【民间借贷纠纷的现状及优化建议分析8400字（论文）】

民间借贷纠纷的现状及完善对策研究摘要民间借贷是一种传统的借贷方式，近年来，民间借贷活动异常活跃，民间借贷问题成为金融界乃至全社会讨论的热门话题。民间借贷对我国社会经济的发展贡献突出，极大地弥补了正规金融的不足，促进了民营企业特别是民营中小企业的发展，中国50%中小企业外部融资来自民间金融渠道。然而长期以来，我国一直缺乏民间借贷的专门法律法规对其加以监管及引导，民间借贷活动产生了巨大风险，很大程度上影响了金融市场的稳定。除此之外，市场经济的发展和其他各种因素的影响导致借贷的总量不断加大，也使民间借贷完全脱离了金融监管并处于国家融资体系之外民间借贷的不规范发展已经影响了一些地方企业的健康发展并对社会稳定带来隐患。本文主要内容是针对当前我国民间借贷发展中出现的问题，认为缺乏完善的法律制度和监管制度是导致这些问题的重要原因，我国民间借贷应该怎么样走规范化道路，借贷双方应如何保障自身的利益，本文提出了自己对规范和完善民间借贷监管制度的一些建议。关键词：民间借贷纠纷借贷率监管制度目录TOC\o"1-3"\h\u10386目录 630241一．民间借贷概念概述 71581二．我国民间借贷纠纷的发展现状及客观必然性 712751（一）我国民间借贷的现状 72502（二）我国民间借贷的特点及成因 8262941.民间借贷纠纷的特点 82832.民间借贷纠纷产生的原因 816193三．我国民间借贷纠纷的原因分析 1014848（一）我国民间借贷法律制度存在的问题 10211561.银行贷款门槛过高，手续过于复杂 10135052.民问资本逐渐增多，投资渠道不畅 10302693.监管缺位，民问借贷市场缺乏管理 10303404.法律规范滞后，案件审理面临困境 1129419（二）关于民间借贷利率 11255231.民间借贷利率限制 1116202.民间借贷利率的范围 112741四．规范我国民间借贷的建议 125939（一）要科学认识民间借贷，高度重视民间借贷 1218822（二）试点促进民间非正规金融与正规金融合作 1232026（三）要对民间借贷积极引导，加强监管 1319686（四）要改进和完善农村现有的借贷体系，提高农村金融服务水平 1432597（五）统一民间借贷纠纷证明责任的分配 14一．民间借贷概念概述民间借贷是指民事主体之间一方将一定数量的金钱转移给另一方，另一方到期返还借款并按约定支付利息的民事法律行为。民间借贷作为一种民间融资活动，对激活民间资金、促进民间经济发展、改善民间生产生活难题发挥了十分重要的作用，但由于我国目前对民间借贷这种融资行为缺少规范，民间借贷纠纷经常发生并呈上升趋势。从民间借贷纠纷的案件的特点来看，民间借贷纠纷案件逐年增多，各基层法院的民间借贷纠纷案件逐年增多并呈上升趋势，而且法院的民间借贷纠纷案件的执行率远远低于全院执行案件的平均执行率，特别是中止执行和终结执行的过多，执行申请人的合法利益未能完全实现，引起部分当事人不满。同时，民间借贷纠纷案件标的呈上升趋势，案件标的额逐年加大，而且民间借贷纠纷风险不断增大，由于民间借贷缺少规范，目前一此违法借贷逐渐出现。二．我国民间借贷纠纷的发展现状及客观必然性（一）我国民间借贷的现状目前，我国还没有针对民间借贷出台专门、系统的法律制度，有关法律制度零散见于民法、行政法规、刑法等各项法律规定之中，例如，陈晓佳认为，民间借贷是指未得到法律、法规及其他正式形式认可或直接认可的金融活动，它不仅包括犯罪金融、违法金融、地下金融等，还包括正式金融主体未被法律、法规正式或直接认可的金融以及暂未被法律法规认可的金融创新。李松认为强调民间金融业的兴起与发展是在传统国有金融体制的深化难以有实质性推进的情形下，我国国民经济市场深化所引致的结果。民间金融已成为促进我国经济发展中金融深化的一支重要力量林乐芬、岳彩申认为，我国民间金融的形成是同我国的金融制度安排紧密相连的，是体制内金融制度所提供的信贷工具不能适应体制外产出增加的金融需求而不断内生出来的，成为非公有制经济筹集资金的重要渠道.