更好的管理自己的财务很好的话题有趣的测试清晰的案例有效

保险需求诊断新年话术研讨意义：1、在春节期间让我们的亲朋好友更好的了解自己的财务、更好的管理自己的财务2、很好的话题、有趣的测试，清晰的案例，有效的工具，轻松间完成难言的保险导入3、为节后积累大量的准主顾4、做为寿险推销员，让我们用专业知识证明我们自己，让我们活得更自信5、我们的诺言，让千家万户过得更好！！科学规划理财生涯不管你是否意识到，每一个人都是自己人生企业的董事长，对于年轻人来说，建立自信与责任感并不困难，如何去经营人生却是一个需要努力思索、大胆实践、以不懈的勇气去面对失败与挫折的漫长过程。根据自己的情况，建立自己的理财理念与思路，设立长远规划的方案，形成自己独特的理财风格，才可能创造出独特的人生财富。每个人的一生都是在赚钱与花钱中度过的，人从独立生活起，就面临着理财的挑战。随着社会保障体系的健全，每个人正在从单位人向社会人过渡，每个人必须为自己的一生进行财务上的预算与筹划。如何科学地规划你的理财生涯呢？*建立理财的理念一个企业的开展需要长远的规划，长期、中期与短期目标方案的相互协调，日常必要的各种预测、考察和尽心尽力的实践。同样，对个人而言，人生就是自己最重要的企业，富翁就是一个成功的企业经营者。只有建立充分的自信心和高度的责任感，才具备成功者的气魄。其实，不管你是否意识到，每一个人都是自己人生企业的董事长，对于年轻人来说，建立自信与责任感并不困难，如何去经营人生却是一个需要努力思索、大胆实践、以不懈的勇气去面对失败与挫折的漫长过程。根据自己的情况，建立自己的理财理念与思路，设立长远规划的方案，形成自己独特的理财风格，才可能创造出独特的人生财富。*根据年龄来投资基于风险分散的原理，我们需要将资金分散投资到不同的投资工程上。在具体的投资工程上，还需要就该项资产作多样化的分配，使投资比重恰到好处。这里没有什么标准和原那么，但大体上可遵照一个100减去目前年龄的经验公式。20—30岁时，年富力强，风险承受能力是最强的，可以采用积极成长型的投资模式。按照100减去目前年龄的公式，你可以将70％—80％的资金投入各种渠道，在这局部投资中可以再进行组合。30—50岁时，家庭成员逐渐增多，承担风险的程度较低，投资相对保守，但仍以让本金快速成长为目标。这期间至少应将资金的50％—60％投在证券方面，剩下的40％投在有固定收益的投资工程上。50—60岁时，孩子已经成年，是赚钱的顶峰期，但需要控制风险，你至少将40％的资金投在证券方面，60％资金那么投于有固定收益的投资工程。到了65岁以上，多数投资者在这段期间会将大局部资金存在比较平安的固定收益投资工程上，只将少量的资金投在股票上，以抵御通货膨胀，保持资金的购置力。参加世贸组织后，我国的金融市场已开始由封闭式向开放式转型，期货、期指、投资连续保险、银行代客户理财、信托投资、网上交易等多种投资渠道应运而生。要驾驭五彩缤纷的市场，个人投资者既要不断学习理财知识，提高自身素质，又要不断收集信息进行深入分析，这样才能准确把握投资时机。

进行组合投资为了防止投资中越来越大的市场风险，可以通过投资组合来化解，以期到达个人资产平安保值的目的。目前国外传统的投资策略是财产的1/3投资于不动产，1/3投资于银行，1/3投资于证券。从我国现阶段看，众多家庭的投资风险承受能力有限。所以专家认为，最适合普通家庭的投资组合应该是：40％用于银行储蓄、30％购置债券、10％购置保险、10％购置股票、10％用于其他投资。

