高等教育经济类自考-00079保险学原理笔试（2018-2023年）真题摘选含答案

长风破浪会有时，直挂云帆济沧海。高等教育经济类自考-00079保险学原理笔试（2018-2023年）真题摘选含答案（图片大小可自由调整）卷I一.参考题库(共30题)1.简述风险管理与保险的关系。2.请简述风险融资的方法3.投保人未如实告知会有什么后果？4.出口信用保险5.2003年11月2日，孙某夫妇每人投保了100万元人寿保险并交纳了保险费，11月3日，保险公司同意承保并签发了正式保单，保单上约定承担保险责任的起始时间为 11月 3日零时。11月4日，孙某夫妇在外出途中发生车祸，当场死亡。事后，保单受益人孙某夫妇的父母向 保险公司索赔。保险公司认为，根据该公司投保的内部规定，人身保险合同金额巨大的，应当报总公司批准并且必须经过体检后方可承保，孙某夫妇违反了保险公司关于投保方面的规定，故该保单没有发生法律效力。保险公司据此作出了拒赔决定。受益人不服，向法院起诉，要求保险公司给付保险金的责任。法院应如何处理本案？为什么？6.失业保险7.当保险人收到出险通知后，应先研究哪些问题？8.保险单9.论述社会保险与商业保险的区别。10.人身风险11.请简述费率计算原则12.简述影响保险需求的因素有哪些？13.有效保险需求应具备的条件有哪些？14.试述重复保险的构成要件及其适用范围，并比较重复保险与共同保险的异同。15.保险费16.请简述责任保险与财产损失保险的关系答：17.委付18.简述保险市场的信息不对称性。19.强制保险20.货物运输保险的主要特点21.投保单22.人身保险的受益人是如何指定的？23.医疗保险医疗费用保险24.人寿保险25.保险公估人26.保险人27.简述雇主责任险与劳工补偿险的异同。28.责任保险29.请解释未到期责任准备金的年平均估算法（50%估算法）思想 30.保险与储蓄有何异同？卷I参考答案一.参考题库1.参考答案:第一，风险是保险产生和存在的前提。（即NoRisk，NoInsurancE.。 第二，风险的发展是保险发展的客观依据。 第三，保险是风险处理的传统有效的措施。 第四，保险经营效益要受风险管理技术的制约2.参考答案:为了偿付或冲抵损失而采取的资金融通的措施，称为损失（或风险）融资。其方法主要为风险自留和风险转移风险自留损失由个人或组织的自有资金（基金）来支付。 自留风险往往出于三种情况： （1）对潜在损失估计不足； （2）损失金额相对较低，经济上微不足道； （3）通过对风险和风险管理方法的认真分析，决定全部或部分承担某些风险。3.参考答案:投保人故意或者因重大过失没有履行如实告知义务，足以影响保险公司决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险公司有权解除保险合同；如果投保人故意不如实告知，保险公司对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔付保险金的责任，并且不退还保险费；如果投保人因重大过失未如实告知，对保险事故的发生有严重影响的，保险公司也不承担赔付责任，但应当退还保险费。4.参考答案:是以出口贸易中外国买方的信用为保险的，或海外投资中借款人的信用为保险的信用保险。5.参考答案:1.法院应当判决本案中的人寿保险合同成立并生效，保险公司应该按照合同约定承担给付200万元保险金的责任。 2.理由： （1）保险合同为最大诚信合同，在订立保险合同时，保险公司应当将保险合同涉及的重要事项向投保人作如实的说明。 （2）本案保险公司的内部规定仅仅具有约束保险公司的分公司及其业务人员的效力，非经公示并向投保人说明，不能产生外部效力。 （3）本案中的人寿保险合同自成立之际即发生效力，而且保险事故发生在保险期限之内。6.参考答案:是指被保险人在受到本人所不能控制的社会或经济因素的影响，由此造成失业时，由社会保险机构根据事先约定，给付被保险人保险金，以维持其最基本的生活水平的保险。7.