【金融科技背景下工商银行转型探究15000字（论文）】

目录TOC\o"1-3"\h\u74771前言 155001.1本研究的目的与意义 1157931.2国内外研究文献综述 188051.3本研究的主要内容 2273912金融科技的概念与相关理论 3166432.1金融科技的基本概念 3132292.2金融科技与互联网金融的区别与联系 4125412.3金融科技在银行中的具体使用方面 4242753中国工商银行的业务现状 5130373.1中国工商银行企业概述 5289263.2中国工商银行资产状况分析 7199983.3中国工商银行负债状况分析 11239233.4中国工商银行中间业务状况 15136364金融科技对中国工商银行造成的冲击 20283094.1对支付结算业务的冲击 20188864.2对融资贷款类业务的冲击 2116514.3对存款理财类业务的冲击 21313875中国工商银行在金融科技背景下的转型策略 2283915.1促进金融科技与工商银行结合 22252875.2积极改变工商银行经营模式 23114666结论 241655参考文献 251前言1.1本研究的目的与意义1.1.1本研究的目的2019年《全球金融科技调查报告》显示中国“已在战略运营模式中完全融入金融科技”的占比达到58%，金融科技的重要性显而易见。金融业与市场、监管者以及其他利益相关者之间的关系因为金融科技的出现而改变，但是对于中国工商银行而言，金融科技的力量作为一种重要资源如何开发与利用并不清晰、明确。当前，中国工商银行在市场的冲击下如何抓住金融科技的浪潮实现自身的成功转型，已经成为银行业的主要研究课题。大数据、第三方支付、人工智能和5G的快速发展加快了金融与科技的结合，也粗略描绘出了金融科技时代的蓝图。目前金融科技对中国工商银行的中间业务、资产端、负债端、金融脱媒，中国工商银行的客户群体等领域都在产生着巨大而深刻的影响。金融科技与商业银行结合是否紧密，直接决定了商业银行转型的成败。商业银行独占鳌头的时代已经过去，我们只有直面金融科技带来的危机，抓住机遇，结合商业银行自身的特点积极主动的学习运用金融科技，才能找到突破口，化危为机。本文旨在通过研究中国工商银行的业务现状，分析金融科技对中国工商银行的冲击，提出中国工商银行在金融科技背景下的转型策略，希望可以为中国工商银行的转型提供借鉴。1.1.2本研究的意义首先，本文主要针对金融科技背景下，中国工商银行业务现状及金融科技对中国工商银行带来的冲击，提出中国工商银行在金融科技背景下的转型策略，丰富商业银行转型理论同时也对指导中国工商银行转型有一定的理论意义。其次，本文对于中国工商银行在金融科技背景下成功转型具有现实意义。目前中国工商银行的市场份额由于金融科技的冲击而减小，利润也随之减少，银行迫切需要转型，坐以待毙只能死路一条。但金融科技不一定是中国工商银行的敌人，相反二者的关系本可以互利共存，这完全取决于中国工商银行应用金融科技的态度与水平。对金融科技背景下中国工商银行转型策略的研究有利于中国工商银行更好的利用金融科技，成功实现自身的转型，通过运用金融科技将中国工商银行的发展推到前所未有的高度。1.2国内外研究文献综述1.2.1国外研究文献综述与一般的理论研究相比，金融科技是随着科技的发展，近几年新兴起的概念，对于金融科技背景下工商银行的转型相关的研究也起步比较晚，主要集中在近四年，还尚不成熟。KingR,LevineR（2018）通过研究发现，随着科技的发展，金融与科技不断融合使的当前商业银行不能满足惠普金融的需求，商业银行转型存在过于依赖网络渠道等诸多问题。StulzRM.Finance（2019）指出随着全球科学技术不断创新发展，金融行业将金融科技不断运用于实践中，因其便利性、实效性的特点赢得了广大用户的好评，传统的商业银行经营模式也因此受到了巨大的冲击，银行业为了能够持续发展下去，不得不改变传统的经营模式或者将传统的经营模式与金融科技相结合。Minsky（2019）认为加大金融科技与商业银行结合的力度，可以使得银行业务流程的转变更加迅速，银行经营模式转型升级更加顺利，并对实现商业银行总体经营目标具有战略性意义，与此同时也为商业银行的发展带来一定的冲击，因此如果想要商业银行在现今环境下持续发展，则需要将金融科技应用到商业银行的运营当中。SamuelKortum（2020）通过分析部分金融科技公司的金融产品，金融科技经过近几年的发展，营收规模持续扩大，金融科技公司及产品数量不断增加。.KlausNeusser（2020）为了应对金融科技背景下商业银行的转型，提出了充分利用金融科技吸引客户；打通线上线下服务壁垒，提高服务质量；增加中间业务的盈利能力等应对措施。