针对惠农一卡通及收单业务的调研报告

关于“惠农一卡通〞及收单业务的调研报告时刻:2022-10-0910:21来源:省联社科技部作者:王世峰纪中林点击:351次------分隔线----------------------------为了解“惠农一卡通〞的业务开展情况，为全省推广“惠农一卡通〞积存经验，探讨如何在县级联社做好发卡和收单业务的相互促进，提升我省农村信用社信通卡产品附加值，8月27日-28日，科技部赴保定曲曲折折曲曲折折折折阳联社和保定市区联社对“惠农一卡通〞和收单业务进行了专题调研。

一、调研根基情况

〔一〕曲曲折折曲曲折折折折阳联社

截至2022年8月底，保定曲曲折折曲曲折折折折阳联社卡存量为16997张。其中，“惠农一卡通〞9645张，卡内存款余额为4561万元，活期存款余额为4546万元，定期存款余额为15万元，卡均存款余额为2683元。

曲曲折折曲曲折折折折阳联社与本县财政部门协商，于2022年7月在县城恒州镇试点发放“惠农一卡通〞。恒州镇所辖25个自然村9800户，共有农民5万余人，目前已发放“惠农一卡通〞9645张，发放种粮农民直截了当补贴资金162万元。

(二)

保定市区联社

截至2022年8月底，保定市区联社卡存量为13549张，卡内存款余额为9941万元。其中，活期存款余额为9175万元，定期存款余额为766万元，卡均存款余额为7337元。

保定市区联社与保定北国商城联手合作，举办了信通卡消费赠礼品活动，期间陆续投进电视广告费5000元，赠品5800元进行宣传，收到了一定效果。截至7月底，信通卡刷卡消费额为878万元，比6月增长了135万元。通过组织宣传营销活动，在保定市内扩大了信通卡的知名度，带动了存款的增长。

二、发行“惠农一卡通〞的必要性通过调研，我们发现发行“惠农一卡通〞关于提升我省农村信用社知名度，扩大客户群体，提高中间业务收进有特别大的促进作用。具体表现为：

〔一〕产品定位明确，习惯农村金融市场开发趋势，符合国家的惠农政策导向

目前，各家金融机构均在大力开发银行卡业务，随着国家对农村支持力度的加大，农村金融已成为关注的重点，局限银行已开始向农村市场开发。另外，人民银行为方便农民工返乡取款推广“农民工银行卡特色侍候业务〞，2022年全国农民工银行卡特色侍候交易金额增长迅猛，交易金额突破80亿元。由此瞧出农村是有银行卡市场的，而且开发速度特别快。我省农村信用社应当借助代发惠农资金时机大力发行“惠农一卡通〞，扩大我社发卡规模，占据银行卡市场。

〔二〕竞争对手农业银行已推出了“金穗惠农卡〞

农业银行在2022年就开始在局限省份试点推广“金穗惠农卡〞，同时出巨资在中心电视台黄金时段进行30秒的“惠农卡〞广告宣传，目前已开始在河北省进行推广。农行发行“惠农卡〞要紧目的是通过将惠农补贴资金统一发放到卡上，并提供一定的透支功能，来提高卡的附加值，增加业务收进。据了解，目前，农行的惠农卡已有一定的市场。农行对农村市场的重视，充分讲明了农村潜在的开发潜力。我们也要积极行动起来，充分利用自身优势，推广我们的“惠农一卡通〞，抢占市场。

