机动车辆保险与理赔实务课件：保险学概述

保险学概述

1.1风险和可保风险

1.2保险的基本原理

1.3保险的基本原则1.4保险法概述

思考题

1.1风险和可保风险

1.1.1风险

1．风险的概念

风险是指社会和自然界客观存在的，人们时刻警惕和忧虑的，可能因意外事故发生而造成社会财富损毁和对人们的生命安全造成影响的随机现象。风险包含以下的含义：

(1)潜在的损失；

(2)损失的不确定性；

(3)损失的概率；

(4)潜在损失的变动；

(5)损失的可能性。

2．风险的特征

根据对风险的定义可以看出，风险具有四个主要特征：客观性、损失性、不确定性和未来性。

3．风险事故、风险因素及风险损失

1)风险事故

风险事故也称风险原因，是指使人身发生伤亡或物品发生损失的直接原因。碰撞、高空坠物、盗窃、失火等都是引起人身伤亡或物品损失的原因。

2)风险因素

风险因素也称风险条件，指在风险事故发生时，创造或增加损失可能性的条件。通常，风险因素可以分为以下三类：

(1)物质风险因素。

(2)道德风险因素。

(3)心理风险因素。

3)风险损失

风险损失是指风险事故引起的损失，是指非故意的、非计划的和非预期的经济价值的减少。

4．风险的分类

1)按风险损害的对象分类

按风险损害的对象分类，可以分为财产风险、人身风险、责任风险和信用风险。

2)按风险发生的原因分类

按风险发生的原因分类，可以分为自然风险、社会风险和经济风险。

3)按风险的性质分类

按风险的性质分类，可以分为纯风险和投机风险。

4)按风险涉及的范围分类

按风险涉及的范围分类，可以分为基本风险和特定风险。1.1.2风险管理

风险管理是行为主体通过对风险的识别、评估和分析，采取最佳的风险政策，以达到安全保障目的的过程。

风险管理的第一步是识别风险。

在风险识别的基础上，需要对风险损失进行评估。

为了达到安全保障的目的，必须采用一定的风险措施。总体来说，风险措施可以分为控制措施和财务措施两类。

控制措施是减小风险发生的可能性、减少损失的措施。一般又可以分为避免风险的措施，预防、抑制损失的措施和控制型非保险转移等三种方法。避免风险是指以主动放弃或改变某项活动的方式，来回避因该项活动可能带来的风险。比如放弃自家车游览山区的活动，以避免在盘山道上可能发生的坠崖事故。风险回避措施是一种消极的风险处理方法，以牺牲该活动带来的效益为代价。

预防措施是指事先有针对性地采取各种适当行为，以减少风险发生的频率。在居民区或住宅中增加车库，夜间将汽车停放在车库中，可以显著减少失窃风险。抑制损失措施是指在发生风险事故时或发生后，为减小损失程度或者防止增加损失程度的各种措施。控制型非保险转移风险是指通过合同或协议，把损失的责任转移给非保险公司的其他人的措施。例如，出租汽车公司把部分车辆出售给出租汽车驾驶员，从而转移了该部分车辆对出租汽车公司带来的风险。

财务措施是对无法控制的风险作出的财务安排，对风险事故可能造成的损失预作资金准备。财务措施又可以分为自留风险、保险、财务型非保险转移三种。

在无法避免的风险，或者风险频率低、损失程度小的风险情况下，经济行为主体依靠自己的财力来承担风险损失的后果，称为自留风险措施。通过保险合同把风险转移给保险公司是风险措施中最常用、最有效的财务措施。

通过合同把风险损失的财务后果转移给非保险公司的其他人，称为财务型非保险转移。例如，出租汽车公司可以与承包的驾驶员签订合同，由驾驶员承担交通事故中的责任风险。这样的合同尽管转移了风险，一般来说也必然把一部分利益转移给风险受让者，比如驾驶员在接受交通事故责任风险时，必然要求少缴纳承包费用，出租汽车公司的利润将有所减少。1.1.3可保风险

一般而言，可保风险必须具备下列条件。

1．可能性

2．偶然性

3．意外性

4．纯粹性

5．同质性

以上条件相互之间是有关联的，确定可保风险时应综合分析，以免发生承保失误。

1.2保险的基本原理

1.2.1保险的界定

1．保险的定义

《保险法》第二条规定：“本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。”

