保险学教程复习笔记大纲

第一章风险、风险管理和保险1、什么是风险？包含哪几层含义？风险是事件发生造成损失的的一种可能性。包含四层涵义。事件发生强调的是事件的存在（风险是一种客观存在的状态）事件并不是特指不幸事件（风险的发展性）事件发生会带来损失（风险发生后果具有损害性）可能性与不确定性在含义上有一定区别，不确定性作为风险一个特征并不能概括风险的全部内涵，可能性指客观的存在，在概率上不可能等于０，也不可能等于１。（风险是损失的发生具有不确定性的状态，指发生的时间、空间和损失发生的程度的不确定性；损失的可测定性）2、风险的基本分类方式？简述风险分类类型。按风险发生的原因分：自然风险、社会风险、政治风险、经济风险自然风险指由于自然现象或物理现象所导致的风险。社会风险指由于个人行为的反常或不可预料的团体行为所致损失的风险。经济风险指在产销过程中，由于各种因素的变动或估计的错误，导致产量减少或价格涨跌所致损失的风险。政治风险由于种族宗教的冲突、叛乱、战争所引起的风险按风险的损害对象分：人身风险、财产风险、责任风险、信用风险财产风险是可能导致财产发生毁损、灭失和贬值的风险。人身风险指人们因生、老、病、死、伤残等原因而导致经济损失的风险。责任风险指因侵权或违约依法对他人遭受的人身伤亡或财产损失应负赔偿责任的风险。信用风险指在经济交往中，权利人与义务人之间，由于一方违约或犯罪而给对方造成经济损失的风险。按风险的性质分：纯粹风险、投机风险纯粹风险指只有造成损失而无获利可能性的风险。投机风险是既可能造成损失也可能产生收益的风险。其所致结果有三种可能：损失、无损失和获利。按风险可否承保分：可保风险、不可保风险可保风险即可保危险，是指可被保险公司接受的风险，或可以向保险公司转嫁的风险。不可保风险指保险人不能承保的风险。根据可保风险的条件来衡量，市场、生产、政治等风险一般属于不可保风险。3、什么是风险管理？风险管理的基本步骤？风险管理是指经济单位或者个人通过对风险的认识、衡量和分析，以最小的成本达到最佳安全保障的管理方法。1、认识和鉴别所有的风险。2、评估和测定各类风险的大小。损失频数、损失程度3、根据各类风险大小采取措施。4、对风险管理计划执行的监督和效果评价。4、什么是可保风险？作为可保风险应具哪些条件？可保风险即可保危险，是指可被保险公司接受的风险，或可以向保险公司转嫁的风险。可保风险的条件:（1）大量同质的风险存在（2）损失的发生是意外的（3）损失是确定的或可确定的（4)保险对象的大多数不能同时遭受损失（5）承保的风险必须有利于维护公德5、什么是保险？其特点主要有哪些？保险是指保险双方（投保人和保险人）通过订立保险合同以集中起来的保险费建立保险基金，用于补偿被保险人因自然灾害或者意外事故而受到的经济损失或者对人身伤亡丧失工作能力给付保险金。特点：（1）合同行为（2）带有互助性（3）经济补偿（4）保险费率的厘定具有科学性（5）大数法则和概率论是理论基础6、什么是风险因素？引发风险事故或在风险发生时增加损失发生的频率或严重程度的因素。是指损失的间接原因。（1）实质（物质形态）风险因素。指有形的并能直接影响事件的物理功能的风险因素。（2）无形（非物质形态）风险因素。道德风险因素，指与人的品行修养有关的无形因素。心理风险因素，指与人的心理状态有关的无形因素。第二章保险发展简史1、什么是冒险借贷？什么是无偿借贷？冒险借贷（船舶货物抵押借款）船货作抵押船主放款人航海资金安抵目的地出险归还本金和利息借款不还无偿借贷（假借贷）先付定金船主放款人合同所定名义借款安抵目的地出险，资本合同取消主归还名义借款2、共同海损的概念。共同海损，是指在海运途中载货船舶遇到危险，威胁到船货各方的共同利益，为了维护船、货方共同安全或使航程得以继续完成，船长有意思并且合理地做出某些特殊牺牲或支付额外的费用。