理财知识常更新借助专家理财近年来一些银行纷纷推出“理财工作室〞，为客户提供专业化的个人理财效劳。与普通投资者相比，专家理财的优势主要表达为在品种选择范围上大大高于个人投资者。专业投资机构内，往往有专人从事信息收集，对国内外金融形势进行全面深入分析，合理利用各种金融手段进行组织投资。所以个人借助专家理财是一种理想和明智的选择，能有助于个人资产较大幅度的增值。利用网络理财据报载，在美国已有1150多家银行通过互联网网站提供金融效劳。在我国，网上理财的开展也呈上升趋势。理财网站一站到位式的理财效劳，为网上投资者提供全面、方便的金融参谋和中介效劳，大大简化了个人理财繁琐的手工计算，数据也变得准确、及时，一目了然，投资者可以轻松管理股票、储蓄存款、保险等家庭财产，使网络成为家庭理财的好帮手。

增强防范意识为了最大限度防止投资风险，要选择合法、正规的金融机构和工程投资。投资的第一要义在于保证资本的平安。所以，工薪族要不断提高自身对风险的认识和防范能力，才能确保个人资产的平安和增值。

理财知识常更新个人理财是一种在国外十分普遍和流行的针对个人的金融效劳，它主要是根据客户的资产状况与风险偏好，关注客户的需求与目标，以“帮助客户〞为核心理念，采取一整套标准的模式提供包括客户生活方方面面的全面财务建议，为他寻找一个最适合的理财方式，包括保险、储蓄、股票、债券、基金等，以确保其资产的保值与增值。

即将亮相京城寿险业的个人理财参谋式行销是太平洋寿险为更好地满足客户的理财需求而进行的一种新的尝试，其本质就是由“推销产品〞向“提供财务规划〞转变，以个人理财为切入点，为客户进行全方位的理财效劳。它将对个人理财观念产生根本性的影响，并为个人理财提供实质性的帮助。在这个层面上，推销保险只是依托在个人理财效劳下的一种附带效劳。个人理财概念的推广和“理财规划师〞的出现将有利于全面提升太平洋寿险的品牌形象，增强与国际机构的竞争力，并可充分整合和利用公司资源，包括3A效劳体系、网上综合交易平台、产品等资源使公司价值最大化。从这个意义上看，说“个人理财是寿险营销的一场革命〞一点不为过。

理财知识常更新确定保险需求

在决定购置保险后，许多人认为保险金额越大越好。保险金额越大，到期的赔付额就会越大，从而自己得利就越多。其实，这种想法是不妥的，买保险要看自己的需求。在确定保险需求方面应注意以下几点：

一、认识自己的需求，决定适当的保险种类

人寿保险兼具保障与储蓄理财的功能。假设是为减轻意外或疾病时家庭的负担，照顾家人的生活及教育基金，请选择保障性高的商品；假设是筹备子女的教育经费或准备养老基金，那么以选择储蓄性高的商品为宜。

二、了解自己的需要，决定适当的保险金额

仔细盘算需要保障或准备储蓄累积的额度，先依照目前的缴费能力，决定适当的保险金额。每一保险商品每年应缴纳保险费的多少与保险金额的大小成正比。如果缴费能力无法一次达成需要的保险金额，可考虑於缴费能力增加时，逐次增加保险金额或再购置第二张、第三张新保单以满足自己的需要。

三、衡量自己的能力，决定适当的保险费

人寿保险的保障功能，是个人或家庭理财规划，转移风险最好的工具之一，如同购置生活必需品，应属必要的支出。每年所缴纳的保险费，一般而言，以个人或家庭每年可支配所得〔所得减除各种税捐後的余额〕的10%为宜。

人寿保险的储蓄功能，是准备子女教育基金、个人或家庭中长期储蓄、退休养老，最稳健的理财方式之一，此部份每年所缴纳的保险费，应不超过个人或家庭每年可支配所得，减除应支付各项生活费用，即收支的余额.

