个体贷款审查要点(授信评审部)

个体运营贷款审查要点授信评审部培训目的为规范我行信贷业务运作，提高信贷业务调查、审查质量，较好地提升信贷管理程度，根据目前现行法律法规、金融制度、产业政策以及我行信贷制度，以求在调查、审查任务中到达合法性、合规性。授信评审部根据总行要求对各支行部信贷人员进展审查要点指点，各信贷人员可以根据总行信贷有关制度结合本次培训的信贷业务审查要点开展业务。定义个人运营贷款，是指银行向借款人发放的用于借款人流动资金周转、购置或更新运营设备、支付租赁运营场所租金、商用房装修等合法消费运营活动的贷款。此类贷款在一定程度上类似于中小企业贷款，其业务运营管理的复杂程度更高。因此，各银行普通只在经济环境好，市场潜力大，管理程度高，资产质量好，且个人贷款不良率较低的分支机构中挑选办理个人运营类贷款的运营机构。恳求条件个人运营贷款的对象为符合银行个人运营贷款政策的、具有完全民事行为才干的中国公民包括个体工商运营者、独资企业/合伙企业/有限责任公司的主要合伙人或主要自然人股东等。1、年龄在18周岁〔含〕以上、60周岁〔含〕以下，在支行管辖地域范围内有固定住所，具有常住户口或有效居住证明；2、借款人及其运营实体信誉良好，运营稳定；3、相关银行规定的其它条件。恳求资料1.借款人及其配偶有效身份证件、户籍证明、婚姻情况证明原件及复印件；2.经年检的个体工商户营业执照、合伙企业营业执照或企业法人营业执照原件及复印件；3.个人收入证明，如个人纳税证明、工资收入证明、个人在运营实体的分红证明、租金收入、在银行近6个月内的存款、国债、基金等金融资产证明；4.能反映借款人或其运营实体近期运营情况的银行结算账户明细或完税凭证等证明资料；5.抵押房产权属证明原件及复印件。有权处分人〔包括房产共有人〕赞同抵押的证明文件。6.贷款采用保证方式的，须提供保证人相关资料；7.银行要求提供的其他资料。办理流程1、借款人向银行提出贷款恳求，提交相关资料。2、经银行审批赞同的，借款人和担保人与银行签署借款合同和担保合同。3、银行落实贷款条件后，按规定程序办理放款手续，将贷款资金划入借款人账户。4、借款人按期归还贷款本息。5、贷款结清，到银行办理注销手续。个体贷款业务操作流程

我行个贷业务流程个体贷款业务操作流程一、客户恳求：提供借款人及保证人的有关消费运营执照原件、收入证明、房屋权属证明、特殊行业还须提供消费运营答应证原件；借款人及其配偶有效身份证原件、户籍证明、夫妻关系证明、担保人有效身份证原件、财富证明文件；其他需提供的资料。个体贷款业务操作流程二、受理调查：信贷人员进展调查，撰写调查报告，各支行〔部〕构成“三岗〞分别，各支行〔部〕权限内由支行行长、总经理审批；超权限的由支行行长，营业部总经理签署意见后报市场营销部复查。个体贷款业务操作流程三、市场营销部复查：市场营销部进展复查，复查人经过现场与非现场的调查方式对借款人主体、用途、担保方式进展调查，经会办赞同后签署复查意见，递交授信评审部评审。个体贷款业务操作流程四、授信评审部审查：授信评审部审查人对贷款资料进展完好性、合法性、合规性审查，重点审查借款人主体、资产情况、运营情况、贷款用途、资信情况、信誉记录、授信额度、担保措施等相关要素。经过测算后签署审查意见。个体贷款业务操作流程五、贷款授信审批根据贷款权限，授信评审部、流程审批小组、贷审会、董事会按权限审批。个体贷款业务操作流程六、用信审批各支行〔部〕根据授信审批意见完成用信手续，信贷管理部担任用信审批。个体贷款业务操作流程七、签署合同根据信贷管理部审批意见，各支行部与借款人面签<个人担保借款合同>或<最高额个人担保借款合同>。个体贷款业务操作流程八、贷款发放各支行部综合柜员根据贷款资料，与借款人订立借款借据，收妥有关贷款资料。个体贷款业务操作流程九、贷后检查贷款发放15日信贷人员进展初次贷后跟踪检查，登记检查记录。初次贷后检查重点关注资金流向，以后每季度作一次常规贷后检查。〔指的是大额贷款〕个体贷款业务操作流程十、贷款分类贷款发放15日对贷款进展初次分类确认。以后每季度进展一次五级分类认定。个体贷款业务操作流程十一、贷款收回贷款到期前10天，信贷人员催收贷款，借款人归还贷款。个体贷款业务操作流程十二、整理归档按照档案管理要求将贷款档案资料整理装订归档。思索信贷人员在受理调查中该当调查哪些事项呢？？？讨论很多人都可以说出许许多多，在这里和大家一同讨论。如有缺乏，请各位补充！授信评审部任务由于本人刚到授信评审部时间不久，很多事宜还未理顺，在这里我简单谈谈本部门对个贷业务评审思绪，供各位参考，如有不倒，请各位批判指正！一、信贷资料完好性审查