赵磊认为，各种制度安排之间具有一定的互补性，一旦由政府决定的强制性制度确定，诱致性制度变迁也随即被选择，完成制度的整体功能。在我国金融制度扭曲的环境下，民间金融在金融发展中发挥重要作用。吕虹指出我国农村民间借贷金额总量较大，规模逐年扩张，但具体的借贷数额相差很大，借贷的用途不同，借贷频率较强，资金来源多样化。我国民间借贷的特点及成因1.民间借贷纠纷的特点简单地说，所谓民间借贷，就是指企业之间、个人之间、个人和企业之间发生的资金拆借行为。民间借贷具有以下特点。1.1借贷主体多为中小型企业、个体工商户及自然人等，不包括金融机构。金融机构的金融活动是在金融行政监管机关的严格监管之下，依据明确的金融法律规定而实施的。而民间借贷是个别企业、个人自主、自发的行为，随意性较大。1.2民间借贷的利率由借贷双方自行协商确定。民间借贷主要是为了解决自然人、企业临时性资金不足，利率由借贷双方自行协商确定，其高低比较随意，视情况而不同，从零利率到高于银行同期利率几十倍的都有。根据最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》的规定:“民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，但最高不得超过银行同期贷款利率的四倍。”1.3与正规金融相比，民间借贷的借款金额小，期限短。因为民间借贷的出资人是中小企业、个体工商户或个人，与金融机构相比，他们的资金积累有限，能够出借的金额相对较少，再加之他们对借款人的信任不足，只想收到短期回报，无力承担长期放款的风险，另一方面，借款人也因为民间借贷利息偏高而不愿长期借贷，所以导致民间借贷的借款金额小，期限短。1.4民间借贷手续简单，借款人能够很快获得资金。从银行贷款，无论金额大小、期限长短，都要经过一整套严格繁琐的贷前审核流程，手续复杂，关卡多，人力、物力耗费大，无法满足借款人对资金的迫切需求。而民间借贷手续简单，一般只要借贷双方达成一致意见，合同即告成立，并且资金能够很快到位，及时解决借款人的燃眉之急。2.民间借贷纠纷产生的原因2.1中小企业信用担保的信息不对称导致企业很难从正规金融渠道获得贷款信贷市场的信息不对称具体表现为:中小企业的经营状况一般属于“私人”信息，原因在于没有经过第三方机构审计的公开财务信息，而银行放贷者只了解某行业借款者的平均收益和平均风险，或者说仅了解中小企业的整体情况，对于单个中小企业的风险状况，银行不得而知，因此，与中小企业掌握的信息相比，银行处于劣势。除此之外，银行还将面临着中小企业的逆向选择和道德风险问题。银行和中小企业掌握的信息不对称，作为缺乏信息的一方，银行为了保护自己的利益，并尽可能获得最大利润，首先想到提高贷款利率，但是这并不是一个好方法。如果银行提高利率，也许短期内可以使其收益增加，但是高利率使得违约风险较低的企业不愿从银行贷款，继续贷款的企业诚信度低，违约风险高，出现“逆向选择”，最终结果是成功贷款企业的整体风险水平上升，如此有可能导致银行因为无法收回贷款方遭受重大损失。不仅仅是逆向选择，道德风险在信贷市场上也是屡见不鲜，如为了获得贷款，‘扫小企业向银行提供虚假的财务信息，贷款成功后却改变原来的投资项目或不按时还款等。因此，银行必然会控制向中小企业的贷款金额，即只有小部分中小企业能从银行系统获得贷款。2.2金融监管的力度不够，严密性不足是我国民间借贷活跃的外在原因近几年，随着我国市场经济突飞猛进的发展，民间借贷也呈现出前所未有的活跃态势。但是，国家的监督管理机构对民间借贷的监管可谓是几乎空白的，这与当前民间借贷的发展规模极其不符。目前，对于私人募集等民间借贷活动，司法机关和监管部门实际上采取不审批，非出事不理，非起诉不理的原则，原因在于国家没有明确规定民间借贷的监管部门。客观上讲，民间借贷的监管主体包括中国人民银行，银监会，经贸委，工商管理局，金融工作办公室等机构，看似监管部门很多，但是他们对民间借贷活动监管工作的分工却非常不明确。每一个机构都有监管的权力，却不知道具体负责哪个部分，导致有些工作重复进行，有些工作无人问津，真有问题出现时，有些部门还推脱责任。负责审批设立机构的部门不负责监管，但负责监管的部门又缺乏业务经营等有效的监管制度。