1.2.2国内研究文献综述我国学者在充分了解学习国外已有的较为先进的金融科技相关理论知识的背景下，结合我国商业银行的特点及中国工商银行独特的经营模式，针对金融科技背景下商业银行的转型问题展开了深入的研究。首先，刘晓磊和梁锦分别提出了金融科技对我国商业银行的发展带来的意义，负面以及积极影响。刘晓磊（2020）在研究中提出金融科技对我国商业银行的转型发展具有重要意义。例如，促进建造现代化、数字化的创新型银行；对扩大普惠金融的覆盖面具有天然优势。梁锦（2020）在研究中指出在金融科技背景下商业银行在支付结算、融资贷款、理财服务等诸多方面面临前所未有的挑战。其次，也有研究人员针对商业银行在转型问题中存在的问题提出了诸多建议。朵庆帅（2020）运用SWOT分析法，分析了金融科技背景下我国商业银行转型面临的优势、劣势、机遇和挑战，总结出商业银行在转型发展中存在的共性问题，并提出了加快我国商业银行转型发展的对策建议。房梦媛（2020）针对我国金融科技背景下商业银行的转型提出了合理规划科技转型战略布局、加强金融科技人才储备，提升技术应用能力，优化内部管理体制等建议。张文娟（2020）认为商业银行应该与金融科技进行紧密的结合，在智慧化银行服务体系、数字银行和移动支付等方面创新发展，提高竞争力，为商业银行的转型打下良好的基础。张翔鸣（2021）在研究中指出，随着金融科技的迅速发展，商业银行的经营环境发生了很大的变化，对贷款业务造成了一定影响，为了适应新的市场形势，越来越多的商业银行不得不进行转型。1.3本研究的主要内容中国经济发展进入新常态，中国工商银行赖以生存的环境正发生着深刻的变化。金融科技的发展带给银行业发展新机遇，商业银行要实现可持续发展，必须转变传统金融服务观念。本文从工商银行自身的经营情况出发，分析工商银行在转型之前存在的问题，以此对实际工作提供有益的帮助，并为中国工商银行在金融科技背景下的转型做出应有的贡献。本文共分六部分：第一章：前言部分介绍了本文的研究目的和意义，并简单介绍了国内外的研究状况。第二章：金融科技的概念及相关理论介绍。梳理了金融科技的相关概念以及金融科技与互联网金融的异同点。第三章：介绍我国中国工商银行业务的现状。介绍了中国工商银行企业概况，资产状况，负债状况分析，以及中国工商银行的中间业务状况。第四章：金融科技对中国工商银行的影响。分析了金融科技对中国工商银行造成了哪几方面的冲击。第五章：中国工商银行转型策略。根据上文的分析结果，提出在金融科技背景下中国工商银行的转型策略。第六章：该部分对全文进行简要总结。2金融科技的概念与相关理论2.1金融科技的基本概念2.1.1金融科技定义金融技术(Financialtechnology)是金融技术(Financialtechnology)的缩写，很容易理解为“金融+技术”。它是指利用各种科技手段创新，为传统金融行业提供产品和服务，以达到提高效率与降低经营成本的效果。2.1.2金融科技的发展历程从技术对推动金融改革的影响角度来看金融科技的发展历程，我们可以将金融技术的发展分为三个阶段:第一个阶段是金融信息化阶段。在此阶段，传统的IT软件与硬件在金融业中得到运用，办公与业务实现了无纸化、电子化，业务的效率得到了提升并降低了运营成本。在这一过程中,技术公司通常不直接参与金融公司的业务运营，而是在为金融公司提供技术支持和服务。此时，各种技术研发人员更多地被分配到财务系统内的成本部门。第二个阶段是互联网金融阶段。在此期间，大量的信息技术公司应运而生,其通过利用互联网，获取了大量的客户信息以完成金融服务中资产、交易、付款和资金的互联互通，本质上是对传统金融渠道的改革，即利用互联网实现亿户信息共享与完成业务整合。第三个阶段是金融与科技深度结合阶段。在这个阶段，金融业借助大数据、云计算、人工智能、区块链等新兴技术处理传统金融业务，传统金融的服务效率得到了极大地提升，并减少了传统金融服务所花费的成本，解决了传统金融自身的毛病。2.2金融科技与互联网金融的区别与联系互联网金融（ITFIN）是指传统金融机构与互联网企业利用网络技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的一种新型金融业务模式。正如中文语义“互联网金融”不能将其理解为网络伪装下的非法集资，“金融技术”也不是尖端技术与金融业务的简单叠加。我们需要能够区分什么是金融技术。首先，要掌握其基本特征：（1）较低的利润率低利润率是金融科技公司的重要特征之一。目前，金融科技企业大多采用互联网平台的商业模式转型，加快升级传统金融服务和产品步伐，以获得强大的网络效应。