电子支付与风险概述

电子支付与风险管理杭州电子科技大学

管理学院主讲教师:

王侹�《电子支付与风险管理》

课程介绍�《电子支付与风险管理》

教学大纲前言�

1999年7月，当中国互联网络信息中心(CNNIC)第一次对热点问题“用户认为目前网上购物最大的问题〞进行问卷调查时，30%的网民认为平安性是网上购物的最大问题。七年后，即2006年7月的调查显示，网民不进行网上交易的原因中，担忧交易平安性得不到保障的仍然高达61.5%。很明显，网上交易的平安问题是电子商务开展中不容无视的问题。� 交易平安保障是保证现代经济正常运作的重要根底和支点。现阶段电子商务之所以推广有困难，关键问题是电子支付平安问题没有得到很好地解决。电子支付风险的有效控制，将会从根本上扭转这种状况。教材与参考书目� 教材�《电子商务平安与电子支付》杨坚争赵雯杨立钒编著，机械工业出版社。� 参考书�《电子商务支付与平安》臧良运、纪香清主编电子工业出版社�《网上支付与结算》尹丽主编武汉理工大学出版社�《电子支付法律问题研究》王蜀黔著武汉大学出版社�《电子商务交易风险与平安保障》王锋等著科学出版社�《电子支付与网络银行》周虹主编中国人民大学出版社课程内容预计安排第1章电子商务平安与电子支付概论(4学时)�

电子商务风险源分析第2章电子商务平安的技术保障(6学时)第3章电子商务平安的管理保障(2学时)第4章电子商务平安的法律保障(2学时)第5章电子支付系统〔4学时〕第6章电子支付的根本模式(6学时)第7章第三方平台结算支付(1学时)其他和实验上机(8学时)如何保障？课程的特点� 内容涉及范围比较广；� 要深可以很深，要浅可以很浅。�

考试方式：期末考试�

考核成绩计算方式：考试

+

实验

+

作业

+到课率做一个积极的参与者�

理论与实际相结合;�

课堂学习与课外研究相结合;�

听课与自学相结合。�

祝愿你们对电子商务的兴趣随着课程进行不断增加而不是减少。——让我们一起努力！第一章电子商务平安与电子支付概论本章内容1.1电子商务开展概况1.1.1世界各国电子商务开展概况1.1.2电子商务开展过程中的问题1.1.3解决电子商务平安问题的重要意义1.2电子商务平安概述1.2.1电子商务面临的平安威胁1.2.2电子商务的平安要素1.2.3电子商务的平安体系结构1.3电子商务根本流程1.4电子商务中的电子支付�

