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自考保险法案例分析

案例：张某有配偶李某和儿子张甲，2004年1月，张甲经与张某协商取得其书面同意，为

张某办理了人寿保险，期限为三年，张某指定受益人为其妻李某。保险合同约定张某死亡后

保险公司一次性向李某支付保险金2万元。2004年4月，张某突感身体不适，经查为肝癌

晚期，6月5日，张某死亡。李某根据张某的临终交代，向其子张甲索要保险单，张甲此时

才告诉李某：他向同事许某借款1万元，将保险单质押给了许某。李某遂找许某索要保险单，

许某则以保险单是质押物为由拒绝返还。李某诉至法院请求许某归还保险单。许某则称，只

有李某还他1万元，才能将保险单交出。法院受理后，通知张甲参加诉讼，张甲提出，是他

为张某投的人寿保险，保险费也是他交的，2万元的保险金应属张某的遗产，他有权继承其

中的1万元用于还债。

问：（1）张甲与保险公司所订立的保险合同效力如何，为什么？（4分）

⑵李某能否要回保险单，为什么？（4分）

（3）张甲的主张是否成立，为什么？（5分）

1、该保险合同有效：首先，张甲与张某系父子关系，有可保利益，因此张甲可以做为投保

人为张某投保人寿保险；其次，以死亡为给付条件的保险公司已经经过作为被保险人的张某

的书面同意。以上两点均符合保险法以及其他有关法律的规定，该保险合同有效；

2、

a李某可以要回保险单：作为该保险合同指定身故受益人，在被保险人身故前拥有的是期待

权，在被保险人身故符合保险合同给付条件后，已经转化为可以实现的权利，李某按保险法

和保险合同的规定可以享受身故保险金，不受他人干涉；

b在张某身故前，张甲作为投保人，有交纳保险费的义务，同时也有退保的权利，是该保单

的所有人，有处方保单的权利（例如可以选择继续交费，也可以选择退保以取得现金价值，

也可以抵押保单，当然了，抵押保单也要符合保险合同条款的约定，有的条款是约定可以抵

押的，有的条款没有约定是否可以抵押），但是在张某身故后，李某作为指定的身故受益人

应享有权利，这时张甲已不能随意处分该保单；

c在实际操作中，在张某身故后，如果只是缺少一张保单，而其他一切手续均符合保险法和

保险条款的规定的情况下，李某其实也是可以获得理赔的，当然了，要和保险公司妥善沟通,

比如说以交费发票或其他可以证明保险关系存在的保险凭证均可以，如实在不能提供有关保

险凭证的情况下，由保险公司查实确实存在保险关系的情况下，其实大部分保险公司都是可

以通融处理的，比如说以受益人声明来代替，我就见过不止一例这种情况理赔的。

3、张某的主张不成立：李某作为张某指定的身故受益人，在张某身故后，已经符合保险合

同的给付条件，应当享有身故保险金，指定受益人的身故保险金不是遗产，张甲无权要求继

承。

4、顺便说一下，未经过保险公司同意的保单抵押的行为往往得不到保障，比如说本例中，

其实张甲在抵押该保单后，随时可以带上身份证到保险公司申请补发保单并同时宣布原保单

作废的，其成本是很低的，比如说只要10元钱左右就可以补发保单了。

张某有配偶李某和儿子张甲，2004年1月，张甲经与张某协商取得其书面同意，为张某办

理了人寿保险，期限为三年，张某指定受益人为其妻李某。保险合同约定张某死亡后保险公

司一次性向李某支付保险金2万元。2004年4月，张某突感身体不适，经查为肝癌晚期，

6月5日，张某死亡。李某根据张某的临终交代，向其子张甲索要保险单，张甲此时才告诉

李某：他向同事许某借款1万元，将保险单质押给了许某。李某遂找许某索要保险单，许

某则以保险单是质押物为由拒绝返还。李某诉至法院请求许某归还保险单。许某则称，只有

李某还他1万元，才能将保险单交出。法院受理后，通知张甲参加诉讼，张甲提出，是他

为张某投的人寿保险，保险费也是他交的，2万元的保险金应属张某的遗产，他有权继承其

中的1万元用于还债。

问：（1）张甲与保险公司所订立的保险合同效力如何，为什么？（4分）

（2）李某能否要回保险单，为什么？（4分）

（3）张甲的主张是否成立，为什么？（5分）

答案：1、该保险合同有效：首先，张甲与张某系父子关系，有可保利益，因此张甲可

以做为投保人为张某投保人寿保险；其次，以死亡为给付条件的保险公司已经经过作为被保

险人的张某的书面同意。以上两点均符合保险法以及其他有关法律的规定，该保险合同有效

2李某可以要回保险单：作为该保险合同指定身故受益人，在被保险人身故前拥有的是期待

权，在被保险人身故符合保险合同给付条件后，已经转化为可以实现的权利，李某按保险法

和保险合同的规定可以享受身故保险金，不受他人干涉；

3张某的主张不成立：李某作为张某指定的身故受益人，在张某身故后，已经符合保险合同

的给付条件，应当享有身故保险金，指定受益人的身故保险金不是遗产，张甲无权要求继承。

1996年7月20日，A市五金公司与B航空公司办理了40台TCL王牌彩电的航空托运

手续，货款总值共计人民币12万元，托运目的地为C市。双方有关托运的各种手续以及托

运货物的包装均符合航空货物托运规章的要求。同日，五金公司又向A市保险公司投保了

该批货物的运输保险，投保金额为人民币12万元，五金公司交付保险费后，保险公司为其

出具了保险单。7月30日，在货物运输过程中，由于B航空公司飞机出现故障，致使降落

时机身剧烈抖动，造成五金公司所托运的40台彩电全部损坏。7月31日，B航空公司电告

五金公司。五金公司知悉该情况后立即通知了保险公司，一周后向保险公司提出了索赔要求。

保险公司认真审查了五金公司提供的有关证明材料，确认后遂按保险金额赔付五金公司人民

币12万元。赔付后，保险公司即向B航空公司提出追偿，遭到B航空公司的拒绝。B航空

公司认为，40台TCL王牌彩电所有权归A市五金公司，保险公司非托运货物所有人故无权

就该批货物的损失向其求偿。为此双方发生纠纷，保险公司遂以B航空公司为被告、A市

五金公司为第三人诉至法院。

问：该保险合同是合法有效的吗？保险公司是否应予以赔偿？

保险公司能否向航空公司追偿？

答：该合同是合法有效的。保险公司应予以赔偿。

保险公司能向航空公司代位求偿。（航空公司对事故具有责任，五金公司可选择向

航空公司或保险公司任一行使请求权）

（附：法院经审理认为，保险公司的诉讼请求符合我国《保险法》第四十四条之规定,

本案的保险事故是由B航空公司造成的，保险公司在赔付被保险人五金公司保险金后，在

赔偿范围内取得代位行使五金公司对B航空公司请求赔偿的权利，故判原告胜诉。宣判后