参考答案:（1）保单是否仍然有效 （2）被保险人提供的单证是否齐全和真实 （3）损失是否由所保风险所引起 （4）已遭损毁的财产是否为所承保的财产 （5）保险事故发生的地点是否在承保范围内 （6）保险事故发生的结果是否构成要求赔偿的要件 （7）请求赔偿的人是否有权提出赔偿请求 （8）损失发生时，投保人或被保险人是否对保险标的具有保险权益8.参考答案:简称为保单，是保险人与被保险人订立保险合同的正式书面证明。9.参考答案:（1）非营利性社会保险财务出现赤字影响其运作，国家财政负有最终责任。商业保险在财务上实行独立核算，自负盈亏。 （2）强制性社会保险是国家通过立法强制实施。劳动者个人和所在单位都必须依照法律的规定参加。商业保险的投保是自愿的，遵循“谁投保、谁受保，不投保、不受保”。 （3）普遍保障性社会保险对于社会所属成员具有普遍的保障责任。商业保险只是对参加了保险的人提供对等性的经济补偿。 （4）权利与义务的基本对等性社会保险待遇的给付一般不与个人劳动贡献直接相关联。商业保险则严格遵循权利与义务对等的原则，以“多投多保、少投少保、不投不保”的等价交换作为前提的。10.参考答案:指人们因早逝、疾病、残疾、失业或年老无依靠而遭受损失的不确定性状态。11.参考答案:1、适当性。即费率的制定主要需要考虑能够补偿因损失的发生保险人需要进行的偿付以及营业上所需的各种费用。费率过高则增加投保人的负担，过低则让保险人陷入财务。 2、公正性。即费率的制定必须服从政府的法规。 3、稳定性。费率订立以后，在短期内不宜经常变动。因为不稳定的费率，将使投保人难以确定保费的预算，增加他们的反感，由此可能导致保险人业务量减少 4、损失预防的鼓励性。预防损失、排除风险虽然不是保险业的固有任务，但近代保险业对此已十分重视，因此在保费的构造中，通常有鼓励被保险人从事保险标的及减免损失的活动的因素 5、合理性。费率是否合理，需要经过实施一段时间以后，才可根据历年的平均损失经验来求之。一般而言，测定费率是否合理，只需要将一段时期（通常为5年）内的平均实际损失率与该类风险的标准损失率，即预期损失率进行比较，从而计算出原定费率应作何种程度的调整或修正。12.参考答案:影响保险需求的因素很多： 1.风险因素； 2.消费者的效用因素； 3.价格因素； 4.经济因素； 5.人文社会环境因素； 6.政策因素。13.参考答案:有效保险需求应具备： （1）投保者对保险标的具有保险利益。 （2）消费者有投保的愿望。 （3）投保者要有支付保险费的能力。 （4）投保者想要投保的险种与保险人设计的险种相吻合。因此，保险需求即指有支付能力和保险利益的保险需求量。14.参考答案:构成要件： （1）在形式上，表现为二个以上的保险合同。投保人与两个以上保险人签订内容相同或基本相同的合同。 （2）保险标的相同。两个保险合同是就同一保险标的签订的合同。 （3）保险利益相同。 （4）保险事故相同。 （5）保险期间上要有重合。 适用范围：适用范围是财产保险，人身保险不适用。 重复保险与共同保险的异同： （1）重复保险是投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故同时分别向两个以上保险人订立保险合同，其保险金额之和超过保险价值的保险。 （2）共同保险是由两个或两个以上的保险人同时联合直接承保同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故而保险金额之和不超过保险价值的保险。 （3）重复保险与共同保险的相同点在于：二者均存在数个保险人。 （4）二者的区别在于：前者的保险金额之和超过保险价值，后者的保险金额之和不超过保险价值；前者存在数个保险合同，后者只有一个保险合同。15.参考答案:它是投保人向保险人购买保险所支付的金额。保费的多少是由保险金额的大小和保险费率的高低这两个因素来决定的。16.参考答案:1.从保险标的来看责任保险以被保险人依法应承担的责任为保险标的，承保的标的是没有实体的各种民事法律风险，保额由双方约定，被保险人应承担的责任只能采用赔偿限额的方式进行确定。 2.从保险事故来看责任保险以第三人请求被保险人赔偿为保险事故，一方面，依法应由被保险人承担经济赔偿责任，另一方面需要被保险人收到赔偿请求，两者缺一不可。