保险学原理教材

保险学原理中国人民财产厦门市分公司理赔事业部黄渊危险与风险风险什么是风险风险的分类—根据预期结果的不确定性2危险与保险风险的分类-按性质分类纯粹风险（PureRisk)投机风险（SpeculativeRisk)损失无损失损失无损失盈利危险危险的定义危险的特性4危险与保险危险的特性客观性损失性不确定性普遍性社会性可测性可变性危险危险的构成要素5危险与保险危险的构成要素危险因素有形危险因素无形危险因素道德危险因素心理危险因素危险事故危险损失危险载体危险因素、危险事故和损失的关系损失人身伤害财产的毁损与灭失直接损失间接损失责任损失额外费用损失收益损失危险因素有形危险因素无形危险因素心理危险因素道德危险因素危险事故财产危险人身危险责任危险引起或增加导致危险危险的种类根据危险发生的形态分类，依据社会经济是否正常7危险与保险危险静态危险动态危险按危险产生的起因分类自然危险

NaturalRisk社会危险SocialRisk经济危险

EconomicRisk技术危险

Technological

Risk政治危险PoliticalRisk按危险损失的后果分类财产危险PropertyRiskCreditRisk信用危险人身危险PersonalRisk责任危险LiabilityRisk按危险涉及和影响的范围分类基本危险(FundamentalRisk)特定危险(ParticularRisk)是指非个人原因引起的风险。起因于特大自然灾害或重大政治事件引起的危险，危险事件一旦发生，涉及范围很广，非个人能抵御的危险。指起因于特定因素，损失只影响特定个人或企业、家庭的危险。危险管理危险管理的概念与危险管理成本危险管理的过程11危险与保险危险管理主体主动的行为目的危险管理12危险与保险危险（管理）成本危险损失的实际成本（直接损失和间接损失）危险损失的无形成本（机会成本）预防或控制危险损失的成本危险的代价危险事故的代价危险因素的代价处理危险的费用危险管理危险管理的过程13危险与保险危险管理目标的确定危险识别危险衡量危险处理（危险对策选择和实施）危险管理效果的评估危险管理危险管理的过程危险衡量14危险与保险危险衡量损失概率（损失机会）损失程度损失的变异性（损失的波动程度）危险管理危险过程的管理危险处理15危险与保险危险处理控制型危险对策危险回避损失控制控制型非保险转移财务型危险对策危险自留（危险承担）财务型非保险转移保险危险与保险危险与保险的关系16危险与保险危险与保险的关系危险对保险的影响是保险发展的前提是保险发展的客观依据保险对危险管理的影响互制与互促关系危险与保险危险与保险的关系17危险与保险危险可保危险危险损失可以用货币来计量危险的发生具有偶然性危险的出现必须是意外的危险必须是大量标的均有遭受损失的可能性危险应有发生重大损失的可能性不可保危险危险管理危险管理的实质是在信息不完全的基础上，做出不可能逆转但尽可能最优的决策。18危险与保险保险什么是保险？19危险与保险保险（assuranceorinsurance)什么是保险？Insurance:safeguardagainstlossinreturnforregularpayment20危险与保险保险概述保险的概念有关保险的学说保险的性质从经济角度；从法律角度；从社会功能角度损失说非损失说二元说保险概述保险的概念保险的定义从经济角度：是集合同类危险聚资建立基金，对特定危险的后果提供经济保障的一种危险财务转移机制。从法律角度：是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。保险概述保险的概念保险的对象保险标的物保险与赌博、储蓄、担保和救济等行为的比较自保问题多为大公司、大集团采用自保与普通商业保险各自优劣的比较保险概述保险的分类按保险性质分类商业保险社会保险政策保险按保险标的分类财产保险人身保险责任保险信用保证保险保险概述保险的分类按危险转移层次分类原保险共同保险含自保的共同保险重复保险复合保险非共同保险再保险临时再保险合同再保险按实施方式分类强制保险自愿保险保险概述保险的分类按是否以营利为目的分类营利保险公司保险个人保险（劳合社保险）非营利保险社会保险政策保险相互保险合作保险按经营主体分类公营保险私营保险保险概述保险的分类按客户分类分类个人保险团体保险按承保的危险分类单一危险保险综合危险保险一切险保险概述保险的分类按保险价值确定方式分类定值保险不定值保险按是否足额投保分类足额保险不足额保险超额保险保险概述保险的职能和作用保险的职能保险的基本职能分担危险补偿损失保险的派生职能融资职能防灾防损职能分配职能保险概述保险的作用保险的宏观作用1）有助于稳定社会再生产循环。2）有助于推动社会经济交往。3）有助于扩大积累规模。4）有助于推动科学技术的发展。5）有助于增加外汇收入。6）可以在世界范围内分散危险。7）保险对经济起到稳定作用。保险概述保险的作用保险的微观作用1）有助于受灾企业及时恢复生产。2）有助于安定人民生活。3）有助于均衡个人财务收支。保险概述保险的代价保险组织营运成本解决逆向选择问题的成本解决方法：信号传递模型