3、保险产生与发展应具备哪些条件？为什么说它们是保险产生发展的条件？一、保险产生和发展的前提条件----自然灾害和意外事故的客观存在二、保险产生和发展的物质条件----剩余产品的生产和增多三、保险产生和发展的经济条件----商品经济的发展第三章保险的职能、作用和种类1、简述保险的职能。基本职能：分摊风险、补偿损失或给付保险金没有分散危险就不可能有损失的补偿，分散危险是前提条件，补偿损失是分散危险的目的。派生职能：（1）投资职能（2）防灾防损职能2、比较强制保险和自愿保险各自特点。根据实施形式的不同保险分为：强制保险和自愿保险自愿保险也称任意保险，是在自愿的原则下，根据投保人与保险人订立的合同而构成的保险关系。强制保险又称法定保险，指根据国家有关法律规定保险双方依法建立保险关系的保险。⑴保险关系。自愿保险的保险关系，是当事人之间自由决定、彼此合意后所成立的合同关系。法定保险的保险关系产生于国家或政府的法律效力。⑵范围。法定保险的范围可以是全国性的，也可以是地方性的。自愿保险投保人可以自愿选择，保险人也可以根据情况自愿决定。⑶实施方式。法定保险的实施方式有两种选择，或是保险对象与保险人均由法律限定；或是保险对象由法律限定，但投保人可以自由选择保险人。自愿保险由需要保险保障的人自愿实施。3、了解保险的其他分类方式。按保险标的或者保障范围的不同分：财产保险、责任保险、信用保证保险、人身保险。a财产损失保险是指以各种有形财产及其相关利益为保险标的的保险。b责任保险是指以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险。c信用保险是以信用交易中债务人的信用作为保险标的，在债务人未能如约履行债务清偿而使债权人遭受经济损失时，由保险人向债权人提供风险保障的一种保险。d人身保险是以人的身体或生命为保险标的的一种风险。按保险价值是否确定分为:定值保险和不定值保险按保险金额与标的价值关系分:足额保险、低额保险、超额保险根据风险转嫁方式不同分为：原保险、再保险、共同保险、重复保险按保险期限分：长期保险、短期保险按业务经营范围分：涉外保险、国内保险按风险种类分：单一风险保险、综合风险保险按业务经营动机分：赢利保险(商业保险)、非赢利保险(社会保险)4、重复保险、共同保险、定值保险、不定值保险的概念。重复保险是指投保人以同一保险标的、同一保险利益、同一危险事故分别向数个保险人订立合同的一种保险。（其保险金额的总和超过保险价值）共同保险是指要保人与两个以上保险人之间，就同一保险利益，对同一危险共同缔结保险合同的一种保险。定值保险是指在保险合同订立时，由保险人双方当事人协商确定一定数额的保险金额的保险，当保险事故发生时，保险人依照预先确定的金额给付保险金的一种保险。不定值保险指合同不列明保险标的的实际价值，只列保险金额作为最高赔偿额度，保险人的赔偿责任根据标的发生损失时的实际价值为准，按照保险金额与保险标的实际价值的比例赔偿其损失额。财产保险一般均采用不定值保险的办法。.第四章保险基金理论及运用1、简述保险基金的构成及主要特点。一、保险基金的来源和构成（一）资本金，指属于保险公司股东所有的资金，包括：（1）实收资本（股本）（2）资本公积（3）盈余公积（4）未分配利润（二）保险费中的各项准备金，指从保险费收入中提取的、用于以后支付赔款或给付的资金准备。主要包括：1、非寿险责任准备金（1）未到期责任准备金，按保险费一定比例提取的用于支付下年度所发生赔款的资金准备。（2）赔款准备金，指对于保险事故已经发生、但尚未报案或尚未实际支付的赔款，因此而提取的资金。.（3）总准备金，是为了应付巨灾发生所需的巨额赔款而设立的资金。