保险学 第七章 信用保险和保证保险

第七章信用保险和保证保险

第一节信用保险二、信用保险的概念

信用保险是指权利人向保险人投保义务人信用的一种保险，其原理是把义务人的保证责任转移给保险人，当义务人不能履行其义务时，由保险人承担赔偿责任。因此，当权利人由于义务人的违约行为而遭受的经济损失时，除非权利人主动放弃对义务人的追偿，保险人不论对于义务人行使代位追偿的结果如何，都必须首先履行对权利人的经济损失赔偿。信用保险的特征（一）承保风险的特殊性（二）经营方式的特殊性（三）保险合同的特殊性（四）对保险人要求的严格性第二节保证保险一、保证保险的概念（一）保证保险的概念——保证保险是指被保证人（债务人）根据权利人（债权人）的要求，请求保险人担保自己信用的一种保险。如果由于被保证人不履行合同义务或者其他行为致使权利人遭受经济损失，由保险人来承担经济赔偿责任。保证保险的出现，是保险业功能由传统的补救功能、储蓄功能，向现代的资金融通功能的扩展，对拉动消费，促进经济增长会产生积极的作用。三、保证保险的种类保证保险主要包括忠诚保证保险、确实保证保险和产品质量保证保险：（一）忠诚保证保险1．忠诚保证保险的概念忠诚保证保险是承保雇主因其雇员的不诚实行为而遭受经济损失时，由保险人作为保证人承担赔偿责任的一种保险。这里的不诚实行为包括盗窃、贪污、非法挪用、伪造、欺骗等。忠诚保证保险的投保人并不是被保证人，而是由权利人雇主自己投保，雇主既是投保人，也是被保险人，这一点与其他保证保险由被保证人投保不同。2．忠诚保证保险的种类（1）指名保证保险。是指以特定的雇员为被保证人的忠诚保证保险。雇主遭受由被保证人所造成的损失，由保险人负责赔偿。指名保证保险又分为两种：一种是个人保证保险，是以特定的雇员单独为被保证人，一般由这个指名雇员提出保证申请，保险费由该雇员自己支付。另一种是表定保证保险，是指在同一保证合同中，承保两个以上的雇员，并列明被保证人的姓名以及各自的保证金额。（2）职位保证保险。是指以各种职位及其人数作为被保证人的忠诚保证保险。它不列出被保证人的姓名，只列出各级职位和人数。职位保证保险也分为两种：一种是单一职位保证保险，是指同一保证合同承保同一职位的若干被保证人，如果同职位中有一人投保，那么其余人员也必须投保；另一种是职位表定保证保险，是指同一保证合同承保几个不同的职位，每一职位都有各自的保证金额。无论是单一职位保证保险还是职位表定保证保险，都以所约定的职位上若干人为被保证人，而不考虑有谁担任这一职务。（3）总括保证保险。是指在同一个保证合同中承保雇主所有的正式员工。总括保证保险分为两种：一种是普通总括保证保险，是指对全体雇员不指出姓名，也不指出职位，只要认定损失由雇员的不诚实行为所致，保险人均承担赔偿责任。另一种是指特约总括保证保险，是指承保各种金融机构的雇员由于不诚实行为造成雇主的损失，保险人给予赔偿。它最早起源于英国伦敦劳合社保险人开办的银行总括保证，以后逐步增加到各种金融机构，各金融机构中的所有货币、有价证券、金银条块以及其他贵重物品，因其雇员的不诚实行为造成的损失，保险人均负责赔偿责任。（4）伪造保证保险。它承保因伪造或篡改背书、签名、收款人姓名或金额等造成损失的保证保险，分为两种形式：一是存户伪造保证保险，承保被保证人或与被保证人往来的银行因他人以被保证人的名义伪造或篡改支票、汇票、存单及其他凭单票据等造成损失的保险；另一种是家庭伪造保证保险，承保个人在收支款项时因他人伪造所导致损失的保险。（5）3D保单。它指不诚实、损毁以及失踪的综合保单，承保企业因他人不诚实、盗窃、失踪、伪造或篡改票据遭受的各种损失。3D保单有如下优点：对性质不明的风险，保险人不得借故拒赔；无到期日的规定；手续简便。（二）确实保证保险1．确实保证保险的概念确实保证保险是被保证人因无力或不履行应尽义务而使权利人遭受损失时，由保险人负赔偿责任的保证保险。它是国际保险市场上常见的一种保证保险。其保险标的是被保证人的违约责任，它是对业主和其他权利人的保证。2．确实保证保险的种类确实保证保险的种类很多，大致有如下几种（1）合同保证保险合同保证保险承保因被保证人不履行各种合同义务而造成权利人的经济损失。合同保证保险包括以下三种：（2）司法保证保险司法保证保险是指以被保证人履行司法活动中产生的义务为保证内容，当被保证人不履行司法义务而影响司法机关正常工作秩序时，由保险人承担责任的确实保证保险。司法保证保险按其保证内容分为保释保证保险、诉讼保证保险和受托保证保险。1．保释保证保险