双方均未提起上诉。）

1995年4月20日，F航运公司与K保险公司订立一份船舶保险合同。合同约定：山K

保险公司承保F航运公司所属的“长城号”轮船的全损险，保险期限为1年，自1995年4

月21日零时起至1996年4月21日24时止，保险金额为30万元人民币，保险费为3000

元人民币，共分两次交纳，其中1995年5月20日前交纳1500元，1995年10月20II前交

纳1500元。合同签定后，F航运公司与1995年5月10日交纳了第一笔保险费1500元。但

第二笔保险费到期后，虽然K保险公司多次催要，F航运公司一直迟迟未交。1996年2月

18日凌晨2时，F航运公司投保的“长城号”轮船在海上航行时不幸触礁沉没。次日晨，F

航运公司即派人到K保险公司交纳第二笔保险费1500元，并同时通知保险公司发生了保险

事故，要求保险公司赔偿“长城号”轮沉没的损失。K保险公司当场拒收该笔保险费，并拒

绝了F航运公司的索赔请求。为此双方发生纠纷，F航运公司遂以K保险公司为被告向法

院提起诉讼。F航运公司诉称：其与K保险公司订立的“长城号”轮船全损险保险合同合法

有效，该轮船触礁沉没属于K保险公司的保险责任范围，并且在保险期限内，故保险公司

应负赔偿责任，要求保险公司赔偿其损失30万元。K保险公司辩称：其与原告F航运公司

定有“长城号”轮船全损险保险合同，但原告经其多次催要却迟迟不交第二笔保险费，直到

保险事故发生了才交纳，显然原告已经违约，故其有权拒收该笔保险费并终止合同，其拒收

告保险费的行为表明其已单方终止合同，故不应承担保险责任。

问：原告是否构成违约？如何处理？

保险人能否单方终止合同？是否应给予赔偿？

答：合同合法有效。原告已构成违约，应承担违约责任。

保险公司未经法定程序不能解除合同。应赔偿航运公司的损失30万元人民币。

（附：法院经过审理认为，双方订立的保险合同合法有效。原告未按合同约定交纳第

二笔保险费，其行为已构成违约，应承担违约责任。被告未通过法定程序解除合同，其辩称

不能成立，“长城号”轮船触礁沉没属于合同中规定的承保风险，且该保险事故发生在保险

期限内，故被告承担赔偿责任。遂判决被告K保险公司支付原告F航运公司保险金30万元,

原告应补交被告保险费1500元及迟延利息。宣判后，双方均未上诉。）

1995年10月15日，李海文、王超林、W市信托投资公司、房地产开发公司和建源实

业公司在W市达成协议，由五方共同投资，发起设立W市永安股份有限保险公司，拟定注

册资本5亿元人民币，经营各类财产保险。其中，李海文拟出资5000万元；王超林拟出资

4000万元；W市信托投资公司2亿元；W市房地产开发公司1.1亿元；其余1亿元股份由

W巾建源实业公司认购。同年11月1日，发起人向中国人民银行总行递交了筹建申请，10

日后收到了审查合格证。之后即开始紧张的筹建工作。1996年1月10日，李海文代表筹建

中的永安股份有限保险公司，从W市双元电脑公司购买长城牌电脑150台，货款价值共计

160万元，当日付款60万元，双方约定余款于同年6月底全部一次性付清，并立字为据。1

月25日，发起人向中国人民银行提交正式申请和有关文件及资料，申请经营保险业务许可

证。中国人民银行总行收到设立永安股份有限保险公司的正式申请文件后，经过对申请表、

公司章程等文件和资料的审查，以及对筹建工作的检查，认为会计事务所出具的验资证明不

实，股东出资只有4.2亿元，与注册资本相差0.8亿元，遂于6月25日作出了不予批准设立

的决定。6月30日，双元电脑公司找到李海文催款，李以永安股份有限保险公司未被批准

为由要求退货，双元电脑公司未允。后经多次催要无效，双元电脑公司即以李海文等五方发

起人为被告，向法院提起诉讼，请求依法判令五方被告偿还拖欠的100万元货款及延期付款

滞纳金，并负连带责任，同时承担案件的全部诉讼费用。

问：双元电脑公司的要求是否合理？

李海文等五方发起人承担什么样的责任？

答：要求合理。

发起人在公司不能成立时;应对设立行为所产生的债务和费用负连带责任。

（附：法院经开庭审理，最后判决原告胜诉。）

1996年4月，赵山因患胃癌住院治疗，手术后在家里修养，其亲属一直未将其真实病

情告诉其本人。同年6月4日，赵山的邻居李和看望赵山时，告诉赵山其要于当日去中国人

民保险公司Y市分公司（下称Y保险公司）办理人身保险，赵山当即委托李和代其向Y保

险公司提出“简易人身保险（甲种）”的申请。李和在代赵山填写投保单时，“健康状况”一

栏未填任何内容。Y保险公司经办人员未按规定进行核实即准予投保。赵山拿到保险单后，

即按期交纳保险费。1997年8月，赵山胃癌恶化，几经住院治疗，终因无效而于9月4日

死亡。之后，赵明即以指定收益人的身份到Y保险公司索赔保险金。Y保险公司在审查赵

明提交的证明时突然发现，赵山死亡病历史上记载其在投保时已患有胃癌并休养在家，于是

Y保险公司以赵山投保时J患有胃癌，不符合“简易人身保险（甲种）”规定为由，拒绝给

付赵明保险金。赵明遂向法院提起诉讼，请求法院判令被告Y保险公司给付保险金。

问：该案的责任主要在哪一方？

赵山是否有欺诈的行为？合同是否有效？

赵明能否要求保险公司给付保险费？

答：Y保险公司未经审查即准予投保，责任完全在保险公司。（因保险人放弃审查投保

单，免除了投保人的如实告知义务。）

赵山没有欺诈的行为，合同是合法有效的。

保险公司应给付保险费。

1996年8月9日，姚远向中国人民保险公司G市分公司（下称A市保险公司）投保了

家庭财产险及附加盗窃险，保险金额为5000元，保险期限自1996年8月10日零时起至1997

年8月10II24时止。A市保险公司向其出具了保险单。同年8月20日，姚远所在单位用

单位福利基金为每个员工在G市某某保险公司（下称B保险公司）投保了家庭财产险及附

加盗窃险，每人的保险金额为6000元，保险期限自1996年8月21日零时起至1997年8

月21日24时止。B保险公司向姚远出具了保险凭证。1996年12月24II,姚远家中失窃，

姚远发现后立即向其所在公安局派出所报案，并同时通知A、B两家保险公司。派出所经勘

查发现：姚远家防盗门及大门锁均被撬坏。室内物品共计损失7400元。发案后三个月，公

安机关一直未能破案，姚远遂向两家保险公司提出索赔。两家保险公司均以姚远就同一保险

标的进行重复保险，故与本公司签定的家庭财产保险合同无效为由拒绝赔付。姚远即向法院

提起诉讼。