2、寿险责任准备金，是保险人为了将来履行给付保险金责任而积存的资金。（三）保险保障基金，为了保证保险公司得偿付能力而构筑得又一道防线。（四）其他资金，包括应付工资、应付福利费、应交税金、应付利润等各类应付款项。这些资金在未付出前亦可由保险公司进行运用。二.保险基金的特点：1.用经济方法形成2.特定的使用范围3.长期积累4.货币形态5互助性2、论述保险基金运用的必要性和可能性，在运用中应遵循的原则。保险基金运用的必要性1.有利于保险经营的稳定2.有利于赢得市场,增强竞争能力3.有利于金融市场的形成和完善,促进经济的发展4.有利于被保险人的利益保险基金运用的可能性1.收付的时差性2.偿付的有条件性保险基金运用原则1、安全性2、效益性3、流动性4、分散性5、社会性(不同原则之间可能产生冲突)3、社会后备基金、未到期责任准备金、赔款准备金、总准备金的定义。社会后备基金是通过对国民收入中分配和再分配而形成的具有特定用途的资金后备。未到期责任准备金按保险费一定比例提取的用于支付下年度所发生赔款的资金准备。赔款准备金指对于保险事故已经发生、但尚未报案或尚未实际支付的赔款，因此而提取的资金。总准备金是为了应付巨灾发生所需的巨额赔款而设立的资金。第五章保险基本原则保险基本原则内容。a最大诚信原则b保险利益原则c损失补偿原则d代位求偿原则e近因原则保险5个基本原则掌握适用范围，不适用情况最大诚信投保人应向保险人如实申报标的的危险情况，不能隐瞒有关签订保险合同的任何重要事实，否则，保险合同无效。即使投保人非故意的、错误陈述某些重要事实，保险人也有权解除合同。重要事实包括投保人应该了解有关事实，但事实上他却不了解，或者虽然了解有关事实，但没有认识其重要性，或者虽然认识其重要性，但在申报时遗漏了，或告知的内容与事实不符。保险人必须告知的重大事实是足以影响投保人是否投保及投保条件的事实可保利益投保人对保险标的应当具有保险利益。投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效。保险利益应为确定的经济利益或者可以实现的利益投保人对保险标的应当具有能够以货币计算或估价的经济利益。投保人对有可能遭受的非经济上的损失或非法的经济损失，如精神创伤、刑事处罚等，不能构成保险合同的保险利益。人身保险合同中被保险人的生、死、伤、残等均可使被保险人或受益人在经济上受到影响.保险利益应为合法的利益如果投保人以非法利益投保，例如以盗窃来的赃物投保家庭财产险，以违禁品投保海洋货物运输险等，保险合同无效。在财产保险中，对保险标的具有可保利益的人一般应为与财产有直接利害关系的人。人身保险合同的投保人对以下人员具有保险利益：1、本人自己；2、一定范围内亲属（主要指与被保险人有血缘、婚姻、抚养关系的人）3、债权人对债务人；4、合伙人；5、雇主对雇员．除了投保人对被保险人要具有可保利益外，必须经由被保险人的书面同意。投保人不得为无民事行为能力的人投保以死亡为给付保险金的人身保险。可保利益存在的时间要与保险合同的有效期相一致，1)保险合同生效，被保险人就要有可保利益。2)保险标的受损时，被保险人必须有可保利益。否则，保险人可拒绝赔偿。货物运输保险和人身险例外损失补偿损失补偿原则主要适用于财产保险合同。赔偿限度中以实际损失为限仅适用于财产保险和不定值保险同一保险标的损失不能获得双重或者多于保险标的实际损失的补偿。不允许被保险人因损失而获得额外的利益。补偿原则的例外1.人身保险（医疗费用保险除外）2.定值保险3.重置成本保险如果合同没有另行约定，按照比例责任分摊进行重复保险赔款的计算。在标的发生保险事故时，被保险人为了减少保险标的损失，对其采取施救、保护措施所支出的合理费用，保险人负责赔偿（此项费用不包括标的的修复费用）。