额信贷业务如何盈利？大家都知道P2P主要做的是小额信贷业务，这也是监管层对PP2P网贷应有怎样的危机感2P的期望。人民银行、银监会的领导不止一次在公开演讲中希望P2P能回归小额信贷。但是很多从业者都有一个体会，小额信贷的业务要实现盈利其实并不容易。商业银行其实具备做小额信P2P网贷应有怎样的危机感贷业务的能力和技术，但是出于盈利的考虑，一直以来对小额信贷的资源投入较少。举个例子来说，我有一个朋友在商业银行，每年的放贷指标是5000万。目前新新贷单笔交易规模大概是1P2P网贷应有怎样的危机感3万，在小额信贷的范畴之内，如果以每笔交易13万对他做指标的要求，那么一年就要做300多笔业务，将近400笔。考虑到调研、收集资料，面谈、审核、贷后管理等等环节，一年不吃P2P网贷应有怎样的危机感不喝、不眠不休也完成不了这么大的业务指标。那么他在商业银行怎么做呢？一个季度做一笔，每一笔1000万到2000万不等，很容易就完成指标了。银行是以人均产能为考核的，这注定P2P网贷应有怎样的危机感了传统银行的服务模式无法下沉到真正的小微企业。P2P作为商业银行的有效补充，理所应当服务小微企业，但是这种服务的成本其实并不低。因为我国征信环境的问题，P2P征信成本其实P2P网贷应有怎样的危机感非常高。如何降低运营成本，降低借款人的综合融资成本，就是P2P公司要考虑的危机之一。危机二：P2P受金融大环境的影响。P2P在整个金融大环境中只是很小的一个分支。我国广义P2P网贷应有怎样的危机感货币M2已经超过116万亿，接近120万亿，但是整个P2P行业的市场规模只有3000亿左右。这就是说规模如此小的P2P注定受到金融大环境变化的影响。一个大环境变化就是我国P2P网贷应有怎样的危机感正在经历金融改革，银行业、证券业、保险业、乃至第三方支付等衍生金融模式都在接受转型。民营银行、直销银行、社区银行成为未来银行发展的3种方向；存款保险制度、资产证券化两大变P2P网贷应有怎样的危机感革将推动利率市场化，银行传统表内业务的经营成本增加，必然促使他们向表外业务转型，这也是为什么很多银行，尤其中小银行有动力去发展P2P平台的原因，他们正在为利率市场化的到来P2P网贷应有怎样的危机感做布局。另一方面，我国证券业的改革也在布局中。最近的牛市对绝大多数的P2P公司都造成了冲击，只是影响或大或小。据说IPO注册制即将出台，对股市又会形成新的影响，这种影响终P2P网贷应有怎样的危机感会传导至P2P行业。最近大量资金从余额宝类货币基金、银行理财产品、P2P等撤出，投入到了股市。这就是说整个互联网金融其实受到宏观的影响非常大。再举一个例子，今年3月人民银P2P网贷应有怎样的危机感行曾经出台一份对第三方支付的征求意见稿，对支付做了限额，引起业内震惊。可当时这一事件，真实的情况是支付淡定，网贷着急，为什么？因为一旦支付限额，P2P网贷很多业务就无法开P2P网贷应有怎样的危机感展了。表面上P2P没有被纳入监管，但实际上金融大环境的每一次变动都会影响P2P，P2P对金融监管的敏感性极高。危机三：P2P的业务模式如何选择？不同的业务模式有不同的优势P2P网贷应有怎样的危机感劣势，平台所选择的模式一定要配合好自己的资源。过去大家喜欢以线上、线下、O2O来划分。但是随着新模式的诞生，这种划分也要做调整。如果根据借款人获取方式，P2P大致有4种P2P网贷应有怎样的危机感类型。第一种是线上获取借款人的模式，第二种是通过线下门店获取借款人的，第三种是自身就具备借款人的信息，例如保理、融资租赁、典当、小贷、担保、供应链金融等等。第四种是借款人P2P网贷应有怎样的危机感外包，自身只做资金的通道。在4种模式中，线下门店和资金通道是目前P2P公司优先选择的商业模式。线下网点受制于中国的征信环境，不得已而为之，这种模式的好处在于相对容易控制风P2P网贷应有怎样的危机感险，但是成本很高。