问：该两份保险合同是否有效？

二被告能否拒绝付款？

该案中的责任如何承担？

答：该合同是合法有效的。

二被告不能拒绝付款。

两家按比例承担。

甲于2003年5月20日经其婆婆乙同意后为乙购买了一份简易人身保险,指定受益人为乙之

孙、甲之子丙，丙当时10岁。保险费从甲的工资中扣交。交费2年后，甲与乙之子丁离婚,

法院判决丁享有对丙的抚养权。离婚后甲仍按照合同约定履行交纳保险费的义务。2005年

12月10日乙病故，2006年1月甲得知后向保险公司申请给付保险金，甲主张：自己是投

保人，一直交纳保险费，而且是受益人丙的母亲；与此同时，丁提出：被保险人是自己的母

亲，本保险合同的受益人是丙，自己作为丙的监护人，这笔保险金应由他领取；保险公司则

以甲因离婚而对乙无保险利益为由拒绝给付保险金。

1.甲要求给付保险金的请求是否合理？为什么？

不合理，因为保单有受益人——丙，而丙的扶养权是丁，所以作为甲要求给付保险金是

不合理的。

2.丁要求给付保险金的请求是否合法？为什么？

合法。因为丙未满18岁，其扶养人丁享有监护权，所以丁请求给付保险金是合法的。

3.保险公司拒付的理由是否成立？为什么？

不成立。因为人身保险与财产保险的要求不同

4.本案应当如何处理？为什么？

保险公司要承担给付保险金的义务。

5.假设甲在离婚后提出解除保险合同，保险公司应如何处理？

因为保险合同成立满2年，保费已交满2年，如果解除合同，保险公司应退保险单现金

价值。

6.假设甲在离婚后不再履行交纳保险费的义务，保险公司应如何处理？

保险公司只能催缴保险费，不能进行诉讼，如果60天后仍不缴的，导致保险合同效力

中止，中止满2年仍不补缴的，保险人可以行使解除保险合同的权利，退还保险单的现金价

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7.假设乙不堪疾病的折磨于2005年12月10日自杀身亡，保险公司应否承担给付保险

金的责任？

保险公司可以给付保险金也可以不给付。因为被保险人自杀是在保险合同成立后满2

后发生的，如果保险公司不给付保险金，则应给付保险单的现金价值。

8.假设甲为其婆婆乙投保时，申报的年龄为62岁，而乙当时真实的年龄是66岁，保险

合同约定的最高年龄限制是65岁，那么该案如何处理？保险公司应否给付保险金？

如果在合同成立之日起的2年内，保险人发现此问题，保险人可以解除合同，而如果是

在2年后，即2005年的5月20II以后发现此问题，则保险合同有效，保险人不得解除，应

给付保险金。

名词解释

1、道德危险——道德危险是指因保险而引起的幸灾乐祸的心理，即受有保险合同上利

益的人或被保险人在其内心深处所潜伏期望危险发生或扩大的私愿。

2、定值保险合同——定值保险是指当事人双方在订立合同时事先约定保险标的的价值

并载明于保险单中的一种财产保险合同。

3、投保人——投保人是指向保险人申请订立保险合同，并负有缴付保险费义务的人。

4、被保险人——被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障享有保险金请求权的人。

5、受益人——受益人是指人身保险合同中山被保险人指定的享有保险金请求权的人。

6、投保单——投保单又称要保书，它是经投保人据实填写交给保险人而成为其表示愿

意同保险人订立保险合同的书面要约。

7、保险单——保险单简称保单，是保险合同成立后由保险人向投保人签发的证明保险

合同的正式书面凭证。

8、保险凭证——保险凭证是保险人发给被保险人，用来证明保险合同已经生效的文件,

是一种简化了的保险单。

9、保险责任——保险责任是指保险合同中载明的危险发生后，造成保险标的损失或者

约定人身保险事件发生时.，保险人所承担的经济赔偿或给付保险金的责任。

10、保险金额——保险金额是保险合同双方当事人约定，在保险事故发生时，保险人对

被保险人承担损失补偿或约定给付保险金的最高限额。

11、代位求偿权——代位求偿权，是指在财产保险中，保险人在按照保险合同的条款规

定赔付了被保险人的全部或部分损失以后，可在其赔偿金额的限度内要求被保险人转让其对

造成损害的第三人要求赔偿的权利。

12、委付——委付是财产保险权益转让的一种特殊形式。委付又称保险委付，是指被保

险人在保险标的处于推定全损状态时，以书面形式提出申请，愿将标的所有权以及一切由此

而产生的权利与义务全部转移给保险人，要求保险人按全损赔偿的行为。保险人如接受这一

请求，委付即告成立。

13、复保母——复保险是指投保人对同一保险标的就同一保险利益、同一保险事故分别

与两个或者两个以上保险人订立保险合同的行为。

14、责任保险责任保险是一种以被保险人的民事损害赔偿责任作为保险标的的保

险。

15、公众责任保险——公众责任保险是承保被保险人依法应承担的损害事故赔偿责任的

一种保险。

16、雇主责任保险——雇主责任保险是以雇主责任为标的的保险。它承保雇主对其雇用

人员在从事与职业有关的工作时，因意外事故或职业病而造成人身伤亡，根据法律或雇佣合

同由雇主承担的经济赔偿责任。

17、保证保险——保证保险是保险人为保证人向权利人提供担保的保险。当被保证人的

作为或不作为致使权利人遭受经济损失时，保险人负经济赔偿责任。

18、信用保险一信用保险是保障债权人因债务人不能履行偿付或拒绝偿付时，所遭受

的损失由保险人负责赔偿的一种保险。

19、船舶保赔保险——船舶保赔保险，全称“保障与赔偿责任保险”，是以船东在营运

过程中因意外事故引起的损失、费用和依法应由船东承担的经济赔偿责任作为保险对象的保

险。

20、健康保险——健康保险又称疾病保险，是以被保险人在保险期限内因疾病、分娩及

因疾病或分娩所致残废死亡时，保险人按保险合同的规定给付保险金的保险。健康保险具有

综合保险的性质。

21、无赔款优待——也称无偿款折扣，是指保险车辆期限内无赔款，续保时保享受一定

程度的优待折扣。

一、保险法的特点：保险法是以传统关系为调整对象的法律规范的简称。

1、保险法具有社会性；2、保险法具有技术性；3、保险法具有强制性；4、保险法具有

国际性；

二、对保险代理人、保险经纪人的管理

保险代理人是指根据保险代理合同或者保险人的授权书，向保险人收取代理手续费，并

在保险人授权的范围内代其办理保险业务的人。我国《保险法》第124条规定：“经营人寿

保险代理业务的保险代理人，不得同时接受两个以上保险人的委托。”