准备３至６个月的急用金

就一般理财规划来说，最好以相当于一个月生活所需费用的３至６倍金额，作为失业、事故等意外或突发状况的应急资金。以目前人力市场的情况来看，一旦失业，等待下一个工作、暂时没有收入的期间，起码要６个月，所以如果可以的话，预先准备６个月的生活费较妥当。

减少负债提升净值

大环境不佳，个人或家庭财务应变的实力尤其重要，也就是净值(等于资产减负债)必须进一步提升。而提升净值最直接的方法就是减少负债，国内负债形态包括房屋贷款、汽车贷款、信用卡与消费性贷款等。根本上，个人或家庭可承担的负债水准，应该是先扣除每月固定支出及储蓄所需后，剩下的可支配所得局部。至于偿债的原那么，那么应优先归还利息较高的贷款，目前各项贷款利率以无担保信用贷款最高。例如信用卡的循环利率大都在１０％左右，小额信用或消费性贷款平均也都近１０％，如果能够先归还这局部高利率的负债，等于减少一大笔支出，在这需要开源节流的时刻就相当于多了一份收入。

理财常备知识把钱花得更聪明

经济不景气，企业缩减支出、员工薪资成长停滞是可以预见的。因此，如果“开源〞的工作有困难，那么有方案地消费从“节流〞做起。其实聪明消费很简单，选对时节购物、货比三家不吃亏、克制购物欲望，以及防止滥刷信用卡、举债度日等，都是可以掌握的原那么。在方法上可针对每月、每季、每年可能的花费编列预算，据此再决定收入分配在各项支出的比例，防止将手边现金漫无目的地消费。最好养成记账的习惯，定期检查自己的收支情况，并适时调整。养成强迫储蓄的习惯

“万丈高楼平地起〞，所有人理财的第一步就是储蓄，要先存下一笔钱，作为投资的本钱，接下来才谈加速资产累积。假设想要强迫自己储蓄，最好是一领到薪水，就先抽出２０％存起来；无论是选择保守的零存整付银行定存，或是积极的定期定额共同基金，长期下来，都可以发挥积少成多的复利效果。举例来说，如果每个月薪水有３０００元，把其中２０％也就是６００元定期定额基金，以年平均利率１５％计算，投资１０年约有１６万多元，不但是一笔可观的资产，也是一种保障，所以无论国内外景气如何变化，存钱的习惯还是不可改变。

理财常备知识加强保值性投资

股、汇市表现不佳，银行定存利率也频频往下调降，现阶段理财除谨守只用闲钱投资的原那么以外，资产保值相当重要，可通过增加固定收益工具如银行定存、债券和债券基金的投资比重来到达目的。其中，债券基金因为具有投资金额较低、专业经理人管理操作及节税等好处，相较于直接从事债券投资，门槛降低了许多，加上目前实质收益率也可维持在银行定存之上，所以成为目前最热门的投资工具之一。不过由于国内外债券基金种类繁多，应先了解其投资范围、特性与适合的用途，配合自己的期望报酬与承担风险来选择。至于银行定存，在利率持续调降的趋势下，最好选择固定利率进行存款。不景气时的行动力

根据美国一项针对有钱人所做的调查显示，他们的特色之一就是具有积极的行动力。换句话说，不景气的时候，除了立即调整理财规划，增加防御能力外，在拥有稳定的工作收入的情况下，反而可考虑逢低进场投资，掌握财富重新分配的时机。因为就长期投资的角度来看，景气好坏是会循环的，不景气持续两三年，最后还是会好转，既然如此，投资当然要趁不景气的时候，争取较低的本钱，等到下一波景气顶峰期来到，便有时机成为赢家。

