网络银行与电子支付第5章网络支付与结算

第5章

网络支付与结算

学习目标经过本章学习，了解电子支付系统的构造、规范和功能,了解电子支付工具的性能与优缺陷,掌握电子支付系统的网络平台与加密特点，了解大额支付系统和支付模型，熟习中国现代化支付系统的特点，掌握网络支付与管理的相关实际和不同开展阶段的特点，研讨中国网络支付的特征。第5章网络支付与结算支付概述大额资金支付系统网络支付的业务流程电子支付系统的开展电子货币的作用与影响5.1支付概述5.1.1网络支付结算的兴起网络银行对网上支付的影响网络支付与结算兴起的主要要素传统支付结算方式的局限电子商务的迅速开展对金融业产生了深远的影响5.1支付概述图5.1网络支付表示图5.1支付概述5.1.2网络支付的方式、特点和普经过程图5.2基于SET协议的信誉卡支付流程图5.1支付概述网络支付环境的重要性图5.3网络支付体系的根本构成5.1支付概述图5.4信誉卡的SSL机制网络支付方式构造5.1支付概述网络支付的三种方式电子资金传输信誉卡系统数字化现金5.1支付概述网络支付的特点网络支付运用的特点信息流替代现金流基于Internet的开放平台较高的平安性和一致性网络支付的技术支持方便高效的支付方式5.1支付概述网络支付系统的技术特点可接受性(Acceptability)匿名性(Anonymity)可兑换性(Convertibility)效率(Efficiency)灵敏性(Flexibility)集成性(Integration)可靠性(Reliability)可伸缩性(Scalability)平安性(Security)适用性(Usability)5.1支付概述网络支付体系的根本功能数字签名和数字证书加密技术数字指纹不可否认性多边支付方便易用、手续便利快捷的支付结算速度5.1支付概述网络支付的普经过程BtoB网络支付业务是指企业(卖方)与企业(买方)在互联网上开展电子商务活动的过程中，银行为其提供网上资金结算效力的一种业务。BtoC在线支付业务是指企业(卖方)与个人(买方)经过Internet上的电子商务网站进展买卖时，银行为其提供网上资金结算效力的一种业务。5.1支付概述5.1.3网络支付模型无平安措施的支付模型图5.5无平安措施的支付模型图5.1支付概述经过第三方代理人的支付模型图5.6第三方代理人支付方式的流程图5.1支付概述简单加密信誉卡支付图5.7简单加密银行卡支付流程图5.1支付概述平安电子买卖(SET)信誉卡支付平安电子买卖协议(SET)是为了保证Internet上信誉卡买卖的平安性而开发的。利用SET给出的整套平安电子买卖规范，可以实现电子商务买卖中的严密性、认证性、数据完好性、不可抵赖性等平安功能。因此它成为目前公认的信誉卡网上买卖的国际规范，是电子商务虚现网络支付的开展方向。5.2大额资金支付系统5.2.1SWIFTSWIFT提供的效力提供全球性通讯效力提供接口效力存储和转发电文效力业务文件传送效力电文路由(MessageRouting)效力与具有冗余的通讯才干5.2大额资金支付系统SWIFT的逻辑构造图5.8SWIFT传输表示图5.2大额资金支付系统5.2.2CHIPSCHIPS简介CHIPS(ClearingHouseInterbankPaymentSystem)，中文为“纽约清算所银行同业支付系统〞，主要以美国纽约为资金结算地，详细完成资金调拨即支付结算过程。5.2大额资金支付系统图5.9CHIPS资金清算表示图5.2大额资金支付系统图5.10CHIPS体系构造表示图5.2大额资金支付系统表5-1CHIPS的特点序号特点1参加银行预先给出调拨提示，到生效之日拨款银行下达“解付”命令后，CHIPS开始实施。