南开大学金融学院《435保险专业基础》专业硕士历年考研真题汇编（含部分答案）

目录

2011年南开大学金融学院435保险专业基础[专业硕士]考研真题

2011年南开大学金融学院435保险专业基础[专业硕士]考研真题及详解

2012年南开大学金融学院435保险专业基础[专业硕士]考研真题

2012年南开大学金融学院435保险专业基础[专业硕士]考研真题（含部分

答案）

2014年南开大学金融学院435保险专业基础[专业硕士]考研真题（回忆

版，部分）

2014年南开大学金融学院435保险专业基础[专业硕士]考研真题及详解

2016年南开大学金融学院435保险专业基础[专业硕士]考研真题（回忆

版，部分）

2017年南开大学金融学院435保险专业基础[专业硕士]考研真题（回忆

版，部分）

2018年南开大学金融学院435保险专业基础[专业硕士]考研真题（回忆

版，部分）

2019年南开大学金融学院435保险专业基础[专业硕士]考研真题（回忆

版，部分）

2011年南开大学金融学院435保险

专业基础[专业硕士]考研真题

一、名词解释（每题5分，共25分）

1投保人

2告知

3人身保险

4近因

5定值保险合同

二、简答题（每题15分，共75分）

1影响保险市场需求的主要因素有哪些？

2判断是否构成重复保险，必须具备的条件有哪些？

3根据我国《保险法》的有关规定，人身保险合同的投保人对哪些人

具有保险利益？

4简述分红保险产品的主要特点是什么？

5健康保险的主要类型有哪些？并简述其各自的保障内容。

三、论述题（每题25分，共50分）

1保险公司的营销渠道有直接和间接两种模式，试述这两种模式各自

的利弊，并根据目前我国保险市场营销渠道存在的主要问题提出改进的

建议。

2市场失灵是行业监管产生的必要条件，试述保险市场的市场失灵现

象主要有哪些？为应对这些市场失灵，保险监管的主要内容应包括哪些

领域与措施？

2011年南开大学金融学院435保险

专业基础[专业硕士]考研真题及详

解

一、名词解释（每题5分，共25分）

1投保人

答：投保人是对保险标的具有保险利益，向保险人申请订立保险合同，

并负有缴付保险费义务的人。投保人通常需要具备以下三个条件：

①具有完全的权利能力和行为能力。未取得法人资格的组织不能成为保

险合同的当事人，无行为能力或限制行为能力的自然人也不能签订保险

合同而成为保险合同的当事人。

②对保险标的必须具有保险利益。投保人如对保险标的不具有保险利

益，则不能申请订立保险合同；已订立的合同也为无效合同。

③负有缴纳保险费的义务。保险合同为有偿合同，投保人取得经济保障

的代价就是支付保险费。支付保费的义务为投保人所有，保险人一方无

权免除投保人的这一义务。不论保险合同是为自己的利益还是为他人的

利益而订立，投保人均需承担缴纳保费的义务。

2告知

答：告知是投保人在投保时所作的陈述，并非合同的内容。告知的目的

在于保险人能够正确估计其所承担的危险。告知须经过保险人的确定证

明，才可以成为解除保险合同的依据。对于保险人违反告知义务，我国

《保险法》第十七条规定，订立保险合同，采用保险人提供的格式条款

的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保

人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订

立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上做出足以引起投保

人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人做出明

确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。对于投保人违

反告知义务，我国《保险法》第十六条第二款规定，投保人故意或者因

重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同

意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。

3人身保险

答：人身保险指以人的寿命（或称为生命）或身体为保险标的，当被保

险人在保险期限内发生死亡、伤残、疾病、年老等事故或生存至规定时

点时给付保险金的保险业务。人的寿命是一个抽象的概念，当其作为保

险保障的对象时，以生存和死亡两种状态存在；人的身体，当其作为保

险保障的对象时，以人的健康和生理机能、劳动能力（即人赖以谋生的

手段）等状态存在。

4近因

答：近因不是指在时间或空间上与损失结果最为接近的原因，而是指促

成损失结果的最有效的，起决定作用的原因。近因原则是指近因属于保

险责任的，保险人应承担损失赔偿责任；近因不属于保险责任的，保险

人不负赔偿责任。

5定值保险合同

答：保险合同可以根据保险标的的价值确定与否，分为定值保险合同与

不定值保险合同。定值保险合同是指保险合同双方当事人事先确定保险

标的的保险价值，并在合同中载明，以确定保险金最高限额的保险合

同。在定值保险合同的场合，如果发生了保险事故，保险人应当按照约

定的保险价值作为给付保险赔偿金的基础。

在实践中，定值保险合同多适用于以艺术品、矿石标本、贵重皮毛、古

董等不易确定价值的财产为标的的财产保险。货物运输保险、海上保险

等也多采用这种合同方式。

定值保险合同的优点在于：

①由于保险价值是事先确定的，保险事故发生后就不必再对保险标的重

新估价，因此理赔手续简便；

②保险金额的确定简便易行，减少或避免了当事人之间的纠纷。

但定值保险合同也有明显的缺点，这主要表现在：如果保险人对被保险

财产缺乏估价的经验或特有的专业知识，被保险人容易过高地确定保险

价值，进行保险欺诈。因此，定值保险合同的运用范围受到一定限制，

多数保险人不愿采用，有的国家甚至禁止使用这种合同方式。

二、简答题（每题15分，共75分）

1影响保险市场需求的主要因素有哪些？

答：保险市场需求是一个总括性、集合性的概念，但它又不是所有保险

需求的简单加总，而是在各种不同的费率水平上，消费者愿意并有能力

购买的保险商品的数量，即在特定时间内，在不同的费率水平上，消费

者保险需求的集合形成了保险市场需求。

保险市场需求是一个变量，受诸多因素的影响，当这些因素发生变化

时，保险市场需求会增加或减少。影响保险市场需求的主要因素有以下

几点：

（1）风险因素

“无风险，无保险”，风险是保险产生、存在和发展的前提条件与客观依

据，从而也就成为产生保险需求的触发条件。而且，风险程度越大，风

险所致的损失越大，以至于消费者无法自行承担，保险需求就会越强

烈。

（2）保险费率

保险费率对保险市场需求有一定的约束力，两者一般呈反方向变化。受

投保人缴费能力的限制，从总体上讲，费率上升会带来保险需求的减

少，费率下降，则会导致保险需求的增加。但是，费率对保险需求的变

化的影响会依不同的保险商品品种而各异。

（3）保险消费者的货币收入

消费者的货币收入直接关系到其购买力的大小。当国民收入增加时，作

为保险商品的消费者——个人的货币收入、企业的利润也会随之增多，

会有更强的缴费能力，保险的需求也就随之扩大。保险消费者的货币收