这种保险以诉讼中的被保释人在规定时间出庭受审为保证内容，如被保释人逃跑或不能按时出庭收审，法院将没收保险人提供的保证金。2．诉讼保证保险

在民事或经济纠纷案件审判前，为了保证判决的执行或避免财产遭受损失，法院可以应一方诉讼当事人的请求，对另一方诉讼当事人的财产或有争议的标的物采取诉讼保全的强制性措施，其具体手段有查封、扣压、冻结、责令提供担保等，诉讼保证保险即为提供担保的一种途径。这种保险以被保证人(以法院决定采取诉讼保全措施为前提)不变卖、挥霍、隐匿其财产或有争议标的物为保证内容，当被保证人违反上述义务而使判决难以执行时，保险人即承担赔偿责任。3．受托保证保险

这种保险以被保证人(法院指定的财产保管人、破产管理人、遗嘱执行人或遗产管理人)能忠实履行管理受托财产的任务为保证内容，当受托财产因被保证人失职、疏忽等行为而遭受损失时，保险人即承担赔偿责任。（3）许可证保证保险。它是担保从事经营活动领取执照的人遵守法规或履行义务的保险。在有些国家，从事某种经营活动的人在向政府申请执照或许可证时，往往需要提供此种保证。常见的许可证保证保险有两种：一是在被保证人（领照人）违反政府法令或其行为有损于政府或公众利益时，由保险人（保证人）承担由此引起的赔偿责任；二是保证被保证人（领照人）将按国家法律履行纳税义务。（4）公务员保证保险。它是对政府工作人员的诚实信用提供保证的保险。（5）存款保证保险。它是以银行为投保人，保证存款人的利益，当发生银行对存款人取款方面支付能力的风险时，由保险人负赔偿责任。（6）贷款保证保险。它是由保险人保证从银行或其他金融机构取得贷款的债务人，将确实履行债务，如果债务人不履行债务致使债权人（银行或其他金融机构）遭受损失时，由保险人向债权人负赔偿责任。（三）产品质量保证保险1．产品质量保证保险的概念产品质量保证保险是指被保险人因制造或销售的产品丧失或不能达到合同规定的效能而应对使用者承担经济赔偿责任时，由保险人对质量有缺陷的产品本身以及由此引起的的相关间接损失与费用负赔偿责任的保险。3．产品质量保证保险与产品责任保险的区别虽然两者都与产品有关，但产品质量保证保险与产品责任保险是两种完全不同的险种。产品质量保证保险承保的是被保险人生产或销售的产品质量有缺陷而对有缺陷产品本身的赔偿及由此引起的损失或费用。而产品责任保险是指承保被保险人（产品的生产商、销售商或修理商）生产、销售或修理的产品存在缺陷，致使用户或消费者在使用过程中由于意外事故的发生而遭受人身伤害或财产损失，依法应由被保险人负责时，保险人在约定的赔偿限额内负责赔偿的一种保险。它对被保险人应承担的诉讼费用也可以负责赔偿。但对于有缺陷的产品本身的损失以及由此引起的间接损失和费用，产品责任保险是不予赔偿的。产品质量保证保险与产品责任保险的区别：（1）性质不同。产品质量保证保险是保证保险的一种，而产品责任保险则属于责任保险。（2）赔偿范围不同。产品质量保证保险只赔偿由于质量问题引起的产品本身的损失，不