但在这之前，企业必须经历一段高投资、低增长的时期。因此，金融科技公司必须更加重视资源投资的效率，所以作为一个整体能维持利润率非常低。（2）轻资产金融科技公司在发展起步过程中，由于自身所获得的资产收益少，利润低，为了选择适合企业成长的路径，金融科技公司需要衡量和判断固定资产，选择成本少的固定资产产品，通过控制成本的边际效应来影响业务规模，尽量降低业务成本，以较大规模引导利润低的大型企业发展。深究其因，还是由于现代金融机构比传统的更为适应当今金融的发展，能够提供高效变通的金融服务，更容易创新。（3）更具合规性如上所述，高度的创新使金融技术公司能够快速地发展技术优势，但它的风险是不稳定的，因此金融技术公司面临着如何在创新收入和合规成本之间进行贸易。金融科技公司在技术层次方面的优势不仅体现在业务增长量上，还能反映出是否达到合格规范的标准，方便监督管理。在技术优势上，可以减少技术管理成本，这对于金融科技公司来说是区别于其他传统的财务公司，不受到来自外部因素的受限压力。2.3金融科技在银行中的具体使用方面2.3.1金融科技产品研发方面银行积极利用科技金融技术，不断推出金融科技服务型产品，目前已经推广了云平台、互联网金融平台、智能客服、智能投顾、智能防护服务、API开放平台等具有电子智能服务型的创新产品。受金融全球化的影响，这些含有数据网络服务特点的产品已经出口到世界各地，其中融安电子信托产品为商业银行提供风险大数据识别、处理等服务，产品授信程度好，目前已有150家银行与之合作。截至2019年6月底，金融网银客户数量多达3.33亿户，金融电子联盟注册用户数量已达1.59亿。2.3.2研发金融科技投入方面银行在利用金融科技服务与业务创新与经营管理上取得了很大成效，数据仓库的开发设立是银行早期的金融项目，经过长久时间的改进，数据库在技术系统管理、流数据处理上做到高效精准，能够实现批量导入数据，数据的结构性特征能按要求核实，并且结合了TD、Hadoop和MPP等网络技术。不仅如此，金融科技的服务还涵盖了其他业务方面，例如在客户的绩效水平测评、银行经营管理、风险系统监督、按目标群体营销上已经投入使用，其产生了巨大的效果。银行在打造智能银行，提供便捷高效服务上也投入科技建设，利用互联网金融平台建立大数据、人工智能、区块链等创新发展技术平台，加大对科技领域的智慧资产投放力度，使得这些新型技术更好服务与自身及市场企业。近年来，区块链、人工智能、物联网、生物识别等技术已经被许多企业所采纳运用，有效利用了大数据资源进行转型。智能投资顾问“AI投资”服务与去年成功上市，为企业提供新的经济增长点，再此同时，银行也积极探寻金融机构网点向智能科技化转型的道路。2020年，智能网点数量达到15000个，大量的网点满足了客户的使用需求，业务范围包括个人存、取款、对公业务结算、信用卡等。2.3.3金融科技战略布局方面各大银行在企业策略中对开放银行建设进行了顶层设计，为了在智慧银行信息系统工程建设中加快相关规划落地实施；加快实施智慧银行信息系统项目建设相关方案，通过银行业务与生态的深度融合，实现业务架构从企业内部层面向跨境生态的延伸。3中国工商银行的业务现状3.1中国工商银行企业概述中国工商银行成立于1984年1月1日2005年10月28日，整体改制为股份有限公司，最早是作为国家专业银行来承接人民银行的储蓄业务和工商信贷业务。2006年10月27日，中国工商银行同时在上海证券交易所和香港证券交易所挂牌上市，经过持续努力和稳健发展，凭借着强劲的创新能力、完善的业务结构和庞大的客户基础，迄今为止一直占据着银行业的龙头位置。工商银行不仅是中国第一大行，也是全世界资产规模第一的大行，目前该银行已在48个国家和地区建立了428家分支机构。2019年10月，在《银行家》全球1000家大银行排名中，中国工商银行位列榜首，其一级资本达3380亿美元；同时净利润也高达436亿美元，稳居第一位。2013年12月27日，中国工商银行首家智能网点南京新街口支行营业部正式开业，到目前为止，实现智能化改造的中国工商银行网点已经超过了一万家，实现智能化的网点占总网点数目六成以上。从中国商业银行的运营情况来看，将金融科技融入到银行的日常经营中已是大势所趋。目前客户通过电子银行渠道办理业务的比例占总办理业务超过90%。由于电子渠道办理业务具有效率高、成本低、办理业务方便快捷等优点，越来越少的客户选择到银行柜台办理业务，智能机具办理业务数量与柜面办理业务数量比已达到7比3，随着客户对信息化的接受度不断提高，这一趋势将更加明显。工商银行总行信息科技部张颖提出，未来工商银行将面临着适应性、扩展性、安全性和移动性等方面的严峻挑战，全力构建以“开放化、安全可控、智能化、服务化、虚拟化”为特征的工商银行新一代全球网络，支撑未来全行各项业务创新发展。科技与金融的联系将越来越密切，金融创新的背后都有科技因素的存在。银行经营模式必须适应新环境，必须进行转型、进化和创新，从而激发新的生命力。表3-1:2019年全球银行1000强中前10名 榜单排名去年排名银行名称国家一级资本