入是影响保险需求的主要因素之一。

（4）互补品与替代品价格

财产保险的险种是与财产相关的互补商品，例如汽车保险与汽车，当汽

车的价格下降时，会引起汽车需求量的增加，从而导致汽车保险商品需

求量的扩大，反之则会引起汽车保险商品需求量的减少。另外，一些保

险商品特别是人寿保险商品是储蓄的替代商品，当储蓄利率上升时，人

寿保险商品品种的需求就会减少，反之则会增加。

（5）文化传统

保险需求受人们风险意识和保险意识的直接影响，而人们的风险意识与

保险意识又是受特定的文化环境影响和控制的，尤其在我国，由于长期

受封建文化的影响，对于一些风险，人们有时宁愿求助于神灵的保佑，

也不接受保险的保障，从而抑制了保险需求。

（6）经济制度

在市场经济条件下，个人与企业会面临更多的风险，这一切不再由国家

包揽解决，那么保险就是一条最佳解决途径，因而经济制度的变化会影

响到保险需求。

2判断是否构成重复保险，必须具备的条件有哪些？

答：重复保险，是指投保人以同一保险标的、同一保险利益、同一危险

事故分别向两个或两个以上的保险人订立保险合同的一种保险。重复保

险仅限于非寿险业务。在重复保险的情况下，当发生保险事故时，保险

标的所遭受的损失由各保险人分摊，分摊的方式有以下几种：比例责任

分摊方式、限额责任分摊方式和顺序责任分摊方式。我国现行的《保险

法》规定，重复保险由各保险人按其保险金额与保险金额总和的比例承

担赔偿责任。重复保险的保险金额总和超过保险标的的价值。具体地

说，重复保险必须具备下列条件：

（1）同一保险标的及同一保险利益

如果投保人对于不同的保险标的，分别与保险人订立保险合同，则无重

复保险可言。同样，同一保险标的，如具有不同的保险利益，而以不同

的保险利益订立数个保险合同，则也不构成重复保险。例如，对于同一

标的物房屋，甲以所有人的利益投保火灾保险，乙以抵押权人的利益投

保火灾保险，甲和乙的保险利益不同，所以甲、乙所订立的保险合同均

不能构成重复保险。

（2）同一保险期间

虽为同一保险标的、保险利益以及同一保险事故，而保险期间各异（如

前一保险合同的保险期间终止后，次一个保险合同的保险期间开始），

则不构成重复保险。但是，保险期间的重复，并不要求全部保险期间的

始期和终期完全一致，部分保险期间重复或保险责任起止时间相容，也

可以构成重复保险。

（3）同一保险事故

以同一保险标的及保险利益订立数个保险合同，若所约定的保险事故不

同，则不构成重复保险。但在数个保险合同中，保险事故有时不必完全

同一，也可以构成重复保险。例如，投保人对于同一保险标的，同时投

保火灾保险和运输保险，因发生火灾保险事故而造成的所有损失，在补

偿时也可构成重复保险。

（4）与数个保险人订立数个保险合同，且保险金额总和超过保险标的的

价值

如果投保人与同一保险人订立数个保险合同，其保险金额的总和超过保

险价值，这种保险仅为超额保险而非重复保险。如果投保人与数个保险

人订立一个保险合同，其保险金额的总和超过保险价值，这种保险仅是

数个保险人共同承担保险责任，属于共同保险，也不构成重复保险。

重复保险分摊原则是为了防止被保险人由于重复保险而获得额外利益，

由各保险人按相应的责任，共同公平地分摊损失赔款，使被保险人所获

得的赔款总额与其实际损失相等。

3根据我国《保险法》的有关规定，人身保险合同的投保人对哪些人

具有保险利益？

答：保险利益是指投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上承认的

利益。保险利益的成立必须满足以下条件：保险利益必须是合法的利

益；保险利益必须是确定的利益；保险利益必须是经济上的利益。根据

保险利益原则，保险事故的发生以被保险人实际遭受的经济损失为前

提。而且，不论投保人的投保金额是多少，保险人的赔偿损失责任都不

超过被保险人的实际损失。

各国法律对人身保险的保险利益没有统一的规定。但一般都认为，凡是

被保险人的继续生存对投保人具有现实或预期的经济利益的，即认为投

保人对该被保险人具有保险利益。我国《保险法》第三十一条规定，投

保人对下列人员具有保险利益：本人；有婚姻、血缘关系的亲属；债权

人对债务人有保险利益，该项保险利益以债务人实际承担的债务为限；

本人对为本人管理财产或具有其他利益关系的人具有保险利益。除前款

规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人

具有保险利益。

4简述分红保险产品的主要特点是什么？

答：（1）分红保险的含义

分红保险是指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按一定

比例向保单持有人进行分配的人寿保险产品。这里的保单持有人是指按

照合同约定，享有保险合同利益及红利请求权的人。分红保险、非分红

保险以及分红保险产品与其附加的非分红保险产品必须分设账户，独立

核算。

（2）分红保险的主要特点

①保单持有人享受经营成果。分红保险不仅能够获得合同规定的各种保

障，同时，保险公司每年要将经营分红险种产生的部分盈余以红利的形

式分配给保单持有人，目前中国保监会规定保险公司应至少将分红业务

当年度可分配盈余的70%分配给客户。这样投保人就可以与保险公司共

享经营成果，与不分红保险相比增加了投保人的获利机会。

②客户承担一定的投资风险。由于每年保险公司的经营状况不一样，客

户所能得到的红利点会不一样。在保险公司经营状况良好的年份，客户

会分到较多的红利；但如果保险公司的经营状况不佳，客户能分到的红

利就会比较少，甚至没有。因此，分红保险使保险公司和客户在一定程

度上共同承担了投资风险。

③定价的精算假设比较保守。寿险产品在定价时主要以预定死亡率、预

定利率和预定费用率三个因素为依据，这三个预定因素与实际情况的差

距直接影响到寿险公司的经营成果。对于长期寿险，由于预期的客观困

难，在进行各个因素的假设时，往往比较保守。对于分红保险，由于寿

险公司要将部分盈余以红利的形式分配给客户，所以保守的精算假设既

可以使保险公司在一定程度上规避风险，又不会损害客户的利益。

④保险给付、退保金中含有红利。分红保险的被保险人身故后，受益人

在获得投保时约定保额的同时，还可以得到未领取的累积红利和利息。

在满期给付时，被保险人在获得保险金额的同时，还可以得到未领取的

累积红利和利息。分红保险的保单持有人在退保时得到的退保金也包括

保单红利及其利息之和。

5健康保险的主要类型有哪些？并简述其各自的保障内容。

答：（1）健康保险的含义

健康保险是以被保险人的身体为保险标的，保证被保险人在疾病或意外

事故所致伤害时的直接费用或间接损失获得补偿的一种保险。按照保险

责任，健康保险分为医疗保险、疾病保险、失能收入损失保险和护理保

险等。

（2）健康保险的种类

①医疗保险

医疗保险是指以保险合同约定的医疗行为的发生为给付保险金条件，为

被保险人接受诊疗期间的医疗费用支出提供保障的保险。医疗费用是病

人为了治病而发生的各种费用，它不仅包括医生的医疗费和手术费用，

还包括住院、护理、医院设备等的费用。医疗保险就是医疗费用保险的

简称。

医疗保险的范围很广，医疗费用则一般依照其医疗服务的特性来区分，