〔三〕集各种惠农补贴于一体，担负更多代发业务，落低代理本钞票

为财政代发支农补贴，需要核对财政部门提供的农户身份证信息，进行联网核查，一份合格的信息要通过一次又一次反复的筛选审核。要是每代发一项补贴资金就重新开一个户的话，对我社系统资源占用量大，同时增加了基层工作量。基层最盼瞧的是能够将所有的涉农代发都能够集中到一个账户，这也是我们发行“惠农一卡通〞的目的之一。当我们差不多代发多项涉农资金，有了良好的合作和侍候记录后，就已在财政部门树立了威信，能够更轻易担负新增设惠农补贴名目。例如：县联社能够往争取将种粮补贴、养猪补贴、退耕还林补贴、家电下乡补贴、合作医疗报销、新型农村养老保险等统一都代发到“惠农一卡通〞上。特别是新型农村养老保险涉及人数众多，而且是按月发放，可将客户牢牢吸引在我社。集中一卡代发，既方便了农民集中补贴资金，又大大落低了我社的代理本钞票。

〔四〕低代发本钞票和低受理本钞票

“惠农卡〞相对比存折，本钞票较低。单个存折的本钞票约为0.5元多，单张卡的本钞票不到1元，表层上瞧存折的本钞票略低，实际上，存折极易消磁且有使用条数限制，换折率特别高，而且存折换折是免费的。现在的银行卡都已是高抗磁卡，不易消磁，要是失往或随坏换卡，我社要收取5元的工本费。另外，客户还能够在卡内开立定期存款，节约存单，增加中间业务收进。

“惠农卡〞受理本钞票较为低廉。客户能够使用“惠农一卡通〞通过我社布放的自助设备方便支取代发的惠农补贴资金，也能够在他行的自助设备上取现，减少柜台压力。客户要是要消费采办生活用品或农资产品，也能够通过POS机直截了当消费不用再往支取现金。即使同是柜面业务，办理卡业务需打印的资料较少，效率较存折要高的多。〔五〕能够承载更多的业务，带来更多的收益

“惠农一卡通〞能够承载更多的新业务，例如：持卡人能够申请为子女申请附属卡，在卡内开立定期存款，通过银行或自助设备实现卡内活期自助转存定期存款，办理跨行业务支取存款，持卡消费等。符合条件的话，还能够通过“惠农卡〞方便快捷的办理自助小额贷款等。随着我们业务的不断拓展，“惠农一卡通〞能够承载更多新业务，发扬其最大效能。

三、存在的咨询题

通过调研我们也发现了一些咨询题，这些咨询题各级联社应予以重视，并采取措施尽早解决。

(一)

从我社的客户群分析来瞧，信通卡的使用存在四个“不〞1、

宣传引导不到位，客户“可不能用〞

长期以来，被视为“鸡肋〞的农村地区被其他商业银行所冷落，侍候手段相对落后。我社信通卡业务刚刚起步，各基层网点对农村地区使用银行卡的优势宣传乏力，引导不到位，客户对在哪些渠道能够使用信通卡，如何使用信通卡知之甚少，正确的操作知识较为匮乏。县域有些持卡人尽管申领了信通卡，因对信通卡了解甚少而搁置一边，有些人想申领却又不明白如何办理。大多数已办理银行卡的客户也只是在柜面用于现金存取，而真正显示银行卡业务特色的持卡消费、代缴费等却特别少涉足。

2、

传统生活习惯制约，客户“不惯用〞

农村居民多有保持现金的习惯，现金支付在现实生活中占特别大比重，对非现金支付的认同感不高，用卡意识淡泊。另外，客户总觉得银行卡没有存折直瞧，不能直瞧反映出卡内存款余额，还不习惯使用银行卡。

3、

不了解使用本钞票，客户“不愿用〞

县域及农村居民收进较低，关于价格上的偏好较为敏感。目前，其他银行的银行卡产品均收取年费，小额账户治理费等，我社信通卡免年费和开户工本费，无小额账户治理费，同时交易手续费也较低。客户不了解信通卡的使用本钞票，简单的认为信通卡不能够透支，不能够免息，而“不愿用〞信通卡。宣传营销不到位，信通卡的使用本钞票优势并没有充分显现。