保险经纪人，又称保险据客，是指基于被保险人的利益，代其与保险人洽订保险合同，

向保险人收取佣金的人。

1、保险代理人、保险经纪人的登记领证。保险代理人、保险经纪人未取得管理机关颁

发的许可证书、缴存保证金或者投保职业责任保险，领取营业执照，不得经营业务。

2、保险代理人、经纪人的执业限制。

(1)领取证书的保险代理人、保险经纪人在办理保险业务时，不得利用行政权力、职

务或者职业便利以及其他不正当手段强迫、引诱或者限制投保人订立保险合同。

(2)保险代理人、保险经纪人应当设立专门帐簿，记载业务收支情况，以凭查核。

(3)保险公司应当设立代理人登记簿以便加强监督和管理。

保险代理人、保险经纪人未取得经营代理业务许可证或经纪业务许可证，非法从事保险

代理业务或经纪业务活动的，由金融监督管理部门予以取缔，并依法追究行政责任、刑事责

任。保险代理人或保险经纪人在其业务中隐瞒与保险合同有关的重要情况，欺骗投保人、被

保险人或者受益人，或者拒不履行保险合同约定的赔偿给付保险金的义务，依法追究行政责

任、刑事责任。

三、保险利益的定义及其意义。

保险利益又叫可保利益，是指被保险人对保险标的具有法律认可的利益，即当保险事故

发生时，被保险人将遭受经济损失。

保险之所以重视保险利益，其意义主要有三个方面：

1、可以防止将保险作为赌博的工具。

保险与赌博最本质的区别在于前者具有保险利益。如果允许投保人对保险标的不具有保

险利益，那就意味着随意以别人的财产或身体投保，一旦发生保险事故，投保人可以不蒙受

任何损失而获得保险金。这样，保险就失去补偿损失的意义而成为赌博，不仅不利于保险业

的发展，而且会损害社会的公共秩序和良好风俗。

2、可以防止道德危险的发生。

道德危险是一种人为的危险，如果投保人对保险标的不具有保险利益而能获得赔款，就

可能有意识地制造危险。保险利益则消除了产生道德危险的根源。

3、可以限制保险补偿的程度。

保险利益是确定保险金额的基础，它使保险人的赔偿有了一个客观的标准，并使投保人

或被保险人不能因投保而得到额外的利益。当然，人身保险有所不同。由于人的价值是无法

用金钱来估量的，因而保险利益与保险金额并无关系。只要投保人或受益人对被保险人具有

保险利益，那么，当保险事故发生或约定的时间届满时，被保险人或受益人即可依照保险金

额获得赔偿。

四、保险利益的构成要件。

（一）财产保险的保险利益。必须具备三个要件：1、必须是属于经济上的利益，即能

以金钱估计的利益；2、必须是为法律所认可的利益，即不能以不法利益作为保险利益。3、

必须是可以确定的利益。

（-）人身保险的保险利益。必须具备两个条件：1、必须经过保险人的同意。2、必须

是

五、保险合同的解释原则

1、意图解释

保险合同是保险人和投保人意思表示一致的结果。因此解释合同时，应寻求缔约当事人

的真实意思。

2、文义解释

对保险合同的文义解释，一般应按文句本身的普通意思去解释，但对某些具有特定含义

的文句，则应按专业的含义进行统一解释。

3、解释应不利于保险人

保险合同是附合合同，保险条款是保险人事先拟定印就的，保险人在拟订保险条款时难

免更多地考虑自身的利益。鉴于此，为追求公平和合理，我国《保险法》第30条规定：”对

于保险合同的条款，保险人与投保人、被保险人或受益人有争议时，人民法院或仲裁机关应

当作有利于被保险人和受益人的解释。

六、保险费的返还

投保人支付保险费是其承担的法定义务，同时，基于法律规定或保险合同约定的事由出

现，投保人也有权要求保险人退还其所支付的保险费的全部或部分。根据国际保险市场的惯

例及我国保险立法规定，在以下几种情况下，可构成退费的原因：

1、保险合同无效时

如果保险人在订立合同当时知道标的的危险已消灭的，保险人应返还已受领的保险费。

反之，如果在订约之际，仅投保人知道危险已经发生的，保险人不受合同的拘束，其已收受

的保险费无须返还（《海商法》第24条）。

2、保险金额总额超过保险价额时。投保人以同一保险利益，同一保险事故，善意订立

数个保险合同，其保险金额的总额超过保险标的的价值的，在危险发生前，投保人可以依

超过部分，要求比例返还保险费。

3、保险合同解除时。

订立合同时，不是由于被保险人的故意而未将保险标的的重要情况如实告知保险人，保

险人有权解除合同或要求增加相应的保险费。保险人解除合同的，对于投保人已交的保险费

应予退还。

4、保险合同终止时。

其具体情形有：

（1）保险人对于减少保险费不同意时，投保人可以终止合同，其终止后的保险费已交

付的，保险人应予返还。

（2）保险标的物，非因保险合同所载的保险事故而完全灭失时，保险合同即告终止，

已交纳的终止后的保险费应予返还。

（3）保险标的物受部分损失的，保险人和投保人都有终止合同的权利，终止后，已交

付未损失部分的保险费，应予返还（《保险法》第42条）

（4）保险人破产时，保险合同从破产宣告之日终止，其终止后的保险费已交付的，应

予退还。

（5）投保人破产时，保险合同仍为破产债权人的利益而存在，但破产管理人或保险人

可以在法律规定的期限内终止合同，终止后的保险费已交付的，应予返还。

（6）保险合同所载的危险，如若增加或减少，可以终止合同或提议另订保险单，如果

投保人不同意，合同即告终止。终止后的保险费已交付的，应予返还（《保险法》第37条）

5、在人寿保险中，因被保险人年龄不实，致使收取保险费逾额的，应将其逾额的部分

返还给投保人（《保险法》第53条第3款。

七、保险合同无效的原因

1、因危险不存在而无效。保险合同订立时，保险标的危险已发生或消灭的，除当事人

双方不知情者外，保险合同无效。因为，保险的功能在于承保危险、填补损失，危险既然不

存在，保险也就失去其存在的意义，保险合同即使成立，也不能发生效力。

2、因投保人或被保险人对保险标的没有保险利益而无效。

3、因恶意的复保险而无效（《保险法》第16条）。

4、以死亡作为给付保险金条件的人身保险合同，未经被保险人的书面同意并认可保险

合同中约定的保险金额，或为无行为能力人投保以死亡作为给付保险金条件的保险，保险合