理财常备知识从“家庭理财〞谈起

星期天，我给客户老王送理赔单。来到客户家，应酬几句后，我就开始和他聊了起来。“老王，您现在在银行工作，在理财方面一定有好的经验，现在都流行谈家庭理财，我想请教您一个问题，您理财的话将钱投资在哪里呢？〞“买国债，偶尔也炒炒股。〞“有道理，国债的利率比银行要高，听说最近一次五年期的国债利率是3.14％，刚一上市就被买空了。〞“是啊，非常抢手。〞“那么股票中您一定赚了不少钱吧？〞“哪里，最近股票被套牢了。〞“是啊，股票好是好，就是风险太大。散户中有50％是亏的，如果让你选择散户炒股和专家炒股，你选择哪一种呢？〞“当然是选择专家炒股了。〞“您真是一个理财专家，如果现在我们请专家来为您理财，您一定不会拒绝吧？〞“那当然，不过哪有那么好的事。〞“您有没有听说过我们中国大陆第一个投资连接产品，即我们公司的世纪理财保险呢？〞“没有。〞“那您介不介意花20分钟的时间来听我详细介绍一番呢？〞“可以。〞播放世纪理财VCD之后我又给客户展示了建议书。“险种还可以，可是我没有钱买保险了。〞“您是说您现在身上没有现金呢还是银行里没有钱呢？如果您是说您的钱存在银行里，王先生真是说笑了，您现在就在银行工作，还愁钱不方便拿出来？〞“不是，我的钱都买了国债。〞“您买了多少？〞“7000元。〞“那您知道现在国债提前支取的手续费是多少？〞“千分之二。〞“王先生您看，现在国债利率只比银行利率高一点，而且国债也不会随银行利率的波动而水涨船高。如果某一年它低于银行利率的话，您会觉得它赚钱吗？我觉得您现在提前将国债提取的话，只须花14元的手续费，两包红双喜而已，而您如果拿这笔钱投资的话，不知会赚回多少包红双喜呢？〞我顺利签下了这一单，此后又连续回访了许多老客户，80％的老客户都在我这里买了投连保险。

点评：每个人都认为老客户已经在自己这里买了保险再去推销难以开口，也苦于找不到一个好的话题。其实老客户的保险意识是最强的，他们也十分容易接受太平洋寿险的好产品，另外我们可能不会谈金融，很少谈投资，但是每个人都愿意谈家庭理财，也都会谈家庭理财，所以就让我们从家庭理财谈起。