市场营销部提交授信评审部审批的信贷业务，须提供信贷根本资料原件或复印件。市场营销部移交的信贷资料必需完好齐全，授信评审部对贷款资料逐一核对，并对申报资料的完好性进展认定。〔一〕恳求人根底资料

1〕借款恳求人合法有效的身份证明〔居民身份证、户口薄〕。2〕借款恳求人婚姻证明。3〕借款恳求人及配偶<征信系统查询授权书>及信誉报告。4〕个人借款恳求书。5〕其他相关证照、合同、协议、发票等。〔二〕担保资料

1、保证担保：1〕保证人为企〔事〕业法人的，除提供与法人客户借款恳求人根底资料一样的信贷资料外，还须按照公司章程出具赞同承当连带责任保证担保的合法有效的证明文件〔董事会或股东会决议、贷款担保承诺书〕〔现已改在用信时提供〕。2〕保证人为自然人的，需提供与个人客户借款恳求人根底资料除〔2〕以外的信贷资料。〔二〕担保资料

2、抵押担保：1〕有处分权人赞同抵押的合法有效证明文件。以第三方企〔事〕业法人财富设置抵押的，抵押人除提供与法人客户借款恳求人根底资料一样的信贷资料外，还须按照公司章程出具赞同抵押担保的董事会或股东会决议及承诺书〔现已改在用信时提供〕；以第三方个人财富设置抵押的，需提供抵押人及财富共有人的合法有效身份证明〔居民身份证、户口薄〕和婚姻证明。2〕抵押物产权证明。3〕抵押物价值确认文件或评价报告。二、恳求人根本情况审查

授信评审部按照法律法规、信贷管理制度，审查信贷业务根底资料，确认恳求人资料的完好性，各支行部调查、审查、审批程序合法性，然后对恳求人进展进一步审查。〔一〕恳求人主体资历合法性审查

1、合法主体必备的证明文件个人运营类贷款。应提供：一、<个体工商户营业执照>、合伙企业营业执照或企业法人营业执照原件及复印件等有权部门出具的证明文件。如是参暗股运营的应由参股企业出具相关证明或由信贷人员现场调查取证。〔借款人原那么上为其运营企业的主要一切人，且运营企业具有一定盈利才干〕二、个人或家庭资产证明，包括：银行存款、房产、车辆、大件设备、有价证券等有效资产。三、.个人收入证明，如个人纳税证明、工资薪金证明、个人在运营实体的分红证明、租金收入、在我行或他行近6个月内的存款记录、国债、基金等平均金融资产证明等。四、能反映借款人或其运营实体近期运营情况的银行结算账户明细或完税凭证等证明资料。上述文件正、副均为原件，有同等法律效能；复印件与原件核对后，由信贷人员加盖印章可作为证明文件。