施救费用的最高赔偿金额以保险金额为限代位求偿保险标的事故损失属于保险人承担的责任范围；保险标的的损失是由第三方的责任所造成；只有当被保险人获得全部赔付以后，保险人方可行使代位求偿权。保险人行使代位求偿权，取得的赔款金额不能超过保险人的赔偿金额，其超过赔偿金额的部分应归被保险人所有。(委付例外）被保险人有权就未取得保险人赔偿的部分向第三者请求赔偿。被保险人不能损害保险人代位求偿权。保险人能放弃代位求偿权保险人不得对被保险人的家庭成员或者其组成人员行使代位请求赔偿的权利。代位求偿原则仅适用于财产保险人身保险不存在代位求偿权。物上代位权发生在保险标的因受保险事故发生全损或推定全损时委付必须由被保险人向保险人提出，必须经过保险人的同意，应就保险标的的全部。委付不得附有条件（被保险人必须将保险标的的一切权利转移给保险人）。被保险人在委付成立时，有权要求保险人按照保险合同约定的保险金额向其全额赔偿被保险人必须在委付原因产生之日将保险标的的一切权利和义务转移归保险人。物上代位中保险人可以接受大于其赔偿金额的利益，并可取得因处置而取得的额外利益。

近因原则保险人在分析引起保险标的损失的原因时应以最主要、最有效的原因为准。若有多个原因，这些原因之间的因果关系必须尚未中断最大诚信原则基本要求，违背时有哪些行为表现，会带来哪些后果最大诚信原则的基本要求最大诚信原则：保险合同要求保险双方高度诚信，投保人应向保险人如实申报标的的危险情况，不能隐瞒有关签订保险合同的任何重要事实，否则，保险合同无效。即使投保人非故意的、错误陈述某些重要事实，保险人也有权解除合同。必须如实告知。分：无限告知询问回答告知2.不得隐瞒重要事实3.作出保证。分：明示保证——确认保证和承诺保证默示保证——主要表现在海上保险中违背最大诚信原则的行为表现：1.未申报2.诬告3.隐瞒4.欺诈违背最大诚信原则的后果：保险人可宣告保险合同无效或不承担赔偿或者给付责任。投保方未履行或者违反告知义务的法律后果什么是可保利益？其构成条件？确认保险利益原则意义？可保利益指投保人对保险标的具有的法律上认可的利益，又称保险利益。构成要件（一）保险利益应为确定的经济利益或者可以实现的利益（二）投保人对保险标的应当具有能够以货币计算或估价的经济利益。（三）保险利益应为合法的利益确立保险利益原则的意义（一）与赌博从本质上划清界限（二）防止道德风险的发生（三）限制赔偿限额什么是补偿原则？应运补偿原则应注意哪些问题？损失补偿原则是指当保险事故发生时，被保险人从保险人处所得到的赔偿只能使保险标的在经济上恢复到受损前的状态，不允许被保险人因损失而获得额外的利益。(一)禁止被保险人的不当得利1.残值扣除2.代位求偿权的行使3.重复保险的分摊(三种)(1)比例责任制以各保险人所承保的保险金额比例来分摊损失赔偿责任的。某保险人赔款额=损失金额*（该保险人承保保险金额/各保险人承保保险金额总和）(2)限额责任制不以保险金额为基础，而是按照各保险公司在无他保的情况下，独自应负的赔款比例来分摊的。某保险人赔款额=损失金额*（该保险人赔款限额/各保险人赔款限额总和）(3)顺序责任制即各保险人依承保的先后顺序进行分摊，先承保的先赔偿，当赔偿不足时，由其他保险人依次承担不足的部分。我国《保险法》规定，如果合同没有另行约定，按照比例责任分摊进行重复保险赔款的计算。(二)补偿原则的例外1.人身保险（医疗费用保险除外）2.定值保险3.重置成本保险(三)施救费用的处理在标的发生保险事故时，被保险人为了减少保险标的损失，对其采取施救、保护措施所支出的合理费用，保险人负责赔偿。但此项费用的最高赔偿金额以保险金额为限（此项费用不包括标的的修复费用）。