主要包含医生的门诊费用、药费、住院费用、护理费用、医院杂费、手

术费用、各种检查费用等。各种不同的健康保险保单所保障的费用一般

是其中的一项或若干项的组合。

医疗保险的主要类型有：普通医疗保险、住院保险、手术保险、综合医

疗保险等。

②疾病保险

疾病保险指以保险合同约定的疾病的发生为给付保险金条件的保险。某

些特殊的疾病往往给病人带来的是灾难性的费用支付。例如癌症、心脏

疾病等，这些疾病一经确诊，必然会产生大范围的医疗费用支出。因

此，通常要求这种保单的保险金额比较大，以足够支付其产生的各种费

用。疾病保险的给付方式一般是在确诊为特种疾病后，立即一次性支付

保险金额。在我国比较有代表性的疾病保险是重大疾病保险。

重大疾病保险按保险期间划分，可以分为定期和终身两类。重大疾病保

险保障的疾病一般有心肌梗死、冠状动脉旁路（搭桥）手术、癌症、脑

中风、慢性肾衰竭和重大器官移植手术等。

③失能收入损失保险

失能收入损失保险是指以因保险合同约定的疾病或者意外伤害导致工作

能力丧失为给付保险金条件，为被保险人在一定时期内收入减少或者中

断提供保障的保险。具体是指当被保险人由于疾病或意外伤害导致残

疾，丧失劳动能力不能工作以致失去收入或减少收入时，由保险人在一

定期限内分期给付保险金的一种健康保险。其主要目的是为被保险人因

丧失工作能力导致收入的丧失或减少提供经济上的保障，但不承担被保

险人因疾病或意外伤害所发生的医疗费用。

导致残疾的原因通常有先天性的残障、后天疾病遗留、意外伤害遗留。

失能收入损失保险对先天性的残疾不给付保险金，并规定只有满足保单

载明的残疾定义时才可以给付保险金。

失能收入损失保险一般可分为两种：一种是补偿因伤害而致残废的收入

损失，另一种是补偿因疾病造成的残废而致的收入损失。

④护理保险

护理保险是指以因保险合同约定的日常生活能力障碍引发护理需要为给

付保险金的条件，为被保险人的护理支出提供保障的保险，又称长期护

理保险。长期护理保险的保险范围分为医护人员看护、中级看护、照顾

式看护和家中看护四个等级，但早期的长期护理保险产品不包括家中看

护。

三、论述题（每题25分，共50分）

1保险公司的营销渠道有直接和间接两种模式，试述这两种模式各自

的利弊，并根据目前我国保险市场营销渠道存在的主要问题提出改进的

建议。

答：保险市场营销渠道是指保险商品从保险企业向保户转移过程中所经

过的途径。保险市场营销渠道的选择直接制约和影响着其他营销策略的

制定和执行效果。选择适当的营销渠道，不仅会减少保险企业经营费用

的支出，而且还会促进保险商品的销售。

（1）间接营销渠道

间接营销渠道，又称中介制，是指保险企业通过保险代理人和保险经纪

人等中介机构推销保险商品。保险中介人不能真正代替保险人承担保险

责任，只是参与或代办、或推销、或提供专门技术服务等各种保险活

动，从而促成保险商品销售的实现。

对间接营销渠道利弊的分析主要从保险代理制度和保险经纪制度两方面

进行分析。

①保险代理制度的优劣

a．优势

第一，有利于保险企业降低保险成本，提高经济效益。保险代理制度，

保险企业只需向代理人支付代理手续费，这样就节约了在直销制下必须

支付的各项费用，从而降低保险成本。

第二，有利于提高保险企业的供给能力，促进保险商品销售。保险代理

人拓展了保险人在保险市场上的业务空间，弥补了保险企业营业网点

少、营销人员不足的状况，从而也就在客观上提高了保险企业的供给能

力，方便了保险消费者购买保险。

第三，有利于提高保险企业的服务质量，增强其在市场竞争中的实力。

保险企业利用保险代理人分布广泛、服务优良等优势，可以弥补自身的

欠缺，全面提高保险企业的服务质量。

第四，有利于保险企业迅速建立和健全更为有效的保险信息网络，提高

保险企业的经营水平。保险代理人在营销过程中，由于接触的客户多，

信息灵通，这将有助于保险企业全面、迅速地了解整个保险市场的发展

趋势，从而使保险企业在激烈的市场竞争中站稳脚跟，求得发展。

b．缺点

第一，保险企业与保险代理人之间始终存在着核保与推销之间的冲突，

难以解决。保险代理人的任务是力求推销更多的保险单，以获取更多的

代理手续费，而保险人则在扩展业务的同时更要注意提高承保质量，显

然两者的冲突是难免的。

第二，保险代理人单纯为代理手续费而开展业务的做法，导致保险企业

承保质量下降。个人代理人的业务素质不高的话，有可能给保险企业带

来一些风险极大的业务，影响保险人的经营效率。

第三，保险代理人滥用代理权，从而有损保险人的利益。

第四，保险人的行为缺乏规范化管理，从而造成保险代理市场的混乱。

②保险经纪制度的优劣

a．优势

第一，保险经纪人提供服务的专业性强。因此，可以使投保人或被保险

人借助保险经纪人支付较低的保险费而获得较高的保障。

第二，保险经纪人作为被保险人的代表，为其与保险人协商保险事宜，

办理投保手续，独立承担法律责任。

第三，保险经纪人的服务不增加投保人或被保险人的经济负担。保险经

纪人虽然是投保人或被保险人的代理人，但其佣金却是向保险人提取

的。

b．缺点

由于保险经纪人不依托某家保险公司进行中介活动，因此如果保险经纪

人缺乏法律、法规的限制，就可能导致保险经纪人以中介为名，行欺诈

之实。

（2）直接营销渠道

直接营销渠道，又称直销制，是指保险企业利用支付薪金的业务人员向

保险消费者直接提供各种保险商品的销售和服务。这种方式适合于实力

雄厚、分支机构健全的保险公司。

①优势

a．由于保险公司的业务人员工作的稳定性强，又比较熟悉保险业务，

因而有利于控制保险欺诈行为的发生，不容易发生因不熟悉保险业务而

欺骗投保人的道德风险，给保险消费者增加了安全感。

b．保险公司的业务人员直接代表保险公司开展业务，具有较强的公司

特征，从而有利于在客户中树立公司良好的外部形象。

c．在保险公司业务人员完成或超额完成预期任务的情况下，可使维持

营销系统的成本较低。因为公司员工享有固定的工资和福利，其收入不

会因其业务超额完成而大量增长。同时业务人员的培训等费用也少于代

理人员的同类费用。

d．诸如网络营销这种新的直销方式主要是借助保险公司的自有网站来

完成，大大节约了展业成本。

②缺点

由于保险服务需要与大量的目标顾客进行长时间的接触，而保险企业所

雇佣的直销人员总是有限的，因此，从保险市场发展的需要来看，直销

制的弊端是显而易见的：

a．不利于保险企业争取更多的客户，因为有限的业务人员只能提供有

限的服务，许多保户的潜在保险需求无法转化为现实的购买能力，使保

险企业失去了很多潜在的客户；

b．不利于扩大保险业务的经营范围；

c．不利于发挥业务人员的工作积极性；

d．在网络营销和电话营销中，由于保险公司的业务人员无法与客户实

现面对面的交流，在条款的理解上容易出现分歧，招致较多的投诉。

（3）我国保险营销主要存在的问题

①缺乏先进保险产品营销理念

a．国内保险市场体系的不健全，使保险公司经常采取降低价格，而不

是改进质量等恶性竞争手段，使得在国外看来较为可观的利润空间进一

步收窄。

b．保险市场营销处于较低层次，主要表现在：恶性竞争严重、重业务

拓展轻服务营销、对关系营销在认识和实践上误入歧途、保险从业人员

素质亟待提高等方面。在市场需求趋于饱和的情况下，各家保险公司为

抢占市场，都不遗余力的开发新产品，却忽视保险最本质的产品，即服