信号筛选模型

解决道德危险的成本成本保险事故赔款营业费保险概述保险的起源与发展海上保险的出现和发展共同海损的分摊原则是海上保险的萌芽。船舶抵押借款是海上保险的初级形式。近代海上保险的发展，发源于意大利，发展于英国。英国《1906年海上保险法》；劳合社保险概述保险的起源与发展火灾保险的出现和发展1666年伦敦大火尼古拉.巴蓬的私营火灾保险所差别费率近代保险之父人身保险的出现和发展由基尔特制度、公典制度和年金制度汇集演变而来爱德蒙·哈雷与《生命表》保险概述保险的起源与发展再保险的出现和发展欧洲临时再保险合同再保险责任保险、保证保险等新险种的出现和发展责任保险信用与保证保险保险合同概述一、保险合同的概念及分类（一）保险合同的概念1、合同的概念保险合同的概念2、保险合同成立的要件1）保险合同主体合法2）意思表示真实一致3）内容合法保险合同概述3、保险合同的特征1）保障性合同2）射倖合同3）附合合同4）双务合同5）有偿合同6）最大诚信合同（二）保险合同的分类1、按合同性质分为：

补偿性合同和给付性合同保险合同概述2、按保障的风险责任不同分为：

单一风险合同、综合风险合同和一切险合同3、按标的是否特定可分为：

特定式（分项式）合同和总括式合同4、按保险价值在订立合同是是否确定可分为：

定值合同和不定值合同5、按保险人的承保方式可分为：

原保险合同和再保险合同6、按标的种类不同可分为：

财产险合同和人身险合同保险合同概述二、保险合同的要素（一）主体1、合同当事人CL101）保险人

2）投保人2、合同关系人1）被保险人CL33：死亡保险合同被保险人的禁止2）受益人CL39-433）保单所有人保险合同概述（二）客体客体与保险标的的区别（三）保险合同的内容1、条款分类按合同内容分类：基本条款和附加条款按依据不同分类：法定条款和约定条款2、保险合同主要内容（十项法定内容）CL18保险合同概述保险合同主要内容（十项法定内容）（一）保险人的名称和住所；

（二）投保人、被保险人的姓名或者名称、住所，以及人身保险的受益人的姓名或者名称、住所；

（三）保险标的；

（四）保险责任和责任免除；

（五）保险期间和保险责任开始时间；

（六）保险金额；

（七）保险费以及支付办法；

（八）保险金赔偿或者给付办法；

（九）违约责任和争议处理；

（十）订立合同的年、月、日。保险合同概述3、投保人的主要义务（八项）1）如实告知的义务2）缴纳保险费的义务3）加强安全和防灾防损的义务4）保险事故发生后及时通知的义务5）危险增加的通知义务6）损失施救的义务7）提供单证的义务8）协助追偿的义务保险合同概述4、保险人的主要义务（七项）1）说明合同内容的义务2）询问投保人的义务3）及时签单的义务4）对投保人或被保险人负有保密的义务5）促进防灾减损的义务6）根据保险合同承担赔偿或给付义务7）支付其他必要特殊费用的义务5、案例研讨案例：2007年3月，王某就其所有的车辆向保险公司投保了机动车辆保险、第三者责任险等险种。保险期限内，王某驾车因未保持安全行驶，与路边护栏发生碰撞，导致翻车的事故。交警认定王某承担全部责任。保险公司查勘后发现，王某对投保车辆进行了非法改装，改装部位包括轮胎、进气喉、点火线，并加装了机油透气箱，改装了避震器等，改装后汽车马力明显加大。由此，保险公公司以王某非法改装车辆危险程度增加为由对此案拒赔。王某不服，诉讼到法院，要求保险公司赔偿车辆和人伤损失共计39,223.67元。参考法条：《保险法》第五十二条

在合同有效期内，保险标的的危险程度显著增加的，被保险人应当按照合同约定及时通知保险人，保险人可以按照合同约定增加保险费或者解除合同。保险人解除合同的，应当将已收取的保险费，按照合同约定扣除自保险责任开始之日起至合同解除之日止应收的部分后，退还投保人。

被保险人未履行前款规定的通知义务的，因保险标的的危险程度显著增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿保险金的责任。法庭证据质证过程中的发现：交通事故是单方事故情况下，交警责任认定书一般不会对改装与事故的因果关系做出认定，而本案司法鉴定受鉴定技术限制也无法对此做出鉴定。争议解决的关键：1、危险程度显著增加是否成立？2、如果成立危险显著增加，保险事故与显著增加危险程度有无因果关系？3、如果上述问题答案都是肯定的，保险赔偿责任是否成立？赔偿范围如何？争议解决的关键：1、危险程度显著增加是否成立？成立.2、如果成立危险显著增加，保险事故与显著增加危险程度有无因果关系？

根据证据无法认定存在因果关系。

3、如果上述问题答案都是肯定的，保险赔偿责任是否成立？赔偿范围如何？

保险赔偿责任成立。赔偿除车辆改装部分损失外的其他损失。保险合同的订立、变更和终止一、合同的订立（一）订立的原则CL111、公平互利原则2、协商一致原则3、自愿订立原则（二）订立的形式CL13一般以书面形式为合同证明；保险合同的形式常见的五种类型

保险合同的订立、变更和终止（三）合同订立程序要约；三项条件承诺；三项条件（四）保险合同的成立与生效合同成立不一定生效成效可附条件或附期限生效参考法条：CL:13依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。CL14保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。保险合同的订立、变更和终止（五）保险合同的有效与无效1、合同有效的条件1）主体适格2）意思表示真实一致3）客体合法4）内容合法2、合同无效的情形1）CL12：人身保险和财产保险保险利益的存在时间；2）CL34:以死亡为给付条件的合同必须获得被保险人的同意并认可保险金额保险合同的订立、变更和终止3、无效的保险合同1）分类按无效的程度可分为：部分无效和全部无效按无效的性质可分为：绝对无效和相对无效2）无效合同的处理－合同无效，自始无效返还财产赔偿损失损失：现时财产的减少和可得利益的丧失追缴财产