什么是电子商务？�

什么是电子支付？�电子商务是商务信息爆炸的客观选择�电子商务是经济全球化的时代要求中国内地第一笔互联网电子交易：时间：1998年3月18日下午3点30分网上商家：世纪互联通信技术支付者：〔浙江电视台播送中心〕的王轲平先生支付金额：100元认购物品：上网机时费网上银行：中国银行电子商务的产生�一组开展数据� 1999年，全球互联网用户数到达2亿，通过互联网实现的商业销售额到达430亿美元：� 2000年，全球互联网用户数到达3亿，全球电子商务交易额达3700亿美元；� 2001年，电子商务交易额到达7170亿美元；� 2002年，将到达1万亿美元以上；� 2003年，将占到世界贸易的15％至25％� ……� 2005年我国电子商务交易金额到达6600亿元。� 电子商务平安问题依然突出。�据中国消费者协会提供的数据，涉及互联网的投诉2004年为3663起，到了2005年就激增至7189起，增长幅度到达96.3%，增幅居各类投诉首位，困扰电子商务的在线支付和诚信等问题仍然没有得到彻底解决。�电子商务平安问题--〉网络交易平安问题--〉电子支付平安问题〔关键问题〕1.1电子商务开展概况1.1.1世界各国电子商务开展概况� 根据联合国贸易和开展会议《2005年信息经济报告》，2000年到2004年，全球互联网和电子商务保持了较快地开展速度。截止到2004年底，世界的上网用户总人数到达87563万人，和2003年年同期相比增长22.7%。表1-1显示了世界不同地区互联网用户数量和开展水平。如此庞大的使用群体奠定了电子商务发展的根底。表1-1 世界不同地区互联网用户数量和开展水平〔2000~2004〕单位：人电子商务应用的快速普及突出表现在以下三个方面：� 主机数量的迅猛增长。� 电子商务实际应用方式的改变。� 企业网站的平安性提高。美国电子商务情况� 2000年，美国网上销售〔B2C，BusinesstoConsumer〕在零售贸易或效劳业销售额所占总销售额的比例还只有0.9%和0.8%。然而，其增长率大大高出总的零售贸易增长率。根据美国人口调查局〔UnitedStatesCensusBureau〕2005年的统计，美国B2C电子商务的零售额到达863亿美元，已占到社会全部零售额的2.4%。这一数字是比2004年增长24.6%，而同期零售额仅增长7.2%。图1-1显示了1999年以来美国零售贸易〔B2C〕电子商务高速增长的情况。图1-1 1999年以来美国零售贸易〔B2C〕电子商务高速增长的情况加拿大电子商务情况� 加拿大互联网的销售额继续大幅度增长。2004年到达229.4亿美元。其中B2B互联网销售额占75%，主要是在大公司企业之间。就行业而言，批发贸易部门占全部互联网销售额的四分之一，随后为运输和仓储〔17%〕。在2003年，大约有320万户加拿大家庭积极参与到电子商务中，比上一年的280万户有所提高。这些家庭在不同的地点上网，而不只是在家中。总的来说，这些家庭一共下了2110万个订单，比前一年的1660万个有所增长。欧盟电子商务情况� 信息通讯技术根底加强。约1/3的企业采用宽带上网，17%的企业在市场支持和销售过程中使用信息通信技术。企业上网销售的比例随公司的规模而增长。2004年，下订单的大企业占29%，相比之下中型企业占19%，小企业占12%。在世界企业电子商务应用中，欧盟国家，如芬兰、瑞典、丹麦、德国、爱尔兰、挪威、比利时、奥地利等国，根本上都排在最前列。��亚洲电子商务情况� 亚洲和太平洋地区人口众多，经济开展速度较快，是世界电子商务开展最有潜力的地区。2004年，这两个地区的Internet用户人数到达2.55亿人。� 在2004年3月底结束的2003财政年度，日本企业之间的电子商务成交额达77.422万亿日元〔1美元约合104日元〕，比上年度增长67.2％，其中90%以上为企业间大宗交易。� 韩国电子商务的根底设施在国际社会公认为世界级水平，宽带普及率也是世界上最高的。韩国的电子商务一直在高速增长：从2000年的58兆韩元〔440亿美元〕增加到2001年的118.9兆韩元；从2003年的235.02兆韩元，增加到2004年的314.07兆韩元〔表1-3〕。2005年第三季度实现电子商务交易额87.39兆韩元，同比增长9.9%。非洲电子商务情况� 在非洲，随着因特网的逐步普及，电子商务的开展也有了明显的起色。但总的开展程度仍然比较低。2004年，非洲使用因特网的人数到达2181万人，虽然这一数字比2003年增长了66.6%，但因特网使用人数在总人口中的比重还仅仅为3.1%。估计整个非洲2002年电子商务的交易额为5亿美元。� 拉丁美洲电子商务开展的情况呈现出两极分化的现象。阿根廷、巴西、智利和墨西哥Internet普及速度较快，四国的Internet用户几乎占到拉丁美洲Internet用户的2/3。2000年，拉丁美洲的B2B电子商务交易额已经到达28.5亿美元，B2C电子商务的交易额也到达7.24亿美元。2001年以后，这一地区电子商务强劲增长，2002年电子商务总交易额到达76亿美元。拉丁美洲电子商务情况中国电子商务开展情况� 中国政府高度重视电子商务这一新生事物的开展。1998年11月18日，中国国家领导人在吉隆坡举行的亚太经合组织领导人非正式会议上正式说明了中国政府对开展电子商务的态度：“电子商务代表着未来贸易方式的开展方向，其应用推广将给各成员带来更多的贸易时机。在开展电子商务方面，我们不仅要重视私营、工商部门的推动作用，同时也应加强政府部门对开展电子商务的宏观规划和指导，并为电子商务的开展提供良好的法律法规环境〞。视频：“电子商务深度融合传统金融效劳〞� 中国是世界上Internet用户增长最快的国家，从1997年10月到2006年6月，短短9年时间网民人数已从62万人到达1.23亿人，同1997年10月第一次调查的62万网民人数相比，现在的网民人数已是当初的198.4倍；国际出口带宽总量为214175M；网站总数约为788,400个。� 根据赛迪参谋公司的统计，我国电子商务交易继2004年73.7%的高速增长之后，2005年电子商务逐渐步入稳定增长期，市场规模到达6800亿元人民币，同比2004年增长了41.7%〔参见图1-2〕。图1-2

