【商业银行不良贷款原因及处置探究文献综述4700字】

商业银行不良贷款原因及处置研究国内外文献综述目录TOC\o"1-2"\h\u26953商业银行不良贷款原因及处置研究国内外文献综述 1185761不良贷款的成因研究 144422关于不良贷款的影响 221253关于不良贷款的处置 324559参考文献 51不良贷款的成因研究国外研究方面，Minsky(1986)在“债务一通货紧缩理论”的基础上，对银行内部进行深入研究，得出内在不稳定性假说理论，该理论主要是指银行在逆向选择的影响下，贷款发放对象通常为风险较高的人群，这种情形的存在是因为存在道德风险，且银行与借款人之间信息不对称，借款对象可能将贷款投向风险大的领域以获取更多的利益，不良贷款发生的概率因道德风险和逆向选择的存在而进一步增加[[]NVNadham,BNahid,DeterminantsofNonPerformingLoansinCommercialBanks:AStudyofNBCBankDodomaTanzania,InternationalJournalofFinance&BankingStudies(ISSN:2147-4486)-2016]。Berger(1997)表示，银行从业者因自身能力不足，业务素质较低，不能有效识别贷款风险，贷款管理不够科学，这是不良贷款上升的主要原因。Rajan(2003)运用回归法对印度银行业不良贷款面板数据进行深入研究，指出宏观条件和金融环境对不良贷款有显著影响。Foack(2001)研究表明经济增长率、借贷环境和实际利率等因素对商业银行不良贷款都有较大的影响[[]Macroeconomicandbank-specificdeterminantsofnon-performingloansinGreece:Acomparativestudyofmortgage,businessandconsumerloanportfolios[J].DimitriosP.Louzis,AngelosT.Vouldis,VasiliosL.Metaxas.JournalofBankingandFinance.2011(4)]。[]NVNadham,BNahid,DeterminantsofNonPerformingLoansinCommercialBanks:AStudyofNBCBankDodomaTanzania,InternationalJournalofFinance&BankingStudies(ISSN:2147-4486)-2016[]Macroeconomicandbank-specificdeterminantsofnon-performingloansinGreece:Acomparativestudyofmortgage,businessandconsumerloanportfolios[J].DimitriosP.Louzis,AngelosT.Vouldis,VasiliosL.Metaxas.JournalofBankingandFinance.2011(4)[]RGong,FHPage,ShadowBanksandSystemicRisks,《LseResearchOnlineDocumentsonEconomics》-2016国内研究方面，尹春芳（2008)指出不良贷款的产生，外部因素起主要作用，如经济周期的变化、金融体制改革的滞后性、政策体系不健全、司法环境不完善等外部力量增加不良贷款发生的概率。陈晓珊（2009)研究表明，银行集结了社会大部分资金，经济增长也较大程度上依赖银行信用，这是导致不良贷款发生的根源。王琴（2017）表示，农村商业银行是由信用社改制而成，服务于当地经济，当地政府尚不能完全转变对农商行的认识，为发展当地经济，对农商行的贷款干预较大，发放较多政策性贷款，由于该部分贷款盈利能力差，容易形成不良贷款[[]王琴.H农村商业银行不良资产管理案例分析[D].安徽财经大学,2017.]。许强山（2011)认为，农商行的主要借款群体是中小企业户、农户和农村经济组织，该群体经济实力相对较差，抗风险能力较弱，贷款一旦形成不良，将很难清收，导致不良贷款增加。