同无效。

5、人寿保险合同，被保险人年龄不实，而其真实年龄已超过保险人所订保险年龄限度

者，保险合同无效。

6、保险金额超过保险价值的，超过部分无效。

八、保险合同的终止

保险合同的终止，是指在合同存续期内，基于一定事由的发生，而使其法律效力归于消

灭。

保险合同的终止主要有以下几个原因：（一）因保险期限届满而终止。（二）因保险标

的全部灭失而终止。（三）因保险人、投保人的破产或死亡而终止。（四）因解除而终止。

九、代位求偿的条件

保险人的代位权虽然在保险事故发生时即已存在，但保险人在行使该项请求权利时，须

具备下列条件：

1、被保险人因保险事故的发生，对于第三人有损失赔偿请求权。

2、保险人须依保险合同对被保险人给了赔偿金。

3、代位先例的权利，不得超过保险人已赔偿的金额。

因为，代位求偿权的先例目的无非是为了避免被保险人因保险而取得双重利益，因此，

如果保险人因先例代位求偿权获得的赔偿金超过保险实际支付的保险赔偿金额，超过部分应

归被保险人所有。

十、委付的成立条件

根据《海商法》的上述规定，委付的成立必须具备以下条件：1、委付应以保险标的推

定全损为条件。2、委付应就保险标的物的全部提出请求。3、委付不得附条件。4、委付须

经保险人的同意。

十一、再保险的概念和作用

再保险又称分保，是指保险人为避免或减轻其原保险中承担的保险责任，将其所承保的

危险和责任的一部分或全部转移给其他人的一种保险合同。再保险的作用可以归纳为以下几

个方面：

（-）稳定保险业的经营，避免非常损失

（二）扩大保险人的承保能力（三）增进对国际保险市场的了解，便于引进新的保险技

术。

十二、复保险和再保险的区别

1、订约的目的不同；2、投保人不同；3、合同的订立对象不同；4、责任和权利不同。

十三、机动车辆保险的特点

（-）扩大可保利益

即只要是经被保险人允许的合格驾驶人员使用保险的机动车辆，如果发生保单约定的保

险事故从而造成第三者财产损失或人身伤亡的，保险人都应负赔偿责任，这实际上是对保险

合同保险利益的一种扩大。

（-）共保分摊原则

即两张或两张以上的保险单承保同・标的物的同一利益，其责任按各自承保的份额比

例分摊。共保分摊原则适应的主要目的，是为了防止被保险人因保险而获得额外利益。

十四、我国农业保险的经营原则

（-）经济补偿原则；（二）基本保障原则；（三）预防为主原则；（四）资金运用原

则。

十五、责任保险与一般财产保险的区别

责任保险概念（略）

责任保险具有不同于一般财产保险的许多牲，主要表现在：其一，责任保险的标的并非

实体的财物，而是被保险人对于第三人依法应负的损害赔偿责任，因此并无保险价额和保险

金额可言。其二，在责任保险中，当保险事故发生后，保险人应负对事故承担经济赔偿责任

须受两个条件的制约，即被保险人对于第三人负有损害赔偿责任，而且受害第三人向被保

险人请求赔偿。倘若被保险人虽然对第三人负有赔偿责任，但该第三人若出于往日的友谊甘

愿抛弃其赔偿请求权或因故并未行使赔偿请求权以致时效消灭，则被保险人并未实际损害，

自然也就不能由保险人予以赔偿。这与■•旦保险财产因保险事故而造成损失，保险人即负有

赔偿之责的其他财产保险保险合同显然有着很大区别。其三，责任保险的目的主要是填补被

保险人在法律上履行损害赔偿责任的损失，并非填补保险事故所致被保险人自己财产所遭受

的损失。而其他财产保险多是为了补偿因保险事故致使被保险人自己财物所遭受的损失。

十六、海上保险的概念和特征

海上保险，俗称水险，是指保险人对保险标的因遭受海上意外灾害事故造成的损失，按

照约定的条件和范围给予经济补偿的一种保险。

海上保险具有以下几个特征：（一）海上保险的国际性；（二）承保风险的综合性和复

杂性；（三）确定责任的复杂性；（四）保险利益主体的多样性。

十七、人身保险的概念和特征

人身保险，是以人的寿命和身体作为保险标的，以被保险人的生死、伤害、疾病作为保

险事件的一种保险。人身保险有其自身的特点：

（-）人身保险是一种定额保险

（-）人身保险以生命表作为承保技术基础

（三）人身保险通常为长期性保险

（四）人身保险具有储蓄性质

（五）人身保险的被保险人只能是自然人

十八、意外伤害保险与人寿保险的区别

意外伤害保险是指被保险人因遭受意外伤害造成死亡、残废时.，依照合同的约定，由保

险人负责给付的保险。

意外伤害保险是人身保险中重要的一个险种，它虽然也以人的生命或身体作为保险标

的，但与人寿保险却有着诸多区别，表现在：

1、在人寿保险中，保险事故发生时，被保险人既可能有损失，也可能无损失（被保险

人生存到满期等）。保险人按照合同的约定向被保险人给付保险金，而不必追问被保险人有

无损失或者实际损失多少。在意外伤害保险中，保险金既可以按约定给付，也可以是在保险

金额的限度以内补偿全部或一部分实际损失。

2、在人寿保险中，被保险人的死亡概率取决于其年龄，因此人寿保险的净保险费率是

依据生命表和利息计算的。而在意外伤害保险中，被保险人遭受意外伤害的概率与其年龄并

无多大的联系，而是取决于其职业的性质和所从事的活动，被保险人所从事的职业或活动的

危险性越高，则其应交的保险费也就越多。

3、人寿保险的保险期限较长，而在意外伤害保险中，其保险期限•般较短，多以一年

为限。

十九、学生团体平安保险

学生团体平安保险是以中小学、技校、职业学校的在校学生为保险对象的一种人身保险。

凡身体健康、能正常参加学习者均可作为被保险人，山所在学校统一向保险公司办理投保手

续。

学生团体意外伤害保险的期限为一年，自约定起保II零时起到期满II24II止。期满续

保必须另办手续。该项保险的保险金额的最低一般为1000元，最高为2000元。

在保险有效期内，被保险人因遭受保单约定的意外事故或疾病而致死亡，保险人给付保

险金的全数；因疾病或意外伤害事故致双目永久性完全失明或两肢永久完全残废或一目永久

完全失明时一肢永久完全残废的，保险人给付保险金额全数；因疾病或意外伤害事故以致,

目永久性完全失明或一肢永久性完全残废的，给付保险金额半数；因意外伤害事故造成以上