什么是代为求偿原则？其构成条件？代位求偿,也称权益转让，是指保险人根据法律或保险合同约定，对被保险人的保险标的损失予以赔偿后，依法取得对第三者进行追偿的权利或取得保险标的的所有权。代位求偿权实施的前提条件(1)保险标的事故损失属于保险人承担的责任范围；(2)保险标的的损失是由第三方的责任所造成(3)代位求偿权产生于保险人赔付以后。一般保险人在赔付以后,应要求被保险人及时开出转让书,以便能够以被保险人名义在有效期内追偿,避免丧失时效。什么是近因原则？确定近因原则的意义？近因原则保险人在分析引起保险标的遭受损失的多种原因，且这些原因之间的因果关系尚未中断时应以近因为准。确定近因原则的意义有利于保险人了解和确定引起标的损失的原因是否属于保险人承担的风险责任范围。明示保证、默示保证、委付概念。明示保证指以文字或书面的形式载明于保险合同中，成为保险合同的条款。默示保证一般是国际惯例中所通行的准则，习惯上或公认的被保险人应在保险实践中遵守的规则，而不载明于保险合同中委付指被保险人将尚未实际全损的保险标的及附带的一切权利转让给保险人，而请求按保险金额赔偿的方式。第六章

保险合同1、什么是保险合同？其主要特点？保险合同又称保险契约，它是保险关系双方之间订立的一种在法律上具有约束力的协议。保险合同的特点(一)保险合同与一般合同的共性①

合同的当事人必须具有民事行为能力②

双方当事人意思表示一致③

合同必须合法(二)、保险合同的特性①

双务性合同②射幸性合同③

补偿性合同④附和性合同⑤条件性合同⑥个人性2、了解保险合同的主体、客体和主要内容。一、保险合同的主体指与保险合同发生直接或者间接关系的人。具体包括：(一)保险合同的当事人指与保险合同发生直接关系的人（或称缔约人）。a保险人也称承保人,指与投保人订立保险合同，并承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。b投保人指与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人。(二)保险合同的关系人a被保险人指其财产或人身受保险合同保障、享有保险金请求权的人。b受益人指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。c保险代理人指根据保险人的委托，向保险人收取代理手续费，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的单位或者个人。保险经纪人指基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的单位或者个人。（我国保险经纪人必须为有限责任公司。）d保险公估人指专门从事保险标的的评估、勘验、鉴定、估损、理算等业务，并据此向保险当事人合理收取费用的机构。二、保险合同的客体保险合同的客体是保险利益,而不是保险标的本身。三、保险合同的内容(10项)1.保险人名称和住所；2.投保人、被保险人名称和住所，以及人身保险的受益人的名称和住所；3.保险标的；4.保险价值；5.保险金额；6.保险费以及支付办法；7.保险责任和除外责任；8.保险期限；9.违约责任和争议处理；10.保险金赔偿或者给付办法；3、简述保险合同主要形式。保险合同的形式包括：投保单、保险单、保险凭证、暂保单、批单。投保单又称要保单，是投保人向保险人申请订立保险合同的书面文件。保险单是保险人和投保人之间订立的保险合同的正式书面文件。暂保单是在保险单或保险凭证未出具之前，保险人或保险代理人向投保人签发的临时保险凭证，亦称临时保险单。保险凭证又称小保单，是保险人签发给投保人的证明保险合同已经订立的书面文件，是一种简化的保险单。