务。

②营销手段相对落后

传统的“上门拜访”和“转介绍”等营销模式已不适应时代发展的要求，需

要立体式、多层次的营销方式来填补空白，使市场营销取得新的突破。

在开发新市场，创新需求方面没有注意地区、险种和服务的差异，保险

营销没有因地、因人、因险种实施差异化营销策略。目前我国大部分保

险公司都是通过扩大推销队伍的办法来发展业绩，只看重营销的简单外

延而忽视发展其内涵，这会导致其后续发展无力。

③缺乏明确的保险产品市场定位

近年来，保险公司在了解客户的保险需求方面所做的市场调研、市场分

析不足，所设计开发的险种不能满足市场需要，为在业务竞争中取得优

势，保险公司不断开发新险种，以求吸引更多的客户。但从市场需求来

看，这些保险产品的创新思路狭窄，形式单一，同构现象十分严重，导

致无人购买，使新产品的研发陷入僵局，甚至会直接参照其他公司的设

计方法，是自己的产品缺乏应具备的系列化、个性化、差异化等特色。

④营销队伍整体素质不高

我国保险人才队伍素质不高主要是营销员队伍整体素质偏低、高管人员

缺乏与具备保险专业知识的人才缺乏这三方面。从整体看，保险业营销

队伍进入标准低，普遍学历不高，具备专业知识，精通管理的高级人才

非常缺乏。许多保险企业在招收没有任何风险及其保险知识营销人员

后，经过短期的培训，即上岗推销保险。一部分营销人员缺乏职业道德

以及保险业的相关知识，致使在推销保险时经常出现各种违规、违法现

象，极大地破坏了保险公司的形象。

⑤营销服务意识差

目前大多数市场营销的目标只局限于推销商品，在售后服务、跟踪服务

方面重视不够。个别业务员素质低下，严重影响了公司品牌的树立和新

市场的开发，柜面人员对待客户和业务员态度冷淡，理赔人员办理速度

迟缓，影响了业务员的展业积极性，也损坏了保险公司形象。

（4）关于保险营销存在问题的相关对策

①树立正确的保险产品营销观念

a．要树立顾客至上的观念，变坐等客户上门为主动贴身式营销服务，

不断开发新的市场，提高顾客的满意度。

b．保险公司要坚持整体营销观念。企业内部各部门要协调配合，共同

满足顾客需要，切不可认为提高顾客满意度只是营销部门的事情。

c．在营销机能内，积极地寻求产品、价格、分销、促销四大策略因素

的配合，最大限度地满足顾客的需要。

②进行市场细分，实施差异化营销策略

在市场调研的基础上，保险公司首先应该进行市场细分，针对不同子市

场的特点，推出不同的适应各个子市场的保险产品和服务。

③细分市场做好目标定位

在市场调研的基础上，针对不同的目标客户群，运用个性化的市场定

位，填补市场空白，并充分利用自身优势来定位自己的市场位置，并通

过对保险市场的分类来制订自己的营销方案。在细分市场的基础上，通

过对客户需求的心理分析，从激烈的同质市场竞争中不断挖掘潜在需

求，独辟蹊径，制定出符合个人需求的产品。

④实现营销人员专业化

加强对营销人员的约束，建立人员管理的新标准，并坚决执行，加强对

营销人员的考核，除了保费收入、保单持有率外，还要将顾客的反应、

退保率、职业道德等标准作为考核的指标，增强保险营销员的专业化水

平，提高整个保险行业的人员素质。

⑤树立大营销服务意识

保险公司要重视售后服务和跟踪服务，为消费者提供满意的售后服务，

柜面人员对待客户和业务员态度热情，理赔人员应该加快办理速度，提

高保险公司在投保人心目中的形象。

⑥品牌营销战略

保险公司要不断创新产品和服务，树立起公司的知名度和美誉度。

⑦对现行的营销方式进行创新，推行保险网络营销

保险网络营销就是保险公司利用网络技术和功能，最大限度地满足客户

需求，以达到开拓市场，增加盈利为目标的经营过程。保险公司可以利

用网络进行内部管理，还可以通过互联网开展电子商务。网络营销是直

接营销的最新方式，它是一种以互联网作为传播手段，通过对市场的循

环营销，满足保险人与投保人双方需求的过程。

2市场失灵是行业监管产生的必要条件，试述保险市场的市场失灵现

象主要有哪些？为应对这些市场失灵，保险监管的主要内容应包括哪些

领域与措施？

答：（1）保险市场的市场失灵

市场不能有效地配置资源就意味着有些商品和服务是不可获得的，或者

只能以次优的方式，比如以高于完全竞争市场的价格获得商品和服务。

这种以市场为基础的经济造成的资源无效配置被称为“市场失灵”。保险

市场失灵也和其他市场一样，可以概括为市场支配力、外部性、免费搭

车和不完全信息。

①市场支配力

市场支配力是指一个或多个销售者或购买者对他们所交易商品或服务的

价格的影响能力。在竞争性市场中，销售者或购买者是价格接受者，他

们与市场规模相比是非常弱小的，不可能对价格造成影响，所以他们不

具有市场支配力。如果某些市场参与者能够影响价格，那么市场在资源

配置中的作用就失效了。市场支配力产生的原因很多，如政府设置的市

场准入壁垒、规模经济、绝对成本优势、产品差异或价格歧视等。

a．市场准入壁垒问题

如果市场存在准入壁垒，而且销售者数量较少，就会出现市场支配力。

绝大多数市场支配力都是由政府创造或支持而形成的，这种市场支配力

可以通过减少政府干预得到缓解。

b．规模经济问题

如果一个厂商的产出增长率高于投入的增长率，就出现了规模经济，会

造成强大的市场支配力。保险市场中来自规模经济的准入壁垒并不突

出，一般认为保险市场是竞争性的，可以支持各种规模的保险人。因

此，规模经济引起保险市场失灵的可能性很小。

“范围经济”也可能造成市场失灵。范围经济是指通过产品和服务的协作

生产所带来的效率。在保险市场中，某些险种的协作生产会出现范围经

济。

c．产品差异和价格歧视问题

如果购买者由于产品质量、服务、厂商的位置、声誉等原因，更加偏好

某一个公司的产品，就出现了“产品差异”。数量很多的厂商生产相似、

但不相同的产品，就出现了垄断竞争。垄断竞争也是造成市场支配力的

重要原因之一。

价格歧视是指厂商就相同的产品向不同的顾客群体采取不同的价格。保

险人有时也会采取“价格歧视”。

②外部性

外部性是指一个厂商的生产行为或一个消费者的消费行为对其他人产生

直接的正面或负面的影响。保险中也存在负面外部性和正面外部性。最

明显的保险负面外部性就是有人为了获取保险赔偿或给付，故意损害财

产和谋害人命。在有些保险市场上，破坏活动表现为社会的净福利损

失，它也可以被看作经营保险业的一种“成本”。

a．系统性风险

系统性风险是指金融机构的困境造成其他经济领域的混乱。系统性风险

可以分为两类，即“台阶式破产”和“挤提”。台阶式破产是指一个金融机

构破产直接引起其他金融机构的破产，台阶式破产风险有可能通过风险

集中和再保险渠道在保险市场中传递。挤提是指许多存款人或其他债权

人同时要求提取现金。保险业曾经发生过“挤提”的情况，但还没有发生

过因挤提风潮导致财务状况良好的保险公司破产的情况。总的来讲，与

银行和证券公司的情形不同，保险业的系统性风险相对较小。

b．偿债危机

保护消费者，还应考虑使被保险人由于保险人无力偿债而遭受的损失最

小化。一旦保险人陷入偿债危机，政府将通过安排兼并、收购、业内拯

救计划等措施，使消费者免受损失。许多国家建立了保证基金等机制以

确保被保险人不会因保险人无力偿债而遭受经济损失，不过保证基金也

会在一定程度上削弱市场规则的作用。

③“免费搭车”