保险需求诊断检查表

检查事项 是 否 备注 如果发生死亡，会有什么问题？ 父母仍需要孝养吗？ 弟妹的生活费，学费需要负担吗？ 家中的生活费需要负担吗？ 子女的教育费需要负担吗？ 如果发生残疾，我将面对什么问题？ 我能保持目前的生活品质吗？ 我能负担长期残疾的医疗费用吗？ 我有聘请长期看护的财务能力吗？ 如果我生病了，我必须面对什么问题？ 如果短期生病，我的工作收入会不会因此而减少？ 假设是长期生病，又没有收入，我的社会根本保险能支持吗？ 在我未来的人生中，有哪些财务目标是要完成的？ 要购房吗？ 要购车吗？ 需要负担子女的教育费用吗？ 要创业吗？ 需要储藏退休金吗？ 您的保障额度够吗？ 您最需要保障的工程从高到低依次为: 理财的根本理论最早起始于30年代美国，30年代的美国是一个“冒险家的乐园〞，但是正是因为29－33年涉及全世界的经济危机才加速了“风险管理和资产分配〞理论的成熟，到了70年代，美国历史上成为“黄金时代〞，保险需求分析的理论已经成熟完整了，成为财经类的教科书系列之一。首先，理财是成熟金融市场的表现。理财首先是有财可理：一为居民必须有一定数量的闲置资金，二是有可选择的投资品种和渠道。中国的银行、国债、股票、基金、保险、信托等金融事业改革起步是近10年－20年的事情，居民没有足够的货币和多元化的投资选择，谈不上理财的根底。然后，理财是人生观念成熟的表现。中国社会过去的社会结构就像一块“三文治〞，主要只有两个主要阶层：特权和普遍贫穷的平民，但是现在已经像是一块“汉堡包〞，中产阶级的出现和增加使理财的重要性更加突出，人生观念成熟的表现之二表达在“暴利时代〞的结束。改革开放到现在，敢于冒风险，甚至赌博的人往往能够在短时间积累巨额的财富，如80年代的下海做生意，90年代股市、房地产淘金，还是99－2000年网络神话，这都是在短缺经济的背景下才有可能实现，现在随着市场转向买方市场，供大于求的格局出现后，想一年到达10％的稳定收益都要冒很大的风险，所以人的理财观念开始兼顾收益和风险，而不是单纯一味地追求高回报。第三，理财是金融效劳业开展的必然趋势。现在大家发现到各种各样的理财遍布大街小巷，银行理财、证券理财、保险理财、房屋理财等等，这已经说明理财被金融效劳业作为一个重要的开展方向。金融业相互代理和混业经营造成理财的蓬勃开展。由于市场竞争，不同的金融机构会自觉联成一体，相互分享自己的客户群体和效劳品种，从而获得更多和更加忠诚的客户群体，这就是理财热门的主要原因。香港，弹丸之地，有100多家大大小小的银行，实际上只要有3家银行控制着银行业——汇丰、渣打和中国银行。那么这样多的小银行如何生存开展呢？主要就是中间业务和个人业务，也就是综合理财业务，如果只依靠“存贷差〞，这些银行早就关门大吉了。中间业务涉及外汇、证券、保险、房地产、信托、基金等等，个人业务主要涉及小额信贷〔消费信贷为主〕、短期定存〔3－7天的存款〕、支付、结算、信用卡等等。金融效劳业的多元化使理财成为市民的必须，一刻也不能少。第四，理财正在悄悄地改变金融商品的销售方式和渠道。理财扩大了金融商品的销售层面和深度，改变着人们的各种消费的时间和空间分布，所以会赚钱不值得夸耀，会花钱在现代社会中更加鼓励，因为会对社会经济的开展更有作用。所以理财理论的出现使金融商品的营销方式发生了巨大的变化，从国外眼花缭乱的广告中可以看到，学习理财和运用理财确实对提高生活水平和管理消费方式的作用巨大。同时金融机构更加重视对市场和客户群的细分和研究，今后金融业的竞争同样会和现在的彩电行业、零售行业一样，而理财会成为一种习惯。第五，理财在未来会成为一种行业。在美国和欧洲等兴旺国家，理财师是一种行业，并且有和注册会计师一样的行业标准，所以有CFP〔认证理财规划师〕的称谓。当然这是社会的标准，不可能一家公司或者行业来垄断，它涉及财务、法律、税收、雇员福利、金融、保险等等。这样的人分成两类，一种主要收取咨询收费，这些人大多数是在法律、财务和金融行业从业数十年的资深人士，可以成为独立理财师，另外一种只要是佣金，这些人可能是兼职的经纪人、代理人，也可能是一个工作室〔也就是TEAM，团队〕。他们运用理财，但是仍然在自己的专业上有所侧重。保值，使用和显示财富等等，这都是我们的目的。