保险合同的订立、变更和终止二、保险合同的变更（一）主体变更1、保险人的变更CL89、922、投保人、被保险人和受益人的变更财产险（CL49)和人身保险(CL41)（二）合同内容的变更CL20（三）合同变更的程序和形式1、变更合同必须遵循一定的程序2、变更合同需以书面形式保险合同的订立、变更和终止三、保险合同的终止合同终止的四种情况（一）自然终止（二）义务已履行完毕而终止（三）因标的的全部灭失而终止（四）因合同解除而终止1、约定解除2、协商解除3、法定解除如：CL58赔偿解除4、裁定解除特别注意对合同解除的限制：CL15和CL50保险合同的订立、变更和终止保险人可以解除合同的八种情况1、投保人因故意或重大过失未尽告知义务2、被保险人或受益人谎称保险事故并索赔3、投保人或被保险人故意制造保险事故4、投保人或被保险人未尽对保险标的的安全义务5、获知保险标的的危险程度明显增加6、部分损失赔偿7、投保人申报被保险人的年龄不实且不符合保单年龄限制8、人身保险保费分期支付，合同效力中止（保费延迟超期60天；或保险人催付后30天内未交清的）超过2年。最大诚信原则《保险法》第五条

保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。最大诚信原则规定最大诚信原则的原因（一）保险经营的特殊性（二）保险合同的附和性（三）保险合同的射倖性最大诚信原则的内容1、告知2、保证3、弃权与禁止反言告知

含义：告知又称披露或陈述，是指投保人在合同订立前、订立时及合同履行期间，对已知或应知的有关保险标的重要事实向保险人所做的口头或书面陈述。广义告知还包括保险人在订立合同之前对保险责任免除事项向投保人的说明和解释；和被保险人在事故发生后的通知义务。告知告知的种类1）告知：《保险法》第16条确定了询问告知的形式；2）说明：《保险法》第17条要求保险人对合同条款（特别是除外责任）内容除了列明外还需有效说明3）通知：《保险法》第21条规定了被保险人的出险通知义务、第52条规定了被保险人的危险增加通知义务、第56条规定了被保险人的重复保险通知义务、第59条规定了被保险人的保险标的的转让通知义务；告知告知的形式口头书面4、违反告知义务的法律后果1）违反合同订立时的如实告知义务（CL16）故意/重大过失不履行的法律后果特别注意：对保险人合同解除权的限制（30日、已知除外）2）违反合同订立后危险（显著）增加的通知义务（CL52）违反危险增加的通知义务的法律后果特别注意：对于保险标的转让时的通知义务（CL49）对货运险的除外告知4、违反告知义务的法律后果3）违反事故发生后的出险通知义务（CL21）故意/重大过失违反出险通知义务的法律后果特别注意：对保险人权利的限制（已知或应知的除外）谎报、虚报、故意制造保险事故的法律后果告知5、违反说明义务的法律后果1）违反责任免除条款说明义务的法律后果（CL17）2）保险人欺骗投保人，阻碍投保人履行告知义务（CL162）案例讨论告知案例：某石化企业在保险公司就购买的PX原料投保水路货运一切险，含短量损失赔偿，“仓至仓”条款。保险期间为山东龙口中石化企业至被保险人码头岸罐，载运船舶为“永盛化9”轮。厂家发货计量1959.179吨，装船数量为1956.88吨、卸港卸货前船上舱容计量为1952.976吨、卸货后岸罐计量为1947.095吨。2009年9月21日，被保险人因货物发生短量向保险人报案索赔，要求赔偿12.084吨（岸罐数量与厂家发货数量之差）。案例：案件处理过程的调查发现：理赔经办人员通过详细查阅该被保险人与供货商中石化北方公司的合同，获悉双方对贸易结算数量有特别约定为“卖方应尽量保证货物卸船前商检舱容计量与发货数量相比短少量不超过0.3％”、“如果货物卸船前舱容计量与发货数量相比短少量超过0.3％，发货数量以货物卸船前商检检验计量为准”。保险人做出如下理赔意见：发货数量以货物卸船前商检检验计量为准，即货物短量为岸罐数量与货物卸船前商检检验计量之差5.881吨(=1952.976-1947.095)；启示：1、贸易合同中对货物价格、货物重量计算方法、货物交付条件、货款计算和支付条件、违约责任等内容都是核实被保险人因事故遭受实际损失的必要资料。2、被保险人如果故意隐瞒定损资料，不履行如实告知义务，应承担违反告知义务的不利后果。保证（二）保证保证：保险合同当事人在合同中约定对某种特定事项的作为或不作为；或担保其真实性。其意义在于确定保险人承担风险基础的稳定。违反安全生产保证的法律后果：见CL51弃权和禁止反言弃权和禁止反言1、保险人弃权弃权成立的条件2、禁止反言弃权和禁止反言保险合同一方当事人放弃其在保险合同中可以主张的某种权利，通常是指保险人放弃合同解除权与抗辩权。保险合同一方既然已放弃其在合同的某种权利，将来不得再向他方重新主张这种权利。在保险实践中，主要用于约束保险人。

弃权禁止反言案例：某电子股份有限公司与保险公司签订年度货运保险协议，对投保手续约定为“货运险业务可采用月结方式进行结算，对本协议保险范围内的货物，投保人应每月10日前向保险公司申报上月清单，保险公司据此清单结算保费并作为理赔的依据。”2010年1月25日，该被保险人运往南非德班仓库德两个货柜彩电在途中被盗，遂向保险公司报案索赔。保险公司查实该批货物装柜发运时间为2009年12月31日，但未在2010年1月份及时申报。被保险人提出补对该批次货物进行申报后，要求保险公司给予赔偿。案例：案件处理过程中查实：