4、

牵挂银行卡风险，客户“不敢用〞

金融电子化系统的开发和完善大大方便了客户，同时也使正常复杂化。银行卡内资金的正常是持卡人一般牵挂的咨询题，也是许多银行客户不使用银行卡的要紧缘故。客户对社会频频发生的银行卡诈骗案、资金被盗案、ATM吐假钞，吞卡现象等咨询题心有余悸，牵挂受骗，造成惧卡或用卡不踏实心态。电视、传播、报纸等宣传媒体关于此类案件的宣传更加大了农村客户关于银行卡的不信任感，从而“不敢用〞银行卡。

(二)

从我社自身开发分析来瞧，存在五个“不够〞1、业务掌握程度不够

在调研过程中，谈及银行、短信平台等一些新业务时，县级联社的领导层对此不了解或知之甚少。对新业务所能实现的功能、提供的侍候还不了解，因此更谈不上重视和拓展。基层柜员对银行卡有些交易也不清楚，不能及时解决客户所碰到的咨询题，为客户提供优质快捷的侍候。给客户留下信用社职员素养低，业务可不能做，办理业务速度慢等不行的印象。

2、宣传营销力度不够

县级联社在业务宣传营销方面还存在欠缺，对宣传营销的熟悉不到位，大局限人认为宣传营销确实是根基悬挂宣传标语条幅，设立宣传台，发放宣传折页，特别少能结合本地实际和受众群体的同意能力，开展一些行之有效、适用性强的宣传营销活动。

3、主动开发意识不够

县级联社对自身银行卡业务的开发没有一个明确的目标和定位，积极主动开发业务的意识不够，对应如何开发本地的银行卡业务研究不够。没有制定业务开发。

4、渠道侍候建设不够

调研的两个联社都尚未布放ATM和POS，但做了一些布放的前期工作，选择了拟布放的网点和拟开发的特约商户。银行卡受理渠道不完善一直是困扰农村地区银行卡业务开发的瓶颈咨询题。客户申领了银行卡后，没有ATM、POS可用，只能通过柜面办理业务，跟存折无异，客户体验不到银行卡优势所在，办卡积极性不高。我社的银行卡受理渠道建设滞后，从一定程度上也制约了信通卡工作的开展。

5、新业务编辑度不够

全省新业务开通以后，缺乏整个系统的宣传和营销。导致县级联社对此项业务开展缓慢。如：我社的银行业务早差不多上线，短信通知业务已于8月1日在开通全省，但目前全省申请开通业务的客户特别少。四、建议及措施(一)

转变县级联社经营意识，围绕“小卡片〞做出“大文章〞

信通卡一个“小卡片〞，能够牵动我们农村信用社各项“大业务〞的开发，它与存款业务、贷款业务、结算业务、代理业务，以及今后的理财业务、外汇业务都紧密的联系〔详见如下面图〕。“小卡片〞的持有者是我们的客户，我们所有的业务产品和侍候最终根基上销售或者提需求客户，开发好“小卡片〞就等于紧紧抓住了客户，抓住了业务收益的来源。

县级联社只有充分熟悉到银行卡的重要性，并不断的开发好，利用好，才能收到好的效果。一方面通过银行卡那个载体来开发客户，培育客户、提高客户的满足度和忠诚度，让信通卡成为客户工作生活中紧密相关的一局限，从而扩大市场，增加收益，增强竞争力。另一方面，通过对银行卡的治理和考核，激发职员的宣传和营销意识。通过围绕信通卡举办的一系列活动，激发职员的工作热情，增强团队的凝聚力，企业文化建设得到了开发。同时，一系列科学合理的考核措施的出台，让职员从工作中，瞧到了自身的价值，得到了实惠。如此，通过一个“小卡片〞，实现了外塑形象，内强治理。县级联社的存款、中间业务收进、利润等一些经营指标也随着卡业务的开发实现增长，职员的治理也趋于典型化、人性化。整个联社的实力、活力、竞争力得到了长足的提高。