某些集体消费的产品或服务被称为公共产品，例如警察、消防队、国

防、法院系统等。如果有人以极低的或零成本获得了这些产品，称之

为“免费搭车”。

当某个保险贸易协会进行院外活动要求更有利的立法时，包括非成员在

内的所有保险公司都会因此受益。如果某些人知道或相信有人会补偿他

们遭受的任何损失，保险市场的“免费搭车”问题就有可能出现。如果某

些个人或企业相信政府会在灾难发生时提供资助，他们购买此类商业保

险的愿望将会有所减弱。同样，如果某人知道他将获得免费的急救医

疗，就不会再购买相应的商业健康保险。保险监管本身就具有公共产品

的性质，无数的个人和企业从中获益，但他们无须为此付费，或花费很

少。

④不完全信息

不完全信息是造成保险市场失灵最常见和最重要的原因之一，通常指不

对称的信息和不存在的信息。

a．不对称的信息

不对称信息是指交易中的一方拥有而另一方缺少的相关信息。不对称信

息可以分为“隐蔽信息”和“隐蔽行为”。

第一，隐蔽信息。“旧车问题”和逆向选择是比较典型的隐蔽信息。如果

买者对所购产品的知识少于卖者，就可能出现“旧车问题”。如果买者对

自身情况的了解多于卖者，就可能引发逆向选择问题。投保人可能隐瞒

了相关的重要信息，他们可能利用保险人的信息欠缺，导致保险人的实

际损失高于其根据不完全信息或错误信息做出的判断。保险市场上卖者

信息多于买者信息的“旧车问题”比较突出。

第二，隐蔽行为。隐蔽行为包括委托代理问题和道德风险。委托代理问

题是指代理人损害委托人的利益。保险公司经理层（代理人）的目标可

能与公司股东获得利润的目标不相符，销售人员（代理人）的私人利益

与保险人（委托人）的利益可能不完全相符。这种代理人和委托人利益

偏离的情况会造成无效经济。隐蔽行为还体现在道德风险上，由于保险

的存在，被保险人可能会因此而忽视风险防范，甚至进行更加危险的行

为。

保险提供的是一种未来交付的金融产品，它关系到公共利益，所以政府

应当对这种信息的不对称性予以关注，通过有效监管确保保险人的偿付

能力，维护广大投保人的利益。

b．不存在的信息

在保险过程的各个环节上有些信息原本是不存在的，不论买者还是卖者

都无法获得完全的信息。保险合同承诺的是未来的支付，它的价格是在

生产成本未知的情况下厘定的。如果某人无法了解当前和未来所作选择

的结果，他就面临着不确定性，使得他采取一些改进行为，以减轻风

险。这类对冲行为消耗了额外的资源，从而减少了社会的整体福利。人

们通过分散化经营和建立无力偿债保障基金等方式来应对类似的情况。

不存在的信息和不对称信息问题会导致消费者无法了解自己的最大利益

所在。社会保险计划的基础之一就是个人不愿或不能全面地安排自身的

财务安全，因此政府必须“越俎代庖”。

（2）保险监管的主要内容

根据我国保险市场的特点，要解决保险市场的市场失灵问题，让保险市

场健康有序的发展，我国保险监管必须做好以下几个方面的工作：

①完善我国保险监管立法，尽快填补对保险控股公司监管的空白，适当

放宽对于外资保险公司市场准入的限制，修改相关法律，缩短差距。

②保护被保险人的合法权益，减少保险交易过程中的信息不对称问题，

维护整个保险体系的安全与稳定。防止以损害被保险人利益、抑制竞争

和效率为代价换取保险市场的发展速度。加强对保险人的监管，净化、

培育、规范保险代理人、保险经纪人市场，采取资格认证措施，保护信

息不灵通的保险购买者，提高投保人和被保险人的保险意识。

③针对外部经济、公共品、有益品的供给不足，政府可以通过自身能力

增加供给以满足需求或采取行政手段加以规定。

④加强基础建设，完善监管体系，健全监管制度，提高监管水平。建立

保险监管责任制，充分利用现代信息技术，改善监管手段，提高监管水

平。要加强保险监管组织体系建设，在全国范围内形成各有侧重、协调

行动、高效运转的保险监管体系；建立一套适合中国国情的保险风险评

价和预警系统，建立对保险机构监管的分类评价制度，对违法违规问题

突出、内部管理松弛、风险状况严重的保险公司，加大现场检查频率和

查处力度，加强偿付能力监管。

2012年南开大学金融学院435保险

专业基础[专业硕士]考研真题

一、简答题（每题10分，共100分）

1简述风险的定义、特征以及处理风险的主要方法。

2简述保险的作用与职能。

3简述可保风险应具备的条件。

4简述诚信原则三要素。

5简述再保险与原保险的联系与区别。

6简述保险监管的必要性及保险监管的主要内容。

7简述非比例再保险的主要方式。

8简述信用保险与保证保险的区别。

9简述人寿保险的常用条款。

10简述健康保险的主要类别。

二、论述题（请任选两题回答；每题25分，共50分）

1试述风险管理与保险的关系。

2试述责任保险与侵权责任法的关系。

3试述我国保险业务发展的现状及影响我国保险业发展的主要因素。

4试述交强险与商业机动车第三者责任保险的关系，并简要评述我国

交强险的发展现状。

2012年南开大学金融学院435保险

专业基础[专业硕士]考研真题（含

部分答案）

1简述风险的定义、特征以及处理风险的主要方法。

答：（1）风险的定义

风险是指引致损失的事件发生的一种可能性，是可以被感知和认识的客

观存在：

①风险的这种定义强调的是“损失的事件”的存在。

②定义中的“事件”并非特指“不幸事件”。因为风险不仅与损失相联系，

而且与盈利相联系。

③定义中的“可能性”与不确定性在含义上有一定的区别。可能性指客观

的存在，不确定性仅仅是风险的特征之一，并不包括风险的全部。

（2）风险的特征

①客观性

风险是一种客观存在。随着科学技术的进步和经营管理的改进，认识、

管理和控制风险能力的增强，人们在社会经济活动中所面临的自然灾

害、意外事故、决策失误等风险，虽然可以部分地受到有效控制，但

是，从总体上说，风险是不可能完全排除的。在一定条件下，风险的发

生还带有一定的规律性，这种规律性给人们提供了认识风险、估计风险

和管理风险，把风险减少到最低程度的可能性。正是风险的客观存在，

决定了保险经济的必要性。

②损害性

风险与人们的利益密切相关。损害是风险发生的后果，所以，凡是风险

都会给人们的利益造成损害。经济上的损害（或称损失）可以用货币进

行衡量。人身损害虽然不能以货币衡量，但一般都表现为所得的减少，

或支出的增加，或者两者兼而有之，终究还是经济上的损失（当然亦有

精神上的损害）。而保险不是保证风险的不发生，而是保证消除风险发

生的后果，即对损失进行经济补偿。

③不确定性

风险的不确定性表现在三个方面：

a．空间上的不确定性；

b．时间上的不确定性；

c．损失程度的不确定性。

风险的偶然性形成了经济单位与个人对保险的需求，而风险的不确定性

使之成为可保风险。

④可测定性

风险的不确定性说明风险基本上是一种随机现象，是不可预知的，那是

就个别单位而言。就风险总体而言，根据数理统计原理，随机现象一定

要服从于某种概率分布，即对一定时期内特定风险发生的频率和损失

率，是可以依据概率论原理加以正确测定的，即把不确定性化为确定

性。

⑤发展性

人类在创造和发展物质资料生产的同时，也创造和发展了风险。风险的

发展为保险的发展创造了空间。

（3）处理风险的主要方法

风险处理是指通过采用不同措施和手段，用最小的成本达到最大安全保

障的经济运行过程。

①避免

避免是指设法回避损失发生的可能性，即从根本上消除特定的风险单位

和中途放弃某些既存的风险单位。它是处理风险的一种消极技术。采用

避免技术通常在两种情况下进行：

a．某特定风险所致损失频率和损失程度相当高时；

b．在处理风险时其成本大于其产生的效益时。

避免风险虽简单易行，但意味着利润的丧失，且避免的采用通常会受到

限制。

②自留

自留风险是指对风险的自我承担，即企业或单位自我承受风险损害后果

的方法。自留风险有主动自留和被动自留之分。通常自留风险在风险所

致损失频率和程度低、损失短期内可预测以及最大损失不影响企业或单

位财务稳定时采用。在这样的情况下采用风险自留，其成本要低于其他

处理风险技术的成本，且处理方便有效。但自留风险有时会因风险单位

数量的限制而无法实现其处理风险的功效，一旦发生风险损害，可能导

致财务调度上的困难而失去其作用。

③预防

损失预防是指在风险损失发生前为了消除或减少可能引发损失的各种因

素而采取的处理风险的具体措施，其目的在于通过消除或减少风险因素

而达到降低损失发生频率的目的。

④抑制

损失抑制是指在损失发生时或之后为缩小损失程度而采取的各项措施。

它是处理风险的有效技术。损失抑制的一种特殊形态是割离，它是指将