换句话说，只有在被保险人收到第三者的赔偿请求时，保险人才对被保险人负有赔偿责任。 3.从保险目的来看责任保险的目的主要是补偿被保险人在法律上对第三者履行损害赔偿责任的损失，而不是补偿由保险事故所导致的被保险人自己的财物所遭受的损失。因此，责任保险是由保险人直接保障被保险人的利益、间接保障第三者利益的一种双重机制。17.参考答案:是指被保险人将保险标的物的一切权利转移给保险人，由此请求其支付全部保险金额的一种行为。18.参考答案:保险市场的信息不对称性。保险市场的不对称是双向的。从被保险人来看，一方面被保险人在投保时容易通过隐藏信息做出有利于自己而不利于保险人的选择行为，出现“逆选择”；另一方面，在购买保险之后，被保险人会疏忽大意或者在风险发生之后消极减损，出现“道德风险”。从保险人来看，由于保险合同的专业性、技术性较强，保险人可能会损害被保险人的利益。19.参考答案:也称法定保险，由国家颁布法令强制被保险人参加的保险。20.参考答案:1.保险期限的起讫一般以航程划分，从出发地上路开始，到达目的地后结束。 2.保险金额一般以货物的购进价格加上运杂费、税款、保险费等费用，以及货物在运输途中所必须支付的费用为依据。 3.保险费率制定比较复杂。 货物运输保险费率制定通常要考虑下列因素：运输方式；运输途径；货物性质。21.参考答案:又称"投保书"，投保人向保险人申请订立保险合同的书面要约。22.参考答案:人身保险的受益人由被保险人或者投保人指定。投保人指定受益人时须经被保险人同意。被保险人为无民事行为能力人或者限制民事行为能力人的，可以由其监护人指定受益人。用人单位为其职工投保人身保险的，不得指定被保险人及其近亲属以外的人为受益人。23.参考答案:简称医疗保险，主要补偿被保险人因疾病或意外事故所导致的医疗费用支出。24.参考答案:以被保险人的寿命为保险标的，且以被保险人的生存或死亡为给付条件的人寿保险25.参考答案:是站在第三者的立场上，依法为保险合同当事人办理保险标的查勘、鉴定、估损及理赔款项清算业务并给予证明的人。26.参考答案:是指向投保人收取保险费，在保险事故发生时，对被保险人承担给付或赔偿损失责任的人。27.参考答案:雇主责任保险，雇主对其雇员在受雇佣期间因为发生意外事故或职业病而造成人身伤残 或死亡时依法应承担的经济赔偿责任就是雇主责任，以这种责任作为承保风险的保险就是雇 主责任保险，保障雇主对雇员在受雇过程中伤亡、疾病的赔偿责任。 劳工补偿保险为工作期间受伤的员工支付法律所要求的一定金额的保险金。 员工在工作期间受伤或患职业病时，雇主需要承担其医疗费用支出、一部分的工资收入损失和其他可能 的救济金，不管这种伤害或疾病是由谁导致的。除个别情况 --如蓄意的自我伤害外，雇员在工作期间或与工作有关的事故中导致的疾病都是雇主的责任。 雇主需要支付的金额一般都有明确的法律规定的，劳工补偿保险没有保险限额。因为，它支付任何法律要求雇主承担的金额，事实上，限额不是由保单所规定的，而是由法律所规定的。为确保雇主能够履行法律所要求的对受伤员工的义务，绝大多数雇主都被要求投保劳工补偿保险。 雇主责任保险与劳工补偿保险区别在于，一方面，雇主责任保险是基于雇主未能尽到法律义务，因为雇主的过失或疏忽而产生的法律赔偿责任的保险，而劳工补偿保险不管雇主是 否有过失，都要负责赔偿。另一方面，雇主责任险由雇主自己支付保费，劳工补偿保险常常 是政府、雇主和雇员共同承保保险费。28.参考答案:是在被保险人依法应负损害赔偿责任时，由保险人承担其赔偿责任的保险。29.参考答案:两个矩形表示两个财务年度，一条一条横线代表第一个会计年度内不同时间开始生效的保单。在保单足够多的情况下，可以近似认为不同时间生效的保单及对于的保险费在年度内是均匀分布的。在这种情况下，横线覆盖的面积一半在第一个会计年度，一半在第二个会计年度。因此可以认为第一年的保险费中有一半对应的保险责任期间在第二年，即应当“提取”50%的保险费作为未到期责任准备金。30.