在该保险协议履行过程，该投保人多次未在每月10日前对全部发运货物进行申报，对于被保险人不定时的补申报，保险人业务部门均给予接受。启示：1、因为弃权和禁止反言制度的存在，生效的保险合同约定并非不可改变。合同双方履行合同的具体行为可能构成对合同约定内容的改变。2、本案投保人未按合同约定履行申报手续，已是违约在先。保险人本应依据协议拒绝被保险人的迟延申报，但却通过接受被保险人迟延申报的行为放弃了原来具有的合同权利，从而变更了保险协议的约定。3、保险协议应被严格履行，注意合同双方履行合同的行为。对方出现违约行为时，应书面通知对方保护自身的合同权利。保险合同因被保险人违反诚信原则而终止的情况保险人可以解除合同的五种情况1、投保人因故意或重大过失未尽告知义务2、被保险人或受益人谎称保险事故并索赔3、投保人或被保险人故意制造保险事故4、投保人或被保险人未尽对保险标的的安全义务5、保险标的的危险程度明显增加未尽通知义务保险利益原则一、保险利益及其确立条件CL12:保险利益是指投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。保险利益的确立条件1、必须是合法的利益合法：不违反法律强制性规定以及社会公共利益利益：包括对保险标的的占有权、使用权、受益权、处分权以及维护标的的安全责任等保险利益原则2、必须是确定的利益确定：已经确定或可以确定，必须建立在客观物质基础上，而非臆想。已经确定的利益或利害关系为现有利益；尚未确定但可以确定的利益或利害关系为期待利益3、必须是经济利益必须是能够以货币来计算、衡量和估价的利益。理由：保险人承担的赔付责任是以货币的形式实现的。不能以货币计算的利益也不能以货币的方式兑现赔付责任。保险利益原则二、保险利益原则的含义及意义（一）含义要求投保人或被保险人必须对投保的标的具有保险利益作用：1、影响保单效力：无保险利益的投保，保险人可单方宣布保险合同无效生效的保险合同也会因为保险利益的丧失而随之失效2、保险人凭以确定保险合同主体的索赔资格3、保险人凭以确定承保的最高限额保险利益原则（二）坚持保险利益原则的意义是保险人进行赔偿、被保险人获得赔偿的质与量的根据和准绳。1、区别保险与赌博的界限2、防止道德风险的发生3、界定保险人承担赔偿或给付责任的最高限额保险利益原则三、保险利益原则的应用（一）各类保险的保险利益的确定1、财产损失保险的保险利益确定1）财产所有人对其所有的财产；经营管理人对其经营管理的财产具有保险利益；2）财产的抵押权人对于抵押物；质权人对于质押物；债权人对于留置物等具有保险利益；3）财产的保管人对其保管的财产；货物的承运人对其占有的财产；各种承包人、承租人对其使用的财产，在负有经济责任的条件下具有保险利益。4）经营者对其合法的预期利益具有保险利益。保险利益原则2、责任保险的保险利益确定1）各种固定场所的所有人、管理人就该场所对第三人的安全责任具有保险利益；2）产品的制造商、销售商、修理商对其制造、销售、修理的缺陷产品所造成的责任具有保险利益；3）各类专业技术人员对其工作中的疏忽或过失造成的责任具有保险利益。4）雇主对雇员在受雇期间从事与职业行为有关工作而造成的伤、残、亡而应承担的赔偿责任具有保险利益。3、信用保险的保险利益的确定1）权利人对义务人的信用有保险利益－信用保险；2）义务人对自身的信用也有保险利益－保证保险保险利益原则4、人身保险的保险利益的确定1）投保人为自己投保时，对自己的生命和身体具有保险利；2）投保人为他人投保时，保险利益通常基于以下情况产生：（1）亲密的血缘关系：父母与子女之间、亲兄弟姐妹之间、祖父母和孙子女之间（2）法律上的利害关系，如配偶、收养关系（3）经济上的利害关系，如债权债务关系、雇佣关系保险利益原则（二）保险利益原则的效力范围保险利益原则的时间效力和对人的效力，因财产保险或人身保险有不同内容。1、保险利益的时间效力投保人/被保险人与保险标的间的保险利益关系存续起讫时间1）财产保险的保险利益原则的时间效力。财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益。2）人身保险的保险利益原则的时间效力。人身保险的投保人在保险合同订立时起，对被保险人应当具有保险利益。

保险利益原则2、保险利益原则对人的效力保险合同订立时，投保人对保险标的具有保险利益；保险合同成立后，被保险人对保险标的应具有保险利益（三）保险利益的变动主要包括保险利益的转移和保险利益的消灭1、财产保险保险利益因标的的转移而转移，因标的的灭失而消灭2、人身保险保险利益因人身关系而专属投保人的，保险利益不可转移；保险利益因一般利害关系而归属投保人的，保险利益可转移；案例2007年4月16日，涂某将马某所有的一辆私家轿车经武汉某旧机动车交易市场办理过户手续取得所有权，二手车销售统一发票注明车辆交易价值为3万元。2007年4月24日，涂某在某保险公司为该车办理了车辆保险业务并交付保险费，其中车辆损失险保险金额与赔偿限额为25万元。2007年12月2日23时，涂某雇请的司机在驾驶途中不慎撞上路中间的水泥护栏，燃烧起火将车辆烧坏，随之及时向保险公司报案。其后，因保险公司根据合同约定按照车辆实际价值3万元进行赔付，与涂某未达成一致，故涂某将保险公司以保险合同纠纷起诉至法院。参考结论