风险单位割离成许多独立的小单位而达到减轻损失程度的一种方法。

⑤转嫁

转嫁风险是指一些单位或个人为避免承担风险损失，有意识地将损失或

与损失有关的财务后果转嫁给另一单位或个人去承担的一种风险管理方

式。风险管理者会尽一切可能回避并排除风险，把不能回避和排除的风

险尽可能地转嫁给第三者，不能转嫁的或损失程度较小的可以自留。

转嫁风险的方式主要有两种，即保险转嫁和非保险转嫁。保险转嫁是指

向保险公司投保，以交纳保险费为代价，将风险转嫁给保险人承担。当

发生风险损失时，保险人按照合同约定责任给予经济补偿。非保险转嫁

又具体分为两种方式：一是出让转嫁；二是合同转嫁。前者一般适用于

投机风险。

2简述保险的作用与职能。

答：（1）保险的定义

保险是集合具有同类危险的众多单位或个人，以合理计算分担金的形

式，实现对少数成员因该危险事故所致经济损失的补偿行为。

（2）保险的作用

保险的作用是指保险在国民经济中执行其功能时所产生的社会效应，表

现在微观和宏观两个方面：

①保险在微观经济中的作用

保险在微观经济中的作用主要是指保险作为经济单位或个人风险管理的

财务手段所产生的对微观主体的经济效应。其作用具体表现在以下几个

方面：

a．有利于受灾企业及时恢复生产。投保企业一旦遭遇灾害事故损失，

就能够按照保险合同约定的条件及时得到保险赔偿，获得资金，重新购

置资产，恢复生产经营。同时，由于企业恢复生产及时，还可减少受灾

企业的利润和费用等间接经营损失。

b．有利于企业加强经济核算。保险作为企业风险管理的财务手段之

一，能够把企业不确定的巨额灾害损失化为固定的少量的保险费支出，

并摊入企业的生产成本或流通费用，这是完全符合企业经营核算制度

的。

c．有利于企业加强危险管理。保险补偿固然可以在短时间内迅速消除

或减轻灾害事故的影响，但是，就物质净损失而言，仍旧是一种损失，

而且保险企业也不可能从风险损失中获得额外的利益。因此，防范危险

于未然是企业和保险公司利益一致的行为。

d．有利于安定人民生活。人身保险作为社会保险和社会福利的补充，

对家庭的正常经济生活起保障作用。

e．有利于民事赔偿责任的履行。具有民事赔偿责任风险的单位或个人

可以通过缴付保险费的办法将此风险转嫁给保险公司，使被侵权人的合

法权益得到保障并顺利获得在保险金额内的民事赔偿。

②保险在宏观经济中的作用

保险在宏观经济中的作用是保险功能的发挥对全社会和国民经济总体所

产生的经济效应。其作用具体表现在以下几个方面：

a．保障社会再生产的正常进行。社会再生产过程的生产、分配、交换

和消费四个环节在时间上是连续的，在空间上是均衡的。但是，再生产

过程的这种连续性和均衡性会因遭遇各种灾害事故而被迫中断和失衡。

保险经济补偿能及时和迅速地对这种中断和失衡发挥修补作用，从而保

证社会再生产的连续性和稳定性。

b．推动商品的流通和消费。商品必须通过流通过程的交换才能进入生

产消费或生活消费，而在交换行为中难免存在着交易双方的资信风险和

产品质量风险的障碍，保险为克服这些障碍提供了便利。

c．推动科学技术向现实生产力转化。保险可以对采用新技术带来的风

险提供保障，为企业开发新技术、新产品以及使用专利壮胆，促进先进

技术的推广运用。

d．有利于财政和信贷收支平衡的顺利实现。自然灾害和意外事故的发

生或多或少地会造成财政收入的减少和银行贷款归流的中断，同时还要

增加财政支出和信贷支出。在生产单位参加保险的前提下，财产损失得

到保险补偿，生产经营能够恢复正常，就保证了财政收入的基本稳定，

银行贷款也能得到及时的清偿。可见，保险确实对财政和信贷收支的平

衡发挥着保障性作用。此外，保险公司积蓄的巨额保险基金还是财政和

信贷基金资源的重要补充。

e．增加外汇收入，增强国际支付能力。保险外汇收入是一种无形贸易

收入，对于增强国家的国际支付能力起着积极的作用。

f．动员国际范围内的保险基金。再保险机制或共保机制可以把保险市

场上彼此独立的保险基金联结为一体，共同承担某一特定的风险。国际

再保险是动员国际范围内的保险基金的一种主要形式。

归纳起来，保险在宏观和微观经济活动中的作用有二：发挥社会稳定器

作用，保障社会经济的安定；为资本投资、生产和流通保驾护航。

（3）保险的职能

保险的职能是由保险的本质决定的，具体可分为基本职能和派生职能。

基本职能是指保险在一切经济条件下均具有的职能，而派生职能是指随

着社会生产力的发展、社会经济制度的演进，保险逐渐具有的职能。

①保险的基本职能

a．分担风险的职能。保险组织通过向投保人收取保险费，建立保险基

金。当被保险人遭受损失时，用保险基金进行补偿。实际上就是用大家

的钱来补偿一部分人的损失，将一部分人面临的风险分摊给大家，这就

从整体上提高了对风险的承受能力。

b．补偿损失的职能。把风险分散给大家的过程也就是对遭受损失的个

体进行经济补偿的过程。

②保险的派生职能

保险制度随着生产力的发展而逐步完善，因此，其职能也有了新的扩

展，在基本职能的基础上产生出派生职能。派生职能主要有以下三种：

a．融资职能。保险的融资职能是指将保险基金的暂时闲置部分重新投

入到社会再生产过程中。保险组织通过收取保险费聚集起规模庞大的保

险基金，然而风险事故不可能都同时发生，保险基金因此也不可能一次

全部赔偿出去，总有一部分基金处于闲置状态，因此可以将闲置的保险

基金投入到社会再生产中。将保险基金投入社会再生产有两种途径：一

种是保险公司将保险基金存入银行，由银行贷放出去，进入社会再生产

过程；另一种是保险公司直接投资，进行运用。

b．防灾防损职能。保险的这一职能是指保险人参与了防灾防损活动，

提高了社会的防灾防损能力。保险公司作为以营利为目的的商业机构，

也参与到防灾防损活动中是有其客观必然性的：首先，保险公司从自身

效益出发，愿意主动参与防灾防损工作，防灾防损做得好，风险事故就

发生得少，保险公司的经济赔偿就会减少，其利润就会增加；其次，从

自身条件来看，保险公司有能力参与防灾防损工作；最后，保险将提高

被保险人的防灾防损意识。参加保险的单位和个人都会重视自身检查，

消除不安全因素，以避免出现因不符合规定而最终得不到保险赔偿金的

情况，这也是一种防灾防损的表现。

c．分配职能。分配职能是指保险实际上参与了对国民收入的再分配。

保险通过向多数投保人收取保费建立保险基金，并在风险事故发生后向

少数被保险人进行经济赔偿，就像财政中的转移支付一样，这一部分资

金实现了再分配。

3简述可保风险应具备的条件。

答：可保风险，从广义上讲，是指可以利用风险管理技术来分散、减轻

或转移的风险；从狭义上看，则是指可以用保险方式来处理的风险。这

种风险应该是不可抗力的风险，其所致的损害应该是实质损害。即可保

风险是保险人愿意并能够承保的风险，是符合保险人承保条件的特定风

险。一般所言的风险是指狭义的可保风险。可保风险必须是纯粹风险，

即危险。但也并非任何危险均可向保险公司转嫁，也就是说保险公司所

承保的危险是有条件的。

可保风险一般具有以下条件：

（1）非投机性

即保险人所承保的风险，应该是只有损失机会而无获利可能的纯粹风

险。可保风险不具有投机性，保险人通常不能承保投机风险。因为保险

人如果承保投机风险，既难以确定承保条件，又与保险的经济补偿的性

质职能相违背。

（2）偶然性

即保险人所承保的风险，应该是偶然的。风险是客观存在的，风险的偶

然性是对个体标的而言的。可保风险应该是既有发生的可能，又是不可

预知的。因为如果风险不可能发生，就无保险的必要。同时，某种风险

的发生情况又不具有必然性，发生的对象、时间、地点、原因和损失程

度等都是不确定的。

（3）意外性

风险的意外性包含两层意思：一是风险的发生或风险损害后果的扩展都

不是投保人的故意行为。投保人故意行为引发的风险事件或扩大损害后

果均为道德风险，保险人是不予赔偿的。二是风险的发生是不可预知

的，因为可预知的风险往往带有必然性。

（4）普遍性

即保险人所承保的风险，应该是大量标的均有遭受损害的可能性。保险

以大数法则作为保险人建立稳固的保险基金的数理基础。因此，可保风

险必须是普遍存在的风险，即大量标的都有可能遭受损害。如果风险只

是对于一个标的或几个标的而言，那么保险人承保这一风险等于是下赌

注、进行投机。只有一个标的或少量标的面临潜在的或将要发生的风

险，是不具备大数法则这一数理基础的。只有对大量标的遭受损害的可

能性进行统计和观察，才能使保险人比较精确地测算出损失及伤害的概

率，以作为制定保险费率的依据。