如果有规模扩大的要求，就必须不断增设新网点。这其实是商业银行的老路，随着互联网的普及和征信的发展，这种模式存在被互联网效率改变的可能，这也是一种危机。相P2P网贷应有怎样的危机感对而言，资金通道模式就比较符合互联网的特点，即用户为王、账户为王。目前风投在投资P2P时比较倾向于资金通道模式，因为这种模式容易短时间内吸引客户，迅速扩大规模，公司本身也P2P网贷应有怎样的危机感是轻资产公司。但是这种模式只能部分介入或者完全不介入风控，一旦出现大规模逾期的风险事件，平台自身未必第一时间有充足准备来应对。更有趣的一点是，通道模式非常有互联网的特征，P2P网贷应有怎样的危机感互联网有721规律，即行业龙头获得70%的市场份额，榜眼获得20%市场份额，其他加在一起10%的市场份额。网点模式的P2P注定百花齐放，通道模式或许未来的发展会符合互联网P2P网贷应有怎样的危机感731规律。从线下网点和资金通道的各自商业模式来看，又能发觉一些有趣现象。P2P虽然是互联网金融，但却分别受到互联网和金融的威胁。如果线下过重，可能会跟不上互联网的效率和P2P网贷应有怎样的危机感速度；但如果过于轻资产，有互联网的属性了，又可能因为风险控制不到位，会受到金融属性的威胁。P2P始于互联网，回归金融，就是既要有互联网的特点，又不能放弃金融的本质。金融的P2P网贷应有怎样的危机感风险是滞后的，必须抱着敬畏之心应对我们每天所从事的业务。我个人比较推崇公平金融的理念，这个理念指的是，中小微企业应该获得公平的享受金融服务的机会，这种公平也包括从事金融业P2P网贷应有怎样的危机感务的各种商业机构，因为只有可盈利的商业模式才能得到持续发展，才能真正帮助我们的小微企业。讲完了P2P可能有的危机，我们再来谈谈破局之道，看看如何应对和改变这些危机？1、规P2P网贷应有怎样的危机感范发展，保持和监管层的沟通。P2P和各种金融模式是唇齿相依的，表面上没有纳入监管，但是实际上对监管政策的调整敏感度是极高的。因此P2P需要坚持规范发展，取得和监管层的共识P2P网贷应有怎样的危机感。更深层次地说，规范发展才是生存之道。最近股市走牛，很多P2P投资者转战股市，一些拆标、期限错配、借新还旧，介入流动性的公司因为投资者的资金流出，立即爆发了风险事件，P2P2P网贷应有怎样的危机感P底线的底线就是不能承担流动性的风险。2、坚持小微。美国的富国银行在今年8月份刚刚超过工商银行的市值，它160年都没有亏损过，以下几个优势确保了它长久以来不亏损的事实：一P2P网贷应有怎样的危机感是它坚持做一些高收益的小微企业业务，而不是大企业；二是它的这项业务占有率在市场上保持领先，而且它通过一些数据累计提高了效率降低了成本；其实小微企业相对于大企业，对于经济周P2P网贷应有怎样的危机感期的敏感性是比较弱的。这一点在巴塞尔协议中也有所体现。所以我们要在P2P发展过程当中具备竞争优势就一定要坚持小微。新新贷从一开始到现在，根据截止9月底的统计数据，人均的借P2P网贷应有怎样的危机感款人金额也只有13万，因为我们也是一直秉承了坚持小微分散的原则。小微的成本高，但是服务小微的边际成本是下降的，随着对一个行业的了解的深入，边际成本会下降，对从事小额信贷业P2P网贷应有怎样的危机感务的P2P公司来说，现在大规模的布局就是要等到边际成本下降的那一天。再者，小额信贷业务其实是很好的业务，为什么这么说？因为小额信贷受到经济周期的影响最小。中国经济增速放缓P2P网贷应有怎样的危机感，很多行业会受到影响，但是小微企业对经济周期敏感度较低，贷款需求旺盛，其实还是蓝海。这些观点在巴塞尔协议中也有所体现。3、坚持平台开放。互联网精神中重要的一条就是共享精神P2P网贷应有怎样的危机感，共享就是不可能所有的事情都由一家公司来完成。过去P2P的投资人和借款人都