（十亿美元）11中国工商银行中国33822中国建设银行中国28734中国农业银行中国24343中国银行中国23055摩根大通美国20966美国银行美国18977富国银行美国16888花旗银行美国158910汇丰银行英国147109三菱日联金融集团日本146表3-2：2019年全球银行净利润前5排名银行国家净利润中国工商银行中国43.6中国建设银行中国37.3摩根大通美国32.5中国农业银行中国29.5美国银行美国28.1中国工商银行主营资金业务、个人金融业务、公司金融业务以及其他业务。作为国有银行业龙头以及世界一流银行，中国工商银行的业务结构一直以来非常均衡。其中，公司金融业务的占比为46.7%，为中国工商银行中占比最大的业务，从2014年至今，个人金融业务占比也在稳步提高，2019年占比已经接近40%。另外，从公司近两年净利润的贡献结构可以看出，个人金融业务贡献占比有所提升，也是公司大力发展零售业务，打造私人银行的原因。图3-1：工商银行主营业务收入结构变化情况3.2中国工商银行资产状况分析3.2.1资产规模庞大，信贷结构完善资产和贷款行业领先，信贷行业结构多元化。2019年末，中国工商银行总资产突破30万亿元，各项贷款比上年末增加13,414.14亿元，增长8.7%。无论是总资产还是总贷款规模，中国工商银行都在行业处于领先地位。同时，公司持续推进信贷结构调整，加快“1+3”信贷布局调整，基础产业板块和先进制造业、幸福产业、物联互联三大领域实现较快增长。图3-2：国有四大行总资产和贷款规模对比图3.2.2生息资产仍以贷款为主，结构完善生息资产规模下降，收益率回升。2019年末，中国工商银行的生息资产规模为208,796.3亿元，下降15.7%。由于近年来公司对贷款资质审慎更加严格，信贷风险偏好总体较低，工商银行在行业中的生息资产收益率处于低位，但在四大行中相对较高。2019年末公司生息资产收益率为3.81%，较2018年末增长0.14%，开始逐步回升。依托强大的客户基础以及“客户至上”的服务理念，资产收益率将会不断增加。图3-3：工商银行生息资产规模情况生息资产仍以贷款为主，结构完善。2019年末贷款占比大幅增加，增长16.41%，且呈持续上升的趋势，这与近年来中国工商银行提高服务实体经济的适应性、加快创新转型以及切实有效的提高各项业务的质量，推动各项业务高质量的发展是分不开的。随着“第一个人金融银行”战略目标的全面推进以及更加智慧化的零售金融新模式的应用，个人贷款比上年末增加7,470.50亿元，增长13.3%；同时比例不断上升，2019年末已占比38.10%。个人贷款以房贷为主，房贷去年末增加5,763.18亿元，增加12.6%；个人经营性贷款增加1,299.13亿元，增加60.1%，主要是个人e抵快贷、经营快贷等普惠领域线上贷款产品快速增长所致。图3-4：工商银行2015-2019年贷款结构变化情况3.2.3不良贷款认定标准严格，资产质量改善通常来说，90天以上的逾期贷款占总不良贷款的比例越小，则不良贷款提取的比例越高，其认定标准就越严格；且对于各银行来说，这一比例小于1则说明银行的认定标准较为严格。工商银行逾期90天以上贷款/不良贷款这一比例常年低于1，且自2016年以来，比例持续走低，截至2019年末，这一指标达77.08%。由此能够看出工商银行严格的不良贷款认定标准。资产质量改善，关注类贷款大幅走低。工商银行不良贷款比例率自2006年以来不断下降，后小幅上升，但一直维持在较低水平。自2016年开始再次稳步下降，截至2019年末，不良贷款比率1.43%，较上年下降0.09个百分点。与不良贷款不同的是，关注类贷款自2016年下降幅度颇大，截至2019年末，关注类贷款比率为2.71%，较2016年峰值下降了1.76%。关注类贷款和不良贷款作为不良贷款的前瞻性指标，近年来不断下降，意味着工商银行的资产质量优异，且不断向好。图3-5：工商银行不良贷款率比率变化情况3.2.4拨备覆盖率持续增高，拨备压力小拨备覆盖率增速高，远超行业平均。2019年年底，工商银行的拨备覆盖率已达199.32%，远超传统150%的标准线。前些年一直低于行业平均的压力也使公司奋起直追，在2019年2Q高速赶超行业平均拨备覆盖率，并保持高速增长的状态。因此，公司的拨备压力相对较小，资产质量优异。