2001-2005年中国电子商务市场规模� 电子商务将IT技术同商务运行结合起来，形成了一种全新的经济模式，它是高技术背景下必然产生的一种新经济模式。通俗的说，电子商务系指交易当事人或参与人利用现代信息技术和计算机网络〔主要是因特网〕所进行的各类商业活动，包括货物贸易、效劳贸易和知识产权贸易。电子商务利用现代信息技术能够有效地减少交易的中间环节，缩短交易时间，降低交易本钱。� 你觉得至今为止，电子商务的开展过程中存在哪些问题？1.1.2电子商务开展过程中的问题以下几个因素阻碍了我国电子商务的进一步开展：1〕整体的社会商业信誉� 国内的整体的社会商业信誉体系并未完全的建立起来。社会整体的诚信、道德、法律以及人们的素质在相对宽松的网络环境下难以做到自律、自觉，网络交易中的欺诈时有发生，打击了一局部想要尝试的消费者。在缺乏社会整体商业信誉的情况下，通过技术手段加强对交易行为的控制，同时通过司法行政机关的进行监督以及其他必要的支持，才能实现网络环境下的交易诚信。2〕对电子支付平安隐患的担忧� 近几年来，中国的电子支付开展之快令人惊叹，虽然各银行之间彻底实现互联互通仍然有待时日，但就网络支付业务来说，目前的系统已经根本满足要求。然而，巨大经济效益的诱惑使得犯罪分子将网络环境视为新的作案领域。尽管网络系统本身比以往更加平安，但是支付风险并没有降低。2023-08-18 来源：中国日报网� 我国电子商务平安问题始于证券和金融领域�第一起涉及到金融网络平安的案例发生于1997年，宁波证券公司深圳业务部的技术骨干曾定文，利用职务之便，通过证券交易网络私自透支本单位资金进行个人股票交易，涉案金额高达900余万元，造成极坏的社会影响。在相当长的一段时间内，由于内部人员监管不力而造成的资金挪用及盗用是中国电子商务开展中遇到的最大问题之一，金融机构失信于公众，极大的阻碍了电子商务的进一步推广。关于垃圾邮件� 根据联合国《2003年电子商务和开展报告》披露的数据，2003年，约有50%通过网络传播的电子邮件是未经允许的。2003年3月的调查数据说明，58.4%的垃圾邮件来自美国，其次是中国〔5.6%〕、英国〔5.2%〕、巴西〔5.2%〕和加拿大〔5.2%〕。图1-3显示了2003到2005年垃圾邮件在不同地区之间可能增长的百分比。图

1-

3

2003到2005年垃圾邮件在不同地区之间可能增长的百分比� 据欧洲委员会估计，仅连接收费一项，2001年，世界垃圾邮件消耗就超过96亿美元。更悲观的估计，2003年世界企业由于垃圾邮件而发生的额外消耗达205亿美元。关于数据攻击� 在2003年前6个月，全世界数据攻击达91088次。这一数值多于2002年全年的攻击总和。据Symantec的统计，2002年，80%的数据攻击集中发生在局部国家。美国位于受攻击的首位，其次是韩国、中国、德国和法国等国家〔图1-4〕。从每万人受到的数据攻击情况看，韩国位于首位，其次是波兰、捷克、法国等国家〔图1-5〕。图

1-4

遭受数据攻击最多的国家和地区图

1-5各国或地区每万人受到数据攻击的情况3〕物流配送的低效� 消费者对电子商务的质疑更多的是指向物流配送环节。在电子商务运营过程中，物流本钱是相对较大的一块，为降低物流本钱，电子商务公司倾向于使用规模更小，费用更低的物流公司，而这类公司提供的效劳往往极为简单，难以做到精确投递。此外，我们发现即使不通过第三方物流，而是在由电子商务公司利用自己的网点进行配送的情况下，电子商务公司也极少能做到将物流系统与已有资源较好的整合。1.1.3解决电子商务平安问题的重要意义�

从应用的范围及深度来看，我国电子商务仍然处于初级阶段，消费者更多的是处于教育及引导期，这一时期的消费者容易受到负面消息的影响而拒绝使用这种交易手段，巨大的国内市场和庞大