第6章 人身意外伤害保险

第6章人身不测损伤保险主讲人：张娓第6章人身不测损伤保险6.1人身不测损伤保险概述6.2人身不测损伤保险的保险责任6.3不测损伤保险的保险金给付6.4人身不测损伤保险的种类6.1人身不测损伤保险概述6.1.1人身不测损伤保险的定义——简称不测损伤保险或不测险，指在保险合同有效期内，被保险人由于外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件〔即不测事故〕呵斥身体的损伤，并以此为直接缘由致使被保险人死亡或残疾时，由保险人按合同规定向被保险人或受害人给付死亡保险金、残疾保险金或医疗保险金的一种保险。6.1人身不测损伤保险概述6.1.2不测损伤的含义1、不测损伤2、损伤3、不测6.1人身不测损伤保险概述1.不测损伤——是指在被保险人没有预见到或与志愿相违的情况下，忽然发生的外来损害对被保险人的身体明显地、猛烈地呵斥损伤的客观现实。包括不测和损伤两个必要条件，缺一不可。6.1人身不测损伤保险概述2、损伤——是指被保险人身体蒙受外来事故的损害发生了损失、损伤，使人体完好性遭到破坏或器官组织生理机能蒙受妨碍的客观现实。损伤必需由致害物、损害对象、损害发生及损害之间的因果关系四个要素构成，缺一不可。6.1人身不测损伤保险概述〔1〕损伤的分类——a、按原因划分①职业上的损伤②日常生活上的损伤③交通上的损伤④运动中的损伤⑤军事上的损伤6.1人身不测损伤保险概述〔1〕损伤的分类——b、按致害物划分①器械损伤②自然损伤③化学损伤④生物损伤6.1人身不测损伤保险概述〔1〕损伤的分类c、按日常损伤蒙受的载体划分★①身体损伤★②精神损伤6.1人身不测损伤保险概述〔2〕致害物——直接呵斥损害的物质〔3〕损害对象——蒙受损害的载体〔4〕损害发生——被保险人身体的一个或假设干详细部位遭到损伤〔5〕损害之间的因果关系6.1人身不测损伤保险概述二、不测损伤的含义3.不测——所谓不测，是指被保险人客观上没有估计会发生致伤的事故或是虽然估计到灾祸的发生，但由于各种约束、限制而不得不接受与本人本来的客观志愿(逃避外来损害)相反的现实结果。6.1人身不测损伤保险概述不测的了解：〔1〕外来的〔2〕偶尔性的或是突发性的〔3〕非本意的6.1人身不测损伤保险概述6.1.3人身不测损伤保险的可保危险1.普通承保的不测损伤2.特约承保的不测损伤3.不承保的不测损伤6.1人身不测损伤保险概述普通承保的不测损伤〔1〕必需是被保险人身体上的损伤〔2〕必需是外界缘由、不测事故所致的损伤〔3〕非故意诱发的损伤6.1人身不测损伤保险概述2.不承保的不测损伤〔1〕被保险人在过失或故意犯罪活动中遭到的损伤〔2〕被保险人在寻衅斗殴中遭到的不测损伤〔3〕被保险人在酒醉、吸食或注射毒品后发生的不测损伤6.1人身不测损伤保险概述6.1.4人身不测损伤保险的特征1.不测损伤保险与人寿保险的比较〔1〕一样的特性①二者同属人的保险②属于定额给付保险6.1人身不测损伤保险概述〔2〕不测损伤保险与人寿保险的不同比较①可保危险不同②给付确定不同③费率确定不同④保险期限不同⑤未到期责任预备金的计提不同⑥交费方式不同6.1人身不测损伤保险概述2.不测损伤保险与财富保险的比较〔1〕一样之处的比较①保险事故的发生方面②保险责任方面③赔款补偿性质④保险期限⑤保险费的交纳与确定方面⑥财务处置方面6.1人身不测损伤保险概述2.不测损伤保险与财富保险的比较〔2〕不同之处——保险标的不同——保额确定方式不同——保险合同的主体不同——合同性质不同6.1人身不测损伤保险概述3.不测损伤保险与人身损伤责任保险的比较共有的特性——都是以发生人身伤亡事故为条件而给付保险金或赔款的保险业务6.1人身不测损伤保险概述3.