2．保险的要素

构成保险的基本要素包括以下几个方面：

(1)存在可保风险。

(2)风险的集合与分散。

(3)建立保险基金。

(4)确定合理的费率。

(5)订立保险合同。1.2.2保险的特征

1．经济性

2．互助性

3．法律性

4．科学性1.2.3保险的分类

1．按保险的性质分类

按保险的性质，可以将保险分为商业保险、社会保险和政策保险。

2．按保险立法中的规定分类

1)财产保险

财产保险包括财产损失保险、责任保险、信用保险等险种。

2)人身保险

人身保险包括人寿保险、健康保险、意外伤害保险等险种。

3．按保险标的分类

保险标的是指保险合同中所载明的保险对象。按照不同的标的，保险可分为财产保险、责任保险、信用保证保险和人身保险四大类。

4．按保险的实施形式分类

按保险的实施形式，保险可以分为强制保险和自愿保险两类。1.2.4保险的职能

现代保险一般具有四个职能，即分散风险、补偿损失、积蓄基金和管理风险。其中，分散风险和补偿损失是保险的两个最基本的职能，而积蓄基金和管理风险则是保险的两个派生职能。

1．保险的基本职能

1)分散风险的职能

2)补偿损失的职能

2．保险的派生职能

保险的派生职能是指在保险的基本职能之上派生、延伸而来的职能，它是伴随着保险业的发展而产生的。

1)积蓄基金的职能

2)管理风险的职能

1.3保险的基本原则

1.3.1保险与防灾减损相结合原则

保险是一种危险管理制度，目的是通过危险管理来防止或减少危险事故，把危险事故造成的损失缩小到最低程度，由此产生了保险与防灾减损相结合的原则。

1．保险与防灾相结合的原则

该原则主要适用于保险事故发生前的事先预防。

2．保险与减损相结合的原则

该原则主要适用于保险事故发生后的事后减损。1.3.2最大诚信原则

最大诚信原则是合同双方当事人都必须遵循的基本原则，其表现为以下几个方面。

1．履行如实告知义务

2．履行说明义务

3．履行保证义务

4．弃权和禁止抗辩1.3.3保险利益原则

保险利益是指投保人对保险标的具有的法律上承认的利益，投保人对保险标的应当具有保险利益。投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效。

保险利益原则主要有两层含义：投保人在投保时，必须对保险标的具有保险利益，否则，保险就可能成为一种赌博，丧失其补偿经济损失、给予经济帮助的功能。有否保险利益，是判断保险合同有效或无效的根本依据，缺乏保险利益要件的保险合同，自然不发生法律效力。

1．财产保险利益

财产保险的保险标的是财产及其相关利益，其保险利益是指投保人对保险标的具有法律上承认的经济利益。财产保险的保险利益应当具备三个要素：

(1)必须是法律认可并予以保护的合法利益；

(2)必须是经济上的利益；

(3)必须是确定的经济利益。

2．人身保险利益

人身保险的保险标的是人的寿命和身体，其保险利益是指投保人对被保险人寿命和身体所具有的经济利害关系。人身保险的保险利益具有以下特点：

(1)是法律认可并予以保护的人身关系；

(2)人身关系中具有财产内容；

(3)构成保险利益的是经济利害关系。1.3.4损失赔偿原则

损失赔偿原则是财产保险特有的原则，是指保险事故发生后，保险人在其责任范围内，对被保险人遭受的实际损失进行赔偿的原则：

(1)赔偿必须在保险人的责任范围内进行，即保险人只有在保险合同规定的期限内，以约定的保险金额为限，对合同中约定的保险责任事故所致损失进行赔偿。

(2)赔偿额应当等于实际损失额。

(3)损失赔偿是保险人的义务。损害赔偿的派生原则：

(1)代位原则。

(2)分摊原则。

一般有三种分摊方式：比例责任分摊、限额责任分摊和顺序责任分摊。我们对于重复保险条件下的赔偿采用的是比例责任分摊方式。1.3.5近因原则

近因原则的含义是：损害结果必须与危险事故的发生具有直接的因果关系，若危险事故属于保险人责任范围的，保险人就赔偿或给付。近因是指造成保险标的损失的最直接、最有效的因素，是在损失结果发生中起决定作用的原因。但在时间上和空间上，它不是一不定是离损失最近的原因。在实际生活中，损害结果可能由单因或多因造成。单因比较简单，多因则比较复杂，主要有以下几种情况：

(1)多因同时发生。

(2)多因连续发生。

(3)多因间断发生。

1.4保

险

法

概

述

1.4.1保险法的概念

保险是社会经济发展到一定阶段的产物，随着保险业的出现和发展，保险法应运而生。保险法是调整商业保险法律规范的总称。具体地说，保险法既是调整保险活动中保险人与投保人、被保险人以及受益人之间法律关系的重要民商事法律，也是国家对保险企业、保险市场实施监督管理的法律。1.4.2我国的保险立法

我国的保险立法活动始于清朝末年。光绪二十九年(公元1903年)起草的《大清商律》和光绪三十四年完成的《大清商律草案》中，首次对“损害保险和生命保险”方面的内容做出了规定。从清末到民国期间，不同时期的政府先后制定了一些保险业方面的法律、法规。但是，由于战事不断、政局不稳、经济落后、国力不济等因素的影响，这些法律大多没有什么影响，甚至根本没有颁布实施。直到新中国成立后，特别是改革开放以来，我国的保险业和保险立法才得到了真正的快速发展。建国以来，我国的保险立法大体上经历了以下三个阶段。

