兴业银行理财产品业务研究

兴业银行理财产品业务研究摘

要在当前经济崛起及社会提高的背景下，人们手中的私有财产在逐渐增加，社会的财产也在逐渐增加，这给商业银行发展私人理财产品创造了极好的机会，而且也使得人们对理财产品的需求增加。理财产品在发展过程中确实取得了一些成绩，同时不可忽略存在很多的问题。本文的是以兴业银行理财产品为例，结合兴业银行理财产品的发展现状，阐述制约银行理财产品发展的五种因素，其中包括服务方式单一、投资理财产品种类单一、营销人员激励机制不完善等，然后结合现实情况对所存在的制约因素进行详细分析，接着为兴业银行对其理财产品的兴盛总结出五条办法，即强化销售手段，加强培育该方面精英，创新发展理财产品，顾客提出的条件尽力满足，促使理财产品朝正确的方向前行，愿通过这些建议能使该银行的理财业务得以强化，让“龙盈理财”这一品牌发展得更远。关键词：理财产品影响因素经济现状AbstractWiththesocialprogressandeconomicdevelopment,theresidentsoftheaccumulationofprivatewealth,socialwealthcontinuestoincrease,forcommercialbankstoexpandpersonalwealthmanagementbusinessprovidesabroadspace,andgreatlypromotedthemarketdemandforpersonalwealthmanagementbusiness.Financialproductsinthedevelopmentprocesshasindeedmadesomeachievements,andcannotignoretheexistenceofmanyproblems.ThisarticleisbasedontheIndustrialBankfinancialproductsasanexample,combinedwiththedevelopmentofIndustrialBankingfinancialproducts,thedevelopmentoffinancialproductsrestrictingthedevelopmentoffivefactors,includingasingleservice,asingletypeofinvestmentandfinancialproducts,marketingstaffincentivemechanismisnotperfect,Andthencombinedwiththeactualsituationoftheexistingconstraintsinadetailedanalysis,andfinallyputforwardinfavorofIndustrialBankfinancialproductsdevelopmentofthefivecountermeasures,countermeasuresincludefocusonpersonneltraining,strengthenmarketingstrategies,financialproductstoinnovatetomeetcustomerdiversificationDemand,topromotethehealthydevelopmentofIndustrialBank'spersonalfinancialbusiness,hopingtobeconducivetothedevelopmentofIndustrialBankfinancialproducts,"LongYingfinancial"tohelp.Keywords:financialproductsinfluencingfactorseconomicstatusquo

目

录摘

要引言一、理财产品在兴业银行的现阶段的情况（一）兴业银行理财业务介绍（二）兴业银行理财产品发展现状二、兴业银行理财产品发展制约因素（一）服务方式单一，缺乏一站式服务（二）投资理财产品种类单一（三）对销售人员的奖励制度不足、其工作热情较低三、兴业银行理财产品发展的对策（一）遵循市场监管，遵守法律法规（二）注重人才培养，加强营销力度（三）加强产品创新，丰富产品种类结论参考文献致