不测损伤保险与人身损伤责任保险的比较——不同之处①合同主体不同②保证对象不同③保险标的不同④保险责任不同⑤保险金额确实定不同⑥赔偿方式不同6.1人身不测损伤保险概述6.1.5人身不测损伤保险的分类1.按照所保危险的不同分类①普通不测损伤保险②特定不测损伤保险承保6.1人身不测损伤保险概述2.按照保险责任分类①不测损伤死亡残疾保险②不测损伤医疗保险③综合不测损伤保险④不测损伤误工保险6.1人身不测损伤保险概述3.按投保方式不同分类个人不测损伤保险团体不测损伤保险6.1人身不测损伤保险概述4.按投保动因分类——自愿性不测损伤保险——强迫性不测损伤保险5.按保险期限分类——一年期不测损伤保险——极短期不测损伤保险——长期不测损伤保险6.2人身不测损伤保险的保险责任6.2.1保险责任的内容及特征1.保险责任的内容——是保险单上载明危险发生时呵斥保险标的损失或商定的保险事故〔或商定的保险期限届满〕发生后，保险人所应承当的保险金赔付责任，也就是保险人对被保险人承当保险金支付责任的事项。包括：死亡给付、残疾给付、医疗费给付。6.2人身不测损伤保险的保险责任2.保险责任的特征两全保险生存到保险期限终了疾病所致死亡死亡保险不测损伤所致死亡人身不测损伤保险不测损伤所致残疾险种保险责任6.2人身不测损伤保险的保险责任6.2.2保险责任的断定1.被保险人蒙受不测损伤2.被保险人死亡或残疾或支付医疗费用3.不测损伤必需是死亡、残疾或医疗费用支出的直接缘由或近因4.保险责任确实认6.2人身不测损伤保险的保险责任保险责任确实认：能否有损伤现实能否被保险人受伤能否外来缘由是是损伤是不测能否为公共利益、集体财富或他人生命而甘冒危险能否为来不及躲避或按规定不得躲避能否忽略未预见能否事先能预见能否故意行为是是是是否否否否6.3不测损伤保险的保险金给付6.3.1死亡保险金的给付1.死亡保险责任的构成——生理死亡或推定死亡2.死亡保险金的给付方式——现金比例给付6.3不测损伤保险的保险金给付6.3.2残疾保险金的给付1.残疾及残疾程度的评定规范2.残疾程度的评定3.残疾保险金的给付——一次损伤、多次损伤、先残后死、特别商定残疾给付6.3不测损伤保险的保险金给付2.残疾程度的评定〔1〕残疾程度的评定时机〔2〕残疾程度的分项评定原那么〔3〕残疾程度的类推〔4〕高等级残疾覆盖低等级残疾6.3不测损伤保险的保险金给付残疾保险金＝保险金额×残疾程度百分比＊残疾程度确定，保额越高，残疾保险金数额越高＊保险金额确定，残疾程度越高，残疾保险金数额越高〔1〕一次损伤，多处致残未超越100％：残疾保险金＝商定保险金额×累计给付百分比超越100％：残疾保险金＝保险合同商定的保险金额〔2〕多次损伤〔3〕先残后死〔4〕特别商定残疾给付6.3不测损伤保险的保险金给付6.3.3医疗保险金的给付——不同国家对于不测损伤医疗保险金给付的做法不同，有的列为除外责任，有的是其中几个险种给付医疗保险金，有的那么是将医疗保险的给付作为一个常规条款列在保险条款之中。——实践医疗费用和住院费6.4人身不测损伤保险的种类6.4.1普通损伤保险及团体不测损伤保险1.普通损伤保险2.团体不测损伤保险6.4.2游览损伤保险1.在交通工具上的旅客不测损伤保险2.旅游者人身不测损伤保险3.住宿旅客不测损伤保险6.4人身不测损伤保险的种类6.4.3职业损伤保险6.4.4不测损伤满期还本保险6.4.5作为附加险的不测损伤保险1.安康保险含有不测损伤保险条款2.人寿保险含有不测损伤保险案例：某公司采购员刘某于某年11月至江西一旅馆住宿，室内标有“请勿吸烟〞明显标志，但刘某仍躺在床上吸烟。疲劳至极的刘某很快熟睡，手中的烟头掉落在棉絮上引起火灾，浓烟滚滚中的刘某难以辨清方向，皮肤被大面积灼伤，花去医药费2000余元。事后刘某持3个月前购买不测损伤附加医疗保险保单和其他有关单据向保险公司索