〔一〕恳求人主体资历合法性审查

2、主体资历合法性审查须留意的几个问题1〕借款人提供的<营业执照>能否有效、能否该当在主管部门规定的期限内进展年检。被吊销、注销、声明作废的<营业执照>，不能作为有效的主体资历证明。对新注册的营业执照也要留意，预防借款人为借款办理营业执照。2〕恳求的借款用途该当符合法律和政策规定，不得进犯公共利益和他人的合法权益；该当在其营业执照登记的运营范围之内。3〕借款人有无不良资信记录和行为记录。在我行或他行当前有无逾期贷款，征信报告中有无从现6次以上或超越30天的拖欠记录，有无银行出具相关证明。4〕个人运营贷款用于企业的消费运营，除对借款人本身情况加以了解外，还需对借款人运营的企业的运转情况进展了解，要求提供企业相关根底资料及财务报表，并对企业消费运营、财务情况、行业情况进展分析，此外还应对该企业资金运转情况加以控制，以保证贷款不被挪用。5〕借款人能否存在关联企业，或相互浸透参股等情况。

〔二〕恳求人运营资历审查

1、行业特许运营：从事特殊行业运营的恳求人该当获得有关行政主管部门颁发的有效行业特许运营证明，如：从事食品消费加工的企业，必需获得质量技术监视部门颁发的<食品消费答应证>；从事药品消费的企业该当获得所在地所在地省级人民政府药品监视管理部门核发的<药品消费答应证>、零售企业该当获得所在地所在地省级人民政府药品监视管理部门核发的<药品运营答应证>、零售企业该当获得所在地所在地省级人民政府药品监视管理部门核发的<药品运营答应证>；从事汽车客运企业，该当获得县级以上交通运输部门核发的<道路运输运营答应证>等。〔二〕恳求人运营资历审查2、资质要求：国家对企业实行资质等级管理的，恳求人该当获得行业主管部门核准的有效资质等级证书并按核定的资质等级证书从事运营活动，不得超越资质等级开展运营活动。企业该当按照规定参与资质等级年审，年审未经过的，不得以原资质等级开展新的运营活动。实行资质等级管理的企业，主要包括：房地产开发企业、建筑企业、公路施工企业、运输企业等。〔二〕恳求人运营资历审查〔三〕股东出资：主要审查验资报告、当期财务报表和公司章程，重点核实：能否按照公司章程规定如期足额出资到位，出资方式能否与章程一致，能否存在出资后抽逃资本或经过产权变卦需增一切者权益等情况。注册资金不实的主要风险信号有：1、未发生股权构造变卦将无形资产评价增值计入实收资本。2、法人股东在公司应收帐款科目有大额挂账。3、自然人股东在公司有大额借款且帐龄过长。自然人股东在公司有大额借款且帐龄过长。〔三〕恳求人信誉情况审查

审查恳求人的银行信誉情况：经过人民银行征信系统报告、我行信贷系统了解恳求人在各金融机构授信及用信情况、还本付息记录、对外担保、诉讼情况，判别恳求人整体信誉情况及与我行的协作情况。审查恳求人的商业信誉情况：经过实地调查或走访上下游其商业协作同伴，了解协作情况及稳定性，注重审查其履约情况及商业诉讼情况。特别事项恳求人存在以下情形的，按照现行法律法规，不得提供贷款：消费、运营或投资国家明文制止的产品、工程；违法国家外汇管理规定的；建立工程按国家规定该当报有关部门同意而未取的同意文件的；消费运营或投资工程未获得环境维护部门答应的；借款人已在同一辖区内其他同级机构获得贷款的；用贷款进展股本权益性投资的〔国家另有规定的除外〕；用贷款在有价证券、期货等方面从事投机运营的；用于财政性支出；借款人存在“一套人马，多块牌子〞且产权不清、管理混乱的；借款人有严重违法运营行为的；借款人发生艰苦诉讼，能够严重影响消费运营活动及偿债才干的；套取贷款用于借贷谋取非法收入的等。三、担保措施审查