批单是保险人应投保人或被保险人的要求出具的修订或更改保险单内容的证明文件。4、什么是保险合同的无效、终止？由哪些原因导致？合同的无效指合同虽已订立，但在法律上不发生任何效力。保险合同无效的原因（一）合同主体不合格投保人无相应的民事行为能力保险人不具备法定条件，不是依法设立的保险代理人没有保险代理资格或代理权（二）当事人意思表示不真实欺诈、胁迫或乘人之危（三）客体不合法投保人对保险标的没有保险利益（四）内容不合法投保人所投保的风险是非法的合同的终止指当事人之间由合同所确立的权利义务因法律规定的原因出现时而不复存在。合同终止的原因（一）保险合同因期限届满而终止（二）保险合同因履行而终止（注：汽车保险、船舶保险等交通工具采用连续责任制原则）（三）保险合同因解除而终止法定解除约定解除（双方协议）（四）保险合同因违约失效而终止（五）保单自始无效5、为什么财产保险单一般不能随财产所有权的转移而自动转让，而货物运输例外？货物运输，特别是海洋运输路途遥远、流动性大。在货物从起运到目的地的整个过程中，无权可能几经易手，保险利益也会随之转移。如果每次被保险人的变更都需征得保险人同意，必然影响商品流转。6、保险合同解释原则主要有哪些？如对合同发生争议，如何处理？一、保险合同的解释原则a文义解释原则b意图解释原则(只适用于文义不清、用词混乱和含糊的情况)c有利于非起草人的解释原则二、保险合同争议处理a协商和解指在第三人主持下，促使双方互谅互让，达成和解协议，以便合同得到履行。b仲裁指争议双方自愿将争议交给仲裁机构作出裁决，双方有义务执行仲裁裁决。仲裁实行一裁终局的制度。也就是说：当事人就同一纠纷不得向同一仲裁委员会或其他仲裁委员会再次申请仲裁，不得向人民法院提起诉讼，仲裁委员会和人民法院也不予受理。c诉讼指合同当事人的任何一方按照民事法律诉讼程序通过法院对另一方当事人提出权益主张，并要求法院予以裁判和保护。7、什么是暂保单？哪些情况下使用？暂保单是在保险单或保险凭证未出具之前，保险人或保险代理人向投保人签发的临时保险凭证，亦称临时保险单。通常有下列情况需要暂保单：（1）保险代理人在争取到了业务，但还未向保险人办妥保单手续前；（2）保险公司分支机构，在接受投保业务后，还未取得总公司的批准；（3）在恰定或续订保险合同时，订约双方还有一些条件需要商讨。（暂保单一般具有与保险单或保险凭证同等的法律效力，但通常有效期限不超过30天。）8、什么是批单、赔款的连续责任制（原则）？批单是保险人应投保人或被保险人的要求出具的修订或更改保险单内容的证明文件。连续责任制原则指在保险期内不管发生多少次损失赔偿,只要每次赔款金额不超过保险金额,尽管累计赔偿总额已超过保额,保险人要一直承担保险义务,合同不终止直到保险期满.第七章

再保险1、试比较再保险与原保险、共同保险的联系区别。（一）再保险与原保险1．再保险又叫分保，它是保险人将自己承保的风险责任的一部分或全部向其他保险人再进行投保的行为。实际上就是对保险人的保险联系：a先有保险，然后才可能有再保险；b保险期限同；c理论基础、职能、遵从的法律原则等相同。区别：a保险合同主体不同b与投保人的法律关系不同被保险人无权向再保险人索赔，再保险人也无权向投保人收取保费；原保险人不能因再保险人未履行分保责任而对被保险人（或受益人）不履行赔偿义务。c保险标的不同d保险补偿性质不同(二)再保险与共同保险共同点：都具有分散风险、扩大承保能力、稳定经营的功能。区别：a与被保险人的法律关系不同b损失分摊方式不同c承保业务的方式不同2、什么是比例再保险、非比例再保险？两者区别？比例再保险也称比例分保，是原保险人与再保险人以保险金额为基础，计算分出公司自留额及接受公司承保额的分保方式。