图3-6：工商银行2015-2019拨备覆盖率变化情况近年来，中国工商银行的核心一级资本充足率和一级资本充足率稳步上升，2019年4Q分别达13.2%和14.27%，远远超过国内监管要求。资本充足率2019年达16.77%，增速为8.97%，创今年来增速新高。由此可见，公司资产质量较好，资本压力小，信用风险较低。图3-7：工商银行2015-2019资本充足率变化情况3.2.5公司投资结构好，不良忧患小公司投资以债权投资为主，信用风险低。2019年末，公司加大投资力度，投资以债券为主，总体占比高达89.7%，投资金额6.9万亿元，比上年末增长13.5%。债权投资结构优异，以政府债券、央行债券以及政策性银行债券等风险低的债券类型为主。为支持实体经济发展，公司综合考虑债券市场供给和债券投资价值，将继续加大对政府债券和优质企业债券的配臵力度。表3-3工商银行投资结构情况投资情况2019年12月31日2018年12月31日金额（百万元）占比（%）金额（百万元）占比（%）债券6,862,85089.76,049,07689.6权益工具135,8821.857,9090.9基金及其他558,3667.3563,3468.3应计利息90,0191.284,3611.2合计7,647,117100.06,754,692100.0表3-4工商银行投资债券的结构情况项目2019年12月31日2018年12月31日金额（百万元）占比（%）金额（百万元）占比（%）政府债券4,767,29769.54,040,95666.9中央银行债券21,9790.332,7460.5政策性银行债券652,5229.5774,73212.8其他债券1,421,05220.71,200,64219.8合计6,862,850100,06,049,076100.03.3中国工商银行负债状况分析3.3.1负债以存款为主存款规模行业领先，负债结构优异。2019年末，工商银行存款总额达229,776.55亿元，比上年末增长7.3%，存款规模居四大行之首。负债结构中，虽较去年末占比减少了0.6%，但2019年末客户存款占比仍高达83.8%。由此可以得出，存款和同业资金的占比呈互补的趋势，且同业资产占比很低。现阶段中国工商银行是以存款规模为参考，调整同业资产规模。客户存款公司不可控，而同业资产较存款虽成本率较高，但总体在负债中还是利率较低，因此工商银行可以控制同业资产的规模，来调整负债结构。图3-8：中国工商银行2015-2019年负债结构变化情况图3-9：中国工商银行2015-2019年存款总额变化情况（亿元）图3-10：工商银行存款总额对比（亿元）3.3.2活期存款占比高，个人存款占比回升活期存款占比高。各类负债中显然低成本的活期存款占比最高。可以看出，工商银行自2014年后，着重发展活期存款业务，随后占比逐渐回升；受金融脱媒时代的影响，2018年以来活期存款占比，2019年末活期存款占比48.10%，占比仍然很高。图3-11：工商银行活期存款占比情况个人存款占比逐渐回升。工商银行近年来致力于深入线下网点转型和服务升级，同时金融科技的发展为个人客户打造个性化服务，因此个人存款几年来稳步增长，2019年末占比高达45.60%，在行业内领先。图3-12：工商银行个人存款占比情况3.3.3负债成本低负债总成本相对较低，优势突出。中国工商银行的负债成本低的主要原因是，一方面，中国工商银行庞大且优异的客户基础使其拥有充足的活期存款等低成本资金来源，因此其计息负债率在行业内处于较低水平，仅次于邮政储蓄银行。自2015年末开始，该指标一直呈下降趋势，并在过去两年内处于较低水平，这与公司的存款规模和占比不断上升有关。另一方面，其主动负债的利率低于行业利率，占比较低。银行同业拆入和存放款项自2015年底开始下跌，近两年小幅回升。2019年末总体占比8.3%，低于2017年8月工商银行提出的将同业资产和负债比重控制在10%以内的自我约束。图3-13：工商银行2015-2019年计息负债成本率3.3.4负债端的低成本拉动净息差中国工商银行的净息差高于行业平均水平。净息差反映的是银行的资金运营能力以及风险偏好。受央行多次降息的影响，2019年末净息差为2.24%，与上一年相比下降了0.06%。但纵向来看，工商银行净息差仍然高于行业平均2.20%的水平，与建设银行位列四大行之首，这主要是由于负债端的低成本优势。从长远来看，在行业资产端整体风险偏好下降的背景下，随着市场利率的进一步下行，高占比的活期存款会使工商银行的负债端成本优势不断显现，净利差有望回升。