（5）严重性

风险的发生有导致重大或比较重大的损失的可能性，才会有对保险的需

求。如果导致损失的可能性只局限于轻微损失的范围，就不需要通过保

险来获取保障，因为这在经济上是不合算的。

4简述诚信原则三要素。

答：（1）诚信原则的含义

诚信原则即最大诚信原则，最大诚信原则的基本含义是：保险双方在签

订和履行保险合同时，必须以最大的诚意，履行自己应尽的义务，互不

欺骗和隐瞒，恪守合同的认定与承诺，否则保险合同无效。具体是指：

保险合同当事人订立保险合同及在合同的有效期内，应依法向对方提供

影响对方做出是否缔约及缔约条件的全部实质性重要事实；同时绝对信

守合同订立的约定与承诺。否则，受到损害的一方，可以以此为理由宣

布合同无效或不履行合同的约定义务或责任，还可以对因此而受到的损

害要求对方予以赔偿。

（2）诚信原则三要素

最大诚信原则是签订和履行保险合同所必须遵守的一项基本原则，坚持

最大诚信原则是为了确保保险合同的顺利履行，维护保险双方当事人的

利益。最大诚信原则的三要素包括告知、保证、弃权与禁止反言。

①告知

告知是指在订立保险合同时，保险人应当向投保人说明保险合同的条款

内容，投保人应当将与保险标的有关的重要事实如实向保险人陈述。告

知包括口头和书面的陈述。告知是对保险双方当事人的要求，是保险双

方当事人必须履行的义务。告知义务具有如下特点：

a．法定性

告知是保险合同双方当事人的法定义务，违反告知义务将承担法律后

果。

b．先合同性

告知义务属于先合同义务，即在保险合同成立之前应履行的义务。先合

同告知的内容对保险人来说主要是合同的条款；对投保人来说主要是对

保险标的过去或投保当时的事实作出如实的陈述。先合同告知的内容在

合同成立后告知，其告知行为无效。此外，对于投保人或被保险人不仅

要求其在订立保险合同时应将保险标的的有关重要事实如实告知保险

人，而且要求其在保险合同的履行过程中对保险标的风险情况的变化，

出险情况，也应及时告知保险人。

c．主动性

主动性主要是对保险人而言，即保险人履行告知义务不以投保人的请求

或询问为条件，而应主动告知。

②保证

保证，是指保险人在签发保险单或承担保险责任之前要求投保人或被保

险人对某一事项的作为或不作为，某种事态的存在或不存在做出的承诺

或确认。保证的内容属于保险合同的重要条款之一，是保险人签发保险

单或承担保险责任所需投保人或被保险人履行某种义务的条件。所以，

保证主要是对投保方的要求。

③弃权与禁止反言

弃权是指保险人放弃因投保人或被保险人违反告知义务或保证条款而产

生的解约权或抗辩权，保险人一旦弃权，则不得重新主张该项权利。禁

止反言是指保险人明知有影响保险合同效力的因素或者事实存在，却以

其言辞或行为误导不知情的投保人或被保险人相信保险合同无瑕疵，则

保险人不得再以该因素或者事实的存在对保险合同的效力提出抗辩，即

禁止保险人反言。禁止反言是以欺诈或者致人误解的行为为基础，本质

上属于侵权行为。

5简述再保险与原保险的联系与区别。

答：再保险也称分保，是保险人在原保险合同的基础上，通过签订分保

合同，将其所承保的部分风险和责任向其他保险人进行保险的行为。

《保险法》第二十八条指出，保险人将其承担的保险业务，以分保形式

部分转移给其他保险人的，为再保险。

（1）再保险与原保险的联系

①再保险的基础是原保险，再保险的产生，正是基于原保险人经营中分

散风险的需要。

②保险和再保险是相辅相成的，它们都是对风险的承担与分散。

③再保险是保险的进一步延续，也是保险业务的组成部分。

④基于保险交易的复杂性，再保险也是保险的强有力的后盾。

（2）再保险与原保险的区别

①主体不同。原保险主体一方是保险人，另一方是投保人与被保险人；

再保险主体双方均为保险人。

②保险标的不同。原保险中的保险标的既可以是财产、利益、责任、信

用，也可以是人的生命与身体；再保险中的保险标的只是原保险人对被

保险人承保合同责任的一部分或全部。

③合同性质不同。原保险合同中的财产保险合同属于经济补偿性质，人

身保险合同属于经济给付性质；再保险合同全部属于经济补偿性质，再

保险人负责对原保险人所支付的赔款或保险金给予一定补偿。

6简述保险监管的必要性及保险监管的主要内容。

答：保险监管是指一个国家对本国保险业的监督管理，是政府为保护被

保险人的合法利益对保险业依法监督管理的行为。保险监管的目标主要

是保险公司的偿付能力和市场行为。一个国家的保险监管制度通常由两

大部分构成：①国家通过制定保险法律法规，对本国保险业进行宏观指

导与管理；②国家专门的保险监管职能机构依据法律或行政授权对保险

业进行行政管理，以保证保险法规的贯彻执行。

（1）保险监管的必要性

①保险经营具有特殊性

保险的经营具有负债性、保障性和广泛性三大特点。负债性是指保险公

司通过承保后收取保险费而建立起来的保险基金，其中很大的一部分是

保险公司未来的责任准备金，是其对被保险人的负债，而不是保险公司

的资产。保障性是指保险的职能是补偿和给付；通过补偿和给付，保证

社会生产和人民生活在遭受自然灾害和意外事故所造成损失后，能及时

得到恢复和弥补。广泛性是指保险公司的承保对象涉及千家万户，覆盖

社会经济生产生活各个领域，并且通过再保险活动和海外投资活动使其

经营超出国界，成为世界性的经济活动。因此需要对保险业严格的监督

和管理。

②保险市场的发展需要

对保险业实行有效的监督和管理也是培育、发展、规范保险市场的需

要。保险市场有一个产生、发育、走向成熟的过程，它伴随市场经济的

发展而发展。保险业的经营是以大数法则为其数理基础的，保险这种商

品的定价和设计过程有很强的科学性和专业性，这就要求保险公司在经

营过程中坚持承保条件的规范性和保险费的公平合理性。

③民族保险业的发展与对外开放的需要

对保险业实行有效的监督和管理是发展本国民族保险业，保证其与国际

保险业接轨的需要。世界贸易组织要求各国金融服务业扩大对外开放，

合理实施国民待遇准则，保险业的区域化、国际化、一体化经营的发展

趋势不可避免。外资保险公司进入本国保险市场既为民族保险业的发展

带来机遇，同时也对民族保险业的发展提出了挑战。与此同时，国内保

险公司也必将更多更快地进入其他国家和地区开展保险业务，这要求其

经营方式、核算标准等尽快与国际惯例接轨，因此，为使民族保险业在

国内和国际两大保险市场竞争中生存和发展，加强国家对保险业的监督

管理职能显得尤为必要。

（2）保险监管的主要内容

各国保险监管的内容主要从对保险人、保单格式与费率、偿付能力、中

介人、再保险公司和跨国保险活动等诸方面反映出来。

①对保险人的监管

对保险人的监管包括市场准入的资格审定，保险人对监管部门应履行的

义务，对公司管理和市场行为的监管，对公司的整顿、接管和破产的监

管等方面。

②对保单格式与费率的监管

对保单条款监管的内容主体是费率监管。实行费率监管的主要原因除了

为了保证偿付能力以外，还有其自身独特的考虑。保单格式的事先批准

确实从实际上使被投保人的利益得到了保证，然而随着整个保险市场的

日趋成熟，多数业内人士认为严格的批准程序降低了市场运作的效率，

使某些险种失去了时效性。针对来自方方面面的批评，包括美国在内的

许多国家已经开始考虑进行监管方式的某种改变。

③对偿付能力的监管

偿付能力是保险公司的灵魂，没有充足的偿付能力就不能从根本上保证

保险公司的健康发展，最终保证被保险人的利益。尤其是在放宽管制的

大环境下，对保险公司偿付能力的监管就成为监管部门最后的“堡垒”。

④对保险中介人的监管

保险公司出售的保险产品多数是由保险中介人面向客户进行销售的，中

介人是保险公司和客户之间的一个桥梁。因此，对中介人尤其是代理人

和经纪人的监管就成为保护消费者利益的一个重要环节。几乎在所有的

国家，保险法均严禁代理人和经纪人的一些行为，这种严格监管的一个

重要出发点就是保护投保人的利益不受侵害，同时维持保险市场的有序

发展。

⑤对再保险公司的监管

由于再保险业务和直接保险业务具有本质上的不同，再保险多按照习惯

加以操作，没有统一的格式保单和费率，因此，上述对直接保险公司的

监管规定很少适用于再保险公司，而且世界各国对再保险公司监管与

否、监管的具体内容也多有差异。

⑥对跨国保险活动的监管

开放必然使各国面临一个跨国保险活动的监管问题。管还是不管，独立

监管还是联合监管，宽管还是严管，与对国内保险公司的监管有何差

异，这些问题构成了一国保险监管部门监管跨国保险活动的核心内容。

7简述非比例再保险的主要方式。