本案车辆构成超额保险。中国保监会《关于机动车辆保险条款相关问题的复函》（保监发【1999】27号）称：机动车辆保险条款第七条虽然规定了保险价值的确定方式，但保险价值仅是进一步确定保险金额的三种基准之一。且，机动车辆保险应认定为非定值保险。《保险法》第55条允许投保人和被保险人约定保险价值。《保险法》第40条规定保险金额不得超过保险价值。延伸思考：如果约定的保险价值高于出险时实际价值时，如何理赔？保险近因原则一、近因的含义近因词源为法律术语“应究审近因而非远因”“近因是引起一系列事件发生，由此出现某种后果的能动的、起决定作用的因素；在这一因素的作用过程中，没有来自新的独立渠道的能动力量的介入。”－英国学者约翰.T.斯蒂尔所著《保险原则与实务》近因并非时间或空间上与损失最接近的原因，而是指造成损失的最直接、最有效、起主导性作用或支配性作用的原因。保险近因原则二、近因原则的含义近因原则：根据近因的标准，从数个原因中去判断近因的准则。近因原则目的在于确定近因；为确定近因提供标准作用－确定保险责任保险人的赔付仅发生在：保险事故的发生为近因；保险标的的损失为结果；保险事故与损失结果之间有比如因果关系保险近因原则三、近因原则的应用（一）近因的认定方法1、从事件链上的最初事件出发，按逻辑推理，判断下一个事件，直至最终事件即损失。2、从损失开始，逆着事件链的方向向前追溯，保持没有中断，最初事件就是近因。保险近因原则（二）近因的认定和保险责任的确定1、单一原因，则该原因即为近因。2、多种原因同时并存发生。如果同时发生的多种原因对损失都起到决定性作用，则它们都是近因。1）如果这些原因都属于保险风险，保险人应承担赔偿责任；2）如果原因中既有保险风险，又有除外风险，则保险人是否承担赔付责任，关键在于损失结果是否可以分别计算。保险近因原则3、多种原因连续发生，且各原因之间的因果关系没有中断。1）引起损失的最初原因为近因；2）如果近因属于承保风险，所致损失属保险责任；如近因不属于承保风险，则损失不属于保险赔偿责任。4、多种原因间断发生风险事故的发生与损失之间的因果关系由于另外独立的新原因介入而中断，则该新原因即为事故的近因。多种原因中既有承保风险又有不保风险，共同作用造成损失，可采用比例承担的方式。（日本比例因果关系理论）损失补偿原则一、损失补偿原则的含义及其意义（一）损失补偿原则的含义保险事故造成被保险人遭受经济损失时，保险人在责任范围内对被保险人所受的实际损失进行补偿。其基本含义包含：1、损失补偿原则质的规定；2、损失补偿原则量的限定；损失补偿原则的适用范围：财产保险和其他补偿性保险合同损失补偿原则一、损失补偿原则的含义及其意义（二）损失补偿原则的意义1、有利于保障保险关系的实现；2、有利于防止被保险人通过保险获得额外利益二、损失补偿原则实施的限制损失补偿的范围：保险标的的损失和防止或者减少标的损失所支付的必要和合理的费用。损失补偿的一般原则：补偿以被保险人的实际损失为限损失补偿原则二、损失补偿原则实施的限制（一）补偿以保险合同约定的保险金额为限（二）补偿以被保险人对受损标的拥有的保险利益为限（三）赔偿方法的限制1、限额责任赔偿方法。多运用在种植业和养殖业保险中。2、免赔额（率）赔偿方法思考：免赔额、免赔率约定的异同和运用的目的？损失补偿原则三、损失补偿原则的派生原则（一）代位原则1、代位原则的含义保险人依照法律或保险合同约定，对被保险人因保险事故所遭受的损失进行赔偿后，依法取得向对此负有责任的第三方进行求偿的权利或取得被保险人对受损标的的所有权。2、规定代位原则的意义1）防止被保险人因同一损失而获得多重赔偿；2）维护社会公共利益，保障公民、法人的合法权益；3）有利于被保险人及时获得经济补偿、尽快恢复生产损失补偿原则三、损失补偿原则的派生原则（一）代位原则3、代位原则的内容包括代位求偿权和物上代位权1）代位求偿权是一种权利代位（1）取得代位求偿权的前提条件：I.保险标的损失的原因是保险事故，同时也是由于第三者行为所致；II.被保险人不放弃对第三者的赔偿请求权；III.保险人按保险合同履行了赔偿责任；损失补偿原则三、损失补偿原则的派生原则1）代位求偿权是一种权利代位（2）代位求偿权的行使对象一般原理：任何对保险标的损失负有赔偿责任的第三者都可以成为代位求偿权的行使对象。我国《保险法》规定的限制对象为“被保险人的家庭成员及其他组成人员”（3）代位求偿权的行使范围代位求偿权一般不适用于人身保险。但，(学理上认为)医疗保险被保险人所支付的医疗费用不应多重赔偿损失补偿原则一、损失补偿原则的含义及其意义1）代位求偿权是一种权利代位（4）代位求偿权的行使对保险双方的特殊要求：I.对保险人的限制：行使代位求偿权的金额限制在赔偿金额以内；保险人不得干预被保险就未取得保险赔偿部分向第三者请求赔偿；保险人为满足被保险人的特殊需要，或考虑追偿费用时，也会放弃代位追偿权；损失补偿原则一、损失补偿原则的含义及其意义1）代位求偿权是一种权利代位（4）代位求偿权的行使对保险双方的特殊要求：II.对被保险人的限制：不得在获得保险赔偿之前放弃对第三者的赔偿请求权利；在获得保险赔偿之后放弃对第三者赔偿请求权的行为无效；事故后，保险赔偿应扣减被保险人已从第三者处获得的赔偿或由于其过错导致保险人不能行使代位求偿权而遭受的相应损失；被保险人有义务对保险人的代位求偿提供必要的文件和其所知道的其他有关情况。损失补偿原则一、损失补偿原则的含义及其意义（一）损失补偿原则的含义2）物上代位权又称为所有权代位，是指保险标的在遭受保险事故而发生全损或推定全损，保险人在全额支付保险赔偿金后，即拥有对该保险标的的所有权。CL59损失补偿原则（一）损失补偿原则的含义2）物上代位权“全损”和“推定全损”参考条款：《海商法》

