发达地区对商行监管制度及启示

发达地区对商行监管制度及启示

进展我国商业银行必需从宏观上放宽管制，给商业银行以更多的开展业务的自由，但这不是说，在宏观上可以不管，而是恰恰相反，在放宽管制的同时，必需加强监视。即一方面要提高金融市场的自由化和国际化程度，另一方面要通过详细的法规、条例，利用官方、半官方和非官方机构积极地对商业银行进展监管，以确保货币政策的目标实现，促进经济的进展。目前，我国金融宏观监管体系还很不健全，应借鉴兴旺国家胜利的阅历.在改革中逐步加以完善，以推动我国商业银行的不断进展。

一、兴旺国家对商业银行监管制度的主要类型及其监管原则

兴旺国家对商业银行的监视与治理是特别严格的，其监管制度按其标准化程度可以划分为两种类型:(”严格标准的监视检查制度。其特点是有一套严密的监视检查制度，从检查的目的、范围、时间、详细程序.处处理方法都特别正规。.这一类型的监视检查制度被一些金融机构高度分散的国家所采纳.主要有美国、日本和西欧的大多数国家。(2)非标准的监视检查制度。其特点是金融治理当局对商业银行的检查监视既无完备的制度，也无详细的程序，主要依靠平常把握的大量银行财务报表等资料进展分析检查.发觉问题时金融治理当局与有问题银行的治理人员进行非正式会议，双方磋商解决。实行这类检查制度的主要是一些银行报表制度比拟健全巨金融机构高度集中的国家。英国是实行这种监管制度的典型国家。兴旺国家在对商业银行进展监管时，主要依据以下原则:(l)安全性原则。催促银行业成员安全经营是执行银行监管制度的首要原则。银行是经营货币的特别企业，具有公共性，一旦个别银行倒闭，可发生连续J险的银行破产.引发金融风潮，导致金融危机.造成整个社会经济崩溃。而西方商业银行多为私人企业，简单为高利润所驱使，进展高风险投资.扩大经营风险.为银行倒闭埋下隐患。因此.银行监管制度通过检查监视，并实行各种防范性措施，迫使各银行开展业务活动时遵纪守法，稳健经营。(2)效益性原则。银行监管制度并非为金融业进展设置障碍，其主要目的是一方面防止垄断，提倡公平竞争，制造良好的金融环境，为社会供应大量的、有效的金融效劳，提高社会经济的整体效益;另一方面降低银行经营风险，使银行业得以安康进展。由此可见，银行监管制度是使银行实现自身社会效益的重要保证。(3)统一性原则。将宏观金融和微观金融在货币政策上统一起来，是执行银行监管制度的重要原则。由于市场功能的缺陷，要把金融企业的微观效益同金融政策的客观要求协调起来不能单纯依靠市场机制。兴旺国家的银行监管当局通过定期和不定期检查，准时发觉商业银行与政府金融政策相悖的经营活‘动，予以限制和取缔，促使商业银行的经营活动与政府的金融政策保持全都。

二、兴旺国家对商业银行监管的目的及内容

对商业银行进展监管的目的，在各国的法律规定中不尽一样，概括起来有以下几点:(l)通过银行监管，实现货币政策目标;(2)促进与保证全国金融系统的各成员的安全经营;(3)在特定时期应付金融危机，爱护公众利益;(4)促进金融效劳市场的竞争、效率、一体化和稳定。兴旺国家对商业银行监管的主要内容有;(1)对资本充分率的监管。资本充分率是指一家银行的资本对其风险资本的比例。经受了八十年月资本充分率持续下降的严峻局面以后，各国金融监管部门都非常重视对资本充分率的监管。目前，兴旺国家都按《巴塞尔协议》的要求进展监管.即商业银行的资本充分率应到达8%，其中核心资本至少为4%。其监管目的在于通过适度的资本充分率，以资本规模来制约银行的风险资产规模.这不仅迫丫吏各家银行保待较高的流淌资产比率.削减风险贷款.提高信贷资产质量，而且从偿、量上约束了各家银行派生存款的力量.防止盲目的信贷扩张，从而有利于币值的稳定和经营风险的降低。(2)对资产流淌性的监管。自从资产负责比例治理被广泛采纳以来，对金融资产流淌性的要求越来越高，对流淌性的监测和掌握也就成了金融监管的一项重要内容。各国金融监管当局都强调银行要保持肯定数量流淌性较强的资产，作为当预期资金流入量因某种缘由而无法实现时的应付措施。同时可以防止在资金融通过程中商业银行所制造的短期信贷资金用于长期投资，从而在总量上抑制其制造信用货币的力量，以利于币值的稳定。(3)对新金融工具的监管。当前金融创新已成为世界性潮流，新的金融工具不断消失，这虽然促进了金融市场整体效益的提高，但也给金融体系的安全稳定带来一系列问题。由于其中有些金融创新工具往往被用来作为躲避监管的手段，还有一些新的业务活动更多地是出于市场投机的目的，而不仅仅是为了融资的需要。这类业务的过度进展给经营者带来新的风险，从而增加了整个金融体系的脆弱性。为此，各国金融监管机构积极制定新的监管措施和手段以加强对新金融工具的监管。(4)对跨国银行的监管。由于国际金融市场发生了构造性变化，金融业已冲破国界限制，快速向国际化方向进展。为此，各国金融监管机构的一项新任务是对那些在其本国开业的外国金融机构以及预备扩展新业务的原有银行进展严格的审查和充分的监管。