各点以外的伤害以致永久完全丧失劳动能力、身体肌能，或永久丧失部分劳动能力、身体肌

能的，按照丧失程度给付全部或部分保险金额。此外，被保险人在保险期限内因发生意外事

故而产生的医疗、医药费也由保险合同负责给付。不论由于一次或几次发生意外伤残事故，

被保险人累计领取的保险金和医疗费不能超过保险金额全数。给付金额累计总数达到保险金

额全数时，保险效力即行终止。

在保险单有效期间，被保险人中途在本市范围内转学，保险公司仍负保险责任，直至保

险期满。保险人转学去外地或退学、休学，其所在学校应办理退保手续。

二十、在本国境外办理保险的控制

（一）保险公司在中国境内外设立分支机构，须经金融监督管理部门批准，取得分支机

构经营保险业务许可证。

（-）保险公司在中华人民共和国境外设立代表机构，须经金融监督管理部门批准。

（三）保险公司需要办理再保险分出业务的，应当优先向中国境内的保险公司办理。

（四）金融部门有权限制或者禁止保险公司向境外的保险公司办理再保险分出业务或者

接受中国境外再保险分入业务。

一、保险的性质

（-）保险是一种法律制度

《中华人民共和国保险法》是调整我国的保险组织和保险行为的基本法。该法规定的保

险制度，是一种商业保险法律制度。《保险法》的这条规定明确地指出了保险这种商业活动

的概念。保险制度作为法律制度的特性，体现在由保险法规定了保险人的资格、保险的范围、

方法和程序、保险兑现的条件及程序等等；当事人在进行任何保险活动时，都必须有保险法

上的依据，否则，其权利就不能得到法律的有效保护。

（-）保险是一种商业活动

我国《保险法》中规定的商业保险法律制度与其他保险法律制度有所区别。例如，它与

劳动保险法律制度、社会保障（保险）法律制度都有不同。这些区别集中体现为，商业保险

是平等主体之间的交易行为，商业保险是以追求盈利为目的的，投保人追求的目标是避免或

者转移风险，而保险人追求的是保费收入大于赔付支出的商业利润，如果达不到此目的，就

不会形成某一个商业保险的险种。所以当事人的保险行为绝大多数是自愿的。而其他保险则

是为了一定的社会宏观目的、不以盈利为目的的公益行为。本书为了论述方便，涉及保险的

字样凡是没有特别注明是其他保险的，均为商业保险。

（三）保险是一种金融活动

保险是一种以保险公司为中心的金融活动，无论保险法律关系涉及到多少主体，都要与

保险公司的业务联系在一起。所以，保险也特指保险公司的经营活动。根据我国的《保险法》

的规定，保险公司是依法设立的，并由中国保险监督管理委员会进行监督管理的一种金融机

构。保险公司主要业务的收入是投保人交纳的保险费，以及运用保险费依法进行融资和投资

活动的收入，其支出除了木身经营的费用外，主要是承担赔偿保险金和给付保险金。由此可

见，保险公司经营业务所涉及的均为货币这种特殊商品。我国有关法律规定，凡是经营货币

业务的单位均属于金融机构，须依特别金融法设立、变更和清算，并受行业主管机关的监督

管理。保险公司作为金融机构也不例外。

（四）保险是一种投资方式

投资有两类形式，一种是意图获得增值回报的投资形式，这是最常见的投资形式，另一

种是意图获得损失恢复的投资形式。我国的《保险法》规定保险有两类，一类是财产保险，

一类是人身保险，保险人投保是为了在约定的保险事故发生后或约定的条件满足后，保险公

司对自己或自己指定的人的实施赔偿或给付。其中财产保险对事故的赔偿是一种偶然行为；

投保人并不愿意发生事故，但是由于客观外界条件的缘故而发生。事故虽然对个别主体来说

是偶然的，但对整体来说又是必然的，投保人的投保在没有发生保险事故时就是一种没有回

报的投资，当发生保险事故时，保险公司所作的赔偿就是投保人投资的回报。当然，这种回

报是一种恢复性的回报。对人寿保险而言，投保人所买的保险单就是一种完全的投资，人寿

保险单在期满或期限未满时均有较强的市场转让价值，其期限届满时可以按时享受保险金，

在期限未满时可以转让保险单得到一定的转让金额，同样可以认为是一种购买保险单的回

报。从这个意义上说，保险是一种特殊的投资方式。

（五）保险是一种规避或转移风险的方式

现代的保险制度源于财产保险，是一种集众人之财补个别损失的商业活动，投保人投保

的目的在于保障自己的财产处在价值不变或价值不会有较大损失的状态，万一发生保险合同

约定的损失时，投保人、被保险人或受益人可以向保险人索赔恢复自己的财产价值。保险人

通过向众多的投保人收取保险费形成某个险种保险机制，这种机制必然是保费收入多，保险

赔偿支出少，保险人对此险种有利可图，这个险种就继续存在下去。反之，如果保险赔付支

出多，而收入少，这种险种就不能存续下去。对投保人而言，交纳少量的保费能够在发生风

险损失时得到赔偿，及时恢复财产价值或生产能力，以小额的支出保障大额财产的安全，从

而达到最大限度的避免或者减少风险的目的。

二、保险制度

（-）保险是一种商业运作

保险是一种商业运作，投保人需要付出保险的成本，保险人需要得到商业利润，所以人

们将保险称为对商业活动。它是一种自助与互助相结合的经济制度。保险公司与投保人一

致同意针对特定的危险事故或特定的事件所作的赔偿或给付，需要交纳必要的保险费，保险

公司依法将这些保险金集合起来，建立赔偿和给付的基金，以及运用这些资金投资增值，巩

固和增加保险赔付能力，当出现符合保险合同约定的保险事故时，根据合理的计算，对投保

人作出赔偿或给付。

（二）构成保险制度必须有危险存在或条件能够满足

投保人与保险公司约定的保险事项必须是客观上可能发生的。如果是以赔偿为目的的保

险事项，必须是投保人的活动环境中存在着危险因素，在发生意外事故的危险时，才能赔偿；

如果是以满足条件为目的的给付，这些条件能够满足的，才能得到给付。其意义在于，如果

保险公司与投保人约定的保险事项的危险是不可能存在或者条件不可能发生的，或者是保险

合同生效前已经发生的，或者是在保险合同结束之后发生的，都不构成保险危险，投保人不

能对此要求赔付，保险人也不会因此赔付。

（三）保险必须有约定的赔偿或给付