第二百四十五条保险标的发生保险事故后灭失，或者受到严重损坏完全失去原有形体、效用，或者不能再归被保险人所拥有的，为实际全损。第二百四十六条船舶发生保险事故后，认为实际全损已经不可避免，或者为避免发生实际全损所需支付的费用超过保险价值的，为推定全损。货物发生保险事故后，认为实际全损已经不可避免，或者为避免发生实际全损所需支付的费用与继续将货物运抵目的地的费用之和超过保险价值的，为推定全损

损失补偿原则一、损失补偿原则的含义及其意义2）物上代位权取得方式：委付（常见于海上保险的一种赔偿制度）

委付成立的4项条件（同时具备）：

1、保险标的推定全损

2、必须由被保险人向保险人提出（通常为书面形式）3、必须就（不可分）保险标的的全部提出

4、不得附加条件

委付生效必须经过保险人同意。一旦生效则不可被撤销。损失补偿原则三、损失补偿原则的派生原则（二）分摊原则1、分摊原则及其意义在重复保险的情况下，保险事故发生时，被保险人所能得到的赔偿金应由全部保险人采取适当的方法进行分摊。意义1）避免被保险人重复索赔，确保补偿原则的实现；2）有利于社会公平原则，避免由某个保险人独自承担赔款。损失补偿原则三、损失补偿原则的派生原则（二）分摊原则2、重复保险1）构成条件：保险法第56条：

重复保险是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别与两个以上保险人订立保险合同，且保险金额总和超过保险价值的保险。

即需要同时满足“三同一，一超过”损失补偿原则三、损失补偿原则的派生原则（二）分摊原则2、重复保险2）合同效力和法律后果：保险法第56条：重复保险的投保人应当将重复保险的有关情况通知各保险人。

重复保险的各保险人赔偿保险金的总和不得超过保险价值。除合同另有约定外，各保险人按照其保险金额与保险金额总和的比例承担赔偿保险金的责任。

重复保险的投保人可以就保险金额总和超过保险价值的部分，请求各保险人按比例返还保险费。

损失补偿原则三、损失补偿原则的派生原则（二）分摊原则2、重复保险2）合同效力和法律后果：问题：1、重复保险合同的法律后果（是否有效？法律义务？）

2、投保人是否有权要求保险人退还超额部分的保费？3、保险人应如何承担保险责任？损失补偿原则三、损失补偿原则的派生原则（二）分摊原则2、重复保险3）重复保险中，保险人分摊保险责任的方法：（1）比例责任制（保险金额比例分摊制）（2）限额责任制（赔款限额比例分摊制）（3）顺序责任制（主要保险制，按签单顺序）损失补偿原则四、损失补偿原则的例外情况（一）定值保险（二）重置价值保险复旧保险或恢复保险，目的在于对于价值减少了的旧物赔偿以同种的新物。（三）人寿保险案例:2009年6月，某电缆生产企业租用中远厦门某仓库存放待发运的产成品。为转嫁风险，向A保险公司投保财产一切险，被保险人为某电缆生产企业，保险期限为2009年6月15日至2010年6月14日。2009年7月16日，因连续暴雨导致中远厦门某仓库地面积水高达20cm，造成某电缆生产企业存放的产成品浸水受损严重。后查实，中远厦门某仓库与某电缆生产企业的仓库租用合同中约定，对于因不可抗力造成的存货损失，仓库出租方免责。A保险公司在受理某电缆生产企业存货损失索赔中了解到：中远厦门某仓库为存放在其仓库中的存货也以自己为被保险人向B保险公司投保了财产一切险，保险期限为2009年1月1日至2009年12月31日。A保险公司遂以重复保险为由要求B保险公司参与对某电缆生产企业存货水湿损失的分摊。财产保险导论1.1财产保险的概念1.1.1财产保险概念的界定财产保险是指以各种财产物资和有关利益为保险标的，以补偿投保人或被保险人的经济损失为基本目的的一种社会化经济补偿制度。根据承保标的不同，分为有形财产保险和无形财产保险“财产”包括以下内容－有形财产：如厂房、机械设备、运输工具、产成品等一切不动产、动产无形财产：如预期收益、权益、信用、责任等财产保险导论还可以区分为广义财产保险、狭义财产保险和最狭义财产保险广义：各种有形的物质财产和在物质财产基础上派生出的财产相关利益、责任和信用的保险，包括各种财产损失保险、责任保险、信用保证保险等一切非人身保险。财产保险公司经营的范围包含广义财产保险狭义：指有形财产损失的保险，包括企业财产保险、家财险、工程险、运输工具险等险种。最狭义：即火灾保险，特指企业财产保险。财产保险导论国际上根据保险业务的性质和经营规则，区分为非寿险和寿险非寿险：包括广义财产保险和短期人身保险短期人身保险：主要是短期人身意外伤害保险和短期健康保险我国保险法划分保险业务为：财产保险和人身保险《保险法》第95条：保险公司的业务范围：