图3-14：工商银行2015-2019年净息差变化情况3.4中国工商银行中间业务状况3.4.1经营转型加强并稳步发展工商银行具有强大而坚实的客户基础，金融牌照齐全。近年来，公司强调抓住一批增长空间大、带动效应强的板块，以实现经营全面转型，培养续航能力和多元动力。在新的经营模式和服务体系下，截至2019年，个人客户总量达6.5亿户，净增超4,300万户，创近年最好水平。公司客户净增106.5万户，同比增长15.14%，且呈持续增长趋势。图3-15：工商银行2015-2019公司客户数量变化情况中国工商银行的佣金及手续费收入逐年增高。理财业务带来了管理费收入，托管手续费收入来自于托管，财富管理带来了代销手续费收入。2019年公司实现佣金及手续费净收入1,556亿元，比上年增长7.1%，居A股上市银行榜首。此前佣金及手续费收入缓慢增长，甚至在2017年出现下跌的情况，但随着零售战略以及工银理财等子公司的扶持，佣金及手续费收入有望迎来持续大幅增长。图3-16：工商银行2015-2019年手续费及佣金变化情况境内子公司业务多元化，为盈利做贡献。公司旗下主要的子公司有工银金融租赁有限公司、工银金融资产投资有限公司、工银理财有限责任公司、工银安盛人寿保险有限公司以及工银瑞信基金管理有限公司等。工银瑞信主要从事资产管理、基金募集等业务，拥有多项业务资格，是业内具有“全资格”的基金公司之一。2019年末其总资产达110.42亿元，净资产达93.41亿元，同时净利润15.36亿元，较上年增长0.4亿元。工银安盛深入业务结构转型，着力发展健康保障类业务。2019年末实现净利润12.58亿元，保费增长较快，全年实现527亿保费收入。工银租赁扶持实体经济，尤其是能源、交通以及航空等重大领域大型设备的金融租赁业务，总资产和净资产均居子公司首位，2019年净利润为34.36亿元。工银投资是国务院确定的首批试点银行债转股实施机构，年度新增投资项目规模领先同业。图3-17：中国工商银行境内子公司2019年净利润（亿元）图3-18：工商银行境内子公司资产规模3.4.2“第一个人金融银行”战略推进零售业务发展工商银行去年围绕全面打造“第一个人金融银行”，打造更加智慧化的零售金融新模式、新服务和新渠道，进一步提升市场竞争力，实现核心业务快速增长。十几年来，零售客户稳步增长，2019年上半年零售客户为6.27亿户，增加0.2亿户。图3-19：中国工商银行2015-2019年零售业务增长情况私人银行业务进一步增长。为实现“第一私人银行”的战略目标，公司推出“添利宝”“全鑫权益”多种专属理财产品和“财富优享”等专属保险产品，以满足客户的个性化要求；完善“君子智投”智能投顾系统，实现资产配臵服务更加专业化、便捷化。工商银行的私人客户门槛为金融资产超过800元。2019年上半年，公司私人银行客户数达92,070户，同比增长9.74%；资产规模达1.84万亿元，同业中仅次于招商银行。图3-20：工商银行私人银行业务增长情况信用卡客户领先全球同业。信用卡率先推出Visa和Master卡，且产品进一步丰富，多年以来积累了大量优质客户。2019年末信用卡发卡量达1.59亿张，在国内率先破亿，为国内客户总数最大的信用卡发卡行，2019上半年信用卡余额6,282亿元，居同业前列。图3-21：工商银行信用卡累计发放量（亿）3.4.3金融科技全面普及随着我国科技的快速发展，金融科技也在银行业应用的越来越广泛。工商银行的网络金融业务近年来大力发展，成立工银科技有限公司、金融科技研究院，构建“一部、一公司、一研究院、三中心”的金融科技新布局，近年来网络金融业务占比逐渐增加。截至2019年末，网络金融业务已经占比98.10%。数字化金融为客户提供全面服务。个人业务方面，融e行、融e购、融e联等核心平台创新了线上渠道的服务模式，推动了零售业务的智慧转型。尤其是“第一个人金融银行”的全面打造，使个人客户服务得以提升。2019年末个人金融平台的总用户已达6.74亿户，活跃度稳居同业第一。公司业务方面，数字化普惠金融扶持小微企业发展，2019年末，普惠性小微贷款余额4715.21亿元，较去年增长52.05%。图3-22：工商银行网络金融业务情况图3-23：工商银行私人银行用户增长情况把线下专业化经营和线上标准化运营相结合。以中国银行、工商银行、农业银行等具有代表性的商业银行进行了信贷业务经营模式的创新，是将信贷业务分为专业化和规范化两个系统。把移动金融的场景化应用平台与银行产品线相对接。根据互联网时代金融、生产和生活三大领域客户的综合需求，商业银行正在加快建设各类对应的场景化应用平台，并在平台上建立银行产品线，实现销售与服务嫁接。