2实时查询3自动识别标识码4双套系统互为备份，高速连接，不间断电源5保密模块、保密设备、标准的保密检测5.2大额资金支付系统CHIPS逻辑框架图5.11CHIPS国际资金调拨过程图5.2大额资金支付系统5.2.3CNFNCNFN的构造中国金融骨干网CNFN(ChinaNationalFinancialNetwork)是把中国人民银行、各商业银行和其他金融系统有机交融在一同的全国性和专业性金融网络系统。5.2大额资金支付系统图5.12CNFN网络构造表示图CNFN物理通讯线路CNFN物理通讯线路包括卫星通讯线路和地面通讯线路两部分。CPC与当地商业银行的衔接，可根据当地通讯情况选用中国金融数据地面通讯骨干网、DDN、X.25或PSYN。CLB与当地商业银行的衔接，可采用拨号线路、租用线路、无线通讯等多种通讯媒体。5.2大额资金支付系统5.2大额资金支付系统5.2.4CNAPSCNAPS的支付业务系统表5-2CNAPS的支付业务系统名称作用HVPS大额实时支付系统BEPS小额批量电子支付系统BCAS银行卡授权系统GSBES政府证券簿记支付系统FMIS金融管理信息系统IPS国际支付系统5.2大额资金支付系统图5.13CNAPS系统构造表示图CNAPS的层次构造CNAPS系统是一个三层构造，分别由NPC(国家处置中心)，CCPC(城市处置中心)和前置机组成；NPC、CCPC和商业银行前置机内部的各效力器与控制台均经过一局域网相连；NPC与CCPC经过支付系统骨干网相连，CCPC与各商业银行前置机经过城域网相连。5.2大额资金支付系统5.3网络支付的业务流程5.3.1网络支付体系构成网络支付与结算的过程要涉及电子商务活动参与的主体(由客户、商家、银行和认证中心4个部分组成)，网络支付与结算体系也相应地由电子商务活动参与主体、支付方式以及遵照的支付协议等几个部分组成。5.3网络支付的业务流程图5.14网络支付体系构成图5.3网络支付的业务流程图5.15网上支付与结算图5.3.2电子支付系统的分类、规范与参与者电子支付系统分类大额支付系统脱机小额支付系统(批量电子支付系统)联机小额支付系统5.3网络支付的业务流程电子支付系统的规范PKI规范SSL规范SET规范X5.95规范X.509规范X.500规范5.3网络支付的业务流程网络支付系统的参与者金融机构或银行收款人或付款人支付网关金融公用网5.3网络支付的业务流程5.3.3支付结算业务的流程办理网络银行业务应具备的条件网络银行和支付业务的普通流程5.3网络支付的业务流程5.3网络支付的业务流程图5.16网上银行操作系统所提供的功能5.3网络支付的业务流程图5.17买卖流程图5.3.4电子支付网络数据交换的网络方式交换数据网分组交换数据网电子支付的网络平台电子支付的平台——EDI系统电子支付的网络平台——Internet5.3网络支付的业务流程电子支付的专业网络SWIFT环球金融电信协会网络FedWire美国国家支付网络中国国家金融网5.3网络支付的业务流程5.4.1国际电子支付系统的开展电子账单呈递支付EBPPSEMPER开放式贸易协议OTP开放式的OBI框架全球信托公司5.4电子支付系统的开展5.4.2中国现代化支付系统的建立中国开展电子支付系统的客观环境建立全国一致的金融认证中心确定网络支付、数字签名的法律根据研讨制定网上支付的规范5.4电子支付系统的开展中国国家现代化支付网络系统(CNAPS)CNAPS的业务系统主要包括5个支付运用系统，即处置银行间大额资金转账的支付系统、处置银行间大量小额支付业务的电子批量支付系统、处置大量同城纸票支付业务的同城清算系统、银行卡授信系统和证券簿记系统。5.4电子支付系统的开展中国现代化支付系统的功能支持跨行支付清算支持货币政策的实施支持货币市场的资金清算适度集中管理清算账