（一）人身保险业务，包括人寿保险、健康保险、意外伤害保险等保险业务；

（二）财产保险业务，包括财产损失保险、责任保险、信用保险、保证保险等保险业务；

（三）国务院保险监督管理机构批准的与保险有关的其他业务。保险人不得兼营人身保险业务和财产保险业务。但是，经营财产保险业务的保险公司经国务院保险监督管理机构批准，可以经营短期健康保险业务和意外伤害保险业务。财产保险导论1.1.2对财产保险概念内涵的理解1、财产保险的保险标的揭示了财产保险的本质：通过特殊的经营手段处理物质财产和经济利益所面临的风险集中于分散的问题。2、财产保险的保险标的必须能够用货币衡量其价值揭示了财产保险的社会属性：表明财产保险于慈善行为和社会救济的区别。3、财产保险的内容财产保险的基本功能：对于可以用货币衡量或标定价值的财产和利益提供风险保障。4、财产保险的范畴属于商业活动的范畴，符合商品经营的一般原则。财产保险导论1.1.3财产保险的业务体系第一层次第二层次（险类）第三层次第四层次(险种)财产损失保险（它是以承保被除数保险人的财产物质损失风险为内容的各种保险业务的统称，是财产保险业务的主要来源）火灾保险团体火灾险财产保险基本险等具体险种家庭财产险普通家财险、还本家财险等运输保险机动车辆险船舶保险航空保险货物运输险车身险、第三者责任险等普通般舶险等机身险、旅客责任险等航空货运险等工程保险建安工程险科技工程险建筑工程险、安装工程险等航天保险、核电保险等农业保险（也可归入财产损失保险内，但标的性质特殊）种植业保险农作物保险林木保险水稻、玉米、烤烟保险等森林保险、果树保险等养殖业保险畜禽保险水产养殖险养猪、牛、马、养鸡保险等对虾、养鱼、育珠保险等责任保险（承保法律风险，是随着法律制度的不断完善而发展起来的，是业务广泛的险别）公众责任险场所责任险承包人责任险承运人责任险宾馆、展览馆、车库责任险等建筑工程承包人责任险等承运人责任险等产品责任险各种产品责任保险雇主责任险普通雇主责任险、各种附加险等职业责任险医生、会计师、律师责任险等信用保证保险（承保信用风险）信用保险出口信用险、人个信用险等保证保险履约保证险、存款保证险等

有形物质财产的保险

无形利益财产的保险

损害赔偿责任的保险1、财产保险2、运输工具保险3、货物运输保险4、农业保险5、工程保险6、其他1、机动车辆保险2、飞机保险3、船舶保险1、海洋运输货物保险2、航空运输货物保险3陆路运输货物保险4、邮包保险1、养殖业保险2、种植业保险信用险、保证保险各种责任保险1、企业财产保险2、家庭财产保险1、建筑工程保险2、安装工程保险财产保险的分类这就是最狭义的财产保险财产保险可保标的与不保标的P138可保财产特约可保财产不保财产保险费率的厘定工业险费率仓储险费率普通险费率财产保险保险金额的确定固定资产的保额按账面原值投保按重置价值投保按投保时实际价值协议投保流动资产的保险金额按被保险人最近12个月平均账面余额投保按被保险人最近账面余额投保财产保险保险责任范围的确定基本险和综合险承保列明的自然灾害列明的意外事故一切险承保列明的除外责任保险赔偿范围标的损失（直接损失+施救所致损失）施救费用家庭财产保险保险金额的确定约定分项保险金额赔偿方式装修及房屋建筑比例赔偿方式室内财产第一危险赔偿方式运输保险运输保险的分类运输保险运输工具保险机动车辆保险车辆损失保险第三者责任保险商业责任保险强制责任保险船舶保险远洋船舶保险沿海船舶保险沿海内河船舶保险航空保险飞机机身险第三者责任保险旅客责任保险其他运输工具保险运输货物保险进出口货物运输保险平安险水渍险一切险国内货物运输保险基本险综合险一切险工程保险工程保险分类工程保险建筑工程保险列明的自然灾害列明的意外事故第三者责任安装工程保险科技工程保险海洋石油开发保险航天工程保险核能工程保险责任保险责任保险的责任范围被保险人依法应承担的经济赔偿责任诉讼、律师费等保险同意支付的法律费用以赔偿限额为保险金额每次事故免赔额保险期限内累计免赔额通常规定有免赔额责任保险责任保险险类责任保险公众责任保险综合公众责任保险场所责任保险承包人责任保险承运人责任保险产品责任保险雇主责任保险职业责任保险医疗职业责任保险律师责任保险建筑工程设计责任保险会计师责任保险人身保险人身保险的概念及特点人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的一种保险人身保险事故的特点事故的发生通常具有必然性事故的发生具有分散性死亡事故的发生概率随着被保险人的年龄的增长而增加人身保险人身保险产品的特点产品需求面广，但需求弹性较大保险金额依据多种因素来确定保险金的给付属于约定给付保险利益决定于投保人与被保险人之间的关系保险期限具有长期性的特点寿险保单具有储蓄性人身保险人身保险的分类人身保险人寿保险死亡保险定期死亡保险终身死亡保险生存保险单纯的生存保险年金保险两全保险人身意外伤害保险健康保险人身保险人身保险合同中的常见条款不可抗辩条款 P183宽限期限条款 P184复效条款 P185 自杀条款 P188人身保险人身意外伤害保险被保险人在保险期限内，因遭受意外伤害而致死亡或残疾时，保险人按合同约定给付保险金的保险。期内发生式：意外事故造成的伤害发生在保险期限内意外伤害：意外的、外来的、偶然的、不可预见的人身保险人身意外伤害保险保险责任构成的要件：1、被保险人在保险期限内遭受意外伤害；2、存在被保险人死亡或残疾的后果3、意外伤害是死亡或残疾的近因人身保险人身意外伤害保险与财产保险的相似性比较1、在保险事故的发生方面类似：意外事故2、在保险责任方面类似：外来原因3、在保险合同的性质方面类似：补偿性质4、在保险期限方面类似：一年5、在保费缴纳与确定方面类似：与保险标的性质有关6、在财务处理方面类似：短期保险人身保险健康保险被保险人在保险期限内，因疾病、生育致残或死亡时，保险人按合同约定给付保险金的保险。健康险所保障的疾病应满足：1、由于明显非外来原因所致；2、由非先天性的原因所致；3、由于非规律性的生理现象所致。人身保险健康保险保险合同的特别约定1、免赔额条款2、观望期条款3、比例给付条款4、给付限额条款人身保险人身意外伤害保险和健康保险的种类根据保险保障的内容不同：意外伤害保险死亡残疾保险医疗保险综合意外伤害保险收入保障保险健康保险医疗保险普通医疗保险住院医疗保险综合医疗保险重疾医疗保险收入补偿保险再保险再保险的概念再保险的特征再保险的作用再保险与原保险的区别 P220再保险的分类再保险的概念再保险又称分保，是保险人将其所承保的风险责任向其他的保险人投保的行为，即“保险的保险”。保险法第28条：保险人将其承担的保险业务，以分保形式部分转移给其他保险人的，为再保险。