例如对大型融资担保公司、村镇银行由银监会负责审批和监管；对小型贷款公司由政府金融工作办公室审批，工商管理局监管；对担保机构则由工商管理局审批，经贸委监管;拍卖行、典当行通常属于当地工商管理部门管辖范围内，但是对于私募股权投资基金公司而言，手续很简单，仅需要到工商管理部门注册登记即可，缺少有针对性的具体的监管部门和监管依据。因此出现的管理上的漏洞导致民间借贷资金更有隐蔽性倾向，最终的结果是产生危害更大的风险。2.3垄断赢利领域的高门槛导致巨额民营资本未能纳入国家整体规划从前几年的楼市火爆，股市火爆到近几年的民间借贷火爆说明大量的民间资本闲置找不着出路，但与此同时很多中小企业出现资金缺乏，供给不足时的状况。民间资本为何会处于如此尴尬的境地呢?原因有二：一方面，随着科学的发展和技术的进步，制造业的利润并不可观，因此，人们将投入到制造业的资金纷纷撤回，准备投资到能够带来更大利润的行业。另一方面，制造业之外的高赢利行业或经国家补贴后形成的高赢利行业，如矿产，金融，能源等，都人为设置了高门槛，具有垄断性，经营的权利只属于国有企业，民营企业很难进入。结果是民间资本经过长期积累形成巨额资本，无序“游离”于房地产、股市、民间市场等风险较大的非正规金融市场，却未被纳入国家的整体发展规划之中，给经济和社会带来不良影响。三．我国民间借贷纠纷的原因分析（一）我国民间借贷法律制度存在的问题近年民问借贷纠纷所呈现的新特点，其产生原因是多方面的：1.银行贷款门槛过高，手续过于复杂我国信贷市场是不完全竞争市场，受政府政策影响，银行等金融机构放贷条件严格，门槛过高。如果没有足够的财产作抵押或有实力的担保人作担保，贷款人一般很难贷到款项。另一方面，银行为规避风险，会严把放贷关，贷款手续繁琐，审查严格，耗时亦长。而民问借贷则手续简便，操作灵活，故民问借贷市场规模日益扩大，纠纷也随之增多。2.民问资本逐渐增多，投资渠道不畅随着经济发展，公民手中积累的财富越来越多。近年公民的投资意识增强，但投资渠道不畅，投资股市、房地产等所需资金多，需要相关的专业知识，有较大的风险，且近年投资股市、楼市收益并不很好。相比较而言，民问借贷的高额利润、简单便捷，满足了资本的逐利性要求，成为一般公民首选的投资途径。3.监管缺位，民问借贷市场缺乏管理民问借贷的管理主体不明确，并不属于人民银行或银监会所管理，成为一个自点。唯有出现群体性重大事件时，才会定性为非法集资或非法吸收公众存款。但这种事后追究性管理，造成民问借贷市场的从业公司、人员良荞不齐，加大了民问借贷市场的风险。4.法律规范滞后，案件审理面临困境民问借贷兴起已久，但我国在这方面的立法差不多是一片空白，仅有较少条文涉及到，对民问借贷的规范管理不够具体。这也造成了披着合法外衣的非法借贷案件进入法院，而当事人举证困难，证据单一，或者双方当事人有意共同规避法律，对案件事实不提出异议时，法官尽管内心存有疑虑，却苦于证据不足，指导性规范操作性不强，难以还原事实真相，使得违法犯罪行为最终得以借助法律为其保护伞，规避法律，损害他人利益。（二）关于民间借贷利率利率是规范民间借贷的核心问题，从目前己有的法律规范看，民间借贷的合法性与借贷利率水平紧密相关，对民间借贷利率的规制决定了民间借贷市场的开放程度以及对民间借贷的保护程度。1.民间借贷利率限制2004年10月28日人民银行公布的《关于调整金融机构存、贷款利率的通知》第2条第一项规定，金融机构(不含城乡信用社)的贷款利率原则上不再设定上限，贷款利率下浮幅度不变，贷款利率下限仍为基准利率的0.9倍。根据这一规定，有人认为既然银行贷款利率没有了上限，民间借贷利率也应该完全放开。实际上，有关借贷利率的讨论由来己久，实际利息理论、货币利息理论及马克思的政治经济学都有不同的论述。在市场中，利息是资金融通的价格，既然属于价格，必然涉及对价格管制的争议。即使市场经济比较成熟的西方国家，也一直对此存有重大分歧。主张废除利率控制的学者本杰明(JeremyBentham)认为，有健全理智的人都不应当反对贷款过程中的议价。反对者则认为，他的这一主张完全是理想主义的，根本没有现实的基础。