谢当前人们手中的私有财产在逐渐增加，社会的财产也在逐渐增加，这给商业银行发展私人理财产品创造了极好的机会。当前一半以上的人乐于把手头上的财产进行适当的分配来买入一些理财产品。这一现象说明理财产品在其推广时有了不小的进步，但是也有许多需要改进的地方，主要体现在其需求量还有待进一步扩大，发展潜力有待挖掘，销售和创新方面可以做得更好。本文是对兴业银行理财产品发展的影响因素进行系统分析，希望能够有利于提高兴业银行理财业务风险管理水平，坚决维护顾客应有的利益，全面提升兴业银行各方面的硬实力，充分利用经济和科学技术的优势，使科学技术转为实际成效的效率提升。一、理财产品在兴业银行的现阶段的情况（一）兴业银行理财业务介绍龙盈理财，即对特定的顾客，兴业银行为其进行特定的服务。稳盈、增盈、创盈、慧盈这四种系列产品、金盈——代理个人黄金业务、华夏金系列产品、天天理财、外汇理财、活期与通知存款联动业务、第三方存管和贵宾专属增值服务是兴业银行的龙盈理财的相关产品。具体介绍如下：（1）稳盈系列产品稳盈系列产品就是通过金融部门保证的信托产品或公司债券及市面上通行的国债、中央银行票据、政策性金融债券作为获利的保障，兴业银行为投资机构或个人发行的一类理财产物。（2）增盈系列产品这类产品的投资领域广泛，不但在政策性金融债券、央行票据、国债等常见的金融工具进行投资，还能利用信托在可分离债、银行存款、可转换债等投资，其特点是安全性和流动性都较高。（3）创盈系列产品该产品的投资领域有央行票据、国债、金融债券、远期债券及其它金融工具，其针对的投资者是拥有大量资产净值的顾客。（4）慧盈系列产品这类产品能帮助投资机构或个人在世界各地搜索投资的机会，为其将投资的风险降到较低水平，从而达到资产全球化的分配。（5）金盈——代理个人黄金业务身为上海黄金交易所在金融方面的会员企业之一，兴业银行运用在该交易所代为办理实物交割、金属买卖及资金结算等方式来接管私人顾客的托付。（6）华夏金系列产品华夏金有五部分，分别指华夏十二金龍、华夏姓氏金、福寿无疆、龙凤和祥和华夏和盛。而该系列的产品包含金元宝、金章、标准金条、金挺及金蛮，（7）天天理财这类理财产品指兴业银行为投资机构或个人提供治理计划及资产投资，顾客一般选择流动性较强、信誉较好的金融产品。（8）外汇理财外汇理财包含个人外汇买卖及外币协议储蓄两类。前者是指持有自身法律有效的证件的顾客将特定数量的外国货币的钞票或者包含境外汇入在内的转入现汇存进华夏外汇卡的卡中，并通过兴业银行在柜台签写《兴业银行个人实盘外汇买卖风险揭示书》及《兴业银行个人实盘外汇买卖服务协议书》这两类合约，开通外汇买入卖出的服务和个人的网上银行，从而获取顾客号码并预留其密码，即可在兴业银行网上银行、电话银行进行个人实盘外汇买卖交易。后者是说按照协议规定的时间、金额大小、利率高低和其他事宜，顾客和兴业银行来计算并支付本金利息的储蓄存款手段之一。（9）活期与通知存款联动业务该业务有七天利和天天利两种方式，前者是指七天通知存款账户和活期账户联合的业务，后者指一天通知存款账户和活期存款账户联合的业务。（10）第三方存管这类产品是指身为独立的第三方，兴业银行为顾客进行存取款、转账及证券交易结算中的资金保管等业务。银行转账流程：（11）贵宾专属增值服务这是为兴业银行VIP顾客所打造的专门的服务，顾客能享受全方位的金融服务，还能享受医疗保健、财富讯息、贵宾沙龙、特殊节日送祝福等一系列颇具特色的服务，能让VIP顾客体验到体贴周到的服务，彰显高贵地位。（二）兴业银行理财产品发展现状改革开放之后，在邓小平同志的指导下，1992年10月，兴业银行在北京成立，是一家全国性股份制商业银行。兴业银行至2015年10月初，在八十七家中心城区建设的一级、二级分行及异地支行分别达到38、43及10家，有638个营业网点。兴业银行在理财方面的中间业务收入在2011年较前一年增加一百七十个百分点，而理财产品的销售量比上年增长7倍有余，带动了各类客户收入增长30%，兴业银行的理财从过去个人业务占比不到7%一跃至占比超过30%。兴业银行希望在2012年理财产品的销售金额为两千亿元，在2013年的前六个月，其私人理财产品的销售金融已超过一千五百亿元，比2011年一整年还要多。2014兴业银行个人理财销售达到了3000亿元，是2013年的2倍。2015年兴业银行个人理财销售达到了5000亿元。但是银行人士表示，2016年银行理财平均预期收益率跌破4%，是5年以来首次跌至4%，现在已进入低收益率区间，低利率时代并不会在短期内结束，并且收益率跌至3%也不是没有可能的。通过这些数据表明，兴业银行理财业务已经进入低谷时期。表1兴业银行个人理财销售额（亿元）