〔一〕保证人保证才干审查：经过分析保证人近三年和提供保证担保当期财务情况，判别保证人的保证才干。1、资产规模与质量：主要从总资产、净资产的数量和质量两个方面判别保证人代偿才干，审查时应留意思索其资产质量、变现才干和净资产额度；对或有资产特别是对外担保额度较大的保证人，还要分析其对外担保质量，判别保证人代偿才干。2、长短期偿债才干：主要利用资产负债率、流动比率、速动比率等目的分析。3、盈利才干：主要利用销售利润率、总资产利润率等目的分析。4、业务运营情况：主要分析保证人的运营历史情况及开展潜力，法人治理构造能否完善等。5、信誉记录情况：保证人帐户开立情况、征信记录情况、判别分析保证人履行代偿责任的志愿。三、担保措施审查〔二〕抵押物审查：抵押物的产权能否合法、明晰，抵押物能否有合法的权属证书，抵押物价值、抵押率确定能否合理等。授信贷款额度审查1、大部分信贷人员对授信额度确实定，都存在疑惑，究竟能贷多少？2、如何确定，按照银监部门要求，授信额度应由贷款风险管理部门来确定，通常抵押贷款各家银行会根据不同的抵押物制定不同的抵押率，抵押率就成为贷款的额度。3、个人保证担保贷款额度又根据什么来确定呢？〔个人阅历判别、信贷系统测算还是其他的？〕贷款授信额度审查从我个人来看，经过两个方面相结合来核定贷款授信额度：1、个人净资产。在受理过程中，对恳求人曾经有了初步的了解，根本可以掌握到根本信息，经过编制个人资产负债表就能得出恳求人的净资产，原那么上授信额度不超越个人净资产的50%。2、运营性现金流。银行运营的是风险资产，所以更加注重第一还款来源，那么运营性现金流就是贷款风险的保证。测算好第一还款来源就能核定贷款授信额度。对个人运营现金流经过编制个人现金流量表测算，原那么上授信额度不超越个人运营现金流的1/3。调查报告审查市场营销部今年对个体大额贷款调查报告进展了规范：共分八个段落。各支行部信贷人员大都能按格式化要求撰写调查报告下面我们一同来看一份基层行上报的运营贷款的调查报告，各个人对照一下，看看是不是存在共同景象。一、借款人的根本情况借款人XXX，男，汉族，初中学历，出生于XX年X月X日，家住响水某地。现主要从事工程机械运作。配偶XXX，女，汉族，初中学历，出生于XX年X月X日，现主要从事超市零售，借款人婚后夫妻感情稳定，育有一子一女。固定资产雄厚。经恳求人授权并查询人民银行征信系统，确认借款人信誉记录良好。存在问题？存在问题对借款人职业及其配偶运营情况未能表达清楚。借款人从事工程机械运作是什么职业，配偶运营超市，未将超市根本情况表述到位，如营业执照号码，能否年检有效，运营年限，收入利润等。二、借款人资产负债及收入情况借款人如今某地有门面房一幢，面积约250平方米，价值约60万元左右。群众轿车一辆，价值25万元左右。有发掘机一台，价值45万元左右。在县城某小区有套间一套，价值50万元。其配偶超市现有存货25万元左右。流动资金15万元。其家庭资产总额220万元。家庭纯收入在20万元左右。截止贷款调查日借款人在他行贷款余额7万元。存在问题？存在问题1、报告中提到的资产表述不清，如门面房有无产权，建筑年限，房屋构造、房屋价值评价方法等；群众汽车一辆，未能提供发票，调查报告中也未提到无购置时间，成新度，经过其信誉报揭露现，车贷仅9万元，按首付30%算，车价仅13万元，连购置附加税、保险，估计就15-16万元之间，价值估价偏高；县城套间也未阐明面积、购置年限等。2、流动资金15万元也未能提供相关佐证。3、存货25万元也未能提供相关佐证。4、家庭纯收入20万元根据什么得出。三、借款人消费运营情况及效益分析借款人运营工程机械曾经多年，经济效益不断良好。曾经与上下客户之间建立了良好的协作关系，每年正常利润在10万元。其配偶运营超市，地理位置优越，货种齐全，生意兴隆，每年利润在10万元，家庭纯收入20万元。存在问题？存在问题该段文字表述过于空洞，过于宏观，从评审角度来看，未能看出借款人运营情