民间借贷利率的范围对利率水平的限制关系到借贷双方的权益，无疑是民间借贷制度中最核心的内容。民间借贷利率与政府对产品的定价不同，相关立法不是干预借贷双方在法律限度内对利率的自由协商权，而是防止放贷人乘人之危或利用优势地位损害借款人的正当利益《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第6条规定:‘民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的4倍(包含利率本数)。”人民银行公布的金融机构人民币贷款基准利率按期限划分为5个档次，这里的同类贷款利率实际上是指同期同档次贷款利率。四．规范我国民间借贷的建议（一）要科学认识民间借贷，高度重视民间借贷民间借贷纠纷证明责任问题的根源在于，纠纷的特殊客观因素、对实体正义的过度追求，对证明责任功能、价值的误解以及未能厘清证明责任的基本考量因素。司法实践中的表现，仅仅是困境的写照，因此有必要在理论层面做深入的剖析，为制度的完善夯实基础。民间金融机构具有区域性特征，资本金的来源是中小企业和自然人。经过相关管理部门审批合格的民间融资机构想要进入信贷市场，从事信贷业务还必须满足的条件是该机构所拥有的资本数量超过监督管理部门规定的本地区资金最低限额。对于社区银行性质的民间金融机构，可以根据不同的组织形式，适当的低于正规金融机构的标准：合作制的民间金融机构的资本金应大于等于100万元；股份合作制的民间金融机构的资本金应大于等于500万元；股份制社区银行的资本金应大于等于1000万元。在建立和改造民间借贷机构时还应该注意股本结构的均衡化和多元化，防止民间金融机构被某个人或某企业控制而成为某个人或企业赚取非法收入的工具，出现大量关联交易，增加财务风险。在抑制风险的条件下，银行应该尽量满足有效益，有市场，守信用的中小企业的合理贷款要求，并且尽量使贷款手续简单化。勇敢尝试建立更符合乡，县等基层经济区域需求的规模较小的民间信贷机构，逐步完善我国金融市场。首先，民间借贷项目无论资金数额大小都必须是在监管部门审核后方可进行。第二，制定合理的民间借贷监管标准。第三，建立从地方到中央的全国性民间借贷监管体系。具体的实施方式是下级单位向上级单位汇报情况，上级单位整理研究后制定相关政策并反馈给下级单位，由下级单位组织实施。试点促进民间非正规金融与正规金融合作理论研究表明，非正规金融和正规金融具有各自的比较优势。如果通过两者的合作，用非正规金融部门的信息优势降低正规金融部门高昂的信息搜寻成本和利用正规金融机构的资金优势弥补非正规金融机构资金不足的缺陷，可以提高整个市场的金融交易水平。这方面的例子有不少。在菲律宾和巴基斯坦，正规金融部门通过向非正规金融部门增加放款，提高了后者的信贷服务供给能力，并改善了那些只能在正式部门借贷的借款人的贷款条件。在阿根廷，当地的银行和汽车销售商就利用ROSCA(即合会)的信息优势发展汽车按揭贷款业务，扩大汽车的销售。如果没有正规金融机构的存在，非正规金融机构可能无法筹集足额的资金。而如果没有非正规金触机构的存在，正规金融机构又会因为贷款风险较大而不愿意开展这样的业务，这样汽车按揭贷款市场的规模就会缩小。此类案例表明，重视农村正规金融和非正规金融的互补性并加强其文易合作进而实现共同发展应该作为一条探索思路。另外，两者各自的优势也有必要使它们进行公平有序地竞争。因为一个好的金融秩序，可以使非正规金融机构也能够和正规金融机构在法律的规则约束下享有公平竞争的机会。在前述非正规金融分类中，我们应鼓励第一类非正规金融组织与正规金融组织展开竟争，以提高市场效率。要对民间借贷积极引导，加强监管防范民间借贷的法律风险，应加强对民间借贷的法律监管。可以在立法中明确民间借贷的法律监管机制，明确监管机构的权利义务，以对民间借贷活动进行有效的法律监管，使其在法律允许的框架内运行，实现民间借贷的健康发展。我们法院不仅要立足审判职能，做好民间借贷案件的审理工作，而且要进一步延伸司法服务职能，加强法制宣传教育，营造民间融资的良好司法环境。首先要加强对公民诚实信用观念、借贷风险意识和投资风险意识的教育，使整个社会形成诚实守信的良好氛围，从而减少纠纷的发生。