2013年2014年2015年销售额150030005000在中国的各家银行将私人理财产品作为其发展的一个重要方面，引起各家银行激烈的竞争，分别发行了各种服务和产品。如“金葵花”、“理财金账户”、“中银理财”等，分别由招商银行、工商银行及中国银行推行。另外，随着中国成为WTO中的一员，中国也吸纳了众多外资银行，这让原本在理财产品上竞争激烈的国内的银行竞争更加激烈。为了加强竞争力，兴业银行必须整顿其理财产品。兴业银行理财产品较之以前在市场有了突飞猛进的发展，其相对于银行存款活期0.35%的年利率，三月定期存款0.76%的年利率，半年、一年、五年定期存款年利率分别为0.92%、1.52%、5.75%，增加了安全性与利率的理财业务自然受到广大顾客的欢迎。不过众多银行为加强其核心竞争力，是利润最大化，都推行了特有的理财服务，一些商业银行的理财产品见下表。表2

部分商业银行理财产品品牌

银行理财品牌银行理财品牌中国工商银行理财金账户中国银行中银尊贵银行服务中国农业银行金钥匙理财中国建设银行乐当家交通银行交银理财中国民生银行非凡理财招商银行金葵花理财中国光大银行阳光理财中信实业银行中信贵宾理财上海浦东发展银行行家理财数据来源：根据仲书田2007