参考答案:都是为将来的经济需要进行的资金积累的一种形式，皆以现在之剩余资金，未雨绸缪，预作将来准备。 但二者存在区别： （1）支付的条件不同。保险与储蓄付出与得到有差异，在保险中，一旦被保险人获赔，所得资金往往会远超出所缴保险费，保险差异可能很大且不确定；储蓄结束所获资金只是本金加利息；储蓄原则上可自由提取，而保险交付的保费原则上不可由个人由提取。 （2）计算技术要求不同：保险经营是复杂的精算过程，储蓄为单纯的复利。 （3）财产准备的性质不同：保险所作的准备将来必为损失所消耗，异于储蓄 （4）行为性质不同。而。保险是一种互助行为，是由众多人共同建立保险基金，帮助少数遇险的人，保险自力结合他力；而储蓄是个人行为，储蓄靠自力，没有互助性质。卷II一.参考题库(共30题)1.请简述保证保险的特点答：保证保险是在被保证人的行为或不行为致使被保险人（权利人）遭受经济损失时，由保险人来承担经济赔偿责任的保险。特点：2.保险费的多少与（）成正比例关系。A、保险价值B、保险金额C、保险费率D、保险期限3.简述免费观望期条款。4.请简述利率风险的产生原因5.从经济和法律的角度解释保险的含义。6.简述保险合同的成立须经过的阶段。7.保险深度8.索赔9.简述社会保险的功能。10.未决赔案准备金11.保险合同的要约及具备的条件。12.简述健康保险的经营风险13.保险公司用于满足年度超常赔付.巨额损失赔付以及巨灾损失赔付的需要而提取的责任准备金是（）A、总准备金B、公积金C、保费准备金14.人身保险15.不可抗辩条款16.简述保费的计算原则主要有哪些？17.对于保险人而言，续保应注意哪些问题？18.随机事件19.风险20.论述保险中介人之间的差别。21.保险与赌博有什么异同？22.保险合同的生效23.在保险实践中如果不遵循保险利益原则可能会出现什么样的后果？24.如果没有核保这一业务环节，可能会给保险公司带来什么样的后果？25.承诺26.为何要进行保险投资？27.保险利益28.等待期29.财产保险中免赔额的设置有哪几种方式？30.简述保险业的发展对国民经济发展的作用。卷II参考答案一.参考题库1.参考答案:1）在一般商业保险中，保险关系是建立在预期“将发生损失”的基础之上；在保证保险中，保险人是在“没有损失”的预期下提供服务的。 2）一般保险的当事人只有两者：保险人与投保人；保证保险涉及三方面当事人的关系：保险人（保证人）、权利人（被保险人或受益人）、义务人（被保证人）。 3）在被保证人未能依照合同或协议的要求履行自己的义务，由此给权利人带来损失，而被保证人不能补偿这一损失时，由保险人（保证人）代为赔偿。然后，保险人有权向被保证人追回这笔赔付。2.参考答案:B,C,D3.参考答案:免费观望期条款又称“犹豫期”条款。该条款允许保单所有人在收到保单后的一个期限内（通常为10天）进一步考虑是否应当或者需要购买该保险。在免费观望期内，保单所有人可以撤销合同，保险公司将如数退回投保人缴纳的首期保费。保险责任在免费观望期内通常有效，但在投保人取消保单时则失效。4.参考答案:指的是利率变动对资产、负债价值造成负面影响的风险。 1）当利率上升时，资产、负债的价值都会下降，利率风险指的是资产价值下降超过负债价值下降的风险。利率上升时，可能会有更多的保单所有人退保或进行保单贷款，从而迫使保险公司不得不折价销售部分资产，由此增加风险程度。 2）当利率下降时，资产、负债价值都会上升，利率风险指的是负债价值上升超过资产价值上升的风险。利率下降时，更多的保单所有人可能会通过保单赋予的 各种选择权增加对保单的资金投入，由此使得保险公司不得不购入更多的资产，而此时资产的价格通常是较高的。 3）资产、负债不匹配的结果，会造成“流动性短缺”问题。5.参考答案:从经济角度上来说，保险是分摊意外损失的一种财务安排。由于保险组织集中了大量同质的风险，所以能借助大数法则来正确预见损失发生的金额，并据此厘定保险费率，通过向所有被保险人收取保险费来补偿少数被保险人遭受的意外损失。因此，少数不幸的被保险人的损失由包括受损者在内的所有被保险人分担。从法律意义上来讲，保险是一方同意补偿另一方损失的合同安排，同意赔偿损失的一方是保险人，被赔偿损失的另一方是被保险人。