财产保险必须具有针对约定的事故造成损失对投保人或受益人予以赔偿的承诺,人寿保

险必须具有对约定条件成就时给投保人、被保险人或受益人的给付的承诺，约定的赔偿和给

付是保险公司对投保人的一种财产责任，是对投保人支付保费的一种回报。如果某个险种没

有确定的赔偿或给付，这个险种势必因为投保人与保险人持续不断的纠纷而不能存在下去。

所以，保险是一种商业化的救济活动，保险人以商业行为承担部分社会保障责任，与普通的

社会救济、单位补助及亲友乡邻的互助不同，前者兑现保险责任是不可推卸的民事义务，而

后者只是一种或然性的补偿行为。

三、《保险法》及其主要原则

(-)《保险法》的概念

保险法律制度是调整保险活动中保险人与投保人、被保险人以及受益人之间法律关系的

一切法律规范的总称，其基本法是《中华人民共和国保险法》，辅之以其他法律中涉及保险

关系的规定和有关保险的行政法规。为了学习和研究的方便，可以将保险法分为两个部分，

第是保险业法，是对保险企业进行监督管理的法律和法规；第二是保险合同法，主要内容

是规定保险当事人之间的各种权利义务关系的制度，包括《保险法》和《合同法》中对当事

人合同权利义务的规范内容。

(二)《保险法》的基本原则

1、守法原则和公平竞争原则

《保险法》第4条规定，“从事保险活动必须遵守法律、行政法规，遵循自愿和诚实信

用原则。”包括确定保险人的资格，订立保险合同，明确保险责任及其他法律责任等重大内

容。《保险法》第7条规定保险公司开展业务，应当遵循公平竞争的原则，不得从事不正当

竞争，包括擅自降低保险费率，诋毁同业伙伴，诱导他人投保等行为。守法原则是每个保险

人和投保人都必须遵守的行为准则，也是保险业监管机关和其他中介机构的行为准则，保险

法律关系中的所有当事人都必须依法活动，才能取得预期的效果，保险人依法保险才能收入

保费；保险中介机构依法进行中介活动才能取得中介费用；投保人依法投保才能在约定的范

围内取得赔偿或给付;保险监管机关依法进行监管才能有效维护当事人的合法权益和维护保

险市场秩序的稳定。

公平竞争原则是对守法原则的补充，也是对守法原则的具体化，在市场经济条件下，所

有的市场主体都是平等的，无论是卖方或买方、提供服务方或接受服务方，他们的法律地位

都是平等的，没有人享有法外优先权。保险业经营者在向市场提供产品或者服务时，除了遵

循守法原则外，还要遵守公平竞争原则，在提高和改善服务质量上下功夫，通过增加服务项

目和优质服务赢得客户和获得经济效益。保险'也的经营者不得通过采取不正当的手段获得或

者强占市场份额，不得以损害客户的利益来获取自己的利益，不得以损害其他同业经营者的

利益获取自己的利益。

2、保险利益原则

《保险法》规定无论是财产保险，还是人身保险，当事人所签定的保险合同的效力必须

以保险利益的存在为前提。保险利益必须是可保利益，是投保人和受益人对保险标的具有法

定利害关系以及由此涉及的经济利益。可保利益是合法利益，在财产保险中投保人必须对保

险标的拥有所有权、处分权或者合法占有权；人身保险中投保人对被保险人必须具有一定亲

属血缘关系或者被保险人认可的事实。保险利益落实到保险合同中就是转移危险，无危险则

无保险，无危险也则无利益。《保险法》规定保险利益为保险合同的前提，主要是防止投保

人(有时也包括保险公司)的赌博投机，避免当事人为了骗取保险赔付不惜违反法律而产生

不道德危险，根据保险利益原则还可以派生出损害赔偿原则，即按照损失多少补偿多少的原

则，限制被保险人和受益人对保险标的损害补偿的过分追求。

(1)财产保险利益的基本条件：第一须为合法利益，也就是法律上承认的利益，包括

投保人根据法律拥有或者占有的财产，以及根据有效合同占有他人的财产；第二须为经济上

的利益，即投保人对于其财产现在享有的利益或预计享有的利益：第三须为确定的利益，即

该利益是可以通过金钱计价的，无论现在拥有的利益，还是将来可以恢复的利益都是具有市

场价值依据的。

(2)人身保险利益的基本条件是：第投保人对本人、配偶、子女、父母，以及与

投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属具有保险利益，这些家庭成员和

近亲属与我国《继承法》上规定的第继承顺序者和与名列第一继承顺序者相同。第二，被

保险人同意投保人为其订立保险合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益，在此同意是

指被保险人以书面承诺同意投保人为自己投保，如果没有被保险人的书面承诺，该保险合同

就没有法律效力。

3、最大诚信原则

所有的合同，均须以诚实信用为基础，无论是民事合同，还是商事合同当事人都必须将

订立合同的背景情况和合同各个条款的真实情况完整准确地告知对方或者在合同中表述清

楚。在我国民法原则中，诚实信用原则要求当事人在主张自己权利的同时承认对方当事人的

权利，因为自己表述模糊或者有隐瞒误导的情况时，就应当承担相应的法律责任。保险合同

涉及当事人规避风险和承受风险的重大财产利益，尤其要讲究诚实信用原则，投保人要将被

保险利益的真实情况完全告诉给保险人，如有任何隐瞒则可能导致整个保险合同无效，因为

投保人的告诉是保险人评估风险和计算保险费率的基本依据;保险人也要将保险合同的承保

范围和免责范围如实地告知投保人和被保险人，否则，则可能因为违反了诚实信用原则，而

被迫按照被保险人或者受益人的主张解释合同的条款。

4、损害赔偿原则

保险人因保险事故所受到的损失，应按合同约定的条件获得赔偿。赔偿的数额不超过损

害的数额，即赔偿是使被保险人的利益恢复到保险事故发生前的状态，所以赔偿应当以保险

利益的存在为前提，赔偿金额是实际损失、保险金额和保险价值三者中最小的一个数额。凡

是不符合最小数额原则的，即可构成道德风险。其中实际损失是指保险标的因保险事故而减

少的价值或者利益；保险金额是指投保人投保保险标的的财产价值，也就是保险合同中约定

由保险人最大赔偿额的财产价值;保险价值是指投保人拥有的对保险标的合法处分权或者合

法占有权的财产价值及其体现的巾场价值.