主要包括：成数分保和溢额分保非比例再保险即非比例分保，又称超额损失再保险，是一种以赔款为基础，计算自赔限额和分保责任限额的再保险。主要包括：超额赔款再保险和超额赔付率再保险区别：a比例再保险下，所有保费及赔款，接受公司皆与分出公司保持一定分配比例。非比例再保险下，接受公司并不分担任何比例责任，仅在赔款超过分出公司自负额时负其责任。b比例再保险是以保额为基础分配自负责任与分保责任。非比例再保险以赔款为基础，根据损失额确定自负责任与分保责任。（接受公司责任额不受原保险金额影响，而与赔款总额相关联）c比例再保险按原保险费率计收再保险费，且再保险费为被保险人所支付原保险费的一部分，与再保业务所占原保单责任保持一致。非比例再保险采取单独费率制度，再保险费以合同年度的净保费收入为基础另行计算，与原保险费并无比例关系。d比例再保险通常有再保险佣金的规定。非比例再保险中接受公司视分出公司与保险人的地位相等，因此不必支付再保险佣金。e比例再保险的接受公司对分入业务必须提存未满期责任准备金。非比例再保险的接受公司并不对个别风险负责，仅在赔款超起赔点时才负责，故不发生未满期保险费责任。f比例再保险赔款的偿付通常由帐户处理，按期结算。非比例再保险对赔款多以现金偿付，并于接受公司收到损失清单后短期内如数支付3，比较成数再保险和溢额再保险各自优缺点和适用范围成数分保分出公司以保险金额为基础，将每一风险单位划出一个固定比例即一定成数作为自留额，然后把其余部分按其它比例转让给分保接受人。保险费和保险赔款按同一比例分摊。优点：合同双方利益一致手续简化，节省人力、费用缺点：缺乏弹性（对接受公司有利，对分出公司不利）不能均衡风险责任运用范围：a新创办的保险公司b新开办的险种c危险较高、赔款频繁的险种如汽车险、航空险d保额和业务质量比较平均的业务e各类专分保业务f由于成数再保险条件优惠而取得的回头业务g属于同一系统子公司与母公司之间，以及集团分保内部h与其它分包方式混合使用溢额分保分出公司以保险金额为基础，规定每个风险单位的一定额度作为自留额，并将超过自留额部分即溢额(按自留额的倍数---线)转给分入公司。分入公司按照所承担的溢额占总保险金额的比例收取分保费，摊付分保赔款。优点：可以灵活确定自留额缺点：繁琐费时适用范围：a危险性较小、利益较优且风险较分散且风险较分散的业务b业务质量不齐、保险金额不均匀的业务c国际分保交往中的分保业务之一4，再保险合同的三种形式，各有何特点再保险合同的三种形式为临时再保险、固定再保险、预约再保险（一）临时再保险1、合同形式为临时分保合同。分出公司和分入公司临时商定分保条件等。2、具有灵活性，选择余地大3，原保险人即有可能失去承保机会，又可能承担巨额风险。4，必须逐笔安排业务，手续繁杂，容易增加费用。5，适用于新开办公司或不稳定业务。（二）固定再保险1、合同形式为固定分保合同。用事先签定合同的方式来使分出公司和分入公司自动履行再保险合同的权利和义务。2、不必逐笔安排，节省费用3，原保险人可及时转移风险责任，稳定经营4，再保险人可均衡地得到整批分入业务。5，缺乏灵活性6，在国际再保险市场上运用相对较普遍（三）预约再保险1、介于临时分保与合同分保之间的一种再保险。凡属于合同中订明的业务种类和范围，分出公司可以分给分入公司，也可以不分出，但一旦分出，分入公司必须接受，不能拒绝。2、对原保险人较有利3，对再保险人不利第八章保险费用的厘定计算财产保险费率=纯保险费率+附加费率纯费率－－基本部分1.保险金额损失率＝保险赔偿金额/总保险金额2、稳定系数K:稳定系数:平均保额损失:损失率的总体均方差率附加费率＝各项附加费用之和/总保险金额*若某附加费用是按照保险费的一定百分比提取的则附加费率＝（保险费×按保费提取的附