分出人分入人再保险的特征

保险人之间的一种业务经营活动再保险合同是独立合同再保险合同的当事人均为保险人再保险合同是补偿性合同

再保险的作用强化分散风险1、扩大承保能力2、控制保险责任3、提高保险技术4、再保险的分类再保险比例再保险非比例再保险比例再保险成数再保险溢额再保险成数溢额再保险非比例再保险超额赔款再保险险位超赔再保险事故超赔再保险赔付率超赔再保险再保险的分类再保险的分类比例再保险比例再保险是指以保险金额为基础，确定分出公司自留额和分入公司责任限额的再保险方式。再保险的分类比例再保险比例再保险的三种方式成数再保险溢额再保险成数溢额再保险是指原保险人将每一危险单位的保险金额，按照约定的比率分给再保险人的再保险方式。再保险的分类比例再保险比例再保险的三种方式成数再保险溢额再保险成数溢额再保险是由保险人与再保险人签订协议，对每个危险单位确定一个由保险人承担的自留额，保险金额超过自留额的部分成为溢额，分给再保险人承担。再保险的分类比例再保险比例再保险的三种方式成数再保险溢额再保险成数溢额再保险将成数再保险和溢额再保险组织在一个合同中，以成数再保险的限额，作为溢额再保险的起点，再确定溢额再保险的限额。再保险的分类非比例再保险非比例再保险

以赔款为基础

超过损失再保险再保险的分类非比例再保险非比例再保险的三种方式险位超赔再保险事故超赔再保险赔付率超赔再保险是指以每一危险单位所发生的赔款来计算自负责任额和再保险责任额的再保险方式。再保险的分类非比例再保险非比例再保险的三种方式险位超赔再保险事故超赔再保险

赔付率超赔再保险是指以一次聚在事故所发生赔款的总和来计算自负责任额和再保险责任额的再保险方式。再保险的分类非比例再保险非比例再保险的三种方式险位超赔再保险事故超赔再保险赔付率超赔再保险是按赔款与保费的比例来确定自负责任和再保险责任的一种再保方式保险市场特点业务保持较快增长，政策性保险与个人保险成为主要增长点预计2020年非寿险市场规模将达到约1.5万亿元，年均增长15%保险业宏观经济推动发展政策性保险加快发展人均收入将保持年均增速10%以上政策性业务占比—中国29%

—美国37%业务发展空间巨大个人业务快速增长150随着中国加入WTO和保险业的对外开放，中国又迎来一次保险公司的集中获批设立近年来地方政府和产业资本为股东背景的财险公司获准筹备或开业1995年《保险法》颁布后，保险公司1996年开始分业经营，保监会陆续批复了十家保险公司经营财险业务。年代保险公司（新增）新增数量主体总量1980年以前人保011981-1985民安121985-1990新疆建设兵团保险、平安保险241991-1995太保、天安、大众371996-2000永安、华泰、华安3102001-2005出口信用、太平、大地、安邦、永诚、安信农业、天平车险、安华农业、阳光农业、阳光财产、渤海、杜邦、华农、中银保险14242006-2007国寿财险、国元农业、中煤财险、长安责任4282008-2009鼎和财险、英大泰和财险、国泰财险、紫金财险、浙商财险、信达财险、634三十年中资财险公司主体数量变化151财产保险费率的构成

保险价格的构成是保险成本、利润和税金

毛保险费=纯保险费+附加保险费=保险金额×毛费率毛费率由纯费率和附加费率构成

纯费率=保额损失率×（1+稳定系数）保险实务的主要环节承保理赔承保主要内容承保