5、保险代位原则

保险代位指实现保险利益的权利代位和被保险标的物残余价值产权的代位两种。其中权

利代位指由于第三人的侵权行为导致保险事故的发生，被保险人有权选择请求保险公司赔偿

损失，也有权请求第三人损害赔偿，如果被保险人选择保险人赔偿损失，之后有义务将追究

造成损害的第三人承担责任的权利转给保险人，由保险公司向侵权人请求赔偿，即代位追偿

第二部分保险公司

一、保险公司的设立、变更和清算

（一）保险公司的设立

1、设立保险公司的原则。《保险管理暂行规定》规定设立保险公司应减少盲目竞争和无

序竞争导致滥设保险公司的做法，坚持根据市场需要和可能，设立保险公司，对保险公司的

业务坚持实行分业经营原则，即经营财产保险业务的公司不得经营人身保险业务，经营人身

保险业务的公司不得经营财产保险业务。

以将财产保险公司的经营风险与人存保险公司的经营风险割断，在保险金融监管上设立

一道风险防火墙，并形成行业制度，以利整个保险业体系的安全。

2、资本金条件。在全国范围内开办保险业务的保险公司，其实收货币资本金不低于5

亿元人民币；

在特定区域内开办业务的保险公司实收货币资本金不低于人民币2亿元；设在省、自治

区、直辖市、计划单列市政府所在地的分公司，其营运资金不得低于5000万元人民币。保

险公司成立后须按照其注册资本金总额的20%提取保证金，存入保监会指定的银行。保证

金除用于清算时清偿债务外，非经保监会批准，不得动用。

3、从业人员条件

（1）任职资格。保险行业的标的均与资金有关，资金在金融市场上具有非常快捷的运

转速度，稍有不谨慎就有可能造成重大损失，因此要求保险业的高级管理人员具有较高的素

质，能够适应保险业经营情况复杂和对资金有较高安全要求的需要。保险公司的董事长、副

董事长、总经理、副总经理、办事处和营业部主任、副主任须符合保监会规定的任职资格，

包括一定的金融专业学历条件和在金融行业必要的工作年限的基本条件。

（2）禁止任职人员。根据《公司法》第57条的规定，凡是具有下列情况之一的，不得

担任保险公司的高级管理人员：无民事行为能力或者限制民事行为能力的公民;因犯有贪污、

贿赂、侵占财产罪或者破坏社会经济秩序罪，被判处刑罚，执行期满未逾5年，或者因犯罪

被剥夺政治权利，执行期满未逾5年的人员；担任因经营不善破产清算的公司、企业的董事

或者厂长、经理，并对该公司、企业的破产负有个人责任的，自该公司、企业破产清算完结

之日起未逾3年的人员；担任因为法被吊销营业执照的公司、企业的法定代表人，并负有个

人责任的，自该公司、企业被吊销营业执照之II起未逾3年的人员；个人所负数额较大的债

务到期未清偿的人员。

（3）违反任职资格选任人员的法律责任。保险公司违反公司法第57条的规定，选举、

委派公司的董事、监事或者聘任经理的，该选举、委派或者聘任无效，无论是股东大会决议

还是董事会决议，均属无效公司行为。

4、设立分支机构的条件

随着市场开拓和本公司业务的发展，保险公司可以自行决定扩大公司的规模，拓展业务

的区域范围，保险公司应根据保费收入的增加数额向保监会申请设立分支机构，一般的条件

是每增收人民币1亿元的保费，可在业务活动区域内申请设立•家分公司；分公司的保费收

入每增加人民币5000万元，可在辖区内申请设立一家支公司；分公司、支公司的保费收入

每增加人民币2000万元，可在辖区内申请设立一个办事处。

5、设立、变更、消灭的审批程序

保险公司是从事金融业务的特种公司，所以保险公司设立、变更和清算的审批必须由其

行业主管机关保监会负责进行。在保监会审批前，投资者、发起人或者股东所进行的任何有

关公司的设立、变更或者消灭的行为均没有法律效力，有关股东会和董事会对公司的设立、

变更或者消灭的决议不得对抗外部责任，不能以股东会或者董事会决议为由否定公司应当承

担的民事责任。尤其是涉及股份责任和公司责任的，有关股东和董事不能以执行公司的股东

会或者董事会的决议，而主张免除自己应当承担的民事责任。保险监督管理部门自受到设立

保险公司的正式申请文件之日起6个月内，应当做出批准或者不批准的决定。

6、提交必要的文件

申请设立保险公司，有限责任公司的股东或者股份有限公司的发起人应当向公司登记机

关提交一系列保险法和保险监督管理委员会要求的文件，包括设立保险有限责任公司或者股

份有限公司申请书、注册资本和验资证明、公司名称和经营业务范围的审批文件、设立保险

公司和开展相应保险业务的可行性研究报告；保监会规定的其他文件和资料。

(-)保险公司的变更

1、公司类型的变更。保险有限责任公司变更为保险股份有限公司的，应当向公司登记

机关提交有关符合股份有限公司登记的各种法律文件，包括公司发起人的各种资质证书，满

足公司章程规定的注册资本或者保险法规定的最低注册资本的验资证明。股份有限公司变更

为有限责任公司的，应当有公司股东会的决议，公司变更类型应当说明变更的主要内容，例

如股份有限公司变更为有限责任公司的主要原因是公司的注册资本不能达到公司法规定的

最低注册资本的条件，或者持股1000股以上的股东不满1000人的，该股份有限公司就不再

符合股份有限公司存续的条件，或者变更为有限责任公司，或者对该公司进行清算，然后解

散该公司。

2、名称变更。保险公司变更名称首先由股东会作出决议，不设股东会的有限责任公司

要由董事会作出决议，并附保监会批准变更的文件，然后到公司登记机关登记，公司的名称

需要注明有限责任公司或者股份有限公司的字样，不能与其他公司的名称相同或者字同音不

同。

3、增减注册资本。保险公司增减注册资本，首先要由股东会作出决议，不设股东会的

有限责任公司应当由董事会作出决议，然后报中国保险监督管理委员会审批。增加注册资本

的应当提交已经注入公司的验资证明、资产评估报告；减少注册资本的应当依照公司法的规

定在有关报刊上至少发布公告3次，周知社会本公司即将减少注册资本，通知债权人主张自

己的债权。如果没有通知债权人或者没有按照公司法的规定公告社会的，减少注册资本没有

法律效力，原股东须在登记的注册资本范围内承担民事责任。

4、变更场所。保险公司变更公司或者分支机构的营业场所，首先由公司股东会作出决

议，不设股东会的有限责任公司由董事会作出决议，并且提供有关营业场所的产权证书或者

使用该营业场所的法律文件，经保监会审批后，到公司登记机关办理登记。

5、调整业务范围。保险公司的业务范围由中国保监会审定，然后由公司的章程记载，

公司须在章程的范围内进行各种业务活动，如果有必要超出法定的业务范围经营的，首先由

公司股东会作出决议，不设股东会的有限责任公司由董事会作出决议，报保监会审批后到公

司登记机关办理登记。在得到保监会的批准之前不得进行股东会或者董事会决议通过增加的

业务。

6、公司分立。保险公司的分立意味着增加保险公司，对现有的保险市场会有所影响。

所以保险法规定公司分立必须遵守基本的法定程序，首先由公司股东会作出决议，不设股东

会的有限责任公司由董事会作出决议，报保监会审批后编制资产负债表和财产清单，公司应

当自作出分立决议之11起10I」内通知债权人，并于30日内在报纸上至少公告3次。债权人

在接到通知书之日起30日内，未接到通知书的自第一次公告之日起90日内，有权要求公司

清偿债务或者提供相应的担保。既不清偿债务也不提供相应的担保的，公司不得分立。公司

分立前的债务按所达成的协议由分立后的公司承担。公司分立后到公司登记机关办理登记。

7、公司合并。保险公司合并是指两个或者两个以上的保险公司合并成一个保险公司，

被合并公司的债权债务全部由合并后的公司承接。公司合并首先由拟合并的公司股东会作出

决议，不设股东会的有限责任公司由董事会作出决议，报保监会审批后到公司登记机关办理

登记。

8、修改公司章程。公司的章程是公司权利能力和行为能力的法定记载文件，也是个股

东的权利义务关系的法定关系文件。对公司章程的任何一个修改都可能影响部分股东的利益

或者对有关公司监管机构的机关发生负面影响，所以公司章程的变更要依照公司法的规定进

行，首先由公司股东会作出决议，不设股东会的有限责任公司由董事会作出决议，报保监会

审批后，到公司登记机关办理登记。

9、变更出资人或者持有公司股份10%以上的股东，因为这些主体对公司的业务和对外

形象关系重大，当发生变动时，应当按照公司法的规定履行报批程序，经保监会批准后再到

公司登记机关办理登记。

10、保监会规定的其他变更事项。

（三）保险公司的清算

1、保险公司因分立、合并或者公司章程规定的解散事由出现，须经保监会批准后才能

解散。取得保监会的批准后，保险公司应当依法成立清算组进行清算。因市场竞争的原因，

保险公司要做强就必须做大，因此有保险公司追求规模合并之说；保险公司要做活就要与其

规模相适应，因此有保险公司分立之说。保险公司的合并和分立是其多数股东根据市场竞争

的情况决定的，一般而言这是公司的自主权，但是保险公司是一种金融企业，其货币运动涉

及千家万户的利益，《保险法》规定，保险公司的设立、变更和消灭必须经过其监管机关保

监会的批准。

人寿保险公司经营的业务实际上是投保人以现在的钱买将来的利，投保人买的人寿保险

单就是为了将来年老或者疾病时的财政依赖，是一种为了将来的投资，如果投资的人寿保险

公司不见了，投保人、被保险人和受益人的利益将会受到极大的损害