三、兴旺国家对商业银行监管的机构及权限

政部长任委员会主席，但实际负责日常监管工作的是中心银行，由它制定详细法规，负责审查设立银行，并依据各家银行资产规模规定其授信额度等。法国金融监理局负责对商业银行的检查监视工作，包括罚款、停顿局部或全部业务、停顿或限制银行治理人员的职权等。金融监理局由法兰西银行总裁任主席，委员包括财政部国库总监、两名法官和两名银行业务专家。但它不是唯一的治理机构，它需与财政部、国家信贷委员会、银行监理委员会共同执行监视治理任务。依据日本《银行法》规定，日本银行业归大藏省管辖。大藏大臣依据《银行法》对设立银行、开设分支机构、变更资本等广泛业务拥有认可权;同时可对银行进展直接检查，被检查银行必需供应资料报告。大藏大臣认为有必要时还可要求任何一家银行供应有关业务和财务报表。此外大藏省的银行局和国际金融局与日本银行的考察局还交替对商业银行进展日常催促检查。美国监管机构的特点是机构重叠、呈多头化趋势。在美国，除了50个州各有一个银行局作为州银行治理机构外，联邦级还有三个银行治理机构并存.它们是:财政部货币监理局、联邦储藏委员会和联邦存款保险公司。有时一家商业银行要受多达五个治理机构的管制，而一家金融治理机构也有可能要监视差不多五家不同类型的金融企业。

四、几点启发

兴旺国家对商业银行的监管一般都有一套严密的组织体系，并被赋于相应的权限。英国1979年赋于英格兰银行(中心银行)监视治理商业银行的广泛权限。英格兰银行监管当局有权对商业银行国内外机构进展全面监视检查;包括对未能到达法定最低标准机构的撤消权、姿求商业银行按季供应报表帐册、检查和干预银行业务，以及向法院中请对银行清算的权利等。1979年英国修定后的说银行法》使英格兰银行对金融机构的监视更趋于严格如责成外部稽核人员将所发觉问题准时向英格兰银行报告.规定银行对单一客户授信不得超过银行实收资本的25%等。英国还规定，英格兰银行应定期向银行监视治理委员会汇报工作。意大利银行监视治理机构有部际信贷储蓄委员会、财政部和意大利中心银行。部际信贷储蓄委员会负责制定金融政策。

启发之一:进展商业银行需要强化金融监管。改革开放以来，我国的金融机构和治理体制都发生了较大变化，已初步形成了金融机构多元化、金融工具多样化的格局，利率和汇率的市场导向日益增加，货币市场、资本市场、外汇市场及黄金市场都有了较大进展，金融业务的穿插与竞争也在不断扩展，金融机构的自主经营权及经营风险也随之不断扩大。但由于金融监管体制没有相应完善，加之一些其他方面的因素.使我国国内的金融秩序一度消失严峻混乱。突出表现在:一些地方和部门擅自批准设立金融机构;一些银行擅自扩大业务范围，采纳不正值手段进展业务活动，包括违章拆借资金、自行或变相提高利率和进展高风险投资等;一些金融机构经营治理混乱，已消失资不抵债;金融案件不断发生，资金损失比拟严峻。这些间题的消失，在肯定程度上反映出我国金融监管的薄弱。因此，在进展我国商业银行、放开金融管制过程中尤其需要加强金融监管。

启发之二:健全的金融法律法规是加强金融监管的保证。尽管各国的金融监管主体及分工体制有所不同，但有一点是相近的，那就是要求保证金融监管的统一性、权威性和协调性。详细来说，金融监管部门必需依据统一的金融法规进展监管，不能各自为政，各行其是;金融监管部门之间既有明确分工，同时必需严密协作，保持常常的联系和协调。我国尽管已经通过条例或行政规定的方式，明确中国人民银行是治理金融业的行政主管部门，负责对银行业进展监视治理，但实际上仍旧存在多头治理、相互扯皮的现象。金融监管体制还没有完全理顺。因此，加强金融立法工作，确立起人民银行进展金融监管的权威性，把金融监管纳入法制化、标准化的轨道，是当前迫切需要解决的重大间题。

启发之三:强化中心银行的监管手段是搞好金融监管的关键。为保证中心银行监管商业银行职能的落实，实现中心银行监管目的和要求，就要强化中心银行的监管手段，它主要包括检查权、治理权与制裁权等。首先，强化中心银行检查监视的权力。中心银行依据有关法律法规，有权随时索取及查阅各家商业