徐煦（2017)认为，银行管理层对不良贷款的处理方式与不良贷款数量有较大的关系[[]王琴.H农村商业银行不良资产管理案例分析[D].安徽财经大学,2017.[]徐煦.经济转型背景下城市商业银行不良贷款影响因素分析及防控对策[D].安徽大学,2017.谢锐（2019）基于我国目前经济形势，对我国商业不良贷款形成的原因进行深入分析，他们认为目前我国经济处于恢复发展期，经济增速放缓，在这种形势下，政府过度干预、现有产能过剩、经济波动较大等外部原因容易造成不良贷款的大量滋生，所以解决不良贷款问题应立足于整体经济环境[[][]谢锐.X银行JX分行信贷风险管理问题探讨[D].南昌：江西财经大学，2019.2关于不良贷款的影响国外研究方面，Michael.Pettis（2007)认为，不良贷款对宏观经济有较大影响，银行不良贷款不断增加，导致不良资产累积，银行财务状况将随之恶化资金流动性变差，政府为了使银行可以继续运营，将为其拓宽融资渠道，举社会资源为银行解决资金融通问题，而银行从自身利益出发，通过提高贷款利率来提高资金利润率，从而在一定程度上又抑制实体经济发展。若不能有效控制不良贷款增长趋势，便形成了恶性循环，银行不良问题的通胀效应将波及到各个行业，形成连锁反应，引起经济震荡，甚至可能引发金融危机[[][]KimstatingSFinancialRatiosDiscriminateAnalysisandthePredictionofMisleadingCorporateBankruptcy[J].JournalofFinance,2007,(7)：35-36.国内研究方面，何填青（2013)认为，不良贷款持续增加，银行的收益能力势必下降，这在一定程度上影响银行资产实力和市场竞争力。李文玉（2014)通过研究发现，不良贷款导致银行资金利润率及盈利水平降低，且银行的部分利润将用于核销损失类贷款，直接导致银行利润缩水，不利于银行优良发展。朱晓山（2016)通过研究表明，银行不良贷款大量滋生，将严重影响社会声誉，若大批储户为了资金安全，要求银行集中兑付资金，引发流动性风险，更严重的将引起挤兑现象，银行若不能尽快平息且无其他资金来源，最终很可能会导致破产。3关于不良贷款的处置国外研究方面，不良贷款处置在国外较为成熟，许多国外学者对此也进行了深入研究。Jioch(1997)认为，借款人不能按期归还贷款，银行可与借款人签订“庭外调节协议”，此协议签订后，在所有调解程序环节，借款对象和法院的权利都将全部分配给银行，银行被赋予准司法权，通过这种方式，一方面避免银行与借款人之间的法律纠纷，另一方面也能有效解决债务问题。Mochin(2000)指出，关于不良贷款处置方面的法律尚不成熟，比如在处置贷款抵押物时，法律建设不够完善，相关部门也未能依据制度作为，导致抵押物处置效率低下，困难重重。所以必须完善不良贷款处置相关法律建设，为处置不良贷款提供一个良好的法律环境。Joson.Green(2001)通过研究指出，瑞典银行危机采取“好银行-淮银行”模式，成立子公司，把不良资产从母体银行的资产负债表中剥离出来，划给新设立的子银行-坏银行，即银行下属的资产管理公司，其财务报表可不并入银行，这种方式极大地提高了不良贷款处置效率，在某种程度上减缓政府资金援助的压力，该不良贷款处置模式效果明显。Steven(2001)指出，在不良贷款处置问题上，东南亚国家开放市场，让外资企业适当地参与不良贷款处置，这有利于盘活不良资产，发展中国家可借鉴该模式，提高不良资产处置效率。Catery(2003)通过研究发现，墨西哥政府向银行定向发行的债券通常具有零利息、不可流通的特征，并以债券面值的80%购买银行不良资产，以获得不良资产处置权。政府在处置这部分不良资产过程中，整合国家资源，有效对该部分资产进行处置，在某种程度上实现资源优化配置。国内研究方面，我国银行业不良贷款问题加重，越来越多的学者及银行家对此高度重视，对于不良贷款的研究也随之增加。朱文巍（1999)指出，不良贷款处置分为集中处置模式和分散处置模式。