我国现阶段个人理财业务发展研究报告整理从表2中可以看出，各银行将理财产品作为自己的独立系列来发展，说明市场多元化，侧面反映了商业竞争的严峻情况。兴业银行也顺应时代潮流，发展了有自己独特品牌魅力的理财产品—龙盈理财。二、兴业银行理财产品发展制约因素经过剖析理财产品在兴业银行的现阶段的情况，得知其有下述三个缺陷需要改进。（一）服务方式单一，缺乏一站式服务龙盈理财，作为兴业银行的理财品牌，首先这个想法很不错，不过这仅仅是个开始。还需要发展并改进。因为中国实行的是分业经营的模式，因此国内的商业银行仅能为顾客提供一些代销或自己银行的理财服务，提供理财服务的工作人员很难提出诸如保险、证券及基金等投资工具结合起来的意见，所以为顾客提出的各种理财方针形式简单，不能是顾客的需求得到满足。由此，外资银行的历程为我们提供学习的依据，但是我国国情较为特殊，不能照搬照抄，而且短时间内，不但是兴业银行，还有国内其他大量的商业银行，都无法解决服务方式单一这一问题。（二）投资理财产品种类单一当前增盈系列、创盈系列及天天理财构成兴业银行的主要理财服务，按照名称来算，种类的确不少，期限、金额、编号的差异组合起来的产品约二十种，使顾客有眼花缭乱之感，不过细细甄别，特别是投资尚浅的顾客而言，就能看出仅仅是在收益率、金额、期限上的不同结合，实质没有什么不同，更不能说是产品创新。很多理财产品本质上是一样的，如：期限长短在一个月、半年及一年当中选择，再选择买入金额的多少来确定收益率的大小，收益率与期限和金额成正相关，但是这些理财产品都是属于短期的，因此收益率相差较小，年收益率的差距在零点五个百分点以下。另外，由于理财产品相同程度过高致使银行不能达到顾客对不同产品需要的要求，他们只能找别的银行来进行理财服务。（三）对销售人员的奖励制度不足、其工作热情较低当前在理财产品上，兴业银行的销售额不太理想，很重要的一个原因是销售的工作人员不够热情。根据笔者观察发现，在一个市中心的兴业银行网点中，理财经理仅有一位，其不仅要提供理财服务，还要为顾客办理贷款等各种业务，所以每次除非顾客自己来购买理财产品，否则他不会卖出这些产品。原因是像他说的那样，自身工作量本来就相当大，而进行理财服务只不过是一个附加的业务，并不是他的首要任务，所以，当顾客自行找到网点，向他要买入何种询问理财产品时，他才去为顾客简单说明下；另外，该理财经理还说就算成功销售出理财产品，奖励他的奖金也不高，所以他去推销银行理财产品的动力也不足。对销售人员的奖励制度及管理的不足，使得兴业银行的工作人员工作热情较低，其理财服务做得不够好也不足为奇。三、兴业银行理财产品发展的对策（一）遵循市场监管，遵守法律法规若理财经理与顾客未在利益关系上理清关系并达成一致，那么在进行理财服务时，就很可能导致冲突的发生。进行理财产品营销时，若信息披露不够充分，风险预测得不全面，许多顾客都不清楚其中的隐患，这对顾客来说是及其不公平的。银行打出“高收益，低风险”的口号，一方面蒙蔽了客户，在真正有风险无法规避的情况下，会造成客户损失，甚至社会动荡。所以，有效的信息揭露是必须的，同时应该保证信息的正确性，让客户看到风险的存在，提前做好心理准备，通过有效的法律手段调控银行在信息披露上具体的方式方法，信息有效披露程度，可以保障客户和银行双方的权利。国家在法律问题上，完善法律条例很有必要，各大城市法出多门现象也很普遍，统一监管主体，统一监管标准，可以做到有效监管，避免监管不到位的现象。银行单位应该监督建议国家相关部门进行统一的法律标准，并遵守。（二）注重人才培养，加强营销力度因为理财业务是具有综合属性的业务，而且进行理财产品销售要求的综合能力及专业知识的储备能力较高，从事理财营销的工作人员要了解各个产品的特点和作用，还应具备优秀的语言组织能力并善于沟通，此外，其还应对自己的职业高度负责，这就要求进行理财时经理及其他工作人员具备较好的个人素质。充分利用现有的人才资源和客户资源，做好全方位的宣传，在各网点设置品牌广告，产品信息，市场行情等内容，让客户了解金融，室外广告电视媒体也要加入宣传，是宣传全面化。另外主动与宣传单位合作，可以电话，邮件客户，加强营销力度。用内外两种方式，合理布局，提高服务，不断发现客户新的需求点，引导客户消费理念，提高市场占有率。（三）加强产品创新，丰富产品种类当前中国的金融发展还不够完善，国债是商业银行进行理财产品服务的目标，入门的起步较高，制定价格的制度较死板，资本投入量少，可运用的金额数量范围狭小。另外，在银行内部，普遍缺乏内在激励机制，研究人员更倾向于传统业务的继续开发，对于创新成本，收益率多少，以及研究人员工资收入上，愿意冒风险的人不多，这就压抑了创新的发展。面对国外成功创新的案例，甚至有银行直接复制模仿，这导致产品缺乏竞争力，不足以满足市场的需求。因此，加强人员培养，加强产品创新，丰富产品种类才能满足市场需求。兴业银行最好的办法就是进行理财产品的创新。在对产品创新时，下列几条应引起重视：其一，要有新意，在进行产品设计时，兴业银行要将其长处凸现出来，而不是完全照搬照抄其他的银行，在市场做好调查工作，争取多设计出别人没有的产品，别人有的要比别人新，别人新的要比别人优；其二，产品应用适当，适当的产品才能吸引顾客，拓宽市场，进而使银行获利增多。运用针对不同顾客来为打造专属产品的方式对市场进行精确的定格，这样才能显现产品的差异性，进而满足不同顾客的需求；其三，产品应具备一定的投资价值，也就是可以使顾客获利增多。在设计一款理财产品时，银行不应仅局限于为顾客提供便捷、满意的服务，还要想办法使其盈