作为消费的角度，效用是最主要的目的，如房子为了居住，车子为了交通方便等等，但是作为理财的角度，非金融资产的流动性是很差的，如果是在一个不理性或垄断的市场，资产的风险性并不低于金融资产。所以我们站在理财的角度，主要关心的是非金融资产的一个重要利益：现金流！常言道：“一铺养三代〞，因为他能够为业主带来稳定的现金收入。房产如果用途仅为居住，而且是银行贷款，就不能带来现金，反而需要定期流出现金，其他的非金融资产也相同，当你的现金缺口到达你所能运用资源〔现值〕以上时，如果出现意外或者因为经济波动导致的职业危机，你有可能不得不大幅下降你的生活水平。所以，无论是金融资产，还是非金融资产都要重视对他们的理解的全面性，尤其注重对资产的风险和现金流的管理，否那么危害是很大的。潮州，又称潮汕，当地人多地少，土地贫瘠，所以人口大量向外迁徙，自古以来潮州人就有移民传统。但是潮州人在海外是最富有的华人，被称为“东方犹太人〞。很多潮州人只用不到一代的时间就能够完成资本积累，但是仅仅认为他们能吃苦，勤奋，勇于拼搏是不够的，他们有一个世代流传的秘诀：一对夫妻离开故土，来到城市的郊区，由于没有钱，他们得忍受最低的生活水平，但是即便如此，他们还是养了一头猪。每天他们到菜场收集废弃菜叶作为养猪的食料。猪长成了，丈夫将他卖掉，在菜场摆了一个猪肉摊。一年后，开了一间杂货铺，又一年后开了一家小超市，然后是连锁店，然后是大卖场，然后是房地产，然后是金融业……不到一代的时间他们就成为百万富翁……理财就是帮助人们达成各种各样的金融目标。人的金融目标有很多种，按重要性来分，有大的金融目标，比方退休方案，也有小的金融目标，比方一年定期存款；按照时间来分，有长期的金融目标，需要运作10年-30年以上的，也有中期的金融目标，比方5-10年，也有短期金融目标，比方1-5年，还有极短期的金融目标，如1年以下，甚至几天，1天等。人生理财曲线——个人资产获取规划：〔从参加工作到21岁－退休期65岁〕个人资产最重要的是住房、汽车、耐用家电等，现在国内，谈到生活标准主要是指这些个人资产方面的内容，影响其他财务开支的最大因素就是个人资产，人们往往过分关注个人资产目标，无视了长期金融目标，导致理财链的脱节；——人寿保险规划：〔从参加工作－退休期〕人们逐渐认识到寿险的作用，但是常常和储蓄、投资相比较，寿险相对而言是更加根底的金融目标，并且时间越早越好，比方参加工作就开始，可以获得最低的费率和最低的核保要求，如果时间向后，不但增加了本钱，所需要承担的风险也相当大；——储蓄和投资规划：〔从家庭形成25岁到终身〕有人计算，每年投入1.4万，年回报为20％，20年后就拥有1.04亿元。我们不能强调每年必须投资和储蓄回报有多少，但是我们强调储蓄和投资的持续性。对于一个刚刚踏入职业生涯的年轻人，在最初的几年中，他对生活标准的需求表达在个人资产和寿险需求上，不可能有太多的储蓄，所以储蓄和投资的规划一般从家庭形成期为始，以家庭收入的20％为平均线，低于20％的储蓄投资率将有损长期利益，高于20％那么有损短期利益。——雇员福利规划：〔家庭成熟期27岁－退休前期55岁〕中国的社会保障制度正在改革过程之中，人们对企业保障的依赖程度很高，虽然现在人们追求高工资的职业，但是由于个人税收政策的管控日趋严格，未来人们更加看重的是企业福利和团体保障，因为从长远来看，获得的利益更多。——避税和节税规划：〔职业开展期35岁－退休期70岁〕35岁是人生的职业黄金期，经验丰富，精力充分，收入到达前所未有的增长速度，家庭需要处理更多的金融资产以及相关的收益。但同时税收说收入上升呈级数上升，所以避税和节税成为矛盾最突出的问题，将现金收入转换成为员工长期福利可以成为很好解决方案之一，所以对于职团开拓有重要的意义，。〔不要学习刘晓庆〕——退休和不动产方案：〔家庭成熟期27－终身〕小孩离开家庭后，人生已经迈向50岁左右，家庭开支减少，但收入增长不快，但是仍然很高。这时家庭主要处理的财务问题是对退休后的保障。时间大约在10－15年左右，一般家庭回选择风险较低的投资品种〔如高保障帐户的投资连结产品〕和不动产投资〔未来带来稳定的现金收入〕。