集中处置模式，即国家成立专门机构对不良资产进行专业化处置，这种模式具有一定的技术和人才优势，有利于资金回收，提高不良资产处置效率。分散处理模式，即各金融机构自行采取措施处置不良资产，该模式有利于提高金融机构的积极性，盘活资产，提高回收价值，避免较大损失。陈旭东（2005)表示，在不良贷款处置模式上，财务注资、债转股及银行内部自我消化等传统处置方式已不能满足金融市场需要，他通过实证研究分析，提出一些新的不良资产处置方式，比如采取不良资产证券化、并购、联合运作、不良资产打包等方式进行不良资产处置。李灿（2010)通过从成本本共担的角度对不良贷款处置进行研究分析，政府部门、监管机构和银行在不良贷款处置中都扮有重要的角色，不良贷款处置在一定程度上也影响着三大主体的利益，因此在处置不良贷款是，各机构各部门应履行其应尽的义务，最大限度发挥社会作用。政府部门要出台有利政策，承担社会责任；监管部门要健全相关法制法规建设，为不良贷款处置提供良好的生态环境；银行要提升自身业务能力，加快不良贷款核销，创新不良贷款清收方式，盘活不良资产。袁威林（2011)认为，债转股处置不良资产一方面可以维护客户关系，另一方面有利于企业按期归还贷款本息，盘活银行不良资产，但是债转股的关键问题是如何退出股权，最终从该企业退出才是处置不良资产的目的。从国际市场的角度来看，资本市场较成熟的国家通过债转股消化不良贷款的案例较多，因为发展不充分的资本市场缺乏有效的渠道，银行机构不能及时退出企业股权、化解风险，这种消化不良债权的能力因而得不到有效长足的发展。吕超（2017）通过研究不良贷款和货币流动速度之间的关系，他认为在经济增速放缓的背景下，国家适度干预控制货币流通有利于化解不良贷款问题。鞠巍奇（2018)通过研究表明，不良贷款的并购处置实质上是不良资产的转移，即经营较差的银行机构将不良贷款风险转移至经营情况较好的银行，所以收购不良资产的那一方必须有足够的经济实力消化吸收不良资产，才能抵御不良资产带来的风险。参考文献[1]张园园.商业银行不良贷款上升的原因及对策探索[J].产业与科技论坛,2018,17(03):116-117.[2]马喜立.严监管背景下商业银行不良贷款的应对策略研究[J].现代管理科学,2018(01):33-35.[3]沈治寰.基于内部控制的商业银行信贷风险管理研究[J].中国商论,2017(10):46-47.[4]郑光虎.新经济形势下我国商业银行不良贷款的影响因素研究[J].时代金融,2017(11):109-110.[5]胡蕊.我国商业银行不良贷款现状及对策研究[J].时代金融,2017(05):114-115.[6]张意磊.银行不良贷款持续增长原因及创新处置方式[J].中国市场,2017(05):54-55+76.[7]罗芳,李政.后危机时代农村商业银行信贷风险管理的政策与建议[J].湖北经济学院学报(人文社会科学版),2017,14(02):44-45.[8]赵鹏程.供给侧改革下银行不良贷款率的探讨[J].当代会计,2017(01):8-9.[9]常振萍.经济新常态下我国商业银行不良贷款率上升的成因分析[J].赤峰学院学报(自然科学版),2016,32(19):96-98.[10]崔钧,李洪兵,石弦.农商银行不良贷款处置经验——以北京农商银行为例[J].银行家,2016(08):22-24.[11]姜小林,顾华晔,宋景萍,刘晓光.新常态下银行不良贷款攀升的应对之策——基于江西省银行业不良贷款成因的调查分析[J].财政监督,2016(12):100-102.[12]叶伟超.宏微观因素对商业银行信贷风险影响的实证分析[J].天津商业大学学报,2016,36(03):23-28.[13]孙丽,张雨濛.我国商业银行不良贷款的总量和结构性分析[J].新金融,A银行南昌分行不良贷款管理策略研究,2016(04):51-57.[14]高炜.金融资产管理公司助推商业银行不良贷款处置方式探析[J].西南金融,2016(03):8-12.[1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