4金融科技对中国工商银行造成的冲击近年来，金融科技的快速发展使其成为全球投资人和创业者的共同关注，同时也成为了金融行业的热点话题，对整个金融行业，特别是商业银行带来前所未有的冲击，同时也为商业银行带来了新的生机。有“第一大行”之称的中国工商银行也正面临着金融科技带来的机遇与挑战。下面就结合中国工商银行近几年经营状况的变化，总结出金融科技为中国工商银行带来的冲击。4.1对支付结算业务的冲击银行的支付结算类业务是指银行为单位客户和个人客户采用托收、信用卡、信用证、汇款、票据等结算方式进行货币支付及资金清算提供的服务。支付结算业务是银行的中间业务，主要收入来源是手续费收入。截至2019年，公司客户数量同比增长15.14%，但由公司客户带来的佣金及手续费收入同比上年增长仅仅7.1%。究其原因，随着金融科技的快速普及，金融科技具有的方便、快捷、操作简单、收费低等特点让更多的公司客户选择与金融科技相关的第三方支付方式，使得即使中国工商银行的公司类客户大幅增长但随之带来的佣金及手续费收入的增长速度却极其缓慢，甚至在2017年出现了下跌状况。由于第三方支付平台的快速发展，且因为第三方支付平台所具有的方便、快捷、收费低等特点，传统金融业无法与之相比，使得原本应该属于银行的理财业务、托管业务、财富管理等业务大幅度转向第三方支付平台，而原本应该为银行带来的管理收入、托管手续费收入、代销手续费收入等也大幅度流入第三方支付平台，这为中国工商银行的支付结算业务带来不小的冲击。当支付遇上金融科技，一场变革自然不可避免，因第三方免费快捷的支付优势正在快速发展，这不断地吞噬传统商业银行结算支付业务，极大影响了银行在互联网支付领域的市场份额，给商业银行带来了巨大挑战。4.2对融资贷款类业务的冲击融资业务是中国工商银行为了满足银行同业之间资金融通开展的业务，主要包括同业拆借、债券交易、票据融通、信贷资产回购和法人账户透支等业务。随着时代的发展很多互联网企业开始发展融资业务，运用互联网思维创新出多种互联网融资产品，使得客户的选择不仅仅依赖于银行的融资产品，而可以将银行的融资产品与互联网融资产品相对比，选择出一款更适合于自己的产品。而互联网融资产品与银行产品相比，具有流程快捷方便、审核标准较低、产品种类繁多等特点，由此导致银行融资类业务的缩减。对于贷款类业务，在传统的经营模式中，中国工商银行在发放贷款时，需要对贷款企业进行严格的资格审查，检查其公司规模、资产负债的占比、公司盈利能力以及公司的信用等级等诸多条件，而这种过程繁琐、耗时长的资格审查，会使一些盈利能力有限、信用水平较低的小微企业很难从中国工商银行中获得贷款。而随着金融科技的迅速发展，在贷款领域也出现了诸多经营各种消费信贷、微小信贷的互联网企业，例如百度小贷、京东的京小贝等，这种流程简便、审核相对较松的贷款方式更适合有贷款需求的小微企业；同时也为一些个人用户带来了更便捷的支付方式，例如京东白条、蚂蚁花呗等，不需要复杂的审核程序，即可本月消费下月还款、按期还款不需要支付利息或者利息较低。种种原因导致对传统商业银行的贷款业务产生一定的冲击。4.3对存款理财类业务的冲击银行存款理财类业务分为活期存款、定期存款、定活两便存款、通知存款、大额存单等。对商业银行来说，个人储蓄存款是商业银行开展信贷业务最主要的资金来源，也是一切商业银行业务的基础。中国工商银行在2017年活期存款占比51.44，为近五年占比最高的一年而在2018年迅速降低又在2019年有小幅度提升，占比48.64%，同比增长0.75%，由此可见，活期存款是中国工商银行存款类业务的主要来源。2019年中国工商银行个人存款占比为46.07%，同比增长4.51%；而2019年个人客户增加4300万，同比增长7.08%。2019年客户数量增长幅度大于个人存款占比增长幅度，活期存款的增长幅度更是微乎其微，究其原因是利率市场化的出现，人们的理财意识增强，人们更愿意选择利率相对较高的理财产品而非单一的活期存款。随着互联网金融平台的不断涌现，理财产品变得丰富多样，人们可以选择的理财产品的种类也越来越多，由于互联网平台的理财产品更加方便快捷，收益又高，所以人们更倾向于选择网络平台理财，以余额宝为例，2013年6月余额宝正式上线，在2014年春节期间仅半年时间募资就超过4000亿。从工商银行近几年储蓄存款发展来看，逐年呈现递减趋势。此外为了能够加强同互联网金融平台的竞争路越来越多的商业银行开始提高相应的存款利率，虽然这在一定程度上增强了其吸筹存款的能力，但同时也使商业银行的融资成本上升，利润空间也有所降低。5中国工商银行在金融科技背景下的转型策略5.1促进金融科技与工商银行结合5.1.1加强人才队伍建设，提供智力支持根据金融科技发展战略规划与实际需要，银行应适当增加金融科技人员比重，加快建立健全人才培养机制进度，确保适应金融市场需求、吸引和留住人才。