答：非比例再保险以损失为基础来确定再保险当事人双方的责任，故又

称损失再保险，一般称之为超过损失再保险。由于超过损失再保险是对

原保险人赔款超过一定额度或标准时，再保险人对超过部分负责，故又

称第二危险再保险，以表示责任的先后。非比例再保险主要包括以下几

种方式：

（1）险位超赔再保险

险位超赔再保险是指原保险人对每一个危险单位的赔款确定一个自负责

任额，如果总赔款金额低于自负责任额，由原保险人全部负担；如果总

赔款额超过自负责任额，多出部分由再保险分入公司负担，这部分被称

为再保险责任额。再保险责任额在合同中也是有一定限度的。险位超赔

再保险对赔款的偿付分两种情况：

①按危险单位分别计算，对每一个危险单位赔款的超额部分都由再保险

人承担，没有总额限制；

②设定事故限额，即对一次危险事故的赔偿规定一个最高额，如果在限

额之内仍不能满足对各危险单位的赔偿总和，多出部分由原保险人承

担。

（2）事故超赔再保险

事故超赔再保险，以一次巨灾事故所发生赔款的总和来计算自负责任额

和再保险责任额。事故超赔再保险的责任计算，关键在于一次事故的划

分。事故次数划分不同会造成责任分摊的不同，因此在合同中对如何划

分事故次数有详细的规定。划分多以时间为标准，有时还受地区的限

制。

在事故超赔再保险中，有类似于分层溢额再保险的安排方式，将总的赔

款额分为若干层，分别由不同的再保险人接受。

（3）赔付率超赔再保险

赔付率超赔再保险是按赔款与保费的比例来确定自负责任和再保险责任

的一种再保险方式，即在约定的某一年度内，对于赔付率超过一定标准

时，由再保险人就超过部分负责至某一赔付率或金额。赔付率超赔再保

险的赔付按年度进行，有赔付率的限制，并有一定金额的责任限制。由

于这种再保险可以将分出公司某一年度的赔付率控制在一定的标准之

内，所以，对于分出公司而言，有停止损失再保险或损失中止再保险之

称。赔付率超赔再保险合同中，分出公司的自留责任和接受公司的再保

险责任，都是由双方协议的赔付率标准限制的。因此，正确地、恰当地

规定这两个标准，是该再保险的关键。议定的标准既要能够在分出公司

由于赔款较多，遭受过重损失时给予保障，又不能使分出公司借此从中

牟利，损害再保险人的利益。

8简述信用保险与保证保险的区别。

答：（1）信用保险与保证保险的含义

信用保证保险是一种以经济合同所制定的有形财产或预期应得的经济利

益为保险标的的保险。信用保证保险是一种担保性质的保险。按担保对

象的不同，信用保证保险可分为信用保险和保证保险两种。

①信用保险是权利人要求保险人担保对方（被保证人）的信用的一种保

险。信用保险的投保人为信用关系中的权利人，由其投保他人的信用。

例如，卖方（权利人）担心买方不付款或不能如期付款而要求保险人保

险，保证其在遇到上述情况而受到损失时，由保险人给予赔偿，如出口

信用保险等。

②保证保险是指被保证人根据权利人的要求，请求保险人担保自己的信

用的一种保险。保证保险的保险人代被保证人向权利人提供担保，如果

由于被保证人不履行合同义务或者有犯罪行为，致使权利人受到经济损

失，由其负赔偿责任。例如，工程承包合同规定，承包人应在和业主签

订承包合同后20个月内支付工程项目，业主（权利人）为能按时接收完

工项目，要求承包人（被保证人）提供保险公司的履约保证，保证承包

人不能如期完工而使业主（权利人）受到经济损失时，由保险公司（保

证人）给予赔偿。保证保险一般由商业保险公司经营，但有些国家如美

国规定，该业务必须是政府批准的具有可靠偿付能力和专业人员的保险

公司才能经营。保证保险主要有两种形式：一是履约保证保险，承保工

程所有人因承包人不能按时、按质、按量交付工程而遭受的损失。二是

忠诚保证保险，承保雇主因雇员的不法行为，如盗窃、贪污、伪造单

据、挪用款项等行为而使雇主受到的经济损失。忠诚保证保险按照雇主

的要求可以投保其所有雇员，也可投保其指定的某些雇员。

（2）信用保险与保证保险的区别

①保险合同涉及的当事人不同

信用保险合同的当事人是保险人和权利人，权利人既是投保人又是被保

险人，除保险人外，在保险合同中，只涉及到权利人和义务人两方。而

保证保险合同中，除保险公司外，保证保险合同中还涉及到义务人、反

担保人和权利人三方。

②保险性质和承保方式不同

保证保险属于担保行为，是要保险人担保自己的信用，而不承担实质性

风险；而信用保险中，信用保险是要保险人担保对方的信用，保险人承

担的是实质性风险，保险合同规定的是保险事故发生后，保险人在向被

保险人履行赔偿责任后，只是获得向被保证人追偿的权利。信用保险是

填写保险单来承保的，而保证保险是出立保证书来承保的，该保证书同

财产险保险单有着本质区别，其内容通常很简单，只规定担保事宜。

③保险人承担的风险不同

在保证保险中，保险人承担的风险较小，由于保险人采取反担保；而在

信用保险中，保险人承担的是来自保险人和被保险人所不能控制的交易

对方的信用风险，保险人承担的是实实在在的风险。

④保险费性质不同

保证保险属于担保业务，被保证人所交付的费用是一种担保手续费，是

对保险公司出具信用的一种报酬；而信用保险属于保险，因此投保人交

付的保险费是将被保证人的信用风险转移给保险人的价金，保险人收取

的保险费主要用于建立赔偿基金。

9简述人寿保险的常用条款。

答：（1）人寿保险的含义

人寿保险是指以被保险人的生命为保险标的，以生存和（或）死亡为给

付保险金条件的人身保险。人寿保险所承保的可以是人的生存又可以是

人的死亡，也可以既有生存又有死亡。人寿保险产品按照设计类型可分

为普通型人寿保险和新型人寿保险。普通型人寿保险按照保险责任分为

定期寿险、终身寿险、两全保险、年金保险；新型人寿保险包括投资连

结保险、万能保险、分红保险等。

（2）人寿保险的常用条款

①免费观望期条款

又称“犹豫期”条款，该条款允许保单所有人在收到保单后的一个期限内

（通常为10天）进一步考虑是否应当或者需要购买该保险。在免费观望

期内，保单所有人可以撤销合同，保险公司将如数退回投保人缴纳的首

期保费。保险责任在免费观望期内通常有效，但在投保人取消保单时则

失效。

②完整合同条款

完整合同条款是指对构成保险人与保单所有人之间合同的文件加以定

义。通过将保险合同条款限制在特定的书面文件中，完整合同条款可以

防止口头陈述影响保单条款，避免有关合同条款的争议。

完整合同条款不仅规定了构成合同的各种文件，通常还规定：a．只有

特定人员可以对合同进行更改；b．只有书面形式的更改才有效；c．不

得对合同进行任何更改，除非保单所有人以书面形式同意此更改。

③不可抗辩条款

又称不可争条款，这一条款通常规定，在被保险人生存期间，从保单签

发之日起满两年后，除了由于被保险人欠缴保险费以外，保险人不得以

投保人投保时的误告、漏告、隐瞒等为理由，否定保单的有效性。

④年龄或性别误告条款

这一条款通常规定，投保人在投保时如果误报年龄和性别，但仍符合合

同约定的限制，其保险金额将根据真实年龄和性别进行调整。

需要注意的是，如果保险公司由于被保险人的年龄或性别被误报而调整

寿险保单的给付金额，则意味着保险人执行了年龄或性别误告条款。这

种行为不是对保单的有效性进行抗辩，因此，它不受不可抗辩条款的约

束。

⑤宽限期条款

这一条款通常规定，对于没有按时缴纳保费的投保人给予一定时期的宽

限期。投保人只要在宽限期内缴纳了保费，保单继续有效。

在宽限期内，即使投保人没有缴纳保险费，合同仍然有效。如果此时发

生保险事故，保险人应当给付保险金，但要从中扣除应缴而未缴的保险

费。宽限期一般为一个月，遇特殊情况可以酌情放宽。

⑥所有权条款

所有权条款主要是规定保单的所有人是谁，他拥有哪些权利。这些权利

通常包括转让一部分或全部保单的权利、指定受益人、以保单作为抵押

进行贷款、领取红利、退保时取得退保金等。

⑦复效条款

a．复效条款通常规定，保单因投保人欠缴保费而失效后，投保人可以

保留一定时间的申请复效权。在此期间内，投保人有权申请保单复效。

b．复效和重新投保是不同的：复效是指保留原来保险合同的权利和义

务不变；而重新投保是指一切都重新开始。

c．申请复效通常需要具备下列条件：第一，复效申请的时间不得超过

复效申请的保留期限；第二，被保险人要符合可保条件；第三，被保险

人必须一次补缴保单失效期间的全部保费及利息。

⑧不丧失价值的选择条款

这一条款通常规定，投保人享有现金价值的权利，不因保险效力的变化

而丧失。换句话说，即使保单失效了，投保人享用保单现金价值的权利

并不受影响。

可供投保人选择的方案一般有以下几种：

a．办理