〔二〕切实做大做活宣传营销工作

加大银行卡的宣传营销力度，省、市、县要上下联动。省联社要搭建全省的宣传营销平台，举办业务开通仪式或召开新闻公布会，设计统一的宣传图片，拟订统一的宣传口号和标语，拍摄统一的业务宣传片，在省内知名媒体进行宣传。市、县联社除在业务开通时按照省联社统一要求进行宣传外，还要积极结合本地实际情况，认真研究客户的同意程度和认可的宣传方式，适时开展本地的特色宣传营销活动。例如：县级联社能够结合本地的文艺下乡活动，将自身业务的宣传融进到文艺宣传中；也能够通过支持送电影下乡活动，在电影播放前或间歇，播放业务宣传片等。要向每一名职员特别是一线人员灌输全员宣传营销意识，树立银行卡业务是农村信用社的要紧业务，而不是附属业务，是今后利润的重要来源。通过基层职员与客户面对面的营销和宣传，让客户体验信通卡业务，并广泛认可它，使用它。〔三〕加强渠道侍候建设，积极推广电子银行业务

加快自动柜员机布放的进度，指导县级联社积极开发优质特约商户，并为其布放POS机。

鞭策各联社积极推广银行、短信通知业务，开通银联互联网支付业务，积极筹划网上银行业务。并做好每项业务的全省推广工作，让县级联社充分了解和熟悉电子银行业务，吸引和拓展更多的客户。

〔四〕加大职员的培训力度，提高侍候效率和质量

要围绕不同层次人员开展不同内容的培训。对一线的业务操作人员进行培训，使他们熟悉业务知识和操作流程，遵守规因此制度；对市、县级的领导班子和银行卡治理人员进行培训。使他们了解业务特点、业务优势和效益，充分重视业务的开发。

〔五〕重治理，量考核，全力防范银行卡各类风险

典型银行卡业务的治理工作，全省统一明确县级联社银行卡业务的治理部门，明确工作岗位及其职责。

把银行卡业务的开发情况纳进经营考核指标，并从中间业务效益指标中单列出来，单独反映，以此引起各联社对银行卡业务的重视程度。制定银行卡业务营销奖励措施，鼓舞职工积极营销优质客户、拓展优质特约商户。

加强银行卡业务的风险治理，一是建立和完善银行卡各项治理制度，确保银行卡治理有规可依，有章可循。二是做好相应岗位的内控治理，落实各个岗位分工和具体岗位职责，严禁出现一人包办的交叉岗位行为。三是加强银行卡业务相关人员的风险意识教育工作，严防各类道德风险。四是加大银行卡业务的事中和事后监督，保证银行卡办理不出事故。五是开展定期和不定期业务检查工作，对检查发现的各类违规行为严厉处理。

〔六〕拓市场，盯对手，不断进行业务完善和创新

目前，农村金融市场竞争日益热烈，乡镇银行、小额贷款公司等新的金融实体不断涌现，国有商业银行重返农村市场，对我社的开发造成了特别大的冲击。要想在热烈的市场竞争大潮中立于不败之地，必须要开拓市场，及时了解客户的需求情况，收集市场信息，研究国家政策，不断进行业务完善和创新。同时还要紧盯竞争对手，不断提高侍候水平，优化侍候环境，缩短与竞争对手之间的差距。

五、下一步工作谋划(一)

举办“惠农一卡通〞开通仪式

邀请省政府领导、人民银行、银联、各知名媒体等，举办“惠农一卡〞发卡仪式或召开新闻公布会，大打“农〞字招牌，提高农村信用社的社会地位，扩大农村信用社在社会的碍事力和知名度。为“惠农一卡通〞在全省推广营造声势。

(二)

组织开展业务培训

新开展的业务培训区分为专门针对治理人员的业务培训和专门针对基层操作人员的业务培训。通过业务培训使县级联社的治理人员〔特别是高管人员〕充分了解我设所开展