通过薪酬制度、考核制度激励和发展人才，激发他们的创新与创造力。在吸收人才方面，银行可以通过校园招聘的春招与秋招两个批次，不断吸收具有高水准、高质量、有创新的人才；通过社会招聘，吸引更具有优秀职业素质与娴熟职业技能的社会型人才。在培养人才方面，银行要建立专门的人才培养机制，打造专业化团队，为银行源源不断培养专业化人才。两者强强联合为银行提供坚强有力的新型人才储备后盾。5.1.2提升信息科技水平，推动业务与科技融合信息技术与社会经济的融合已经成为时代潮流，但要实现相互融合、相辅相成，需要从治理层面上进行努力。银行系统工作包括金融业务与科技活动，虽然它们同属于一个大的类别，但它们属于两个不同的行业，需要遵守各自的规则。只有了解、掌握和尊重对方的规则，达到强强联合，才能有更好的发展。业务部门需要进一步理解科技活动的规则，科技活动要尊重业务部门的流程规则才能运作。为提高信息技术水平，银行应加强复合型人才培养，加强业务人员与科技人员的合作与交流，加快信息技术的推广和应用。银行应善于认识和遵循规律，要坚持对风险管理的加强与发展科技兼顾的原则，加大信息科技风险管理工作力度，提高其战略高度、整体高度，做到科学规划、统筹全局、重视细节，抓住时机，从根本上解决银行业务和科技“花开两朵，各表一枝”的问题，推动业务和科技的真正融合。5.1.3拓宽线上服务渠道，提高服务质量在工商银行传统经营模式中，以分支营业网点提供的服务为主，而随着金融科技的快速普及，工商银行为了保留现有的客户资源、招揽新的用户，工商银行需要拓宽线上服务渠道，有完善的线上服务能力。这就要求工商银行能够根据客户的使用偏好，努力提高线上服务能力，以达到吸引线上客户群体的注意。为了提高线上客户群体的用户体验，工商银行需要在提升服务品质的同时也要提高服务效率。并且避免出现线上业务形同虚设，实际服务为把线上业务转为线下进行。线上服务渠道的拓宽，不仅可以为网点经营模式的转变提供新的思路，也可以真正服务那些有需求的客户。通过将人工智能和中国工商银行传统的经营方式相结合，不仅可以为线上客户提供更加便捷的服务，切实为有线上服务需求的群体提供更好的服务，还可以拓宽线下服务的业务办理渠道，通过智能化场景的金融服务，可以为不同的客户解决不同的金融需求，并且为客户量身定制需要的服务，提供和客户需求相匹配的金融服务。综合线上线下的服务方式，可以让中国工商银行提供的金融服务更加灵活多变，提升中国工商银行整体的客户服务质量。5.2积极改变工商银行经营模式5.2.1扩大业务范围，增加业务收入银行业务量的不断增加,客户对银行业务种类需求也越来越高,现有的银行业务规模已经容纳不了那么多客户。为了满足客户需求、追求利益最大化，银行需要扩大业务范围、更新业务种类，主动吸收客户，拓宽客户业务投资渠道，使之更有效为客户提供更好更快的业务服务。在基础业务方面，银行可以根据业务需求，研发推广手机银行啊APP，通过手机银行，为客户提供转账、支付业务；加强手机银行服务与线下营业厅联动，形成品牌意识，让客户优先选择银行。在信用卡业务方面，银行可以通过与更多知名企业合作，当客户在商家消费时，使用银行发行的信用卡，就为其通过更加优惠的折扣；对拥有银行信用卡客户，提供更加丰厚的信用卡消费积分兑换活动。在贷款业务方面，银行应该简化贷款手续流程，节省手续审核时间，降低贷款利息，以审核时间短、放款速度快、贷款额度高、贷款利息低等优势吸引更多客户。5.2.2增强银行活力，完善内部措施中国银行要通过不断调整结构、优化管理、增强内部动力，努力提高金融服务水平、经营管理水平、经营质量和效益、科技建设水平，实现自身素质的增强，达到经济效益提高的效果；对于内部管理措施方面，根据金融市场环境与实际目标客户群体业务需求，银行必须建立健全系统内部监管基本规则体系并完善风险机制。积极采用客户反馈的信息，与客户及时沟通，找出业务不足点，并进行修护，保证金融服务产品的质量达标，不断提高金融技术创新水平。运用现代科技手段，对银行系统内部及时动态监管，积极探索、完善金融技术创新管理机制，加强监管力度，统一管理。5.2.3优化服务质量，提高市场竞争力首先，要想在竞争激烈的金融业生存并独占鳌头，银行必须要有自己的服务宗旨，服务于广大的客户，以客户为中心，让客户有归属感；其次，客户需要办理相关金融业务时，业务手续繁琐、排队时间长等都是阻碍客户良好体验感提升的因素。这就需要银行把握好规章制度并简化办事流程的平衡点，并积极利用新兴技术，加速推动传统实体银行向营销、体验型智能银行转型升级，优化并完善银行战略布局与服务流程，更正确快捷地为客户服务，响应客户需求；然后，需要