法院要结合送法下乡、下基层、进社区、进企业、法官联系村、社区等活动载体，运用“法制小报”、“以案说法”等活泼生动、喜闻乐见的形式，向人民群众进行相关法律政策的宣传教育工作，强化其对民间借贷相关法律知识和风险意识的了解和认识。如滨江法院曾经总结了多起借贷案件中因借条不规范而引起的纠纷，编写了宣传稿“借条的故事”，被多家报纸媒体转载，引起了较大的反响。其次，加强案件审判的示范作用，典型案件的审理可邀请社会各界旁听，到案件集中地区公开开庭，让更多的人旁听案件、了解案件达到引以为鉴的目的，着力通过审判，矫正借贷实践中的违法违归规行为，引导借贷双方回归理性借贷、合法借贷;第三，通过审判和宣传工作，积极引导人民群众对高利贷、非法集资等违法融资活动的自觉防范和抵制，努力净化民间融资环境，从根木上减少借贷纠纷的发生率。要改进和完善农村现有的借贷体系，提高农村金融服务水平从我国的现状出发，只要将民间借贷的规模和广度控制在合理的范围内，市场经济的发展就可以从中受益。因此，民间借贷的规模不能太大，只有在一定市场范围内才具有竞争优势。按照这种思路，银监会于2006年12月提出了组建村镇银行体系的指导意见。村镇银行是地方性金融机构，不能跨区经营，可能会发展成为未来的社区性银行。但是此项工作一直进展缓慢，使得游离于正规金融体系之外的民间借贷在农村愈演愈烈。政府在农村金融制度建设过程中应当合理定位。其职责不是通过深度介入金融活动一厢情愿地向农村提供更多更先进的金融资源供给；也不是一味地加大财政或政策性金融对“三农”的支持力度，试图以财政资源主导农村金融安排；而是应当耐心地从实体经济基础和人文社会结构的发展着手，培育农村地区有效的金融服务需求，同时为先进的金融安排进入农村市场创造制度条件。概括起来，要培育金融需求，当然应以提高农民收入为第一要义。而在提高农民收入方面，又以减轻农民负担、建立农村公共保障机制和转移农村剩余劳动力最为重要。农民收入增加，可以带动生产性投资的增长；再加上剩余劳动力的转出，或许有利于农户生存目标标和拐杖逻辑的转变；社会保障体系和商业保险制度的发展，有助于改变农户硬赤字的局面；商业性金融的逐步开展，可能影响到农户的融资次序选择……总体而言，受益于实体经济的实质性发展，应农村金融需求而出现的农村金融制度，才有了积极反作用于实体经济的可能，以及为三农发展创造有利金融环境的本领。另一方面，在培育金融需求的同时，特别是地方政府要致力于营造有利的农村金融制度环境从而达到吸引商业性金融或规范发展本地区民间金融的效果。统一民间借贷纠纷证明责任的分配鉴于民事实体法并未直接规定民间借贷的证明责任，需要依据“规范说”分析实体法的逻辑结构与实体法条文关系，从而确定法律要件事实，进行证明责任分配。既然证明责任的一般性规则无法适应民间借贷纠纷的具体情况，则宜专门讨论民间借贷纠纷中的证明责任分配事宜。按照规范说与“新民诉法解释”所建立的证明责任分配规则，应当是主张借款权利、借贷关系存在或变更的当事人，对该要件事实负证明责任，这一基本方法是能够适用于民间借贷纠纷证明责任的。但尚需考虑到规范说自身的不足，尤其是在平衡个案、保护弱势地位及兼顾法律规范的价值理念方面。基于此，本文以规范说为蓝本，趋利避害，讨论民间借贷纠纷的证明责任。参考文献[1]王林清,陈永强.民间借贷的事实审查与举证责任分配之法理[J].政治与法律.2013(12)[2]田晓丹.关于化解民间借贷纠纷对策的思考[J].剑南文学(经典教苑).2012(04)[3]陈晓佳.浅谈近年民间借贷纠纷的特点、成因及对策[J].广东科技.2011(22)[4]SafdarHusainTahir,IqraShehzadi,IshfaqAli,MuhammadRizwanUllah.ImpactofBankLendingonEconomicsGrowthinPakistan:AnEmpiricalStudyofLendingtoPrivateSector[J].AmericanJournalofIndustrialandBusinessManagement,2015,0508.[5]岳彩申