也许整体投资方案会一直延续到退休后，但是由于寿险的保障已经可以安排晚年生活，这局部的投资更多的是预备老年后未来可能的备用金：比方参加旅游、老年大学等，抗风险能力强的理财品种是比较符合客户需求的。个人理财的根本工具个人理财的主要工具包含哪些？预算规划：主要是控制消费支出负债规划：主要是调整债务，或如何聪明地借钱保险规划：躲避人生风险和保险需求分析风险储蓄和投资规划：如何利用银行和证券，信托，基金等金融机构投资雇员福利规划：个人职业开展规划和企业员工福利方案退休规划：为退休后的生活和其他消费准备金不动产规划：主要需要处理遗产问题，因为将来遗产税开征的主要对象可能就是房产。理财金字塔分为9层，依次为：第一层：活期存款、保险、每月固定收入第二层：定期存款、自用住宅第三层：投资不动产第四层：相互基金第五层：绩优股票第六层：投机性股票第七层：期货第八层：贵重金属第九层：自行创业层级越低，根底性越高，相对风险越低，而回报率越低，反之，风险越大，回报越高。而人寿保险是所有理财工具中最具防御性。他主要的特点是积累现金价值和确保偿债能力。在个人理财时，稳健地向上开展各种理财目标是大多数理财专家一致的看法。尤其在家庭理财时，务必在底部〔每月固定收入、活期存款和人寿保险〕都健全时，在逐渐向上开展，稳扎稳打。即使上一层理财目标因为风险性较高，发生损失，也不会危急下层的结构。由于人寿保险的特点，他被形容为一种买时间的理财工具，当我们发生风险时，没有时间在未来继续增加收入的情况下，保险是唯一可以立即创造钱财的工具，这也是为什么人寿保险会被用来作为管理风险的理财工具的最主要理由。现实生活中人们太重视短期的回报率，无视甚至忌讳谈风险，导致很多人的在活期存款、月固定收入和人寿保险很少时，偏重对投机性资产的投资，加上社会上普遍误导宣传暴富和所谓“成功学〞的影响，在过去10年中，有很多人因为股票投资、债券投资和房地产投资发了财，一夜暴富成了所有人的梦想。所以我们发现有相当多的客户不买保险的原因是认为将资金放在股票市场将会产生更大的投资利益，这是相当危险的理财方式，如同右图，理财金字塔底部偏小，顶部偏大，呈倒三角。这是典型的不健康的理财金字塔。倒金字塔的危害性为：——资产风险程度大：如果遇上重大金融危机，如1998年亚洲金融风暴，东南亚经济倒退20年，会给资产造成重大损失，甚至成为“负资产〞；〔举例：钟镇涛破产案〕——现金流减少，出现短期支付危机：如果遇上重大疾病，或意外等，需要大笔资金时，一方面没有足够的现金准备，另一方面将损失大量的投资利益，得不偿失。——出现危险的债务链：为了补偿风险造成的危害，人们不得不利用银行，甚至私人之间融通资金，造成负债增加，不得不加大现金的支出，从而恶化了现金短缺的问题，至于对心理和社会关系造成的损害更是无法计算。保险理财的目的就是科学地诊断客户的资产结构，发现和计算客户的保险需求分析的缺口，运用保险产品的特点和功能弥补客户的保险需求分析的缺口，到达重建健康理财金字塔的目的。对于个人的保险理财需求，国家现有的强制性措施只有社会保险，但是社会保险只是保障社会平均最根本的保障需求，因此国家还会运用税务、法律等其他非强制性杠杆来调整公民的保险需求，比方遗产税、个人所得税、存款税等。在将来，中国也会和其他兴旺国家一样，建立起完善的保险系统，所以保险作为人生理财的第一根本需求会逐步实现理财的最高境界就是“财务自由〞。财务自由是指现有的资产状况可以在抵抗财务和人身风险的前期下保证生活水平不变。在国外，为什么人敢于消费，鼓励消费，原因就是社会保险和商业保险体系保证了人的生存和平安需要，人们在足够的保障下，可以自由地选择职业和生活方式，所以他们不会成为工作和家庭的奴隶，而有更多的资金和时间享受人生，这和中国传统生活方式以及原来大锅饭式的低收入高保障的方案经济模式是完全不同的，是市场经济环境下的新生活方式。理财是金融效劳业开展的必然趋势，各种金融机构都基于自己的优势，开展综合理财业务，目的在于获取高质量和高忠诚度的客户群体，市场划分有越来越细，效劳的方式越来越全，出现“你中有我，我中有你〞的局面。但是他们都不会脱离自己的主业，而是更加突出自己的主业，用中间业务来带动主营业务，这就是保险理财和其他金融机构理财的区别所在。银行的理财效劳中心是金融机构中功能最强大的，因为银行