1．建国初期的保险立法

1951年，政务院颁布了《关于实行国家机关、国营企业、合作化财产强制保险及旅客强制保险的决定》。

1957年，财政部颁布了《公民财产自愿保险办法》。

2．改革开放后的保险立法

1980年，我国重新恢复了国内保险业务，保险业迎来了第二次大发展的机遇，保险立法工作又再一次受到了各方的重视。1981年12月，国务院颁布的《中华人民共和国经济合同法》对财产保险做出了原则性的规定；1983年9月，国务院又颁布了《中华人民共和国财产保险合同条例》，此条例的颁布实施，为加快制定保险基本法奠定了基础，并对促进保险业的发展起到了积极的促进作用。

1985年3月，国务院颁布了《中华人民共和国保险企业管理暂行条例》。

3．市场经济体制下的保险立法——保险基本法的出台

1991年10月，由中国人民银行牵头组成了《中华人民共和国保险法》(简称《保险法》)起草小组，研究起草《保险法》。1995年6月，我国第一部保险基本法——《中华人民共和国保险法》经全国人大常委会八届十四次会议审议通过，并于1995年10月1日起实施。

为了配合《保险法》的贯彻与实施，保险监管部门又先后出台了《保险代理人管理规定(试行)》(1997年11月)、《保险经纪人管理规定(试行)》(1998年2月)、《保险机构高级管理人员任职资格管理暂行规定》(1999年1月)、《保险公司投资证券基金管理办法》(1999年10月)、《保险公司管理规定》(2000年1月)等规章制度。1.4.3《保险法》的基本内容

2002年10月28日，九届全国人大常委会第三十次会议审议通过了《全国人民代表大会常务委员会关于修改(中华人民共和国保险法)的决定》，该决定于2003年1月1日起开始施行。这是我国保险法颁布实施八年来的第一次修订。修订之后的《保险法》更好地履行了入世承诺，更加符合国际通则和惯例。修订后的《保险法》包括总则、保险合同、保险公司、保险经营规则、保险业的监督管理、保险代理人和保险经纪人、法律责任及附则等内容，共计八章一百五十八条。我国现行的《保险法》集行为法规与组织法规于一体，结构完整，内容详实。为便于对这部法规的了解，现将其有关内容分述如下。

1．保险法的适用范围

保险法的适用范围是指其效力范围，一般包括时间效力、空间效力和对人的效力三个方面。

2．保险合同的基本规定

《保险法》中对保险合同的相关内容均做出了明确的规定，有关保险合同的法律条文是《保险法》中的重要内容。这是因为保险合同是商业保险必须具备的一种特定法律形式，也是目前世界保险制度中普遍采用的一种制度。

1)保险合同的主体

保险合同的主体包括保险合同的当事人和关系人。主体是保险合同不可缺少的要素，没有主体就没有保险合同。

(1)保险合同的当事人，是指保险合同的双方缔约人。就订立保险合同的缔约人而言，保险合同的当事人是保险人和投保人。

(2)保险合同的关系人，是指虽然不是保险合同缔约人，但却享有保险合同中的权利或承担保险合同中的义务的人。保险合同的关系人一般包括被保险人和受益人。

2)保险合同的客体

保险合同的客体是保险合同当事人的权利和义务共同指向的对象。《保险法》第十二条第四款规定：“保险标的是指作为保险对象的财产及其有关利益或者人的寿命和身体。”从这一规定中可以看出，保险标的就是保险对象。

3)保险合同的内容

保险合同的内容即保险合同条款。保险合同条款一般由保险人事先拟订，其内容包括基本条款和特约条款两部分。

4)保险合同的订立和生效

(1)保险合同的订立。保险合同的订立，是指投保人和保险人在意思表示一致的情况下签订保险合同的行为。保险合同是双方当事人约定保险权利和义务的协议，是当事人之间的一种合意行为，需要经过一方当事人提出保险要求，另一方当事人表示同意承保的程序。在法律上，通常把提出保险要求称之为“保险上的要约”，把同意承保称之为“保险上的承诺”，保险合同只有经过要约和承诺两个法定程序才能成立。

(2)保险合同的生效。保险合同生效的前提，必须是依法成立的保险合同。保险合同生效的时间，即保险合同效力开始产生的时间。一般情况下，保险合同成立时即开始生效，保险合同的成立时间与生效时间是一致的，保险合同依法成立，其效力随之产生，当事人便开始依据合同享有权利并承担义务。但是，当保险合同中有附加条款时，合同生效时间延后。《合同法》第四十五条规定：“当事人对合同的效力可以约定附加条件。附生效条件的合同，自条件成立时生效。”例如，保险合同当事人约定以投保