保险合同主要是保险单，被保险人通过购买保险单把损失风险转移给保险人。6.参考答案:保险合同的成立须经过的阶段 保险合同的成立须经过要约与承诺两个阶段。（1）要约指当事人一方以订立合同为目的向对方做出的意思表示。保险合同的要约通常由投保人提出。（2）承诺指当事人另一方就要约方的提议而做出的意思表示。 合同当事人一方一经做出承诺，合同即告成立。保险合同的承诺也叫承保，由保险人做出。7.参考答案:保费收入占国内生产总值（GDP）之比8.参考答案:被保险人（受益人）在保险标的遭受损失后，按照保单有关条款的规定，向保险人要求赔偿损失的行为。它是被保险人（受益人）实现其保险权益的具体体现9.参考答案:（1）实施社会保险制度，有利于社会安定 （2）实施社会保险制度，有利于保证劳动力再生产的顺利进行 （3）实施社会保险制度，有利于改善就业结构，加速产业结构的调整和发展 （4）实施社会保险制度，有利于促进社会公平分配，刺激社会需求10.参考答案:被保险人已经提出索赔，但被保险人与保险人之间尚未对这些案件是否属于保险责任范围以内、保险赔付额应当为多少等事项达成协议。11.参考答案:要约也称“提议”，它是指当事人一方以订立合同为目的而向对方做出的意思表示，一个有效的要约应当具备三个条件： （1）要约须明确表示订约愿望； （2）要约须具备合同的主要内容； （3）要约在其有效期内对要约人具有约束力。12.参考答案:健康保险的经营风险主要指医疗费用或医疗成本的不确定性风险，即实际的医疗费用支出和收入损失经常会偏离预期的结果，从而使得健康保险的经营充满变数。 1、影响医疗服务利用的因素，是指能导致医疗服务利用发生或增加其发生概率的各种潜在因素。包括年龄、性别、职业、习惯、既往健康状况、经济收入、疾病严重程度、据医疗机构远近、保险计划规定的保障项目、保障程度等。 2、影响医疗服务费用的因素是指能导致医疗服务的单项成本和服务数量增加并影响整个医疗服务费用的各种因素。13.参考答案:A14.参考答案:是指以人的生命、身体、健康作为保险标的，当被保险人在合同期限内发生死亡、伤残、疾病等事故或达到合同约定的年龄、期限时，保险人依照合同约定承担给付保险金责任的保险。15.参考答案:又称不可争条款，是指自人身保险合同订立时起，超过法定时限（通常规定为二年）后，保险人将不得以投保人在投保时违反如实告知义务如误告、漏告、隐瞒某些事实为理由，而主张合同无效或拒绝给付保险金。16.参考答案:保费的计算原则主要有以下几个；一是适当性；二是公正性；三是稳定性；四是损失预防的鼓励性；五是合理性。17.参考答案:1、及时做好对保险标的的再审核等工作。 2、在保险标的的危险程度增加或减少时，应对费率进行适当调整。 3、保险人应根据上一年经营和赔付的情况，对承保条件与费率进行适当调整。 4、保险人应考虑通胀因素，对投保金额能够随生活费用指数的变化而做出调整18.参考答案:是指在一定条件下，某一实验结果或观察结果可能发生，也可能不发生；可能这样发生，也可能那样发生。19.参考答案:是一种损失发生具有的不确定性状态.它具有客观性、损失性和不确定性的特点。20.参考答案:（1）法律地位不同 保险代理人是保险人的代理人；保险经纪人是投保人的代理人；保险公估人既不代表保险人的利益，也不代表投保人的利益，是站在第三者的地位进行公证。 （2）名义不同 保险代理人以保险人的名义；保险经纪人以委托人的名义；而保险公估人只能以自己的名义。 （3）业务要求不同 保险经纪人的业务要求比保险代理人要高；对保险公估人的业务要求则更高，必须是某方面的专家。 （4）行为后果的承担方不同 保险代理人给被保险人造成损失的，其行为后果一般由保险人承担； 而保险经纪人和保险公估人因其过错给当事人造成的损失则通常由自己承担赔偿责任。21.参考答案:同：其结果都有不确定性。 异：1、赌博损失的风险是由交易本身创造出来的。保险面临的风险是客观存在的。2、赌博面临的是投机的风险，保险面临的是纯粹风险。22.参考答案:是指保险合同对当事人双方发生约束力，即合同条款产生法律效力。